建立正确的理财观念

建立正确的理财观念决定财富的不仅仅是赚钱的能力还有理财的能力第一讲：投资与理财请思考一分钟什么是投资、理财投资关注什么，理财关注什么投资的优势是什么，理财的优势是什么投资的劣势是什么，理财的劣势是什么李嘉诚语录：所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。投资与理财的区别投资是用钱去赚更多的钱，理财是把钱合理安排以保证有更多的钱相比之下，投资追求短期收益而理财追求长期收益从目的性来讲，投资看重回报（投入产出比）而理财看重稳定（长期富裕）通俗地讲，投资是为了今天更有钱而理财是为了今后也有钱意外和疾病是财富的天敌昔日身家2000万今朝拾荒卖废七旬老太罗亚军“三八”节立志东山再起

“我整天因被逼债而东躲西藏！债主三天两头往床上泼开水，不准人睡觉。这日子没法过了！”她曾是市“三八”红旗手、先进企业家、全国双拥模范、一等功臣杨柏林的母亲，就在几年前，她还是拥有2000万身家的亚新饮食娱乐城董事长，如今却到了拾荒卖废的地步。在“三八”妇女节当天，这个名叫罗亚军的七旬老太太在九龙坡黄桷坪的家中收拾破烂，到收购站变卖。回忆起大起大落的人生，她感慨万千，老泪纵横……

2005年03月09日重庆晨报

8成超级富豪难守20年

投资银行JP摩根最新的研究显示，全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富。“败家率”达80%，股票投资失利、被征收重税及挥金如土令他们身家大缩水。据《星期日泰晤士报》报道，这次研究以财经杂志《福布斯》最新的全球400首富排行榜与20年前同一排行榜的数据相比，结果发现平均5名榜上有名的超级富豪中，只有1位能在榜上屹立不倒。JP摩根发现，因为富有家族的后人都挥金如土，所以很多家族都是”富不过三代”。高通胀、政府向富豪的资产或其公司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。2005.2.17《湖州晚报》广州在1990年排名前100位的富翁到2000年仍排前100位的只有5人！中国最早产生的10大千万富翁到目前只剩1个！投资与理财投资的优势是很快赚取现在的钱理财的优势是长期拥有自己的钱投资的劣势是处处都有风险理财的劣势是不会赚很多钱投资=理财

理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，通过这个系统和过程，使自己生活无忧。在追求投资收益的同时，理财更注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。

？结论逻辑清楚了，世界就清楚了！第二讲:保险与银行?8%5%每月存1000元，你觉得将来哪家银行留给你的钱更多？1000元1000元如果只看重利息，就会选利息更高的那家（1）（2）将来您是否有很多的钱，跟利息没有太大的关系，有关系的只是你存进去不再拿出来的决心！工资投资收益奖金不良投资打牌赌博上当受骗冲动消费你是这样理财的吗原来真的存不住钱8%5%每月存1000元，你觉得将来哪个银行留给你的钱更多呢？1000元1000元第一家银行可以随时提取，第二家银行只能存而不能取，结果呢？（1）（2）

