保险合同(中)课件

第四章保险合同（中）一、保险合同的意义与形式二、保险合同的要素三、保险合同的基本原则四、保险合同的订立、变更、转让、无效和终止五、保险合同的争议处理和解释原则第四章保险合同（中）一、保险合同的意义与形式1第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则21、最大诚信原则的含义

（PrincipleofUtmostGoodFaith)2、最大诚信原则的主要内容3、违反最大诚信原则的法律后果一、最大诚信原则1、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则31、最大诚信原则的含义什么是最大诚信原则？保险合同当事人订立合同及合同有效期内应依法向对方提供影响是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同订立的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。1、最大诚信原则的含义什么是最大诚信原则？4为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由保险费由保险人所定，费率是否合理，技术性较高，不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人判断风险大小，决定是否承保及保险费率，依赖于投保人所提供的资料，如资料不实对保险人及其它保户将不公平。保险具有射幸性，若投保人以不诚实的手段投保和骗取保险金，保险人将无法经营。为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由52、最大诚信原则的主要内容（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言（Waiver&Estoppel)2、最大诚信原则的主要内容（一）告知（Disclosure)62、最大诚信原则的主要内容（一）告知

告知是指保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实如实向对方陈述。投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述；保险人应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有无限告知和询问回答告知两种，我国《保险法》第17条的规定属于后者。

2、最大诚信原则的主要内容（一）告知7保险人的告知保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保险人告知足以影响是否投保以及投保条件的重大事实。保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。我国《保险法》第17条和18条规定：“保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”；“保险合同规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。保险人的告知保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保险人告8保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确解释。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只明确说9投保人的告知投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出告知。这些事实足以影响保险人决定是否承保及确定保险费率的数额。投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、风险程度、投保人或被保险人具有何种保险利益等。不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。投保人的告知投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事10投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险112、最大诚信原则的主要内容（二）保证

保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出允诺。根据保证形式不同可分为明示保证与默示保证；根据保证事项性质不同可分为确认保证与承诺保证。保证与告知的区别：（1）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。（2）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。2、最大诚信原则的主要内容（二）保证122、最大诚信原则的主要内容（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。2、最大诚信原则的主要内容（三）弃权与禁止反言最大13

如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。弃权如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然14禁止反言保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。禁止反言保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：15（一）违反告知的法律后果

1、投保人或被保险人违反告知义务的后果有：（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费；（3）投保人因过失未履行如实告知义务的，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。3、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果3、违反最大诚信原则的法律后果16（一）违反告知的法律后果

2、保险人违反告知义务的后果：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。3、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果3、违反最大诚信原则的法律后果17（二）违反保证的法律后果保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，一般也不退还保险费。3、违反最大诚信原则的法律后果（二）违反保证的法律后果3、违反最大诚信原则的法律后果18案例：“风险程度增加”

1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。案例：“风险程度增加”1997年6月，某厂19案例：“风险程度增加”

按照《保险法》的相关规定，在合同有效期内，保险标的风险程度增加，投保人应及时通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权解除保险合同。若被保险人在保险标的风险程度增加时履行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，投保人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合同继续有效，保险人应履行赔付义务。

案例：“风险程度增加”按照《保险法》的相关规定，在合同有效20【启示】最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、特别是风险增加的时候及时告知保险人。对于投保人，正确履行了风险增加告知义务，就避免了保险合同因违背最大诚信原则而失效的可能。对于保险公司，在标的风险增加以后应及时依法采取合适的行动。【启示】最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、21第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则221、保险利益原则的含义

