分红型理财产品销售技巧

分红理财保险销售技巧分红理财保险销售误区一、认为卖保险就是卖保障型产品二、自己对理财型保险认同度不高三、卖理财型保险偏重讲解其收益四、客户有拒绝问题很难成功应对买保险不是买回报率，买保险是为了满足家庭的四大需求保障身体和生命积累子女教育金储备晚年养老金财富保全与传承买买保保险险就就是是买买平未安来保障型保险：防范客户人身风险，补偿重疾、意外等风险发生后对家庭造成的经济困境。其获利模式是“以小搏大”理财型保险：最大的卖点不是投资回报，最重要的是可以把未来一定要花的钱以契约的形式固定下来，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。保险营销人员神圣的职责当风险来临的时候，保险能够雪中送碳，解决客户的经济补偿问题当健康平安的时候，保险可以为客户提供充足的教育金，养老金，生活享受金当财富有风险的时候，保险可以成为财富的避风港，金融领域的诺亚方舟

意外与疾病，人的命数是无法提前确之的，但有一点我们可以确认：一个人不发生意外疾病，那一定长寿；一个人英年早逝或活不到平均寿命，那一定是发生了意外或健康出现了问题。所以人寿保险应是组合对冲投保才能避免人生的风险。保障型产品是为了今天更安心理财型产品是为了未来更踏实保障型产品是保障未来的收入理财型产品是保障过去的财富保障型产品是常规销售的产品理财型保险是开门红聚焦产品分红理财保险作为家庭收入流向图消费现在的生活财富积累未来的生活积累财富的目的是提高安全感，应对不确定的未来生活需要财富积累的形态现金股票，基金存款，信托收藏黄金，翡翠红木，字画资产用于出租的房屋分红理财型保险稳健理财就是财富的合理配置，取长补短分红保保险独特特的保保单贷贷款功功能：：相比不不动产产及其其他金金融产产品更更具流流动性性现金价价值固定回回报生存金金浮动收收益分分红保单贷贷款资金周周转最低的的贷款款利率率无用途途限制制不影响响任何何保单单回报报流动性性强:资金依依然灵灵活保单贷贷款功功能让让资金金周转转更方方便保险理理财在在家庭庭资产产配置置中的的重要要作用用案列1：每每个人人的投投资爱爱好不不同，，假定定一个个家庭庭有200万元元需理理财，，第一种种方式式：把把200万万元全全部投投资在在股票票，基基金或或房产产或银银行理理财上上，也也就意意味失失去了了其它它投资资机会会，一一旦投投资失失误连连弥补补的机机会都都没有有，付付出的的是昂昂贵的的机会会成本本第二种种方式式：配配置一一定比比例的的银行行存款款（大大都数数是一一年期期的)，付付出的的代价价是利利率太太低，，不用用的时时候是是3.25%左左右，，用的的时候候是0.35%.第三种种方式式：配配置一一定比比例的的分红红保险险，不不用的的时候候有着着比银银行存存款更更高的的收益益，未未来还还有增增值的的空间间，用用的时时候随随时保保单贷贷款抓抓住一一切可可投资资的机机会。。个人财财富积积累的的最好好方式式是保保险家家庭庭“备备用金金”最最好的的方式式是保保险1，首首付15万万元，，积累累50万元元财富富有一种种积累累叫负负债2，高高利率率的活活期帐帐户，，灵活活的周周转功功能案列1：15万万元救救了朋朋友的的急，，案列2：35万万元帮帮了客客户的的忙案列3:50万万元帮帮助还还清了了到期期贷款款案列4:60万万元帮帮女儿儿买了了一套套满意意的房房子案列5：50万万元买买了个个一年年8.6%的信信托注：家家庭匹匹配了了分红红保险险，不不用再再为没没有现现金周周转担担心，，更好好的保保证了了其它它投资资的顺顺利进进行，，同时时比银银行储储蓄更更能留留住财财富高现金金价值值高贷贷款比比例，，资本本流动动性进进一步步加强强。保险资资产是是进可可攻，，退可可守的的最佳佳理财财工具具在市场场萧条条没有有好的的投资资渠道道时，，分红红保险险能让让客户户安全全获利利。