业务管理及管理知识规划

第5章

中间业务管理5.1商业银行中间业务的概述5.1.1中间业务的概念及特点中间业务的概念商业银行的中间业务是指商业银行以中间人的身份为客户办理收付和其他委托代理及各种金融服务并收取手续费的业务。2.中间业务的特点

商业银行在从事中间业务时，不直接以信用活动的一方出现，不直接以债权人和债务人的身份进行资金交易活动；一般情况下不运用或不直接运用自己的资金，也不吸纳别人的资金为自己所支配，因而也不形成或不直接形成商业银行的资产和负债；以收取手续费的形式获取收益，其风险程度一般低于信用业务。5.1商业银行中间业务的概述5.1.1中间业务的概念及特点3.中间业务的创新特点由不运用或不直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变；（如租赁业务和代理融通业务）由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变；（如在委托业务、代理收款业务、结算业务中）由接受客户的委托向银行出售信用转变；（信用证、银行承兑汇票）由不承担风险的单纯收取手续费向承担风险转变；（各种担保、承兑、承诺、押汇等）金融衍生工具交易实现了传统中间业务的突破。（从传统服务于人到自我服务）但不直接作为信用活动一方的性质未变。5.1商业银行中间业务的概述5.1.2中间业务的分类1.按美国从收入来源的角度，中间业务可分为以下几类：1）信托业务收入是信托部门产生的交易和服务收入。2）投资银行和交易收入是证券承销、从事金融交易活动所产生的收入。3）存款账户服务费是账户维护费、最低金额罚款、无效支票罚款等。4）手续费收入包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机提款收费等。

5）其他非手续费收入包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。

2.我国根据中间业务的经营范围和业务性质，将中间业务分为九类：1）支付结算类中间业务，包括结算、押汇等；2）银行卡业务，包括卡转账和卡消费等；3）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；4）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；5）咨询顾问类中间业务，包括企业信息咨询、资产管理顾问、财务顾问、现金管理业务等；6）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；7）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；8）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务9）其他类中间业务，例如保管箱业务、租赁与信托业务等。5.1商业银行中间业务的概述5.1商业银行中间业务的概述在上述九类中间业务中，有的风险程度大，有的风险程度小，为了便于商业银行的管理，我们按照风险程度和功能性质，将上述九类中间业务又分为两大类：风险程度较低或基本没有风险的中间业务，主要包括支付结算类、银行卡类、代理类、咨询顾问类、租赁与信托业务等中间业务；风险程度较高的中间业务，主要包括担保类、承诺类、交易类、基金托管类等。其中风险程度较高的中间业务也称为表外业务。为了方便，我们在本章仅介绍风险程度较低的中间业务，在下一章单独介绍表外业务。注意中间业务和表外业务的区别和联系：表外业务也是中间业务，但中间业务不一定是表外业务。5.1.3商业银行开展中间业务的意义1.增加银行的收入；2.分散银行的经营风险、提高风险抵御能力；3.扩大信贷规模支持传统信贷业务；4.提高银行的综合竞争能力。5.1商业银行中间业务的概述5.2结算类中间业务5.2.1支付结算业务（一）支付结算的概念、原则及纪律支付结算：是指商业银行代各经济单位以货币对商品、劳务交易进行收付及对债权债务进行了结。