数字金融反欺诈技术应用分析报告

目录一、字融欺概述 1（一数金反诈展情况 1（二数金反诈将进全期控阶段 2二、字融欺面挑战断级 4（一数金欺场不断多 4（二数金欺产链更成熟 5（三数金反诈要多构领合作 8（四数金反诈律和管系断善 9三、技在字融欺诈的用渐熟 11（一大据云算术 11（二人智技术 12（三区链术 12（四物网术 14四、字融欺的用场分析 15（一数金反诈银行的用 15（二数金反诈保险中应用 15（三数金反诈证券中应用 16五、数金反诈建议 18（一国层面 18（二行层面 19（三机层面 19附录数金反诈应用例 21（一AI反钱术 21（二无督器习能银反钱案化级 22（三数金反诈术在募金业应用 24（四人智助商银行升控智化 25（五基大据术风险控台 27（六人智技在侦图中应用 28（七数金反诈术助政综服平建设 29一、数字金融反欺诈概述（一）数字金融反欺诈发展情况金融业数字化转型浪潮下反欺诈形势不容乐观在新一科技和产业革的下金融数字浪潮蓬兴大数人智云计算新技金融业深度成推动融转型升级新引服务实经济途径防范解融风险新利数字化转已成融业提服务和竞争的共择。随着金机构新科技行创型的加网银手机行、移动支等线字金融务在更大创空间客户带更加效优质的融服同时给反诈来了严挑战在大经济益的驱动下不法子用钓鱼接木马电信诈等各段盗取骗客户资金的件层穷对线转支付等节的已发展为组织严密分工的黑色业链给客户金融造成了重损。新型信息技术正在加速提升数字金融反欺诈效能数字金融快速发展也催生了新的数字金融欺诈行为，数字金融欺诈本质上也于金诈相于线金欺诈和联网平台陷数金融欺诈用多击手段合作有黑色业链化欺组织业化作案目精化欺诈活移化欺诈事高化欺诈行场化等特征对数金行业的惠目创新发带来影响金融构和金融技企风控带严峻。数字金融反欺诈是指利用数字技术进行金融反欺诈，即利用数字技术识别与防数融欺诈为通使用大据云算工智等技术可建立型智能反诈风统改传统欺的被动御局，帮助企化被主动提拦截发生具高并发低时延精度、高可靠特点可行毫秒的风定并够支实的机器习模型和智能险决。（二）数字金融反欺即将进入全周期防控新阶段传统的欺诈主要基被动模式用规征等对一笔交易进事中规征都于已有经验设定很难别一些新的击手是漏数金反欺诈以从事后三阶段进行险预识别。事前预—客户画像金融机构利用技术手段从金融服务客户端和网络公开信息中查找、搜集整数据多度多渠的金据是使金融反欺诈具的础。通过海丰富据信息可形更为全的用像以对潜风险用户欺诈进行预和防获得用画像后更可以合不同用户的据内例如共用IP址通讯记、交录等，建包海量用户大数系图谱有效团伙欺行为。事中应—欺诈拦截因应不欺诈数字金反欺可以采更具性的干措第一类措施是通过金融科技反欺诈系统精准识别风险用户，防范并拦截金融欺诈为助联网金平台可疑信量二措施是金融平台上的交易行为进行风险估测，拦截可疑交易并通过验证码或人工方式进行核实且在台记交易截记冻结诈者号第类措是借助数据库和反欺诈模型审核互联网金融平台的用户资料，提前阻止黑名单和高风险用户的金融服务申请，并利用核心算法对所有用户进行风险评估。事后溯—数据挖掘对于已发生诈事件企业以用相关志溯掘整个罪过程帮助业时预防更欺诈事的发企业在联网中面对的胁对再是各为营击者多的分明确同合、深度隐蔽的黑产团伙。为了能够从相关威胁信息中挖掘出隐藏在其背后的黑产团基知图谱的产特掘方法提出将识图谱想和机器学习法结以恶意诈账分析从个度挖掘系属实现多源据融并用算智识别强联账复杂的据关联中汇总理发藏关系进而黑产团。二、数字金融反欺诈面临挑战不断升级金融欺诈手段随数字化技术的进展不断升级。金融欺诈方式从传统的盗号刷等单段逐渐变为的高度景化为数字化融欺渗透的务环手新具强的隐性及性字金欺诈的目标从一司到多公司扩展到个行此反诈系一方面需各公行业的动相之间增数容的交和共打破屏障另一也有赖管部治理持续完善管体系。