在出现现好的的投资资机会会时，，可以以通过过保单单贷款款进行行资本本的二二次运运作，，仅需需支付付业内内最低低的保保单贷贷款利利率，，而不不影响响任何何分红红及生生存利利益。。源源源不不断断的的现现金金流流让让财财务务更更自自由由财富富等等级级分类类穷人人中产产富人人无资资产产亦亦无无负负债债有能能力力负负债债拥有有资资产产理财财的的终终极极目目的的--财财务务自自由由财务务自自由由就就是是拥拥有有资资产产获获得得被被动动收收入入结论论：：被被动动收收入入是是生生活活最最可可靠靠地地保保证证，，理理财财的的终终极极目目的的就就是是增增加加被被动动收收入入，，家家庭庭中中被被动动收收入入的的占占比比越越高高，，生生活活越越安安全全，，舒舒适适。。今天天太太多多的的白白领领因因负负债债背背负负着着巨巨大大的的压压力力，，解解决决的的办办法法一一是是拥拥有有相相应应的的人人身身保保障障，，二二是是逐逐步步增增加加家家庭庭的的被被动动收收入入，，由由于于分分红红保保险险门门槛槛低低，，交交费费时时间间短短，，是是积积累累家家庭庭财财富富，，逐逐步步增增加加被被动动收收入入的的最最佳佳理理财财工工具具，，购购买买了了它它等等于于购购买买了了一一台台永永远远运运转转的的印印钞钞机机。。一、、源源源源不不断断的的现现金金流流让让养养老老更更安安心心二、、源源源源不不断断的的现现金金流流让让教教育育更更保保证证三、、源源源源不不断断的的现现金金流流让让生生活活更更享享受受四、、源源源源不不断断的的现现金金流流让让财财务务更更自自由由五、、源源源源不不断断的的现现金金流流让让财财富富更更增增值值六、、源源源源不不断断的的现现金金流流让让子子女女更更富富有有保险险让让生生活活更更美美好好让永永久久稳稳定定的的财财产产性性收收入入来来保保证证家家庭庭财财务务安安全全分红红保保险险三三桶桶金金：：当下要用的钱源源不断的现金流可以满足我们生活的多种需求生活活享享受受金金未来要用的钱安全安心家庭必备的财富蓄水池资本本金金投资要用的钱

50%~80%的钱可以让我们不放过任何一个可能的投资机会周转转资资金金尊越越让让闲闲置置的的钱钱流流动动起起来来，，让让零零散散的的钱钱积积累累成成可可观观的的财财富富，，让让钱钱稳稳定定的的钱钱生生钱钱，，在在保保守守理理财财的的同同时时既既能能防防范范银银行行低低利利率率风风险险又又能能期期待待未未来来分分红红可可能能的的高高回回报报！！一，，保保单单贷贷款款让让资资金金运运用用更更灵灵活活二，，分分红红回回报报让让资资金金更更具具投投资资性性三，，累累积积生生息息让让财财富富增增值值更更可可能能四，，保保守守理理财财让让财财富富更更具具安安全全性性保单单的的法法律律功功能能让让财财富富更更安安全全千万万富富豪豪人人数数第第一一次次突突破破102万人人，，比比上上一一年年增增加加了了64260人，，涨涨幅幅6.3%亿万万富富豪豪人人数数已已达达63500人，，比比上上一一年年增增加加了了3683人，，涨涨幅幅5.8%。———《《2012胡润润财财富富报报告告》2012年大大众众富富裕裕阶阶层层人人数数达达到到了了1,026万人人（（大大众众富富裕裕阶阶层层指指个个人人可可投投资资资资产产在在10万美美元元，，即即63万元元人人民民币币以以上上））。。预测测2013年底底将将达达到到1,202万，，年年增增长长15%人均均可可投投资资资资产产在在133万元元左左右右———《《2013中国国大大众众富富裕裕阶阶层层财财富富白白皮皮书书》高净净值值人人士士虽虽然然数数量量较较少少，，但但由由于于掌掌握握巨巨额额财财富富，，是是各各家家理理财财机机构构的的激激烈烈争争夺夺对对象象。。大众众富富裕裕阶阶层层快快速速崛崛起起预预示示着着全全民民理理财财时时代代来来临临，，他他们们是是财财富富市市场场新新增增长长点点。。