1104工程培训资料-模块02-非现场监管的方法、内容与流程

PAGEPAGE49模块2非现场监管的方法、内容与流程模块简介一、内容概要及学习目的：通过学习香港金管局和发达国家监管当局非现场监管的方式、方法、内容和工作流程，认识非现场监管在风险为本监管中的重要作用，掌握非现场监管的基本方法，思考探索中国银行业监管如何建立科学合理、专业分工、有效运转、职责清晰的非现场监管架构。二、培训对象：银监会系统从事非现场监管工作的有关人员。三、学习准备及教学资料：有关非现场监管的会领导讲话、书籍和一些重要法规、制度、办法等。四、课时安排：2个课时。

内容描述一、非现场监管概念及内涵（一）非现场监管的概念非现场监管又称“非现场监测”、“非现场监控”，是按照审慎监管原则进行银行监管活动的重要方式之一。具体而言，非现场监管是指监管机构通过收集有关银行业金融机构经营管理相关数据材料，运用一定的技术方法（如各种模型与比例分析等），研究分析银行业金融机构经营的总体状况、风险管理状况以及合规情况等，发现其风险管理中存在的问题，并对其稳健性进行评价。通过非现场监管，能够及时、持续监测金融机构的经营和风险状况，并能为现场检查提供依据和指导，使现场检查更有针对性，从而有利于合理分配监管资源，发挥现场检查的最大效力。（二）非现场监管的作用1、基础性作用。非现场监管持续地收集、整理和积累监管数据，提供非现场分析结果、风险评级结果、被检查机构的其他背景资料，健全各类机构监管信息档案，并对非现场监管报表信息实施集中处理和信息共享。2、风险识别和预警作用。非现场监管相当于雷达站，它不是简单的数据统计和报表说明，而是通过报表数据对风险进行系统分析和预测。有效的非现场监管能够起到动态监测和风险预警作用。3、对现场检查的指导作用。非现场监管人员在认真分析银行业金融机构整体风险状况的基础上，制定现场检查的方案；参加每个现场检查项目的离场会谈，参与讨论检查结果，并根据检查结果确定下一步的监管措施；负责跟进被检查机构对现场检查意见的整改情况及改进措施。4、信息传递作用。在风险为本的监管程序中对清楚了解机构、评估风险和事先策划监管工作等步骤原则上都由非现场监管员负责完成。检查的准备阶段可以由非现场监管人员和现场检查人员共同执行，非现场监管人员在这些步骤中具有重要的信息传递功能，因为方案和问卷中的很多内容只有经过非现场风险评估才能清楚地了解。5、持续有效监管的作用。非现场监管是银行持续监管的重要内容和集中体现。对于现场检查人员向银行业金融机构提出的整改和处罚措施，非现场监管会持续跟踪整改的落实情况，并根据整改和处罚落实情况以及持续监测的情况，评估整个监管行动计划的执行效果，及时发现问题，从而提高监管的有效性。二、香港金管局银行监管部门的内设机构和职责分工1997年以前，香港金管局银行监管部门的现场检查和非现场监管职能并没有分开，所有监管人员兼顾现场检查和非现场监管，其弊端在于常常顾此失彼，并且不够专业，影响到监管工作的整体计划安排和效率。1997年金管局监管部门实施改革，现场检查同非现场监管职能分开，由不同的监管人员专门履行非现场监管职责，这部分人员被称作“个案主任（CaseOfficer）”。在整个日常监管的工作流程中，非现场监管人员负责发现问题，具有相对的独立性，现场检查人员完全不介入，非现场监管人员对银行业金融机构承担最终的监管责任。对此，金管局特别强调明确清晰的银行监管分工和流程对于整个银行监管系统具有重要意义。金管局共设有4个监管部门（见附件一），分别为银行监理部、银行政策部、银行业拓展部和信息中心，主要职责、分工如下：（一）银行监理部主要负责对各类银行业金融机构的现场检查和非现场监管。该部内设5个处，1－4处分别负责对大型银行（花旗银行等7家行）、香港以外注册银行、香港本地注册银行、中国内地银行的现场检查和非现场监管；5处专门负责所有银行业金融机构特色业务（有关证券、电子银行等技术型较强的业务）的现场检查。