“校园贷”大揭秘

“校园贷”大揭秘62目录CONTENTS校园贷的前世今生校园贷恶性典型案件校园贷中的福与祸反思——理性消费？3校园贷恶性典型案件21岁的大学生郑德幸死了。他以决绝的方式，从8楼跳下。他并且参与非法赌球活动，利用同学的身份证件骗取校园贷款欠下60多万巨款。一个缺乏约束和自制力的男孩，遭遇野蛮生长的贷款网络，“合谋”之下，最后因债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀,走向毁灭。（观看相关视频）百万负债逼大学生跳楼：小额贷款沦为坑娃坑爹利器5校园贷的前世今生2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。校园的信贷市场铁打的营盘，流水的兵遍地开花的校园贷款是如何推广运作第一步：招收校园代理第二步：实行低门槛第三步：鼓励借款超前消费遍地开花的校园贷款是如何推广运作第一步：招收校园代理校园里的消费信贷平台众多，他们通过拉横幅、发传单、贴广告、摆台送礼物等多种形式宣传推广，不少学生成为校园代理。校园代理的主要任务有两方面：一是发放广告宣传单，二是APP装机。案例“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安(化名)一直任学院学生会干部，现在他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入推销大军。王安说：“该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘扫楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是APP装机之外另算的。”遍地开花的校园贷款是如何推广运作第二步：实行低门槛

部分网贷只需提供学生证、身份证的照片和个人学籍信息截图，就能完成注册，经线上审核后即可进行分期消费或提现使用。

一些小的网贷公司通过学生证、身份证等信息就可贷款，最多可以提现1万元。对于学生群体，网贷公司通常门槛较低，学生的学校、学历和家庭背景是主要审查内容，而对其借贷用途一般不作硬性规定和引导。遍地开花的校园贷款是如何推广运作第三步：鼓励借款超前消费

据调查显示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游、购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。

网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，限时抢购的满减电子券当日被抢空。13校园贷中的福与祸网络借贷花明天的钱，圆今天的梦

当前，大学生创新创业热情高涨，对很多并无资金积累和外力支持的年轻人来说，用借贷搭个创业的梯子，不失为一种选择。同样，借贷助学并用自己的努力偿还债务，以便顺利完成大学教育，也能为家庭减轻经济负担。

曾有人统计，学生贷款主要用于消费、创业、助学，分别占40%、40%、20%，并随时间点不同而有所波动。“校园贷”作为互联网时代的新兴产物，的确为尚未具备收入自足能力的大学生，打开了一扇“经济解困”的窗。名为低门槛、实为高风险合同涉嫌欺诈催款方式很暴力，学生压力大而走极端还款资金来源无保证，学生冒险“拆东墙补西墙”网络借贷花明天的钱，圆今天的梦

然而，高利息也意味着高风险，尤其对于涉世未深的大学生来说。网络借贷平台的安全缺陷和风险漏洞，在很大程度上给“校园贷”乱象添了一把“柴火”。网贷分期平台火热背后却暗藏猫腻。通过梳理发现，部分网贷分期平台通过四大招数使得大学生成为其“羔羊”，进而获利。

一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品、现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”。但是大学生既没进征信，也没有收入，从风控理论上说，他们是高风险人群。金融机构是经营风险的组织，风险越大，要求的回报越高。为了平衡信贷风险，校园贷的利率必然会高。

借贷有风险名为低门槛、实为高风险

高风险的另外一种表现是用户信息安全存疑。“没有贷款却收到了催收短信”，“没有注册过却被冒名注册”，趣分期陷“被注册”罗生门事件也值得深思。各类分期消费平台抢占用户市场通常使用粗暴的推广方式，为了冲量冲业绩，“刷用户”是常事。

在分期或者贷款前，少有小鲜肉会认真读一遍“合同”，再按下“确认”键。以校园贷款平台（分期乐）的服务协议标准条款，在免责条款里，这些情况下出现任何问题，校园贷款平台不承担责任也不赔偿，比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；或是由于黑客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。

借贷有风险合同涉嫌欺诈

在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工，有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家亏空，身陷“连环贷”的泥沼之中，在未来面临越来越多的欠款和利息……借贷有风险还款资金来源无保证，学生冒险“拆东墙补西墙”

若按正常的法律程序，对于不能按期还款的借款者，放贷者只能到法院起诉，胜诉之后再申请法院强制执行，从而追回全部或部分欠款，不会威胁借款者人身自由和安全，更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业。借贷有风险催款方式很暴力，学生压力大而走极端