一、、避避税税（一一））个个人人所所得得税税的的避避税税功功能能1，法律律依依据据：：《中中华华人人民民共共和和国国个个人人所所得得税税法法》》《中华华人人民民共共和和国国个个人人所所得得税税法法》第四四条条下下列列各各项项个个人人所所得得，，免免纳纳个个人人所所得得税税：：一、、省省级级人人民民政政府府、、国国务务院院部部委委和和中中国国人人民民解解放放军军军军以以上上单单位位，，以以及及外外国国组组织织、、国国际际组组织织颁颁发发的的科科学学、、教教育育、、技技术术、、文文化化、、卫卫生生、、体体育育、、环环境境保保护护等等方方面面的的奖奖金金；；二、、国国债债和和国国家家发发行行的的金金融融债债券券利利息息；；三、、按按照照国国家家统统一一规规定定发发给给的的补补贴贴、、津津贴贴；；四、、福福利利费费、、抚抚恤恤金金、、救救济济金金；；五、、保保险险赔赔款款；；六、、军军人人的的转转业业费费、、复复员员费费；；七、、按按照照国国家家统统一一规规定定发发给给干干部部、、职职工工的的安安家家费费、、退退职职费费、、退退休休工工资资、、离离休休工工资资、、离离休休生生活活补补助助费费；；八、、依依照照我我国国有有关关法法律律规规定定应应予予免免税税的的各各国国驻驻华华使使馆馆、、领领事事馆馆的的外外交交代代表表、、领领事事官官员员和和其其他他人人员员的的所所得得；；九、中国国政府参参加的国国际公约约、签订订的协议议中规定定免税的的所得；；十、经国国务院财财政部门门批准免免税的所所得。个人所得得税法结结论：投保人寿寿保险所所得的生生存金、、分红、、理赔款款等相关关收益，，国家免免征个人人所得税税。（二）遗遗产税（（待开征征）的避避税功能能遗产税即即对死者者留下的的遗产进进行征税税。世界上大大部分国国家因为为有遗产产税法，，可对在在其境内内继承遗遗产的中中国公民民征收遗遗产税；；而我国国因为没没有遗产产税法，，无权对对外国公公民在我我国境内内继承遗遗产征税税。这既既有悖于于国家间间的公平平、平等等原则，，又有损损于国家家税收主主权和经经济利益益。另外，遗遗产税通通过调节节国民收收入再分分配，将将高税收收转化为为高福利利，可以以把个人人剩余财财富集中中为社会会福利基基金，从从而保障障更多人人的利益益。二十多年年以前开开征遗产产税已列列入我国国税制改改革的议议事日程程，随着着相关配配套法律律法规的的不断建建立健全全，遗产产税制的的建立与与实施的的可行性性越来越越强。2004年■9月21日，受国国税总局局委托，，由“新新世纪中中国惩治治和预防防腐败对对策研究究”课题题组组长长王明高高等人起起草的《中华人民民共和国国遗产税税暂行条条例（草草案）》正式对外外公布。。中华人民民共和国国遗产税税暂行条条例(草草案)第五条：：下列各各项不计计入应征征税遗产产总额：：遗赠人、、受赠人人或继承承人捐赠赠给各级级政府、、教育、、民政和和福利、、公益事事业的遗遗产;经继承人人向税务务机关登登记、继继承保存存的遗产产中各类类文物及及有关文文化、历历史、美美术方面面的图书书资料、、物品，，但继承承人将此此类文件件、图书书资料、、物品转转让时，，仍需自自动申请请补税;被继承人人自己创创作，发发明或参参与创作作，发明明并归本本人所有有的著作作权、专专利权、、专有技技术;被继承人人投保人人寿保险险所取得得的保险险金;中华人民民共和国国政府参参加的国国际公约约或与外外国政府府签定的的协议中中规定免免征的遗遗产税;国务院规规定不计计入应征征税遗产产总额的的其他遗遗产。《中华人民民共和国国保险法法》《保险法法》第42条规规定：被保险人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保险险金作为为被保险险人的遗遗产，由由保险人人依照《中华人人民共和和国继承承法》的规定履履行给付付保险金金的义务务：（一）没没有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明无法法确定的的；（二）受受益人先先于被保保险人死死亡，没没有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法丧失失受益权权或者放放弃受益益权，没没有其他他受益人人的。