2023年中国非寿险精算实务笔记

第一章非寿险基础1．1风险管理与保险概述1.１.1风险概述风险的含义及特性:风险一般指某种事件发生的不拟定性。其特性重要表现为：客观性、损失性、不拟定性、风险的可测性性。风险的构成要素：涉及:风险因素、风险事故和损失三个要素。风险因素：指引起风险事故或风险事故发生时致使损失增长的因素或条件。风险因素重要涉及两类:有形的风险因素和无形的风险因素（道德风险因素和心理风险因素)风险事故：也称风险事件，是引起损失的事故或事件,是损失的直接因素。损失：指风险事故导致的经济价值的意外减少或灭失。在保险实务中,通常将损失分为直接损失和间接损失。风险的分类：根据风险性质分类：纯粹风险(指只有损失机会没有获利也许的风险）和投机风险(指既有损失机会又有获利也许的风险）。一般情况下，保险公司只对纯粹风险承保,而投机风险不可保。根据风险产生的因素分类:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与法律风险。根据风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。根据经济单位分类：个人风险、家庭风险和公司风险。根据风险涉及的范围分类:基本风险和特定风险。1.1.2风险管理风险管理的概念：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是指个经济单位通过风险辨认、风险估测、风险评价、风险管理决策等方式,对风险实行有效控制和解决损失的过程。（风险管理的核心是减少损失，即在风险事故发生前防患于未然;风险管理单位是风险管理的主体，一般是经济单位；风险管理的过程是一个科学的决策过程。）风险管理的目的:损失前的目的：指选择最有效的方法以及减少或避免发生损失，即将损失发生的也许性和严重限度降到最低。可分为:经济目的(尽也许使风险管理计划成本减少)，安全系数目的(将风险控制在可承受的范围内）,社会工种责任目的(一个良好的风险管理计划不仅要转嫁自身风险，还要以减少社会损失为目的。）损失后的目的：指在损失发生后，尽也许的将损失限度降到最低，减少物质财富的损失，尽也许恢复正常的生产生活秩序。涉及:生存目的,连续经营目的,稳定收益目的，社会责任目的。风险管理的特点：风险管理的对象具有特殊性(对象是风险)，风险管理的范围具有广泛性（风险的复杂性及普遍性)，风险管理的原理具有很强的应用性,风险管理具有全面性。风险管理的常用方法：避免风险:指积极放弃和拒绝实行某项也许引起风险损失的方案,以免遭受损失。具有很大的悲观性，且对于已经存在的风险部合用。损失防止:是指风险损失发生之前又针对性的采用措施,消除或减少也许引起损失的各种因素。损失克制：是指在事故发生之时和发生之后为减少损失限度而采用的各项措施。自留风险:是指行为主体自己承担风险损失后果的解决方法。转移风险：是指把也许发生的风险损失通过某种方式转嫁给其他单位的风险管理方法。涉及保险转移和非保险转移。避免风险、损失防止、损失克制都属于损失的控制措施风险自留和风险转移都属于风险的融资措施。风险管理效果评价:指对风险管理技术的实用性以及收益性进行分析检查、修正和评估。风险管理的功能：风险管理可以维持公司生产经营稳定和家庭生活安定,减少社会资源的浪费，有助于社会资源有效地分派和运用。风险管理与保险：（？试分析风险管理与保险的关系。）风险是两者的共同基础。风险管理与保险均以风险作为研究对象,但两者覆盖的限度不同。一方面,风险管理通过控制对策解决损失风险,对减少保险成本、积极防灾防损起到了至关重要的作用，保险是风险管理的基本对策；另一方面,保险和风险管理都是以概率论和大数定律等数学原理作为其分析基础和方法的。保险对风险管理的影响。保险是风险管理中传统有效的风险融资手段，是社会化的风险管理的重要组成部分。1.1.3保险概述保险的定义:投保人根据河东约定，向保险人支付保险费,保险人对于协议约定的也许发生的事故因其发生所导致的财产损失承担补偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达成协议约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的基本特性：①经济性②互助性③法律性④科学性保险的比较特性:保险vｓ储蓄：①消费者不同②受益期限不同③行为性质不同④消费目的不同(保险消费的重要目的是应付各种风险事故导致的经济损失；储蓄的蛀牙目的是获取利息收入。）保险vs救济:①提供保障的主体不同(保险保障是商业保险公司提供，救济是社会行为)②保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是无偿的经济帮助③保险当事人地位的拟定基于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务科研。④保险行为受保险协议的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责⑤保险补偿以数学计算为基础；救济则大都无准备。保险的要素:可保风险的存在。可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险一般应具有如下条件：①必须是纯粹风险,即一旦发生风险事故,只有损失的机会，没有获利的也许。②大量标的均有遭受损失的也许性。③有导致重大损失的也许。④损失的发生具有分散性,不能是大多数的保险标的同事遭受损失。⑤必须具有现实的可测性。大量同质风险的集合与分散。保险费率的厘定。保险在实质上已一种特殊商品的互换行为。制定保险商品的价格，及厘定保险费率,便构成了保险的基本要素。保险准备金的建立。保险协议的订立。保险的分类:①财产保险与人身保险②商业保险与社会保险③原保险与再保险④自愿保险和强制保险保险的功能:经济补偿功能。保险保障功能具体体现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。