金融借款合同纠纷案件司法解释实用版

金融借款合同纠纷案件司法解释实用版摘要：随着社会主义市场经济体制的建立和开展，金融机构贷款业务在一定程度上支持了企业的经营扩展的需求，促进了国民经济的健康开展。但是因市场经济变化、参与借款合同签订的当事人法律意识淡薄等原因，借款纠纷案件日渐呈回升趋势。本文就借款纠纷产生的原因及防备措施具体展开论述，希望对金融机构信贷业务的健康开展有所帮忙。

关键词：金融借款；合同纠纷；风险防备

一、金融机构借款合同的特点

金融机构借款合同是指办理货款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。

金融机构借款合同因其主体的特殊性，相比于其他借款合同，具有明显的特点，以自然人借款合同为例，具体差别如下：

〔1〕有偿性：根据?人民币利率管理规定》，金融机构发放贷款，按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。可见，金融机构发放贷款并非无偿无息。而自然人借款合同与此不同，?中华人民共和国合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。可见，只要当事人双方没有对利息进行明确约定，自然人之间的借款合同即为无偿合同。

〔2〕要式性：?中华人民共和国商业银行法》第37条规定：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。?中华人民共和国合同法》第197条规定：借款合同采用书面形式，但自然人间借款另有约定的除外。可见，金融机构贷款合同属要式合同，应当采用书面形式；自然人借款合同没有强制性规定，当事人可以合同形式进行约定，采用口头形式等。

〔3〕诺成性：金融机构借款合同，如无特别约定，自双方当事人签字盖章时生效。因此，金融机构贷款合同为诺成性合同。根据?合同法》第210条之规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。可见，自然人之间的借款合同系实践合同，以实际提供借款为生效要件。

二、借款纠纷产生原因

〔一〕市场变化原因

作为企业的借款人，向金融机构融资巨额款工程的是为扩大经营，但是因为市场经济变幻莫测，投入和产生未成正向比例，从而导致债务不能归还。

〔二〕金融机构方面原因

1.对借款人偿债能力审查不严

实践中，每个金融机构发放贷款时都要在程序上对借款人的资质、资产状况等进行审查。但有的金融机构只是流于形式、外表程序上的审查，对借款人的资信状况、实际偿债能力并未进行实体评估、考察。再加上人情关系等因素影响，致使金融机构将巨额款项发放给已经存在经营风险的企业，为日后贷款无法收回留下伏笔。

2.对?借款合同》的签订未能引起足够重视

每个金融机构都有自己预先制定的合同范本，对于重要款项和需要协商的条文都以空白预留。签订合同时，由于信贷员的疏忽大意，合同有的是只有借款人的名称，而无其具体通信地址或联系方式；有的没有具体填写借款日期，甚至有的连借款利率都没有明确标注；还有的是同一借款行为，却签订了不同的?借款合同》版本。这些事件的发生，均是因为金融机构自己本身对?借款合同》签订这一法律行为及其产生的法律后果未引起足够重视。

3.对保证人的保证能力审查不严

金融机构要求保证人参与到借款的法律事实中，旨在确保日后债权的实现。但是，有的担保人已经经营不善，或是存在大量未到期债务，或已被提起诉讼，而这些直接影响担保能力的.情况，金融机构在发放贷款时并未予以详细调查。

4.发放贷款后，未进行有效跟踪监督

一些金融机构在发放贷款后，对贷款的使用情况、借款人、担保人的经营状况、偿债能力等忽略不计，注意与关注力集中于贷款期限或利息收取。因此，对于不足诚信观念的借款人，恣意使用贷款，或挪作它用，或用于挥霍，这些行为直接导致贷款无法追回，给国家造成巨大损失。

〔三〕借款人的原因

1.法律意识淡薄

在金融机构借款合同纠纷中，由其是大额贷款，其借款人一般为企业。作为自然人股东、法定代表人、高管等法律意识淡薄，从自身利益出发，想方设法采取各种措施进行拖债、逃债，如不收受法院送达的法律文书、企业资金往来不通过企业账户等等。这些行为最终造成金融机构贷款难以收回的局面。

2.借款人自身经营问题

许多借款企业在借款资金使用上没有进行充沛的风险评估和使用管理，资金投入与生产能力、经营规模不成正比，致使投入资金打了水漂、亏损严重，基本无力归还借款。还有的企业频频更换高管，新的决策层对上任前的债务重视不够，以各种借口搪塞还款，致使银行收款受阻。还有的企业相互联系、彼此交好，在向金融机构申请借款时，互为担保，最终成为多家银行追诉的还款义务人。