本钱每年固定投入要想留住老本，一定要有一笔钱只进不出！事实上，我们是不是有这样的决心呢？（最近十年，你存住了多少钱？）银行是很方便，但方便跟你的决心是成反比的，换句话说，取钱越方便，你越存不住钱。而保险就是这样一种让你真正“存住”钱的方式而银行很难做到有客户说，我有决心存住钱！红利的不确定性在很多人看来不是好事，但这恰好是分红保险的魅力所在。因为在我们生活当中有太多不确定的因素，比如说……1万元存一年利息：414元，扣除5%元利息税后393元隐形损失（通胀率6％计算）：－600实际亏损－207元！通货膨胀对你的影响(存入银行20年)10万2.15万4.16万5.54万8%5%3%保险分红有多少？利润决定红利分配水平年年攀升客户70%红利中国保监会规定：太平资产投资收益年年攀升物价一再上涨，钱越来越不值钱存在银行的钱和存在保险公司的钱都会遭受通货膨胀带来的隐性损失，给我们的未来带来不确定的风险银行的收益是固定的，但无法补偿钱贬值带来的损失保险公司的收益分为固定和浮动两个部分，固定部分比银行稍低，但浮动部分随着物价上涨而上涨，你可以把它看成是“物价上涨补贴”，何况太平人寿的经营前景是如此的乐观，红利上涨的空间更加广阔。你愿不愿意把一部分钱从银行转存到保险公司？说到这里，又会有人有疑惑“那钱都买保险了，我有急用怎么办？”问得好！这恰好是我们接下来要谈的内容我们再次回到“理财”的概念理财的第一步是区分投资和储备，下面这个饼就是整个的储备部分储备一定要分三部分：零用钱是应付日常开支的，最常见的是银行活期储蓄，可以随时支取急用钱是应付目标开支的，如三年后小孩读书，一年后买车，处理方法有很多，保证可以到期支取救命钱是应付生命中必须支付的成本，如大病、养老等，是不到万不得以绝对不能取的把钱这样储备，就叫“规划”买保险就是存“救命钱”还记得袜子里的100块钱和买大小之前不下注的钱是干什么用的吗？跟银行比保险跟银行比什么？绝对不仅是比利息！比哪种方式更能存得住钱：把钱存在保险公司是存一笔“救命钱”,是雷打不动的、确定不变的钱（医疗、养老、子女教育、家庭未来持续的生活费用），这一点银行做不到！比哪种方式更能抵御物价上涨带来的损失第三讲：保障是什么?到底什么是保障？（我们是干什么的）保障不是一个人死了赔多少钱保障是对风险的补偿那什么是一个人的风险呢？人的一生有五大风险生：血本无归通货膨胀是风险老：年老体弱没有钱用是风险病：大病小病没钱救治是风险死：过早死亡家庭拮倨是风险残：意外致残收入锐减是风险拥有“保险”就是让人一生中的五大风险都可以拥有保障生：如果投资失误，还有一笔东山再起的资金，而且法律保护不会成为债务被清偿。老：强制储蓄使自己年老有老本，生活品质不下降，晚年生活有尊严。病：保险让您存小钱换大钱,一旦患病是升值最快的投资方式死：身故保险金留给家人,解决家人的未来之忧.残：保障丧失工作能力后生活的基本依靠.保障高低取决于您的需求,您的经济能力!正确的理财观念（一）

因为投资是有风险的，所以在投资的同时，要做好储备。这个过程就叫理财。保险作为储备部分的理财产品，它不会象投资一样马上给你带来高收益，但它能确保你有一笔稳定的钱。是唯一能解决生老病死残人生五大问题的工具，因为生老病死残一定是一笔雷打不动的钱,其他任何投资工具不能替代保险的这种储备性,如果您能把生老病死残的钱都准备好了,就能轻松运用口袋里其余的钱,无论是做风险投资还是拿去旅游、消费等，充分实现您家庭的财富自由!买保险就是存“救命钱”投资理念第一条：绝不亏损第二条：参照第一条第三条：参照第二条世界最伟大的投资专家——沃伦巴菲特绝不能亏本；不要太贪心。尽量分享市场利率。减少通涨带来的损失。把意外风险转嫁出去!格林斯潘对投资理财的观念帮助客户正确理财

是我们的重大责任!理财有风险？真正的风险是

无知投资“魔戒”：贪婪和恐惧

在投资过程中，您会发现，坚持一个长期的投资计划相当不容易。这源于人类的两大情绪：恐惧和贪婪。市场下跌的时候，哀声一片，害怕亏钱的心理往往会让您改变长期投资计划；市场飙升时，似乎人人都能一夜暴富，贪婪的心理可能会驱使您为了追求更多的收益而承担过高的风险。长期持有才是简易有效的投资策略

