借新政红利,我们大有可为

借新政红利，行业大有可为第十八届三中全会以来，中国特色社会主义事业步入了一个新的起点，标志着全面深化改革的新航程和新革命。在这样的历史背景下，为适应改革发展的需要，承担改革发展的历史使命，2014年初，中国保监会主席项俊波首先提出《加快现代保险服务业发展意见》，7月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，重点部署加快发展现代保险服务业。现代保险服务业不仅包括商业保险服务，也包括社会保障、社会治理、灾害救助中能够市场化运作的保险服务，大篇幅强调保险业发展，强调保险业为民生和社会管理的重要意义。李克强指出：老百姓有安全感，社会才有安全感，国家才能稳定发展。8月13日下午，中国政府网全文刊发了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，国务院层面从国家发展战略全局来系统性地定位保险业，是首次站在国家角度对保险业的支持政策做系统性的表述。文件明确提出了加快发展现代保险服务业的总体要求、目标任务、战略举措和政策措施，是指导当前和今后一个时期保险工作的纲领性文献，在保险业发展史上具有里程碑式的重大意义，对保险业改革发展将产生积极而深远的重要影响。一、新“国十条”的诞生，是基于当前一个新的行业市场背景和社会时代背景。（一）新“国十条”的产生，是保险行业发展的需要全球现代保险业发源于十四世纪中期，500多年来发展，已经成为世界上经久不衰的金融支柱行业，在国际经济发展、金融稳定、产业服务和社会文明等方面发挥着积极的作用。一个国家的保险业发展水平，直接关系到这个国家金融稳定和产业服务能力。从国际保险的发展形势来看，美国和西方国家的保险业已经成为国家金融产业的主要部分，美国的保险资产规模在金融业中的占比是33%，银行是47%。而我国，截止到2014年7月，保险业总资产仅仅为9.4万亿元，占金融行业总资产的6%，在国家经济发展、金融稳定和产业服务中，远远无法发挥保险的金融支柱地位。伴随着改革开放三十多年来中国经济的迅速崛起，我国在全球的经济地位全面提升，经济总量位居全球第二位，尤其在2013年全球经济缓慢回温的艰难情况下，我国国民经济依然能稳定在7.7%增长的良好势头，实属不易。然而，作为全球第二大经济体，和当前我国的保险发展规模却出现极大反差，与保险业在经济发展、金融稳定、产业服务和社会文明的重要地位出现极大反差。因此，在我国经济转型发展的关键阶段，率先推动保险业的全面发展已经势在必行。新中国保险业的发展依然处于初级阶段，行业真正处于发展阶段的历史还仅仅只有二十年，从1996年的分业经营到2003年的股改上市，保险行业进入从政府管控到市场调整阶段，一直到2006年老的“国十条”颁布，我们只能认为中国的保险业处于一个探索性的发展阶段，在不断学习和总结的过程中，逐步明晰中国保险业的发展方向。八年来，取得了辉煌的成绩。首先是保险业的市场规模不断扩大，保费收入从2006年的5641.4亿元，迅速增长到2013年的1.7万亿，年增长率达到了17.3%；其次市场体系快速培育，保险主体从107家增长至178家；第三服务能力稳步增强，农业保险规模已经位居亚洲第一、全球第二，保险资金从2007年开始投入基础建设，至去年已经达到6789亿元，进出口保险承包金额是06年的13.4倍。但是，相对于我国经济发展水平来说，旧的国十条已经局限了当前保险业的发展需要：第一、保险业整体实力提升速度受到局限，无论是总资产提升速度还是保费收入、人均保费依然相对国际平均水平差距甚远；第二、服务水平和空间受到局限，旧的国十条中，巨灾保险、社会服务、三农服务等等很多领域的服务空间依然限制在试点和探索阶段，无法满足现有的社会发展需要；第三、市场化适应能力受到局限，旧的国十条虽然开启了保险资金的投资渠道，但是渠道空间和市场化的费率依然处于保守限制状态，无法适应新的金融形势发展，无法满足现有资本市场运作要求。所有这些都在某种程度上制约了当前保险业的成长活力和发展空间。我国的保险业经过近二十年的快速发展，虽然取得了辉煌的成绩，但是由于受到政策范围、专业水平和经营体制的限制，制约了行业创新发展，局限了行业与市场的契合程度。在专业水平上，无论在风险的识别分析、风险评估和测算、风险管理和损失计算，大部分都停留在经验值的技术水平上，没有专业的技术能力进行有效的风险管理；在经营体制上，受经理人管理的体制局限，阻碍了行业的创新发展。