国内外个人理财业务发展现状

第三章国内外个人理财业务进展状况第三章国内外个人理财业务进呈现状个人理财业务进展状况个人理财效劳并不是项全业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成局部，产品、效劳、操作和治理也相对成熟。就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后生活的妥当安捧，力求保障生活品质不降低；也包括托付银行不断著名的有汇丰银行的卓越理财、运筹理财、商业理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财、快易理财等等。瑞士是世界上个人理财业务的发源地，资产治理业在瑞士已经有了１００多年的历史，该国银行在海外享有“资产治理人”的美誉，他们的私人理财业将目标客户定位于那些拥有富有的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守隐秘，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财打算和资产治理效劳。在２０世纪３０年月，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而实行的一种全的营销策略。真正的理财概念消灭在二十世纪６０年月，当时人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士帮助。在当时的保险工作人员和信托投资营销人员中间，已经有人开头探讨并整理系统化的理财概念，并于１９６９年到１９个国家的７３０００人左右７０～８０年月是美国理财业务进展的关键时期段的理财进展主要受到两方面宏观经济环境的促进，一是混业经营的金融改革浪潮，二是金融产品创风起云涌。在剧烈的竞争下，美国政府最终允许银行、证券、保险公司的业务相互穿插。创的金融产品和效劳不断涌现，为快速增加的个人金融资产供给了更多的投资渠道，与此同时型投资产品的简单性也大大提高，加上对节税问题的考虑，单靠个人的时间和精力很难做出最正确的投资推断，理财效劳需求已经形成。顾客的需要和理财行务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成局部。据统计，在过去几年中，美国个人理财业务每年的平均利润率都高达３５％，年平均盈利增长１２—１５％，资产治理费占收入的４５％，经纪费占２０％，而净利息收入仅占２５％，远远优于一般的银行零售业务的表现。目前国外不管是银行，还是其他金融机构如信托投资公司、务的表现资产治理公司、证券投资公司等，都将富有的私人客户作为营销的重点对象，世界上治理私人金融资产最多的瑞士银行〔ＵＢＳ〕所经营的资产高达４２５０亿美元。１９９４年，美国花旗银行３４亿美元的总收入中有１８亿美元是个人理财业务的ＩＩ０５２０２５４６９行业务领域最重要的组成局部。表３．ｉ个人多元化投资证券投资银证转帐外汇投资保险投资个人结算业务私人帐户个人支票银行〔借记〕卡异地汇兑转帐缴费银行手机银行结算个人托付业务托付存款转帐转期个人综合托付效劳税务询问及托付效劳个人资信效劳开具存款证明书其他个人资信效劳个人贷款效劳个人存单质押贷款住房抵押费款综合消费信贷信用卡私人理财效劳供给理财询问分析设计投资理财方案托付理财银行或网上银行理财以下将着重以汇丰银行和花旗银行为代表来对国外银行的个人理财业务作一个初步的分析。３．１．１汇丰银行的个人理财产品汇丰银行的个人理财效劳〔见下表〕襄奠？汇丰银行个人理财产品名目卓越理财运筹理财万用帐户效劳商业理财帐户往来帐户储蓄银行效劳帐户定期存款帐户外币通储蓄效劳外币定期存款效劳子女教育储蓄打算卓越理财信用卡白金ＶＩＳＡ卡汇财卡万事达卡日财仅卡卡效劳卡联营卡优待卡公司卡商务卡选购卡Ｍｏｎｄｅｘ户口卡就手钱效劳万用钱效劳车加保效劳置业打算居者有其屋打算贷款效劳租者有其屋打算旅游万全保家居万全保乐安居供楼保障办公室万全保意外万保险效劳全保生活万全保医疗万全保入息万全保生活万全保汇全保储全保目标储全保定期人寿保投资证券效劳单位信托投资基金效劳外汇市场投资效劳股市投资效劳指数投资效劳住宅物业投资效劳黄金投资效劳市场询问效劳可以看出，汇丰银行的个人理财业务中的很多效劳工程又与贷款、投资、保险服务有关。