（PrinciplesofInsurableInterest)2、保险利益原则的条件3、保险利益的适用范围4、保险利益的适用时限二、保险利益原则1、保险利益原则的含义二、保险利益原则23保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。注：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系。保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上241、保险利益原则的含义保险利益原则指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。保险利益原则的目的：（1）有效防止赌博（toPreventGambling)（2）减少道德风险（toReducemoralHazard)（3）限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss)1、保险利益原则的含义保险利益原则指在订立和履行保险合同的过252、保险利益原则的条件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是确定的利益必须是经济上的利益2、保险利益原则的条件保险利益必须是法律上必须是必须是263、保险利益的适用范围（一）财产保险的保险利益现有利益预期利益责任利益合同利益（二）人身保险的保险利益3、保险利益的适用范围（一）财产保险的保险利益27（一）财产保险的保险利益1、现有利益：投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。2、预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来的一定时期的利益。3、责任利益：被保险人对第三者民事损害行为依法应承担的赔偿责任。4、合同利益：基于有效合同产生的保险利益。（一）财产保险的保险利益1、现有利益：投保人或被保险人对财产28（二）人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。根据我国《保险法》规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除前规定外，《保险法》还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”（二）人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人294、保险利益的适用时限财产保险人身保险财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益。但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益。4、保险利益的适用时限财产保险人身保险财产保险中大多要求从订30外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？？外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家31人身保险利益案例

刘某于2000年12月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘某与王某离婚。离婚后，王某与张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。2004年年底，王某因车祸意外身故，刘某及张某同时向保险公司提出了索赔申请。保险公司应该如何处理？人身保险利益案例刘某于2000年12月为其妻王某投保了一32人身保险利益案例根据《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。在人身保险合同中，一般只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益，而不要求受益人对被保险人具有保险利益。刘某在投保时对被保险人王某显然具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘某仍然按期交纳保费，因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。刘某是这笔保险金的唯一受益人。故保险公司应向刘某支付理赔金。人身保险利益案例根据《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险33第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则341、近因原则的含义（PrincipleofProximateCause)2、近因原则的确定三、近因原则1、近因原则的含义三、近因原则35近因的含义近因是指引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素。例如：暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失近因的含义近因是指引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定361、近因原则的含义近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人应负赔偿责任；若近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任。1、近因原则的含义近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的372、近因原则的确定致损的原因只有一个致损的原因有两个或两个以上（1）多种原因同时发生（2）多种原因连续发生各原因均为保险责任，保险人负赔偿责任。前因和后因均为责任免除，保险人不负责任。前因为责任免除，后因为保险责任，保险人不负责任。前因为保险责任，后因为责任免除，保险人负赔偿责任。（3）多种原因间断发生近因属于保险责任范围，保险人对损失负赔偿责任；近因不属于保险责任范围，保险人不负责赔偿责任。2、近因原则的确定致损的原因只有一个38近因原则案例分析1998年6月，王某为自己的零售店及店内货物投保了财产保险，店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元，并在签单时一次性交清了保险费。1998年7月，店铺因电线老化失火，由于大火无法扑灭，王某只得将店内主要货物（估价2万元）搬至街边。在王某未加提防情况下，放置于街边的货物遭到群众哄抢，仅余3千元余货。王某的店铺及店铺内未搬出的货物均被完全烧毁。保险公司认为店铺损失15万元应当赔偿，未搬出店外的货物的损失1万元也应当赔偿，而对于遭群众哄抢的1万7千元货物却拒绝赔偿，因为抢劫属于该保险单中责任免除项目；王某认为保险公司对遭群众哄抢的货物也应预以赔偿，双方争执不果。保险公司是否应赔偿被哄抢的1万7千元货物损失？近因原则案例分析1998年6月，王某为自己的零售店及店内货39近因原则案例分析对于被哄抢的1万7千元货物，虽然直接原因是由于群众哄抢，但群众哄抢是因货物搬上街头而引起，而货物搬上街头又是由于店铺发生火灾引起，即火灾引起最终抢劫，因此火灾属于保险标的的近因，保险公司应承担赔偿责任。尽管在保险单中抢劫是责任免除项目，但是在多种原因导致损失情况下，只要造成保险标的损失的第一原因属于保险责任，而不论其他原因是否属于保险责任范围，保险公司都应当承担赔偿责任。保险公司应对哄抢的1万7千元货物损失负赔偿责任。保险公司应当赔偿王某的全部共计177000损失：其中，店铺损失15万元，货物损失27000元。近因原则案例分析对于被哄抢的1万7千元货物，虽然直接原因是由40第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则411、损失补偿原则的含义（PrincipleofIndemnity)2、损失补偿原则的限制3、损失补偿的方式4、代位求偿5、委付6、重复保险分摊原则四、损失补偿原则1、损失补偿原则的含义四、损失补偿原则421、损失补偿原则的含义损失补偿原则：当保险事故发生时，被保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则的目的：（1）维护双方权益，发挥经济补偿职能（2）防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险1、损失补偿原则的含义损失补偿原则：当保险事故发生时，被保险432、损失补偿原则的限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。1、以实际损失为限2、损失补偿原则的限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万442、损失补偿原则的限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限2、损失补偿原则的限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为452、损失补偿原则的限制