资金融通功能。保险人为了自身经营稳定，必须保证保险资金的保值和增值，这就规定保险人对资金进行有效的运用。社会管理功能。具体体现在:①社会保障管理。商业保险是社会爆炸钩体系的重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥重要作用②社会风险管理。保险公司不仅具有辨认、衡量和分析风险的专业知识,并且积累了大量风险损失资料,为全社会风险管理提供了有力的数据支持。③社会关系管理。保险介入灾害解决，参与到社会关系的管理之中。④社会信用管理。保险公司经营的产品事实上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。1.２非寿险的概念和分类1．２.1非寿险基本概念非寿险概念的界定：非寿险是指除寿险之外的一切保险业务的总和，涉及广义财产报信与短期人身保险业务（重要是短期人身意外伤害保险和短期健康保险）。非寿险与人寿保险的重要差异：①基本职能不同;非寿险的基本职能是经济补偿;人寿保险的基本职能是保险金给付。②保险标的不同;非寿险的保险标的是被保险人的财产有关利益,其保险标的的价值一般是可以计算的；而人寿保险的保险标的是被保险人的生命或身体,保险价值难以拟定。③保险金额的拟定依据不同④保险协议性质不同。非寿险协议几乎都是补偿性协议,而人寿保险多为定额给付协议。⑤保险期限不同。经营技术不同。⑦非寿险一般不具有储蓄性;而人寿保险则具有储蓄的性质。非寿险的特性：非寿险的保险标的为各种财产物资及有关利益。业务性质是组织经济补偿。经营内容具有复杂性。①投保对象与承保标的复杂。②承保过程与承保技术复杂。③风险管理复杂。单个保险关系具有不等性。指就单个保险关系二院，交易双方在实际支付的经济价值上不平等。1.2.２非寿险的分类机动车辆保险:机动车辆保险是以机动车辆自身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运送工具保险，重要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所在成的损失。财产损失保险:承保火灾以及其他自然灾害和意外事故导致的保险财产的直接损失。船舶保险:以各种类型的船舶为保险标的,承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的因自然灾害和意外事故所导致的所有或部分损失及也许引起的责任补偿。工程保险：是指对建造中的建筑工程项目、安装工程项目及工程中使用的额及其设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。货品运送保险：以运送工程中的各种货品为保险标的，以运营过程中也许发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。信用保证保险:按照担保对象的不同,可分为信用保险和保证保险。信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是公司用于风险管理的保险产品。其重要功能是保障公司应收账款的安全。保证保险是被保证人(债务人）根据权利人（债权人)的规定,请求保险人担保自己信用的保险。责任保险：以被保险人依法应付的民事损失补偿责任或通过特别约定的协议责任作为保险标的的一种保险。意外伤害保险及健康保险:意外伤害保险：指被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的、外来的、忽然发生的意外事故,知识身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按照保险协议的固定给付保险金的保险。可分为个人意外伤害保险和团队意外伤害保险。健康保险:指以被保险人的身体为保险标的,对被保险人在疾病或意外事故所致伤害是发生的费用或损失给予补偿的一种保险。按照保险责任可分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。按照给付方式可分为三种,即给付型、报销型、津贴型。其他特殊风险保险:如农业保险、能源保险以及航天保险、卫星保险等。1.3非寿险遵循的基本原则1．3.1保险利益原则保险利益：指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上认可的利益。财产保险的被保险人在保险事故发生日，对保险标的应当具有保险利益。保险利益成立的要件:①合法利益②货币利益③拟定的利益(保险利益必须是经济上已经确认或也许实现的利益）非寿险保险利益的重要来源:①财产所有权②财产据有权③契约规定④相关利益的保险利益来源（如预期利益、信用)⑤责任保险的保险利益来源(过失责任:《民法通则》第壹佰零六条规定“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,气海别人财产、人身的、应当承担民事责任。”；无过失责任:《民法通则》第一百零六条规定，“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。”)坚持可保利益原则的意义：①防止道德风险的发生②避免赌博行为的发生③便于衡量损失赔款金额，避免保险纠纷的发生。1．3．2最大诚信原则最大诚信原则的内容:对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的重要内容涉及:告知、保证、弃权与严禁反言。告知告知的目的在于是保险人可以对的估计其所承担的危险；告知的概念：告知涉及狭义告知和广义告知。狭义告知仅指投保人在于保险人签订保险协议时,就保险标的的有关事项向保险人进行过口头或书面成熟;广义告知是指报信协议订立时,投保人必须就保险标的的危险状态向保险人进行口头或书面成熟,并在保险协议订立后，当表现标的的危险变更、增长或保险事故发生时及时告知保险人。