课件：电子商务典型应用

第6章电子商务典型应用6.1企业电子商务应用6.2金融电子商务6.3电子政务6.4移动商务1/16/202306.2金融电子商务6.2.1网上银行6.2.2网上证券6.2.3网上保险1/16/202311.网上银行银行电子商务是指银行经营活动的各个方面全面实现电子商务化。它涵盖资产负债管理、银行内部机构管理及流程再造、客户关系管理及产品营销、客户接入渠道、资源管理等各个方面的电子化。1/16/20232（1）网络银行的含义

网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

1/16/20233网络银行的功能

网上支票异地结算网上货币数据传输网上互动服务网上个人信贷

1/16/20234网络银行的特点1）无分支机构2）开放性与虚拟性3）智能化4）创新化5）营运成本低6）采用Internet和Intranet的技术1/16/20235网络银行产生的客观基础

降低交易成本给客户提供更高质量的金融服务增强对客户的吸附力给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间有助于树立银行良好形象增强银行的竞争能力符合银行经营本质的要求1/16/20236运营成本比较传统银行（美元）150-200万1.07网络银行（美元）100万开办费交易成本/单件1/16/20237交易成本比较1/16/202381/16/20239网上银银行运运营机机制的的两种种模式式完全依依赖于于Internet的全全新电电子银银行SFNB传统银银行通通过Internet进进行的的扩展展世界及及我国国现有有的各各大商商业银银行12/31/202210（2））网络络银行行的基基本业业务家庭银银行（（HomeBanking）为用户户提供供方便便的个个人理理财渠渠道。。如：网网上开开户，，清户户，账账户余余额，，利息息的查查询，，交易易历史史查询询，个个人账账户挂挂失，，电子子转帐帐，票票据汇汇兑等等企业银银行（（FirmBanking）为企业业或团团体提提供综综合账账户业业务，，如：1）查查阅本本企业业或下下属企企业帐帐户余余额和和历史史业务务情况况2）划划转企企业内内部各各单位位之间间的资资金3）电电子支支付工工资4）支支票挂挂失5）打打印每每日资资产负负债报报告，，业务务记录录，银银行明明细表表6）在在线支支付和和转账账等等12/31/20221112/31/2022126.信贷贷业务包括：信贷贷利率的查查询，企业业贷款或个个人小额抵抵押贷款的的申请等，，银行可根据据用户信用用记录决定定是否借贷贷7.特色色服务如：网上证证券，期货货，外汇交交易；电子子现金，电电子钱包等等金融管理理软件的下载载。8.商务务服务提供资本市市场，投资资理财和网网上购物。。9.信息息发布国际市场的的外汇行情情，对公利利率，储蓄蓄利率，汇汇率证券行行情等；以及行史，，业务范围围，服务项项目，经营营理念等。。12/31/202213网络银行对对传统银行行业务的挑挑战改变传统银银行的经营营理念与格格局对传统银行行的管理制制度及运行行机制提出出挑战为中、小银银行提供平平等竞争机机会对银行网络络体系及金金融交易的的安全提出出了更高要要求给国际金融融监管带来来挑战12/31/202214（3）网网上银行行的发展展状况12/31/202215美国网上上银行的的发展状状况1995年10月18日安安全第第一网络络银行””(SecurityFirstNetworkBank，简简称SFNB)。美国国肯塔基基州亚特特兰大。。1999年前，，美国只只有１００００多多家银行行提供网网上服务务，2001年年已超过过５００００家，，网络用用户现已已达１亿亿多人，，其中有有１５０００多万万户家庭庭使用网网上银行行服务，，预计计这一数数据到到到２０００３年将将达到４４００００万。12/31/202216中国网上上银行的的发展现现状中国的网网上银行行起步于于1996年2月，中中国银行行招商银行行率先推推出网上上金融服服务业务务：“一一网通———网上上支付””，目前中国国已有20多家家银行的的200多个分分支机构构拥有网网址和主主页，其其中开展展实质性性网络银银行业务务的分支支机构达达50余余家，企企业与个个人客户户超过1000万户。。２００２２年，工工行网上上银行交交易额超超２万亿亿元，招招行网上上银行交交易额超超１万亿亿元，建建行网上上银行交交易额超超３００００亿元元中国的网网上银行行用户已已由２００００年年下半年年的９００万人增增加到目目前２５５０万，，到２０００５年年，这一一数字将将达到１１.４亿亿。12/31/2022171）大银行发展模模式：大银行在发展展网络银行业业务时可以通通过两种方式式，一是收购购已有的纯网网络银行；二二是组建自已已的网络银行行分支机构收购已有纯网网络银行事例例：加拿大皇家银银行(Royal

Bank

ofCanada，RBC)是加拿大规模模最大、盈利利能力最好的的银行之一。。在超过一个个世纪的时间间里，加拿大大皇家银行在在美国只从事事金融批发业业务。1998年，加拿大皇皇家银行以2千万美元收购购了安全第一一网络银行(SFNB)除技术部门以以外的所有部部分，此时该该网络银行的的客户户头有有1万个，其存款款余额早在97年就超过了4亿多美元。建立自己网络络银行分支机机构事例：威尔士·法戈戈银行(Wells