（四）受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不不能确定定死亡先先后顺序序的，推推定受益益人死亡亡在先保险金保险合同中指定受益人的，由受益人取得保险金保险合同未指定受益人的，保险金作为遗产进行继承《最高人人民法院院关于保保险金能能否作为为被保险险人遗产产的批复复》根据我国国保险法法规有关关条文规规定的精精神，人人身保险险金能否否列入被被保险人人的遗产产，取决决于被保保险人是是否指定定了受益益人。指定了受受益人的的，被保保险人死死亡后，，其人身身保险金金应付给给受益人人；未指指定受益益人的，，被保保险人死死亡后，，其人身身保险金金应作为为遗产处处理，可可以用来来清偿债债务或者者赔偿。。投保高额额人寿保保险，受受益人应应当指定定为两人人以上并并指定不不同受益益顺序，，如果只只有一个个指定受受益人，，一旦出出现《保保险法》》第42条所列列明的情情况：““受益人人与被保保险人在在同一事事件中死死亡，且且不能确确定死亡亡先后顺顺序的，，推定受受益人死死亡在先先”。那那么保险险受益金金将成为为被保险险人遗产产进行法法定继承承。结论（1）征收遗遗产税时时将先对对家庭财财产（如如夫妻共共同财产产、家庭庭成员共共有财产产等）进进行分割割以确定定遗产范范围，范范围确定定后按税税率进行行征税。。例如：：婚姻存存续期内内，被继继承人为为配偶投投保的人人寿保险险，为夫夫妻共同同财产。。在核定定遗产税税征收范范围时，，先对该该保单进进行共同同财产分分割核算算，分属属于被继继承人的的财产部部分，列列入遗产产税的征征收范围围。（2）被继承人以以“被保险人人”或“受益益人”的身份份所取得的生生存金、理赔赔款等人寿保保险收益，免免征遗产税。。（3）若被继承人人所投保的人人寿保险，受受益人为法定定（未明确指指定）或受益益人先于被保保险人死亡而而无新的受益益人时，所取取得的生存金金、理赔款等等相关收益，，将列入遗产产税的征收范范围。（4）被继承人为为子女或父母母等人投保的的人寿保险，，属赠与性质质。若投保时时间距离被继继承人身故不不足五年，且且与其它赠与与财产相加总总额超过两万万的部分，将将列入征收范范围。寿险如何规避避遗产税寿险有非常强强的变现能力力。不同于其其它税种，继继承人须先筹筹一笔钱缴清清遗产税款才才能完成全部部财产过户登登记，不能用用继承的遗产产来缴纳遗产产税。寿险是是立即给付的的现金，常在在被保险人死死亡后，保险险公司以现金金给付保险受受益人，充分分符合遗产税税以现金缴纳纳的需要。同时，购买寿寿险还能减低低应税财产。。购买寿险的的保费属于支支出项，不会会列入资产总总额，等于在在保持总资产产不变的前提提下，提高免免税资产，降降低征税资产产。[规划前]动产300万不动产700万财产净额×税率-累进差额=应缴税额1000万50%175万325万第二代实得675万元1000万[规划后]动产150万不动产700万保险费150万850万×税率-累进差额40%75万=应缴税额265万免税现金450万第二代实得1035万元(150+700-265+450)以2010年《遗产税暂行条条例中》（新草案）的的税率为例:寿险如何规避避遗产税“总体而言，，寿险避税可可以有两种方方式，一种是是生前将资产产转移，一种种是身故后获获得赔付。””保险相关负负责人告诉记记者，生前的的避税主要是是通过为后代代投保年金类类保险（后代代作为被保险险人），将资资产逐年转移移到后代名下下，从而减少少身故后遗产产总额。身故故后的避税方方式，是指在在生前为自身身投保寿险，，身故后的保保险赔付金将将不会计入遗遗产。“这两两种方式都能能减少遗产总总额，从而降降低须缴纳的的遗产税。””二、避债（一）企业所所有者（企业业主、股东））的避债功能能企业分类：企业按照投资资人的出资方方式和责任形形式分为：个人独资企业业、合伙企业业、公司企业业。