保险学-第三章

第三章保险合同保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立和履行保险合同的变更和终止保险合同的解释原则与争议处理一、保险合同概述1、保险合同的含义保险合同(InsuranceContract)是合同双方当事人约定保险权利、义务关系的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。按性质可分为两类：补偿性合同和给付性合同。一方面它应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益、协商性；另一方面它又是一种特殊的民事合同。2、保险合同的法律特征主要表现在：最大诚信射幸性双务性有偿合同附和合同诺成性要求投保人最大诚信因为：a未来的不确定b信息不对称要求保险人最大诚信因为：保险合同由保险人拟定；保险的专业性强。射幸合同：合同的效果在订约时不能确定的合同。来源于保险事故的偶然性，此特点在财产保险中体现的最为明显。注意：射幸性针对的是单个合同。双务合同：合同当事人双方互相承担义务，同时享有权利的合同。投保人的义务、权利：保险人的权利、义务：有偿合同：享有一定权利而必须偿付一定

对价的合同。 投保人以支付保费为代价换取保险人在出险时承担赔偿或给付保险金责任的承诺。

附和合同：由一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人表示同意而订立的合同。诺成性合同：当事人意思表示一致即可达成的合同。保险合同的分类：1.财产保险合同和人身保险合同。

2.定值保险合同和不定值保险合同。

3.补偿性保险合同和给付性保险合同。

4.特定风险合同和综合风险合同。

5.原保险合同和再保险合同。案例分析

一、2004年6月30日，周先生开车行驶在非机动车道上挂了空挡打算开进单位时，一女子逆行骑车在他车前晃了一下后，倒在了他的车前方，后来，交警过来进行处理，开出了一个简易程序处理交通事故认定书。交警认为，根据新出台的《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》的有关规定，双方都没有责任，但周先生要承担事故损失费100%。

新的《道路交通安全法》第七十六条规定，一旦机动车与非机动车或行人之间发生交通事故，由机动车一方承担责任；如果有证据证明非机动车一方违反交通法规，且机动车驾驶员已经采取了必要处置措施的，可以减轻责任。事故事实上写着“造成A车右前侧与B车前轮相撞，B车前轮损坏，B右手右膝受伤”

由于考虑到自己的车在保险公司投保了第三者责任险，周先生向保险公司报案后，毫不含糊地赔付了李小姐医药费300多元和误工费200元。没有想到的是，周先生到保险公司索赔时，被告之：由于交警在责任一栏填写的是双方无责，所以保险公司不会进行赔付。令周先生不解的是：“我并没有违章，骑车人逆行骑车，大家都无责，我却要承担损失费，我赔付了骑车人的医药费和误工费，保险公司却不赔付我的损失，我怎么这么倒霉呢？”

之所以出现上述保险公司拒赔的情况，其主要原因是：目前依据的是第三者责任商业保险的有关条款的规定，即“按事故责任理赔”的原则，也就是说，发生交通事故后，驾驶员有责任，才能得到保险公司的赔偿，如果被保险人没有责任，则不构成保险意义上的第三者责任，就得不到保险公司的赔偿。二、大学生平安保险合同（新华人寿）第一章

保险合同构成

第一条

大学生平安保险合同（以下简称保险合同）由保险单及其所载条款。声明、批单、批注，以及与本合同有关的投保单，被保险人名单、健康告知书吸其它约定书共同构成。

第二章

保险对象及投保手续

第二条

凡经全国统一高考录取的本市各类高等院校的在册研究生、本科生、专科生或学制一年以上的脱产委培生、进修生以及民办院校的在册学生，身体健康者均可作为被保险人参加本保险。

第三条

投保人通过就读学校统一向新华人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）办理投保手续。

第三章

保险责任第四条

被保险人在保险有效期内，因疾病身故或因遭受意外伤害在一百八十天内身故，本公司按保险单上载明的身故保险金额给付身故保险金，保险责任终止。第五条

被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害在一百八十天内造成身体残疾或永久丧失部分身体机能，本公司根据残疾程序，按《新华人寿保险股份有限公司人身意外伤害保险金额给付表》给付部分或全部保险金。如果自遭受意外伤害之日起经过一百八十天治疗仍未结束，则按第一百八十天的情况鉴定残疾程序，按《新华人寿保险股份有限公司人身意外伤害保险金额给付表》，给付部分或全部保险金。第六条