Fargo)是这方面典型型的例证。这这个位于加尼尼福利亚州的的银行，是美美国最大的银银行之一，在在10个州拥有营业业机构，管理理着1009亿美元的资产产。早在1992年，威尔士··法戈银行就就开始建设其其自己的作为为网络和以网网络银行服务务为核心的信信息系统。实实际上，威尔尔士·法戈银银行真正的网网络银行开业业要比安全第第一网络银行行(SFNB)要早几个月，，至1997年12月，通过网络络与威尔士··法戈银行交交易的客户已已超过43万，远远多于于安全第一网网络银行(SFNB)。网上银行的发发展模式12/31/2022182）社区银行网络络银行的发展展模式作为一家社区区银行，一直直将目标客户户市场定义为为当地的客户户。当新兴的的网络银行出出现，并对以以地理位置确确定目标客户户市场的策略略产生强大冲冲击时，发展展自己的网络络银行以保证证在目标客户户市场中的份份额，是信托托银行最好的的选择。3）纯网络银行的的发展模式Telebanc、Net.B@nk等没有实体营营业厅的发展展模式12/31/202219网上银行的的风险控制制网上资金交交易风险控控制投资风险控控制制定相关法法律保护银银行及客户户权益内部管理的的风险控制制系统的安全全等级人员的安全全知识教育育应急措施，，如故障维维修、数据据恢复计划划严格的操作作规程建立完善的的系统管理理制度12/31/202220网上银行的的生存环境境银行提供的的服务愈来来愈多；但但是银行间间的差异却却会愈来愈愈小网上银行拉拉近了与客客户的距离离网上银行面面对的是一一个开放型型的世界性性市场网上银行将将改变银行行排行榜网上银行竞竞争者增多多，竞争更更加白热化化12/31/202221网上银行的的竞争策略略加快自身的的技术更新新和网络化化建设拓宽和开辟辟新的服务务领域金融创新将将是致胜之之宝以资本运营营为纽带进进行兼并重重组，迅速速实现金融融资本的扩扩张和业务务范围的扩扩大，以增增强竞争优优势运用网络技技术向全球球发展顾客为中心心的盈利方方法12/31/202222存在在的的问问题题1））盈盈利利能能力力薄薄弱弱网上上银银行行吸吸收收存存款款容容易易，，但但推推销销贷贷款款较较难难，，他他们们可可以以通通过过高高息息吸吸纳纳大大量量现现金金存存款款，，但但却却无无法法以以电电子子方方式式将将这这些些存存款款转转换换成成高高收收益益的的贷贷款款资资产产。。这这导导致致网网上上银银行行获获得得的的净净息息差差很很小小。。据据统统计计，，美美国国网网上上银银行行的的净净息息差差只只是是银银行行界界平平均均息息差差的的1/3到1/2。这这使使网网上上银银行行缺缺乏乏核核心心利利润润创创造造能能力力。。2））技技术术成成本本高高采用用先先进进技技术术所所需需的的投投资资成成本本高高昂昂，，部部分分地地抵抵消消了了其其运运营营成成本本低低的的优优势势。。3））经经营营方方式式限限制制了了经经营营种种类类例如如因因为为缺缺乏乏实实体体的的经经营营场场所所，，他他们们无无法法为为小小型型企企业业提提供供现现金金管管理理服服务务和和为为客客户户提提供供保保险险箱箱业业务务。。这这些些因因素素使使得得网网上上银银行行在在实实施施交交叉叉销销售售时时可可供供其其选选择择的的产产品品和和客客户户群群规规模模受受到到限限制制。。在在公公共共场场所所提提供供现现金金和和咨咨询询服服务务方方面面的的缺缺陷陷，，也也使使他他们们的的业业务务难难以以扩扩大大到到主主流流大大众众客客户户。。12/31/2022232.网网上证券券证券电子子商务，，可以分分为狭义义和广义义两个层层面。12/31/202224广义证券券电子商商务通常是指指投资者者利用Internet等电电子手段段和现代代化信息息媒介，，传送交交易信息息和行情情资料，，并进行行各种与与证券交交易相关关的活动动，包括括网上证证券发行行（如网网上路演演、股票票发行、、再融资资等）、、网上证证券交易易（如网网络委托托下单、、实时交交易等））、网上上信息及及咨询服服务（如如股票即即时报价价、投资资资讯、、网络实实时股评评等）三三方面的的内容。。12/31/202225狭义证券券电子商商务仅指投资资者利用用Internet完完成开户户、委托托、支付付、交割割和清算算等一系系列证券券业务活活动，以以及在线线获取与与证券交交易有关关的财经经资讯等等活动。。我们通通常研究究的证券券电子商商务就是是基于狭狭义范围围的网上上证券交交易。这这是现阶阶段证券券电子商商务开展展的主要要业务。。12/31/202226狭义证证券电电子商商务的的三个个层次次财经证证券类类网站站，如如我国国100多多家财财经网网站，，提供供股市市信息息、财财经新新闻、、股票票实时时行情情等丰丰富的的网上上信息息服务务。证券公公司自自身的的信息息化，，证券券业务务向网网络延延伸，，开展展网上上证券券交易易业务务。网络公公司建建立的的纯证证券交交易网网站，，我我国尚尚未开开放这这一类类网上上证券券交易易。12/31/202227主要的的证券券类网网站12/31/202228证券电子商商务的优势势打破时空限限制，提供供个性化服服务降低运营成成本更全面的信信息资讯服服务12/31/202229网上交易与与传统交易易费用比较较网上交易的的主要开支支是创办初初期的网络络接入费用用、软硬件件购置费用用以及日常常维护费用用。据估算算，进行同同等条件下下的网上证证券交易的的投资，大大约只是传传统营业部部的一半，，而在日常常营运费用用方面，网网上证券交交易比传统统营业部交交易要节省省3/4以以上。例如，目前前一家证券券营业部，，投资规模模通常在500万--5000万人民民币之间。。而一家证证券交易网网站，投资资一般只需需要50万万元，一年年的维护费费用不超过过100万万元，营销销效果却不不亚于一家家投资上千千万元的营营业部。12/31/202230网上证券交交易营业部模式式银证通模式式12/31/202231网上证券交易易流程第一步：网上上交易开户。。第二步：设置置网络交易环环境。第三步：股票票交易。（进入具体网网站操作演示