三、风险防备

针对上述借款纠纷产生的原因，笔者倡议在借款合同实践操作中，从下列几个环节进行风险防备，防止纠纷产生的同时，保证金融秩序的有效进行。

1.核实借款人、担保人资信状况、还款能力

对贷款申请资料进行形式审查时，聘请专业机构对借款人、担保人进行尽职调查，核实其资信状况、还款能力。由专业机构进行调查，一方面的确能够对借款人及担保人的真实资信能力予以复原，另一方面如果因采信专业机构的调查报告予以发放贷款，而借款人却因资信、还款能力而出现无法归还借款的情形，金融机构可因专业调查机构出具的报告不实而查究其违约责任。这样，对于金融机构而言，就起到了转移风险的作用。

2.对信贷部门人员进行法律专业培训，树立签署合同的法律意识

目前，关于金融机构贷业务的规定有?商业银行法》、?中国人民银行法》、?贷款通那么》、?人民币利率管理规定》、?国内信用证结算方法》等法律、法规及规章。不同的贷款种类，贷款发放的要求不同，每一位信贷工作人员都应当熟练掌握这些贷款根本要求及法律的相关规定。

另外，签订合同时，即便使用已经事先拟定好的格式合同，信贷工作人员也应当对合同的每项条款予以认真审核。下列?借款合同》的主要条款更应认真填写、严格审查，确保无误：

〔1〕借款人名称、地址、通信方式：该项关系到借款合同的一方主体，贷款发放后监管、催款的联系沟通及纠纷产生时诉讼文书的送达。

〔2〕借款种类：借款种类直接决定法律适用和政策规定，签订合同时应对该项作出明确约定。

〔3〕借款币种：币种决定贷方发放的贷款是人民币还是外币，应作出明确约定。

〔4〕借款用途：用途是贷方是否发放贷款的审核内容之一，根据现行的金融政策，贷款应当专款专用，是否依据合同约定用途使用贷款，直接决定借款人是否违约及利率的适用。

〔5〕、借款数额：即贷款发放的具体数额，合同中应当具体约定贷款的总金额及具体发放方式。分批支付贷款时，应当写明每次支付的数额及时间。

〔6〕借款利率：期内利息、逾期利息、复利的计算都应当予以明确约定。

〔7〕借款期限：期限决定着还款日期及罚息的起算，也决定着借款人违约责任的承当。

〔8〕还款方式：双方对还方式有约定的，应当在合同中具体明确规定。

〔9〕合同签署日期：因金融机构借款合同自双方当事人签字盖章时生效，合同签署日期即为合同生效日，双方的权利义务于此时产生。

3.完善制度，成立相关部门

建立严格的贷款使用监管制度，成立监管小组，由专门人员定期对贷款资金的使用、借款方及担保人的经营状况进行调查。当发现借款人、保证人等具有不利于还贷的重大不利事项发生时，即按合同约定宣布债务提前到期，以行使债权追索权，将金融机构的损失降低最低。

4.借助司法，依法收贷

现实中不乏借款人违约事实发生后，金融机构工作人员碍于情面，不愿诉诸法律，以使双方撕破脸面，而一味无效协商。有的银行还采取对借款人采用“借新还旧〞的办法，变相延长还贷期限〔现该方式是否合法，理论界已有争议〕。为了防止损失的扩大，使贷款有效回收，金融机构应尽早向法院起诉，借助司法伎俩，确认债权，依靠司法力量保障债权人的合法权益。

如何处理金融借款合同纠纷(范本精选)

如何处理金融借款合同纠纷

金融借款合同纠纷，是指在金融机构作为借款人与非金融机构签订的借款合同中产生的纠纷。

依据?合同法》第196条的规定，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。其特殊性在于贷款人为金融机构。

同业拆借是指具有市场准人资格的金融机构之间，为了调剂头寸和临时性资金余缺，进行短期资金融通的活动。

企业借贷是指非金融企业之间相互借款的行为。目前，为爱护金融市场的有序运行，我国法律一般不允许非金融企业之间相互借款。

民间借贷是指公民之间，公民与非金融机构企业之间的借款行为。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。借贷的币种可以是人民币，也可以是外币、港币、台币和国库券等有价证券。

小额借款合同是指借款人向金融机构或小额贷款公司借小额款项，到期返还借款并支付利息的合同。小额贷款一般额度较小，利率较低，期限、发放和还款方式方面的约定更加灵活、便捷，小额贷款多用于扶助农民进行农业生产、下岗职工再就业，以及大学生创业等等。