被保险人在保险有效期内，不论一次或多次因遭受意外伤害造成身体残疾或永久丧失部分身体机能，本公司均按第三条的规定给付保险金，但每年累计给付的保险金达到保险单上载明的保险金额全数时，该年度的保险责任终止。第四章

除外责任

第七条

由于下列原因造成被保险人的死亡或残疾，本公司不承担给付保险金的责任：

（一）

被保险人犯罪、吸毒、殴斗、醉酒、自杀以及故意自伤身体；

（二）

被保险人无有效驾驶证驾驶或酒后驾驶机动车；

（三）

被保险人身患疾病所支出的费用；

（四）

投保人或受益人对被保险人的故意行为；

（五）

战争、军事行为及动乱；

（六）

核辐射、核污染；

（七）

整容、麻醉、服用药物、注射；

（八）

投保人、被保险人、受益人的诈骗行为；

（九）

其他不属于保险责任范围内的意外伤害。第五章

保险金额

第八条

保险金额为每人每年人民币一万元。第六章

保险期限

第九条

保险期限按学生在校学习的学制（包括在校学习、生活、参加社会实践及寒暑假期间）确定，不足一年时按一年计算。保险期限自投保人缴纳保险费，并本公司签发保险单的次日零时起至被保险人办妥毕（肄、结）业高校手续之日的二十四时止。第七章

保险费：第十条

保险费为每人每年四十元（费率为4‰）。无论被保险人学制长短，保险

费均应在投保时一次缴清。

第八章

保险金的申领和给付

第十一条

被保险人因遭受意外伤害或因病身故，投保人、被保险人或受益人应在保险事发生之日起五日内（遇节假日顺延）通知本公司，否则由于通知迟缓致使本公司增加的查勘、调查等项费用，应由被保险人或受益人承担，本公司可在给付的保险金中扣除。

第十二条

向本公司申请领取保险金时，须提交下列证件；

（一）

保险单、被保险人名单及被保险人身份证；

（二）

投保人所在学校及有关部门出具的事故证明；

（三）

被保险人死亡，须提供公安部门或医疗机构出具的死亡证明；

（四）

被保险人因遭受意外伤害造成身体残疾或永久丧失部份身体机能，应在治疗结束后，治疗没有结束的可按第一百八十天的治疗情况，由本公司指定的医疗机构出具残疾程度鉴定书，一次性结案；

（五）

本公司认为必要的其它文件或证明。

第十三条

被保险人死亡时，保险金由受益人领取。被保险人残疾时，保险金由被保险人领取或委托他人代领。

第十四条

被保险人或者受益人向本公司申请给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使即自动失效。

第十五条

受益人应通过被保险人的就读学校领取保险金。

第十六条

在保险有效期内变更受益人时，投保人应书面通知本公司。

第九章

告

知

第十七条

订立保险合同时，本公司向投保人说明保险合同的条款内容，并就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

第十八条

投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除保险合同。

第十九条

投保人故意不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以退不还保险费。

第二十条

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以退还保险费。

第二十一条

因保险合同发生争议且经协商无效时，可通过仲裁或向当地人民法院提起诉讼。

二、保险合同的要素1、保险合同的主体包括当事人、关系人、辅助人：（1）当事人直接订立保险合同的人A保险人，即保险公司，个别国家允许个人经营B投保人：a具有完全民事行为能力

b对保险标的具有保险利益：法律上承认的利益；C缴纳保费的能力注：保险合同中投保人可为他人的利益投保（2）关系人：间接关系A被保险人。与投保人的关系有两种B受益人。仅限于人身保险合同。被保险人可任意指定受益人，投保人指定须经被保险人同意。可指定多个受益人。