1997年金管局监管部门实施改革后，现场检查和非现场监管由不同的监管人员专门履行其职责，人员的配比整体上是2：3（见附件二）；高级经理配备的比例是1：3或1：2。1、个案主任职责。金管局非现场监管的工作流程以个案主任制度为中心。个案主任可以是经理或资深助理经理级别。一般而言，假如个案主任是经理级别的话，他会负责监管2至3家金融机构，而其中一家是规模较大的；资深助理经理一般会负责监管4至6家规模较小的机构。每位个案主任，不论是经理或助理经理都可直接向高级经理汇报。具体工作包括：—处理报表漏报、迟报的情况；—进行报表分析，发挥风险预警的作用；—审阅生成报表（包括异常情况生成报表及指标分析生成报表），找出问题并跟进；—进行年度非现场监管，并对机构进行评级；—为现场检查立项，制定检查内容及目标；—如有需要，应当依据现场检查的结果改动评级；—跟进被查机构就现场检查报告建议的落实、整改进度和效果。2、非现场监管与现场检查的关系。个案主任对银行业金融机构进行连续不断的非现场监管。如发现机构的业务有不寻常的变化情况或风险状况有所提高，他可以建议对其进行现场检查，并在获得有关高级经理同意后，将个案及相关分析转交负责现场检查的人员。现场检查人员会就个案主任的分析到该机构进行现场检查。现场检查的重点在于查阅银行业金融机构的内部档案、检查相关操作程序的可靠性、审查内控能力及与相关负责人详细讨论具体风险。之后现场检查人员会把检查结果通知个案主任，以达到连续监管的目的。在这个架构下，现场和非现场监管的工作要相互配合，才能达到有效监管的目的。以下例子可进一步说明两者的配合关系：—对银行信贷管理委员会的审查个案主任的工作：一是查询银行有没有信贷管理委员会。如没有，了解银行哪个部门负责信用风险管理；二是查询信贷管理委员会的工作范围；三是审查上述工作范围是否符合监管部门的预期；四是查看信贷管理委员会的权限；五是查询信贷管理委员会的组成。在现场检查前，个案主任要对这些基础的背景材料进行分析，根据分析结果定下具体现场检查的范围，如发觉资料非常欠缺，应当要求现场检查人员作全面的检查。现场检查人员的工作：一是根据个案主任的分析结果，制定检查的程序；二是验证个案主任的分析（需要证据）。例如，查看信贷管理委员会的权限、出席率记录等；三是要查看会议记录，查看信贷委员会的运作以及成员的不同意见，尤其重要的是要看这些意见是否合理，这代表着银行信用风险管理者的素质。在与银行管理层反馈现场检查意见时，个案主任必须出席；对于现场检查的报告，个案主任负责跟进银行管理层的回应。—对抵押品管理的审查：个案主任的工作：一是查询银行有没有抵押品政策及程序；二是了解相关政策是否完善（接受抵押品的种类、接受的程度、具体的要求等）；三是审查相关程序是否完善；四是审查银行接受抵押品的种类及接受的程度是否审慎；五是审查抵押品及相关重要文件存放的政策与程序是否完善；六是根据分析结果定下具体现场检查的范围；七是如发觉资料非常欠缺，应当要求现场检查作全面的检查。现场检查人员的工作：一是根据个案主任的分析结果，安排现场检查程序；二是验证个案主任的分析；三是抽查适当数量的档案，检查银行是否有不应被接受的抵押品或是否接受了条件偏差的抵押品；四是检查抵押品管理的程序，看是否与银行的管理程序相符合；五是查看抵押品的仓库是否存在问题，如有问题，要向银行管理层提出，与管理层开会时，个案主任必须出席；六是对于检查报告，个案主任负责跟进管理层的回应。—对银行分支机构的审查：个案主任的工作：由于监管的对象为分支机构，所以资本充足率、市场和利率等风险不是监管重点，因此监管工作重点是分析信用风险、了解业务范围以及总行所分配的各项额度和掌握大客户资料。现场检查人员的工作：一是检查贷款质量（工作重点）；二是核实政策和内控程序是否有效执行；三是核实客户和交易记录是否及时输入计算机系统；四是核实总行对分支机构的监控是否有效。