波段操作并不容易，长期持有才是简易而有效的投资策略。无论市场起起落落，都要坚持自己的长期投资计划，相信耐心总会有回报。

1991年至2005年，您在任意一年的年初投资A股，持有满1年，按上证指数收益率计算，投资收益为负的概率为47%；而只要持有满9年，投资收益为负的概率就降为零，至少可以保证不赔钱！长期投资－能降低风险几率数据截取自Ibbotson相关信息披露长期投资－能降低风险几率数据来源于Ibbotson相关信息披露1990年纽约交易所的年平均换手率在20%～50%之间1998年～2000年我国沪深股市流通股的年平均换手率分别是395%、388%和477%我们总是少一点点耐心所以多交了许多学费从长期统计，中小散户一直是中国证券公司交易费用主要贡献者。巴菲特高举“价值投资”大旗

“股神”巴菲特高举价值投资大旗，以最简单的经济理论，实现了最伟大的经济实践。

近40年的时间，他将一个摇摇欲坠的纺织企业转变成了一家拥有73家控股企业、总资产达1650亿美元的投资公司，同时也使自己成为全球第二富有的人。如果1965年投资1000美元巴菲特的公司，现在已经升值到550万美元。1000美元550万美元

在相同年报酬率10%下，要达到相当的总回报。王先生比李先生起步也就晚了6年，却需要“追赶”26年。李先生的日子过得要比王先生舒服多了！投资价值＝利润+时间

*假设10%年回报率，月复利1,544,517元1,617,138元60岁总回报33年7年扣款年限500元500元每月扣款26岁20岁开始年龄王先生李先生

两种投资起始时间不同的方案的对比

更重要的是，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设另一位陈先生，和李先生其他情况一样。惟独没有在26岁停止投资，而是继续坚持每月投资500元，持续投资获利更丰厚

到了60岁，累积的财富将是316万，恰恰是李、王收益之和！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是超乎你的想象！一个值得我们关注的现象50%50%美国家庭工薪收入投资理财收入用投资理财赚钱98%2%中国家庭工薪收入投资理财收入靠双手挣钱美国,日本,中国居民可运用

资产组合投资理财比例

据调查，在14万亿元居民储蓄存款余额中，有至少40%的存款目的是为了防病、养老、教育等，也就是说至少有5.6万亿元没有有效运用起来。

据统计，目前我国80％以上的劳动者没有基本养老保险，85％以上的城乡居民没有医疗保险。因此个人消费者必须面对养老、防病以及孩子教育的问题，因而造成消费者高储蓄低消费的心态，使得居民储蓄率居高不下，目前已上升到46％。

而7个最发达的西方国家平均的人均储蓄率只有6．4％。中国高储蓄率的深层次原因在于居民对预期支出和收入的不确定性，导致预防性储蓄动机强化。而防病、养老、教育恰恰是保险理财最大的优势部分。居民预防性储蓄动机强化的深层背景国外流行的“四分法”理财方案银行存款

36%传统寿险

9%45%30%分红、万能保险

10%国债10%债券基金10%保本型收入型成长型/投资型20%股票5%房地产5%基金5%投资连结保险

5%投机型期货2%5%期权2%收藏品、彩票1%收益风险健康的理财金字塔一个人最重要的是——健康财富成功事业地位名誉能力爱情家庭幸福….0000000000011倒下，生命将没有意义！风险管理第一堂课：2006年部分城镇前十位死亡率及死亡原因构成市县死亡原因(ICD-10)

死亡专率

(1/10万)

构成

%死亡原因(ICD-10)死亡专率

(1/10万)

构成

%

1恶性肿瘤144.627.3

恶性肿瘤130.225.12脑血管病93.717.7脑血管病105.520.43心脏病90.717.1呼吸系病84.916.44呼吸系病69.313.1心脏病71.813.95损伤及中毒32.46.1损伤及中毒46.18.96内分泌营养和代谢疾病17.63.3消化系病17.03.37消化系病15.62.9内分泌营养和代谢疾病8.21.68泌尿生殖系病7.31.4泌尿生殖系统6.71.39神经系病5.00.9神经系病4.20.810精神障碍3.40.7精神障碍3.80.7十种死因合计

90.4十种死因合计92.3

随着科技的进步，高精尖医疗设备的应用，诊断、治疗的技术有了很大提高：被确诊患癌症开始，5年后依然存活的概率：男性为65%，女性为78%；2/3的中风病人可以治愈；大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上……

