银行培训课件-零售业务基础知识-新

零售业务根底知识营运管理部

相关法规制度中华人民共和国反洗钱法个人存款帐户实名制规定〔国务院令285号〕人民币银行结算账户管理方法储蓄管理条例金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理方法银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定中国人民银行关于改进个人银行账户效劳加强账户管理的通知总行531各项业务的管理方法、核算方法及业务流程个人客户身份信息个人银行账户常见业务、受理渠道简介个人客户身份信息一、个人客户身份信息分类二、关键身份信息-身份证件三、个人客户身份信息识别〔一〕措施手段〔二〕相关系统〔三〕业务范围个人客户身份信息一、个人客户身份信息分类

个人客户身份信息个人客户身份信息有哪些？个人客户身份信息在业务办理过程中应遵循“了解你的客户〞、“了解你的业务〞和“尽职调查〞三个展业原那么，在业务办理过程中识别客户身份，了解客户及其交易目的和交易性质…...客户姓名、证件种类、证件号码、国籍、性别、证件有效期、联系、、E-mail、证件发证机关所在地、紧急联系人、就业状况、职业、工作单位性质、行业类别、职务、教育程度、婚姻状况、居住社区代码、单位名称、投资标的偏好、居住状况、家庭收入、宗教信仰、个人客户身份信息客户姓名证件种类证件号码国籍性别证件有效期职业联系电话联系地址客户根本信息个人存款帐户实名制规定自2000年4月1日起施行反洗钱个人客户信息9要素账户管理报备信息个人客户身份信息-分类证件发证机关所在地E-mail、紧急联系人、职务、教育程度、投资偏好……婚姻状况、工作单位性质、居住社区代码、单位名称、二、个人客户身份信息

身份证件

个人客户身份信息个人存款帐户实名制规定〔中华人民共和国国务院令285号〕(一)居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证；(二)居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；(三)中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；(四)香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民．为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；(五)外国公民，为护照

个人客户身份信息-身份证件人民银行?关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知?银发[2021]191号1.居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护照。2.居住在中国境内的16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。3.香港、澳门特殊行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民往来大陆通行证或其他有效旅行证件。4.外国公民，应出具护照或外国人永久居留证〔外国边民，按照边贸结算的有关规定办理〕

除以上法定有效证件外，银行还可以根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其它能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。

个人客户身份信息-身份证件军人证？！中国人民银行关于改进个人银行账户效劳加强账户管理的通知〔银发〔2021〕392号〕

有效身份证件包括：1.在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证；不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。2.香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3.台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。4.定居国外的中国公民为中国护照。5.外国公民为护照或者外国人永久居留证〔外国边民，按照边贸结算的有关规定办理〕。6.法律、行政法规规定的其他身份证明文件。辅助身份证明材料包括但不限于：1.中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。2.香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。3.台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。4.定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。5.外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。6.完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。护照的有效性查看签证的有效期及进入中国国境的边境章日期，确认签证是否有效，来我行办理业务的日期是否是入境日期之后；

仔细对签证内容进行逐字检查；

检查各签证页的签证章及出入境章是否清晰个人客户身份信息-身份证件本卷须知军人、武装警察尚未领取居民身份证的，除出具军人和武装警察身份证件外，还应出具军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证的证明材料。16岁以下居民使用户口簿需注意证件到期日的录入标准，应该是年满16岁前一天。监护人关系证明：户口簿、出生证、独生子女证等等如存款人已满16周岁而开户证件仍为户口簿的，当客户来柜面办理相关业务时，应要求其提供符合规定的有效身份证件，并及时办理证件变更手续。16-18岁？签证常识我国的签证主要有外交、礼遇、公务、普通四种类型D字签证发给来华定居的人员；Z字签证发给来华任职或就业的人员及其随行家属；X字签证发给来华留学、进修、实习六个月以上人员；F字签证发给应邀来中国访问、考察、讲学、经商、进行科技文化交流及短期进修、实习等活动不超过六个月的人员；其中五人以上组团来华的，可发给团体访问签证；L字签证发给来华旅游、探亲或因其他私人事务入境的人员；其中五人以上组团来华旅游的可发给团体旅游签证；G字签证发给经中国过境的人员；C字签证发给执行乘务、航空、航运任务的国际列车乘务员、国际航空器机组人员、国际航行船舶的海员及其随行家属；J-1字签证发给来中国常驻的外国记者，J-2字签证发给临时来中国采访的外国记者。个人客户身份信息-身份证件三、个人客户身份信息识别