（二）银行政策部主要负责根据巴赛尔新资本协议制定、修改、完善相应的监管办法，完成综合数据统计与分析工作，并根据监管办法要求机构定期报送申报表、主要监管指标和生成报表。该部内设3个处，1处负责研究巴赛尔新资本协议的第二支柱、利率风险、市场风险、信用风险、压力测试和反洗钱；2处负责巴赛尔新资本协议的第一和第三支柱、公司治理、数据统计和分析、持续业务运作计划；3处负责巴赛尔新资本协议中关于“标准法”的内容、流动性风险、有效银行监管的核心原则和法律法规的修订。政策部还负责非现场监管报表的更新和完善，其中，报表与哪一类风险有关就由负责研究该类风险的人员进行更新和完善。（三）银行业拓展部负责银行业发展的重大课题研究，同时负责机构市场准入管理。（四）信息中心该部根据银行监管业务需求和流程，统一负责银行业监管信息系统的开发建设，维护监管信息系统的正常运行，负责日常数据采集、分发等工作。三、香港金管局非现场监管在风险为本监管框架中的作用（一）风险为本的监管架构1993年以前，香港负责银行监管的机构为银行监理署，监管的主要方法为市场准入和合规性检查。1993年香港金管局成立，吸收了国际先进的监管理念，银行监管逐步走向专业化和国际化。自金管局成立至1998年，以督促银行贷款分类、充足拨备和资本充足为目的、以骆驼评级为方法体系的香港银行监管被称为资本监管阶段。2000年1月，金管局开始推行以风险为本的监管方法。至此，香港银行业监管已经完全符合巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》的标准，成为国际银行监管中的后起之秀。风险为本的监管是一种基于对香港认可机构的全面了解和主要业务线的识别，以及对各主要业务中可能存在的风险按类别进行风险水平、风险发展方向和风险管理能力的分析评估，在此基础上规划监管行动和检查方案，进行有针对性的现场检查，确定风险评级并采取监管措施和持续监管的一种有计划、有部署的、前瞻式的监管方式。风险为本的监管框架由六个相互衔接的具体监管步骤组成的、不断循环往复的监管流程：一是清楚了解机构的情况；二是评估风险；三是事先策划监管工作；四是确定检查工作的内容；五是进行现场检查及CAMEL评级；六是持续的非现场监管，包括推行适当的监管措施。在整个监管流程中，监管人员灵活地采用非现场监管、现场检查、三方联席会议（监管部门、香港认可机构和外聘审计师三方共同会议）、审慎会议、与董事会会谈、与外部审计师会谈、与其他监管机构交流信息等监管手段和方法。（二）非现场监管在风险为本监管框架中的地位在框架的第一步：非现场监管人员应了解机构的情况，为下一步开展监管工作奠定基础。机构情况可从准入申请文件、机构自身对外公开的资料、日常监管中积累的各类信息以及专门的会谈和查访等方式获得，主要包括：主要业务及部门职能；业务策略；新产品；法律组织结构；财务状况；内/外部审计情况；机构或其关联企业的历史监管信息等，并在此基础上形成《机构概览》。在框架的第二步：非现场监管人员首先要了解银行的业务和风险管理制度，其次要界定其主要的业务领域，再次要用风险矩阵对每一业务领域的八种潜在风险逐一进行识别和计量，最后完成《风险评估报告》，为下一步规划监管行动提供基础和平台。在框架的第三步：非现场监管人员事先根据风险评估结果，参考上一回现场检查的结论及建议，考虑机构的规模、业务的发展及经济的最新形势，结合金管局的人力资源情况，有针对性地规划监管工作及制定现场检查计划。在框架的第四步：非现场监管人员根据检查前的非现场分析结果以及与检查人员沟通情况，制定现场检查方案并提交上级主管审定；参加会议讨论检查内容；必要时可以参加现场检查；参加离场会谈；对现场检查报告提出意见；跟进所有现场检查的整改情况。在框架的第五步：现场检查（略）。在框架的第六步：非现场监管在评估中若发现实质性问题，对于检查人员提出的整改和处罚措施，非现场监管应当持续跟踪整改的落实情况。