但是，随着网络技术的发展，国民收入的提升，各类社会风险的频频发生（衣食住行），新型的市场环境已经形成，大量的风险管理需求涌现在市场上，传统的产品体系、专业水平和经营方式已经远远落后于当前的市场发展，倒逼着保险业的改革创新和转型发展。我们知道，每一个行业的发展都存在着一定的规律，每一个阶段就需要与之相适应的政策和市场环境，才能保证行业发展的活力，保险行业也是一样，当前的保险行业已经完成了上一个阶段的成长历史，在步入新阶段的过程中，就需要新的环境，这就产生了新的“国十条”（二）新“国十条”的产生，是经济社会发展的需要伴随着党的十八届三中全会召开，我国进入了一个全面深入的经济社会改革发展阶段，《决定》中改革的核心观点就是“市场在资源配置中起决定性作用的原则”，并首先提出了要完善我国基本的经济制度，经济体制改革是全面深化改革的重点，而保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，需要发挥更大的作用，承担稳定经济发展更重要的责任。在全面释放公有制、非公有制和混合经济市场环境的同时，完善的保险市场成为稳定发展、风险管理的关键举措。当将各种经济体制置于同一个平等的政治、法律、资源和竞争环境下，不在有政府兜底，那谁来承担发展的风险？唯有保险会成为这一个市场环境下风险管理的润滑剂(可举例详细解释)。因此在全面经济体制改革的过程中，必须完善保险业的发展。《决定》中提出了全面的金融体制改革，实现金融体制从垄断走向商务服务，保险业作为金融业的组成部分，在全面的银行业改革中，这也决定了保险的全面转变。首先，金融改革在宏观层面将适度改变“大银行”的格局，发展多层次金融市场结构，从微观上也会影响到人们对所持有金融资产的配置结构，储蓄将不再是唯一的选择。在众多的长期存款业务和理财能力上，如何更好的释放保险的长期资产管理能力和保障功能将在一定程度决定保险业在未来金融产业竞争上的成败。同时在市场化利率、汇率的金融业竞争环境下（以后的主要观念：把钱放在哪里才能保证收回本金和利息），从国际情况来看，美国、英国、日本等等发达国家居民金融资产配置来看，寿险市场是剧本保障未来生活质量的重要渠道。保险业的资产风险管理功能得到凸显，成为新的发展机遇。其次，从目前的状况来看，受负债属性以及负债成本的约束，保险业的投资资产80%左右配置于定息资产，10%左右配置在基础设施、现金等其他资产上，10%配置在权益资产，投资品种和渠道制约下的套利机制缺失，导致保险资金投资对市场波动、利率波动的抵御能力较差，投资收益有限。在新的金融体制改革政策下，将无法适应金融产业的资本市场竞争，这就需要保险业的全面改革。在完善金融体制改革的过程中，保险业的改革发展成为不可或缺的一部分，不论是作为金融行业的主体力量，还是专业的金融风险管理优势；不论作为是中长期的金融周期稳定力量，还是作为资本市场的重要组成部分，保险业都要在金融体制改革浪潮中实现自我的角色转变。《决定》中提出了全面推动城乡一体化改革，其中最主要的就是推动民生一体化，包括教育、医疗和保障一体化，这就需要在农村人口医疗保障、医疗体系上全面改革，而在这一个改革过程中，给商业保险提供了广阔的发展空间，同时如何建立与城乡医疗一体化改革相适应的政策、措施和技术，将成为保险业改革的重头戏。在城乡一体化进程中，农作物和农产品的种养风险、大灾风险、农产品的生产风险、农业保险的财政补贴政策，都为保险业的发展提供了更多、更广阔的发展空间。面对近些年涌现出来的众多的民生问题，比如养老、医疗、卫生、安全等等问题上，仅仅靠政府和职能部门的监管，远远不能满足人们对风险管理的需要，这就为保险的社会管理只能提供了巨大的发展空间，急需要保险业改革发展和职能的释放。（三）新“国十条”的产生，是政府职能转变的需要《决定》中的一个重要部分——政府体制改革，随着政府职能的转变，为保险提供了大量的发展平台，促使保险业的改革。在政府体制改革中，《决定》中核心观点就是简政放权，首先向社会放权，在医疗领域、疾病预防和健康管理等等方面，保险业将成为政府主要依赖的社会管理机构；第二，向市场放权，随着市场在资源配置中起决定性作用原则的不断深入，市场竞争将愈加激烈，保险作为市场秩序的维护者和稳定剂，将发挥更加巨大的作用；第三，向企业放权，政府将不再是资源配置的主体，不再是经济建设的中心，而转向社会公共管理、宏观经济调控和公共服务的主要角色，在公共管理、公共服务的主要内容中，保险业依靠其社会风险管理的专业能力将会成为政府的主要后援支持者，会成为社会公共服务设施的主要建设者，是社会公共服务的主要履行者。