以下将对与此相关的４种个人理财效劳产品进展简洁的说明。０５２８２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务进展状况运筹理财账户发生的大小账项都会被记录在一张综合结单上，使顾客的财务状况一目了然。通过此账户客户可以进展港元储蓄、外币储蓄、美元掉期存款、黄金及保本投资存款、２４小时效劳、低息有抵押贷款、无抵押信贷、买卖本地股票认股权证等。卓越理财也是汇丰银行着手打造的理财效劳品牌，是特别为尊贵客户而设的综合理财账户，它也包括多项存款、借贷、投资与保险效劳以及黄金券买卖等。准入门槛是要求个人帐户资产到达５万美元。一旦称为卓越理财客户，将会享受一对一的客户经理的全方位的询问和效劳，拥有特地的理财空间，减免手续费，全球商户贵宾效劳以及财宝论坛活动等独特的条件。从以上对汇丰银行两种理财产品的介绍可以看出：汇丰银行的个人理财效劳实行差异化效劳，而且个人理财业务中包含了储蓄、转账、代理、投资、贷款、保险等多种效劳工程。这种个人理财产品构造充分表达了其“以顾客为中心”的经营指导思想，有利于整合银行的个人理财效劳资源，变分散为集中，充分发挥综合优势，为顾客提供全面的、共性化的理财效劳。素考虑在内。这样的测算分析可使顾客尽早订立储蓄目标，沉着把握子女将来的教育开支。子女教育储蓄打算依据顾客不同的储蓄目标，有４种方案供选择：储全保，集储蓄打算与人寿保险于一身：目标储全保，顾客自由确定保单年限，在保单到期完结时，顾客即可获得投保时所设定的目标储蓄余额：汇全保，集储蓄优点和多项保障于一身：会聚丰收投资打算，结合储蓄与投资的优点。可以看出，子女教育储蓄打算是一种集储蓄、投资、理财、保险于一身的复合型个人理财产品。４种方案，顾客可选一种最符合自身需要的打算，积存子女教育经费。三、安乐居供楼保障，享有这项效劳的顾所以这是一项推动个人住房消费信贷０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务进展状况进展的保险业务，表达了汇丰银行各种理财效劳相互穿插、相互支持的特点。花旗银行是世界上开展个人理财效劳规模最大的银行，其个人理财产品分为投资、理财、贷款、信用卡、网上理财五类。襄卫？花旗银行个人理财产品名目退疗养老投资打算财智锦囊效劳子女教育投资打算投资效劳个人投资打算债券买卖效劳基金精选储蓄投资打算万利货币市场基金效劳期权买卖效劳个人外汇投资效劳货币理财组合效劳个人外汇投资效劳国际个人银行业务基金投资效劳网上股票买卖效劳理财效劳储蓄及往来帐户综合增值理财效劳全面投资工具网上银行、手机银行效劳贵宾理财效劳贷款效劳循环贷款贷沉着私人贷款家居按揭效劳信用卡效劳网上人理财产品包括的范围也很广泛，涉及储蓄、贷款、投资、保险等各个方面，说明其综合推出的以先进理财软件作技术支持，为顾客度身订做投资打算，助其实现抱负的一种个人理财产品。其分析过程有４个步骤：第一步，确定个人目标：其次步，对个人的财务状况进展评估：第三步，将个人财务状况分析结果与个人目标进展比较：第四步，整理制定适旗银行供给的基金精选储蓄打算使客户能用每月收支节余进展基金投资，以获１４０５２客避开因市场的升跌而做出错误的入市打算国内个人理财业务进展状况国内商业银行对个人的金融理财效劳长期以来仅仅局限于储蓄、代收代付等简洁的业务。业务品种不丰富，我国商业银行中间业务起步晚、进展慢，主要办理汇兑、票据、信用证等传统结算业务，代理、保管、询问业务量少，信用卡业务尚处在成长尽管建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但掩盖面有限，速度有待提高，支付系统尚未联网，各家银行各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通网上银行、家庭银行、银行业务难以开展；投入缺乏，推广不够，由于资金投入缺乏，中问业务进展受到影响，由于广告不到位，很多中间业务还不被公众了解、接受，例如一些银行供给保管业务，很多人也期望所持有的贵重物品能寻求到安全、可靠的存放处，但实际上，银行的保管箱出租率很低，大多数消费者不了解甚至不知道银行开办了这种业务法》第７４条明确规定，商业银行不得在境内从事信托投资和股票投资业务或投资于非自用在９０年月开头出现。