商业银行经营学管理

一、119331930年月大危机后的美国立法，将投资银行业务和商业银行业务严格地划分开，保证商业银行避开证券业的风险。该法案制止银行包销和经营公司证券，只能购置由美联储批准的债券。2、分行制：是指设有总行，又可以设立分支行的银行体制。又称总分行制。分支行制的总行一般都设立在大城市，作为分支行，全部业务都同意遵照总行的指示办理。1、什么是商业银行？它有哪些功能？商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进展信用制造，并向客户供给多功能、综合性效劳的金融企业。45、调整经济五项功能。5、2090年月以来国际银行业为什么会发生大规模合并？其意义何在？1\重复建设所需市场花费，可以快速进入对方市场，削减外乡化进程花费等2、有些银行，不适合现代社会进展，于是倒闭被兼并！例如雷曼兄弟银行！3、世界经济一体化影响越来越大。于是银行兼并越来越多！4、金融壁垒打破，也对银行兼并产生乐观影响！6、商业银行经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？1)利润最大化原则(2)扩大市场份额原则(3)保证贷款安全原则(4)维护银行形象原则二、1、外源资本2、内源资本3、核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储藏金组成，包括一般股、不行回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。4、附属资本：由未公开储藏、重估预备、一般呆账预备金、长期次级债券所组成。5、银行资本充分性：银行资本数量必需超过金融治理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或增资本的构成，应当符合银行总体经营目标或所须增资本的具体目的。2、为何充分的银行资本能降低银行经营风险？银行资本充分性是指银行资本数量必需超过金童治理当局所规定的能够保障正常营业自以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或增资本的构成，应当符合银行总体经营目标或所需增资本的具体目的。分为资本数量和资本构造的合理性。资本量缺乏，往往是银行盈利性和安全性失衡所致。为追求利润，过度扩大风险资产，盲目进展表外业务等，这些现象必定导致银行资本量相对缺乏，加大银行的经营风险。5、银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键因素？银行最低资本限额应与银行资产构造打算的资产风险相联系，因此银行资本的要求量与银行资本构造及资产构造直接相关。一分子对策1内源资本策略〔外源资本策略二〔〕压缩银行的资产规模2〕调整资产构造三、1、大面额存单：按某一固定期限和肯定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。2、外国金融债券：国际借款人(债券发行人)通过外国金融市场所在国的银行或金融组织发行的以该国货币为面值的债券。3、欧洲金融2、简述商业短期借款的渠道和治理重点主要渠道：〔一〕同业借款：指的是金融机构之间的短期资金融通。〔二〕是再贴现。〔三〕转贴现：是指中心银行以外的投资人从在二级市场上购进票据的行为。〔四按商定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。〔五〕欧洲货币市场借款〔六集资金的主要形式。治理重点：〔一性需要过于集中的压力。〔二允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一局部借款的流淌性需要。〔三借款余额。〔四性需要。4此观点值得商榷，尤其是在中国目前面临流淌性过剩的状况下。一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸取存款的本钱和治理负担之承受力量的范围内。而假设超过这一程度和范围，就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难。因此，银行对存款规模的掌握，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。5、在当前我国银行间储蓄存款竞争剧烈的环境下，请你为某银行设计一个储蓄存款品种，并为这个品种的退出规划营销步骤。通知存款是指客户不商定存期，支取时需提前通知银行，商定支取日期和金额方能支取的存款业务。个人通知存款不管实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为介绍一个储蓄存款的品种，或许会为商业银行带来更多的储蓄存款。通知存款自动转存77随时办理支取而不必担忧损失通知存期的利息。〔一〕产品特点：1.具有活期储蓄的便利和高于活期储蓄的利率；2.