比如未来的养老机构、医疗机构、基础管理，都需要保险业的专业技术和产业链条的支持。这就为未来保险也的发展提供了更丰富的产业链条。随着政府职能的转变，政府对于承担巨灾风险的能力也逐步减弱。2011年3月11日发生在日本本州岛近海海啸和9.0级大地震，灾难带来的损失和死亡人数远远不及与2008年5月12日发生在我国汶川8.7级地震，但是商业保险的赔偿金额却是600亿美元和16.6亿人民币的差距。近年来频繁发生的巨大灾难，让政府清晰的意识到，商业保险在抵御巨大灾难中的重要意义。与此同时同时，人口老龄化、医疗费用的快速增长、公共管理成本的急速扩大，给政府在社会统筹和财政支出带来了巨大的经济压力。根据审计署统计的数据，截止到2013年6月底，各级政府性负债20.7万亿元人民币（长沙市政府性负债达到815亿）。《决定》中也明确要求了各级政府在面对巨灾风险和社会风险的中，需要依赖商业保险，这也就决定了保险业的改革和转变。二、新“国十条”为我国保险业带来全新的发展机遇新“国十条”明确了商业保险在社会保障体系中的重要地位，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。《意见》中明确表示保险是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志；是构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系鼓励商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。新“国十条”明确了我国保险业的发展目标：到2020年，我国保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%；保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。2013年我国保险业保费收入1.72万亿，保险深度3%，保险密度不足1300元/人。按照这一目标，2020年我国保险行业当年保费收入规模将达到4.73万亿，保费年复合增长率接近15.5%，这预示着未来6年保险业保费增长将步入快速增长轨道，保险业大有发展，给保险业创造全新的发展机遇。（一）关注五大民生，为保险业开拓了新的产品时代新“国十条”的发布，高度关注民生成为最大的亮点，《意见》已经不再是狭义上的行业概念，而是一种社会观念，与民生的各个领域紧密相连，影响到每一个普通百姓的日常生活，这就决定了未来保险业全新的产品时代。第一、吃住行，保险面面俱到。《意见》中指出：未来保险业将会把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险重点，探索开展强制责任保险试点。这一点将成为保险业产品设计历史上划时代里程碑，围绕着公共利益关系中的各类风险，保险产品可以渗透到各行各业以及百姓生活的每一个空间，将保险保障的各项更能发挥淋漓尽致。我们可以设想到，在各项责任险强势推广的过程中，伴随衍生的寿险、健康险、意外险也会得到充分的发挥。第二、养老方式，保险选择更多。新“国十条”为商业养老保险产品理性创新提出了更新的要求，确立差异化和个性化的产品创新导向要为个人企业家庭等提供不同的养老保障计划要为社会保险管理效率提升提供产品，企业的商业养老健康保障、企业年金业务、个人延税型的养老保险、独生子女的家庭保障计划、失独老人保障等在新国十条中均被明确提出。在未来的养老产品设计上，需要围绕个人不同年龄，不同家庭背景，不同资产状况等等，契合了世纪年代以来公民权利的个性化和以市场为中心的发展潮流，设计差异化的养老产品。比如普通客户的购买个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险，独身子女家庭老人的养老产品，失独老人的养老保险。《意见》中还明确了开办个人延税型养老保险产品试点，减轻了个人承担养老风险的税费压力。第三、健康保障，保险服务更全。