保险合同履行

第32章保险合同法律制度第3节保险合同的履行&第4节保险合同的变更和终止----人京京第3节保险合同的履行

投保人义务的履行保险人义务的履行2索赔和理赔的条件和程序l3,,,本节要点：1保险合同的履行：保险合同订立并生效后，双方当事人按照合同的约定完成各自承担的义务以满足他人权利实现的行为。（概念）（一）投保人的义务1.缴纳保险费的义务（最重要的义务）；保险合同是有偿合同，投保人获得赔偿给付的前提条件就是缴纳保险费。《保险法》要求：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。并应根据合同约定，一次交付或分期交付。2.防止或者避免出现保险事故；保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全。保险人有权对保险标的安全工作进行检查，经被保险人同意，可以对保险标的采取安全防范措施。投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同。3.危险程度增加时及时通知；按照权利义务对等和公平原则，被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通知保险人，保险人则可以根据保险标的危险增加的程度决定是否提高保险费和是否继续承保。被保险人未履行危险增加通知义务的，保险标的因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负赔偿责任。4.保险事故发生后及时通知并施救；《保险法》第21条第一款规定：“投保人被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”目的在于：

(1)使保险人得以迅速调查事实真相，不致因拖延时日而使证据灭失，影响责任的确定；

(2)便于保险人及时采取措旌，协助被保险人抢救被保险财产，处理保险事故，使损失不致扩大；

(3)使保险人有准备赔偿或给付保险金的必要时间。同时，履行保险事故发生通知义务，是被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。保险事故发生后的通知可以采取书面或口头形式，法律要求采取书面形式的应当采取书面形式。（二）保险人义务的履行1.赔付保险金（最主要的义务）；在保险标的遭受保险范围内的危险，发生财产损失或者人身伤亡，或者约定的条件成就、期限到来时，保险人应向被保险人或者受益人补偿被保险人实际损失或支付约定的保险金。

（1）确定损失赔偿责任在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为“责任范围”。A.基本责任B.附加责任（2）履行赔偿给付义务保险人承担赔偿责任主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。A.赔偿金的内容a.赔偿给付金额b.施救费用c.为了确定保险责任范围内的损失，所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用B.赔偿金额的支付方式原则是用现金来赔付，而不恢复原状或实物补偿，除非合同规定除外。

2.保守秘密保险法并没有规定，而是合同法的附随义务。3.除外责任保险人依法不承担保险责任的情形。（1）未发生保险事故，被保险人谎称发生了保险事故，想保险人提出赔偿或给付保险金请求的，保险人有权解除合同且不退还保险费，若已支付的，可让投保人、被保险人、受益人退回或者赔偿；（2）其故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。A.人身保险中，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任；B.投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他退还保险金的现金价值;C.收益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失收益权。（3）保险人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明资料，编造虚假事故原因或者夸大的，保险人对虚报的部分不承担赔偿，已支付的，可以要求其返还。（4）以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。（5）因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

（三）索赔

索赔是指投保人或被保险人在保险事故发生后，根据保险合同条款的规定，请求保险人履行义务的行为。它是保险合同履行的最重要的一个环节。保险事故发生后，投保人或被保险人应将事故发生的时间、地点、原因以及其他有关情况以最快的方式通知保险人，并提出索赔要求。索赔要求是有时效限制的，如果投保人或被保险人在规定的期间内不行使索赔请求权，则该请求权因时效届满而消灭。在我国，中国人民保险公司颁行的各类保险条款中也有时效的规定。索赔的程序：提出出险通知和索赔请求提供索赔单据领取保险赔偿金和保险金

1.可以现金支付，也可以按照约定采用修复、重建立、重制等形式赔偿；2.索赔时效因保险标的物不同而有差异。PS.人寿保险以外的其他保险时效是2年；人寿保险时效为5年。（均为其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。1.保险单及保险标的所受损失的清单及施救整理费用的原始单证；2.帐册、收据、发票、装箱单等保险标的原始单据。如为货物运输保险还应提供提单、运输合同等；3.出险证明书、损失鉴定证明等证明损失原因及程度的单据。如为人身保险还应出具死亡或伤残等的证明。