银行、单位、个人办理结算，都必须遵循以下结算原则：⑴恪守信用，履约付款；⑵谁的钱进谁的账，由谁支配；⑶银行不垫款。结算纪律：单位和个人办理结算时，要严格执行结算办法的规定，不准出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行信用。银行在办理结算时，要严格执行结算办法的规定，需要向外寄发的结算凭证和收到的凭证，要及时处理，不准延误、积压；不准挪用、截留客户和他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇票、本票；不准向外签发未经办汇款的汇款回单；不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。5.2结算类中间业务（二）支付结算方式：我国现行的银行支付结算方式主要有以下七种：汇票；支票；本票；汇兑；委托收款；托收承付；信用卡。下面我们介绍除信用卡以外的其他几种结算方式。汇票是由发票人签发一定的金额，委托付款人于指定日期无条件付款给收款人或持票人的支付凭证。汇票是一种信用证券，经背书可转让流通，但其流动能力受有关关系人信用的制约。有银行汇票和商业汇票之分。（1）银行汇票：是出票银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。凡国内的企业单位和居民个人需要支付的这种款项均可使用银行汇票。银行汇票一律记名，提示付款期自出票日起1个月。持票人如超过付款期限提示付款，则付款人不予受理。我国的银行汇票主要用于转账，但填明“现金”字样的汇票也可用于支取现金。在办理银行汇票时，付款人将款项交存开户行，再由开户行签发汇票。1.汇票银行汇票结算算②签发银行汇票汇款人收款人签发行付款人开户银行(承兑银行)⑦通知汇票余款收账④送交汇票委托收款⑤办理转账或付现金⑥划借方报单索汇并退回余款①交存款项委托汇款③持票异地采购付款（2）商业汇汇票：是由出票人（收款人或付付款人）签发，由承兑兑人承兑，并并于到期日向向收款人或被被背书人支付付款项的票据据。凡在银行开立立账户的法人人及法人内部部独立核算的的单位之间，，具有真实交易关系系，进行债权权债务清算时时，才能使用商商业汇票。根据承兑人的的不同，分为为商业承兑汇汇票和银行承承兑汇票。商业承兑汇票票:由收款人签发发，经付款人人承兑，或由由付款人签发发并承兑的票票据。商业承兑汇票票一律记名，，汇票承兑期期限由双方确确定，最长不不超过6个月。商业承兑汇票票结算①根据合同发货后，填写商业承兑汇票,交付款人承兑收款人付款人收款人开户银行付款人开户银行②盖章确认承兑⑧划出票款或退票⑨收妥入账或退票③填写委托收款凭证，委托收款⑤交存票款⑥传递结算凭证⑦到期转账或收取罚金④凭汇票托收银行承兑汇票票:由收款人或承承兑申请人签签发，并由承承兑申请人向向开户银行申申请，经银行行审查同意承承兑的票据。。银行对承兑申申请人进行审审查，首先必必须是在本行行开立存款账账户的法人及及其他经济组组织；其次，，必须与本行行具有真实的的委托付款关关系；第三，，资信情况良良好，具有支支付汇票金额额的可靠资金金来源。凡不不符合上述条条件者，银行行一律不予受受理。目前我国的非非银行金融机机构不能办理理银行承兑汇汇票业务。银行承兑汇票票流程图收款人付款人收款人开户银行付款人开户银行(承兑银行)④送交汇票⑨付款银行划付款项⑩收妥通知入帐⑥到期委托收款②出票并申请承兑⑧传递结算赁证⑦解票托收③同意承兑⑤交存票款①双方签订合同2.支票支票是出票人人签发的，委委托办理支票存款业务务的银行在见票时无条条件支付确定定的金额给收收款人或持票票人的票据。。支票结算同城票据交换地区区的单位、个个体户和个人人之间的一切款项往来来，都可使用支支票。使用支票时应应注意：支票票的付款人以以经中国人民民银行批准的的银行和其他他金融机构为为限；支票一一律记名；支支票仅限于见见票即付。