根据整改和处罚落实的情况以及持续监测的情况，评估整个监管行动计划的执行效果，及时发现前一循环的各个步骤在设计和执行中的弱点，以便在下一个循环中调整监管策略，进一步提高监管的有效性。在上述现场检查或非现场监管工作仍不理想的时候，可要求机构提交外聘审计师的S.59（2）报告（对银行的特别报告）。本步骤既是风险为本监管流程的后续阶段，也是体现持续性有效监管的阶段。例如，以年度银行监管工作安排为例，非现场监管工作的一个案例流程如下（见附件三）：—1月－12月：日常非现场监管工作•每月分析申报表，生成报表；•撰写分析报告；•如有重要事情，立刻上报高级经理，甚至主管/助总；•处理其他与银行有关的一切事宜。—1月－12月：突发性现场检查（任何时间，个案主任参与）—9月初：正式全面的非现场监管分析•了解银行的最新情况；•风险评估；•制定现场检查的内容范围；•CAMEL评级；•撰写报告。—10月初：审慎会议审慎会议：通常由高级经理及个案主任与机构的高层会面，与机构管理层直接讨论问题，了解管理层对机构业务状况及前景的看法，了解管理层如何管控机构的运作，有助制订未来现场检查的范围。会议通常每年一次，会议内容根据上述全面非现场监管分析结果确定。机构的总裁、财务总监、内部稽核、合规部门主管、风险管理主管都应参加会议。—11月初：三方会议三方会议：高级经理及个案主任、银行管理层和外聘审计师三方共同会面，会议通常每年一次，可由任何一方提出召开。内容由高级经理和个案主任制定，主要设计共同关注的问题。议程在会议前送交各方代表，以便准备会议。—12月初：要求银行提交外聘审计师报告•S.63（3）报告（报表的准确性）•S.63（3A）报告（银行内部管控的充足性）—11月－12月：与董事局召开会议（个案主任参与）—10月－12月：现场检查（个案主任参与）•撰写报告及给机构建议；•更新CAMEL评级；•建议监管措施。四、香港金管局非现场监管的数据收集、加工和分析金管局的科技部门和政策法规部门在非现场监管的工作流程中也担当重要的角色。科技部门负责系统开发、管理及维护数据库、提供技术支持、编印及分发预设生成报表。统计部门则负责银行业整体分析，以便管理层了解市场变化。这两个部门均不会参与监管而一般也不会直接接触机构。假如统计部门从整个银行体系的宏观数据发现有不寻常变化，将找出主要是哪些机构的数据引起有关变化，然后通知个案主任跟进。（一）非现场监管报表的制定与修改金管局的银行政策部统一设计和确定非现场监管报表，按涉及的风险不同，报表的制定与修改工作由三个处具体负责。1、定期统计报表。银行政策部各处根据监管的国际标准（如巴塞尔资本协议）和香港银行业风险实际情况，并结合监理部、其他部门的意见决定是否对现行报表进行修改或增加新报表。银行政策部相关处完成报表的初步设计后，在金管局内部征求意见，并向认可机构征询后，确定发布。2、调查表（调查问卷）。调查表指金管局根据当前关注的重点问题，除主要的14张统计表外，可根据需要，要求认可机构增加更多的报表内容（如出租车贷款、房地产贷款等）。调查表由政策部制定报表规则，要求部分银行定期报送。调查表结果不进入非现场监管支持系统（EPSS）的数据库中，而由银行政策部单独管理。（二）数据的收集和加工银行通过数据报送系统（STET）将数据在要求时间内以电子格式报送金管局，并进入EPSS系统，并由系统自动完成相应的逻辑检验。如银行未在规定时间内报送数据，IT部门将迟报情况通知负责该家银行非现场监管的个案主任，由个案主任催收。数据进入系统后，系统自动生成例外情况报告（主要内容是本期数据与上期相比变化幅度范围超出标准值的指标），并由信息中心以电子邮件发送有关的监管部门个案主任。其中确定异常变化的标准值由监理部个案主任统一确定。个案主任在得到例外情况报告后，通过经验判断并向银行进一步查询实际情况，如果是银行数据报送错误，则要求有关银行重新报送。如未发现数据错误，则对数据正确性进行确认。单家机构数据经确认后，EPSS自动生成单家机构监管指标、分析报表和评级结果。