保险学第二章

第二章保险的基本内容第一节保险的性质第二节保险的职能第三节保险的分类第四节商业保险第五节保险的起源与发展

第一节保险的性质一、各类保险学说损失说非损失说二元说1.损失说损失赔偿说：

英国马歇尔和德国马修斯保险是一种损失赔偿合同。保险是经济范畴，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的。该学说仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。损失分担说：

代表人物为德国学者瓦格纳(A.Wager)强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实。该学说从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。危险转嫁说：

美国魏莱特(A.H.Willet)和克劳斯塔(B.Krosta)该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。2.二元说否定人身保险说经济学家科恩、埃斯特和威特该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。叫“混合性质”的保险，或者储蓄与保险的结合择一说德国法学家爱伦贝堡承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。“择一说”与“损失赔偿说”一样是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范畴下定义。3.非损失说：技术说：

费芳德（C.Vianta）该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例，按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。欲望满足说：意大利高彼(Gobbi)和德国马内斯(Manes)认为保险是用最少的费用，使偶然可能发生的损失后对财产上的、金钱上的欲望得到满足。财产共同准备说：胡布卡(J.Hupka),日本小岛昌太郎和近藤文二保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。相互金融机关说：日本的米谷隆三和酒井正三郎保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。保险公司本来就是金融机构。但保险公司是经济法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的。保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。二、保险的概念：保险起初在英语中的含义:

safeguardagainstlossinreturnforregularpayment以缴付保费为代价来取得一种保障1、保险的经济意义保险是一种经济补偿制度，它以合同的形式建立保险关系，以概率和大数法则为基础合理计收分摊金，集合多数人的风险，对少数人由于特定的灾害事故造成的财产损失或人身伤亡给予经济补偿或给付保险金的一种经济制度。即分摊意外事故损失的一种财务安排。因此，少数不幸的成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担。定义的要点：经济保障是保险的本质特征；经济保障的基础是合同关系；经济保障的费用来自由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担。大数法则又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一。此法则的意义是：在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是大数法则。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。

2、保险的法律意义从法律意义上说，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。保险单就是合同,被保险人通过购买保险单把损失风险转移到保险人。3、《保险法》中保险的定义保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二节保险的功能一、保险的基本功能案例一：2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。分散危险功能:

保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险职能。补偿损失功能:

保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失,保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能。二、保险的派生功能积蓄基金功能:

保险以保险费的形式预提分摊金并积蓄下来，实现时间上分散危险的职能，就是保险的积蓄保险基金职能。监督危险职能:

分散危险的经济性质表现为保险费的分担，而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。第三节保险的分类一、按实施方案分类自愿保险

如商业保险、盈利性保险法定保险

二、按保险标的分类财产保险：财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。信用保证保险：以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。责任保险：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。三、按照保险性质分类社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力,或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险：投保人向保险人支付保险费,保险人对于保险事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。四、按风险转移层次分类原保险：再保险：

分保。保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方保险人承担的保险。共同保险：两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益同时分别向两个以上的保险人订立保险合同,其保险金额之和超过保险价值的保险。五、按照保险风险的种类数量分类单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险：是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。六、按照投保单位分类团体保险：以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。个人保险：以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。七、按照保险价值确定方式分类定值保险：

在保险合同订立时由当事人双方确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额载明于保险合同的保险。不定值保险：

保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿额最高限度，等到保险标的发生保险事故之后再确定保险价值的保险。定额保险

定额保险是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。八、按保险金额与保险价值的关系分类足额保险

投保人以全部保险价值投保不足额保险（部分保险）：保险合同约定的保险金额小于保险价值超额保险：保险合同约定的保险金额大于保险价值第四节商业保险一、商业保险的概念

商业保险又称合同保险或自愿保险,即保险双方当事人自愿订立保险合同,由投保人交纳保险费,用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时,保险人履行赔付或给付保险金的义务.二、商业保险的构成要素专营机构:主要形态是保险公司保险合同可保利益大数法则:保险基金:保险公司的实收资本+结余+责任准备金三、商业保险与类似制度的比较1.商业保险与社会保险比较相似之处：均运用大数法则的原理，将危险集中管理；都是分散风险，使被保险人获得保障；均依规定收取保险费并依规定支付保险金。实施方式不同：商业保险是自愿保险；保险合同的条件是双方当事人约定的，属私法范畴；而社会保险的险种均为强制性险种，依法律规定强制施行，属公法范畴；举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价交换有偿服务的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非盈利性保险。保费来源不同:商业保险的保险费是由投保人缴纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，不足部分由财政贴补。保险金额的确定方式不同：商业保险中的财产保险的保险金额由可保利益的价值决定,人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定；而社会保险的保险金额是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费和基本的医疗保健费用。产生依据不同：保险是民事法律关系，其产生的依据是双方订立的保险合同；社会保险则是依据法律规定直接产生的社会法律关系；2.商业保险与储蓄的区别①经济范畴不同储蓄是属于货币信用范畴,是货币借贷行为,可单独、个别地进行。保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴,是一种联合互助的行为，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现。②需求动机不同储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备,这些需求一般在时间上和数量上均可确定。而对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性,发生时间和损失程度的不确定性。③权利主张不同储蓄是以存款自愿、取款自由为原则,存款人对自己的存款有完全的随时主张权。保险贯彻投保自愿、退保自由原则,如果不退保,被保险人的主张权要受保险合同条件的约束。④运行机制不同储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素的影响，而且无需特殊的技术进行计算。保险行为主要受危险损失的不确定性影响，需要特殊的技术,达到损失补偿均摊的目的。第五节保险的起源与发展