比方１９９５年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中治理及代理收付功能为一体的“一卡通了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低ｌＯ万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。２０００年，中国工商银行上海市分行消灭以银行员工姓名作为效劳品牌的理财工作室。２００２年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户供给高品质、个性化的综合理财效劳。２００６年，交通银行在全国范围内推出高端理财品牌一“沃德财全方位投资理财和询问效劳。下表列出了目前国内主要商业银行个人理财业务状况：表３．４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务进展状况局部国内商业银行个人理财品牌金融机构理财品牌客户进入门槛目前全国理财中心薮量分右中国银行中银理财５０万人民币／同等外币／超过１００家理财中心交易量达要求／尊贵人士工商银行理财金账户２０万人民币２２００家理财中心农业银行金钥匙２０万人民币６００家左右的金融超市５０万人民币／交易量达要２００家理财中心和２０００家等大城市设交通银行沃德财宝产／规定交易量立沃德财宝专区账户总资产Ｅｌ均５０圳．杭州、广州，郄Ｊ州、东肇、佛山．江门１０个城市分行光大银行阳光理财分地区标准不一太原，青岛．郑州等城市分行民生银行非凡理财１０万人民币ＥＬＥ上海分标准不一汉，石襄庄，重庆，福州．苏州和济南１０个域市华夏银行华夏理财ｌ万元人民币ｌ浦发银行轻松理财不设门槛深ｊＩＩ．上海地区３．２．１个人理财品种的色。改革开放后，原有国家专业银行逐步改革为国有商业银行，的商业银行不断涌现，金融市场消灭了群雄角逐的竞争局面。各家银行开头树立效劳意识，想方设法推出的业务品种，个人代客理财初现雏形。从人民币理财角度来看，银行供给的储蓄存款由最初的几个品种进展到现在的大大小小十几个品种，而且多个品种从理财的角度考虑被赐予了的内涵。很多银行推出了不定金额、不定次数的零存整取储蓄品种，使客户既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的较高利息收益，从而实现轻松理财。国债业务一改正去安排给国营企业，再由各企业卖给员工的形式，而由商业银行代理销售，商业银行的柜台已成为销售国债的重要渠道，而且国债的品种由最初的单一的国库券进展为凭证式业亲热相关的银行效劳。银行可供给银证转帐效劳，客户可通过商业银行的银行、柜台或券商的、自助终端实现客户人民币活期储蓄帐户资金与券商保证金的直接互转。也可直接用银行存折炒股，客户可通过商业银行的银行直接买卖股票，其资金进出可直接在其银行存折帐户上反映出来。从外汇理财角度来看，我国的外汇管制在逐步放宽，商业银行相应地推出了针对个人的外汇理财业务，多家国内商业银行都推出了个人外汇实盘买卖格，从今代客境外理财开头进入个人理财的领域，一般居民可以以人民币购置银行ＱＤＩＩ产品，而银行机构也摆脱了以往只能购置国外金融机构现成产品的枷锁，开头进展的进展随着电子技术的进展和银行的商业化，各商业银行都建立了自己的电脑系统，由手工记帐进展成为电脑记帐。银行电脑系统的建设也使代客理财的进展有了一个可以依托的技术平台和根底。比方招商银行依靠网络技术和平台，打造网上支付手段，其推出的一网通已经进展称为一个独特的品牌。因此，现代商业银行的理财手段已经变得丰富，如银行、商业银行个人理财产品差异化比较国内银行国外银行核心产品不同以传统的个人金融效劳产品作以个人多元化投资和私人理财服为个人理财效劳的核心，尚停务为化大都供给统一标准的类别更留意为顾客供给共性化、差异程度不同化的效劳品牌名当作品牌设和治理信息技术支持具有先进信息科技手段的支持信息化程度不高水平不同产品定价的作由中心银行统一制订或者免收通过差异定价形成的分层利率架用不同手续费构市场营销策略观念淡薄，手段落后，大都提市场细分到位，针对不同层次客不同供标准化效劳户全球化营销１７０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务进展状况通过上述比较分析我们可以觉察，中资商业银行供给的个人理财效劳与国际上知名银行相比，无论在数量上还是在质量上都有肯定差距。