个人客户身份信息定义是指银行在与客户建立业务关系或为客户提供金融效劳时，采取相应措施确认客户的真实身份，登记客户信息、身份证件等资料，实现客户身份识别的全周期管理。个人客户身份识别一识别措施二系统工具三业务范围一、身份识别措施〔一〕核对客户出示的有效身份证件、辅助证件及其他身份证明文件或材料。〔二〕通过联网核查功能核实客户身份。〔三〕回访客户或实地查访。〔四〕向公安、工商行政管理等部门核实，包括公民身份信息。〔五〕联系客户。〔六〕关注和分析客户的资金交易情况。〔七〕通过特殊名单查询功能核查客户身份，确认客户是否属于恐怖分子、制裁名单、犯罪分子以及政要人士等特殊名单客户。〔八〕其他可依法采取的措施。个人客户身份识别核实证件、核对体貌特征〔指纹〕、辅助证件、询问、回访、查访

登记客户信息、身份证件等资料

二、识别业务系统工具个人客户身份识别身份证件影像系统总行系统改变了过去复印身份证件的方法，提高了工作效率采集方法：读取芯片合成为主、辅以复印扫描录入系统中有影像建档、影像调阅记录

联网核查系统人行公安部总行版〔嵌套〕、人行版〔网页版〕近期还将扩大范围

531将二个系统合并在相关交易中，既方便操作，对操作行为加以控制。三、个人客户身份识别业务范围总行1.办理个人业务的个人客户本人、代理人。2.办理一次性业务的个人客户本人。3.办理对公业务的单位法定代表人或负责人、授权代理人、控股股东或实际控制人。〔略〕4.其他需要进行个人客户身份识别的个人客户本人、代理人。

个人客户身份识别?反洗钱法?“第十六条金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融效劳时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。……〞个人客户身份识别总行：?关于进一步加强营运条线反洗钱客户信息管理工作的通知?〔交银营运〔2021〕192号反洗钱个人客户信息包括

：客户姓名、证件种类、证件号码、性别、国籍、证件有效期、职业、联系、等信息。

9要素三-1办理个人业务的个人客户本人、代理人

?反洗钱法?“第十六条金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。……客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。……〞个人客户身份识别?金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理方法?2007年第二十条金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本方法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

总行代理业务的客户身份识别要求：分行在办理代理业务时，应对代理人及被代理人客户身份进行识别，并在系统中登记代理人的姓名、证件种类、号码、国籍、联系方式信息。三-1办理个人业务的个人客户本人、代理人

?反洗钱法?“第十六条金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融效劳时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。〞个人客户身份识别三-2办理一次性业务的个人客户本人。?金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理方法?2007.6第七条……为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融效劳且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份根本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

总行一次性业务的客户身份识别要求：分行在办理一次性业务时，应对客户身份进行识别、留存客户身份证件影像，并在系统中登记客户的姓名、性别、国籍、职业、经常居住地地址、联系方式、身份证件的种类、号码和有效期限信息。PS:系统尚在优化中，局部一次性业务需要人工留存信息！一次性金融效劳？三-4.其他需要进行个人客户身份识别的个人客户本人、代理人。大额交易?反洗钱法?、?金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法?第二十条金融机构应当按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度。金融机构办理的单笔交易或者在规定期限内的累计交易超过规定金额或者发现可疑交易的，应当及时向反洗钱信息中心报告。

?金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理方法?2007年第八条商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

例：定期储蓄存款到期支取，超过5万个人客户身份识别三-4其他需要进行个人客户身份识别的个人客户本人、代理人。反洗钱特殊名单主要包括中国制裁名单、联合国制裁名单、美国OFAC制裁名单等外部效劳商提供的涉风险国家个人或实体、境外政要人士等名单数据。美国OFAC〔美国财政部海外资产控制办公室〕个人客户身份识别