（一）数字金融欺诈场景不断增多数字金融欺诈行呈现场景化常见的字金诈场景网络贷网络支消金和供应金融等在网络借贷场景账户册段诈者用造身份册冒他人身份册自化垃圾册等完成注账登录阶诈的金融账往往盗用冒用常享等行为贷申请阶段诈者通过提虚假信息获超额款在还款段诈可能恶拖欠，或利用法取他信卡进交易在网络支付场景黑色业团伙往通过工与手段，虚假i、病毒维码盗版P客户以木马链等，个人姓、手码、身证号和银行卡等直系账户全的信息用精准骗恶意销在消费金融场套现行可能在账户册激登录交息修改等节在供应链金融场景供应金融欺就是将虚假易数与虚构营数作为供链授依据。数字金融欺诈受害群体逐渐年轻化受新冠炎疫响，0年上跃用户量和活跃时均创下历史高在办公居家课络购物成为的办公学和生活方给诈子扩大户接升诈骗法路提供乘之致使数字骗风上升态。从20年数据以看出骗用“90后”轻人成为诈分数据来源：中国信息通信研究院2000后1990后1980后1970后1960后1950后0%4.3%3.4%0.5%8.1%2119.6%654363.7%7子的重诈骗，受骗量超他年龄人数和，占达37；其次分为“070后分比19681数据来源：中国信息通信研究院2000后1990后1980后1970后1960后1950后0%4.3%3.4%0.5%8.1%2119.6%654363.7%7图1受骗用户年龄占比情况（二）数字金融欺诈产业链更加成熟数字金融欺诈手快速变化根据公部数计数金融诈段快速展前经形成互联网社软件车机票改诈骗虚假物费诈虚网和链接诈等少8诈骗段，且诈骗段仍续快速新和展。仅在08年网信用卡骗网购物退诈骗用社交台伪身份诈骗诈骗共立案86万占网络骗案数的618（安部数据。截至目前技诈手段现以种发展势一是覆盖面更广罪分子实施的过程通过短信社交台网络等段地毯式发布假信息造成较范围害二是手段更新更快诈骗子犯罪手段出不一开始是利充电话虚假奖信等简手段施犯罪到现过互联网站络链接手机毒二维码高科手段实犯罪三是反侦查能力更强在骗案中罪团伙往有的分并采远程的接触诈骗根据罪要分饰同角承担不同分工例有专人买手讯工具还有门责与受人进通话的务项程序负责至互不识都幕后操者指四是隐蔽更深随国内打力度部犯罪分匿在国租务器通过络电对国内众实骗旦被安关追因在外往往能轻易从而逃打击五是抓捕难度更大黑产团逐渐专业化集团方发展黑产伙部分工确职划分清晰组间互不认通线上联心员利用程操不定期换窝手段摆脱法机追踪和捕使得法机构以全打击和捕六是追赃更难诈分在成功取资后会在短间内通过多途径行“洗钱给讨骗资金加较度七是无法根由犯罪伙内部分明不同环人员互不认环间保持线联执法机构打击中很对欺团核心成进行打击和捕法完全清诈骗。面对发展迅猛的黑产团伙和黑产技术，金融反欺诈行动和技术都面临空前巨的压需要有部门加大据云算块链新术在反欺领域用高跨业市场交性金险防控力为金融反欺提供支持。数字金融欺诈团伙产业分工更加细化数字金欺诈技术含高程的高商犯团伙联的产业链供应式使个作流化构一定数化金融诈系。信息源协作施方相合作此交融涉及金额巨涉人员众多形一犯罪产链造了严重不良影响具体言数字金融诈产主要包诈骗信贩诈施金转和跑腿分赃个层。数字金融欺诈产业链第一层为诈骗源头。对于当今组织化规模化越来越强的诈团说各账号经为欺诈核心源各类欺工具欺诈者获取批量收益的基础。欺诈账号的来源主要包含注册和盗号两类渠道。数字金融欺诈产业链第二层为信息贩卖。个人信息批发商从黑客和线下信息收集者手中购买用户数据，而钓鱼网站批发商则购买木马和钓鱼网站。数字金融欺诈产业链第三层为诈骗实施。诈骗实施者通过组合资源与基础工所核心资串联形各作场的业务具提作恶效率。