小额贷款业务管理及绩效考核管理知识方案

德国技术合作公司邮储项目培训资料小额贷款业务绩效考核办法

PSBC-GTZ小额贷款与零售银行项目组目录绩效考核制度简介小额贷款绩效考核的原则小额贷款绩效考核的对象

小额贷款绩效考核的指标小额贷款绩效考核的方法小额贷款绩效考核的其他内容绩效考核制度简介

绩效考核制度的定义、目的和用途1.绩效考核是指用系统的方法、原理，评定测量员工在职务上的工作行为和工作效果。

2.考核的最终目的是改善员工的工作表现，以达到企业的经营目标，并提高员工的满意程度和未来的成就感。3.考核的结果主要用于压力传递、报酬管理、职务调整、工作反馈、工作改进、组织发展和员工发展。

统一的绩效考核办法实行之前

各地标准不统一，一些地方存在过度激励现象，绩效考核标准缺乏科学依据，拿利息收入的40%-50%发放绩效，没有考核逾期率，盲目激励的结果也显示这些地方的资产质量不高。一些地方缺乏足够力度的绩效考核制度，信贷员没有足够的积极性，小额贷款的业务发展停滞不前，也没有体现出信贷岗位上权、责、利相统一的特征来。建立绩效考核制度的一般流程确定基本原则计算考核成绩考核效果反馈确定考核对象建立考核方法确定考核指标总行希望根据全国的一个执行情况来对办法进行修正、完善、使之更加科学，这就需要各地的一个准确反馈；尤其是在市行这个层面，员工对所执行的绩效考核办法、实际的效果等等都可以提出意见。如果不执行绩效,表面上节约了一些费用，但是从另一个角度看就可能使员工在职责上放松一些要求，可能最后的效果是得不偿失。如果执行的绩效比例过高，不仅不能培养信贷员的风险意识，也不利于队伍建设的长期稳定，起不到实际的激励效果。小额贷款绩效考核的原则（一）责任、风险和收益相匹配原则。小额贷款从业人员承担了较大责任，必须具备一定的专业素质。绩效考核应以岗定责、以绩定酬，实现从业人员绩效收入与贷款的规模、质量、合规性相匹配。（二）公开、公平和公正原则。绩效考核机制应当本着考核指标公正、考核过程公开、透明的原则，充分调动从业人员的积极性和创造性，促进业务健康发展。基本原则的含义1、责任、风险和收益相匹配原则。责任重——风险高——收益增加绩效收入与贷款规模、质量相匹配体现到计算规则上就考虑了笔数、金额、逾期率等指标，与合规性相匹配也体现我行的业务要经得起检验。2、公开、公平和公正原则。奖励机制，示范机制，惩罚机制。在计算机系统里面直接计算结果，防止过多的人为操作；总行设有举报电话，任何不执行总行绩效考核办法或执行不公正的情况，都可以直接将信息反馈。小额贷款绩效考核的对象本办法的考核对象为具体经办小额贷款业务的二级分行、一级支行和小额贷款营业机构各个信贷业务岗位。考核业务范围仅涵盖小额贷款。个人商务贷款可参照小额贷款制定的标准执行。住房按揭贷款等消费贷款的绩效考核另行规定。绩效考核执行的岗位绩效考核的岗位包括一级支行和小额贷款营业机构的小额贷款业务主管岗、审查岗、信贷员岗、贷后管理岗和受理岗，二级分行的小额贷款业务主管岗、经营管理岗、业务管理岗、产品经理岗。除信贷业务主管岗外，其他岗位可根据业务发展需要配备多人，按岗位进行考核。若同一个人兼任多个岗位的，则按较高绩效的岗位进行考核，不可重复考核。

信贷员的的五个等等级（一）见见习信贷贷员：所所有取得得上岗证证书、开开始办理理小额贷贷款业务务的信贷贷员；（二）初初级信贷贷员：从从事信贷贷员工作作3个月以上上，熟练练掌握信信贷调查查技术，，经办（（含作为为主辅和和辅调））的小额额贷款笔笔数在50笔以上，，且考核核前月末末贷款逾逾期率在在2%以内；（三）中中级信贷贷员：评评定为初初级信贷贷员一年年以上，，当前管管户的小小额贷款款笔数在在120笔以上，，且近三三个月的的平均贷贷款逾期期率在2%以内；；（四））高级级信贷贷员：：评定定为中中级信信贷员员一年年以上上，当当前管管户的的小额额贷款款笔数数在180笔以上上，且且近三三个月月的平平均贷贷款逾逾期率率在1.5%以内；；（五））资深深信贷贷员：：评定定为高高级信信贷员员一年年以上上，当当前管管户的的小额额贷款款笔数数在200笔以上上，且且近三三个月月的平平均贷贷款逾逾期率率在1%以内。。