总行合规部将定期维护更新数据；

分行应根据系统提示的特殊名单检索情况：1.完成存量、新增客户的反洗钱特殊名单业务的人工认定工作2.按照反洗钱特殊名单业务管理要求，为特殊名单的客户办理柜面业务3.向本行法律合规部报告涉嫌与恐怖分子、中国制裁名单进行交易的客户及交易信息特殊名单大类特殊名单小类业务控制要求恐怖分子中国恐怖分子根据国家法律规定，该客户不得办理任何业务。恐怖分子联合国恐怖分子根据联合国制裁规定，该客户不得办理任何业务。恐怖分子其他恐怖分子名单根据监管有关规定，该客户不得办理任何业务。风险国家高风险国家新开客户业务不得办理，存量客户开户业务可办理。风险国家较高风险国家该客户开户业务可正常办理。制裁名单联合国制裁该客户为联合国制裁个人或实体，根据监管规定相关业务不得办理。制裁名单中国制裁该客户为中国制裁个人或实体，根据监管规定新开客户和新开账户业务不得办理。制裁名单美国OFAC根据美国OFAC制裁规定，该客户开户业务可正常办理，但涉美元或者跨境相关业务不得办理。政治人物中国境外政治人物根据监管规定，该客户开户需要经分管合规业务行领导或其授权人审批后才能办理。个人客户身份识别反洗钱特殊名单业务控制要求〔局部〕当客户或其交易相关方属于禁止类特殊名单时，系统将直接拒绝交易处理。应拒绝为该客户办理相关业务并留存相关资料。对于涉及恐怖分子的，应按照总行合规部?交通银行反恐融资工作实施细那么?要求及时向公安机关报案。当客户属于授权类特殊名单客户时，各行应按总行通知中“授权类名单处理要求〞进行处理，填写特殊客户业务申请表，报分行分管合规业务领导或其授权人进行审批。“美国个人〞“美国个人〞指的是美国公民〔具有美国国籍的人〕或美国居民〔包括美国绿卡持有者或在美国长期逗留的外国人〕。美国长期逗留的外国人需满足以下条件：当年内待满31天以上，并在三年内累计超过183天。累计方式是当年每一天算一天，去年每一天算三分之一天，前年每一天算六分之一天〕。

个人客户身份识别为制止美国纳税人以不申报海外资产的手段进行跨国避税，美国政府推出?外国账户税务合规法案?/?海外账户税收遵从法案?〔FATCA法案〕，自正式启动要求参与合规的金融机构收集并报告美国人账户信息。中美两国政府双边税收协定，金融机构应落实有关合规要求，防止违规风险，需对个人新客户进行尽职调查，识别客户是否为“美国个人〞。“美国个人〞识别途径与处理方法〔一〕客户在?个人客户信息采集表?中申明客户本人为“美国个人〞。〔二〕客户出示美国护照或美国绿卡作为有效开户证件或辅助证件的。〔三〕客户清楚地说明其国籍为美国。〔四〕客户清楚地说明其出生地为美国。〔五〕客户提供的开户资料中包含美国通信地址或居住地址〔包括美国邮政信箱号码〕。〔六〕客户提供的开户资料中包含美国号码〔无论是否为账户持有人唯一的号码〕。〔七〕客户提供的开户资料中的为“转交〞或“留交〞地址。〔八〕由代理人办理开户业务，且代理人本人符合上述一项或多项条件。

符合〔一〕(二)〔三〕，应填写?美国纳税人个人身份识别及声明书?及授权声明书，资料扫描上传至金融效劳中心处理，由系统自动将客户标记为“美国个人〞，并登记其美国纳税识别号信息。符合〔四〕至〔八〕，应进一步向客户确认是否为“美国个人〞；应提供放弃美国国籍的证明文件复印件放弃美国公民身份或在出生时没有取得美国公民身份的有效的书面解释填写?受益人非美国个人身份声明?客户不配合提供相关自我证明文件，应拒绝为其开户。个人客户身份信息总行对识别业务的具体要求〔一〕分行办理个人客户身份识别业务时，应联动个人客户身份识别业务功能，由系统自动检验居民身份证真伪、采集和留存客户身份证件电子影像。实时联动进行公民身份联网核查，核对或查询相关个人的公民身份信息，以验证相关个人的居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片等信息的真实性。通过客户身份识别功能采集的客户身份证件影像与客户提交的身份证件原件的实物影像一致，电子图像所载信息准确并与客户身份证件的信息一致，且不可篡改。个人客户身份识别总行对识别业务的具体要求〔二〕以下业务必须进行联网核查处理银行账户业务：包括个人账户开立、个人客户资料修改业务；单位代理人申请单位账户开立、单位客户资料修改业务。支付结算业务：包括未在交行开户的个人办理的现金银行汇票、银行本票业务；未在交行开户的个人办理的现金汇款业务；个人银行卡、存单/折的大额存取款业务；个人银行卡、存单/折和密码的挂失业务；挂失后续处理，包括补卡、补单/折和解挂处理。电子渠道协议签约业务。其他需核对客户身份证件的业务、交行或人民银行规定需要进行联网核查的业务。以下业务必须进行身份影像处理银行账户业务：包括个人账户开立、个人客户资料修改业务；单位代理人申请单位账户开立、单位客户资料修改业务。一次性业务，包括现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融效劳且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的业务。其他需核对客户身份证件的业务、交行或人民银行规定需要进行身份影像处理的业务。个人客户身份识别总行对识别业务的具体要求〔三〕柜面、批量开户渠道开立客户号时，应按总行要求完整采集客户信息。柜面联机交易：客户填写?采集表?，填写完整、标准，使用根本信息开立客户号，再将?采集表?扫描上传到总行金融效劳中心，由其进行补录。