数字金欺诈链第四为资移诈得手将会入一个不属于诈骗者名下的银行账户，然后迅速将资金在多个账户中转移并逐步分散上百户内间还能用第三支付台以此提警方查难度为了高全性至有骗伙通过资金到海外转回方式规监数情况询异地行账需的手复及地域多警方会为踪成高而不不放踪。数字金融欺诈产业链第五层为跑腿分赃。跑腿分赃通过提现和各种实物或虚价值方式进变现由取现等为会身份痕诈团伙往往利用跑腿公实施动作使欺行被警方获取现、收环节抓捕时只能跑腿公人员。数字金融欺行踪更加难以锁定非定点骗最特点是动化随金融业不断动端迁诈骗分子不断将各类热门网络应用作为新型诈骗实施渠道，逐步将单一的电话诈骗展为台跨络诈中微信网站支付、二维码等各类互联网应用已经成为当前诈骗的主要实施渠道。诈骗分子利用网络境受间距离限制异甚至异作案反欺诈为困。220年中信息信研究联合机关累研判涉诈域名25，从IP入地况，绝大数为大陆以地区，占比过5。印度印度 中国大陆 韩国 菲律宾澳大利亚新加坡南非美国香港0%1.0%1.0%1.4%2.9%3.3%3.8%6.2%1227.3%339.2% 4图2涉诈域名IP接入分布情况非定点骗的个特征诈骗化频化单笔诈造成损多数都万元下然而欺次数模高速张损金额仍很高非定点骗的个特征匿迹字化金欺诈号盗冒用身份的程中常用高科手段行踪靠传反诈手段难取。数字金融欺诈团伙跨境作案形势严峻随着国内打击数字金融欺诈的力度加大，部分欺诈团伙窝点逐渐转向境外21年5，公安关开断流”案行通过斩条、通道金打向募人赴外实施信网骗犯罪起凌攻势截至01年0月全国安机共打“3上伙法出境团伙99个破事案件60起获犯罪疑人80名其中织招募者1名运接应者黑灰员93非出人员26名，串并破电诈案件01起挖出外诈窝点0个主82名。（三）数字金融反欺诈需要多机构跨领域合作各金融机构和类金融机构在反欺诈领域取得一定成果的同时，问题也在不断现机对金融欺诈识程度技术不同构间欺诈水平异较领域合还需深跨域作对于融欺诈的直接联机关重要商业行支付机和其关各方仅要术层面以提还应从界合法制建等方善配套数融反欺必须联合打。从实践验来欺诈之不是种技术方法打独而一场集据术机制于体的防御战数据反诈体系设的心和前术打赢反诈之重要支制优化反诈效提升反欺能力要保障从数金反欺诈实施和手段看一主体的反欺诈需要其他主体的配合与多种技术手段的综合运用，需要跨领域合作能发诈的真目，彻底铲黑产。（四）数字金融反欺诈法律和监管体系不断完善互联网科学技术不断发展，诈骗分子也充分借助网络技术进行金融欺诈并愈愈嚣张针对如严峻势各地按照院的部和要，联合当公安通管理门行监管门宣部门等门形多方联席议制行专项理，建立了上而治理体。26年1月7日国人大决通中华人共和络安全，该法律定了数据安网信安全等面的条例实保了网络信安全更打击数金融打下了实的础法律规相关的网络产品提供商应注重网络数据的安全性，特别是要采取各种措施来维持网络用户各种信息的安全。该法律还为网络服务提供商和数据持有者与公安机关合作调查违法犯罪和非法提供数据做出了更为细致的指示。除此之外我《华民共和刑法（九中加相关人和单位利用互网实法犯罪动的责任。工业和息化为电信业监门过行政令政策性标相关行法律来引导制约企业统黑专项治行动对涉及三大运营商的黑卡治理方案进行监督；大力实行的网络电信用户实名化，解决了因网络电信虚拟性和不确定性导致的网络电信诈骗行为的追踪和追责到的。市场监督管理局作为市场监督部门，定期检查运营商的实名制执行情况，通行政、责令改等，起到督震用。公安部为监执法部门通过立“侦打击整治防治理”三一体的体系来击金诈犯罪为机关部了专的力量实开了络诈骗罪打项活动积极请关专家析讨案件利用体台来向众宣诈骗的识过些措施得了较好的成，有遏制了信诈渐扩大趋势。