1、在对对信贷贷员进进行评评级时时，每每一笔笔个人人商务务贷款款折合合成三三笔小小额贷贷款计计算。。消费费贷款款等其其他贷贷种另另行规规定。。2、绩效效工资资只与与所担担任岗岗位及及业绩绩、合合规性性挂钩钩，同同工同同酬，，相同同岗位位的绩绩效考考核不不得区区别对对待。。3、各分分行根根据业业务发发展需需要，，新增增其他他业务务岗位位的，，可参参照上上述岗岗位标标准进进行考考核。。注意：：1、一名名资深深信贷贷员，，最少少需要要3年零3个月的的成长长时间间。2、假设设一名名资深深信贷贷员管管户数数为200户，贷贷款每每月结结清10笔，每每月新新发放10笔，平平均每每笔贷贷款的的金额额为5万元，，月末末考核核的逾逾期率率不超超过1%。这名信信贷员员的绩绩效工工资为为：10*50+10*5*10+200*5+200*5*2=4000元由于逾逾期率率不超超过1%，所有有绩效效工资资会全全额发发放。。举例：：因自然然灾害害、家家庭重重大灾灾难等等情况况造成成贷款款逾期期的，，将情情况上上报并并经一一级分分行信信贷主主管确确认后后，不不纳入入逾期期指标标的考考核范范围；；因系系统故故障造造成未未能成成功扣扣款造造成贷贷款逾逾期的的，由由总行行信贷贷部确确认后后，不不纳入入逾期期指标标的考考核范范围。。GTZChina,Name讨论逾期免免责请各地地学员员介绍绍本机机构优优秀信信贷员员的业业绩、、事迹迹和经经验教教训等等。因自然然灾害害、家家庭重重大灾灾难或或系统统故障障造成成的逾逾期免免责的的举例例和鉴鉴别。。小额贷贷款绩绩效考考核的的指标标信贷从从业人人员薪薪酬分分为基基本工工资和和绩效效工资资。基基本工工资按按照中中国邮邮政储储蓄银银行岗岗位工工资相相关规规定执执行。。绩效效工资资根据据信贷贷从业业人员员的岗岗位性性质和和业绩绩，按按本办办法的的标准准核定定。绩绩效工工资按按月考考核，，除了了从中中按一一定比比例提提取的的风险险保证证金外外，其其余部部分应应按月月发放放。风险保保证金金制度度定义：：风险险保证证金是是为了了防范范信贷贷从业业人员员的职职业道道德风风险，，落实实责任任追究究的经经济处处罚制制度而而计提提的准准备金金，作作为经经济处处罚的的资金金来源源。内容：：所有有小额额贷款款从业业人员员均须须缴纳纳一定定的风风险保保证金金。风风险保保证金金应从从信贷贷从业业人员员每月月的绩绩效工工资中中扣除除，扣扣除比比例为为当月月绩效效工资资总额额的20%，至少少达到到3万元（（具体体金额额由各各一级级分行行自定定）后后，方方可不不再扣扣除。。当对对小额额贷款款从业业人员员采取取经济济处罚罚方式式时，，优先先从其其风险险保证证金中中扣除除，直直至为为零。。信贷从从业人人员调调离信信贷岗岗位1年时（（若其其管户户客户户贷款款不足足1年全部部结清清，也也可在在全部部结清清时）），上上级分分行须须对其其所经经办贷贷款进进行责责任认认定，，确认认是否否对该该人员员经办办的业业务进进行责责任追追究。。对于需需要承承担相相关责责任的的，应应当按按标准准进行行处罚罚，经经济处处罚直直接从从保证证金账账户中中扣除除，并并将剩剩余部部分返返还；；保证证金不不足以以弥补补经济济处罚罚的，，再向向责任任人追追缴不不足部部分。。对于于无需需承担担责任任的，，应当当将保保证金金全额额返还还。责任认认定和和处罚罚保证金金实行行专用用账户户，所所有信信贷从从业人人员均均须在在我行行以其其个人人姓名名开立立专门门的保保证金金账户户，由由经办办支行行对该该账户户进行行止付付，将将每个个月应应当缴缴纳的的保证证金直直接转转入保保证金金账户户，直直到达达到保保证金金上限限。