《意见》中明确提出：鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。这将彻底改变目前单一的健康保险产品结构，将健康保险产品具体到各个领域的各类医疗和疾病保障，延伸到失能收入、长期护理等等产品类型，并且会与健康管理的相关产品相结合，实现从预防、维护、治疗和赔偿的全面覆盖。第四、巨灾风险，实现有效转移。《意见》要求以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。商业保险可以作为一个有效的补充，亦可分散风险和灾害的成本，使灾区的市民得到有效的补偿，降低对国家救助的依赖程度，填写了当前巨灾保险的空白。通过建立巨灾保险立法制度，以《地震巨灾保险条例》作为突破口，营造巨灾保险市场，并鼓励各家保险主体，根据灾害的形式、损失范围、相对人群设计多样的保险产品。第五、服务“三农”，提供有力支撑。《意见》要求积极发展农业保险，拓展“三农”保险广度和深度。鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度。开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品。健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险。支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。这将为广大的农村市场，提供丰富的适合当前农村环境和发展的保险产品，满足农村市场面对各类风险的保险需求。

（二）服务社会保障，为保险业搭建新的产业链健康和养老产业是社会服务业中最重要的产业之一，而保险业是健康和养老产业联系最密切的行业。《意见》中明确提出了支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制；支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。在养老产业和健康服务业用地保障方面，“新国十条”也明确要求，各级人民政府要在土地利用总体规划中统筹考虑养老产业、健康服务业发展需要，扩大养老服务设施、健康服务业用地供给，优先保障供应。加强对养老、健康服务设施用地监管，严禁改变土地用途。《意见》还提到发挥保险对咨询、法律、会计、评估、审计等产业的辐射作用，积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务，促进第三产业发展。目前，已经有诸多的保险机构正在建设、筹备设立保险医疗机构和保险养老社区，开启了保险服务产业的新启程。（三）开放行业政策，为保险业创造新的发展机遇新“国十条”立足当前保险业实际，明确了推进保险业改革开放、全面提升行业发展水平的重点领域和关键环节，必将为保险业发展注入新动力。第一、拓宽投资渠道，释放保险投资活力。保险资金具有规模大、期限长、成本低、现金流稳定的特点，可以满足大型项目建设和重点企业融资量大、长期还本付息的需要。因此发挥保险资金的独到优势，为经济建设提供长期资金支持。《意见》中明确提出了创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，在合理管控风险的前提下，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。研究制定保险资金投资创业投资基金相关政策。与此同时，进一步发挥保险公司的机构投资者作用，为股票市场和债券市场长期稳定发展提供有力支持。鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构，允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金。稳步推进保险公司设立基金管理公司试点。探索保险机构投资、发起资产证券化产品，积极培育另类投资市场。第二、深化费率改革，推动保险市场化进程。保险费率市场化，是指有保险公司自主决定保险产品的预定利率，对于寿险行业而言就是产品的保单价格。我国当前首先产业的预定利率为2.5%，自1999年一直沿用至今，低于同期银行存款利率，严重抑制了保险市场发展。因此，寿险产品费率的市场化改革，对寿险业的发展有重要意义。