而种种暴力逼债的方式，已经超出合法经营的范围而有涉黑犯罪之嫌。许多大学生没有经济来源，基本靠父母。当父母也无能为力时，面对紧逼的催债电话走投无路时，部分学生甚至出现了负债自杀等更为严重的后果。

但实际上，大多数放贷公司或平台会将此工作外包给催收机构，这就存在某些不文明的催收方式，如采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，严重影响大学生正常学习生活和心理健康。

19岁的大二学生柳晨待在赤壁的家里忐忑不安，也不敢回到学校。据楚天都市报报道。去年10月，柳晨为了购买苹果6手机，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他小额贷款公司贷款还债，最终欠下多家公司70多万元。由于被催债人员逼得没有办法，20天前，他回到老家躲债。借贷有风险催款方式很暴力，学生压力大而走极端

据柳晨介绍，去年10月，苹果6手机刚刚上市，他看到有同学购买，也动了心。经人介绍，柳晨登录深圳一家网络贷款平台申请贷款，该机构称，不贷现金，只“贷”手机。于是，柳晨提供了自己的身份证、学生证、手机等号码，以及父母、老师相关信息后，用一张借条换回一部苹果6手机。几天后，柳晨用同样的办法，再次“贷”到一部苹果6手机。他卖掉第二部手机，还了约4000元贷款，之后再也无力偿还欠款，便按对方要求，连本带息打了一张约1万元的总借条。案例

“自从背上第一笔贷款，我就每天提心吊胆，学习也受到很大影响。”柳晨说，到了还款日期，对方不断催讨，他只得在网上搜索一些小额贷款公司的信息，一家一家地打电话申请贷款，拆东墙补西墙，以求得暂时的安宁。借贷有风险催款方式很暴力，学生压力大而走极端

他到底贷了多少钱？在父亲柳先生的追问下，柳晨称，除了两部苹果6手机，他还分别贷款前往海南和神农架各游玩一次。三笔费用加上其他款项，他贷到的钱物共计3万多元。在后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。案例

柳晨的辅导员方老师介绍，有人给他打过电话，称柳晨欠贷款公司6000多元逾期未还，希望他催一下。于是，他电话通知了柳晨的父亲。前不久，两名社会青年到宿舍向柳晨讨债，担心发生意外，立即赶到宿舍，将讨债者赶走。柳晨说，讨债人到过他的寝室，也在教室外面盯过梢，曾有催款人员威胁他，如果他不还款，就会送花圈到他家里。他没有办法，只好暂时请假回家躲避，以求得暂时的安宁。借贷有风险催款方式很暴力，学生压力大而走极端

父亲柳先生称，为解决儿子的欠债问题，他与10多家小额贷款公司联系，了解情况，协商还款事宜，已经还了约10万元。目前，仍有“趣分期”等7家公司共约7万元欠款无法协商解决。案例23反思——理性消费？杜绝滥贷，警惕风险青春不任性

对于由“校园贷”引发的悲剧，不少人认为，跟“校园贷”本身存在的“滥贷”问题以及金融管理部门的监管缺失有关，不可否认，大多借贷平台在一味地打法律的擦边球、钻监管制度的空子。但大学生的不良消费观念、低下的财商以及扭曲的欲望、自制力的缺乏才是导致自己债台高筑的关键。年轻意味着激情，但任性的青春也要警惕风险。杜绝滥贷，警惕风险青春不任性

大学生王海（化名）是信贷平台会员。“分期付款买了5888元的iPhone

6s。”王海说，当时想每月还款288元，24期还清，“每月省吃俭用也能省下两三百元”，他沉浸在“今天购物，明天付款”的喜悦中。自从注册了分期付款账户，王海的消费观有了明显变化：以前看中了东西想买只能求助于父母，现在不用了。

案例

在大学校园里，像王海一样喜欢超前消费的大学生不在少数。“我们宿舍4个人，有3人分期购买了iPhone

6s。”大学生吴宗星说。

在借贷、分期付款的巨大诱惑前，很多大学生难以抵御。大学生文青（化名）在分期付款平台上的信誉额度为2000元，这不能满足他的消费欲望。于是，他先后在几个同学手机上注册账号，并提现、消费，到期后他没有还款能力，只能求助家长。

有什么样的消费观就有什么样的消费行为。消除大学生借贷消费的弊端，一方面，培养科学消费观，努力营造适度消费、理性消费的社会氛围；另一方面，自觉抵制攀比消费、盲目消费的不良风气，立足实际，养成健康的消费习惯。消费观摆正了，就不容易陷入校