保证金金必须须按时时按量量提取取，各各一级级支行行应指指定信信贷业业务部部门人人员和和会计计人员员按账账实分分管的的原则则严格格管理理，信信贷从从业人人员可可查询询、监监督保保证金金发放放情况况。二二级分分行的的信贷贷业务务部门门应会会同审审计部部门每每半年年对保保证金金的缴缴存情情况进进行一一次检检查并并将结结果予予以通通报；；一级级分行行的信信贷业业务部部门应应会同同审计计部门门每年年对保保证金金的缴缴存情情况进进行一一次抽抽查并并将结结果予予以通通报。。账户和和额度度管理理风险保保证金金制度度的实实施和和意义义：1、同惩惩罚机机制挂挂钩，，增强强风险险意识识。2、对信信贷从从业人人员的的一种种保护护。讨论各地学学员讨讨论风风险保保证金金制度度的执执行情情况。。绩效工工资指指标（一））当月月发放放贷款款笔数数：指指信贷贷员当当月新新增的的管户户贷款款笔数数。客客户已已通过过授信信额度度，但但未支支用贷贷款的的，不不计算算；额额度内内贷款款分次次支用用的，，按一一笔计计算；；同一一客户户在我我行申申请多多个贷贷款品品种的的，应应当重重复计计算；；实际际贷款款期限限在一一个月月（含含）以以内的的贷款款不计计算笔笔数指指标。。（二））当月月发放放贷款款金额额：指指信贷贷员当当月新新发放放的贷贷款金金额。。（三））上月月结余余贷款款笔数数：指指信贷贷员上上月末末有贷贷款余余额的的管户户贷款款笔数数。客客户已已通过过授信信额度度，但但未支支用贷贷款的的，不不计算算，额额度内内贷款款分次次支用用的，，按同同一笔笔计算算；同同一客客户在在我行行申请请多个个贷款款品种种的，，应当当重复复计算算；实实际贷贷款期期限在在一个个月（（含））以内内的贷贷款不不计算算笔数数指标标。（四））上月月贷款款日均均余额额：指指信贷贷员管管户客客户上上月小小额贷贷款日日均余余额。。上月月小额额贷款款日均均余额额=∑上月每每日贷贷款余余额/上月天天数。。（五））贷款款逾期期率：：月末末逾期期贷款款金额额/月末贷贷款余余额。。当月发发放贷贷款笔笔数当月发发放贷贷款金金额上月结结余贷贷款笔笔数上月贷贷款日日均余余额贷款逾逾期率率正向指指标（（鼓励励发展展业务务）正向指指标（（鼓励励发展展业务务）正向指指标（（对已已往业业务创创造收收益的的奖励励）正向指指标（（对已已往业业务创创造收收益的的奖励励）负向指指标（（根据据资产产质量量确定定奖励励或惩惩罚））考核指指标的的选择择标准准：1、便于于统计计，具具有较较强的的操作作性。。2、能综综合考考量贷贷款规规模、、质量量；既既奖励励业务务发展展，也也奖励励高水水平的的贷前调查查和贷贷后管管理的的。3、能够够关联联实际际为我我行创创造的的效益益，具具有代代表性性。。4、奖惩惩明确确，最最后考考核资资产质质量；；低质质量的的贷款款不能能获得得绩效效工资资。前四项项均为为绩效效考核核正向向指标标，第第五项项为绩绩效考考核负负向指指标，，两者者的作作用相相反。。如何何平衡衡两者者的重重要性性，获获得更更高的的绩效效考核核指标标，同同时也也能够够培养养了信信贷人人员自自觉把把控风风险与与规模模的意意识和和能力力。讨论对五项项指标标的理理解，，分享享平衡衡业务务发展展同业业务风风险控控制的的经验验。逾期率率的考考核时时间选选择：：贷款逾逾期率率：月月末逾逾期贷贷款金金额/月末贷贷款余余额。。原因：：不用用将客客户偶偶然性性产生生的逾逾期都都惩罚罚信贷贷员,确定考考核月月末的的逾期期率后后,月末前前几天天信贷贷员主主要工工作就就是做做一些些贷后后和催催收。。从实实际看看,偶然性性的催催收比比较容容易收收回来来；存存在严严重问问题的的逾期期不能能那么么快收收回来来，即即使在在月末末突击击逾期期率也也很难难下降降。只只要不不是采采用违违规手手段虚虚假还还款,月末逾逾期率率下降降就可可以纳纳入该该信贷贷员的的绩效效考核核。