适合大额资金存期难以确定，存取较频繁的存款客户；3.在股市、汇市低迷，或者在法定节假日、短期不用款的时候，选择中国银行通知存款，可获得更大的收益；4.通知存款的币种多样，可为人民币、规定外币。〔二〕适用对象中国居,凭实名制认可的有效身份证件在中国银行各营业网点都可开立通知存款账户。四、1、超额存款预备金：超额预备金是指商业银行及存款性金融机构在中心银行存款帐户上的实际预备金超过法定预备金的局部。2、根底头寸：商业银行随时可用的资金量，是商业银行资金清算的最终支付手段，由其业务库存现金和在中心银行的超额预备金存款构成。1、商业银行现金资产由那些构成？其主要作用是什么？现金资产构成：〔1〕库存现金〔2〕在中心银行存款〔3〕存放同业存款〔4〕在途资金作用：〔1〕保持清偿力量〔2〕保持流淌性2、影响商业银行超额存款预备金需要量的因素有哪些？银行如何调整超额存款预备金量？五、1、信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需供给抵押物或第三者保证而发放的贷款。2、保证贷款：贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能归还贷款本息时，按规定担当连带责任而发放的贷款。3、抵押贷款：债务人在法律上把财产全部权转让给债权人，但债权人并不占有财产，保障债权人在债务中不履行债务时有优先受偿的权利以不转移全部权和使用权为方式作为债务担保的一种法律保障行为。4、消费者贷款：消费者凭信用先取得商品使用权，然后按期归还货款以购置商品。5、不良贷款：借款人未能按原定的贷款协议按时归还商业银行的贷款本息，或者已有迹象说明借款人不行能按原定的贷款协议按时归还商业银行的贷款本息而形成的贷款。6、关注贷款：尽管借款人目前有力量归还贷款本息，但存在一些可能对归还产生不利影响因素的贷款。7、次级贷款：借款人的还款力量消灭明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额归还30%-50%。1、商业银行的贷款政策包括哪些内容？制定贷款政策时应考虑那些因素？贷款政策是指商业银行指导和标准贷款业务措施和程序的总和。商业银行的根本内容主要有以下几个方面：1、贷款业务进展23.贷款的规模和比率掌握4.贷款种类及地区5.贷款6.7.8.9.不良贷款的治理。2、银行的资本金状况3、银行负债构造4、效劳地5、银行信贷人员的素养2、商业银行贷款定价的原则是什么？当期利润最大化扩大市场份额保证贷款质量改善银行的社会形象3、银行发放信用贷款时应重点留意什么问题？信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需供给任何财产抵押或第三者1)以借款人信用和将来的现金流量作为还款保证；2)风险大且利润高；3)手续简便。10、银行如何觉察不良贷款的信号？如何掌握不良贷款的损失？通常，银行贷款人员可以从以下一些表象中分析是否会产生不良贷款的缘由：1〕企业在银行的账户上反映的预警信号；2〕从企业财务报表上反映的预警信号；3〕在企业人事治理及与银行的关系方面的预警信号4在企业经营治理方面表现出来的信号。1.催促企业整改，乐观催收到期贷款。2.鉴定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。3.落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务。4依照法律武器收回贷款本息.5呆帐冲销。11、商业银行应建立哪些贷款治理制度？其内容是什么？审贷岗位设置；贷款责任制度；贷款质量的检测与考核。六、1、国库券：国家财政当局为弥补国库收支不平衡而发行的一种政府债券。2、证券投资组合：投资者对各种证券资产的选择而形成的投资组合。1、证券投资在商业银行投资组合中的主要功能是什么？1、分散风险、猎取收益：避开资产构造单一化带来的高风险；增加收益。2、保持流淌性：银行投资于短期国库券，既有肯定的收益性，也可以低本钱出售满足其短期流淌性需要。3、合理避税：各国政府在发行国债和市政债券时，均有税收的优待，银行可以通过合理的证券组合到达有效避税，增加收益的目的。3、市场利率与证券收益率和证券价格有什么关系？4、商业银行各种证券投资策略的内容和优缺点是什么？1、流淌性预备方法流淌性预备方法是商业银行传统证券投资策略的一种，被认为是较为保守或消极的投资策略。优点：缺点：这种投资策略比较僵硬地对待金融资产的流淌性与盈利性之间的替换商业银行的进展目标。2、梯形期限策略梯形期限策略是相对稳健的方法，它也称为期限间隔方法。该方法强调把资于该方法中的投资组合很像阶梯外形，故此得名。优点：第一，治理便利，易于把握。银行只需将资金在期限上作均匀分布，并定期进展冲投资安排即可。第三，这种投资组合可以保障银行在避开因利率波动消灭投资的同时，是银行猎取至少是平均的投资回报。