其中合伙伙企业包括““普通合伙企企业”和“有有限合伙企业业”两种形式式，公司企业业包括“有限限责任公司””和“股份有有限公司”两两种形式。法律依据：《中华人民共共和国个人独独资企业法》》,《中华人民共共和国合伙企企业法》《中华人民共共和国公司法法》,《中华人民共共和国企业破破产法》结论（1）有限合伙企企业或公司所所有者，在被被追偿公司债债务时，个人人资产不会受受到追偿，包括投保的人人寿保险。（2）个人独资企企业、基本合合伙企业所有有者，在企业业资不抵债之之前，为已分居的成成年子女投保保人寿保险，，当企业及个个人被追偿债债务时，为子子女投保的人人寿保险不在在追偿范围。（3）个人独资企企业、基本合合伙企业所有有者，在企业业资不抵债之之前，为配偶投保人人寿保险，当当企业及个人人被追偿债务务时，为配偶偶投保的人寿寿保险因属于于夫妻共同财财产，应列入入追偿范围。。(二）个人的避债功功能《保险法》第二十二条：：继承遗产以以继承关系为为限，只有与与被继承人存存在继承关系系的自然人才才能取得继承承遗产的权利利。但继承人人继承遗产只只有在清偿了了死者生前债债务、税金之之后，继承人人才能继承。。受益权＞债权＞继承权《保险法》第二十三条：：任何单位和和个人不得非法干预预保险人履行行赔偿或者给给付保险金的的义务，也不得限制被被保险人或者者受益人取得得保险金的权权利。例如：1、小李借给小小王100万，小王有个个女儿，小王王身故了银行行里有100万那这笔钱应应当给谁？答：只能给小小李，因为债债务权大于继继承权。2、小李借给小小王100万，小王有个个女儿，小王王身故了，保保险公司存100万，受益人女女儿，那这笔笔钱给谁？答：给女儿（（小王），因因为保险受益益权大于债务务权。(二）个人的避债功功能中华人民共和和国合同法》第七十三条第第一款因债务人怠于于行使其到期期债权，对债债权人造成损损害的，债权权人可以向法法院请求以自自己的名义代代位行使债务务人的债权，但该债权专属属于债务人自自身的除外.最高人民法院院关于适用《《中华人民共共和国合同法法》若干问题题的解释（一一）第十二条条规定《《合同法》第第七十三条第第一款规定的的专属于债务务人自身的债债权，是指基基于扶养关系系、赡养关系系、继承关系系产生的给付付请求权和劳劳动报酬、退退休金、养老老金、抚恤金金、安置费、人寿保险、人人身伤害赔偿偿请求权等权权利。保险在避债中中的作用1，父母生前前欠的债，如如果是遗产，，子女是需要要还债的，如如果是身故赔赔偿金，不用用还2，代为求偿偿权的豁免权权乙欠甲100万，丙欠乙乙120万，，甲可以直接接向丙追债，，丙名下的房房子和汽车等等均要用来还还债，名下人人寿保险免于于债务追偿结论（1）债务人作为为被保险人，，所投保的保障障性人寿保险险，有明确受受益人的，不不属于债务的的追偿范围；；若受益人为法法定，则身故故保险金将被被列为遗产，，而遭受债务务追偿。（2）债务人在““资不抵债””的情况下，，投保投资理理财型人寿保保险产品，根根据相关法律律精神及司法法实践，该类类保险将被视视为“转移财财产”而被列列为追偿范围围。（3）债务人为已已分居的成年年子女投保人人寿保险，当当个人被追偿偿债务时，为子女投保的的人寿保险不不在追偿范围围。大部分的富人人都是会规避避风险，如果果预料以后会会破产，在没没有破产的时时候购买大量量的人寿保险险，作为风险险的规避，美美国安然公司司总裁，安然然夫妇，买了了上千万美元元的人寿保险险，过了3年后企业破产产，债主无数数个，可是他他们夫妇依然然过的很自在在，因为他们们每年可以领领取93万美元的养老老金直至身故故。人寿保险合理理的避债、避避税是一个长长期的投入与与计划，如果果是较长的时时间如3年前、5年前……开始合理的安安排购买理财财保险，完全全可以合法的的安全的避税税、避债的。。保险的避税、、避债是保险险最基本的保保障。