受益人

继承人

受益权

遗产分割权

不缴税

缴税

无偿还被保险人债务的义务有偿还被继承人债务的义务注意：1、团体险中，投保人为于其有劳动关系的劳动者投保人身保险，必须指定被保险人及其近亲属为受益人。2、被保险人不具备完全民事行为能力时，由其监护人指定受益人。被保险人死亡后，遇以下情况之一，保险金作为遗产：1、没有指定受益人；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，无其他受益人。C保单所有人：在保单签发后，对保单拥有所有权的个人或企业。主要用于寿险合同。权利：a变更受益人b领取退保金c领保单红利d以保单为抵押品借款e在现金价值内申请贷款f放弃或出售保单的一项或多项权利g指定新的所有人最终决定受益人的权利在保单所有人。这一概念的缺失是我国寿险合同的一大缺陷。（3）辅助人辅助人保险代理人受保险人委托保险经纪人投保人的代表保险公估人公正、独立2、保险合同的客体指保险双方当事人权利义务共同指向的对象，即保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益；是可以用货币计算和估价的；可以确定的利益。这样要求是为了防止道德风险。保险标的是保险事故发生的客体，是保险利益的载体。三、保险合同的内容

1、保险条款A保险条款基本条款规定基本事项特约条款附加条款应投保人要求增加的内容保证条款对特定事项进行保证协会条款保险行业协商制定B保险条款法定条款保险标的保险责任责任免除保险期间保险金额任意条款当事人约定的2、保险合同的主要内容（1）保险人的名称和住所（2）投保人、被保险人、受益人的名称和住所（3）保险标的（4）保险责任和责任免除（5）保险期限（6）保险价值：保险标的在某一特定时期内以货币估计的价值额。确定方法：a在合同中约定b依市场价格c按法律规定（7）保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，是确定保费的重要依据。与保险价值的关系：超额保险、不足额保险（8）保费及其支付办法保费由保险金额、保费率、保险期限等决定。保费率纯费率标的损失率死亡率附加费率营业费用预定利润（9）保险金赔偿或给付办法一般为货币形式，也可采取修复、置换等方法。（10）违约责任和争议处理（11）订立合同的时间争议处理协商仲裁诉讼保险合同的订立形式1.投保单(ApplicationForm)又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。2.保险单(InsurancePolicy)，是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。3.保险凭证(InsuranceCertificate):目的在于简化手续，只在少数几种业务中使用，当与保单冲突时，以保险凭证为准。保险合同的形式4.暂保单(BindingSlip)，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。有效期一般为30天.代理人承办，但尚未向保险人办妥分支机构接受投保，但需请示上级公司当事人就主要条款达成协议，但某些条件需商榷。

5.批单(Endorsement)，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。

投保单样本第一部分

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1．被保险人姓名身份证号码性别出生日期年月日

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年龄民族单身□已婚□职业职业编码

(此内容由本公司人员填写）

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住所（如无特别注明，将以此为通讯地址）

邮编

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电话号码（宅）（办）与投保人关系

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4．投保险种5．保险金额（大写）（￥）6.保险份数份7．保险期限年8．缴费方式缴9．缴费期年10．开始领取年金年龄岁11．领取方式领12．领取标准元13．红利分派方式

14．保险费元

15．附加险保险金额费率起保日期保险期限份数保险费

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16．保险费合计人民币（大写）（￥）

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17．付款方式现金□支票□自动转账□

第二部分告知下列事项关于被保险人│关于投保人1．工作单位名称│1．工作单位名称2．过去二年平均年收入│2．过去二年平均年收入3．身高；体重│3．身高；体重关于被保险人｜关于投保人4．是否从事过现职业以外的职业？5.是否参加或计划参加有危险的运动或消遣？6．有无机动车驾驶证？7．是否有已参加或正在申请中的其他保险?8．过去投保人寿保险或申请人寿保险单复效时是否曾被拒绝、延或要求加收保险费？9．是否服食任何成瘾药物或吸毒？10．（1）是否经常吸烟，如是：已吸＿＿＿＿年，每天＿＿＿支。（2）是否曾经吸烟，如是：已吸＿＿＿年，

