社团贷款电子教案

省联社信贷(xìndài)管理处2010年3月社团(shètuán)贷款管理第一页，共58页。提纲:一、概述（一）社团贷款管理应遵循的原则；（二）当前社团贷款发展现状及主要风险点。二、社团贷款管理中应注意的要点（一）投向严格控制；（二）项目共同评审；（三）风险独立审查；（四）合同单独制订；（五）贷款同步发放(fāfàng)；（六）贷后共同管理。三、应注意的其他事项（一）规范信息披露；（二）加强责任管理；（三）规范费用管理；（四）加强协调配合；（五）强化检查督导。第二页，共58页。

一、概述第三页，共58页。全省农信社社团贷款发展现状及主要风险点

2概述社团贷款管理应遵循的原则

1第四页，共58页。（一）社团贷款(dàikuǎn)管理应遵循的原则

1、社团贷款的特性2、社团贷款管理(guǎnlǐ)应遵循的原则第五页，共58页。1、社团(shètuán)贷款的特性：

额度大，期限长。多边贷款，涉及主体多，法律关系复杂。“跨地区”贷款，信息(xìnxī)不对称。第六页，共58页。2、社团(shètuán)贷款管理应遵循的原则：

信息共享权责(quánzé)明确风险自担第七页，共58页。（二）全省农信社社团贷款(dàikuǎn)发展现状及主要风险点：全省社团贷款现状当前社团贷款的主要(zhǔyào)风险点第八页，共58页。1、全省社团贷款(dàikuǎn)现状：项目个数增加贷款额度增加参与(cānyù)单位增加第九页，共58页。2、当前社团(shètuán)贷款的主要风险点：个别地方(dìfāng)社团贷款出现“非农化”趋势操作规范性有待加强法律风险防范有待加强第十页，共58页。社团(shètuán)贷款主要投向：政府基础设施(jīchǔshèshī)建设项目政府土地储备房地产项目学校贷款第十一页，共58页。操作(cāozuò)不规范：牵头社信息披露不规范(guīfàn)、贷后管理不到位成员社风险审查流于形式部分社团成员自觉履约意识不强第十二页，共58页。法律(fǎlǜ)风险突出：与借款人合同约定不全面社团内部违约情况(qíngkuàng)突出第十三页，共58页。社团贷款管理的政策(zhèngcè)依据：1、银监会的两个(liǎnɡɡè)指引：《农村合作金融机构社团贷款指引》《银团贷款业务指引》2、省联社管理规定：《社团贷款管理暂行办法》《关于加强社团贷款管理的通知》《关于加强特定领域贷款管理的通知》《关于加强当前信贷风险管理的通知》《关于规范全省农信社社团贷款管理的意见》（讨论稿）第十四页，共58页。

二、社团贷款管理中应注意(zhùyì)的要点第十五页，共58页。管理要点投向严格控制

1合同单独制订

4项目共同评审

2贷后共同管理6贷款同步发放

5风险独立审查

3第十六页，共58页。（一）投向(tóuxiànɡ)严格控制：

重点服务“三农(sānnónɡ)”：与农业产业化经营相关的企业积极支持优质客户：有良好发展前景的高端客户

合理配置资产结构：符合结构调整需要第十七页，共58页。（二）项目共同(gòngtóng)评审：牵头社尽职调查：编制信息备忘录及相关资料成员社确定意向：在规定期限内反馈牵头社组织(zǔzhī)评审：各意向单位都要参加集中评审第十八页，共58页。牵头社的尽职(jìnzhí)调查：尽职调查的要求：银监会《商业银行授信工作尽职指引》按规范要求编制信息备忘录及相关资料，发送至潜在参加社。积极通过(tōngguò)聘请外部中介机构及相关技术专家评审编写有关信息及资料、出具意见书。第十九页，共58页。集中(jízhōng)评审：成员社在规定期限内反馈意向牵头社负责组织(zǔzhī)意向单位都要参加必要时组织(zǔzhī)现场调查第二十页，共58页。集中(jízhōng)评审：解决贷前信息不对称的问题充分发挥社团成员团队评审(pínɡshěn)优势第二十一页，共58页。（三）风险(fēngxiǎn)独立审查：成员社独立审查(shěnchá)牵头社审查(shěnchá)汇总第二十二页，共58页。成员(chéngyuán)社审查：参与跨市州社团，应按程序报经市州联社审查若审查通过，应在规定期限内，将《贷款承诺函》及市、县两级信贷部门、贷审会的审查意见以书面反馈(fǎnkuì)至牵头社《贷款承诺函》必须要有独立审查的意思表示：“我社确认，我社决定参加本社贷款社团并出具本承诺函系基于本社对财务资料等相关材料及信息所进行的独立调查和评估，我社所作出的决定并不依赖于贵社。”第二十三页，共58页。成员(chéngyuán)社审查意见：以省市联社意见为准同意，但牵头社的资料要有同意参加(cānjiā)，我社不承担风险同意参加(cānjiā)，出现风险后由牵头社回购第二十四页，共58页。牵头(qiāntóu)社审查把关：程序(chéngxù)的合规性意见的有效性条件的一致性内容的完整性第二十五页，共58页。