批量开户：在批量开户文件中，列明各项要素，再将客户身份证复印件扫描上传到总行金融效劳中心，由其进行补录。批量开户的客户，其单位的地址、联系方式会由单位编号信息中采集补充

“联系采集完整〞指的是分行开户时采集了客户号码、经常居住地号码、单位号码、家庭号码中的一项或多项信息；“采集完整〞指的是分行开户时采集了客户经常居住地地址、单位地址、家庭地址中的一项或多项信息。个人客户身份识别注：客户信息的开户渠道包括：柜面、批量开户、一表两卡、自助发卡、门户网站开卡、个人贷款申请联动开卡等。一、个人客户身份信息分类二、关键身份信息三、个人客户身份信息识别〔一〕措施手段〔二〕相关系统〔三〕业务范围个人客户身份信息根本信息、反洗钱信息〔9要素〕和发证机关所在地身份证件、实名制的要求、军、16、签证八条。核实核对询问走访登记联网核查、影像系统本人、代理人：账户业务、结算业务、签约一次性业务其他：大额、特殊名单、美国个人个人银行账户?储蓄管理条例?、?个人存款账户实名制规定?、?人民币银行账户管理条例?、?人民币银行结算账户管理方法?、国家外汇管理局关于?境内居民个人外汇管理暂行方法?、?关于标准非居民个人外汇管理有关问题的通知?及?交通银行会计根本标准??交通银行个人银行存款账户管理方法?等个人银行账户个人银行账户三、个人存款计、结息简介一、个人银行账户根本概念二、开、销、用、查、冻、扣根本规定四、借记卡根本知识个人银行账户一、个人银行账户根本概念客户号客户持有效实名证件，在中国大陆〔不含港澳台地区〕开立的国家地区客户号，一名客户在中国大陆〔不含港澳台地区〕仅拥有唯一的国家地区客户号。目前，在我行531系统中有以下几类客户号，总行系统正在优化，逐步合并客户号。贷记卡客户号本分行客户号其他分行客户号潜在客户号〔非正式客户号〕个人银行账户客户号与账号的关系以客户号为统领，在客户号下挂各类账号。个人银行账户个人人民币银行账户个人银行结算账户个人银行非结算账户个人外币银行账户个人外币储蓄账户个人外币资本账户个人外币结算账户个人银行账户因投资、消费、结算需求开立的活期存款账户、借记卡、个人支票账户。因储蓄、资金管理等非结算目的开立的银行账户，包括个人人民币活期等各类储蓄存款账户。可办理现金存取及转账结算可办理现金存取和同名账户资金划转因非经营性外币收付开立的银行账户，包括活期、定期储蓄账户等可办理本人、直系亲属之间外币储蓄账户间的资金划转个人经外汇局核准后开立外国投资者投资专用账户、特殊目的公司专用账户及投资并购专用账户等资本工程外币账户，资金的境内划转和汇出境外应经外汇局核准略账户的分类个人银行账户种类定义起存金额存期特殊活期存款个人活期存款账户是指开户后可多次存入、多次支取的存款账户。人民币活期结算账户0元；

人民币活期非结算账户1元；

外币活期储蓄账户：等值5美元外币；

个人外币活期资本存款账户允许0元开户不定*个人结算账户。定活两便个人定活两便存款账户是指开户时不约定存期，一次存入，一次性支取，利率根据支取时的实际存期而确定的存款账户。50元人民币，多存不限不定利率按整存整取同档次利率分成计算（存期超过一年的，均按一年期定期整存整取利率的分成计算），目前是按整存整取同档次利率的六成计算。整存整取个人整存整取存款账户是指开户时约定存期，本金一次存入，到期前可多次支取，到期后一次支取本息的存款账户。50元人民币，等值20美元外币，多存不限人民币：三个月、半年、一年、二年、三年和五年，外币：一个月、三个月、半年、一年和二年有非常丰富的本息到期转存的处理方式，默认本息转存。个人银行账户种类定义起存金额存期特殊零存整取个人零存整取存款账户是指开户时约定存期，本金每月按期存入，一次支取本息的存款账户。5元人民币，多存不限存期分一年、三年和五年个人零存整取存款账户续存业务中途如有漏存，采取“漏一补二”的办法办理补存手续，即需存本月，补上月，存期内可多次补存处理。若连续两个月均漏存的，后续再补存金额按活期利率计算利息。教育储蓄个人教育储蓄存款账户是针对在校小学四年级（含四年级）以上学生而开办，开户时约定存期，本金每月按期存入，一次支取本息的存款账户。5000元人民币，20000元上限存期分一年、三年和六年支取时需提供在接受义务制教育的学校证明，否则按零存整取记息个人通知存款个人通知存款账户是开户时不约定存期，约定通知期限，本金一次存入，支取时需提前通知，约定支取存款日期和金额方能支取的存款账户。50000元人民币，多存不限1天、7天需预约（通知）并按时支取，否则，通知期内不计息。个人保值定期已停办业务，目前仅可办理销户。