三、新技术在数字金融反欺诈中的应用逐渐成熟（一）大数据和云计算技术资源整合依托大据云算相关术将量数据进行整合消除同地域不同域同部门资源共享的阂取补短实现源与数据的分利用资源整主要数据资与计源两种式的合。数据资源的整合包括对海量不同数据源的捕捉汇总，寻找不同数据之间的关联性进行理存储结设计按预先设好的与维度构化存储数规化算资整主要体在以算技术主分布式计效算负均衡并计算络存备份冗和虚拟化等计机技辅助手实对算资源合理配保证系的稳。数据预警依托现大数术的资整合力做到海数据捕捉实时算及发现险做出预数预系统的用主现在合的数资源和算资合后分有地用服务资源将量数据时计的压力摊减得系统以在的时间针即发生的为数做出决批分阶段产预息得场不局限于纯的式计算实现批理的实性并实时计中加复杂的联条件得决策息多，显著高预准性。数据模型精准而科学的数据模型需要强大的基础数据积累与优质的资源整合。在基础据积面由反欺场的多样与复性单一的欺诈模型应对同的场景处能力限因此结合时据和非时数据两种方对客为进行集中实时数主要客户单交易为进行预警，非实时数据主要针对客户一段时间内累积的历史交易情况进行预警优质源合方面基于向题的数仓库集数据行存将海量据组总为较层次题将关主集归并为题域实现对数据的高效操作与处理。依托于优质的计算资源实现强大的分析计算能力构造对同场景海量同将海模集成整成个完善而学的诈数据型系统以数模型欺诈分中枢结合数据警系实时反帮模持续优让型有不间的自学习、主迭自主判能力其成为欺诈中最坚的核。（二）人工智能技术应用先进的人工智能技术，以数据为驱动建立智能化的风险预测防控模型，金融防控方有重用。I在金交反欺诈面，别是针对用卡刷P转账等欺标是在过分客户的况下，可大大高欺件识别覆盖反洗钱面标用机器习建模识别出是洗方法将其除对洗钱户进分和分样可以根据查和人员不的能分配不的案件帮助他提高率根据《十四五划纲要和235年景目标要》，”间，我国新代人能产业着重开源算平台在学习理与策图像图形等重点领域进行创新。我国人工智能技术创新处于前所未有的活跃期工智产轴心从沿技行业应转变人智能和产业深度融合未来形人工智产业群反欺诈业链为人工能的一个重要用场。（三）区块链技术重构信用机制区块链技术实现了信用创造机制的重构，因而从事前预防层面上减少数字金欺诈能在融交系中一通过法人们创信用，从而完双方的过程。一方面，区块链的技术特性保证了系统内部价值交换过程中的行为记录传输存的果具有可篡特性同时信溯源能使业务中交易息资来源资产息数据具透明追溯特性而幅度提升信用的准确和有。另一方通区链智能约技易双方至无解对方信息也无借第三方构的可直接行信任的值交大大减少易过欺发的可。保护个人隐私数字金融欺诈黑产中重要的一个环节是非法获取用户个人隐私信息，包括身证信账号密信行卡信等随金融业与信术的不断融合，用户身份识别和安全认证一直是金融反欺诈过程中面临的重要问题。区块链技术通过基于节点的授权机制，保证了用户控制的隐私权限设计中的私密性和匿名性，只有授权节点才有相应权限查阅和修改有关数据信息因在用户个信息制度保证人产状况信用况等私密息安域上块链术有重要用价区块链术的赋能下人数安将被极地加而大幅加欺产非法取个信息的度，金融欺的发。共享行业信息区块链以通通数据岛立加公开明的业务环减少欺诈为，监管执机构犯罪黑。区块链其具匿名保全信方维和溯源等点其多方分布式记账的模式保证数据对所有参与方都是可见并一致的，实现了数据多共享性有于进步破数据岛的状在金融务开的同时时将信息同上链可现交易息的透明和溯源同时节省金融中多方息不导致的外工（数据传结对账、人核实的开销从而降低资成本统性风。在此基础上，由于多方维护共同的信息账本可有助于实现行业信息的共享而有于管部门合规动态掌交易貌实对目数据的实或准获取在打多借贷骗保据假重复质等方面起到极作。