牵头社组织完成组团程序按贷款(dàikuǎn)审批权限逐级申报

调整申报(shēnbào)程序：第二十六页，共58页。（四）合同(hétong)单独制订：

社团贷款合作协议(xiéyì)借款合同、担保合同

第二十七页，共58页。《社团贷款(dàikuǎn)合作协议》应具备的主要条款：社团当事人的基本情况，主要包括牵头社、成员社的名称及法人代表名称；定义和解释，对协议中特定用语的含义进行界定(jièdìnɡ)和解释；与借款合同有关的约定，包括借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式和还款资金来源、保证条款等；社团贷款额度的分配及资金划拨的时间；社团贷款成员内部分工，权利与义务；费用条款；社团会议的议事规则；社团贷款成员的退出和社团解散；社团贷款额度的转让；违约行为及责任；解决争议的方式。第二十八页，共58页。注意事项:共同(gòngtóng)协商尽量细化及时完善第二十九页，共58页。借款(jièkuǎn)合同、担保合同：

聘请专业人员另行制定单独的合同文本，不得简单套用示范合同文本原则上应由社团的各成员社共同签订合同委托牵头社签订合同应明确约定牵头社系根据社团全体成员单位的委托进行签约，同时，应在事前向银监部门备案《社团贷款合作(hézuò)协议》作为借款、担保合同附件，一同交与借款人及担保方第三十页，共58页。合同(hétong)审定：

合作(hézuò)协议、借款、担保合同签订前要由最终审批联社合同管理部门审定。第三十一页，共58页。（五）贷款同步(tóngbù)发放：社团份额(fèné)要合理资金归集要及时贷款发放要同步第三十二页，共58页。1、关于社团(shètuán)贷款额度分配：牵头社份额(fèné)原则上不低于20%认购结束后及时与借款人沟通调减成员社额度应由成员社确认第三十三页，共58页。2、规范(guīfàn)资金归集：牵头社提前(tíqián)通知：提款时间前五日，以书面形式将提款时间、额度通知各成员社成员社按时划付：先出账再划款第三十四页，共58页。3、规范(guīfàn)提款方式：社团成员同进同出：依照各成员社的承贷比例同时向借款人发放贷款牵头社先进后出：牵头社份额可优先(yōuxiān)发放，剩余份额由其他成员社按承贷比例同时发放，但牵头社的份额必须后于各成员社收回第三十五页，共58页。（六）贷后共同(gòngtóng)管理：牵头社定期(dìngqī)通报定期(dìngqī)开展联合检查风险及时处置责权及时完善规范贷款转让加强档案管理第三十六页，共58页。1、牵头社实时监督(jiāndū)，及时通报：牵头社要严格对贷款使用情况进行跟踪监督管理定期发送(fāsònɡ)贷后检查报告：A、贷款使用、管理情况；B、借款人财务状况、还款能力、还款意愿等；C、贷款风险控制要点和处置意见；D、贷款风险分类认定结果。第三十七页，共58页。2、定期(dìngqī)开展联合贷后检查：至少每半年一次各成员社共同参与共同形成(xíngchéng)联合检查报告第三十八页，共58页。3、风险及时(jíshí)处置：贷款可能(kěnéng)出现风险，牵头社应及时通报借款人违约时，应通过社团会议议定处理意见社团贷款划为不良，应共同确定管理和处置方案第三十九页，共58页。4、责权及时(jíshí)完善：关于社团会议：社团会议的职能：调整社团贷款成员的权利、义务，讨论、协商社团贷款管理中的重大事项。主要包括：修改社团贷款合作协议(xiéyì)、调整贷款额度、变更担保、变动利率、终止社团贷款、通报企业并购和重大关联交易、认定借款人违约事项、贷款重组等。社团会议由牵头社负责定期组织召开，也可由三分之一以上的社团贷款成员共同提议召开。每次召开社团会议应作出会议记录和会议决定。会议决定必须以书面形式反映多数当事方的真实意思和实际情况。社团贷款成员接到社团贷款会议通知后不得以任何理由拒绝参会，并遵守社团会议决定。第四十页，共58页。5、规范(guīfàn)贷款转让：银监会《银团贷款转让交易示范文本》社团贷款转让前应提前(tíqián)通知借款人和牵头社，若约定必须经借款人同意的，应事先征得借款人同意。第四十一页，共58页。6、加强(jiāqiáng)档案管理：牵头社规范发送成员(chéngyuán)社规范管理第四十二页，共58页。小结(xiǎojié)：投向严格控制：扭转“非农化”趋势项目(xiàngmù)共同评审：发挥团队审贷优势风险独立审查：体现“风险自担”原则合同单独制订：强化法律风险防范贷款同步发放：体现“风险共担”原则贷后共同管理：团队共同控险第四十三页，共58页。