大额可转让定期存单已停办业务，目前仅可办理销户。

个人银行账户客户账号类型（按开户介质分）客户账号状态客户账号状态字记账账号类型（按存款类型分）记账账号状态记账账号状态字个人支票、存折、存单、一本通、个人磁条借记卡、个人IC借记卡、无介质、面额式。电子现金账户，活期、定活两便、整存整取、通知存款、零存整取、教育储蓄存款、存本取息、大额存单、等各类储蓄存款，凭证式国债、储蓄国债等。包括正常、预开户、待激活、抹账、销户和销卡等包括正常、待激活、不动户、抹账、销户、久悬户和久悬户转国库等特殊状态，包括正式挂失、应急挂失、口头挂失、密码挂失和集中挂失暂封等状态字。特殊状态，包括内部止付、法律冻结、质押、存款证明止付和集中冻结暂封、保全扣款冻结等状态字。客户账号与记账账号1.一对一2.多对一3.一对多一个客户账号对应一个记账账号，例如：存折类存款账户、存单类存款账户等。多个客户账号对应一个记账账号，例如：已开立附属卡的个人借记卡。一个客户账号对应多个记账账号，例如：活期一本通账户、定期一本通账户及借记卡下卡储账户等。客户账号与记账账号的对应关系个人银行账户个人银行账户个人银行存款账户支取方式、通兑方式支取方式任意支取凭证支取凭印支取凭密支取通兑方式不通兑同城（分行）通存通兑全国（全行）通存通兑密码分为客户层密码及账户层密码。支取方式和通兑方式的特殊限制〔总行〕