（四）物联网技术物联网术作项赋能术供各种类主体态效监感知状态取能力在数金反欺诈用联网技可以实现对金主体信息动的多全天候收集取特别在5G技术加持可实掌握主的各息这奠定以动识别核心求的新监管的基础力金反欺诈过程对日益杂的融市场行为和交易体系，除了传统的金融层面数据，通过物联网+5G获和感知他相据，有于实动识别提前。强化跟踪分析能力提升金融反欺诈精准度未来联网广泛应国民经济各行各业，很多重要的资产或设备数据将及时反映金融活动的现状和趋势为融反欺的决据基于统一泛互联的物网，可以实掌握应用数，实金融反诈的把控。物联网5G应用带来的多维度数据，实现企业生产运营全过程监控物联5G技术泛应用工业领域通各类像头传器实现对企业产经过程以及各押品工程设实时感成于分散性多业资流向的一化透式监解传监管手在分散信息获、业态跟踪方面颈。四、数字金融反欺诈的应用场景分析（一）数字金融反欺诈在银行业的应用在金融技带创新驱下行在转型智慧行开放银生态银行字银行的潮下行业务式更活开放在客户提供更优质体验的时成网络黑的重区数字金反欺一直是各商业银行的重点工作，新型风控技术正在全面应用于数字金融反欺诈各阶段。一是事前阶段，通过引入新型身份认证技术手段，强化金融业务健壮性随着金业的快速展，例如U盾、密码器统认证段，全性较使方法相繁用性不渐致产品用性全性出现平衡况通建立认证安基线引入设指纹1机网关2等身份认增强技提融业务用性范各认手段场景，化金务对欺的抵力。二是事中阶段使用涵盖多渠道的新型风控模型加强实时风控转汇款业作为见的银基础务也是欺高发场景及柜、M智终端银和手银行种渠道多个部门银各部门积极沟逐对渠道业流程细致调共研制订流改造案和系拦截略实现欺账号统对接自动截建立欺风险理平台与业统自动对接全渠、全、724小时电信欺诈事防控，对转汇款进行实筛查警控制。三是事后阶段深化警银信息合作共建联控机制行以欺账号切入点通过公机关的息交立总对及区面的欺账号共享合作制，国范围欺诈收集和控联定良好基础。（二）数字金融反欺诈在保险业中的应用保险欺形式分布泛动险企财产运险康1设备指纹是一组设备固有的、较难篡改的的属性或特征，作为设备的唯一标识，防止被篡改或仿冒。2手机网关认证是基于运营商移动数据网络进行身份认证的方法，由运营商通过数据网关对客户的IM卡进行别，检验是否使用本机号码进行业务交易。险农保险多险种都屡报诈案件保险诈有很深隐蔽，并且数和金在不断攀升各新型欺形式不穷诈手频频升级在给险司带来额损同时损害投人的正权益。保险市上的都面临息不称这为欺分子了可乘机国保险业欺诈可以从下三面来概。一是建保险行业协会行业信息共享平台中国险行协以下称“中协”依托辆保险息集台项目立保业信息司逐步发展建全国信息平目保协已织各险公司意外、健康险保信理赔信与中平台进对接实投保赔信共享信息享台可有减少赔案提高保量于提行信息化水、防险欺诈有战意义。二是各机设立反欺诈部门目本每家险公会设有门的反欺诈门欺部门的能是公司反诈指件对保业进行反欺的理究和实调研严打击保欺诈为推动公反欺信息技和制设对涉嫌诈案件合调公进行调取证。制定反诈策定期分欺诈，汇总行会。三是各机构加强技术研究。我国保险反欺诈的技术手段已经从最初的人工检发展在的黑名单规引擎等进技段所黑白单是指保公司保系统关联诈系统欺诈统设置一些标比“院失信”“院执名单“罪通名单“欠税单信贷逾期名”等诸类的筛项指由保险司风门进行定并赋予相应重投客户的份信述指标或者得分较保公司将拒承保。（三）数字金融反欺诈在证券业中的应用将文本掘数挖掘人工能技术应于反实践证券所开发大数察系上公监管系险测监控统不提升金融技监力击证违违规交中数据监系统有高频时序列交易重演多度分析功能先后上了“老智能识”内幕易智能别”和场操纵能筛查大数据用系，通过将资者成交托管交数据公事股管理人员中介构相关知人士料以上市司布的重信息等内容进关联析并与各违规分析模进行对实现精甄别异常交易内幕、市场纵、仓等违违规。