金融不良债权转让合同是指当事人就金融不良债权的转让签订的合同。金融不良债权是指处于非良好经营状态，不能按时支付银行利息，甚至不能归还贷款本金的银行借款债权。金融不良债权包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。

金融不良债权追偿是指金融不良债权受让人在受让债权后，向原金融借款合同的债务人、担保人主张权利，以实现债权的行为。追偿是受让人对金融不良债权处置的主要方式之一，包括直接催收、诉讼(仲裁)追偿、委托第三方追偿、破产清算等方式。

?合同法》规定的借款合同包括两局部：第一是金融机构之间及其与自然人、法人和其他组织之间的`借款合同;二是自然人之间的借款合同。但是在实际社会经济生活中的借款关系比合同法规定的要广泛得多，还包括非金融企业之间的借款关系、自然人和非金融企业之间的借款关系。因此，对这类案件的处理也显得复杂得多，银行、信用社等金融部门和人民法院都应该高度关注和重视。

审理借款合同纠纷重点应该注意的问题：

(一)准确地列明借款合同的当事人

一般情况下在借款合同中主要就是原告和被告，原告多为债权人，即出借人，被告多为借款人。在特殊情况下原告可能是借款人即原债务人，所谓特殊情况是在债务人认为债权人侵害了自己的合法权益时可能向法院起诉，如债权人银行等金融机构直接扣收贷款，或者债务人重复还款等。除这些情况外：

1、借款同时有保证人的保证人是共同被告;

2、行为人以他人名义借款的，借款人知道行为人同时也知道借款人的，应以行为人和借款人为共同被告;

3、“私贷公用〞情况下当事人确实定。

实践中有些地方出现“私贷公用〞的情况，所谓“私借公用〞是有的“公〞即企业，由于已经有逾期贷款未还等原因而不能贷款，于是便由个人或私营企业以自己名义代为贷款，所贷款项由企业使用。这就是所谓“私贷公用〞。私贷公用以合同法的规定，应该属于委托关系。在这种情况下，出借人为原告没有异议。如何列被告，应考虑下列情况：

(1)出借人不知道贷款人是企业，贷款后贷款人也未披露企业用款情况，企业也未主动介入还款事宜的，应以借款人为被告;

(2)贷款后借款人披露了实际用款人，出借人选择借款人为相对人主张权利，仍然应列借款人为被告;

(3)在上述情况下，如果出借人选择用款人为被告，可以用款企业为被告。如出借人坚持以借款和用款人为共同被告，法院也应允许，因为出借人有形式上的诉权。

[如何处理金融借款合同纠纷]

金融借款合同纠纷起诉状(范本)

金融借款合同纠纷起诉状

民事起诉状

原告：XX银行

地址：

：

法定代表人：

被告一：A公司

地址：

：

法定代表人：

被告二：B公司

地址：

：

法定代表人：

案由：金融借款合同纠纷

诉讼请求：

1、判令被告一支付原告贷款本金30,000,000元，截至2022年5月12日的利息共计100,000元(按银行同期利率计算)。

2、判令被告二对以上诉讼请求承当连带责任。

3、判令二被告共同承当本案的诉讼费用。

事实与理由：

2022年5月12日,原告与被告一签订了一份?借款合同》(见证据一),双方约定被告一向原告借款3000万元人民币,借款期限为六年。同日,原告与被告二签订了一份?保证合同》(见证据二),双方约定被告二为上述借款提供保证担保，但没有明确保证方式。合同签订后，原告于2022年5月13日通过银行转账的方式将3000万元打入了被告一的`账户。借款到期后，原告屡次催还，但被告一以各种理由进行拖延和推搪，至今未清偿其所欠原告的借款。同时原告也致函被告二，请求其代被告一归还借款，但被告二却拒绝归还。

原告认为，原、被告之间签订的?借款合同》和?保证合同》是合法有效的，原告已按合同的约定向被告一支付了借款，但借款到期后，被告一却未能清偿，被告二也拒绝承当保证责任，二被告的行为是严重的违约行为。根据?中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承当保证责任，因此，二被告应当承当连带责任。

综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据?中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贵院提起民事诉讼，希依法公判。

此致

XX人民法院

具状人：XX银行

法定代表人：

20xx年xx月10日

附：1、本状副本1份;

2、书证5份。

民事上诉状范文〔金融借款合同纠纷〕(范本)