分析报表中包括该机构的时间序列分析和同组分析等详细信息，一家机构的分析报表就有55张之多。汇总数据由银行政策部统计组人员负责，生成各类汇总报表。（三）数据的分析和使用数据的分析和使用部门包括银行监理部和银行政策部。监理部负责对单家机构数据进行分析，银行政策部负责银行业汇总层次的分析。对于单家机构定期监管报表的分析，分析的基础材料是由EPSS系统提供的非现场监管报告工作页、评级结果、生成报表等固定格式统计资料。此类信息资料为系统自动生成，监理部个案主任通过系统进行查询、下载并进行分析。对于调查报表分析，由银行政策部统计组完成，政策部统计组人员利用自己编制的小软件，将其从调查报表的数据库中下载，并进行加工、分析，完成分析报告。非现场监管的主要数据流程是:—数据采集流程：银行政策部负责设计报表和编写填报说明→银行业金融机构如期提交报表→如有漏报或迟报，IT部门通知非现场人员追收报表→非现场人员通过内部电子邮件收报表→IT部门发出异常报表→非现场人员在规定期限内确认异常报表的准确性—统计人员汇总数据分析流程：对数据进行汇总→编制供金管局高层使用的汇总类监管报表和货币政策报表→对香港银行业总体情况进行分析研究→将汇总报表和分析材料提供监管人员跟进→通过《月报》、《年报》等渠道对外披露汇总报表和分析—个案主任数据分析流程：系统自动生成分析报表、指标和评级结果→进行报表分析（向银行问讯、下载资料）和风险预警→主要指标分析→收MIS报表→年度非现场分析→风险评级→为现场检查立项→参与现场检查的离场会谈→根据现场检查结果改动风险评级结果→跟进现场检查的整改情况五、中国银行业非现场监管工作现状与不足中国银行业监管发展经历了多次变革和调整，银监会成立两年多来，在银行业非现场监管方面取得了一定的进步。但是由于长期的历史原因，目前银监会非现场监管工作还存在着一定的不足，主要表现为：（一）非现场监管工作的基础薄弱目前，监管部门对非现场监管手段的认识不足，多年处于缺失状态。银监会一方面没有良好的信息系统支持（“1104工程”运行后可以解决），另一方面银监会监管部门对非现场监管工作配备的人力资源不足（金管局监管部门的现场和非现场人员占比2：3，而银监会基本上没有专门从事非现场监管的人员），监管人员用于非现场监管的时间和精力相对较低，亟待加强。（二）现场与非现场没有进行专业分工从目前情况看，银监会大多数监管部门没有将非现场监管和现场检查进行专业分工，现场检查和非现场监管工作基本由同一监管人员完成。这种模式的弊端是监管部门的工作缺乏内部制约，监管人员需要兼顾非现场和现场检查，容易顾此失彼，而且不够专业，不利于完善持续监管手段。（三）非现场监管缺乏统一规范和标准银监会非现场监管和现场检查的工作职责和范围不够明确清晰，也缺少清楚详尽且始终一贯的工作流程。目前，监管部门、统计部门等多个部门负有非现场监管的职责，对于非现场监管没有统一的规范和标准，实际工作中因监管人员对非现场的理解不同，做法也不同，往往因部门而异、因人而异，随意性较大。（四）非现场数据采集路径不统一目前，银监会统计部、各监管部门都在进行非现场数据的收集，而且采集路径各不相同。有时相同指标的数据间差异很大，存在“数出多门”的问题。（五）非现场监管技术手段落后非现场监管工作、风险评级和现场检查等监管手段之间缺乏有机结合和互动。目前银监会的非现场监管工作偏重统计信息多，对风险分析判断预测少，非现场的分析结果并不能很好地支持风险评级，更不能有效地指导现场检查，非现场监管技术手段需要大力加强。六、香港金管局对银监会非现场监管架构的建议及我们的思考香港金管局专家结合自身的非现场监管架构，对银监会建立一套科学、有效的非现场监管架构提出如下建议：一是每一家法人及其分支机构均由一位“总个案主任”负责监管。“总个案主任”负责收集这家法人及其分支机构的有关资料，进行非现场监管。二是如果分支机构有任何问题，“总个案主任”可以寻求属地监管人员的协助。属地监管部门最重要的职责是根据“总个案主任”的要求，进行有深度的现场检查。