我国的支票分分为现金支票票和转账支票票两种。现金支票的基基本处理程序序为：由出票票人签发现金金支票，由收收款人或持票票人向出票人人开户银行支支取现金。银银行认真核对对印鉴及有关关名称、金额额并审查用途途是否符合现现金管理的规规定，经审查查其实质性和和合法性无误误后，从出票票人存款账中中划出，将现现金支票送出出纳部门凭以以付款。转账支票的处处理程序与现现金支票相似似，先经过签签发，收受审审查，然后由由银行办理转转账。现金支票可挂挂失，转账支支票不可挂失失。支票的提示付付款期为10天，超过提示示付款期限，，银行可不予予受理。3.本票本票是由一个个人向另一个个人签发的，，保证在见面面时或在定期期或在可以确确定的将来时时间，对某人人或其指定人人或持票人支支付一定金额额的无条件的的书面承诺。。依据出票人的的不同，本票可以分为为商业本票和和银行本票两两种。按照我国《票据法》规定，我国只有银银行本票，无无商业本票。银行本票：是指由申请人人将款项交存存银行，由银行签发给其在同城范围内进行商品交易易、劳务供应应以及办理转转账结算或支支取现金的票票据。企事业单位和和个人都可以以办理。根据签发金额额是否固定，，分为定额本票票和不定额本本票。其中定额本票票由中国人民民银行发行，，各大国有商商业银行代理理签发，不定定额银行本票票由各大国有有商业银行签签发。还可分为现金金本票和转账账本票。个体经济户和和个人需要支支取现金时，，用现金本票票，企业单位只能能用转账本票票，且只能转转账。记名式本票和和不记名式本本票。办理银行本票票应遵循下列列规定：一律记名，允允许背书转让让；金额起点为100元；付款期限为1个月；见票即付，不不予挂失；签发行在受理理银行本票申申请书并收妥妥款项后，可可签发银行本本票；因超过付款期期或者其他原原因要求退款款时，应由申申请人持银行行本票到签发发行办理；若遗失，则需需在付款期满满后1个月内内，经查确定定未被他人冒冒领，方可办办理退款手续续。银行本票结算算流程图③将本票交收款人②收妥款项签发本票①申请签发本票⑥将本票提入办理转帐⑤将本票提出交换清单④兑付本票申请人收款人或被背书人签发银行（发票行）同城票据交换兑付银行汇兑是汇款人人委托银行将将款项汇给外地收款人的一种结算方方式。它适用用于企事业单单位、个体户户和个人的各各种款项的异异地结算。按凭证传递方方式的不同，，可分为信汇汇、电汇和票票汇，由汇款款人选择使用用。①委托汇款并交费⑥办理退汇手续③通过联行报单划转款项⑤来行领取汇款④通知收妥入帐⑦退回汇款②受理汇款退回单汇款人汇款人开户银行收款人开户银行收款人4.汇兑委托收款是指指由收款人先先行发货或先先行提供劳务务、供应服务务，然后再由由收款人提供供收款的依据据，委托银行行向付款人收收取各种款项项的代收性质质结算业务。。它适用于在银银行或其他金金融机构开户户的单位和个个体户之间同城或异地间间的商品交易、、劳务款项以以及其他应收收款项的结算算。不受金额起点点的限制，收收款人可主动动选择款项划划出的方式：：邮寄或电寄寄。付款人在收到到其开户行的的付款通知后后应在3天内付款。委托收款的结结算程序：如定义所示5.委托收款6.托收承付托收承付是收收款单位根据据经济合同发发货后，委托托其开户银行行向异地的付款单位收收取货款及从从属费用，付付款单位根据据经济合同，，核对单证或或验货后，向向银行承认付付款，由银行行办理款项划划转的一种结结算方式。其适用范围为为国有企业和和经银行审查查同意的集体体企业。在这种方式中中，收付双方方要有合同，，并有较好的的信誉，并要要收款人提供供发货凭证。。与委托收款的的不同之处在在于：有结算算金额起点，，为1000元，若是验货货付款，付款款期为10天，付付款人人对银银行必必须表表示承承付。。托收结结算流流程图图⑦通知款项收妥入帐销货单位购货单位销货单位开户银行购货单位开户银行

