第一章国际保险总论

国际保险第一章国际保险总论第一节风险与国际风险一、风险（一）几个概念1、风险（Risk）的定义（1）通常概念结果不确定的状况（2）概率统计、财务管理、投资管理中的概念相对于某个期望结果可能发生的变动情况（3）特定含义结果的期望值比如高风险投保人风险与保险风险风险与不确定性风险：随机事件引起的经济损失的不确定性风险与决策风险的三要素

风险因素（Hazard）实质风险因素（PhysicalHazard）道德风险因素（MoralHazard）心理风险因素（PsychologicalHazard）

风险事故（Peril）

风险损失（Loss）风险因素风险事故风险损失（二）风险的分类1、纯粹风险（PureRisk）和投机风险（SpeculativeRisk）纯粹风险：风险发生后所导致的结果必带来损失（可保风险：insurablerisk）投机风险：风险发生后导致的结果三种：损失、无损失、得利（不可保风险：uninsurablerisk）纯粹风险与投机风险的区别

纯粹风险投机风险对初始经济状况的影响只有坏的影响，减少可能好也可能坏，增加或减少可保风险的标准

随机性主观风险（精神、性格特征），道德风险信息不对称导致逆选择（劣驱良，价格将上升）明确性法律上的界定，会因法律的发展变化而遭到破坏风险的大小——太大太小均无法投保可保风险的标准可估计性概率统计原理，尤其是大数法则的应用诊断性误差——无法完全精确预测性误差——前提错误独立性聚合风险（家庭），伸展风险（传染病），平均损失频率随机（雷电、风暴）2、动态风险（DynamicRisk）和静态风险（StaticRisk）动态风险：经济或社会结构变动所引发的损失静态风险：自然力量的不规则变动或人们的错误行为引发的损失3、个体风险（Micro-Risk）和总体风险（Macro-Risk）个体风险：个人、家庭与企业面临的风险总体风险：政府、跨国企业集团面临的风险4、自然风险（PhysicalRisk）、社会风险（SocialRisk）、经济风险（EconomicRisk）和政治风险（PoliticalRisk）保险与相似概念的区分

保险与投机风险状况买前买后保险有风险风险转移或减少投机无风险承担风险保险与相似概念的区分保险与储蓄互助还是个人行为是否可自由提取期满后所得金额有无赔付总结：保险是——

合同形式集众多单位和个人经济补偿和给付权利和义务大数定理的应用风险特征相同风险的减少或转移三、国际风险（一）国际风险的定义国与国之间出乎意料的结果（二）国际风险分类自然灾害意外事故政治风险－恐怖活动经济风险（三）国际风险分析自然灾害逐渐以巨灾为主要特征意外事故种类众多政治风险成为国际风险事故发生和损失的主要因素－同时，恐怖主义已逐渐成为独立的风险因素经济风险与政治风险交织在一起，在全球化日盛的今天，所造成的影响也日益广泛四、国际风险成因（一）经济全球化导致风险国际化自由市场、投资流动、贸易和信息的一体化货物、服务、生产要素在国际间自由流动贸易壁垒降低：商品领域－技术、金融等服务贸易领域（二）金融全球化加剧了经济、金融风险的发生和严重性金融全球化表现为：银行业务国际化、货币市场兴起、创新工具多样化和金融管治自由化（三）经济、金融全球化增加了世界系统性风险表现为：银行业务国际化、货币市场兴起、创新工具多样化和金融管治自由化第二节国际风险管理一、风险管理的概念风险管理（RiskManagement）：各经济单位对风险的识别和衡量，对风险管理办法的选择与执行，以最小的成本，达到处理风险的最大安全效用二、风险管理过程1、识别各种可能减少价值的重大风险2、衡量潜在的损失频率和损失程度3、开发并选择适当的风险管理办法4、实施所选定的风险管理办法5、对实施情况和适用性进行持续性监督三、风险评估1、风险识别（RiskIdentification）识别潜在的损失风险及风险原因2、风险衡量（1）损失频率（2）损失程度（3）期望损失四、风险管理方法1、损失控制（LossControl）（1）防损（LossPrevention）（2）减损（LossReduction）（3）风险规避（RiskAvoidance）2、风险融资（RiskFinancing）（1）风险自留（RiskAssumption/Retention）A、计划性自留B、非计划性自留（2）保险（Insurance）（3）套期（Hedging）forward,futures,option,swap（4）其他合约化风险转移手段五、国际风险管理特殊措施1、“国”、“民”结合2、风险主体增强自我保护意识3、了解并适度融入当地民情和文化第三节国际风险与国际保险风险是保险的前提；国际风险是国际保险存在和发展的基础和前提风险管理全球化需求导致了保险国际化发展

保险资本国际逐利的内在需求推动了保险跨国化发展保险的国际性本质决定了保险业务的跨境交易

保险所具备的提供跨国风险管理的优势促进了保险国际化发展国际保险发展的历史进程古代保险思想及原始海上保险的起源和发展其他险种的发展古代保险思想及原始形态我国：货物分船装运，人身救济后备制度

——原始的社会保险思想

——无商业性的保险外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会

——相互合作的保险组织海上保险的起源和发展

共同海损起源说

“一人为众，众为一人”船舶和货物抵押借款起源说（1）船舶抵押借款（冒险借贷）（2）无偿借贷海上保险的起源和发展船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船或货借款（借款人）（放款人）如船货安抵，归还借款本利如船货遇难，借款不还资本商人海上保险的起源和发展无偿借贷船东或货主（借款人）（放款人）借款资本商人如船货安抵，合同取消签订合同时私下付风险负担费如船货遇难，合同成立，归还借款。有条件的偿还责任海上保险的起源和发展意大利是近代海上保险的发源地

1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治·勒克维伦开立的保单

1384年最早的纯粹保单——比萨保单英国劳合社（Lloyd’s)

劳合社不是一个保险公司,而是一个社团，更确切地说，它是一个保险市场。

其他险种的发展火灾基尔特1676年汉堡火险保险社火灾保险基尔特佟蒂法1693年第一