2020年商业银行互联网金融业务战略规划思路

商业银行互联网金融业务战略规划思路2020年6月

目录TOC\o"1-4"\h\z\u一、SWOT分析 51、优势 5（1）公司运营规范、架构合理、治理有效 5（2）公司坚持创新发展有效提升核心竞争力 5（3）公司构建多元化的资源共享平台有效提高综合竞争力 52、劣势 6（1）长远发展动力不足 6（2）发展规划精细不够 6（3）经营管理区域受限 6（4）科学技术水平不高 73、机会 7（1）区域经济迅速发展带动金融需求 7（2）产业深化转型升级需要金融支持 7（3）城镇化拓展金融发展空间 7（4）消费升级引领金融新动力 74、威胁 8（1）金融环境复杂多变 8（2）风险防控能力不足 8（3）盈利模式亟待突破 8（4）监管力度日趋严格 8（5）市场竞争日益激烈 95、小结（启示） 9（1）加快银行转型发展步伐 9（2）争取与互联网金融企业共赢 9（3）坚持以客户为中心 10二、战略实施重点 101、客户战略 10（1）以客户为中心，优化和升级金融产品及服务 10①转变经营理念 10②改变发展动力 11③优化管理方式 11（2）以“小微金融”为基础，满足“短、频、快”的融资需求 112、渠道战略 12（1）加强与外部机构合作，打造特色互联网金融圈 12（2）线上线下渠道有效结合，提供全方位服务 123、竞争战略 14（1）树立金融创新理念，提升银行品牌价值 14①创新金融产品 14②升级业务平台 14（2）增强创新研发机制，开发特色金融产品 15①坚持逐步跨越 15②进行快速反馈 154、管理战略 16（1）坚持“合规发展”原则，提高互联网金融健康发展意识 16（2）强化风险管控水平，保障互联网金融业务稳定发展 16①创新使用以信用为基准的风险管理理念 16②加大与外界互联网金融企业的合作 16三、保障措施 171、组织方面 17（1）确定核心业务流程 17（2）明确银行资源边界 172、制度方面 18（1）建立互联网金融风险管控平台 18（2）提高专业化人员队伍的建设 19①加强各层次人才的培养 19②组建精英营销团队 19③搭建员工职业成长阶梯 19

商业银行互联网金融业务战略规划思路一、SWOT分析（说明：本文主要侧重提供战略具体举措的参考，因此，在内外部环境分析上的分析较为简单，仅作为内容组成参考，望读者知悉！）1、优势（1）公司运营规范、架构合理、治理有效xx银行按照“三会一层”规则设置组织框架，不断深化管理体制机制改革，不断优化组织结构，对各部门进行科学合理地分工，对中后台管控进行调整优化，有效增强了人力资源储备，升华了企业文化，提升了创新能效。（2）公司坚持创新发展有效提升核心竞争力Xx银行在创新发展和产品研发领域持续加大投入力度，不断在业务领域进行转型升级，主动与政府的相关重大项目进行接洽。目前，xx银行已经成为省内资产证券化和金融衍生品交易方面的领头羊，率先获得了在相关领域开展业务的资格。与此同时，xx银行持续推进“互联网+”相关业务，广泛开展多领域金融合作，努力开拓集物流金融、科技金融为一体的新市场。除此之外，xx银行还在供应链金融、三板金融及普惠金融方面大力创新，与政府相关产业引导基金、PPP融资模式等新型金融业务进行对接，在全方位推动提升xx银行本身的核心竞争力。（3）公司构建多元化的资源共享平台有效提高综合竞争力xx银行积极创新经营道路，坚持解放思想，在互联网科技企业领域大力开展广泛的合作，积极构建推广中小银行金融科技合作联盟模式。经过多年的培育，当前xx银行已经在业务对接、技术交流、资本互补等领域达成了阶段性的战略发展目标，有效提升了xx银行在行业内的品牌影响力和社会影响力。