⑥划转款项②委托银行收款⑤付款④通知付款③传递委托收款凭证①发货1.信用卡卡及其其种类类信用卡卡是由由银行或或公司司签发的的，证证明持持卡人人资信信，可可供其其在指指定的的商店店或场场所进进行记记账消消费的的一种种授信信凭证证。信用卡卡具有有转账结结算、、储蓄蓄、汇汇兑、、透支支、提提款等功能能。信用卡卡根据据其发发行机机构不不同可可分为为商业业信用用卡和和银行行信用用卡。。商业信信用卡卡，可可提供供赊账账产品品，一一定程程度上上可缓缓和卖卖方市市场的的销售售困难难。银行信信用卡卡是银银行电电子化化所派派生出出来的的一种种新型型服务务工具具，又又称“货币币钥匙匙”、、“塑塑料货货币””、““电子子货币币”。。由美美国富富兰克克林国国民银银行在在20世纪50年代首首发，，如今今已成成为世世界信信用卡卡的主主流。。具有有购物物、消消费、、汇兑兑、取取款等等多种种用途途。5.2.2信用卡卡业务务银行信信用卡卡的种种类：：购物卡卡：由银银行组组织一一批特特约商商户，，向持持卡人人提供供赊销销，特特约商商户凭凭账单单向银银行收收款，，银行行则在在月底底向持持卡人人结账账。记账卡卡：是银银行电电脑化化的产产物，，持卡卡者可可通过过银行行在大大型商商业中中心、、旅游游服务务中心心所设设置的的电脑脑终端端特制制的自自动柜柜员机机上实实施自自动转转账和和支取取部分分现金金。提现卡卡：可供供持卡卡者购购物时时付款款、转转账以以及在在发行行银行行的所所有分分支机机构或或自动动柜员员机上上随时时提取取现金金。提提现卡卡通常常含有有透支支现金金的服服务。。支票卡卡：用于于签发发支票票付款款。支支票卡卡多设设定使使用期期限与与最高高金额额。和和提现现卡一一样，，含有有透支支功能能，可可让客客户自自动在在限额额内获获取银银行贷贷款。。银行信信用卡卡还可可分为为贷记卡卡和借借记卡卡。贷记记卡为为先消消费后后还款款，含含透支支功能能；借借记卡卡为先先存款款后消消费。。2.信用卡卡业务务的收收入来来源信用卡卡的单单位成成本随随发行行量的的增加加而减减少。。因为信信用卡卡的前前期投投入很很大，，要建建立庞庞大的的清算算系统统和查查询系系统。。因此此，信信用卡卡发行行量越越大，，单位位成本本越低低。当当发行行量超超过一一定量量之后后，银银行才才开始始盈利利。信用卡卡的收收入来来源，，主要要有以以下几几个方方面：：特约使使用单单位的的销售售回扣扣；年费；；利息收收入；；其他收收入。。3.信用卡卡业务务的风风险控控制国内发发卡银银行目目前所所面临临的信信用卡卡业务务的风风险主主要有有：持卡者者信用用风险险指无力力向发发卡银银行归归还信信用卡卡上已已支付付的款款项或或恶意意透支支、恶恶意消消费。。银行可可采取取的措措施有有：严严格审审查资资信，，设定定担保保人或或抵押押品；；严格格控制制透支支；严严格特特约商商户操操作程程序等等。诈骗，，信用用卡诈诈骗主主要来来自三三个方方面：：一是一一些人人使用用捡来来的或或盗窃窃的信信用卡卡大肆肆购物物或消消费，，给原原持卡卡人或或银行行带来来损失失；二是持持卡人人诈骗骗银行行。比比如持持卡人人向发发卡人人挂失失信用用卡，，然后后利用用发卡卡公司司通知知特约约商店店止付付未达达的时时间差差，大大量购购物，，造成成银行行损失失。三是不不法分分子伪伪造信信用卡卡，在在各地地使用用。防范措措施:在开展展信用用卡业业务的的同时时，制制定严严格的的管理理规章章制度度，并并严格格执行行。在在信用用卡遗遗失或或被盗盗而通通知止止付时时，一一定要要迅速速且严严格保保密。。内部作作弊风风险指发卡卡银行行内部部工作作人员员利用用职务务之便便，钻钻管理理上的的漏洞洞，如如使用用伪造造卡、、冒充充客户户、更更改电电脑资资料、、涂改改余额额等，，或以以内部部勾结结的手手段非非法提提现或或消费费。防范措措施:建立和和健全全内部部管理理制度度，建建立岗岗位责责任制制度，，严格格操作作程序序，定定期进进行检检查和和加强强凭证证管理理等。。5.3代理类类中间间业务务5.3.1代理业业务的的概念念代理业业务是是指商商业银银行接接受政政府、、企业业单位位、其其他银银行或或金融融机构构，以以及居居民个个人的的委托托，以以代理理人的的身份份代表表委托托人办办理一一些经经双方方议定定的经经济事事务的的业务务。