民事上诉状范文〔金融借款合同纠纷〕

负责人：某某;职务：行长。

住所地：郑州市管城区紫荆山路61号。

法定代表人：李某某

住所地：登封市卢店镇朝阳路中段东侧。

被上诉人(原审被告)：李某某，男，身份证号某某，住登封市嵩阳办百花巷1号。

被上诉人(原审被告)：李某，女，身份证号某某，住登封市嵩阳办百花巷1号。

上诉请求

1、请求判令撤销(2022)登民一初字第2113号民事判决书第二项、第四项、第五项;

4、请求将第四项改判为被上诉人李某某、李某某对上述2、3项请求承当连带清偿责任;

5、本案上诉费由三被上诉人共同承当。

事实与理由

一、合同解除不导致合同所有条款无效

二、合同解除权可与其他权利一并行使

三、原判决第四项适用法律错误

综上所述，河南省登封市人民法院(2022)登民一初字第2113号民事判决书存在三处判决错误，请求贵院依法予以改判。

此致

郑州市中级人民法院

2022年11月5日

金融借款合同纠纷判决书学习心得(范本)

金融借款合同纠纷判决书学习心得

"金融借款合同纠纷判决书"学习心得

再审申请人〔一审第三人、二审上诉人〕：大同市南郊区口泉乡联营煤矿。住所地：山西省大同市南郊区口泉乡杨家窑村西。

法定代表人：李文贵，该矿矿长。

委托诉讼代理人：刘生国，北京天驰君泰律师事务所律师。

委托诉讼代理人：王东，大同市南郊区口泉乡法律效劳所法律工作者。

法定代表人：赵书槐，该公司董事长。

委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。

委托诉讼代理人：李云鹤，该公司职员。

法定代表人：尚朝辉，该行行长。

委托诉讼代理人：张湛鸿，该行员工。

委托诉讼代理人：贾舒，该行员工。

口泉乡煤矿申请再审称，原判决存在?中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第二项、第三项、第六项规定的情形，应予再审。

一、原判决认定诉讼时效中断不足证据证明。〔一〕三份?借款协议》中的三笔借款最迟于2022年12月31日到期。2022年12月投资公司起诉口泉乡煤矿，口泉乡煤矿提出管辖权异议后，投资公司于2022年自动撤回起诉。2022年10月，投资公司又向太原市中级人民法院提起诉讼，明显超过两年诉讼时效。〔二〕投资公司提交的?关于大同市南郊区口泉乡原西万庄联营煤矿分期还付贷款的申请》系复印件，原审庭审中没有出示原件，也没有签名、公章以及其他相关材料予以佐证，无法认定为口泉乡经济效劳中心出具的材料。口泉乡经济效劳中心不是口泉乡煤矿的主管单位，根据工商企业登记信息显示，口泉乡煤矿的主管单位是大同市南郊区口泉乡经济管理委员会。因此该证据存在重大缺陷，不能证明诉讼时效中断。

二、原判决适用法律确有错误。〔一〕原判决对?关于大同市南郊区口泉乡原西万庄联营煤矿分期还付贷款的申请》真实性的举证责任分配适用法律错误。投资公司应当举证证明诉讼时效中断，其提供的?关于大同市南郊区口泉乡原西万庄联营煤矿分期还付贷款的申请》不能证明诉讼时效中断，投资公司应承当举证不能的责任。〔二〕原判决对诉讼主体资格确实认适用法律错误。本案所涉贷款为委托贷款，各方没有争议。委托贷款中，借款方为大同市南郊区西万庄乡联营煤矿，委托贷款方为山西省煤炭工业厅，受托贷款银行为中国人民建设银行大同市南郊区支行。根据?最高人民法院关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》〔法复（1996）6号〕及?最高人民法院关于如何确定委托贷款合同履行地问题的回答》〔法明传[1998]198号〕的规定，原审法院明确知道本案所涉委托贷款合同中受托人是中国人民建设银行大同市南郊区支行，但原审法院以?中国建设银行委托贷款业务管理暂行方法》有相关规定为由，认为本案应列建行山西分行为被告，相应地山西省太原市中级人民法院对本案有管辖权。口泉乡煤矿认为，中国人民建设银行大同市南郊区支行拥有合法的贷款发放的主体资格，包括受理委托贷款业务的主体资格。?中国建设银行委托贷款业务管理暂行方法》第七条也明确规定："建设银行各级行均可受理委托贷款业务".在具体办理委托贷款业务时，要报一级分行审批，属于建设银行系统内部的操作流程，不能否定中国人民建设银行大同市南郊区支行是委托贷款合同的受托人的主体资格。〔三〕原判决对于合同履行地确实定适用法律错误。合同中对履行地没有特别约定，那么委托贷款合同以贷款方〔即受托方〕住所地为合同履行地，受托方中国人民建设银行大同市南郊区支行的住所地在山西省大同市，故本案的合同履行地应为大同市，本案的管辖法院应是山西省大同市的有管辖权的人民法院，山西省太原市中级人民法院对本案没有管辖权，故山西省太原市中级人民法院对本案予以受理并裁判适用法律错误。