告知的内容:在保险协议订立时,规定投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和拟定费率的重要事实如实告知保险人。告知的形式:无限告知、询问告知保证保证则在于控制危险。保证的概念：指保险人规定投保人或被保险人保证做或不做某事,或保证某种事态存在或不存在。保证的形式:明示保证、默示保证（分为确认保证和承诺保证，确认保证是规定投保人或被保险人对过去或投保当事的事实做出如是的陈述,而不是对该事实以后的发展情况做出保证;承诺保证是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证。)弃权与严禁反言。弃权是指保险人放弃其在保险协议中可以主张的某种权利；严禁反言是指保险人既已放弃某种权利,日后不得再向北保险人主张这种权利。1.3.3近因原则近因是指促成损失结果的最有效的货其决定作用的因素，而不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的因素。１.３.４损失补偿原则损失补偿原则的定义：损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时,保险人给予被保险人的经济补偿数额,足以填补其因保险事故所导致的经济损失。损失补偿原则的现值条件:①以实际损失为限②以保险金额为限③以被保险人对标的所具有的保险利益为限④被保险人不能通过补偿而额外获利（向导致损失的第三方追偿、对反复保险进行分摊、赔款扣除残值）比例赔款方式,指按保险财产的保险金额与出险时的实际价值的比例来计算补偿金额。不定值保险条件下：赔款金额=损失金额*（保险金额／出险时保险价值）*1０0%。定值保险条件下：保险金额等于保险价值。若发生全损，赔款金额=保险金额=保险价值;若发生部分损失，赔款金额＝保险金额（或保险价值）＊(1-损余价值／出险时完好价值)第一责任赔款方式,又称为第一危险补偿方式或第一损失赔款方式。其特点是赔款金额一般等于损失金额,但是以不超过保险金额为限。即损失金额低于或相称于保险金额时,保险人补偿所有损失；损失金额高于保险金额时,保险人的赔付金额以保险金额为限。这种补偿方式一般是对信誉较好的保护采用。我国家财险一般采用这种方式。限额责任补偿方式固定责任补偿方式：保险人在订立保险协议时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额的差额部分给予补偿。重要用于农业保险。补偿金额=保险限额责任-实际收获量免赔限额赔款方式:相对免赔（若保险标的的实际损失限度超过规定的免赔限度时,保险人不做任何扣除,按所有损失给予赔款)和绝对免赔（当保险标的的损失超过免赔限额时,保险人只补偿超过免赔限度的那部分损失)。1.3．5代位原则－---损失补偿原则的派生原则之一代位求偿原则代位求偿：保险人在按照报信协议的额规定对保险标的的所有或部分损失补偿被保险人后，要在其补偿金额的限度内规定被保险人转让其对导致损失的第三方进行追偿的权利，及转让求偿权。代位求偿权的适的范围:①仅合用于财产保险协议以及健康保险中的医疗费用保险协议,而不合用人身保险协议。②除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意制造保险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使请求补偿的权利。履行代位求偿权的条件:①属于保险责任范围②必须由第三方导致③被保险人规定补偿④保险人一般应在支付赔款之后才获得代位求偿权⑤保险人在代位求偿中享有的被保险人的权益，但不能超过赔付金额⑥被保险人已经第三方取得损失补偿金的，保险人在补偿时，应从赔款中相应扣减被保险人已从第三方取得补偿金额。保险人取得代位求偿权的方式:一般有两种方式：一是法定方式，即权益的取得无需经任何人的确认;二是约定方式,即权益的取得必须通过当事人的磋商、确认。保险人的代位追偿权的取得采用法定方式。委付委付的含义:指保险标的的发生推定全损时投保人或被保险人将保险标的物的所有权益转交给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付必须具有的条件:①委付必须以保险标的的推定全损为条件②委付必须就保险标的的所有提出规定③委付是否成立必须经保险人的承诺④被保险人提出委付不得附带任何条件委付与代位求偿的异同相同点:都是保险人补偿后取得被保险人所转让权益的行为。不同点：在委付过程中，保险人可以获得大于补偿金额的利益,但必须承担所有权转移的所有权利和义务；在代位求偿中，保险人只能取得相称于赔付给被保险人的金额，并且不承担与财产所有权相关的义务。1．3．６分摊原则--－损失补偿原则的派生原则之二反复保险，指投保人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别于两个或两个以上的保险人订立保险协议，且其保险金额的综合超过保险价值的保险。反复保险的条件：①有两张或两张以上的保单②承保的是同一被保险人(或同一家庭成员）③同一危险导致的损失④承保的是同一标的⑤买张保单都对损失负有补偿责任。分摊方式：在我国除协议另有约定外,反复保险依法采用比例责任方式补偿。1.4非寿险协议1.4.1非寿险协议及其特性非寿险协议：我国保险法规定，非寿险协议是以财产及其有关利益作为保险标的的保险协议。非寿险协议的特性:①最大诚信性②双务性③射幸性④补偿性⑤附和性⑥条件性。1．4.２非寿险协议的分类按照保障责任分类：单一风险协议、综合风险协议、一切险协议（除列明的除外不保风险外，保险人承担其他一切风险责任所导致保险标的损失的保险协议。)按照保障标的分类：特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保险协议。按照标的是否事先约定分为:定值保险协议、不定值保险协议。