然而，治疗费用让人们望而却步……重疾不可怕，可怕的是治疗费用恶性肿瘤治疗费用：10-30万元；心肌梗塞早期发现治疗：5万；血管复通手术10万；脑中风后遗症：8-10万元；造血干细胞移植：化疗一次1万元，手术费8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万，两条桥10万；慢性肾衰竭：洗肾400元/次，1-2次/周，换肾15-30万；癌症、器官移植至少需要30万必须保证一次性买够30岁男，30万大病，9090元/年，30年，保障至终身！递增分红：抵御通货膨胀，60岁递增至45万元以上！您有终身医疗的保险吗？25种官方规范重疾+5种增加重疾，涵盖范围更广；新福禄双至重大疾病种类1.

恶性肿瘤11.

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症21.严重原发性肺动脉高压2.

急性心肌梗塞12.

深度昏迷－三岁始理赔22.严重运动神经元病3.

脑中风后遗症13.

双耳失聪－三岁始理赔23.语言能力丧失－三岁始理赔4.

重大器官移植术或造血干细胞移植术14.

双目失明24.重型再生障碍性贫血5.

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）15.

瘫痪25.主动脉手术6.

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）16.

心脏瓣膜手术26.严重多发性硬化7.

多个肢体缺失17.

严重阿尔茨海默病27.因职业关系导致的HIV感染8.

急性或亚急性重症肝炎18.

严重脑损伤28.严重慢性呼吸功能衰竭9.

良性脑肿瘤19.严重帕金森病29.严重冠状动脉粥样硬化性心脏病10.

慢性肝功能衰竭失代偿期20.严重III度烧伤30.脊髓灰质炎养老费用更让人忧心

养育假如您目前35岁，打算60岁退休后维持目前生活水准即每月现值5000元生活费的水平以平均年通胀率5%预期寿命85岁计算届时共需要605万元的养老金相当于目前的225万元！年通胀率退休后家庭月生活费（现值￥）

￥3,000￥4,000￥5,0003%169万226万282万4%242万282万403万5%363万322万605万太平人寿一诺千金成长型年金产品，只需存满20年，领取至终生，到六十岁开始，每月领取5000元以上养老金，不同年龄，每年需要攒下的养老基金：注：45岁男存款期限为15年。成长型年金保证每年领取不低于上一年度（国内唯一一款变额年金保险），以上利益演示全部按中档分红。养老生活需要规划：太平人寿“卓越人生”综合保障计划为成功护航，为尊贵量身定制慕尼黑再保险公司

如果您觉得以您的身份地位，只要您能健康工作至60岁，就一切都没问题，那您一定需要特需医疗服务的保险及高额的身价保障金产品！

特需医疗服务，顾名思义，是指那些有别于基本医疗的高层次医疗服务。什么是特需/特诊/高端医疗？那英5天生产，花费12万！

在“和睦家”医院就诊不收挂号费，但第一次就诊要交２５美元的病历费、６０美元的医生咨询费；一次常规的体检需要２５０美元；看一次普通门诊的费用是５００多元人民币；顺产一个婴儿的费用是６０００美元，剖腹产费用还要高；双人病房每天５００美元，单人７００美元，豪华套房每天１７００美元；在“和睦家”医院住院３天的支出大概需６０００美元；医院提供的一项高级管理人员保健服务，收费约为２０００元人民币。北京积水潭医院特需病房单人间：400元/天