一、古代原始的保险思想及其形成最初的保险思想是一种简单的防灾防损思想和救济互助思想以及各种祈祷上苍神灵保佑的迷信思想，主要形式是储粮备荒或以丰补歉。据考证,最早类似于保险的实践产生于公元前3000年的中国。据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至积聚，何以备之？”之说。公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克多·多弗《海上保险手册》记载）。孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。（一）我国古代的保险思想和救济后备制度

（二）外国古代思想和原始形态保险外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中有这样一条规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物，当这个销货员航行归来，商人可以收取一半的销货利润；如果销货员未归，或者回来时既无货也无销售利润，商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶；但如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。二、现代保险的起源与发展(一)海上保险的起源与发展共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展及劳合社的产生1、共同海损分摊是海上保险的萌芽公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。“一人为众，众为一人”（Oneforall,allforone)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。2、海上借贷是海上保险的雏型借款所采用的办法是：

如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。海上借贷船舶抵押借贷船东商人船如果船安全抵达

还本付息如果船出险

借款不还，利息不付借款保险人：商人；投保人：船东；标的：船；保费：利息的一部分，12％-6％，一般利息的溢额；赔款：借款无偿借贷船东商人船名义贷款如果船安全抵达

合同取消，借款不还如果船出险

合同成立，借款要还保险人：商人；投保人：船东；标的：船；

保费：风险负担费；赔款：名义借款（事后给付）3、意大利是海上保险的发源地11世纪后期，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。4、英国海上保险的发展及劳合社的产生(Lloyd’s)在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案例，编制了一部海上保险法案。

1683年，爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’sCoffeehouse)

劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’sNews)

大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版。劳合社的产生

1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会专门经营保险。1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。劳合社的特点(Lloyd’s)1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场，一个保险交易所。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。

2、劳合社实行会员制，劳合社的成员不能是法人，只能是具有雄厚财力和愿意承担无限责任的自然人（法人承担有限责任），是英国一个特有的、特殊的个人保险组织形式；一个由许多保险个体商人聚集在一起经营保险业务的保险社团；一个享有特殊待遇和采取特定的承保方式的保险市场。3、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：

投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。4、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。5、劳合社经营业务的范围水险——海商保险非水险汽车险航空险新技术险意大利是保险的起源地，海上贸易、海上保险地中心。而伦敦是现代保险的故乡。(二)其他保险的发展1.火灾保险起源：13～16世纪欧洲贸易组织的基尔特制度基尔特制度：通过向入会的会员收取会费,并保证将其用来帮助那些遭受诸如火灾、水灾、偷盗及海难等的会员。该行会制度还提供健康补助费。此外,死亡、失明、重病、年老赡养等也都可得到补偿。1666年9月2日晚英国伦敦大火。损失：烧毁全城的一半，火灾持续5天，导致13000栋房屋被烧毁，近20万人无家可归。1667年，英国牙医尼古拉斯·巴蓬—现代保险之父开设了一家“火灾保险所”，成为第一家私人经营的火险机构，并首先推出了“火险差别费率”。2.人寿保险1693年,爱德华·哈雷,世界上第一张生命表,为现代人寿保险的发展奠定了数理基础。1762年,托马斯·辛普森首次将生命表用于人身保险的费率计算,并以均衡保费法作为制定保费的原则。这标志着现代人寿保险的开端。3.责任保险早在19世纪初，法国就在<拿破仑法典>中作出了有关赔偿责任的规定,并率先开办了责任保险，其后,德、英、美等国也相继创办了责任保险。1880年英国颁布了<雇主责任法>,该法规定,雇主因疏忽和过失而使雇员受到伤害就要承担赔偿责任；若无过失可免责。当年保险公司便推出了雇主责任保险。4、信用保证保险1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。1842年又有英国保证公司成立。美国于1876年在纽约开办了忠诚保证保险。信用保证保险严格地说可以区分为保证保险和信用保险两类。四、中国保险的产生和发展(一)解放前的中国保险业1.我国第一家保险公司:19世纪初的广州保险会社2.我国第一家民族保险公司:1875年12月28日,经李鸿章批准,通过向社会募股20万两白银,在上海的永安街成立了”保险招商局”(二)新中国成立后我国保险业的发展1.中国人民保险公司的发展历程新中国成立后,接管了官僚资本,改造私营保险机构,不允许外商保险公司接受新业务。1949年,中国人民保险公司于1949年10月28日在北京的西郊民巷108号正式成立。1979年恢复上海保险机构和业务1984年1月1日,中国人民保险公司重新设立,但仍由中国人民银行监管。1996年7月23日,改制为中国人民保险(集团)公司,下辖3家专业保险公司:中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司。1999年下半年起,更名为中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司。2.国内其他保险公司的发展1986年7月15日,新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司成立,其经营范围仅局限于兵团内部的种植、牧养业及职工的一些人身保险。1987年底交通银行成立了保险部,1991年4月26日,分离出来,组建了太平洋保险公司,总部设在上海,交通银行实行全资控股。1988年3月21日,我国第一家股份制保险公司----平安保险公司。总部设在深圳。区域性的保险公司：1994年12月28日天安财产保险公司成立19