每天＿＿＿支。于＿＿＿年，因为＿＿＿＿＿

停止吸烟。（3）是否经常饮酒，如是：已饮＿＿＿年，

每日＿＿＿酒（种类），＿＿＿＿（数量）。

11．最近健康状况

（1）最近一周是否有身体不适？是否服药？是否存在需施行手术的疾病？

（2）最近三个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗：是否住院或手术？

（3）最近六个月内是否持续超过一周有下列症状：疾倦、体重下降、腹泻、淋巴结肿大或不寻常的皮肤病？12．过去10年内是否因疾病或受伤住院或手术？

13．10年内是否患有下列疾病：

3、保险条款的解释原则A文义解释B意图解释遵循签约时双方当事人的真实意图，从当时的客观情况出发。C解释应有利于被保险人和受益人被保险人在条款拟定上处于被动地位；保险条款专业性强案例2000年3月，某市客运公司与该市保险公司签定了一份关于代办保险的协议。协议规定，保险公司委托某市客运公司代办公路旅客意外伤害保险承保手续，以持票乘车的旅客为被保险人，保险费按基本票价的2%计收，保险费包含于票价中，车票即为保险凭证，在车票上印有"内含保险费2%"的字样。客运公司应于每月5日以前，通过银行按上月售票收入的2%向保险公司结保险费，保险公司按实收保费的5%向客运公司支付“代办手续费"。

某市客运公司是一个经营不善的企业，长期亏损。为了维持营业，客运公司挪用保险费，连续3个月未向保险公司转交保险费。2000年8月1日，某市客运公司的一辆大型客车在行驶时，发生交通事故，事故发生后，伤亡旅客的家属要求保险公司按规定给付保险金。保险公司以未收到保险费、并且它已单方面终止了与客运公司的代理合同为由予以拒付。

经法院审理认为，客运公司在保险公司的授权范围及代理权限内以该公司的名义代办"公路旅客意外伤害保险"，收取了旅客的保险费，签发了保险凭证，该保险合同已依法成立并生效。至于客运公司是否将保费转交给保险公司，是保险公司与客运公司的另一种法律关系，即代理合同关系，不在本案讨论范围。因此，判决保险公司应依合同约定支付保险金。【分析】本案双方争论的焦点在于下述两个方面：保险公司未收到保险费，是否承担保险责任。首先，在本案中，必须分清两种合同关系，其一是保险公司与客运公司的代理合同关系，其二是保险公司与旅客之间的保险合同关系。在保险公司与客运公司的代理合同关系中，保险公司是被代理人，客运公司是代理人，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。本案中客运公司与保险公司签定了保险代理合同，客运公司以保险公司的名义代办保险业务，由此产生的后果，即对保险合同约定的保险事故的发生，保险公司应承担赔偿责任，因此，旅客向客运公司交纳保险费（实际上是通过客运公司向保险公司交纳保险费），与把保险费直接交到保险公司，性质是一样的，旅客在发生保险事故时有权以被保险人的名义要求保险公司给付保险金。至于客运公司未将保费转交给保险公司，是其是否履行代理合同的问题。作为旅客与保险公司的保险合同已经成立，其索赔的权利并不因此而受到影响。