当前，xx银行早期在互联网科技领域内的投资布局已经平稳渡过孵化期，现在正逐渐显现出当初成功的决策价值，基于科技创新的多元化资源共享平台也得到进一步的巩固。2、劣势（1）长远发展动力不足xx银行当前的发展成效不足，要实现更加长远的战略发展目标依然乏力，仍需在业务结构、管理模式、体制机制、整体规模、风险管控等方面实现突破创新。（2）发展规划精细不够随着我国经济发展进入新时代，国际国内金融环境将更加复杂多变，而xx银行目前还没有对新兴市场、商业动态、金融模式等进行规划和准备，一旦出现问题或危机，势必在应对风险的能力方面存在不足，亟需在一部分的业务模块实现突破。（3）经营管理区域受限xx银行当前的经营管理区域集中在xx省境内，在全国范围内仅在江苏省的苏州市、广东省的广州市设立了分行，与浙江银行等相比，对外拓展市场远远不足。（4）科学技术水平不高受总体实力的限制，xx银行在人力资源水平和资金投入强度方面，终究无法与大型国有银行以及股份制银行相比，不论是人力储备，还是资金支持，都存在较大缺口。3、机会（1）区域经济迅速发展带动金融需求“一带一路”战略、xx省战略规划等发展路线都在稳步推进，航空、医药等战略性新兴产业发展和基础设施建设改造升级，金融市场迫切需求大量的资金支持，xx银行未来在业务拓展方面大有可为。（2）产业深化转型升级需要金融支持当前，随着产业转型升级的持续深化，国内市场中的诸多传统产业都存在巨大的转型升级压力，亟需大量金融支持以平稳过度转型升级带来的阵痛。为适应市场的需要，各种新业态、新金融生态及新商业模式层出不穷，受市场的激励，银行业综合服务的能力也将得到进一步的提高。（3）城镇化拓展金融发展空间伴随着城镇化进程的加速推进，一方面，交通、城建、水利、民生等重大领域许多项目存在大量资金缺口，这为银行业务的进一步发展提供了新动能；另一方面，政府引导基金、PPP融资模式等新型金融模式不断兴起并且广泛应用，这为银行市场的进一步拓宽提供了新空间。（4）消费升级引领金融新动力当前，人均可支配收入不断增长，财富得到持续积累，越来越多的中产阶级涌现出来，人们的购买力和消费水平日益提高，从而对个性化、差异化、多样化的消费体验要求越来越高，在财富管理、消费信贷等金融服务等方面的多元化需求与日俱增，这也有效刺激了银行业的多元化发展。4、威胁（1）金融环境复杂多变当前，xx银行正面临着并且将长期面临着市场上中小企业存在较高违约风险、整体资金面持续吃紧、行业内流动性风险不断上升等诸多问题，这些问题在短时间内还无法得到解决。（2）风险防控能力不足受经济大环境影响，到期公司债务无法偿还导致违约情况屡见不鲜，这类情况多发生于经营不畅的小微企业以及部分产能过剩的行业中。除此之外，还有许多潜在风险不容小觑。比如地方政府债务和房地产行业，地方政府债务呈不断扩大的整体趋势没有改变，房地产行业正受国家政策调控，此类风险都处在不断积累之中，一旦爆发，银行业的资产运营质量将遭受巨大冲击。（3）盈利模式亟待突破伴随着市场化的不断推进，银行存贷款利差持续收窄，银行利用存贷款利差来盈利的传统模式逐渐无法适应市场的变化，银行需要在新盈利模式上实现突破，以保障未来盈利的持续性。（4）监管力度日趋严格近年国内监管层开出多张天价罚单，迫使市场上各个银行主动进行整顿，从而肃清整个银行业的市场乱象。在监管机构的“重拳”打击下，银行业未来贷款的规模势必将受到一定的约束，在非利息性收入增长方面面临较大压力。此外，监管层还对跨境资本实行了更加严格的管束，将使得银行业对外发展业务尤其是境外扩张感到“束手束脚”，面临许多限制。