1.4.3非寿险协议的要素协议的主体：当事人、关系人、辅助人当事人：保险人、投保人(完全的权利能力和行为能力、具有可保利益、缴费能力)关系人：被保险人辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人协议的客体：保险利益是非寿险协议的客体、保险标的是保险利益的载体协议的内容：非寿险协议条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。重要涉及如下重要条款类型:基本条款、扩展责任条款、限制责任条款、保证条款、特别说明条款。基本条款的内容:保险人的名称和住所、投保人、被保险人的名称和住所、保险标的、保险责任和责任明处、保险期间、保险价值、保险金额、保险费及支付办法、投保人、被保险人的义务、保险人履行补偿责任的条件。1.4.4协议的形式投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单、预约保险协议１.4.5非寿险协议的订立订立非寿险协议应遵循的原则：公平互利原则、协商一致原则、自愿订立原则。订立非寿险保险协议的程序:要约、承诺。1.4.6非寿险协议的成立于生效协议的成立协议成立的定义：指协议因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表达转化为双方一致的意思表达。非寿险协议成立的要件:投保人提出保险规定、保险人批准承保、保险人与投保人就协议的条款达成协议。事实上，保险协议原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思表达一致时即告成立。协议的生效生效的概念：指协议条款对当事人双方已发生法律上的效力，规定当事人双方遵守协议。非寿险协议成立的要件:当事人必须具有相应的缔约能力,并在保险协议内容不违反法律和社会公共利益的基础上意思表达真实。协议的无效非寿险协议的无效是指因法定因素或者约定因素，协议的所有或部分内容部产生法律约束力。①因具有保险法上的无效因素而无效(超额保险、无保险利益）②因其他的法定无效因素而无效(内容违反法律、行政法规的强制性规定；违反国家利益和社会公众利益。）③因协议当事人约定的因素而无效。1.4.7非寿险协议的变更、解除、终止于争议解决协议的变更：非寿险协议的变更重要涉及主体的变更、内容的变更和保险协议效力的变更。主体变更:非寿险协议主体的变更是指当事人、关系人的变更,涉及保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。非寿险协议主体的变更大多是由保险标的的所有权转移引起的,因此协议主体的变更实质上是协议的转让。协议的解除协议解除的含义及条件：非寿险协议的解除是在保险协议期限尚未届满前,协议一方当事人依照法律或约定形式解除权,提前终止协议效力的法律行为。协议解除的形式：法定解除和意定解除。法定解除:指当法律规定的事项出现时,保险协议当事人一方可依法对保险协议形式解除权。意定解除:又称协议注销终止,是指非寿险协议双方当事人依协议约定，在协议有效期内发生约定情况时刻随时注销协议。协议的终止。保险协议的终止是保险协议成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。涉及自然终止和因履约导致终止。自然终止：指已生效的非寿险协议因发生法定或约定事由届时协议的法律效力当然的不复存在的情况。因履约导致终止。因非寿险协议得到履行而终止是指在协议的有效期内，约定的保险事故已发生,保险人按照保险协议承担了补偿所有保险金的责任,保险协议即告结束。按照补偿金额是否累加，履约终止又可分为以下两种不同的情况：第一种情况：在保险有效期内，赔款金额不断累加，但达成保险金额时即终止。第二种情况：在保险有效期内,赔款金额不累加,但某一次的赔款金额达成保险金额，则保险协议终止。如机动车辆保险中。协议的争议解决。非寿险协议争议产生的因素：①保险协议时一种非即时结清协议,协议履行需要一个较长的过程，在保险期限内有关因素会发生较大的变化。②投保人或被保险人因保险知识的局限常不能准确理解条款。③双方对危险事故的性质及损失限度的认定存在分歧。④中介人活动的不规范性。⑤非寿险协议时一种不等价的有偿协议，双方都希望为自己谋得最大利益。非寿险协议的解释原则①文义解释原则。文义解释是按照协议条款通常情况下的含义并结合语境，不超过也不缩小通用语的含义，前后文应当一致。文义解释是解释保险协议条款最重要的方法。②意图解释原则。③有助于协议非起草方的解释原则。该原则只有在协议条款的确意思表达不清，产生歧义的情况下才可以使用。④批注优于正文的原则。非寿险协议的争议解决方法:协商解决、调解、仲裁、诉讼。1.５非寿险费率与准备金1.5.1非寿险费率非寿险费率的构成：非寿险费率一般有纯费率和附加费率两部分组成。非寿险费率的厘定原则：①公平性原则②合理性原则③适度性原则④稳定性原则⑤弹性原则非寿险费率的计算方法：1.５.２非寿险责任准备金非寿险责任准备金是保险公司按法律规定为非寿险协议有效期内履行补偿保险金义务而予以提存的各种资金。未到期责任准备金:指在准备金评估日为尚未终止的保险责任而提取的准备金,涉及保险公司为保险期间在一年以内的保险协议项下尚未到期的保险责任而提取的准备金,以及为保险期间在一年以上的保险协议项下尚未到期的保险责任而企图的长期责任准备金。“未到期责任准备金的提取,应当采用下列方法之一：(一）二十四分之一法；(二)三百六十五分之一法；（三）对于某些特殊险种，根据其风险分布状况可以采用其他更为谨慎、合理的方法。未到期责任准备金的提取方法一经拟定，不得随意更改。”未决赔款准备金:指保险人在会计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未付的赔款所提存的一种资金准备。涉及已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。