国外商业银行更加留意对于投资和理财等方面的业务，而以存贷利差为主要收入来源比较少。国内商业银行由于政策等缘由还停留在比较低层次的理财效劳方面。因此，通过这种比较，我们期望能够觉察５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财效劳的现状分析第四章交通银行上海分行个人理财效劳的现状分析交通银行始建于１９０８年〔光绪三十四年年４月１日，重组建后的交通银行，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。在深化股份制改革中，交通银行完成了财务重组，成功引进了汇丰银行、社保基金、中心汇金公司等境内外战略投资者，并着力推动体制机制的良性转变。２００５年６月２３日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。交通银行现为中国第五大商业银行；按总资产排名，位列世界１０００家大银行的８９位，已跻身全球银行百强行列。截至２００６年底，交通银行已在１４０个城市设立了分支机构，境内网点有２６００多家，网络机构主要分布在长三角、珠三角、环渤海区域。交通银行上海分行是交通银行系统规模最大的管辖分行。全辖营业网点达１３０多个，并且在不断的扩展之中，形成了以上海为中心，向长江三角洲辐射的业务网络。依托总行地处上海的优势先后担当了上海市南浦大桥杨浦大桥等一大批重大市政工程的建设融资工程，乐观支持上海支柱产业的进展为上海市居民和各类企业供给各种金融效劳“太平洋卡是交行推出的具有强大功能的消费卡业务已经形成了信用卡借记卡联名卡双币卡、Ｉｃ只能卡等银行卡品牌系列。交通银行上海分行已建立由银行、多媒体系统、ＡＴＭ、网上银行、自助银行区、企业终端、银证转帐、票据缩微中心和客户效劳中心组成的电子化金融效劳体系。４．２交通银行个人理财业务简介除了根本的清算储蓄业务外交通银行上海分行也很早就开展了个人理财业务，吸纳社会流淌资金，为客户制造价值。交通银行上海分行已拥有个人存款类产品３６种、个人资产类产品１６种、个人中间业务产品１２０种，太平洋卡、圆梦宝、外汇宝、交银理财等市场品牌在市场上已经有较大的影响２００２年初交通银行上海分行在国内领先成立了“人生设计为创理念“个人理财中心，为客户设计，供给一对一、共性化的优质效劳。２００６年，交通银行先在全国各家分行设立“沃德”财宝理财专区，针对高端客户，供给一流效劳，创立品牌形象。表４ｉ交通银行上海分行个人理财业务简介ｌ本外币储蓄业务本外币储蓄存款提前支取挂失业务本夕ｌ－ｆｆｉ储蓄通存 通兑个人使用支票ｆ消费信贷交行圆梦宝‘０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财效劳的现状分析外汇买卖业务私人结汇业务票据托收业务汇入汇出外汇业务款业务存款业务证明外币携带证业务个人购汇业务外币旅行支票外币信用卡太平洋卡功能太平洋信用卡太平洋借记卡太平洋国卡业务际卡太平洋联名卡网上跨行转帐代理业务个人理财业务开放式基金保管箱租用中中间业务间业务收费标准个人网上银行个人银行个人手机银行自助银行个人电子银行业务个人网上商城一圆梦宝“圆梦宝个人贷款系列产品涵盖个人消费理财、投资、经营等领域的各项需求，包括消费类、经营类十余个业务品种，满足客户不同的需求。表４．２圆梦宝理财产品功能消费类住房按揭贷款住房装修贷款住房装修组合优待贷款车库＋〔位〕房产加按贷款个人住房转贷加按优待贷款套餐经营类商铺贷款投资经营性贷款二、外汇交易使客户轻松完成外汇买卖。外汇宝具有交易起点低，交易时间长，交易币种全，多种交易形式，优待费率，同步报价，挂盘交易，穿插汇率买卖，钞汇同价等特点。三、得利户需求，推出的系列个人外汇理财产品。２００５年２月开头借助得利宝外汇理财积存的口碑，发行人民币理财产品，以银行间市场上流通的央行票据、短期国债、短期政策性银行金融债券收益为保证，面对零售客户销售的代客理财产品。为了强化品牌概念，树立良好的上海分行个人理财效劳的现状分析以颜色为元素和概念推出了一系列理财产品黄、绿、青、蓝、紫七种颜色命名的理财产品，分别连接汇率、股票、基金、利率、商品、信托、指数七类金融产品。