个人教育储蓄存款账户只可选择同城〔分行〕通存通兑或不通存通兑。个人外币资本存款账户只可以选择不通存通兑。个人借记卡的支取方式仅为凭密支取，通兑方式仅为全国〔全行〕通存通兑。个人借记卡下账户的支取方式仅为凭密支取，通兑方式可以为全国〔全行〕通存通兑、同城〔分行〕通存通兑或不通存通兑。已停办的个人保值定期储蓄存款及个人大额可转让定期存单的通兑方式只能为不通兑或同城通兑。个人银行账户个人银行账户二、开、销、用、查、冻、扣根本规定开户使用销户修改查询冻结挂失个人银行账户开户审核管理〔一〕根本要求个人开立银行账户原那么上由本人亲自办理，如确有需要的，可委托他人办理。委托他人开立的银行账户不得开通网上银行、银行、银行、网络支付等远程付款功能，不得办理信贷等高风险业务，如存款人本人到银行重新核实身份的，可以解除上述限制。委托他人办理的，应出具代理人、被代理人的有效实名制身份证件以及被代理人的书面授权委托。不满十八周岁的公民等无民事行为能力或限制民事行为能力人需要开立银行账户的，由法定代理人或人民法院、有关部门依法指定的人员代理办理。个人银行账户开户开户审核管理〔二〕个人银行活期结算账户1.必须提供本人有效实名制身份证件〔如有代理人和申请附属卡，还需提供代理人和附卡人相关资料〕。开立借记卡必须本人办理，不可代理。2.代理开立个人银行活期结算账户的，各营业网点经办人员必须联系被代理人进行核实，核实无误前方可办理业务。3.存款人已开立有相同功能的个人银行活期结算账户，应建议存款人使用原账户继续办理业务，或对原账户进行销户处理，存款人确认需要开立新账户时再为存款人办理开户手续。4.个人在交行开立的个人银行活期结算账户原那么上不得超过5户，但社保账户、医保账户、住房公积金账户等法律、行政法规和中国人民银行规定要求开立的个人银行活期结算账户不包含在内。个人银行账户开户开户审核管理〔三〕个人银行非结算账户和个人外币储蓄账户1.存款人必须提供本人有效实名制身份证件〔如有代理人还需提供代理人的相关资料〕，填写相关申请书，以符合开户要求的金额办理。2.客户还可与交行签订约定转存协议，由系统根据与客户约定，自动为客户开立个人人民币整存整取、零存整取和双利存款账户。〔四〕外币资本账户存款人除须提供真实本人有效实名制身份证件〔如有代理人还需提供代理人的证件〕，填写相关申请书，以符合开户要求的金额办理外，还须经外汇局核准。个人银行账户开户个人银行存款账户使用存款人应按规定使用银行结算账户办理结算业务。存款人不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。遵循金融机构大额交易和可疑交易报告制度定期类存款账户提前支取〔部提〕，存款人〔代理人〕需提供身份证件。PS:程序已优化已到期的支取管理个人银行账户使用个人银行账户销户个人银行存款账户销户可以代理办理〔借记卡除外〕。代理个人银行结算账户销户的，各营业网点经办人员必须联系被代理人进行核实，核实无误前方可办理业务。办理个人银行存款账户销户/卡业务时，假设该存款账户已存在签约协议，应先解除协议再进行销户/卡处理。对不需强制解除的签约协议，通过授权前方可进行销户或销卡。对于个人银行存款账户〔定、活期一本通和借记卡〕下存在多个币种子账户或者有附属卡的情况，必须将所有各币种存款子账户销户，或将附属卡销卡后，再进行定期、活期一本通销户或销卡处理。遵循金融机构大额交易和可疑交易报告制度个人银行账户销户个人银行账户信息变更仅可变更账户的通兑方式和支取方式〔客户信息变更在客户层处理〕需持客户开户实名制身份证件原件办理修改后的通兑方式和支取方式必须符合匹配规那么。通兑方式为全国〔全行〕通存通兑或支取方式为凭密支取，可以在非开户分行修改账户的通兑方式及支取方式。如有代理人还需提供代理人的有效实名身份证件原件及相关资料，必须联系被代理人进行核实，核实无误前方可办理业务。个人银行账户修改个人银行账户查询规定个人存款账户查询是指对个人客户的各种个人存款账户进行查询，主要内容包括账户信息、账户交易明细查询。个人存款账户查询，可跨分行办理。查询人限存款人本人〔继承人〕、国家有权机关。银行员工应依法为存款人的个人银行账户信息保密。对个人银行账户的存款和有关资料，除国家法律另有规定外，有权拒绝任何单位或个人查询。继承人：公证机构在审查确认存款人的死亡事实及查询申请人为存款人的合法继承人的前提下，可出具?存款查询函?用于继承人查询存款人账户信息。该函仅用于查询，不视为支付或者过户的凭据。国家有权机关：人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、监察机关、审计机关、工商行政管理机关、证券监督管理机关个人银行账户查询个人银行账户三、个人存款计、结息个人银行账户存期利率计息金额1.人民币及非日、韩元的外币账户，元以下不计息2.日元、韩元账户百元以下不计息1.基准利率人行或监管部门公布的金融机构存款基准利率。2.交行挂牌利率交行对外挂牌公布的存款利率。3.优惠利率交行根据不同的利率优惠标准，给客户一定优惠的存款利率。期初、期末年、月、日利率月利率=年利率÷12。日利率=年利率÷360〔365/366〕根据适用“计息规那么〞确定1.ACT/365〔日利率=年利率÷365/366〕计息天数：大月31天，小月30天，平年365天，闰年366天；2.ACT/360〔日利率=年利率÷360〕活计息天数：大月31天，小月30天，平年365天，闰年366天；3.对年对月对日〔日利率=年利率÷360〕整计息天数按起息日至次年对月对日作为整年，至次月对日作为整月，剩余天数作为零头天数的算法，零头天数均以每个月30天计算。4.AFI/3655.360/3606.30E/360利率存期本金个人银行账户积数计息法逐笔计息法按计息天数每日累计账户余额，以累计积数乘以适用的日利率计算利息的方法。例如活期储蓄存款，公式为：利息=Σ〔每段累计计息积数×每段适用的日利率〕，其中，每段累计计息积数=每段账户计息日余额合计数。按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法1.对年对月对日计算利息。利息＝本金×年数×年利率+本金×月数×月利率+本金×零头天数×日利率。2.计息期全部化为实际天数计算利息。利息=本金×计息天数×适用的日利率。3.特定公式计息〔老零整、老通知略〕累计计息积数是指账户每日余额合计数。每日余额合计按“计息规那么〞分子的计息天数进行累计。开户日开户日是指客户在交行开立账户的日期。开单日开单日是指客户在交行开立账户时的第一次起息日，若开户时对起息日进行修改，则开单日与开户日将不一致。存入日存入日是指按客户存入款项的日期。起息日起息日是指根据合同约定按照约定利率计算利息的日期，首个起息日即为开单日。到期日到期日是指根据合同约定应支付存款本金和利息的日期，系统根据起息日、存期、计息规则自动计算到期日。结息日结息日是指根据合同约定应向客户结算并支付利息的日期。计提日计提日是指根据权责发生制原则，对存款计提应付利息的日期。“531”工程核心账务系统储蓄存款应付利息计提采取每日全冲全提的方式处理。个人银行账户个人银行账户个人存款利息计提规那么“531〞计提采取每日全冲全提的方式计提。计提时，先红字冲回上一计提日计提的应付利息，然后再计提自存入日〔或上一结息日次日〕至计提日的应付利息。如上一计提日为结息日，那么无需冲回。假设存款人销户，那么销户存款的利息冲回和计提在销户时一并处理。个人存款利息结息规那么〔一〕活期储蓄存款。人民币活期储蓄存款为每季末月20日结息。结息后利息并入本金。外汇活期储蓄存款为每年12月20日结息。结息后利息并入本金。〔二〕定活两便储蓄存款、整存整取储蓄存款、个人通知存款、个人零存整取储蓄存款、个人存本取息储蓄存款、个人教育储蓄存款均采取利随本清的方式，在存款提前支取〔或局部提前支取、约定转存、销户〕时计付利息。计息、结息规那么个人银行账户四、借记卡根本知识个人银行账户借记卡太平洋借记卡是由交通银行发行的带有“银联〞标识，以人民币结算的金融支付工具〔含联名/认同卡/主题卡/照片卡〕。太平洋卡不需担保且不能透支，持卡人须先存款后用款。?交通银行太平洋借记卡章程??交通银行太平洋IC借记卡章程??交通银行太平洋个人借记卡领用合约??交通银行太平洋个人IC借记卡领用合约??交通银行太平洋个人借记卡领用合约〔自助发卡专用〕??交通银行太平洋个人IC借记卡领用合约〔自助发卡专用〕?及交通银行会计制度、出纳制度等个人银行账户-借记卡点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本卡分类儿童卡记名卡异形卡〔腕表卡〕纯磁条卡卡片形状标准卡卡片是否印制姓名即办卡发卡对象普通卡卡片介质芯片卡10年纯芯片卡磁条芯片复合卡个人银行账户-借记卡一般卡交银理财卡沃德卡按资产等级接触式IC卡非接触式IC卡双界面卡芯片6222620210019890992卡BIN地区码卡顺序号校验码交行发行的太平洋卡卡号为19位卡号第1-6位为中国银联分配给交通银行的BIN号，其中622260为个人磁条卡和个人IC卡〔限磁条卡同卡号置换IC卡〕、622262为个人IC卡；卡号第7-9位为发卡行代码；地区码卡号第10-18位为卡顺序号，主卡与附属卡、挂失补换新卡与原卡在卡号编排上无联系规律；卡号第19位为校验码；17位卡号的老借记卡个人银行账户-借记卡卡号解读卡代码个人银行账户-借记卡卡种（2位）19-19位银联个人卡20-19位银联商务卡25-19位银联个人IC卡……卡别（4位）……0000-一般卡0309-交银理财卡……彩磁标志（1位）