“应当根据险种的风险性质、分布、经营数据等因素采用至少下列两种方法进行谨慎评估提取：（一）链梯法；（二）案均赔款法；(三)准备金进展法;(四）B-F法等其他合适的方法。”“对直接理赔费用准备金，应当采用逐案预估法提取;对间接理赔费用准备金，采用比较合理的比例分摊法提取。”第二章非寿险市场及其监管2．1非寿险市场的需求与供应２.１．1非寿险市场需求非寿险市场需求指全社会在一定期期内购买非寿险商品的货币支付能力，涉及非寿险商品的结构需求和总量需求。非寿险商品的结构需求指各类非寿险商品占非寿险需求总量的比重;非寿险商品的总量需求是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。有效的非寿险市场需求应当满足撕个方面条件:①有投保意愿，及投保者产生了投保规定;②投保者对保险标的具有可保利益;③投保者必须具有购买能力；④保险公司开办的非寿险险种符合投保人的需要。非寿险市场需求的特殊性①非寿险产品需求的特殊性：非寿险协议的射幸性，及风向发生与否存在一定的不拟定性,客户对非寿险产品的需求是非渴求的。②非寿险市场需求的特殊性:需求主体不同，除个人客户之外，一般公司、工厂、建筑项目等均是非寿险市场需求的主体；受强制保险因素影响,强制保险的实行人为的扩大了保险需求，强制保险的项目和范围以及限度都决定了保险需求的大小。影响非寿险市场需求的重要因素风险因素。风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据。费率因素。保险费率对非寿险市场需求有一定的约束力，两者一般成反方向变化。经济发展水平和国民收入。经济增长是决定非寿险业发展的主线因素。市场经济环境下，经济规模越大,经济增长越快，非寿险需求就越大。经济体制。计划经济下体制下，非寿险需求很少；而市场经济下，保险需求大。文化传统及消费意识。法律及监管环境。法律及监管环境的变化可极大的影响非寿险市场需求，有助于维护经济秩序的安全性和稳健性。科技因素。科技的运用会产生新的风险。2.1.2非寿险市场的供应非寿险市场供应的含义非寿险市场供应是指一定期期内,在一定的费率水平上，保险市场上各家产险公司乐意并且可以提供的保险商品的数量。影响非寿险市场供应的重要因素利润因素。非寿险经营利润率上升，非寿险供应总量增大。偿付能力。由于保险经营的特殊性所在,各国法律对于保险公司都有最低偿付能力标准的规定,及保险供应会受到偿付能力的制约。保险技术与管理水平。保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计,因而即使有市场需求,也难以供应。市场的规范限度。竞争无序的市场会克制非寿险需求,从而减少非寿险供应；而竞争有序、行为规范的市场会提高保险市场信誉,刺激非寿险需求,从而扩大非寿险供应。政府监管。非寿险行业是一个极为特殊的行业，各国都有比对其他行业更严格的监管,因而,及时保险费率上升，但由于有政府的严格监管,非寿险供应也难以扩大。2.２非寿险市场的监管保险监管是指一个国家的保险监督部门依据现行法律对保险人和报喜那市场实行监督与管理，以保证保险人的经营安全,同时维护被保险人的合法权益,以保障保险市场的正常秩序，促进保险业的发展。2.2．1保险市场监管的必要性保险监管之所以具有国家普遍性，重要是由保险业的性质及其经营特点决定的。保险事业的公共性。建立在互相扶持观念基础上的保险业，其公共性质重要体现在经营具有负债性、保障性和广泛性三大特性上。负债性是指保险公司通过收取保险而建立的保险基金，其中很大一部分是保险公司未来的准备金。保险准备金是八仙公司对其客户的负债，而不是保险公司的资产。保障性是指保险的额基本职能在于损失补偿或保险金给付，并通过这种补偿或给付保证社会生产和人民生活在遭受灾害事故导致损失时,可以及时得到恢复和填补。广泛性是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。保险协议的特殊性。与一般商业协议相比，保险协议的特殊性还在其所具有的附和性和射幸性。保险协议附和性与保险监管的关系。保险协议的附和性是双方当事人在一种信息不对称、交易力量不相等的基础上建立保险关系。在这种情况下，政府从保护被保险人的权益出发，自然要对保险协议的条款、保险费率等内容进行严格审核,以达成公平合理的目的。保险协议的射幸性与保险监管的关系。非寿险协议时典型的射幸协议,双方当事人因协议而产生的权利与义务之间不具有等价关系。因此,必须通过政府监管,以保证保险协议交易的公平合理。保险技术的复杂性。保险继续的复杂性，需要保险监管机关对保单条款和费率水平进行审核，以保护投保人和被保险人的利益。２.２.2非寿险市场监管的必要性非寿险经营特性决定了监管的必要性。非寿险标的均具有特殊性，承保风险的共性规律较少,且不同标的之间可比性较差,导致非寿险实际运营费率浮动空间过大，违规打折现象突出,市场秩序混乱。有效的非寿险监管对规避市场恶性竞争、规范市场秩序可以起到积极的促进作用。由于承保标的的特殊性,易发生巨灾损失，很也许因重大劫难的发生而影响到个非寿险公司的经营稳定性。因此,加强非寿险监管，尚有助于对重大风险灾害的分散,维护非寿险行业经营的稳定性。非寿险市场现状规定必须加强非寿险市场监管。赔款虚假成分较大仍是目前非寿险行业绵连的重大难题。目前非寿险公司的业务、财务数据不真实问题，虚假批退和吃单埋单、虚假赔案、随旨在赔案中列支与该案无关的查勘费等现象仍然存在。报批报备条款费率执行不严格。非理性、非公开化的恶意竞争在某些领域比较突出,承保项目无法分保时就采用假分保。这既破坏了公平有序的市场秩序,也为自身经营带来了较大风险隐患。一些非寿险公司均或多或多或少的存在拖赔、惜赔、无理拒赔等违反违规行为。而理赔质量的好坏，不仅会直接影响被保险人的利益，同时也会直接影响保险公司的信誉和行业形象。2．2.3非寿险市场监管的原则与目的监管原则依法原则：保险监督管理机构对非寿险业实行监督管理必须有法律依据,必须在法定的权限范围内，按照法定的目的、手段，程序和条件作出行政行为，不得越权。