单元二保险原则

汽车保险与理赔单元二

保险原则任务保险原则应用

任务目标掌握保险利益原则、最大诚信原则、保险近因原则和保险损失补偿原则的含义及在机动车辆保险中的运用。任务保险原则应用

2.1保险利益原则2.1.1保险利益原则的含义1.保险利益及其确立（1）保险利益的含义保险利益，是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安全，投保人可以获益；倘若保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。（2）保险利益的条件保险利益是保险合同是否有效的必要条件。任务保险原则应用

2.保险利益原则的含义保险利益原则(又称可保利益原则)是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。任务保险原则应用

2.1.2财产保险的保险利益1.财产保险利益的结构形态保险利益的结构形态是构成保险利益的基本物质内容，它包括：财产利益：包括所有利益、占有利益、抵押利益、留弃利益、担保利益、债权利益等。期待利益：包括盈利收入利益、票房收入利益、租金收入利益、运费收入利益等。任务保险原则应用

2.财产保险保险利益的形成条件根据上述结构形态的分类，常见的具有保险利益的有：1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益。2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。任务保险原则应用

3.财产保险保险利益时效的规定一般情况下，财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中存在。当保险合同生效时，如果被保险人并无保险利益，该合同就是一个自始无效合同。如果损失发生时，被保险人的保险利益已经终止或转移，他就不能得到保险人的赔偿。但是在海上保险货物运输保险中，买方在投保时往往货物所有权还未到手，而货权的转移是必然的。所以，为了便于保险合同的订立，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。任务保险原则应用

4.财产保险保险利益的变动保险利益的存在并不是一成不变的，由于各种原因常使保险利益发生转移和消失等变化。保险利益在保险事故发生以前，会因被保险人的死亡而发生继承；会因保险标的的易主而发生转让；会因被保险人的破产而发生破产债权等。任务保险原则应用

2.1.3责任保险和信用保证保险的保险利益1.责任保险的保险利益责任保险中投保人与其所应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。即凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险。具体而言，雇主对雇员的责任具有保险利益；制造商或销售商对其产品的责任具有保险利益；医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等人员都可投保职业责任保险。任务保险原则应用