（5）市场竞争日益激烈随着金融市场不断深化改革，社会融资需求持续扩大，融资渠道呈现多样化，银行已经不再是融资的唯一渠道，受众多金融机构的冲击，银行业的竞争压力正不断增加。更为严重的是，在移动互联网的支持下，新兴金融业态正在以燎原之势快速发展，有效取代了银行的部分传统业务，这也必然对传统银行形成了替代效应。5、小结（启示）（1）加快银行转型发展步伐在互联网科技高速发展的今天，商业银行想要不被网络时代所抛弃，就必须不断锐意进取，努力提升自己的经营模式，更新自己的产品和服务，促使自身实现转型发展。同时，在发展战略设置方面，xx银行要高度重视互联网金融的发展，在目标设定和战略规划上将传统商业银行和网络银行都要一并考虑在内，实现这两者之间的协调发展。将xx银行的业务与互联网技术相互融合，更加有助于xx银行的转型发展，能够有效提升xx银行原本的金融服务水平。（2）争取与互联网金融企业共赢一方面，xx银行可以利用其在省内较为广泛覆盖的网点和资金来源，与互联网企业进行合作，帮助互联网企业开发网络信贷业务，同时，xx银行又可以利用互联网企业的客户资源，从广度和深度上进一步挖掘客户数据，减少xx银行对市场上小微企业风险控制的业务流程，提升审批小微企业信贷业务的效率。另一方面，xx银行在为电子商务平台提供信用额度的同时，相关数据可以通过互联网与企业互通，从而企业利用这些数据对本身所储备的客户数据库中的客户资料进行评价和实现账户监控，进一步提高了资金的安全度，为发展网络信用奠定基础。（3）坚持以客户为中心xx银行应充分收集和了解客户对当前金融产品和服务的体验满意度，着力构建起科学合理的客户体验反馈体系，根据客户的反馈大胆创新，打破传统思维桎梏，为客户提供独具特色的产品和服务；同时，要提升资源的合理配置，简化审批、操作等业务环节，为客户提供便捷、快速的服务。xx银行的客户经理要着力引导客户从传统的柜台交易逐渐向电子平台（即网络银行）交易转变，从而有效激活客户从事互联网金融的活跃度。二、战略实施重点1、客户战略（1）以客户为中心，优化和升级金融产品及服务①转变经营理念随着互联网金融的深入推进，xx银行要逐渐将经营的重点从传统的以卡片为主体，以网点为驱动力的发展模式，转变为以线上APP相关程序为核心。此外，还要通过操作流程简化和运营体制升级，不断提升银行为客户服务的效率。②改变发展动力xx银行要充分利用好互联网科技的力量，认识到当前客户的行为模式正受科技的影响而在不断发生变革，更要适应这种变革，明确把金融科技作为战略转型和打造最佳客户体验的核心驱动力，通过科技水平的提升从而提高客户的体验。xx银行可以主动与金融科技企业达成战略合作，从基础设施、业务推广、人才结构等方面学习金融科技企业的先进科学技术，将现行的每一项业务、流程、管理都进行金融科技的再塑造，让每个岗位、每位员工、每个组织都得到金融科技的再武装。短期内可以重点关注当前金融科技的热点项目，以科技敏捷带动业务敏捷，创造最好的客户体验。③优化管理方式xx银行应将管理逻辑逐渐转移到以APP为中心，线下线上协同推进的管理方式上来。充分收集内外部用户对产品的使用情况，不断改善产品设计和业务流程；通过让服务对象评价服务者的方式优化考核机制，强化反馈管理。除此之外，xx银行可以利用大数据等先进互联网技术，为客户做好风险管控，尽最大可能地满足客户需求，在行业内率先重塑风险管控理念和方式，引领银行业转型发展。（2）以“小微金融”为基础，满足“短、频、快”的融资需求xx银行可以针对小微企业对融资方式和金融服务具有较高灵活性的需求这一特点，运用互联网技术将自助终端、网上银行、手机银行等电子业务进行完善并拓展。