这是交通银行借力大股东汇丰银行为打造一流零售银行而推得ＱＤＩＩ资格以后，交通银行上海分行推出了“得利宝”代客境外理财产品系列，该产品投资方向为信用评级从级美元构造式债券，预期投资收益率与欧元兑美元即期汇率挂钩，尽管ＱＤＩＩ产品由于诸多限制目前无法引起投资者的猛烈的兴趣，但是交通银行上海分行这一产品仍旧由于其较高的回报而被市场看好，两周内被抢购一空。随着‘个人外汇治理方法》日前正式实施，境内居民每年个人购汇年度总额提高到５万美元，而将来对于交通银行上海分行来说，ＱＤＩＩ业务将具有极大的市场潜力。四、会聚通“汇是双方联合设计、优势互补的结晶。第一期推出看涨式环球货币篮子投资产品〔篮子货币收益率可到达１２９６。五、智汇宝“智汇宝”也是一款外汇理财产品，准入门槛只有５０００美金。和“得利宝”系列产品不同的是，它面对的客户群体是具有相当外汇操作学问做外汇期权理财产品，集定期存款和外币投资于一身，通过外币汇价的变动，让投资人把握时机获享较一般外币定期存款更优厚的回报，同时可满足投资人对外币投资的需要，尤其适合于有交通银行上海分行的个人理财效劳进展已经有十几年的历史了。从业务模式来看，其个人理财效劳已经开头从传统的综合帐户功能拓展到针对中高端客户进展投资询问、量身定制等理财效劳模式。同时，以功能多样的太平洋卡和交银理财卡、交银理财帐户等为载体，对于客户的需求进展简洁的个人理财效劳。交通银行上海分行引进了个人理财效劳系统ＰＦ０５２０２５４６９徐勇第四章、报刊资料、信息查询机以及ＡＴＭ机，除办理一般的零售业务外的消费信贷业务、网点已经开设了个人理财中心分区，进展分流ＶｌＰ理财客户。另外，针对最推出的遁银行上梅分行沃德财宝分布状况模式数量嘲点特点联洋支行南丹东路拥有宽阔的分隔独立的会客大＾种理财效劳，以多种人民币理财和外汇理财产品和工具为载体，为各个层次客户供给各类增值局部大都还表达在询问、投资规划、构造性储蓄产品等功能上。４．３．１交银理财交银理财是２００４年交通银行总行推出的综合性的理财效劳的品牌，旨在集中银行的各个银理财以“理财伙伴，精彩人生”为宗旨，其主要特点有：化繁为简，省时便捷——拥有一卡一户，享受全面综合理财业务随时随地，敏捷理财——网点专柜、银行和网上银行不同的适宜的理财产品和锦囊，帮助客户作出适宜的投资决策，产品种类涵盖“得利信用卡等多个领域和品牌，为客户细心选择和组合礼遇效劳，超值特享——拥有众多特享的效劳和礼遇，比方免费帐户手机短信服务、免费寄送综合月结单、免品牌一沃德财宝，是在香港汇丰银行的帮助下成长起来的中“上善假设水、厚德载物做为品牌理念，具有深厚的民族文化历史底蕴。其英文ＯＴＯ即ＯｎｅＴｏＯｎｅ客户为中心的理念，主要用一对一、面对面、团队协作的方式服务，在全国有统一网点装修，统一标志和制服，统一专业化效劳等，并且以全球视野和国际化智囊团队为支撑，以效劳引领理财，实现银行和客户“丰沃共享、厚德载富“交银理财ＶＩＰ”的原有效劳，做为沃德财宝客户，在原有ＶＩＰ客户效劳的根底上，可以享受到多方面的专享效劳：〔专属理财客户经理〔ＡＦＰ或ＣＦＰ〕尽享满足生活。〔：为协作现代社会快节奏的生活方式，除传统网点、自助设备及网上银行外，沃德财宝将为客户配备专属沃德财宝效劳中德财宝９５５５９专属客服代表、网上银行沃德财宝专属网页、客户授权理财效劳等ＰＲＥＦＥＲＥＮＣＥ〔专享优待价格财产品等１８项产品或效劳方面〔专享优先效劳：可到专属沃德财宝效劳中心、专属沃德财宝服务区、传统网点内的沃德财宝绿色通道直接办理业务，无需排队，便利快捷；享受个人贷款、个人存款证明、信用卡申领等业务的优ＰＲＥＳＴＩＧＥ〔专享贵宾权益行上海分行个人理财效劳的现状分析电、保健、休闲、社交，涉及金融、酒店、餐饮、购物、旅游、美容、健身、医疗等１８个行业近１２００家联盟商户，供给全方位的增值效劳。〔专享的财宝治理适合的解决方案，为沃德财宝客户制造价值。４．４客户关系治理交通银行上海分行是〔ｃ删效劳模式的理财机构，建立了统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，从建立客户资料、档案，到分类、识别客户，进展客户关系维持和治理，从为客户〔即使不在交行开户也行〕供给终身理财规划入手，到为“黄金客户”度身定制各类共性化金融产品等增值效劳，对于前台销售、中台操作和后台支持进展了肯定据库为依托，建立客户价值和产品价值评估模型，能依据客户的收入、消费、投资、风险承受力量、心理爱好等状况，依据客户的预期目标和具体需求，为客户分析和规划人生不同阶段如年轻期、成熟期、退休期等时期的财务状况，通过更具针对性的效劳，开发差异化产品，满足客户不同需求。