业务交交接的的逾期期率考考核：：新信贷贷员接接收前前任调调离岗岗位的的信贷贷员的的业务务,若接收收后前前任信信贷员员的业业务产产生不不良逾逾期，，需要要这样样界定定：1、对调调离的的信贷贷员进进行责责任认认定。。新信信贷员员接收收时就就已经经存在在的逾逾期，可可不纳纳入考考核新新信贷贷员的的绩效效考核核。2、若交交接的的业务务在客客户按按期还还款了了一定定时期期后，，再出出现逾逾期，，就需需要考查产产生逾逾期的的原因因。如如果导导致逾逾期的的原因因在于于贷前前调查查就有有问题题，那么可不纳纳入新信贷贷员的考核核；如果发发现贷前调调查已经尽尽职，就应应该纳入，否则则新信贷员员就会失去去做贷后管管理和催收收的动力，，他得到交交接业务的绩效效，也应该该承担相应应的管户责责任。小额贷款绩绩效考核的的方法一级支行2010年绩效工资资考核基准准值为:当月每发放放一笔贷款款，可获得得绩效50元；每发放放一万元贷贷款，可获获得绩效10元；上月结结余贷款笔笔数，每笔笔可获得绩绩效5元；上月贷贷款日均余余额，每万万元可获得得绩效2元。不足万万元的部分分可四舍五五入。绩效考核基基准值的确确定综合当前全全行的信贷贷员人数、、业务发展展规模、资资产质量，，按照净收收入的一定定比例确定定的。既要要体现企业业价值，为为邮储银行行创造效益益；又要体体现个人价价值，由创创造效益的的信贷人员员分享一定定比例的企企业价值。。绩效考核核办法下发发后也会根根据每一年年度的最终终执行情况况，检验年年初基准值值制定的合合理性，必必要时做出出适当调整整，但是原原则就是保保证适当奖奖励，提高高激励效果果。定义由于各地经经济发展水水平和员工工收入水平平的差异较较大，参考考2007年度国有有单位职职工平均工工资确定了了各一级分分行绩效工工资考核基基准值的浮浮动范围。。注意各一级分行行在浮动系系数范围内内可对本一一级分行确确定统一的的系数,也可对二级级分行确定定不同的系系数，计划划单列市按按所在省的的标准执行行。各一级级分行执行行此标准确确有困难的的，应书面面向总行上上报原因和和拟采取的的绩效考核核标准方案案，经批准准后实行。。浮动系数绩效工资计计算公公式信贷员绩效效工资=（当月发放放贷款笔数数绩效+当月发放贷贷款金额绩绩效+上月结余贷贷款笔数绩绩效+上月贷款日日均余额绩绩效）×[1-（贷款逾期期率-1%）×50]解释贷款逾期率率小于1%时，[1-（贷款逾期期率-1%）×50]取1；超过1%的，每增加加0.1%，扣除当月月绩效工资资总额的5%；逾期率达达到或超过过3%后，不再发发放当月绩绩效工资。。举例：1、假设一名名信贷员管管户数为50户，每月新新发放10笔，平均每每笔贷款的金额为5万元，月末末考核的逾逾期率不超超过1%。这名信贷员员的绩效工工资为：10*50+10*5*10+50*5+50*5*2=1750元由于逾期率率不超过1%，所有绩效效工资会全全额发放。。2、假设一名名信贷员管管户数为100户，每月新新发放15笔，平均每每笔贷款的金额为为5万元，月末末考核的逾逾期率为2%。这名信贷员员的绩效工工资为：15*50+15*5*10+100*5+100*5*2=3000元由于逾期率率超过1%，实际发放放的绩效工工资为：3000*[1-（2%-1%）×50]=1500元责任认定与与绩效分配配逾期免责所所列两种情情况，经上上级确认，，从逾期之之日时起即即不纳入逾逾期率的考考核范围。。逾期贷款款收回的，，或经责任任认定免责责的逾期，，已扣除的的绩效奖励励不返还。。经责任认认定为免责责的逾期，，从责任认认定当月不不再纳入逾逾期率的考考核范围。。经责任认认定为承担担责任的逾逾期，根据据责任认定定执行处罚罚，从责任任认定当月月不再纳入入逾期率的的考核范围围。管户信贷员员和非管户户信贷员的的绩效分配配在双人调查查的情况下下，非管户户信贷员参参与其调查查的当月发发放笔数和和金额的绩绩效奖励分分配，管户户信贷员与与非管户信信贷员的比比例为5：5。