五、数字金融反欺发展建议（一）国家层面细化数要素流动法规要求《网络全法数据安法《人信息护法数据安面法律规不台善国家据的监逐渐但作层指导数据要有序的具体管办术标准还有一步细数要素的合利用法有序动金行业数化转效防范解金风险的键手据要素为对诈团伙基石未需要加数据素相关规的化一是加厘清归属权使用是探索应数要素市化流机制和术基快多层数据市场是大金融机构行开融领域据要场化试。加强国际间反欺诈合作随着我国金融市场对外开放的态势逐渐深化，金融领域跨境监管面临新的挑先同国家金融成熟度同相规章制也存着一定的异次跨境交的反监管策有可出现监套利情况这也是监有效性挑战是当今国关变幻莫测国间的摩擦可能监管机间缺定效的作此背景国境内外欺犯罪相互勾案段智能科化情况益严因此在处跨境犯罪时注重国际间作例如在信用领域与信用业欺避组IA展合作通过高技技术组成盟的形式发现预和阻止会上诈行为此外可可控程内接大数据息平现国际联防控减少犯分子相同手作案打破跨壁垒高反欺效率聚焦反欺诈关键技术，集合产、学、研力量开展攻关金融反诈离数据驱同量正常数相比欺数据在数量和质量上都存在较大差距，数据不均衡已成为制约反欺诈数据分析的重要因需国加强对融数欺诈技领域导和支进步提升欺样本场景下反欺力为一面议引导会力科研中投入样本数反欺研究工中大半监督习监督学习等小样本分析技术的科学研究力度，通过产学研合作模式加速科研成果的用与化促进小本反技术发提小本反欺能力成熟度一方建建立国级反数据平构统的标准据体，为数据享复分析自动策提供数支速提升欺诈分析能力（二）行业层面积极推动各机构、行业反欺诈联动数字金融欺诈具有跨部门复杂性、跨区域高发性和跨行业隐蔽性等新特点对反诈出了更的要客观上要政行业监部融机构技企以行业协等市体形成防联生态联反诈方式从个企孤军奋走向业跨业的同战通筹建字金融反诈联行业组搭起字金融欺诈治理的平台能够有效合政社会机的力进欺诈件的共享据共，建立全方位反欺诈联防和信息互通机制，及时识别和预警数字金融欺诈风险，不加强的风险理，金融安生态加强重点人群反欺诈宣传教育针对重人当加强融欺识普培反诈意一普及数字融相律常识对诈分在欺诈程中的诈骗法确指出其的漏风险明其的害关系二是大字金融诈案宣传邀请业字金融域从员及数金基础知对前诈骗分常用骗手段行剖解模诈骗景提高群对于诈行为的识是多样宣传紧贴近常活分考大对于教育式的度不搞刻化燥式教育合前时事点将反欺诈知在日活中自普时效地动教育者积极起到一人习、普及的果。（三）机构层面筑牢业务安全基线随着近来外胁的持加大以数字金技术速创业务面临的全威发凸显在此景由于务场安策略与务风防护需求缺少统一的标准，导致很多数字金融业务的安全策略与实际需求不匹配出现全板或防过度况为需要向类交易景体化设定控基统化对全防略及业风险进行量评估体系化地好身别涉交易重环节的全控握业务易和全的平。加强隐私计算等技术创新和应用随着黑行业能化与团化各欺诈手的特发隐跨行业欺诈渐成态次欺行贯穿社媒行多个节各构基于自数据于应对所以续一致的据流整个反诈系的成功运至关要随着国针对安全的管不强加金融数据具有价值强隐私特关数据能轻外开加隐计算等技术创新和应用，可以帮助金融相关机构在不泄露客户个人信息及模型资产前提供联合据挖建模条实在证数据私和全的前下共据价值共同数字金欺诈。