2.信用保证保险的保险利益信用保证保险是一种以经济合同所规定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险，是一种担保性质的保险。经济合同中的当事人一方对合同中的预期财产及利润具有保险利益。具体而言，制造商对买货的批发商的信用具有保险利益；雇主对雇员的信用具有保险利益；业主对承包商的合法的实现即信用具有保险利益。任务保保险险原则则应用用2.1.3责责任保保险和和信用用保证证保险险的保保险利利益1.责责任任保险险的保保险利利益责责任保保险中中投保保人与与其所所应负负的民民事损损害的的经济济赔偿偿责任任之间间的法法律关关系构构成了了责任任保险险的保保险利利益。。即凡凡是法法律或或行政政法规规所规规定的的应对对他人人的财财产损损失或或人身身伤亡亡负有有经济济赔偿偿责任任者，，都可可以投投保责责任保保险。。具体体而言言，雇雇主对对雇员员的责责任具具有保保险利利益；；制造造商或或销售售商对对其产产品的的责任任具有有保险险利益益；医医师、、药剂剂师、、美容容师、、会计计师、、律师师、建建筑师师等人人员都都可投投保职职业责责任保保险。。任务保保险险原则则应用用2.1.4遵循循保险险利益益原则则的主主要目目的遵循保保险利利益原原则的的主要要目的的在于于避免免保险险为赌赌博、、限制制损害害赔付付程度度和防防止诱诱发道道德风风险。。1．避避免变变保险险为赌赌博保保险利利益原原则是是体现现保险险人对对投保保人或或被保保险人人已拥拥有的的经济济利益益的保保障，，投保保人不不可能能因保保险而而额外外获利利，从从而避避免了了保险险成为为赌博博或类类似于于赌博博的行行为。。2．限限制保保险赔赔付的的程度度保保险险利益益不仅仅具有有质的的规定定，而而且还还具有有量的的规定定性。。3．．防止止诱发发道德德风险险任务保保险险原则则应用用2.1.5保险险利益益的转转移和和消灭灭在财产产保险险合同同方面面，保保险标标的消消灭，，则保保险利利益消消灭；；在人人身保保险合合同方方面，，被保保险人人因人人身保保险合合同除除外责责任规规定的的原因因死亡亡，如如：自自杀、、刑事事犯罪罪被处处决等等，均均构成成保险险利益益的消消灭。。任务保保险险原则则应用用2.1.6保险险利益益原则则在机机动车车辆保保险中中的运运用在车辆辆买卖卖过程程中，，买主主在购购得车车辆过过户之之后，，如果果没有有对该该车的的保险险单进进行批批改，，即被被保险险人仍仍然是是原车车主，，则该该保险险单失失效，，因为为它此此时违违背了了保险险利益益原则则。即即此时时被保保险人人与车车辆所所有人人不吻吻合。。一旦旦车辆辆发生生损失失，原原车辆辆所有有人由由于转转让了了车辆辆不具具备对对车辆辆的可可保利利益，，而导导致在在其名名下的的保单单失效效，而而车辆辆新的的所有有者由由于不不是保保险合合同中中的被被保险险人，，当然然也不不能向向保险险人索索赔。。所以以按照照保险险利益益原则则，车车辆过过户后后保险险单要要及时时更名名进行行批改改。任务保保险原则则应用2.2最最大诚信信原则2.2.1最大大诚信原原则的含含义诚信就是是诚实和和守信用用。诚实实是指一一方当事事人对另另一方当当事人不不得隐瞒瞒、欺骗骗；守信信用是指指任何一一方当事事人都必必须善意意地、全全面地履履行自己己的应尽尽义务。。因此，，最大诚诚信原则则可表述述为：保保险合同同当事人人订立合合同及在在合同有有效期内内，应向向对方提提供影响响对方作作出订约约与履约约决定的的全部实实质性重重要事实实；同时时绝对信信守合同同订立的的约定与与承诺。。否则，，受到损损害的一一方，可可以此为为由宣布布合同无无效或不不履行合合同的约约定义务务或责任任，甚至至对因此此而受到到的损害害可要求求对方予予以赔偿偿。任务保保险原则则应用2.2.2最大大诚信原原则的内内容最大诚信信原则的的内容包包括告知知、保证证、弃权权和禁止止反言。。1.告知知告告知是投投保人的的义务，，它的含含义有广广义、狭狭义之分分。狭义义的告知知是指合合同当事事人双方方在订约约前与订订约时，，当事人人双方互互相据实实申报、、陈述；；广义的的告知是是指合同同订立前前、订立立时及在在保险合合同有效效期内，，投保方方对已知知或应知知的风险险和标的的有关实实质性重重要事实实据实向向保险方方作口头头或书面面申报，，同时，，保险方方也应将将与投保保方利害害相关的的实质性性重要事事实据实实通告投投保方。。这里的的实质性性重要事事实是指指那些影影响保险险人确定定保险费费率或影影响其是是否承保保及承保保条件的的每一项项事实。。任务保保险原则则应用2.