缺点：第一，过于僵硬，缺少敏捷性，当有利的投资时机消灭时，不能利用的投资组合来扩大利润，特别是当短期利率提高较快时。其次，作为二级预备证券的变现力量有局限性。由于实际归还期为1年的证券只是1/n，故有应急流淌性需要时，银行出售中长期证券有可能消灭投资损失。3、杠铃构造方法杠铃构造方法把证券划分为短期证券和长期证券两个组别，银行资金只分布杠铃，故此得名。优点：从理论上讲，杠铃构造方法能使银行证券投资到达流淌性、敏捷性和资组合的收益率不低于在梯形构造方法下的投资组合收益率投资损益相互抵消。缺点：该方法对银行证券转换力量、交易力量和投资阅历要求较高，对那些缺乏这方面力量和人才的银行来讲，其他简洁方法或许更为有效。4、利率周期期限决策方法在利率波动的环境中，假设银行对利率的推测有较强的专家队伍，就可以实行较为主动和更富有进取性的投资策略，利率周期期限决策方法就是其中一种。优点：最大限度的利用了利率波动。缺点：实施中存在不少难度：第一，利率周期期限决策方法运用的环境是利测，否则，银行证券投资将损失沉重。第三，在股份制商业银行组织构造下，由于银行治理人员与董事会成员对投资获利方式和时机的选择往往存在差异或实施证券转换时，有时不易按意愿价格变现或售出，甚至产生损失。6、商业银行利用证券投资进展避税的前提条件是什么？两种以上的可选择的债券利息收入存在税负差异，使这些债券的税前收益和税后收益不致。两种以上的可选择的债券利息收入存在税负差异，使这些债券的税前收益和税后收益不致。七、1、融资性租赁：实质上转移与资产全部权有关的全部或绝大局部风险和酬劳的租赁。资产的全部权最终可以转移，也可以不转移。2、经营性租赁：是一种短期租赁，指的是出租人向承租人短期租出设备，在租期内由出资人负责设备的安装保养等并供给特地的技术效劳租赁。4、杠杆租赁：即由贸易方政府向设备出租者供给减税及信贷刺激，而使租赁公司以较优待条件进展设备出租的一种方式。54、杠杆租赁：即由贸易方政府向设备出租者供给减税及信贷刺激，而使租赁公司以较优待条件进展设备出租的一种方式。5、信托投资：金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进展的投资。2、什么事融资性租赁？它具有哪些主要特征？〔供货商供给应承租人使用，承租人支付租金，承租期满，货物全部权归属于承租人的交易。.设备的全部权和使用权分别.租期分期归流资金与物资运动的严密结合。3、试分析影响租赁的几个主要因素。八、1、表外业务：表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动2、备用信用证：开证人〔一般是银行〕应支付人的恳求开给受益人，保证在受益人出示特定单据或文件，开证人在单证相符的条件下必需付给受益人一笔规定的款项或承兑汇票的一种书面凭证。3、互换业务：互换是一种双方商定在一段时间内彼此相互交换现金的金融交易。1、什么是表外业务？它有什么特点？商业银行为什么要进展表外业务？表外业务是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，转变银行资产酬劳率的经营活动。缘由：1、躲避资本管制，增加盈利来源。2、适应金融环境的变化。3、转移和分散风险。45、银行自身拥有的有利条件促使6规模浩大，交易集中，盈亏巨大，透亮度低。流淌性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险、资本风险7、为何要对表外业务活动加强监管？如何加强对表外业务活动的监管？大多数表外业务是不反映在资产负债上的，这是表外业务的规模和质量不能在财务报表上得到真实表达。表外业务主要由10种风险：1〕信用风险。指借款人换款力量发生问题而使债权人患病损失的风险。2〕市场风险。指由于市场价格波动而使债权人蒙受损失的风险。3〕国家风险。指银行的外币供给国外债务人的资产患病损失的可能性，它主要由债务人所在国政治、经济、军事等各种因素造成的。4〕流淌性风险。指在表外业务活动中，交易一方要想进展对冲，轧平其交易标的的头寸时，却风险。5〕筹资风险。指银行因自有资金缺乏，又无其他可动用的资金，在交易到期日无法履约的风险。6〕结算风险。指在从事表外业务后，到交割期不能准时履约而7〕或是业务人员工作失误，内部工作人员利用电脑犯罪作案等给银行带来的损失。8〕定价风险。指由于表外业务内在风险尚未被人们完全把握，无法对其做出正确定价而丧失或局部丧失弥补风险力量的损失。9〕经营风险。指由于银行经营决策失误导致在表外业务，特别是金融衍生品交易中搭配不当，或在资金流量时间上不对应，而在一段时间内面临风险头寸敞口所带来的损失。10〕信息风险。指表外业务给会计处理带来的诸多困难，而无法真实的反映银行财务状况，使银行治理层和客户不能准时得到准确的信息，从而做出不适当的投资决策所遭到的损失。九、1、个人理财业务：依据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。2、投资银行