0-非彩照卡1-彩照卡2-个性化彩照卡卡介质（2位）0为磁条卡1-IC卡2-磁条+IC卡别：ABCDA代表总分行标志，其中0-7为总行标志，表示此代码为全行范围使用；8-9为分行标志，表示仅为建立该代码的分行使用;B代表卡名，其中0为一般卡、1为联名卡、2为认同卡、3为主题卡、4为专用卡；CD顺序号，按照00-99顺序依次编排产生。点击添加文本点击添加文本点击添加文本点击添加文本网点柜面*记名卡E动终端门户网站自助发卡机开卡渠道个人银行账户-借记卡制卡模式----集中制卡个人银行账户-借记卡分行开、补、换记名卡征订即办卡总行开卡成功生成制卡文件卡商接收制卡文件制作卡片寄送持卡人记名卡领卡方式1.自领--客户直接至开卡网点领取卡片2.邮寄--卡片直接寄至客户申请的指定地点。卡需要激活、设置交易密码记名卡尚未激活前，不可进行支取类交易，但可进行存入类交易。借记卡IC借记卡电子现金账户个人结算账户磁条卡个人结算账户个人银行账户-借记卡借记卡与账户用于小额支付结算的账户不设密码、不记名、不计息、不挂失、不止付每张芯片对应一个电子现金账户账户存入资金上限为1000元〔含〕主卡与附属卡均有各自独立的电子现金账户借记卡活期账户的记账、计结息等相关账户管理规定同活期储蓄账户的相关管理规定。“闪付〞Quickpass常见业务、受理渠道简介常见业务及受理渠道储蓄、存取现金

