第九章保险经营规制法1

第九章保险经营规制法

—概要

保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。其特点是“集众人之力，救助少数人灾难”，其功能在于分散风险、消化损失。

第一节概述一、保险与保险法（一）保险的概念《保险法》规定：

“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

（二）保险的分类按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。按照保险标的划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国《保险法》规定的基本险别。按照保险责任发生的效力依据划分，保险可分为自愿保险和强制保险。按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。此外，按照保险是否具有涉外因素划分，保险可分为国内保险和涉外保险。按照保险标的的价值划分，保险可分为定值保险和不定值保险。

（三）保险业与保险法制的发展保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险法有广义和狭义之分。狭义的保险法是指保险法典，而广义的保险法不仅包括保险法典，而且还包括其他法律、法规中有关保险的规定。保险法既是组织法，又是活动法，其内容一般包括保险业法、保险合同法和保险特别法。保险法源远流长，最早可追溯到公元前罗马法中关于共同海损的规定，而现代意义上的保险法则形成于十四世纪以后的海上保险法。目前，世界上存在以德国保险法为代表的德国法系、以法国保险法为代表的法国法系和以英美等国为代表的英美保险法系。中国的保险可谓是舶来品。

二、保险法的基本原则

合法原则。是进行保险活动应当遵守的最基本原则，它要求任何保险活动的开展不仅要遵守法律的规定，而且要遵守行政法规的规定。公平竞争原则。遵循自愿原则。是指商业保险活动的开展是出于参加者的自愿，而非任何形式的强制、胁迫。这是保险活动得以合法、正常进行的基点。诚实信用原则。境内保险公司优先原则第二节保险合同

一、保险合同概述（一）保险合同的概念及特征

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同有自己独特的特征：保险合同是双务有偿合同。保险合同为不要式诺成合同。保险合同是附合合同。保险合同是射幸合同。保险合同是补偿性合同。射幸合同是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。这种合同的效果在于订约时带有不确定性。一般是设立一个当事人一方履行合同的条件，只有这种客观或主观的条件达成时，此方当事人才会根据合同履行义务或行使权利.

（二）保险合同主体保险合同主体，包括保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人。保险合同当事人。是指因订立保险合同而享有保险权利和承担保险义务的人。包括投保人和保险人。保险合同的关系人。包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。保险合同的辅助人。包括保险代理人和保险公估人。（三）保险合同的客体又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。对保险标的有无保险利益是投保人能否投保和保险合同是否有效的评定标准。一般认为，在财产保险合同中，凡是因财产发生危险事故而可能遭受损失的人，均为对该项财产具有一定的保险利益的人，包括财产所有人、经营管理人或对某项财产有直接利害关系的人。而在人身保险合同中，凡一方的继续生存对他方具有现实的或预期的经济利益，即认为具有保险利益。二、保险合同的订立

（一）保险合同订立的程序实践中，保险合同的订立一般须经以下程序：投保人提出申请，索取并填写投保单。投保人与保险人商定支付保险费的方法。承保。保险人审查投保单，向投保人询问、了解保险标的的各种情况和被保险人的身体状况，决定接受投保后即在投保单上签章。出具保险单。既可以是保险单，也可以是暂保单，还可以另出保险凭证。（二）保险合同的形式保险合同是不要式合同，具体可包括：保险单。简称“保单”，是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭证。保险凭证。又称“小保单”，是一种内容和格式简化了的保险单。暂保单。又称“临时保单”，指保险人或其代理人在同意承保风险而又不能立即出具保险单或保险单证时，向投保人签发的临时保险凭证。投保单。又称要保书，是保险人预先备制以供投保人提出保险要约时使用的格式文书。其他书面形式。指投保人和保险人以上述四种方式以外的书面形式订立的保险合同。（三）保险合同的内容根据我国《保险法》第19条的规定，保险合同应当包括下列内容：1.保险人名称和住所。2.投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。3.保险标的。4.保险责任和责任免除。5.保险期间和保险责任开始时间。6.保险价值。7.保险金额。8.保险费以及支付办法。9.保险金赔偿或者给付办法。10.违约责任和争议处理。11.订立合同的年、月、日。此外，投保人和保险人在前述规定的保险合同事项外，还可以就与保险有关的其他事项作出约定。

（四）投保人的告知义务及相应处理

我国《保险法》第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。（五）保险合同法的原则1）最大诚信原则；2）保险利益原则；3）损失补偿原则；4）近因原则。最大诚信原则夏某为母亲投保简易人身保险。保险公司业务人员向他讲解了简易人身险条款后，询问被保险人健康状况，夏某称母亲身体健康，能正常上班工作。保险公司工作人员同意他为其母投保。夏某当即填写了投保单，保险期限15年，每月交费24元，保额为5000元，起保日期为1990年8月1日。1992年1月5日，投保人夏某携带被保险人死亡证明到保险公司报案登记，填写了出险通知书，要求死亡给付。保险公司接到报案后，经调查发现被保险人投保前患有严重心脏病，曾住院治疗多年，并在体内埋藏心脏起搏器，病情缓解出院后仍不能正常工作。保险公司认为被保险人属带病投保，不应负保险责任，拒付保险金。

最大诚信原则

最大诚信原则要求保险关系双方以最大善意和诚信来订立合同。保险法对保险双方当事人规定了告知或说明义务以及不履行该义务的法律后果。（1）投保人的如实告知义务：

询问回答主义（2）保险人的说明义务（3）投保人的保证义务保险利益原则

江某读中学时与王某是最要好的朋友，但毕业后长期未相互联系。1997年某日，江某忽然得知王某经济情况不佳，想予以帮助，又恐王某不好意思接受，便到保险公司自称是王某的亲戚为王某投办了一份健康保险。