三、原审法院对于200万元的还款事实认定错误。1996年4月4日，口泉乡煤矿归还中国人民建设银行大同市南郊区支行借款本金200万元，并在一审法庭庭审中提交了相关票证等证据，完成了举证责任。投资公司认为该200万元是口泉乡煤矿与山西省煤炭工业厅的其他债权债务关系，投资公司应当举证证明，假设投资公司不能举证证明，那么该200万元属于口泉乡煤矿归还中国人民建设银行大同市南郊区支行的款项。原判决在投资公司没有举证证明该200万元是其他债权债务关系的情况下，对该200万元系归还案涉借款的事实不予认定，属于事实认定错误。

本院经审查认为，口泉乡煤矿的申请再审理由不成立。

一、原判决认定事实有证据证明。〔一〕投资公司在再审询问中提交的?关于大同市南郊区口泉乡原西万庄联营煤矿分期还付贷款的申请》系传真件原件，并非无原件。传真件显示的发送传真机号码虽然登记在口泉乡宣委员名下，但口泉乡宣委员与口泉乡经济效劳中心均系口泉乡的职能部门。经本院释明，口泉乡煤矿未举证证明经济效劳中心另有传真机，经济效劳中心使用宣委员传真机发送传真亦属正常。口泉乡经济效劳中心作为口泉乡政府的经济部门，其提供的案涉还付贷款申请陈说了煤矿设立的由来及债权数额，并详细列明了直至2022年的还款方案。原判决认定前述还付贷款申请可以证明案涉债权尚在诉讼时效期间，不属于认定事实不足证据证明，口泉乡煤矿认为判决认定事实的主要证据是伪造的理由亦不成立。〔二〕对于口泉乡煤矿所称的归还200万元，口泉乡煤矿提供1996年4月16日的山西煤矿装备总公司平安装备经营部载明系100万元设备款的收据、1996年6月24日的山西省煤炭工业厅出具的收到的还借款100万元的收条证明其主张。1996年4月16日的收据出具单位既非建行也非山西省煤炭工业厅，该收据不能证明口泉乡煤矿的`主张，对于1996年6月24日的收条，投资公司提交的中国工商银行汇票委托书及借款申请，证明口泉乡煤矿与山西省煤炭工业厅之间还存在其他的债权债务。因此仅凭上述收条、收据缺乏以证明系归还案涉贷款，原判决认定该200万元与本案不具有关联性，不属于事实认定错误。

二、原判决不属于适用法律确有错误。原判决认为投资公司提交的还付贷款申请可以证明本案借款尚在诉讼时效期间，而口泉乡煤矿无证据否认投资公司提交的证据，无法否认经济效劳中心出具过还付贷款申请和还款方案，并未要求口泉乡煤矿应当就诉讼时效是否中断承当举证责任，因此口泉乡煤矿认为原判决关于举证责任分配属于适用法律错误的理由不成立。

从口泉乡煤矿的申请再审理由可以看出，其主张原判决对诉讼主体适用法律确有错误，主要是认为太原市中级人民法院对本案无管辖权。但原审法院对本案是否具有管辖权，不属于应当再审的情形，本院对该申请再审理由不予审查。且该诉讼主体不同并不影响口泉乡煤矿应承当的法律责任，故原判决不属于适用法律确有错误。

综上，口泉乡煤矿的再审申请不合乎?中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第二项、第三项、第六项的规定情形。本院依照?中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款，本院?关于适用的解释》第三百九十五条第二款规定，裁定如下：

驳回大同市南郊区口泉乡联营煤矿的再审申请。

审判长刘崇理

审判员杨立初

审判员刘慧卓

二〇一七年十一月十四日

法官助理鲁金焕

书记员张静思

学习心得

一、法律与法理：

〔一〕、概念：

"金融借款合同"

在金融借款合同纠纷案件中，有局部被告多是利用与银行、信用社内部工作人员的熟人关系取得贷款