系统内外转账汇款、代收付（代发工资、代扣费）、柜面通基金、国债、保险、理财产品、个人大额存单银证(第三方存管)、银期、银商、银衍、B股银证转账外汇宝、满金宝、期权宝实物贵金属、纸黄金、对私代理贵金属个人贷款个人存款特殊业务（查冻挂扣密）资信证明、出境游保证金证明、综合账单柜面渠道网点业务窗口E动终端移动POS电子渠道网上银行手机银行电话银行（95559）自助银行常见业务及受理渠道自动取款机ATM自动存款机CDM自动存取款机CRS多媒体终端自助发卡机智能柜员机ITM个人签约业务个人客户在交行柜面或电子渠道办理银行业务，购买交行自营或代理的金融产品，为满足本身金融需求而与交行达成的某项服务协议。搭建多渠道、多产品的签约管理平台，实现签约业务集中化、规范化管理。常见业务及受理渠道常见业务及受理渠道常见业务及受理渠道签约介质与权限客户号客户账号记账账号电子渠道总约电子渠道-签约/激活/下挂产品约第三方约电子渠道约状态、状态字均为正常才允许进行签约维护！柜面签约电子渠道总约电子渠道下挂账户高风险类产品约、第三方约渠道自助签约在签约且已激活的电子渠道自助操作电子渠道激活（开通/关闭）风险可控产品、第三方约常见业务及受理渠道签约方式一代USBKEY标准二代USBKEY智慧网盾短信密码手机号手机魔卡可视卡动态令牌常见业务及受理渠道平安认证工具二代USBKEY和动态令牌除交易密码外，客户通过电子渠道办理支付转账类业务时，用于证实客户身份并提供交易平安认证的工具。常见业务及受理渠道产品约第三方约网上银行手机银行电话银行自助银行激活（开关）账号1账号2账号3电子渠道转账账号1账号2账号3电子渠道下挂账号1账号2账号3他人账号电子渠道总约安全认证工具个贷业务常见业务及受理渠道个人普通贷款住房贷款等个人普通贷款特殊业务个人委托贷款公积金贷款（省、市、军人）其他类个人柜面质押本行个人柜面质押贷款本行个人柜面质押用于他行贷款本行或他行质押物用于本行授信个人柜面质押贷款个人质押贷款币种为人民币常见业务及受理渠道个人存单(国债)质押贷款个人定期存款个人凭证式国债得利宝个人理财产品质押贷款得利宝个人理财产品储蓄国债质押贷款个人储蓄国债个人外汇宝项下外汇存款质押贷款个人外汇宝项下外汇存款No所有权有争议、已作担保、挂失、冻结、止付、暂封或失效的存款、凭证式国债、外汇宝项下外汇存款、得利宝个人理财产品、储蓄国债（电子式）。No借款人向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单。No账户状态为预开户和待激活的存款。常见业务及受理渠道挂失和挂失后续处理交易密码的挂失重置协助有权机关查询、冻结、扣划个人在金融机构存款个人存款账户内部止付、扣划等业务个人存款特殊业务常见业务及受理渠道个人存款特殊业务个人特殊业务范围(二)个人存款交易密码的挂失重置业务卡密码挂失存单（折）的密码挂失(一)个人存款挂失和挂失后续处理业务记名式存单（折）太平洋借记卡及挂失后续处理业务〔包括解挂、补单折〔折〕/卡和销户取款〕储蓄存款记名式存单（折）凭证式国债常见业务及受理渠道个人特殊业务范围(三)个人存款“协助查询、冻结、扣划〞业务是指金融机构依法协助有权机关查询、冻结、扣划个人在金融机构存款的行为。活期（个人支票账户、借记卡）定期储蓄存款账户凭证式国债账户储蓄国债账户涉及账户常见业务及受理渠道个人特殊业务范围〔四〕内部止付和扣划业务是指银行因特殊业务处理需要发起的，在一定时期内对个人存款账户全部或局部存款进行止付或扣划的业务。活期存款账户（借记卡、个人支票账户）、定期储蓄存款账户凭证式国债账户涉及账户常见业务及受理渠道(一)集中化业务处理01-卡挂失02-储蓄存单〔折〕挂失03-个人存款挂失核实单补扫04-卡挂失后续处理05-储蓄存单〔折〕挂失后续处理06-个人账户司法查询07-个人账户法律冻结08-个人账户法律冻结续冻09-个人账户法