本案中的保险合同是否有效？保险利益原则

投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的应当具有保险利益——即法律所承认的经济上的利害关系；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益三条件：-必须是合法利益；-必须是确定的利益；-必须是有经济价值的利益。损失补偿原则（1）补偿实际损失（2）限制最高赔偿限额（3）超额保险或重复保险中的超额部分无效超额保险：超出保险标的实际价值投保重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同近因原则

保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，要求保险人所承保危险的发生与保险标的损害之间存在最直接的因果关系。只有当近因属于保险责任，保险人才赔付保险金，否则，保险人不必承担任何责任。

近因原则

某公司的工作班车在城郊的公路上，与迎面而来的大货车相撞。张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险，保险金额10万元。惨剧发生后，立即向保险公司报案，并提出理赔申请。近因原则保险公司经过调查后，作了如下理赔决定：张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付意外身故保险金义务，赔偿10万元。赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。

三、保险合同的履行

（一）保险合同履行的概念保险合同的履行，是指保险合同依法成立并生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。从内容上看，履行包括投保人、被保险人、受益人和保险人的合同义务的履行。从程序上看，履行还包括索赔、理赔、代位求偿三个环节。（二）索赔、理赔与代位求偿索赔与理赔。索赔是被保险人或受益人在保险事故发生后或保险合同中约定的事项出现后，按照保险合同的规定，在法定期限内向保险人要求赔偿损失或给付保险金的行为。

理赔是保险人在被保险人或受益人提出索赔后，根据保险合同的规定，对保险财产的损失或人身伤害进行调查并处理有关保险赔偿责任的活动。我国《保险法》第22条至第27条就索赔与理赔的程序作了如下规定：（1）出险通知。（2）提供索赔单证。（3）核定赔偿。（4）索赔时效。（二）索赔、理赔与代位求偿2.代位求偿权。是指保险人在向被保险人支付保险金后，有权代被保险人向造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三人请求赔偿的权利。代位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中不存在代位求偿权。但该项代位求偿权的行使受有限制，即除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成第45条第1款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。四、保险合同的变更和解除

（一）保险合同的变更

主体的变更。是指保险合同当事人和关系人的变更，一般是投保人或被保险人的变更，而不是保险人的变更。

内容的变更。是指在主体不变的情况下，保险标的的数量、品种、价值或存放地点发生变化，或货物运输合同中的航程变化、船期变化以及保险期限、保险金额的变更等。

效力的变更。是指保险合同全部或者部分无效，或失效后又复效。变更保险合同，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单，或由投保人和保险人订立书面变更协议。（二）保险合同的解除保险合同的解除是指在保险合同关系有效期内，当事人依据法律规定或合同约定，提前消灭保险合同的权利义务的行为。一般由有解除权的一方向他方为意思表示，使已经成立的保险合同自始无效。保险合同的解除权一般由投保人行使.此外，有些特定合同，一旦保险责任开始后，合同双方当事人均不得解除。如货物运输保险合同和运输工具航程保险合同等。五、财产保险合同和人身保险合同（一）财产保险合同

1.投保人的权利义务2.被保险人的义务3.保险人的权利义务4.保险代位权保险代位求偿制度1、内容

在财产保险合同当中，保险人赔偿被保险人的损失后，所取得的被保险人享有的依法向负有民事赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。2、保险代位权的行使：1）必须以已向保险人支付了保险赔偿金为前提，并以其已支付的保险金为限；2）被保险人负有相应的义务以配合保险人代位求偿权的行使——不得放弃对第三者请求赔偿的权利；——提供必要的文件和其知道的有关情况保险代位求偿制度3、限制1）只适用于财产保险合同2）对于过失造成保险标的损失的被保险人的家庭成员或者其组成人员，不能行使。3）保险人行使代位权不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。案例

2002年7月，某电脑公司到某货运公司办理铁路托运手续，托运30台总价款为人民币10万元的电脑到外地，并在托运时间向保险公司办理了货物运输保险手续，投保金额为人民币10万元。运输过程中，因运输公司疏忽发生意外事故，致使30台电脑全部损坏。2003年1月，电脑公司要求向保险公司提出赔偿请求。保险公司于2003年3月按保险金额与货物价值的比例赔偿电脑公司经济损失人民币10万元。电脑公司取得保险赔后立即又以运输公司为被告诉至法院，要求运输公司承担损失5万元。解析

本案中，电脑公司与保险公司之间的保险标的因运输公司的疏忽发生意外事故造成损失，保险公司已按保险合同向电脑公司偿付保险金10万元。之后保险公司已取得代位求偿权，电脑公司不能再直接向运输公司请求赔偿，而应由保险公司向运输公司求偿。五、财产保险合同和人身保险合同（二）人身保险合同

人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同的特殊条款1）不可抗辩条款自合同成立之日或复效之日起，经过一定时间，保险合同即成为不可争议的文件，此后保险人不得再以投保人在申请投保时或申请复效时违反告知义务为由解除保险合同。

法定条款案例99年，范某为其子投保人寿保险。这类险种规定被保险人最低年龄为16周岁，陈某虚报了两岁以投保。03年，其子溺水身亡，陈某向保险公司递交索赔申请。保险公司在审查中发现投保上填写的年龄与真实年龄不符，且投保时其子真实年龄低于最低年龄要求。

保险公司能否拒绝给付？我国《保险法》54条，不可抗辩2年。人身保险合同的特殊条款2）合同效力中止条款合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。人身保险合同的特殊条款3）复效条款合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

4）自杀条款我国《保险法》第66条：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但是，自合同成立之日起满2年后被保险人自杀的，保险人可以