三是银监会可根据个别全国性金融机构在其重要分支机构设立“副个案主任”。“副个案主任”负责这些重要分支机构的非现场监管，分担“总个案主任”的工作量。结合香港金管局专家的建议，以及参照美国货币监理署等发达国家监管当局的成熟做法和我国的实际情况，我们对银监会的非现场监管工作提出几点思考建议。总体考虑是：在不增加人员编制和领导职数的基础上，对现有架构和职能进行调整，遵循以法人监管为主，以属地监管为辅的原则，按照“职能分设、权责明晰、统一协调、运作高效”的思路，逐步建立科学、有效的非现场监管架构。（一）稳步推行非现场监管的专业化管理1、非现场监管与现场检查职能分设保持银监会现有的监管部门不变，根据“职能分设”的原则，在处室层面上分设现场检查处和非现场监管处，由不同的监管人员专门履行其职责；对于银监局和银监分局，按照“因地制宜、上下联动、合理配置”的原则，进行处室之间的职能调整。对所辖区域经济总量大、金融资产规模大、银行分支机构多的银监局，应分设独立的非现场监管处；其他业务量较小的银监局，可适当补充统计信息处人员并承担非现场监管职责。2、设立银监会非现场监管的层级岗位根据银行业金融机构的情况，按照法人监管的原则，非现场监管处承担非现场监管的具体工作，分别负责一家大银行或几家中小银行法人机构及其分支机构的非现场监管，负责组织、指导相关派出机构的非现场监管工作。处长承担相当于高级经理的职责。选择监管经验比较丰富，熟悉金融法规政策，有一定管理协调组织能力，精通非现场监管技术的监管人员，担任高级非现场检查官，相当于“总个案主任”，具体负责对法人机构的日常非现场监管工作。具体人选安排，视银行业金融机构的情况和监管任务的需要，可安排处级或科级干部担任。按照法人监管和属地监管相结合的原则，银监局的非现场监管主要承担三项职能：一是设置非现场检查官，相当于“副个案主任”，按照银监会高级非现场检查官的要求，对属地分支机构（其法人机构不在当地）的非现场监管进行补充和验证，分担对口高级非现场检查官的工作量（一对多），协助进行相关工作；二是设置高级非现场检查官或非现场检查官，相当于“总个案主任”或“个案主任”，承担所辖法人机构的非现场监管工作；三是对所辖银监分局的非现场监管工作进行指导。3、建立信息共享、上下联动的机制为了避免重复监管或监管真空，提高非现场监管的有效性，加强银监局对属地分支机构监管与银监会对法人机构监管的配合，保证两者信息共享、上下联动。建议改变目前非现场监管信息集中在银监会层面，银监局和银监分局很难了解法人机构总体信息的情况，在银监会、银监局和银监分局三个层次建立非现场监管的矩阵式管理小组，全面负责一家法人机构的非现场监管。一是建立自下而上、三个层次的非现场监管报告机制，全面反映法人机构的监管信息；二是建立三个层次的非现场监管信息的共享机制，使各层级非现场监管人员及时掌握法人机构的信息；三是建立日常信息沟通机制，采用电话会议、电子邮件等方式及时沟通信息；四是银监会的非现场监管人员负责指导、考核银监局的非现场监管人员及相关工作。4、非现场监管与现场检查密切配合为了确保银行监管有效性的提高，在建立非现场指标体系和监管架构的同时，有必要建立与现场检查之间的密切合作、沟通协调，共同防范风险的工作机制和工作流程。无论银监会层面还是银监局层面，非现场监管工作必须有强大的现场检查队伍予以配合，针对机构的风险监测、内部控制等重要领域进行现场检查，方能达到持续监管的目的，形成监管合力。如发现机构的业务有不寻常的变化或风险状况有所提高，可以建议对其进行现场检查，重点查阅其内部档案、检查相关操作程序的可靠性以及内部控制状况，同时将检查结果反馈非现场监管人员，从而达到持续有效监管的目的。（二）明晰非现场监管的工作职责明晰工作职责和流程是建立有效的非现场监管体系的重要保证。建议银监会、银监局和银监分局非现场监管人员的主要工作职责包括：1、负责收集银行业金融机构的报表，处理漏报、迟报的问题。