保证证保保证是最最大诚信信原则的的一项重重要内容容，是指指保险人人和投保保人在保保险合同同中约定定，投保保人对某某一事项项的作为为或不作作为，或或担保某某一事项项的真实实性。保保证是保保险合同同的基础础。因而，各各国对保保险合同同中保证证条款的的掌握十十分严格格。被保保险人违违反保证证，不论论其是否否有过失失，亦不不论是否否给对方方当事人人造成损损害，保保险人均均可解除除合同，，并不负负赔偿责责任。任务保保险原则则应用根据保证证事项是是否存在在的划分分，保证证分为确确认保证证和承诺诺保证确认保证证，是投投保人对对过去或或现在某某一特定定事实存存在或不不存在的的保证，，是对过过去或投投保当时时的事实实陈述，，不包括括保证该该事实继继续存在在的义务务。投保保人只要要事实上上陈述不不正确，，即构成成违反保保证。承诺保证证，是投投保人对对将来某某一特定定事项的的作为或或不作为为的保证证。被保保险人对对承诺保保证的违违反，保保险人得得自其发发生违反反保证的的行为之之日起可可解除合合同。任务保保险原则则应用3.弃权权与禁止止反言弃弃权权是指放放弃主张张某项权权利的行行为。禁禁止反言言是指对对放弃的的权利不不得再向向对方主主张。例例如：保保险合同同中规定定了被保保险人保保证做某某项事或或者不做做某项事事，但保保险人放放弃了这这项要求求，那么么保险人人日后就就不能以以此为由由而拒绝绝承担保保险责任任。任务保保险原则则应用2.2.3最大大诚信原原则在典典型案例例中的应应用这里有一一个案例例：某建建筑公司司以一奔奔驰轿车车向保险险代办处处投保机机动车辆辆保险。。承保时时，保险险代理人人误将该该车以国国产车计计收保费费，少收收保费482元元。保险险公司发发现这一一情况后后，遂通通知投保保人补缴缴保费，，但遭拒拒绝。无无奈下，，保险公公司单方方面投保保人出具具了保险险批单，，批注：：“如果果出险，，我司按按比例赔赔偿”。。合同有有效期内内，该车车不幸出出险，投投保人向向保险公公司申请请全额赔赔偿。任务保保险原则则应用2.3近近因原则则2.3.1近因因原则的的含义1.近因因的定义义近近因，是是指造成成保险损损失的最最直接、、最有效效起主导导作用或或支配性性作用的的原因。。并不一一定是时时间上或或空间上上与损失失最接近近的原因因。2.近因因原则近近因因原则是是判明风风险事故故与保险险标的损损失之间间因果关关系，以以确定保保险责任任的一项项基本原原则。按按照这一一原则，，当被保保险人的的损失直直接由于于保险事事故造成成时，保保险人才才予以赔赔付。即即风险事事故的发发生与造造成损失失结果之之间具有有必然的的因果关关系时才才构成保保险人的的赔付责责任。任务保保险原则则应用2.3.2确定定保险近近因的因因果关系系的方法法如何确定定近因，，在理论论与实践践中都属属于难于于解答的的问题。。这里常常用的推推荐两种种方法：：1.顺序序法这这种方方法根据据逻辑推推理的思思路，从从第一个个事件出出发，分分析判断断下一个个事件可可能是什什么，然然后再从从下一个个事件出出发，分分析判断断再下一一个事件件可能是是什么，，如此进进行下去去，直至至分析到到损失为为止。如如果推理理判断与与实际发发生的事事实相符符，那么么，最初初事件就就是最后后事件的的近因。。2.倒推推法这这种方方法是从从最后的的保险事事件出发发，按照照逻辑顺顺序倒推推前一个个事件。。任务保保险原则则应用2.3.3近因因原则在在保险实实践中的的运用近因原则则在理赔赔实践中中的运用用，可以以归纳为为四大类类：单一一原因、、多数同同时发生生的原因因、多数数连续发发生的原原因和多多数间断断发生的的原因。。1.单一一原因如如果果事故发发生所致致损失的的原因只只有一个个，显然然该原因因即为损损失的近近因。如如果这个个近因属属于保险险风险，，保险人人应对损损失负责责赔偿；；如果属属于除外外责任，，则保险险人不予予以赔付付。2.多数数原因同同时发生生造造成保险险事故的的风险原原因，有有时为一一个以上上并同时时出现，，而且这这些原因因对保险险标的的的损失均均有直接接的、实实质的影影响。任务保保险原则则应用3.多数数原因连连续发生生如如果损失失的发生生是由具具有因果果关系的的连续事事故所致致，保险险人是否否承担赔赔付责任任，要区区分两种种情况：：第一，，如果这这些原因因中没有有除外风风险，则则这些保保险风险险即为损损失的近近因，保保险人应应负赔付付责任。。第二，，如果这这些原因因中既有有保险风风险，又又有除外外风险，，则要看看损失的的前因是是保险风风险还是是除外风风险。如如果前因因是保险险风险，，后因是是除外风风险，且且后因是是前因的的必然结结果，则则保险人人应承担担赔付责责任；相相反，如如果前因因是除外外风险，，后因是是保险风风险，且且后因是是前因的的必然结结果，保保险人则则不承担担赔付责责任。