其余指标标的绩效全全部归管户户信贷员。。贷款逾期期仅扣除管管户信贷员员的绩效。。责任追究究时管户信信贷员和非非管户信贷贷员的经济济处罚另行行规定。讨论各地学员讨讨论管户信信贷员同非非管户信贷贷员的责任任划分及绩绩效考核执执行情况。。一级支行其其他信贷岗岗位绩效工工资专职受理岗岗根据其成成功受理的的贷款，按按照贷款的的期限和金金额给予每每笔20-50元的奖励；；审查岗与贷贷后管理岗岗绩效，建建议取值为为1，在0.8—1.2之间浮动；；小额贷款营营业机构信信贷主管岗岗，建议取取值为1.3，在之间浮动；；一级支行信信贷业务主主管岗，建建议取值为为1.3，在之间浮动。。若一级支行行的逾期率率在1%以内，上述述岗位可以以获得全部部绩效；若若逾期率超超过1%，超出1%的部分每增增加0.1%，扣除上述述岗位绩效效的5%；若逾期率率超过3%，上述岗位位没有绩效效。二级分行信信贷部承担担城区小额额贷款经营营职责的岗岗位,按一级支行行的标准确确定绩效工工资。二级级分行信贷贷部承担全全辖小额贷贷款管理职职责的岗位位，各岗位位与信贷员员岗之间的的绩效比例例关系如下下：二级分行信信贷业务主主管岗，建建议取值为为1.5，在之间浮动；；二级分行经经营管理岗岗和业务管管理岗绩效效，建议取取值为1.2，在1.1—1.3之间浮动。。其中负责责指定支行行业务检查查的业务管管理岗,应按所负责责支行信贷贷员岗位平平均绩效计计算。若同一个人人兼有城区区小额贷款款经营职责责和全辖小小额贷款管管理职责的的，按较高高绩效的岗岗位进行考考核。若二级分行行全辖的逾逾期率在1%以内，上述述岗位可以以获得全部部绩效；若若逾期率超超过1%，超出1%的部分每增增加0.1%，扣除上述述岗位绩效效的10%；若逾期率率超过2%，上述岗位位没有绩效效。二级分行其其他信贷岗岗位绩效工工资内容：若在在业务检查查中发现，，信贷档案案、操作流流程、计算算机系统录录入等明显显违反制度度要求的，，按性质严严重程度和和笔数予以以罚款，从从相关责任任人绩效中中扣除。调调查报告、、审批表等等档案明显显违反制度度要求的，，从审查岗岗和审贷会会成员的绩绩效中扣除除；贷后检检查表等档档案明显违违反制度要要求的，从从贷后管理理岗绩效中中扣除。意义：绩效效考核同合合规性的挂挂钩。绩效考核与与合规性要要求绩效考核的的统计原则则各支行小额额贷款业务务每月考核核工作具体体由贷后管管理岗统计计，经信贷贷主管复核核后，上报报综合管理理部或主管管行长，由由综合管理理部门落实实绩效奖励励发放。管户信贷员员的绩效考考核统计依依据应为计计算机系统统数据，实实际数据与与计算机系系统数据不不同的，应应书面说明明原因并经经主管行长长签字。业务补贴内容：各分分行可根据据当地交通通状况和通通讯成本等等因素，适适当给予信信贷从业人人员一定的的交通和通通讯补贴，，补贴可按按月或按贷贷款笔数计计算，具体体金额由各各分行自行行确定。小额贷款绩绩效考核的的其他内容容原则：一一级支行各各个信贷业业务岗位的的绩效工资资总额和业业务补贴不不得超过小小额贷款利利差收入的的一定比例例。一级支支行小额贷贷款上月日日均余额在在2000万元（含））以下的部部分，此比比例不超过过18%；2000万元（不含含）-4000万元（含））的部分，，此比例不不超过15%；4000万元（不含含）以上的的部分，此此比例不超超过10%。若本条与与个人绩效效所得相冲冲突的，需需根据实际际情况适当当调低个人人绩效部分分。业务补贴业务补贴讨论各地学员介介绍不同的的业务补贴贴形式的优优缺点和执执行情况。。内容容：：各各一一级级分分行行和和二二级级分分行行可可根根据据辖辖内内支支行行和和信信贷贷员员的的业业务务发发展展情情况况，，对对业业务务发发展展和和贷贷款款质质量量较较好好的的支支行行和和信信贷贷员员按按年年或或季季度度给给予予一一定定的的专专项项奖奖励励，，该该奖奖励励不不纳纳入入绩绩效效考考核核范范围围，，具具体体考考核核办办法法由由各各分分行行自自行行制制定定。。