xx银行可以针对小微金融“短、频、快”的特点，运用互联网技术，在行业内创新打造专门针对小微企业的移动金融服务平台，以期能为小微企业提供独特的互联网金融服务，抢占市场和客户资源，为小微企业提供专业的结算、融资等金融服务。2、渠道战略（1）加强与外部机构合作，打造特色互联网金融圈Xx银行需要时刻关注互联网金融产业的相关法律规定，把握政策变化动态，牢牢坚守相关监管机构和平台的监管规定，广泛开展与第三方的合作，从而加速推动传统经营模式向创新营销模式的转变，推动单一服务模式向差异化综合性服务模式转型，加快推动传统客户信息系统管理向大数据管理模式升级。加强与第三方的合作模式，把合作落实到位并争取在业务创新上有新的突破。着力打造xx银行的跨界服务品牌。如xx银行可以针对第三方平台“不具备支付功能”的短板，利用其便捷的支付方式，创新开发自身独特的交易模式，从而在潜移默化中逐渐改变客户的消费习惯，培养属于xx银行自己客户群体的消费习惯并引领市场潮流，以增加客户对xx银行的粘性。（2）线上线下渠道有效结合，提供全方位服务对私方面：xx银行要把握线下向线上转的先机，通过客户经理在线解答和在线营销等方式，充分与客户进行沟通，收集客户需求信息，从而不断优化线上产品的性能，提高其时效性和实效性，同时，不断鼓励客户从事线上业务办理，进而能够更好地收集客户信息，形成良性循环。对公方面：xx银行要处理好业务部门与网络金融部门的关系，达到二者的联动营销，保障新加入客户的业务账户运营与网银相关服务开通相同步。在网银服务跟上的情况下，xx银行可以在线实时地根据企业运营情况进行产品升级优化，并通过银行现行的现金管理系统将企业经营业务向线上转变，与此同时，还可以根据客户的运营情况推断出市场动态，从而为银行本身未来发展存量线下客户向线上转变的目标。数据保障方面：xx银行需要着力建立健全完善而庞大的客户数据库系统，其中不仅需要包括客户的基本信息、交易详情、征信记录等基本内容，还需要能够对客户的交易行为、交易习惯、所处环境等外部数据进行整理和分析，从而为未来给客户提供个性化、差异化、多样化的互联网金融产品储备相关数据资料。在确定了一系列业务的具体需求之后，xx银行需要抓紧着手构建全网络范围内的操作监控，根据不同的目标客户规划不同的营销方案和促销活动等。在此基础上，xx银行还要进一步深挖参与网络金融活动的客户的相关数据，对客户精准定位，并做好营销画像。这都将帮助xx银行更好更全面地了解客户需求、把握市场脉搏。此外，xx银行还应注重数据存储的关键环节，严格按照标准化模式来进行存储数据，从而减少系统因为重复数据存储而负荷过重或因为数据缺失而定位失真等。3、竞争战略（1）树立金融创新理念，提升银行品牌价值①创新金融产品xx银行要坚持以市场和客户的需求为导向，将相关资讯进行充分地收集、整合、对比、分析和处理，特别是要注意利用好互联网平台，把线上线下资源进行充分融合，在自身现有优势的基础上（包括市场优势和产品优势），平衡好收益与风险间的博弈，创新金融产品的开发和服务，从而在银行业激烈的竞争中脱颖而出，引领整个银行业互联网金融服务的方向。②升级业务平台创新支付服务：在充分保障客户资金和信息安全的情况下，创新更多类型的交易方式，搭建更多种类的交易平台，从而满足不同客户和商家多样化的交易需求。例如，xx银行可以创新客户和商户之间交易的支付场景，使交易过程更加便捷和优化；也可以开发具备多重功能的智能银行卡，将多种银行业务进行整合，从而实现“多卡合一”；还可以创新支付方式，根据当前市场上流行的移动通信设备设计手势支付、声波支付等。