其次，保险公司是否可单方面终止与客运公司的代理合同。在本案中，保险公司提出客运公司已3个月未交保费，也未按代理合同规定将承保情况交给保险公司，它已单方面终止了与客运公司的代理合同，客运公司的行为属无权代理，保险公司对其行为不承担责任。本案客运公司首先违约，保险公司是可以解除合同的，但需提出解除合同的请求，不得单方面解除代理合同，所以代理合同仍然是有效的；〈保险代理人管理规定〉第71条规定：保险代理人与被代理保险公司终止代理关系后，应按约定将被代理公司的各种单证、材料及未上缴的保费等送还被代理保险公司。因此。如果保险公司终止代理合同，光有书面终止协议还不够，还有必要采取相应措施，使相关人员知情，否则不具有代理权的代理人用保险公司的单证、材料继续从事保险代理业务，保险公司仍需承担责任。二、2005年8月5日，王慧敏(原告袁军的母亲)从哈尔滨乘坐哈北公司黑A84892号客运汽车前往黑河，途中由于驾驶员操作失误，在哈黑大公路发生交通事故，包括王慧敏在内的8名乘客当场死亡。同年8月16日，在交警部门的主持下，袁军与哈北公司达成调解协议，哈北公司赔偿袁军死亡赔偿金、丧葬费、交通费、误工费等合计139566元，并已将款项支付给了袁军。

袁军后来发现，其母亲当时购买的客车票中含有2%的旅客意外伤害保险费。袁军随后找到中国人寿哈尔滨市动力支公司提出保险赔偿。保险公司告诉袁军此保险款项已支付给哈北公司，故不同意再支付保险赔偿金，同时让袁军去找哈北公司协调此事。袁军与中国人寿多次协商未果，2006年初，袁军将保险公司告上了法庭，要求中国人寿给付人身意外伤害保险金5万元、交通费1437元。

哈尔滨市香坊区法院认为，根据《保险法》和《合同法》的有关规定，王慧敏在购买车票时就与客运公司、哈北公司和中国人寿建立了旅客客运合同和保险合同关系，这一事实有客运公司在售票处《公路乘客人身意外伤害保险》须知及王慧敏持有的客票为证。因此，法院判决保险公司应给付原告袁某保险赔偿金5万元。但考虑到中国人寿已将此款实际支付给哈北公司，故哈北公司应向袁军支付讼争的5万元保险赔偿金。

案件评析

1、车票上注明的“保险金”是“意外伤害险保险金”还是“运输责任险保险金”

王慧敏当时购买的客车票中载明：票价139元，含旅客保险金、附加费等。

售票单位在售票处悬挂了《公路乘客人身意外伤害保险》须知。须知上标明了保险对象：凡持有在哈尔滨客运总站所辖各站购买的有效车票，并乘坐公路客运部门营运客车的旅客均为被保险人，旅客如遭受意外伤害致死，给付意外人身事故保险金5万元；保险期间为，自旅客购票后在指定候车区域时起，至旅客达到车票载明或约定的旅程终点下车时止；保险费为基本票价中所含2%的旅客身体伤害赔偿责任保险金，各客运站在售票中直接扣除并统一缴到中国人寿并为旅客进行投保。2、受益人是“乘客”还是“客运公司”

在本案中，王慧敏购买的是旅客意外伤害保险，受益人当然是她指定的人，如果没有指定，按照《保险法》第64条的规定，保险公司应该向王慧敏的继承人偿付保险金。3、乘客王慧敏与保险公司是否存在合同关系

本案从表面上看，王慧敏并没有直接与保险公司签订合同，而是与客运公司签订合同。但由于客运公司是中国人寿的保险兼业代理人，负责代收代缴客车票中2%的客运意外伤害保险费。实际上，客运公司与保险公司之间是一种委托代理关系，王慧敏与客运公司签订了合同，该行为的结果归属于被代理人中国人寿，认为王慧敏与中国人寿不存在保险合同关系的观点是不能成立的。

三、2005年9月5日，赵某为其三轮摩托车在保险公司投保了赔偿限额为3万元/车的车上责任险。2006年1月26日，赵某驾驶该车与邓某驾驶的小型客车发生相撞，赵某死亡，事故发生后，邓某及其投保的保险公司赔偿了15万余元。此后，赵某的家属要求死者赵某投保车上责任险的保险公司支付赔偿款3万元，遭拒后将保险公司告上了法院。保险公司认为，车上责任险为车辆额定座位内的总赔偿限额，也就是说赔偿限额每个人加起来总共赔偿3万元，赵某所驾驶的摩托车限定载客3人，即每人限额是1万元。