加强专业人才体系化培养传统的欺诈已经不适应势前威胁势金机构更需要技业务的复合人大数据才黑防护技人全建模人等为需要加企业技术型才的提升一是要加强对技人才习培养定期排全人员互联业头部业等优秀机构行技流学掌握前的技术用是技术能为导，在内部建立安全攻防及反欺诈人员的岗位能力体系，鼓励安全人员参与新兴前沿技的试研究三鼓创新建立励制鼓励和导业从业人员积极探索利用人工智能等新技术解决数字金融欺诈治理的重点难点问题，对取得较好治理成效和社会效益的项目进行一定的奖励并推动其在行业的推用附录：数字金融反欺诈的应用案例为展现目前金融科技前沿技术的应用情况，本报告筛选出七个具有代表性的案例以飨读者。从不同技术和应用场景对新一代数字信息技术在金融反欺中的进行了分析3本录所选例由信息通研究云计算与数据所金融技部公开渠征集案例公独立成版权属各案司，与报告单位无。（一）AI反洗钱技术应用案例简介保留传反洗统的原优势充运用专经验利机器学、知识图据掘数据新技术对反钱统进行能化，充分挖数据值提高反钱系监测效有打犯罪构建的反洗钱统与反洗钱统相保持00专家结果全命中同时，最高有8的误报率降低，极大地提高了行内反洗钱业务专家的审效率。解决的难点问题利用机学技术结合专规则成丰富自适应模触发模。针多种数据结静态利用多模型检测效。利用数据台和图算技发现复洗钱。引入知识谱技术构建展示方。创新技术和应用案例中构建能化反钱监型是反钱场的应用，具以下几创新：利用多种类型的机器学习模型应用于不同数的情况3本报告例呈的观仅代表例提单位点，不表本告编位的观。首先系统对据进行系列预处理得标的干净的连续的数据供数据统计据掘等使用次统在借专家验统计得到的规则形成普通特征的基础上，利用这些特征的组合生成更高级特征，达更富的信。构造交易知识图谱发现社群关系，监测异常行为本案例系统入知识谱计图神网络术发掘复关系网络首先过用多个径的据来构建易知谱合理示交关系。之后利用最短路径法等图计算方法计算得到整个网络中具有特定结构的关网后一步入图神经络发带有属的特群结构通过上法再对整案中涉及的转账取现查询多件进行合考能全局地掌件动向之后基规则的谱典特征高级征基于知图谱系信息结同作参到模型的机学习过程中得到结果。利用多模型融合和自学习机制来提高异常行为检测效率整个智化机习流程用了模型在些模的共同用，得出高确性疑交易测结果此外模会随家审核据的累不断更数据入阶段并制了应策略满足件不断的据新增专家数自动更新模以时用专家析结据得更准结果。（案例提供单位神州数码信息服务股份有限公司）（二）无监督机器学习赋能银行反洗钱方案优化升级案例简介某头部股份制商业银行在对公账户发起的支付交易和跨行转账交易场景下存在金易频繁金较大过渡性明显客户身不符似洗钱易行然而受限行现有规检测范围曾用无监督机学习难以落应用素现需一全解决方本例搭建了监督公转私易监型该模基于监督机学习法配以建模工具de，与行内现有专家规则引擎及有监督机器学习高效融合，实对于欺诈及知欺全面捕，优级行内有系。解决的难点问题本案例，一无监督模工具dube是较专业无监督法建模工具内置利算法同时持了特处理型的优化同，本案例的建模工具能够在短时间内完成部署、与行内现有检测体系高效融合现多务景并行算大模交易据检实时反信保准确率。创新技术和应用以无监督机器学习算法为核心的解决方案，不仅成功落地金融反洗钱领域，顺利于包括融交信用卡请反在内的多场。以申请欺诈为例力美领的信用发行少因信卡申请欺诈产生的经济损失。通过迅速部署以无监督机器学习算法为核心的解决方帮客检测原方案漏的欺行为提捕获团性和未知性欺攻击降误报率实现个欺诈伙的决策高运效率于解方案客户的诈检益率高达25检准确度高达4、误报率低至017并挽回超千元经济失。无监督机器学习专利算法不依赖于额外数据，利用有限的数据从而获取重要息监机器学用算技术为据补够有效为客户风控版图提供重要补充。先进的特征工程可以高效地从原始数据中萃取有价值的息be风控管模型不依赖据标行具有见性决策分析在保用数据隐安全提下做风控与下监管求的趋完善及行逐步规不谋。