创新理财服务：不断强化与其他金融机构的合作，如信托公司、保险公司、证券公司等，从而将现有理财产品进行不断丰富和完善，实现全领域的覆盖，更好地满足不同消费基层客户对理财产品的需求。创新融服务：时刻充分做好客户行为分析和经营环境分析，将细分客户群体做到极致，在政策允许的范围内，不断加强对小微和电商等企业融资的服务支持。xx银行可以利用现有的互联网平台，充分收集贷款申请人的详实信息资料，在现有的基本资料基础上，增加分析其消费水平、行为习惯等数据，从而综合所有资料后对其贷款风险再进行分析，科学合理地划定客户授信额度，从而降低坏账风险，提升授信效率和效用。xx银行可以针对数据采集、数据分析、风险评估、信用中介等方面进行大量实践，在有了一定的经验基础上，不断拓宽授信领域，直至覆盖到小微企业、电商等。（2）增强创新研发机制，开发特色金融产品①坚持逐步跨越在不影响银行现有产品的市场辨识度的前提下，不断对现有产品进行升级，从而可以大大降低由于猛然间改进一大部分而导致客户无法习惯的风险。要深刻认识到，开发出一款成熟的、受市场认可的、被客户广泛接纳的金融产品，需要一个由量变到质变的积累过程。如果客户在这一进程中并不明确自己的需求时，xx银行就可以把握时机进行引导，从而引领客户的需求，占据互联网金融市场竞争中的先机。②进行快速反馈将创新研发机制丰富成为“创新——应用——反馈——优化”这一短周期的循环过程，将每一次优化后的结果作为下一次创新的起点，从而在市场的实际应用中不断获取反馈信息，不断进行优化。这也就需要xx银行充分利用互联网基础，构建一个灵活的线下产品线上应用，线上信息迅速反馈的互联网金融产品创新体系，以适应快节奏的互联网金融市场，为xx银行的金融产品创新研发机制提供技术支撑。4、管理战略（1）坚持“合规发展”原则，提高互联网金融健康发展意识xx银行要牢牢坚守“合规发展”这一根本原则，坚决抵制校园贷、P2P爆雷、现金贷、首付贷这类违法违规的互联网金融行为。此外，xx银行应把握当前互联网金融蓬勃发展的历史机遇，将互联网金融合规发展的宣传教育作为一项重点工作，利用银行各分支行的电子屏幕以及所在网点的社区宣传栏，对消费者进行风险防范教育。一来可以营造互联网金融行业合规发展的健康市场环境，二来可以借机宣传xx银行自身互联网金融的相关业务。（2）强化风险管控水平，保障互联网金融业务稳定发展①创新使用以信用为基准的风险管理理念xx银行应当重视信用风险管理体系的构建，率先在行业内引入风险管理理念，在“抵押”为风险管控为主的同时，辅以高质量高效率的“信用”风险管理。为了实现“抵押”和“信用”都能平稳运行，xx银行可以引入第三方征信结构的支持，从而实现对客户的信用评级进行科学打分，保障客户信用评定的精准。②加大与外界互联网金融企业的合作例如，xx银行现行风险管控能力相较于绝大多数互联网企业而言还处于优势地位，可以以其优越的风险管控能力作为服务项目，为相较而言风险管控能力较弱的互联网企业提供服务，在技术上进行支持和帮助，从而有效提升相关互联网企业的信用值，反过来得到信用值提升的互联网企业又能更好地得到xx银行提供的更多资金支持。这样，也就实现了互联网金融企业和xx银行之间的合作共赢，并且也增加了xx银行互联网金融企业客户的依赖度，从而保障了xx银行的主导地位，进而大大降低xx银行在发展互联网金融过程中的潜在金融风险。三、保障措施1、组织方面（1）确定核心业务流程加强总分联动：总行要在数据支持、系统建设、创新机制等方面，给予经营行一定的扶持，同时进一步加强