讨论论：：各各地地学学员员介介绍绍不不同同的的专专项项奖奖励励形形式式的的优优缺缺点点和和执执行行情情况况。。专项项奖奖励励各新新开开办办小小额额贷贷款款业业务务的的支支行行在在开开业业后后半半年年内内,若按按本本办办法法考考核核的的绩绩效效收收入入高高于于原原有有绩绩效效时时，，则则按按本本办办法法考考核核发发放放；；若若低低于于原原有有绩绩效效时时，，则则仍仍可可按按原原有有标标准准发发放放。。但但支支行行开开业业时时间间超超过过半半年年的的，，绩绩效效考考核核标标准准必必须须按按本本办办法法执执行行。。新开开办办业业务务机机构构的的绩绩效效考考核核标标准准对于于刚刚从从事事信信贷贷工工作作，，以以及及进进行行岗岗位位交交流流的的信信贷贷员员，，在在半半年年内内若若按按本本办办法法考考核核的的绩绩效效收收入入高高于于原原有有绩绩效效时时，，则则按按本本办办法法考考核核发发放放；；若若低低于于原原有有绩绩效效水水平平时时，，则则仍仍可可按按原原有有标标准准发发放放。。但但在在本本支支行行工工作作超超过过半半年年后后，，绩绩效效考考核核标标准准必必须须按按本本办办法法执执行行。。新从从业业信信贷贷员员的的绩绩效效考考核核标标准准实施施细细则则各一一级级分分行行可可根根据据本本行行实实际际情情况况制制定定相相应应的的小小额额贷贷款款绩绩效效考考核核实实施施细细则则，，同同辖辖内内二二级级分分行行采采取取的的浮浮动动比比例例一一并并报报总总行行备备案案。。谢谢谢！！谢谢谢12月月-2207:08:4207:0807:0812月月-2212月月-2207:0807:0807:08:4212月-2212月-2207:08:422022/12/317:08:429、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。07:08:4207:08:4207:0812/31/20227:08:42AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。12月月-2207:08:4207:08Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。07:08:4207:08:4207:08Saturday,December31,202213、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。12月-2212月-2207:08:4207:08:42December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20227:08:42上上午07:08:4212月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月227:08上上午12月-2207:08December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/317:08:4207:08:4231December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。7:08:42上上午午7:08上上午午07:08:4212月月-229、没没有有失失败败，，只只有有暂暂时时停停止止成成功功！！。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。07:08:4207:08:4207:0812/31/20227:08:42AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月月-2207:08:4207:08Dec-2231-Dec-22