人寿保险合规规避债功效之之一：关键在在于于合同设计（三）人寿保险单在在离婚诉讼中中的处置《中华人民共共和国婚姻法法》第十七条条夫妻在婚姻关关系存续期间间所得的下列列财产，归夫夫妻共同所有有：（一）工资、、奖金；（二）生产、、经营的收益益；（三）知识产产权的收益；；（四）继承或或赠与所得的的财产，但本法第十八八条第三项规规定的除外；（五）其他应当当归共同所有有的财产。夫妻对共同所所有的财产，，有平等的处处理权。结论（1）夫妻一一方婚前投保保人寿保险，，且保费交纳纳完毕，则该该份保险属于于个人财产，，归保单持有有人所有，离离婚时不予分分割。（2）夫妻一一方婚前或婚婚姻存续期间间投保人寿保保险，其中婚婚姻存续期间间所交保费，，如无特别约约定，则视为为夫妻共同财财产，离婚财财产分割时，，作为共同财财产进行处置置；婚姻存续续期间所交保保费，如约定定为保单持有有方所有，则则离婚财产分分割时，保单单判定为持有有方个人财产产。（3）婚姻存存续期间，夫夫妻为子女或或父母投保人人寿保险，属属赠与行为，，同时这种赠赠与行为属于于可撤销的赠赠与，因此对对保单做退保保处理或者继继续交费维持持有效均可。。因投保时所所交保费为夫夫妻共同财产产，因此若做做退保处理，，则退保所得得的现金价值值将作为共同同财产进行处处置；如果继继续交费，则则属自愿行为为，一方不能能强制要求另另一方继续承承担交费义务务。（四）人寿保保险在资产保保全方面的作作用1，《保险法》第34条，,‘按照以死亡为为给付保险金金条件的合同同所签发的保保险单，未经经被保险人书书面同意，不不得转让或者者质押。’2，保单不能被查查封冻结，可可以贷款应急急当企业面临诉诉讼保全，财财产被查封（（包括固定资资产的查封封，如房产、、汽车；金融融资产的查封封，如银行账账户被查封、、银行存款，，股票、基金金账户被冻结结），但是人人寿保险账户户的财产不得得查封、扣押押、冻结。因因此，当企业业现金流面临临枯竭的时候候，可以利用持有有的人寿保险险单向所属保保险公司申请请保单贷款。。温馨提醒：保险不是用来来计算回报率率的买保险就是买买保障买保险就是买买未来9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。04:10:2604:10:2604:1012/31/20224:10:26AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。12月月-2204:10:2604:10Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。04:10:2604:10:2604:10Saturday,December31,202213、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。12月-2212月-2204:10:2604:10:26December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20224:10:26上上午04:10:2612月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月224:10上上午12月-2204:10December31,202216、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2022/12/314:10:2604:10:2631December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。4:10:26上上午午4:10上上午午04:10:2612月月-229、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。04:10:2604:10:2604:1012/31