2、定期（按月度、季度）对银行业金融机构的报表进行分析，发挥风险预警的作用。审查分析生成报表（包括《异常变化监测表》及《合规检查表》），跟进异常变化并向上级报告结果。3、进行年度非现场监管，并对机构的风险进行评估。4、必要时为现场检查立项，制定检查方案及目标。5、根据现场检查的结果修改对银行业金融机构的风险评级。6、会同现场检查人员跟进银行业金融机构对现场检查报告提出的整改建议的落实情况和效果。（三）优化非现场监管人力资源配置1、人力配备：在监管人员配置上，考虑到我国幅员辽阔，银行业金融机构数目众多，就目前情况看，许多问题都要依靠现场检查发现，因此监管部门可以按照现场2/3，非现场1/3的总体比例对监管资源进行合理配置。2、轮岗制度：“总个案主任”和银监局非现场监管处的所有非现场监管工作人员与现场检查人员实行定期轮岗制度。3、持续培训：要进一步重视和加强对现场检查和非现场监管人员的培训工作，加大对非现场监管技能、方法及会计、审计、法律等方面的培训，持续提升非现场监管人员整体素质。（四）制定科学规范的非现场监管数据信息流程按照“各司其职、信息共享、相互配合、高效运转”的原则，建议银监会非现场监管的数据信息流程为：各监管部门根据分工对银行业金融机构进行定期非现场分析（包括催收核对报表）；信息中心负责维护数据库和系统的安全运行；统计部门负责对数据的汇总和宏观分析。对于非现场监管报表体系的修订和完善，由各监管部门向统计部门提出需求，统计部门商法规部等相关部门确定后，最终由信息中心对数据指标进行修改。详见附图：参考案例有关国家现场检查与非现场监管的情况一、美国现场检查与非现场监管的情况美国以机构为主线，现场检查与非现场监管合一，现场检查占主导。一是组织结构上，以机构为主线，实行“人盯机构”。美国货币监理署（OCC）从上世纪90年代中期开始推行组合管理方法（PortfolioManagementApproach），把单家银行的监管责任落实到具体个人，以期了解银行业金融机构（KnowYourBank）和明确监管责任。具体做法是，一名组合经理（PortfolioManager）负责一家至两家银行的所有监管事务，在其他人的协助下既组织现场检查也进行非现场监管，同时还负责定期与银行管理层沟通、提出监管措施建议以及跟踪纠正措施和强制性措施执行情况。这种将现场检查与非现场监测合一、以机构为主线的监管模式，好处是能够明确监管责任，保持对一家银行监管的完整性和全面性，将各种信息集中处理；弊端是组合经理很容易发展与银行过于密切的关系，可能导致监管不力。OCC近年来认识到这种弊端，建立了对组合经理的监督制度，规定组合经理不能接受所负责监管银行的任何礼物和邀请，同时每3年到5年更换一次组合经理。二是在日常监管中，更重视和突出现场检查，但近年来加强了非现场监管。OCC和美联储一直把现场检查作为主要监管手段，特别强调现场检查的重要性，具体表现为：A、CAMELS评级必须有现场检查结果，否则不能给出评级；B、法律明确规定了现场检查周期，大银行不得超过12个月，中小银行不得超过18个月（称为“法定现场检查”）；C、现场检查人员的管理非常严格，将现场检查人员分为5级，每一级晋升必须通过专门的专业考试，同时规定不同级检查人员检查的机构和业务，并规定了严格的主查人（Examiner-in-Charge，EIC）资格和责任；D、助理检查官不能独立负责一家银行的监管，正式银行检查官才有此资格，主查人才能全面负责大银行监管。与此同时，OCC近年来加强了非现场监管，修改了银行经营统一报告体系，加大了监管信息系统的开发。二、英国现场检查与非现场监管的情况英国现场检查少，现场走访和非现场监管多。在监管历史上，英国相对更加重视金融机构自律管理和市场约束，非现场监管多，现场检查少；同时还有介于现场检查与非现场监管之间的一种监管手段，即现场走访（On-siteVisit），监管人员去银行但不翻阅银行账簿和凭证，主要是口头交谈。