在庭审中，保险公司意识到存在原告所理解的每人最高3万元和保险公司理解的车上乘客总共3万元两种解释。对格式条款的理解发生争议的，人民法院应当作有利于被保险人和受益人的解释。故而保险公司作出了让步，与原告达成协议赔偿2.4万元。

第三节、保险合同的订立与履行1、订立A订立程序a要约：要约人以缔结合同为目的作出的意思表示。保险合同中，投保人填写投保单，交给保险人的行为被视为要约。b承诺：受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示。有效承诺的三个条件：不附带任何条件；由本人或代理人做出；在要约的有效期内做出B、保险合同的成立与生效成立：双方当事人就保险合同条款达成协议。生效：合同对双方当事人产生法律约束力；保险合同往往在合同成立后的某一时间生效。在成立后生效前发生的保险事故，保险人不承担责任。70保险合同的履行投保人或被保险人的义务1.如实告知义务2.缴纳保险费义务3.通知义务4.维护保险标的安全、避免损失扩大义务5.及时索赔，提供索赔单证、协助保险人代位追偿71保险合同的履行投保人或被保险人或受益人的权利主要是知情权、解约权和索赔权。72保险合同的履行保险人的主要义务1.保险条款说明的义务2.及时签发保单义务3.承担保险金给付义务4.解除合同或合同无效、退还保险费或者保单现金价值的义务5.支付其他必要特殊费用的义务6.为客户保密第四节变更和终止变更:保险合同有效期内，当事人或关系人对合同所作的修改或补充。（一）主体变更A财险合同：意味着财产保险标的的转让。a一般财险合同:标的转让应当通知保险人，经保险人同意后，依法变更。保险人会适当加收或减退部分保费。b货物运输保险合同主体变更:可不经保险人同

意，保单随货权的转移而背书转让。B人身保险合同：变更取决于投保人或被保险人的主观意愿。a投保人的变更b被保险人的变更c受益人的变更(二)客体变更主要由于保险标的的价值发生增减。加批单

后生效。（三）内容变更由投保人或被保险人向保险人申请办理批改手续。合同变更后的有效性：手写批注优于打印批注；附加条款优于基本条款；加贴的批注优于正文的批注。（四）法律效力的变更1、无效（1）约定无效

法定无效：4种情况下法律规定无效

（2）全部无效与部分无效（3）自始无效与失效2、中止与复效：仅适用于人身保险合同。（1）中止：合同暂时失去效力。投保人超过规定期限的60日的宽限期未支付当期保费的，合同效力中止。宽限期内保险人负有赔付义务。（2）复效：保险合同效力的恢复。自合同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。4、终止合同双方当事人确定的权利义务关系的消灭。主要有以下三种情况：（1）解除在有效期届满前，当事人提前终止合同效力的法律行为。合同解除投保人解除保险人解除投保人未履行告知义务谎报或故意制造事故寿险中为投保虚报年龄两年内未能复效的双方约定解除（2）期满终止（3）履约终止（4）保险标的发生部分或全部损失而终止部分损失：保险人赔偿后30日内，投保人可终止合同；除特殊约定，保险人也可终止合同。全损：保险标的不存在或保险人已全额赔付。复习思考题1、保险合同有哪些特征？2、投保人须具备什么条件？3、简述保险合同的订立程序。4、辨析：保险标的与保险利益的区别保险价值与保险金额的区别

单项选择题1、根据我国《保险法》，与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费的义务人是（

）。A.被保险人

B.受益人

C.投保人

D.代理人2、在人寿保险合同中，如果投保人、被保险人和受益人为三个不同的人，则该保险合同的当事人是（

）。

A．投保人和被保险人

B．保险人和投保人

C．投保人和受益人

D．保险人和被保险人3、我国《保险法》规定，合同约定分期支付保险费，投保人交付首期保费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限（）未支付当期保费的，合同效力中止。A.30日

