第02章-支付活动与支付原理

网上支付结算第2章支付活动yuyin@2.1支付活动的构成支付活动的要素组成：参与主体、行为方式、债务关系、支付环境过程环节：参与主体→市场行为→债务关系→支付方式→债务清偿第2章支付活动2.1.1参与主体1、商务活动决定了参与主体间属于交易的买卖类型2、借贷活动决定了参与主体间属于信用的金融类型3、馈赠活动决定了参与主体间属于让渡的转移类型4、服务活动决定了参与主体间属于付费的雇佣类型5、国家政府财政决定了参与主体间属于资金的分配类型2.1.2市场行为1、买卖交易行为交易行为，则他们间形成的是一种由交易行为在商品所有权转移过程中所产生的债权和债务关系。2、借贷金融行为信用借贷行为，则他们间所形成的是一种由货币资金让渡过程中所形成的资金债务关系。3、捐赠公益行为社会行为并不具有经济活动的性质，如对公益和福利类事业的捐赠，在不产生债权和债务关系而只存在权利和义务关系。2.1.3债权债务关系商业信用的产生使债权和债务关系具有新的形式，新的特点1、买卖交易是债权债务关系产生的最初基础2、信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式（1）赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转（2）赊销促进了交易信用的建立（3）信用在资金使用上的继续发展出现借贷（4）银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式（5）资金债务关系成为社会债务关系的主要方式3、信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系2.2支付活动的特点1、支付方式的差异决定不同形式的支付活动（1）现金支付：即时清偿债权债务的活动方式（2）POS机转账：即时清偿债权债务的转账支付活动方式（3）支票转账：非实时的清偿债权债务的转账支付活动方式（4）资产、债券、有价证券、银行票据抵押等形式支付：参与主体间关系的多重性、复杂性本质上讲是参与主体间形成一种约定的协议，可以用等值的资产、有价证券和资金证明的凭证进行债务关系的转移。参与主体的不同支付活动的特点也不同（1）购买型的消费支付，消费者和商家，多是现金、支票、银行卡类的即时支付的方式（2）销售型的商务支付，商家和企业，多是银行的票据类转账结算的支付方式（3）借贷型的信用支付，银行和企业、商家、消费者，清偿有延期信用支付的特点（4）银行间资金拆借和结算的支付，多在银行间进行（5）收费服务型可以是现金，现金工资或支票。购买型的支付过程1、支付作为债权和债务关系清偿的雏型最初源于买和卖的一个基本过程。2、支付的形成经历了几个过程：（1）存在买卖的交易（2）有商品转移的债权债务关系形成（3）支付的清偿（4）交易过程的完成AB支付商品债权债务关系交易单重的债务清偿关系借贷型的支付过程1、在交易活动中由于出现银行，支付的过程就可能涉及到多方间债务关系清偿，产生多重关系。债权债务关系银行商品交易多重债权债务关系债权债务关系消费者生产者债权债务关系借贷借贷社会支付劳务工资支付结算关系（企业购买型）债权债务关系银行账户商品交易多重债务清偿的账户间结算关系债权债务关系购买者账户生产者账户债权债务关系贷借账户划转支付借贷减增银行间账户间划拨支付一、同行账户间划拨的支付过程分析购买者角度：与现金的支付方式并没有任何差别商家角度：获得的只是可兑付的信用银行角度：提供资金账户划转具体涉及的两个环节：

一是购物过程的交易环节，

二是资金账户划转过程的结算环节银行间账户间划拨支付一、同行账户间划拨的支付过程分析二、异行间账户的划拨支付过程分析不同银行开设资金账户并使用银行支付工具，具有三个不同的环节：一是购物过程的交易环节，二是资金账户划转过程的结算环节，三是银行间的资金账户间的清算环节因此，支付的基本原理包括：债务关系的清偿性社会的接受性使用的便利性支付使用的安全性(支付传递通道的可靠，支付方式载体的可靠，交易方身份确认的可靠)支付信用的可靠性法律制度的保证性什么是支付活动？支付活动的构成要素是什么？买卖支付的主要过程，对其过程分析你的看法和观点？借贷支付的主要过程，对其过程分析你的看法和观点？用你在超市POS机上购物的经历说明用银行卡购物时与支付的过程有什么关系？（最好画图说明）分析你在银行ATM机上取款时，与银行发生的支付的过程和关系是什么？（最好画图说明）支付原理你认为应遵循的基本原则是什么？根据支付原理的思想去分析下央行发布的电子支付指引的内容，谈谈你的看法？请分析下支付不安全的原因所在？分析你在学校使用的饭卡的功能和作用，它是一个支付工具吗？为什么？讨论题2.3支付的信用2.3.1信用的产生1、信用是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权关系的一种约定。2、基本特征：到期归还和支付利息3、信用是在经济活动中借贷行为的出现后才产生的，有商品和货币的借贷，有延期偿还支付的现象发生，发生主要是建立在债务人有支付偿还能力的信用基础上。2.3.2信用社会是行使支付职能的货币出现后的产物1、交换社会存在着初级的信用关系在以物易物的交换社会交换双方关系形成和稳定，导致单方面的产品价值让渡的现象出现，这种让渡是建立在事后允诺偿还约定物品的信任关系的基础上。2、交易媒介的发展使信用得到了发展中间媒介的交易形式时，单方面的产品价值让渡现象的出现，事后按承诺的偿还方式，就可按约定的中间媒介数量进行，中间媒介就充当了行使支付初级职能的角色。3、货币支付职能的出现信用社会才会产生只有当货币产生，采用货币行使支付职能和价值的度量时才可出现。2.3.3支付和信用关系分析1、支付和信用是一种相互依存的联带的关系支付与信用的关系:(1)具有支付和偿还能力是借贷行为产生的动机(2)支付是履行信用的方式和手段支付是维系信