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限2、损失补偿原则的限制某企业以价值20463、损失补偿的方式1、比例赔偿方式（1）不定值保险：按保险保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式：

赔偿金额=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)（2）定值保险：按保险标的损失程度计算赔偿金额。计算公式：赔偿金额=保险金额×(损失价值/保险标的完好价值)3、损失补偿的方式1、比例赔偿方式473、损失补偿的方式2、第一危险赔偿方式在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式：（1）当损失金额≤保险金额时：

赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时：

赔偿金额=保险金额赔偿金额＝Min(损失金额，保险金额)3、损失补偿的方式2、第一危险赔偿方式赔偿金额＝48课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为24万元，保险事故发生时，保险价值为40万元。按比例赔偿方式，若发生全部损失，保险人赔偿（）；若发生部分损失，损失金额为30万元，则赔偿金额为（）。若按第一危险赔偿方式赔偿金额分别为()、()。A.40万B.24万C.18万D.30万课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为24万元，保险493、损失补偿的方式3、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式：

赔偿金额=限额责任－实际收获量某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，则保险赔偿金额为多少？3、损失补偿的方式3、限额赔偿方式某保险公司开办水稻收成保险50免赔额的两种形式3、限额赔偿方式（2）免赔额赔偿方式：指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的方式。按免赔方式可以分为两种：绝对免赔额：指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×（损失率－免赔率）相对免赔额：指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×损失率（当损失率>免赔率时）

免赔额的两种形式3、限额赔偿方式514、代位求偿代位求偿：在财产保险中，由于第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人按照合同的约定履行赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。即保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。代位求偿原则的目的：（1）维护补偿原则，防止被保险人得到双重赔偿；（2）维护被保险人权益，有利于被保险人迅速得到保险赔偿；（3）使事故责任方承担事故赔偿责任。4、代位求偿代位求偿：在财产保险中，由于第三者对保险标的的损52代位求偿的条件保险标的损害发生应由第三者承担责任。被保险人必须要求第三者赔偿。保险人须已先行赔付保险金。保险标的损害事故必须属于保险责任范围。保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。代位求偿的条件保险标的损害发生应由第三者承担责任。被保险人必53代位求偿的权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。代位求偿的权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享54对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，则被保险人无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人555、委付委付含义：被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权利、义务转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。成立的条件：推定全损全部保险标的经保险人同意被保险人提出书面委付申请不得附加条件委付的效力：自委付之日起生效与代位追偿的区别：保险人对标的的义务、权利不同；第三者原因。5、委付委付含义：被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损566、重复保险分摊原则重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。重复保险分摊原则：指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。重复保险分摊原则目的：（1）防止投保人获得超额赔偿；（2）维护社会公平。6、重复保险分摊原则重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保57重复保险分摊方式1、比例责任方式：保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例分摊责任。2、限额责任分摊方式：即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。3、顺序责任分摊方式：按各家保险公司出立保单顺序赔偿，先由第一个出立保单的公司在其保险金额限度内负责赔偿，再由第二个出立保单的公司对超出前一家保险人保险金额的损失部分在其保险金保额内赔偿，依次类推，直到被保险人的损失全部赔偿。重复保险分摊方式1、比例责任方式：保险人按其承保的保险金额与58比例责任分摊方式甲公司20万+乙公司30万=50万保额：30万甲公司：=20万50万×30万=12万乙公司：=30万50万×30万=18万赔款:损失：（1）10万甲公司：=20万50万×10万=4万乙公司：=30万50万×10万=6万赔款:损失：（2）比例责任分摊方式甲公司+乙公司=50万保额：30万甲公司59限额责任分摊方式甲公司20万+乙公司30万=50万保额：30万损失：独立赔偿限额：甲公司20万+乙公司30万=50万甲公司：=20万50万×30万=12万乙公司：=30万50万×30万=18万赔款:（1）10万损失：独立赔偿限额：甲公司10×(20/30)+乙公司10×(30/30)=16.67万甲公司：=6.67万16.67万×10万=40012元乙公司：=10万16.67万×10万=59988元赔款:（2）限额责任分摊方式甲公司+乙公司=50万保额：30万损60顺序责任分摊方式甲公司20万+乙公司30万=50万保额：30万甲公司：20万乙公司：10万赔款:损失：（1）10万甲公司：10万乙公司：0万赔款:损失：（2）顺序责任分摊方式甲公司+乙公司=50万保额：30万甲公司61课堂练习2、某人向甲、乙两家保险公司就同一标的分别投保4万元、6万元，该保险标的的保险价值8万元，如损失5万元，依比例责任分摊制，甲、乙保险公司分别赔付（