任务保保险险原则则应用用2.3.4近因因原则则在实实际当当中的的应用用在日本本有这这样一一个典典型案案例：：在一一起交交通事事故中中被害害者负负伤后后，由由于无无法忍忍受伤伤痛而而自杀杀，该该交通通事故故和被被害者者自杀杀之间间有无无因果果关系系，引引起了了一场场诉讼讼。本本案争争论的的焦点点是：：在交交通事事故发发生以以后，，所遗遗留下下来的的后遗遗症对对引发发自杀杀这个个结果果，是是否存存在因因果关关系。。任务保保险险原则则应用用2.4损失失补偿偿原则则2.4.1补偿偿原则则的含含义和和补偿偿的实实现方方式1.补补偿原原则的的含义义损损失失补偿偿原则则是指指在补补偿性性的保保险合合同中中，当当保险险事故故发生生造成成保险险标的的或被被保险险人损损失时时，保保险人人给予予被保保险人人的赔赔偿数数额，，不能能超过过被保保险人人所遭遭受的的经济济损失失。任务保保险险原则则应用用2.保保险补补偿的的实现现方式式选选择择保险险补偿偿方式式的主主要依依据是是受损损标的的性质质以及及受损损状况况。通通常保保险补补偿采采用的的方式式有：：现金赔赔付：：修理：：在汽汽车保保险及及机器器损坏坏险中中多用用此赔赔偿方方式。。更换：：当受受损标标的物物的零零部件件因保保险事事故灭灭失而而无法法修复复时，，保险险人通通常采采用替替代、、更换换的方方式进进行补补偿。。重置：：当保保险标标的损损毁或或灭失失时，，保险险人负负责重重新购购置与与原被被保险险标的的等价价的标标的，，以恢恢复被被保险险人财财产的的原来来面目目。任务保保险险原则则应用用2.4.2影响响保险险补偿偿的因因素保险人人在履履行损损失补补偿义义务过过程中中，会会受到到各种种因素素的制制约，，这些些综合合考虑虑的条条件有有：1.实实际损损失2.保保险金金额保保险金金额是是保险险人承承担赔赔偿或或给付付责任任的最最高限限额，，赔偿偿金额额不能能高于于保险险金额额。3.保保险利利益任务保保险险原则则应用用4.赔赔偿方方法在在保险险赔偿偿方法法中，，有一一些赔赔偿方方法对对损失失补偿偿额有有影响响，使使被保保险人人得到到的赔赔偿金金额小小于实实际损损失，，或者者根本本得不不到赔赔偿。。（1））限额额责任任赔偿偿方法法限限额额赔偿偿方法法是指指保险险人只只承担担事先先约定定的损损失额额以内内的赔赔偿，，超过过损失失限额额部分分，保保险人人不负负赔偿偿责任任。（2））免责责限度度赔偿偿方法法免免责责限度度赔偿偿方法法，是是指损损失在在免责责限度度内时时保险险人不不负赔赔偿责责任，，超过过限度度时保保险人人才承承担赔赔偿或或给付付责任任。任务保保险险原则则应用用2.4.3补偿偿原则则的派派生原原则1.代代位原原则代代位原原则是是指保保险人人依照照法律律或保保险合合同约约定，，对被被保险险人遭遭受地地损失失进行行赔偿偿后，，依法法取得得向对对财产产损失失负有有责任任地第第三者者进行行追偿偿地权权利或或取得得被保保险人人对保保险标标的地地所有有权。。它包包括代代位求求偿和和物上上代位位。代位求求偿是是指当当保险险标的的遭受受保险险风险险损失失，依依法应应当由由第三三者承承担赔赔偿责责任时时，保保险人人自支支付保保险赔赔偿金金之时时，在在赔偿偿金额额地限限度内内，相相应取取得对对第三三者请请求赔赔偿的的权利利。物物上代代位是是指保保险标标的的的遭受受风险险损失失后，，一旦旦保险险人履履行了了对保保险人人的赔赔偿义义务，，即刻刻拥有有对保保险标标的的的所有有权。。任务保保险险原则则应用用2.分分摊原原则分分摊原原则仅仅适用用于财财产保保险中中的重重复保保险。。它是是指在在同一一投保保人对对同一一保险险标的的、同同一保保险利利益、、同一一保险险事故故分别别与两两个以以上保保险人人订立立保险险合同同的情情况下下，被被保险险人所所得到到的赔赔偿金金由各各保险险人采采用适适当的的方法法进行行分摊摊。比比例责责任制制和责责任限限额制制是保保险分分摊常常用的的两种种方法法。其其中，，比例例责任任制分分摊方方法是是以每每个保保险人人所承承保的的保险险金额额比例例来分分摊损损失赔赔偿责责任。。责任任限额额制分分摊方方法是是指每每个保保险人人对损损失的的分摊摊并不不以其其保险险金额额作为为分摊摊基础础。而而是按按照他他们在在无他他保的的情况况下单单独应应负的的限额额责任任比例例分摊摊。任务保保险险原则则应用用2.4.4补偿偿原则则的运运用一辆旧旧汽车车，比比如实实际价价值6万，，在投投保汽汽车车车损险险时按按照新新车价价10万足足额投投保，，在机机动车车辆全全部