投保人或被保险人提出索赔请求后，还应采取积极措施，协助保险人的理赔工作。（四）理赔

理赔是指保险人接到投保人或被保险人的请求，根据保险合同的规定，对保险事故的发生以及造成的物质损失或人身伤害进行一系列调查审核并予以赔偿的行为。

保险人亦应“重合同、守信用”，理赔工作应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。其中，主动是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;迅速是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖拉;准确是指计算赔偿金额应力求准确，该赔多少就赔多少，不惜赔，也不滥赔;保险人在接到出险通知后应该及时派到现场勘查、了解事故原因、损失大小并审查与本案相关的材料是否齐全，单据是否真实，事实是否准确记载等，即予以应编号立案。立案检查现场勘验责任审核是指保险人根据立案检查所获得的有关资料，以确定是否承担保险责任。审核内容：1.合同的合法有效性；2.是否是在保险期间发生的事故和约定情形；3.被保险人是否及时履行其施救和保护义务；4.是否出现事故损害赔偿第三者。审核责任标保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿保险金请求后，应当及时作出规核定（一般在30日内作出，协议10日内履行给付保险金义务）；如保险人依法认定不属于保险责任的，则在作出责任3日内发出拒付保险通知书并说明理由，（保险人在60日内需要对保险金数额不能确定的但根据已有资料确定的部分先给予支付，等最终确定后，再支付相应的差额。计算确定并支付保险金理赔的程序：保险合同的变更和终止Theaiterationandterminationofinsuranceconteract第4节第4节保险合同的变更和终止保险合同的变更1保险合同的解除2保险合同的终止3本节要点：（一）保险合同的变更1.概念

指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。变更内容主要包括保险合同主体的变更、内容的变更和保险合同效力的变更等。保险法第21条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。2.变更类型（1）主体的变更投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。《保险法》第三十三条规定，保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。在财产保险合同中，保险标的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。受益人的变更，根据《保险法》第六十二条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（2）客体的变更保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。（3）内容的变更保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己的实际需要提保险合同漫画出变更，二是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更，主要是保费的变更。法定须予变更的情况有：A.保费的增加B.保费的减少C.保险金额的增加D.保险金额的减少3.变更程序（1）经过投保人和被保险人协商同意一般是由保险人、被保险人向保险人提出变更的建议，经保险人同意即形成合同的变更。（2）采取法定形式即由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。（二）保险合同的解除保险合同解除是指保险合同有效期间，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。以此合同的解除可以分为法定解除和意定解除。1.法定解除（1）投保人的保险合同解除权一般情况下，投保人可以对保险合同有解除权，除非保险法对其作了限制性规定。PS.保险法规定在货物运输保险合同中和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。

保险合同开始前，保险人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。

保险合同开始后，投保人要求解除合同的，保险人需要将已收取的保险费，扣除应收部分，其他返还给投保人。人身保险中，投保人解除合同的，保险人应当在30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

（2）保险人的保险合同解除权为了保护被保险人的利益，《保险法》对保险人解除合同做出了规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”只有投保人或受益人违反法律的规定，或经保险与其协商一致的情况下才可以解除合同。A.法定解除：a.投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时；b.投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；

c.被保险人未履行危险增加通知的义务；d.在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外；e.分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止后2年内双方未就恢复保险合同效力达成协议的，保险人有权解除保险合同；f.保险欺诈行为发生后，下述两种情形保险人有权解除保险合同：其一是被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求；其二是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故。但是人身保险合同的投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。保险合同的法定解除关系到双方的重大利益，故应当采取书面的形式。

意定解除：是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。保险合同的协议解除要采取书面的形式。

保险合同的协议解除要注意两个问题：

(1)不得损害国家和社会公共利益；

(2)货物运输保险和运输工具航程保险的保险合同不得解除保险合同。（三）保险合同的终止保险合同终止是指保险合同成立后因法定或约定事由发生,使合同确定的权利义务关系消灭,法律效力完全消失的事实。保险合同终止的主要原因有合同的期限