公开原则:保险监管机构对非寿险业实行监督管理，相关行政行为的过程或者结果应当依法公开。公正原则:保险监督机构对非寿险业实行监督管理，必须对个行政相对方平等对待。此外监管部门对非寿险的监管还应遵循稳健经营、风险防止等原则。监管目的:国家对保险业监管的目的，是指保险监管机构在一定期期内对保险业进行监督管理所要达成的规定或效果。维护被保险人利益。维护市场秩序,促进非寿险业整体稳定发展。保险业因其特点，比不完全适合自由竞争的市场机制,这在客观上为保险监管提供了空间。保证保险人的偿付能力。发挥保险业对社会经济发展和和谐社会建设的推动作用。2.2.４非寿险市场监管的方式①公告管理②规范管理③实体管理。实体管理指国家订立有完善的保险监督管理规划,政府的保险监督管理机构根据法律赋予的权利,对保险市场特别是对保险公司进行全方位的、权过程的有效监督和管理。我国目前实行的就是这种管理方式。２.2．5非寿险市场管理体系保险业的管理可以分为国家对保险业的管理和保险业的自我。国家对保险业的管理通常称为保险监管，保险业的自我管理通常称为“行业自律”。在整体监管体系上,非寿险市场的监管体系与保险行业的监管体系无实质性差异,均涉及保险监管法规、保险监管机构、保险行业自律和保险信用评价四大部分。①保险监管法规。保险监管法规又称“保险业法”,是指调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利与义务关系的一种法律规范。②保险监管机构③保险行业自律④保险信用评级2．2．6非寿险市场监管的内容按照监管对象不同，可分为对保险人的监管和对保险中介人的监管；从内容上分析,对保险人的监管涉及对保险组织、保险经营和保险财务的监管等；对保险中介人的监管一般涉及对保险中介人的设立与职业的监管。对非寿险保险组织的监管对非寿险组织形式的监管：我国保险公司的组织形式为国有独资保险公司和股份有限公司，同时参考国外经验,互相保险公司和保险合作社也被作为保险组织的重要形式,且不排除除此以外的其他形式。非寿险公司的设立、变更和终止:对非寿险经营的监管非寿险经营的业务范围:严禁兼业、严禁兼营非寿险费率与条款的监管严禁保险人恶性竞争行为规定承保责任限额对非寿险财务的监管对最低偿付能力的监管对非寿险各种保险准备金的监管对资产负债的监管对非寿险资金运用的监管对非寿险中介人的监管对非寿险代理人的执业管理：①保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理协议,这是执业基本条件②代理业务活动范围的限制③明保证险代理的原则④严禁滥用代理权。严禁自己代理、严禁恶意串通⑥接受保险监管对非寿险保险经纪人的执业管理:①必须持有《保险经纪人员执业证书》②不得兼营保险代理业务③保险经纪人应遵循最大诚信、平等、自愿、公平的原则④严禁恶意代理⑤佣金合规⑥独立承担赔款责任⑦接受保险监管对非寿险公估人的执业管理:①从业的合法性②聘用巩固人员的合规性③对业务范围的限制④遵循诚信、公平、公正原则⑤保守商业秘密⑥公估报告的真实性和要素性⑦依规定收取公估费⑧独立承担赔款责任⑨接受保险财务和业务的监管2.2.7我国非寿险市场监管的历史沿革？试述近两年我国保险市场监管的重要举措及成效我国保险监管发展经历了起步、以市场行为监管为主、市场行为监管与偿付能力监管并重等几个重要阶段,并逐步向以偿付能力监管为和兴过渡。针对保险业的发展现实,监管机构将构建“三支柱”与“五道防线”的框架作为我国现代保险监管框架体系。所谓“三支柱”监管框架，即以市场行为、偿付能力、公司治理作为三个支柱；五道防线即以公司内控和治理结构监管为基础,以偿付能力监管为核心,以现场检查为重要手段,以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障。 2０２3年颁布实行的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》,它标志着我国的偿付能力监管方式进入实际运作阶段。ﻩ２023年，保监会颁布了《关于实行《保险公司偿付能力管理规定》有关事项的告知》,增长了对非寿险投资型业务的最低资本规定,从而完善了非寿险理财型产品最低资本的监管规定。ﻩ2023年１2月，保监会下发了《关于实行保险公司分类监管有关事项的告知》，根据保险公司的风险限度，将保险公司分为四类，保监会正式开始了我国监管机构探索分类监管的步伐。ﻩ近两年来，行业转变发展方式取得实质性突破。长期、稳健、可连续发展逐步成为全行业的共识。非寿险行业扭转了数年来连续亏损的局面,市场竞争逐步走向规范有序；保险资金运用渠道逐步拓展,保险资产负债管理的空间不断扩大。 但与发达国家成熟的保险监管体系相比,与行业快速发展的形式和日益繁重的监管任务相比,保险监管尚有许多差距和局限性。一是部分监管干部监管理念不适应；而是保险监管制度体系还不完善。保险监管框架性制度已经基本建立,但具体制度设计还需要加强；三是监管执行力有待提高。 未来我国的保险监管将会继续按照“依法、科学、有效”监管的总体思绪，不断提高监管制度建设的科学性和针对性，提高保险监管的执行力和约束力，在做好微观审慎监管的同事加强宏观审慎监管,监管重心将转向对公司治理机构的管理,是监管在保障行业科学发展方面更好的发挥作用。第三章机动车辆保险？试分析交强险与商业三者责任保险的关系性质的区别交强险体现的是公益性,交强险的实行重要是为了保护交通事故中弱势群体，由保险公司承担事故中第三者的部分经济损失。因此，其社会性、互助性色彩较浓。商业汽车第三者责任保险则没有任何强制作用,完全根据车主吱声的需要选择投保。从保险公司角度来看,由于这个险种完全属于商业险种，决定了其必然以营利为重要目的。归责原则的区别：为了体现公益性，交强险涉及无责赔付;商业汽车第三者责任保险采用的是过错责任原则，及保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的责任类补偿,当投保人在交通事故中不承担责任时，保险公司也就不承担对事故第三人的赔付责任。