在代理理业务务中，，委托托人和和银行行必须须用契约方方式规定双双方的的权利利和义义务，，包括括代理理的范范围、、内容容、期期限以以及纠纠纷的的处理理等，，并由由此而而形成成一定定的法法律关关系。。在代理理业务务中，，银行行一般般不动动用自自己的的资产产，不不为客客户垫垫款，，不参参与收收益分分配，，只收收取代代理手手续费费，因因而是是风险险较低低的银银行业业务。。5.3.2代理业业务的的种类类1.代理收收付款款业务务是商业业银行行利用用自身身的结结算便便利，，接受受客户户的委委托代代客户户办理理指定定款项项的收收付事事宜。。具体包包括：：代理发发放工工资；；代理收收付款款项；；代理医医疗保保险业业务；；代理保保险业业务；；个人分分期付付款业业务。。2.代理融融通业业务代理融融通：：又叫应应收账账款权权益售售与，，是一一种应应收账账款的的综合合管理理业务务。是指由由商业业银行行或专专业代代理融融通公公司接接受他他人的的委托托，以以代理理人的的身份份代为为收取取应收收账款款，并并为委委托者者提供供资金金融通通的一一种中中间业业务。。代理融融通业业务包包括：：收买或或代收收应收收账款款，对对商品品的买买方进进行资资信调调查，，对债债权进进行管管理、、催收收以及及对卖卖方的的周转转性融融资等等业务务。代理融融通业业务根根据委委托者者权益益让渡渡程度度不同同可分分为权益转转让和和权益益售与与。权益转转让：：是指委委托者者将应应收账账款的的全部部事项项转让让给商商业银银行或或专业业代理理融通通公司司。如如果委委托者者的应应收账账款成成了呆呆账，，则商商业银银行或或专业业代理理融通通公司司对委委托者者有追索索权，，造成成的相相应损损失由由委托托者承承担；；权益售售与：：是指委委托者者将应应收账账款的的权益益卖断断给商商业银银行或或专业业代理理融通通公司司，商商业银银行和和专业业代理理融通通公司司对委委托者者没有有追款款权，，即使使发生生了坏坏账，，也由自身身承担担。3.代理行行业务务是指商商业银银行的的部分分业务务由指指定的的其他他银行行办理理的一一种业业务形形式。。代理行行有国国内银银行之之间的的代理理和国国际银银行间间的代代理。。通过代代理可可以减减少银银行设设立分分支机机构的的高成成本，，也给给银行行带来来业务务发展展，取取得代代理收收入的的机遇遇。4.代理证证券业业务我国《商业银银行法法》规定，，商业业银行行不得得买卖卖股票票和进进行股股权投投资，，但银银行可可以代代理证证券方方面的的业务务，即即可以以代理理承销销和兑兑付证证券业业务。。代理承承销和和兑付付证券券是商商业银银行利利用自自己的的网点点和专专长，，代委委托单单位发发行国国家债债券、、地方方政府府债券券、企企业债债券、、股票票等，，或在在债券券到期期及应应付利利息时时，代代为兑兑付、、转账账的业业务，，也包包括开开设股股票基基金账账户，，办理理股票票资金金转账账业务务等。。5.其他代理业业务（1）现金金管理：是指商业银银行协助企企业科学地地分析现金金流量，使使企业能科科学、合理理地管理现现金（包括括活期存款款）余额，，将多余的的现金用于于投资，增增加收益。。（2）代理理清欠：商业银行为为了帮助企企业清理相相互间的资资金拖欠，，加速社会会资金周转转，利用和和发挥自己己在资金结结算上的便便利和经验验开办了代代客户清理理和催收欠欠帐的中间间业务。（3）代理监督督：代理监督是是指商业银银行接受经经济合同当当事人的委委托，代为为监督签约约各方认真真履行合同同的有关条条件，以保保证当事人人的合法权权利，维护护正常社会会经济秩序序。（4）代理会计计事务：是商业银行行接受单位位或个人经经济户的委委托，代为为办理某些些财务会计计事项并收收取一定费费用的业务务。（5）代理保管管：是商业银行行利用自身身的设施，，接受单位位和个人的的委托，代代为保管各各种贵重金金属、契约约文件、设设计图纸、、文物古玩玩、珠宝首首饰等。