三、应注意(zhùyì)的其他事项第四十四页，共58页。加强责任管理

2规范信息披露

1应注意的其他(qítā)事项规范费用管理

3强化检查督导

5加强协调配合

4第四十五页，共58页。（一）规范信息(xìnxī)披露：

1、贷前应发送材料种类：社团贷款邀请函贷款条件清单信息备忘录保密承诺函贷款承诺函牵头社调查、审查(shěnchá)意见第四十六页，共58页。2、信息(xìnxī)备忘录格式：社团贷款的基本条件：借款人的法律地位及概况借款人的财务状况项目的概况及市场分析项目的财务现金流量分析担保人/担保物介绍、抵押品物权、附件：借款人（担保人）成立的批准文件、营业执照、借款人（担保人）公司的合同(hétong)章程、近三年的财务报表、相关项目立项及批复文件、借款人自筹资金到位情况证明、担保人同意提供担保的承诺等。第四十七页，共58页。3、贷中信息(xìnxī)披露：

提款通知书风险控制措施落实情况说明贷款发放(fāfàng)凭证第四十八页，共58页。4、贷后信息(xìnxī)披露：

贷款使用、管理情况借款人财务状况、还款能力、还款意愿分析(fēnxī)等贷款风险控制要点和处置意见贷款风险分类认定结果第四十九页，共58页。特殊情况及时(jíshí)通报：

贷款可能出现风险，牵头社应及时通报借款人违约时，提议召开社团会议议定处理意见社团贷款划为不良，通过(tōngguò)召开社团会议确定管理和处置方案第五十页，共58页。（二）加强责任(zérèn)管理：市州联社：加强对辖内县级联社开展社团贷款的指导、服务与管理，积极为其提供信贷、会计结算、资金(zījīn)划拨等服务性平台，帮助联络成员社，协调成员社之间的关系，及时帮助解决各种矛盾和问题。特别是要对贷款项目的选定、手续费的收取、利息收入的分配、风险的共担等进行指导和协调。不得强制参加或变相直接组织社团贷款。第五十一页，共58页。社团(shètuán)各成员：严格履约牵头社损害了社团其他成员社的合法权益(héfǎquányì)时，成员社可提议及时召开社团会议，并按照合作协议进行处理。牵头社若拒不执行，成员社可申请省联社处理或进行法律诉讼。成员社严格按照各项协议及时行使权利，认真履行义务。对未按协议约定履行义务的成员社，应追究相关责任人责任，并依法赔偿损失。第五十二页，共58页。社团贷款成员违约事件(shìjiàn)主要包括：

社团贷款成员(chéngyuán)收到牵头社按协议规定的时间发出通知后，未按协议约定时限足额划付款项的；社团贷款成员(chéngyuán)擅自提前收回贷款或违约退出社团的；不遵守执行社团会议决议的；借款人归还社团贷款本息而牵头社不如约及时划付社团贷款成员(chéngyuán)的；其他违反社团贷款协议、以及其他法律法规、规章制度的行为。第五十三页，共58页。（三）规范(guīfàn)费用管理：