同时，在协作客户关系治理系统的同时，在营销模式上也赐予了基层客户经理很大的客户挖掘的权利和责任。客户经理在分析客户数据的根底上，需要细致的分析和提炼，找出潜在高端优质客户，并且制定具体的客户关系维持打算，以到达提升客户的忠诚指数。４．５竞争对手分析从９０年月中期以来，国内各个商业银行开头逐步开展自身的个人理财效劳，建立自身品牌，实行差异化竞争策略。而上海作为国内的金融中心，更是各家银行推广业务和创最为活泼的地区。尤其是２００６年底外资银行开头全面经营人民币业务以后，各家银行纷纷表示对于人民币理财这块业务的重视。ｌ银行个人理财业务进展状况ｌ中国银行中国银行上海分行的个人理财中心有８家已开业中心和郊区，产品线包括外汇宝、期权宝、两得宝、会聚宝、春夏秋０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财效劳的现状分析冬等针对不同层次客户的产品当家”等个人理财品牌，建立了中国建设银行财宝治理中心，针对ＶＩＰ客户的顶端层次客户供给专业、专家、专享的理财询问和效劳。中国工商银行最早进展个人理财效劳的对中高端客户进展有针对性的理财效劳。招商银行２００２年面对高端客户推出“金葵花”理财品牌，供给共性化的综合理财效劳，２００５年，推出“财宝帐财产品一阳光理财Ａ打算和人民币理财产品一阳光理财Ｂ打算以及以子女教育为主题的理财产品一阳光理财Ｅ打算等成立了非凡理财工作室，乐观吸引中低端客户，并且推出“ＡＰＥＸ非凡理财”品牌一针为贵来宾户供给单独专享效劳。花旗银行全球商业银行个人理财领先地位，２００６年１０月２４日，上海分行推出“恒生指数１年期人民币构造性投资账户行在国内出售的第一款人民币个人理财产品，２００７年，花旗银行将不断推出更多的人民币理财产品汇丰银行在中国有着１４０多年的历史，拥有“卓越理财”品牌，开设卓越理财中心，进展四对一的专业贵宾效劳。２００７年开头逐步经营人民币理财产品，主要针一、内资银行：０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财效劳的现状分而本质上来看，这些产品大同小异，同质化比较严峻，任何一家银行推出的产品，很快就可以被同业仿照推出。同时我们可以看出，目前国内商业银行的效劳质量和水平都比较低下，产品线单薄，效劳人员专业素养不够，缺乏高级专业人才。这些都严峻制约了国内商业银行个人理财业务的进展，也使得上海地区国内商业银行之间的竞争处于低级别的层次。二、外资银行：前文已经分析过国外商业银行先进的理财理念和理财模式，他们有着成熟的个人理财效劳水平，有着全球化的营销网络，有着混业经营的允许而能够不断创的产品线，有着众多复合型个人理财专业人才，有着先进完备的计算机网络平台，有着先进攻人民币理财市场，因此他们的存在是交通银行上海分行强大的竞争对手。４．６针对入的日益增加客观上供给了强大的需求。依据美林集团和凯捷询问公布的〔２００６年全的财宝总额为１．５９万亿美元，人均财宝为５００万美元，位居亚太地区其次位，而且以每年２０％一３０％的速度递增。在近日的市政府例行闻公布会上，市统计局局长潘建透露，依据国家统计局制度的规定计算得到的。２００６年本市以半年以上平均常住人口计算，汇率按年度平均汇率计算，得出人均ＧＤＰ是５７３１０元，折合美元为７１８９美元。依据有关理论说明，随着一个城市的人均ＧＤＰ超过３０００美元时，这个城市的恩格尔系数将进一步下降，人们用于基本消费指出的比例也会下降，住房等投资性支出将大大的提升。因此，对于上海现阶段的进展状况，居民可支配收入的增加，将客观上一制定合作银行，将起到推动和刺激作用。交行的品牌和市场形象得到提升。成为世博会合作伙伴，证明交行有实力、有能力赞助和效劳国际一流盛会，使其能够借助世博会这个国际性一流平台，在全球范围内推广自身的品牌和经营理念。这一点是参与世博、赞助世博、效劳世博最大的价值０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财效劳的现状分析所在。同时，交行获得了为上海世博会供给全方位金融效劳的机遇，而作为一届将创下参展人数历史之最的世博会框架内，交行可以供给门票推广、资金治理、资金融通、财务询问、个金效劳等全