（6）代购代销销是商业银行行接受委托托单位委托托向国外寻求客客户，代购进口口商品或代代销出口商商品并收取取一定的手手续费。（7）代办集资资：是地方政府或或经济组织织为兴办某些些重点项目目经上级有有关部门和和中央银行行批准，委委托商业银银行代为投投资的业务务。（8）个人外汇汇买卖、证证券买卖业业务：是银行接受受客户委托托，买卖外外汇或证券券，以取得得汇差收入入或手续费费收入的业业务。（9）代客安排排旅游、婚婚礼、子女女教育等事事务：这些业务的的基本做法法是客户平平时定期在在银行存入入一定金额额的款项，，届时由银银行利用自自己在业务务上的联系系、信息上上的优势及及其他有利利条件，为为客户提供供各种优良良服务。（10）代客理财财：是客户将一一定金额的的款项交银银行管理，，由银行灵灵活运用于于报酬率较较高的资产产，到期按按协议支付付给客户一一个高于同同期存款利利率的收入入。（11）执行遗嘱嘱：指商业银行行根据被代代理人的生生前请求代代为处理其其遗产的业业务。5.4信托业务5.4.1信托业务概概念商业银行信信托业务是是指商业银银行作为受受托人，接接受财产所所有者（委委托人）的的委托，将财产所有有权转移到到商业银行行名下，由商业银行行按照委托托人的意愿愿来管理、、经营和处处理该项财财产（信托托财产），，财产收益益归委托人人或其指定定收益人所所有，商业业银行据此此收取手续续费，即信信托报酬。。5.4.2信托业务的的特点财产权是信信托行为成成立的前提提。资产核算的的他主性。。信托资产的的独立性。。信托收益计计算的实绩绩性。5.4信托业务5.4.3信托业务的的种类信托存款信托贷款信托投资委托存款委托贷款委托投资证券投资信信托公益基金信信托动产和不动动产信托个人信托公司信托5.4.4信托业务的的管理原则则法律契约原原则忠实原则资金独立原原则审慎管理原原则5.5信息咨询业业务信息咨询业业务是指商业银银行的信息息部门将其其搜集积累累的资料，，根据特定定的需要，，运用专门门的知识、、技能和经经验整理成成各种可以以利用的信信息产品，，提供给信信息咨询者者。种类：评审类：项项目评估企业信用等等级评定企业验资委托中介类类：技术贸贸易中介咨咨询资信咨询专项调查咨咨询委派常年咨咨询顾问综合类：企企业素质咨咨询企业管理咨咨询经济信息咨咨询谢谢1月-2304:07:1904:0704:071月-231月-2304:0704:0704:07:191月-231月-2304:07:192023/1/54:07:199、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。04:07:1904:07:1904:071/5/20234:07:19AM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。1月月-2304:07:1904:07Jan-2305-Jan-2312、故人江江海别，，几度隔隔山川。。。04:07:1904:07:1904:07Thursday,January5,202313、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。1月-231月-2304:07:1904:07:19January5,202314、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。05一一月20234:07:19上午午04:07:191月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月234:07上午午1月-2304:07January5,202316、行动出成成果，工作作出财富。。。2023/1/54:07:1904:07:1905January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时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