600元/天

1000元/天北京积水潭医院特需医疗中心设两个病房，分别为特二病房和特三病房，每个病房17张床。在特需病房工作的医师均是经验丰富、技术精湛的国内著名骨科专家，护士均为有三年以上工作经验、技术过硬的注册护士。凡在特需病房住院治疗的患者除能获得优质的医疗服务外，还能享受到温馨的生活护理。住院期间的所有临床辅助检查均在最短的时间回报结果，并优先安排手术，享有需求的高效性，大大缩短了住院时间。卓越人士要享受更好的医疗救助和服务，基本医疗（社保和企业给保的部分）是不够的。甲类药是指临床必需、使用广泛、同类药品中价格低的药品。甲类药仅有462种，占所有药品目录的23.5％。而自费药有1600多种。摘自《中华医学网》特需/特诊医疗有何特点?卓越客户能获得怎样的超值服务?按卫生部规定,特需病房床位数占医院总床位的10%特需/特诊医疗价格除受卫生及物价部门控制外,按市场情况可进行调整特需门诊提供绿色通道,就医舒适、快捷特需病房享受星级服务，环境安静幽雅特需/特诊医疗治疗中有较多的自费药，及超出基本医疗范围的检查、诊治项目。目录什么是特需/特诊/高端医疗？卓越医疗——尊贵服务卓越医疗产品计划卓越医疗尊贵服务高端医疗网络遍布全国22个主要城市，共50余家；24小时医疗热线8008105199，协助预约网络医院内门诊及住院；医疗费用突破社保界限，药品费为医生开具的处方药；另有生育医疗，全程呵护生育过程。投保后第四年，符合相关运营规则，保证三年续保。新疆黑龙江辽宁吉林大连北京天津内蒙古河北山西宁夏陕西甘肃河南济南青岛安徽江苏上海宁波江西浙江湖北湖南福建广东深圳云南贵州广西四川重庆海南佛山遍布全国的高端医疗网络疾病或意外打24小时热线电话预约800-810-5199

前往网络医院并就诊住院或门诊事后填写理赔申请并递交理赔资料出院后，赔付金额通过理赔部门支付给被保险人被保险人可跨地域预约。目录什么是特需/特诊/高端医疗？卓越医疗——尊贵服务卓越医疗产品计划投保示例：

王总，男，30周岁，某酒店老总，投保卓越人生计划，选择20年交费，年交保费19735元，王总可享受以下保障利益：

保障利益具体描述保额保障期养老保障养老保险金50万至65周岁医疗保障住院床位费800元/天每年最高50万元每次住院最高90天1年（可申请续保至65周岁）其他住院医疗费实际住院医疗费×报销比例门急诊保险金（住院前后各7天）实际门急诊费用×报销比例人身保障疾病身故保险金50万至65周岁一般意外身故保险金100万公共交通意外身故保险金（含民航）150万卓越医疗组合示例

还本保健康，同时免费享受高额身价：累计投入394700元，返还50万，享受的是最高150万的人身保障和高达50万的医疗费用。

相当于年轻时免费享受高额保障，体现身价的同时，不必担心风险来临给家人带来的种种伤害，把风险降至最低，把责任充分担当。免费享受高达50万的医疗费用，三年保证续保，报销突破社保范围，让生病真正成为一种尊贵享受。

年老时享受充分养老金，尊贵生活不变，轻松回味创业滋味，颐养天年。“铂金”计划小结：卓越医疗案例分析（1/5）

王总，平时身体健康，在宁波工作，并在当地购买了太平人寿保险卓越“铂金”计划。前不久，王总到上海出差，陪客户在上海陆家嘴附近晚餐，由于饮酒过多，突然感觉上腹疼痛不止。半夜，王总疼痛越发剧烈难忍，实在支撑不住，随行人员帮助拨打了卓越医疗24小时医疗热线电话800-810-5199。800-810-5199

王总及随行人员前往东方联合医院急诊，医院护士已在等候。王总随即住入院东方联合医院，并准备手术卓越医疗案例分析（2/5）热线电话确认客户信息，并迅速了解王总病情，立即建议王总前往最近的网络医院东方联合医院经检查诊断王总由于饮酒过多，导致胃穿孔，并形成腹膜炎，须立即入院手术。术后住院共住院20天后康复出院出院王总入院前7天门急诊费用（元）王总住院费用（元）

挂号费150

急诊检查费330

药费250

治疗费100共计：830元

床位费1000/天*20

药费62，112

检查费5，075

手术麻醉费6，840

材料费6，500

治疗费16，054

化验费6，207

氧气费1，041

其他费用2，300共计：