2013年8月5日，保监会酝酿多时的普通型人身保险费率市场化改革正式启动，这是寿险界的一件大事，也是整个保险界的一件大事，更是寿险消费者的一大利好，它预示着我国寿险市场将会有一些更加积极的变化，也表明监管部门积极和稳妥推动寿险市场化改革的坚决态度。新“国十条”中也明确指出全面深化费率市场化改革。深入推进保险市场准入、退出机制改革。加快完善保险市场体系，规范保险公司并购重组。在改革的过程中，既要推行寿险费率市场化制度，放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场，不再执行2.5%的上限限制；又要明确法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。随着费率市场化改革的推进，将会给寿险行业带来全新的市场活力。寿险随着寿险费率改革的推进，赢得对储蓄产品的明显优势，并且对银行理财产品和其他固定收益类产品形成竞争优势，提高了寿险产品在金融产品中的竞争力；其次改变当前投资型寿险产品占主导的产品格局，形成保障型和投资型产品并驾齐驱的竞争态势，促进了寿险市场的结构调整；再次寿险公司必须要根据自身的投资能力来决策产品的定价，并由此负担对应的准备金。定价能力和风险管理能力将成为寿险公司未来竞争的核心和关键，从而是寿险公司提升定价能力和风险管理能力。第三、扩大对外开放，鼓励“走出去”和“引进来”。《意见》中明确提出，推动保险市场进一步对内对外开放，实现“引进来”和“走出去”更好结合，以开放促改革促发展。鼓励中资保险公司尝试多形式、多渠道“走出去”，为我国海外企业提供风险保障。支持中资保险公司通过国际资本市场筹集资金，多种渠道进入海外市场。努力扩大保险服务出口。引导外资保险公司将先进经验和技术植入中国市场。新的开放政策，给我国民族保险主体提供了更广阔的平台，也给我国的保险市场增加了新的活力，引进了先进的经验和技术，加速我国保险业的成长。优化社会环境，为保险业提升更高职业地位《意见》的出台标明，国务院把发展现代保险服务业放在了经济社会工作整体布局中统筹考虑，开创了保险业在更广领域和更深层面服务经济社会全局的战略机遇，充分肯定了保险业在国家经济建设、社会保障体系中的重要地位。为更高的提升保险业的社会地位和职业地位，《意见》中为加强保险信用建设、保险基础设施建设和社会保险意识上做了明确规定：其一是全面推进保险业信用体系建设。加强保险信用信息基础设施建设，扩大信用记录覆盖面，构建信用信息共享机制。引导保险机构采取差别化保险费率等手段，对守信者予以激励，对失信者进行约束。完善保险从业人员信用档案制度、保险机构信用评价体系和失信惩戒机制。其二是加强保险业基础设施建设。加快建立保险业各类风险数据库，修订行业经验生命表、疾病发生率表等。组建全行业的资产托管中心、保险资产交易平台、再保险交易所、防灾防损中心等基础平台，加快中国保险信息技术管理有限责任公司发展，为提升保险业风险管理水平、促进行业转型升级提供支持。其三是提升全社会保险意识。发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，鼓励广播电视、平面媒体及互联网等开办专门的保险频道或节目栏目，在全社会形成学保险、懂保险、用保险的氛围。加强中小学、职业院校学生保险意识教育。三项政策的实行，将为我国保险行业构建一个良好的社会环境，保险行业的社会地位将有一个历史性的转变。三、新的时代，新的挑战新“国十条”的颁布，标志保险业新的时代即将来临，在这一场空前的行业革命的过程中，作为保险业的从业者，我们应该清晰的了解到未来自我的定位，明确自我的方向，才能在改革浪潮中收获改革红利，彰显自我价值。新时代对保险主体的新要求新“国十条”的颁布，把中国保险业带入新的时代，也带入了更加激烈的竞争环境，尤其是对于保险主体准入和准出市场化政策的释放，各保险主体将会迎来前所未有的生死存亡的“战争”，谁能在竞争中取得胜利，关键看拥有以下几个优势：第一拥有良好的政治环境。随着政府职能的转变，未来保险业将承担大量的社会管理产业和主要风险防范的职能，从目前政府与保险企业合作大力推广的大病保险、责任保险、信用保险项目中我们就可以明显感受到，良好的政治环境对于未来保险主体之间的竞争将显得尤其重要。第二具有雄厚的公司实力，随着费率市场化的推进，保险产业链的不断拓展，保险资本的逐步开放，未来保险业的竞争将会成为经济实力的竞争，雄