）。A.2万、3万

B.20/9万、25/9万C.4万、1万

D.2.5万、3.75万课堂练习2、某人向甲、乙两家保险公司就同一标的分别投保4万元62第四章保险合同（中）一、保险合同的意义与形式二、保险合同的要素三、保险合同的基本原则四、保险合同的订立、变更、转让、无效和终止五、保险合同的争议处理和解释原则第四章保险合同（中）一、保险合同的意义与形式63第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则641、最大诚信原则的含义

（PrincipleofUtmostGoodFaith)2、最大诚信原则的主要内容3、违反最大诚信原则的法律后果一、最大诚信原则1、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则651、最大诚信原则的含义什么是最大诚信原则？保险合同当事人订立合同及合同有效期内应依法向对方提供影响是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同订立的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。1、最大诚信原则的含义什么是最大诚信原则？66为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由保险费由保险人所定，费率是否合理，技术性较高，不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人判断风险大小，决定是否承保及保险费率，依赖于投保人所提供的资料，如资料不实对保险人及其它保户将不公平。保险具有射幸性，若投保人以不诚实的手段投保和骗取保险金，保险人将无法经营。为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由672、最大诚信原则的主要内容（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言（Waiver&Estoppel)2、最大诚信原则的主要内容（一）告知（Disclosure)682、最大诚信原则的主要内容（一）告知

告知是指保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实如实向对方陈述。投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述；保险人应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有无限告知和询问回答告知两种，我国《保险法》第17条的规定属于后者。

2、最大诚信原则的主要内容（一）告知69保险人的告知保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保险人告知足以影响是否投保以及投保条件的重大事实。保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。我国《保险法》第17条和18条规定：“保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”；“保险合同规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。保险人的告知保险人在订立保险合同时，应当向投保人或被保险人告70保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确解释。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只明确说71投保人的告知投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出告知。这些事实足以影响保险人决定是否承保及确定保险费率的数额。投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、风险程度、投保人或被保险人具有何种保险利益等。不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。投保人的告知投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事72投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险732、最大诚信原则的主要内容（二）保证

保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出允诺。根据保证形式不同可分为明示保证与默示保证；根据保证事项性质不同可分为确认保证与承诺保证。保证与告知的区别：（1）告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。（2）告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。2、最大诚信原则的主要内容（二）保证742、最大诚信原则的主要内容（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。2、最大诚信原则的主要内容（三）弃权与禁止反言最大75

如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。弃权如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然76禁止反言保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。禁止反言保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：77（一）违反告知的法律后果

1、投保人或被保险人违反告知义务的后果有：（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费；（3）投保人因过失未履行如实告知义务的，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。3、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果3、违反最大诚信原则的法律后果78（一）违反告知的法律后果