（案例提供单位：北京维择科技有限公司）（三）数字金融反欺诈技术在私募基金行业的应用案例简介广东省地方金融风险监测防控中心初步建成全国首个专门应用于私募基金行领域集促发展+风险能于一的私金数字线上合服务平——基金瞭塔系反欺诈风险方面系统测范围覆已备募管理和未私募机基多度监管穿透监管视化管行为监四大基实现全位态化募险监测。该技术段主焦行为管缩管真空对主的为活动行动态跟和多度全流程测在别违法规从务的企方面有显著应用此可应非法金活动别和预要表现在通过机器学习等方式对存在风险行为的企业样本进行不断学习，归类形成某非法活动的征建识别策进步掘出开相同类似非金融的企业。解决的难点问题本案例要解私募行领域风险隐性强传速度快难以打早打的痛及没有效监段等实困难有帮助监部门“手工管科技化管事后监前发现“式检查“细化管“精准管转变深科技管的积推动实现对私募行业领域金融风险状况的持续监控和动态分析，极大地提升监管效率。创新技术和应用首次实现私募基金领域募投管退”全流程覆盖运用基于超资源融合的云计算体系的构造方法，通过云操作的形式语义化和程的交错实独分布的资源连接组集、通信据采集数据更连接”构“募投--退”各节终达到风险识别贯穿业务全流程的效果。综合运用用户画像技术和行为识别技术取可化式全面合机异常行和信踪并描机构在宣传和募-投--”全流的动态。首次实现私募基金领域政务数据机构数据和市场数据融合应通过大据处程的执计划方法采集商法法院公安信访政务金融机报送及网络面舆情诉信息数，对每个数据采集终端匹配独立且唯一的数据传输路径，保证大数据处理过程中的一性比关联首在募基金域实务数据机构据和市场据等度数据全方合应用。一方面结知图谱技术绘权司法业合等企业联关系全景一面用风和为等自识别一识别品向标的属工商为吊销注销存无法联等异息的公二识别是否存在将募集资金投向关联企业进行自融的风险，三是甄别未备案但疑似从私募的机构。（案例提供单位：广东省地方金融风险监测防控中心）（四）人工智能助力商业银行提升风控和智能化水平案例简介借助数科学平台oonas、知图谱平台pn、实时决策引擎I商银行人智能模团队成了钱机器习模的开发和上线。模型对可疑上报案例的识别精准率较原有的反洗钱规则有大幅度提，模测的洗可疑前0的单即覆盖超过5的上报案例预概前30的洗可名单错率低于7且可基本除反洗钱规则中0预警客户大幅低误报率缩小洗钱审范围幅减少人排查工作量降低洗成本升反钱测的效和准确性。解决的难点问题本案例发的主要解了之型存在如下（1上线部署困难效性（2型重设烟囱严重（3缺模型期监控、新与等问题。创新技术和应用在此案例中构建的反欺诈和智能化风控模型帮助银行形成了全渠道的立体防范，并结合实时流处理引擎和实时决策引擎实现了模型对于风险事件的实时拦截，为国内银行业少数的从底层数据平台到上层图谱应用的全链路方的落目提供帮助体创新术如：利用机器学习技术补充现有规则构建平衡用户体验的反欺诈模型利用行客户数据易数和录等行数据从易和客两个维度行机习建模析主运用有督无督传和分析等技建欺诈综判别并充行现反欺诈则解行方全渠联防难团识别的点并平衡用体验和控力。提供图数据库到知识图谱的全套方案，洞察高危团伙通过提分布数据图构图谱展性图网络征指标计算全链知识图工具并合实时策引该商业行的线训练模型上线到生产环境用于线上实时业务的能力，生成了风险管理驾驶舱，现了从1、+0的事风管理向时风理的成跨越。专家经验+I的双轨决策模式，提升智能化风控水平基于IE的实时策引擎予商行大数环境实时决能力立数据场景+技核的数字能化模式面对并发的异常欺诈能够做实时实时决突据+1的术壁，有效提对风为和交行为效性并合反诈模型专家验实现毫级且的拦截告警。（案例提供单位星环信息科（上海股份有限公）（五）基于大数据技术的风险防控平台案例简介某