保障范围的区别:由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有的道路事故,没有设立免赔率和免赔额。而商业汽车第三者责任保险为了控制风险，设立了较多的免责事项。设计区别。交强险在设计时秉承“不赚钱不亏损”的原则，而商业汽车第三者责任保险作为商业险种，在设计时就以将一定比例的赢利能力考虑在内。保额的区别:交强险的保额统一规定,最高保障限额不可超过１2.2万元，且全国执行统一标准,而商业汽车第三者责任保险则设有若干档次的补偿限额,且根据车主所在的不同城市执行不同的费率标准。此外，在交强险保额中，对于不同情况设立了赔付上限,特别是在财产损失方面的赔付限额较低；而商业汽车第三者责任保险的保额没有区分财产损失与人身伤亡,所有在承保范围内的损失均可以得到保险限度内的赔付。?汽车保险的主险与附加险有哪些汽车保险的主险有:第三者责任保险（涉及:交强险,商业汽车第三者责任保险）、车辆损失保险、盗抢险和车上人员责任险。附加险涉及：玻璃单独破碎险、不计免赔特约险,自燃损失险、车身划痕损失险、车辆停驶损失险、无过失责任险、新增设备损失险、车载货品掉落责任险等。？计算题:甲车投保了交强险,同时购买了10万元限额的商业三者险,在保险期间内发生了与其他车辆及行人相撞的交通事故,核定第三者损失如下:对方死亡伤残费20万元,医疗费８00元，财产损失60０元。①假设交通管理部分拟定驾车付事故责任比例为70％，商业三者险的绝对免赔率为1５%，请计算交强险赔款和商业三者责任险赔款。交强险项下：死亡伤残赔款＝11０,0０0,医疗费赔款=８0０元,财产损失赔款=600元商业三者责任险：死亡伤残赔款=(200，０00－110，００0)＊70％＊(１-15%)=５3，550②假设交通管理部分拟定甲车在事故中无责，请计算交强险赔款和商业三者责任赔款。交强险涉及无责赔款,其中无责任死亡伤残赔款限额为11，０00元,无责任医疗费用补偿限额为100０元、无责任财产损失补偿限额为100元。交强险项下：死亡伤残赔款=11,0０0，医疗费赔款=800元,财产损失赔款＝1０0元商业三者责任险赔款=0,无责不赔。第四章财产损失保险?假如拟定公司固定资产和流动资产的保险金额公司财产保险的保险金额时根据被保险财产的性质拟定的。①固定资产。保险金额的拟定方法重要有三种：按账目原值拟定保险金额;按账面原值加成数拟定保险金额；按重置重建价值拟定保险金额。保险价值按出险时的重置价值拟定。②流动资产(存货)。保险金额的拟定方式由被保险人按最近１2个月任意月份的账面余额拟定，保险价值按出险时的账面余额拟定。③帐外财产和代保管财产。保险金额一般由被保险人自行估价或按重置价值拟定,保险价值按出险时的重置价值或账面余额拟定。?家庭财产保险的承保范围是什么?①可保财产。可保财产是保险人提供保险保障的财产,涉及被保险人的自有财产、有被保险人代管的财产或被保险人与别人共有的财产。如：床上用品，家用电器，农具，以收获入库的农副产品等。②特约财产。特约财产是指被保险人须与保险人特别约定，在保险协议中载明承保的财产。如：实际价值很难拟定的金银,珠宝，古书等，必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后,才干作为保险标的。③不保财产。不保财产是指保险人不予承保的财产。如货币、票证，账册，技术资料等；平常生活所需的日用消费品:食品,粮食，烟酒,药品，化妆品等;法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产:枪支，弹药等损失发生后无法拟定具体价值的财产；处在危险状态下的财产,保险人从风险管理的需要出发,声明不予以承保的财产。？安装工程保险与建筑工程保险有哪些区别？工程保险是由火灾保险、财产损失保险、责任保险和意外伤害保险等演变而来的综合性保险,承保奥工程期间内一切意外的财产损失及被保险人对第三者的人身伤害与财产损失所应承担的补偿责任。在国内,工程保险通常涉及与工程施工、建造、安装相关的建造工程保险和安装工程保险。 建筑工程保险承保建筑商在承建建筑物的过程中,对建筑物及其材料也许遭受的损失和对第三者应承担的损害赔款责任。ﻩ建筑工程保险的特性:①保险标的的特殊性。建筑工程保险承保的标的大部分处在露天状态，这样既会受到各种自然灾害的影响,同时很大限度上也受到一些人为因素。②承保风险的综合性。建筑工程自身是一个动态的过程,涉及的风险类型比较广泛,因此,建筑工程保险的风险保障具有综合性。③被保险人的广泛性。一般涉及业主、承包人、分承包人、技术顾问,其他关系方。为充足保障所有与工程有直接关系的各方的利益，工程保险常附有交叉责任条款，将上述各方都作为被保险人。④保险期间具有不拟定性。与保险期间有关的概念,如：工期(指施工协议规定的施工期限)，试车期（指设备安装完毕后的调试运营期,属于工期的一部分)，保证期（指工程的维护保修期，是工期结束后承包人根据承保协议的规定履行维护、保养、缺陷校正等特定义务的期限，不属于工期,但可在建筑工程保险项下加保。)⑤保险金额的变动性。建筑工程保险的风险金额在保险期间内不断增长，到验收移交时达成最高水平。安装工程保险:安装工程保险承保新建、扩建或改造的工矿公司的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于责任免去以外的因素导致保险财产的物质损失以及在安装工程中导致第三者的人身伤亡或财产损失依法应有被保险人承担的经济补偿责任。安装工程保险与建筑工程保险在形式上和内容上基本一致,是承保工程项目的两个相辅相成的险种;并且建筑工程中往往包含一定的安装工程，而安装工程中也包含一定的建筑工程,但两者所承保的风险性质不同，所以也存在一些明显的差别。安装工程保险的特性重要表现在:①保险人承担的风险在保险期间内基本不变。②较易遭受人为损失。安装工程保险的保险标的多置于建筑物内,工人、技术人员的技术水平对安装工程的影响很大；而建筑工程保险的保险标的多处在暴露状态，因此更容易因自然灾害而受损。