保险期间和保险责任开始时间案例分析

12我国保险实务中以约定起保险日的零点为保险责任开始时间，以合同期满日的24时为保险责任终止时间保险责任开始时间

张某的家属想到了其购买的保险，并及时向保险公司报案，申请理赔。但保险公司给张某家属的答复是保单还没有生效，保险公司不承担保险责任。对此，张某和家人表示不理解，明明在12月24日交纳了保费，并且拿到了保单，为何保险公司不承担保险责任。本案的关键在于：弄清楚保险合同的成立、保险合同生效、保险期的开始和保险责任期的开始之间的关系案例分析第十三条规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前的某一个时间，也可以约定在合同生效后的某一时间。第十二条规定“投保人提出保险要求，经被保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合条款规定生效条件的时间开始生效《保险法》最终判决此案中，张某在购买保险合同的时候并没有就条款做出特别约定，因此，保险有效期仍然是按合同约定自2008年12月25日起至次年12月24日止，不在保险责任期内。因此，本案保险公司拒赔有根有据。李女士考虑到自身身体状况和家庭经济的问题，决定给自己买一份健康险。李女士于2009年8月7日购买了某保险公司的健康险。8月8日，李女士将保险费用交给了保险代理人王先生，王先生告诉李女士，由于其购买的是健康险，公司会做相关的核保，等核保下来后，会将保单送给她。

2009年8月10日早晨，李女士去附近菜场买菜时，不慎滑倒，腿和胳膊等部位跌伤，到医院去诊断后花去了800多元。虽然购买了保险，但是保单还没有下来，核保还不知道是否能够通过，李女士抱着试试看的心理将意外事故的发生通知了代理人王先生。

对比案例AddYourTitle保险公司接到报案后，很快通过电脑将保单调了出来。李女士是在2009年8月8日通过代理人将保费交给保险公司，而核保部门经过核保后，于2009年8月13日签发了保单，但保险合同中的承保日期是2009年8月9日，也就是意味着李女士在发生保险事故的8月10日，已经处于保险公司的保险责任期间。最后保险公司依照保险合同的规定，认定李女士此次保险事故为意外事故，属于保险责任范围内。在此案中，焦点是保险期限的开始时间问题尽管李女士在投保后保单没有拿下来，保险公司还在审核过程中，但李女士发生保险事故的当天，已经在保险责任的有效期间内，因此保险公司应给予赔付。Page

12保险期间是指保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间保险责任开始时间是指保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期，在此期间如果发生保险事故，保险公司应该承担保险责任，在此之前，保险公司不承担保险责任。保险合同生效≠保险责任开始对比结论在购买保险的时候，应该将保险合同的成立，保险合同的生效，保险责任期间日期看清楚，哪些是一致的，哪些又是不一致的。在不一致的情况下，要判定保险公司应不应该承担保险责任，就要看保险合同条款是怎么规定的。一二三保险价值的确定主要有三种方法保险价值返回可见，保险价值具有客观性，其价值的大小不以人的意志为转移。而保险金额则是保险合同双方当事人约定的金额，往往具有主观性。保险价值与保险金额车险查勘现场

庭审中，保险公司认为，原告王松的面包车新车购置价为4万元，而他与公司约定的车辆损失险保险金额只有2万，没有足额投保，按照保险公司车损险标的部分损失的计算公式，赔付不能超过核定损失（13332元）的一半。原告王某认为，“当时（购车时）这车就只值2万。”他自己购买的二手车当时的实际价值只有2万，他是足额投保。车辆损失，保险公司就应当在2万元车损保险金额内进行足额赔付。1法院审理认为，保险价值是保险标的的价值。保险金额则是保险人承担保险责任的最高限额。此案中，原被告并没有在保险合同中载明保险标的的保险价值，只约定了保险金额。因此，合同属于不定值保险合同，保险价值只能以保险事故发生时当时当地保险标的的市场价格（实际价值）为准。2法院认为，原告购买二手车时，该车已行驶4年多，其保险价值远低于新车购置价。所以，原告在投保时是对车辆进行了足额投保，车损也没有超过约定的2万元保险金额。因此，法院判决保险公司败诉法院对本案的判决情况法律中的保险价值我国现行《保险法》第四十条规定：“保险标的的保险价值，可以由投