在实际操作中也体现了这种指导思想，最为明显的是英国FSA最新风险评估与监管框架ARROW体系包括初步风险评估、弥补信息缺口、最终风险评估、制定降低和控制风险计划四个阶段，其中现场检查的作用仅仅是作为弥补信息缺口(CloseInformationGap)以得出一家机构最终风险评估的一种手段。相应地，在监管组织架构中，从上到下没有独立的现场检查部门，而更加突出风险评估的作用。实践练习一、请判断下面哪些是非现场监管在风险为本监管框架中的作用并且用“√”或“×”表示对或错（一）在风险为本监管框架中的风险识别和预警作用。（）（二）对风险为本监管的指导作用。（）（三）在风险为本监管框架中对现场检查的指导作用。（）（四）在风险为本监管框架中的基础性作用。（）（五）在风险为本监管框架中的主导策划作用。（）（六）在风险为本监管框架中的信息传递作用。（）（七）在风险为本监管框架中补充作用。（）（八）发挥持续有效监管的作用。（）二、多项选择题（一）香港金管局个案主任的具体工作包括：（）A、处理报表漏报、迟报的情况。B、进行报表分析，发挥风险预警的作用。C、审阅生成报表（包括异常情况生成报表及指标分析生成报表），找出问题并跟进。D、核实客户和交易记录是否及时输入计算机系统。E、进行年度非现场监管，并为银行业金融机构进行评级。F、为现场检查立项，制定检查内容及目标。G、如有需要，根据现场检查的结果改动评级。H、核实总行对分行的监控是否有效。I、跟进银行业金融机构就现场检查报告建议的落实整改进度和效果。（二）香港金管局在对银行分支机构的非现场监管工作包括：（）A、分析信用风险B、了解业务范围C、了解总行所分配的各项额度D、掌握大客户资料E、检查贷款质量F、核实客户和交易记录是否及时输入计算机系统三、简答题（一）请简述金管局非现场监管与现场检查的关系。（二）请简述金管局非现场监管的主要流程。参考答案一、判断题（一）√（二）×（三）√（四）√（五）×（六）√（七）×（八）√二、多项选择题（一）A、B、C、E、F、G、I（二）A、B、C、D三、简答题（一）答案要点：非现场监管又称“非现场监测”、“非现场监控”，是按照审慎性原则进行银行监管活动的重要方式之一。具体而言，非现场监管是指监管机构通过收集银行业金融机构的经营管理和财务数据，运用一定的技术方法（如各种模型与比例分析等），研究分析银行业金融机构经营的总体状况、风险管理状况、合规情况等，发现其风险管理中存在的问题，对其稳健性经营情况进行评价。通过非现场监管，能够及时和连续监测金融机构的经营和风险状况，并能为现场检查提供依据和指导，使现场检查更有针对性，从而有利于合理分配监管资源，发挥现场检查的最大效力。（二）答案要点：个案主任对认可机构进行连续不断的非现场监管。如发现认可机构的业务有不寻常的变异情况或风险状况有所提高，他可以建议对有关银行进行现场检查，并在获得有关高级经理同意后，将个案及相关分析转交负责现场检查的人员。现场检查人员会就个案主任的分析到该银行业金融机构进行现场检查。现场检查的重点在于查阅认可机构的内部档案、检查相关操作程序的可靠性、审查认可机构的内控能力及与相关负责人详细讨论具体风险。现场检查人员会把检查结果通知个案主任，以达到连续监管的目的。在这个架构下，现场和非现场监管的工作要相互配合，才能达到有效监管的目的。向您推荐一、会领导关于非现场监管的有关讲话二、香港金管局监管政策手册三、中国银监会赴港考察小组关于香港金融管理局非现场监管情况的报告四、《对提高非现场监管有效性的对策思考》

附件一：

附件二：附注：第五分处负责专门监管和审查银行的证券业务、网上业务、电子及信息系统。附件三：

模块2非现场监管的方法、内容与流程 23一、非现场监管概念及内涵 24（一）非现场监管的概念 24（二）非现场监管的作用 24二、香港金管局银行监管部门的内设机构和职责分工 25（一）银行监理部 25HYPERLINK\l"_Toc105131