B.60日

C.90日

D.180日4、人身保险合同特有的主体（）。A.保险人

B.被保险人

C.受益人

D.保险经纪人5、根据我国《保险法》，投保人不得解除保险合同的险种是（

）和货物运输保险合同。

A.机动车辆保险合同

B.生效期不足两年的人身合同

C.运输工具航程保险

D.医疗保险多项选择题1、按照相关法律法规，（

）可以为受益人。A.自然人

B.法人

C.无民事行为能力人D.限制民事行为能力人

E.完全民事行为能力人2、在什么情况下，保险人可解除保险合同（

）。A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故C.人身保险合同中，未指定受益人D.人身保险中，合同效力中止超过二年

E.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任判断题1、18周岁以上的自然人为完全民事行为能力人。（

）2、在自然人中，无民事行为能力和限制民事行为能力的人可以作为被保险人。（

）3、保险合同中基本条款的效力高于附加条款的效力。（

）案例一、2001年3月29日，某公司为全体职工投保了团体住院保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。在保险单上列明的保险期间自2001年3月30日起至次年3月30日止。2001年4月10日，该公司的职工何某因胆囊炎住院治疗，出院后，何某向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?【解析】

本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根据《保险法》第十二条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。

按照保险公司惯例，通常在合同条款中约定保险合同自保险公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时开始生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。第一、追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。第二、观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。如住院医疗、住院安心、重大疾病等条款。

上案中，保险期间自2001年3月30日起至次年3月30日止，何某的住院虽然发生在保险期间内，但根据住院医疗合同条款规定：被保险人在保单生效30天后因疾病在县、区级以上（含县、区级）医院住院治疗，本公司才承担给付“住院医疗保险金”的责任。即合同约定了保险公司在合同生效30天后（在本案中从2001年4月30日起）才开始承担保险责任。何某的住院日期为4月10日，还没有到约定保险公司开始承担保险责任的时间，所以，何某的住院发生在保险责任期间之外，因此，保险公司不应承担保险责任。

二、吴小姐投保了一份长期寿险，并附加了一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但是因为工作忙，一直没有交纳续期保费，直到三个月后吴小姐才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了吴小姐的复效申请。

之后不久，吴小姐因为急性胆囊炎住院治疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，而工作人员遗憾地告诉吴小姐：因为该事故发生在观察期内，是属于住院医疗保险的除外责任，所以不能理赔。吴小姐很奇怪：不是已经办理了保单复效吗，怎么还有什么观察期呢？【分析】

中止是指由于投保人没有在宽限期内缴纳续期保费而使保单丧失效力。长期寿险的宽限期一般为60天，虽然吴小姐的长期寿险保单中止了，但在中止后两年内她可以向保险公司申请复效，同时履行复效时的告知义务，如果符合承保条件且经保险公司审核同意后，可以恢复保单的效力。但是复效是针对长期险的，附加险通常保险期间是一年，到期后合同即终止，是不存在复效问题的。

如果吴小姐还希望获得附加险的保障，就需办理“新增附险”手续即重新投保附加险，自然需要从投保时起重新计算观察期或免责期等。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病，都不属于保险责任范围内。当然如果吴小姐在每次缴纳长期寿险保费时都按期交纳附加险保费，就不会出现长期险保单失效问题，当然也不存在需要重新投保附加险的问题，也就不会重新计算观察期或免责期。

三、王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。案情分析：这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国《保险法》的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。另外，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）。那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢？对此，

《保险法》并未作出明确规定。法院经审理后认为，既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理由如下：1、有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。2、合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据《合同法》的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态（即合同成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。案例四2006年6月25日，闫某在中国人民财产保险股份有限公司丰县支公司，为其所有的货车投保车辆损失险、第三者责任险及附加车上人员责任险，保期一年。2006年10月13日，闫某将货车转让给吴某，但未到保险公司办理保险合同变更手续。2006年12月15日18时许，吴某的驾驶员张某驾驶该车在高速发生连环追尾事故，造成三辆车不同程

度损坏，一人轻伤，事后交警部门认定

货车在事故中负全部责任。

保险公司接到吴某报