2、保险人违反告知义务的后果：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。3、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知的法律后果3、违反最大诚信原则的法律后果79（二）违反保证的法律后果保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，一般也不退还保险费。3、违反最大诚信原则的法律后果（二）违反保证的法律后果3、违反最大诚信原则的法律后果80案例：“风险程度增加”

1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。案例：“风险程度增加”1997年6月，某厂81案例：“风险程度增加”

按照《保险法》的相关规定，在合同有效期内，保险标的风险程度增加，投保人应及时通知保险人；保险人有权要求增加保险费或解除合同；若此要求被投保人拒绝，保险人有权解除保险合同。若被保险人在保险标的风险程度增加时履行了通知义务，而保险人未作任何意思表示，则可视为默认，保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，投保人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，这应视为保险合同继续有效，保险人应履行赔付义务。

案例：“风险程度增加”按照《保险法》的相关规定，在合同有效82【启示】最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、特别是风险增加的时候及时告知保险人。对于投保人，正确履行了风险增加告知义务，就避免了保险合同因违背最大诚信原则而失效的可能。对于保险公司，在标的风险增加以后应及时依法采取合适的行动。【启示】最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、83第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则841、保险利益原则的含义

（PrinciplesofInsurableInterest)2、保险利益原则的条件3、保险利益的适用范围4、保险利益的适用时限二、保险利益原则1、保险利益原则的含义二、保险利益原则85保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。注：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系。保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上861、保险利益原则的含义保险利益原则指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。保险利益原则的目的：（1）有效防止赌博（toPreventGambling)（2）减少道德风险（toReducemoralHazard)（3）限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss)1、保险利益原则的含义保险利益原则指在订立和履行保险合同的过872、保险利益原则的条件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是确定的利益必须是经济上的利益2、保险利益原则的条件保险利益必须是法律上必须是必须是883、保险利益的适用范围（一）财产保险的保险利益现有利益预期利益责任利益合同利益（二）人身保险的保险利益3、保险利益的适用范围（一）财产保险的保险利益89（一）财产保险的保险利益1、现有利益：投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。2、预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来的一定时期的利益。3、责任利益：被保险人对第三者民事损害行为依法应承担的赔偿责任。4、合同利益：基于有效合同产生的保险利益。（一）财产保险的保险利益1、现有利益：投保人或被保险人对财产90（二）人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。根据我国《保险法》规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除前规定外，《保险法》还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”（二）人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人914、保险利益的适用时限财产保险人身保险财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益。但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益。4、保险利益的适用时限财产保险人身保险财产保险中大多要求从订92外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？？外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家93人身保险利益案例

刘某于2000年12月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘某与王某离婚。离婚后，王某与张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。2004年年底，王某因车祸意外身故，刘某及张某同时向保险公司提出了索赔申请。保险公司应该如何处理？人身保险利益案例刘某于2000年12月为其妻王某投保了一94人身保险利益案例根据《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。在人身保险合同中，一般只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益，而不要求受益人对被保险人具有保险利益。刘某在投保时对被保险人王某显然具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘某仍然按期交纳保费，因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。刘某是这笔保险金的唯一受益人。故保险公司应向刘某支付理赔金。人身保险利益案例根据《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险95第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则961、近因原则的含义（PrincipleofProximateCause)2、近因原则的确定三、近因原则1、近因原则的含义三、近因原则97近因的含义近因是指引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素。例如：暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失近因的含义近因是指引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定981、近因原则的含义近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人应负赔偿责任；若近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任。1、近因原则的含义近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的992、近因原则的确定致损的原因只有一个致损的原因有两个或两个以上（1）多种原因同时发生（2）多种原因连续发生各原因均为保险责任，保险人负赔偿责任。前因和后因均为责任免除，保险人不负责任。前因为责任免除，后因为保险责任，保险人不负责任。前因为保险责任，后因为责任免除，保险人负赔偿责任。（3）多种原因间断发生近因属于保险责任范围，保险人对损失负赔偿责任；近因不属于保险责任范围，保险人不负责赔偿责任。2、近因原则的确定致损的原因只有一个100近因原则案例分析1998年6月，王某为自己的零售店及店内货物投保了财产保险，店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元，并在签单时一次性交清了保险费。1998年7月，店铺因电线老化失火，由于大火无法扑灭，王某只得将店内主要货物（估价2万元）搬至街边。在王某未加提防情况下，放置于街边的货物遭到群众哄抢，仅余3千元余货。王某的店铺及店铺内未搬出的货物均被完全烧毁。保险公司认为店铺损失15万元应当赔偿，未搬出店外的货物的损失1万元也应当赔偿，而对于遭群众哄抢的1万7千元货物却拒绝赔偿，因为抢劫属于该保险单中责任免除项目；王某认为保险公司对遭群众哄抢的货物也应预以赔偿，双方争执不果。保险公司是否应赔偿被哄抢的1万7千元货物损失？近因原则案例分析1998年6月，王某为自己的零售店及店内货101近因原则案例分析对于被哄抢的1万7千元货物，虽然直接原因是由于群众哄抢，但群众哄抢是因货物搬上街头而引起，而货物搬上街头又是由于店铺发生火灾引起，即火灾引起最终抢劫，因此火灾属于保险标的的近因，保险公司应承担赔偿责任。尽管在保险单中抢劫是责任免除项目，但是在多种原因导致损失情况下，只要造成保险标的损失的第一原因属于保险责任，而不论其他原因是否属于保险责任范围，保险公司都应当承担赔偿责任。保险公司应对哄抢的1万7千元货物损失负赔偿责任。保险公司应当赔偿王某的全部共计177000损失：其中，店铺损失15万元，货物损失27000元。近因原则案例分析对于被哄抢的1万7千元货物，虽然直接原因是由102第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则第三节保险合同的基本原则一、最大诚信原则1031、损失补偿原则的含义（PrincipleofIndemnity)2、损失补偿原则的限制3、损失补偿的方式4、代位求偿5、委付6、重复保险分摊原则四、损失补偿原则1、损失补偿原则的含义四、损失补偿原则1041、损失补偿原则的含义损失补偿原则：当保险事故发生时，被保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则的目的：（1）维护双方权益，发挥经济补偿职能（2）防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险1、损失补偿原则的含义损失补偿原则：当保险事故发生时，被保险1052、损失补偿原则的限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。1、以实际损失为限2、损失补偿原则的限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万1062、损失补偿原则的限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限2、损失补偿原则的限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为1072、损失补偿原则的限制

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限2、损失补偿原则的限制某企业以价值201083、损失补偿的方式1、比例赔偿方式（1）不定值保险：按保险保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式：

赔偿金额=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)（2）定值保险：按保险标的损失程度计算赔偿金额。计算公式：赔偿金额=保险金额×(损失价值/保险标的完好价值)3、损失补偿的方式1、比例赔偿方式1093、损失补偿的方式2、第一危险赔偿方式在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式：（1）当损失金额≤保险金额时：

赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时：

赔偿金额=保险金额赔偿金额＝Min(损失金额，保险金额)3、损失补偿的方式2、第一危险赔偿方式赔偿金额＝110课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为24万元，保险事故发生时，保险价值为40万元。按比例赔偿方式，若发生全部损失，保险人赔偿（）；若发生部分损失，损失金额为30万元，则赔偿金额为（）。若按第一危险赔偿方式赔偿金额分别为()、()。A.40万B.24万C.18万D.30万课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为24万元，保险1113、损失补偿的方式3、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式：

赔偿金额=限额责任－实际收获量某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，则保险赔偿金额为多少？3、损失补偿的方式3、限额赔偿方式某保险公司开办水稻收成保险112免赔额的两种形式3、限额赔偿方式（2）免赔额赔偿方式：指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的方式。按免赔方式可以分为两种：绝对免赔额：指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×（损失率－免赔率）相对免赔额：指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包