③存在试车期风险。安装工程在交接前必须通过试车考核。试车期虽不长，但在试车期内发生的损失旺旺会占到整个安装工期很大的比例;而建筑工程不存在试车期风险。?如何拟定船舶保险的保险金额？船舶保险的保险金额在拟定是要考虑船舶使用年限、新旧限度、船质结构及用途等因素。船龄在3年(含）以内的船舶视为新船，3年以上的船舶视为旧船。新船的保险价值是重置价值（指市场新船购置价）；旧船的保险价值是实际价值(其新旧长度的市场价值)。保险金额按照保险价值拟定，也可以由双方协商拟定，但保险金额不得超过保险价值。?货品运送保险的重要险别有哪些?水上货品运送保险(国内水上货品运送保险的保险责任分为基本险和综合险)、国内陆上货品运送保险、航空货品运送保险。第五章责任保险？简述责任保险的特点与作用责任保险是以被保险人的民事补偿责任和通过特别约定的协议责任作为保险标的的保险。理论上，责任保险属于财产保险的一种，但它又具有自己的特点,是一种自成体系、没有实体的保险。和一般的财产保险相比，责任风险具有更大的不拟定性。责任风险具有以下特点：发生风险的概率很小，一般公司或组织存在侥幸心理,不愿投保;风险一旦发生，损失往往很大，当事人难以承担；风险无法预测，无法确知总损失的最大金额；即使尽最大的努力也只能减少而不能完全消除责任风险的存在。责任保险的特性：①健全的法律制度是责任保险产生于发展的基础②责任保险间接补偿受害的第三者③责任保险的补偿限额须事先约定。责任保险的作用：①保障受害人的利益②减轻责任方的经济承担。？试析责任保险与法律的关系保险的发展离不开经济的发展，而责任保险的产生于发展不仅与社会生产力的发展水平密切相关,更取决于法律法规的日趋完善。健全的法律法规是责任保险得以不断发展的基础。目前世界上责任保险最发达的地方,也是各种民事责任法律最完善、最健全的地方。?简述责任保险承保的法律责任责任保险承保的对象重要是致害人依法应承担的对受害人的民事损害补偿责任，及法律责任。法律责任一般可以分为刑事责任、民事责任和行政责任。责任保险锁承保的法律责任,重要是民事责任，而对于被保险人因责任事故的发生应承担的刑事责任和行政责任不负责任。具体来说责任保险承保的民事责任涉及过失责任、绝对责任以及协议责任三种。过失责任:在法律上，过失责任是指行为人因疏忽或过失而违反法律规定的应尽义务或违反社会公共生活准则导致别人的人身伤亡或财产损失时,对受害应承担的补偿责任。绝对责任(无过错责任）:在法律上，绝对责任指不管行为人有没有过失，根据法律规定都必须对别人受到的损失负补偿责任。绝对责任原则的采用,是为了是公众得到更充足的安全保障。综上所述，责任保险的承保范围与民法中所规定的民事损失补偿责任的范围并不完全一致---责任保险一方面剔除故意行为所导致的损失补偿责任,即将故意行为作为责任免去;另一方面，又超越了民法规定的一般民事损失补偿的方位，扩展了无过失责任，及只要发生责任事故，无论被被保险人是否有过错，保险公司都负责补偿。?如何理解责任保险承保方式的特殊性与物质损失财产保险不同,责任保险的损失因素、损害后果的拟定经常需要一定的时间，特别是是产品责任、职业责任,其保险事故的发生也许要通过几年甚至更长的时间才干被发现。因此,未来明确索赔时效,减少争议，在责任保险中保险人一般采用期内发生式或期内索赔式作为承保方式。期内发生式：即保险人仅对在保险有效期内发生的责任保险事故所引起的索赔负责，而不管受害方是否在保险有效期内提出索赔。在这种承保方式下,保险人会事先规定一个索赔提出的最晚时间。对在保险有效期内发生的保险事故,而在最晚时间之前提出的索赔，保险人负责赔付。期内索赔式:期内索赔式是以索赔为基础的承保方式，及保险人仅对在保险有效期内受害人向被保险人提出的有效索赔负责，而不管导致该索赔的事故是否发生在保险的有效期内。?简答信用保险的定义、种类与特点信用保险的定义：信用保险：是以货币借贷和商品赊销中债务人(义务人)的信用作为保险标的,以债权人（权利人）为投保人和被保险人,当债务人到期不能履行契约中规定的义务时，由保险人补偿被保险人（债权人)因此而遭受经济损失的一种。简言之,信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险。信用保险的特性：①保险标的及承包风险具有特殊性。信用保险所承保的却是无形物,是被保险人所面临的信用风险。②以代位追偿原则为补偿基础。在信用保险业务中,被保险人的损失应当说都是由特定的第三者(被保证人）所导致的。因此，只要被保险人提出了索赔规定,保险人都必须以获得向被保证人代位追偿的权利为条件，履行补偿义务，也就是说,取得代位追偿权，是保险人进行赔付的前提。③信用保险业务中的第三者及其行为必须事先列明。信用保险的保险事故发生肯定设计第三者，因此必须在保险协议中列明第三者，并限定保险人所承担的第三者也许导致被保险人利益损失的行为。④保险利益产生于主协议。信用保险的保险利益产生于主协议所约定的利益,且该利益受法律的认可和保护。信用保险的类别:从信用保险的义务内容来看,一般可范围国内信用保险、出口信用保险和投资保险三大类,而每一类又可以分为若干个具体险种。我国目前开发的信用保险业务重要是出口信用保险和投资保险。出口信用保险：是以出口贸易中的外国买方信用风险为保险标的，承保出口商因买方的商业因素或买方所在国的政治因素使贸易协议不能履行而遭受损失的风险。国内信用保险:也称为商业信用保险,是保险人为商品赊销活动中卖方的应收账款回收提供的保险。投资保险：投资保险是以被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失为保险标的的保险,又称为政治风险保险。?简答信用保险的定义、种类与特点保证保险的定义：保证保险:是保险人为被保证人(义务人)向权利人提供信用担保的保险。如因被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失,由保险人代替被保证人承担补偿责任。保证保险的种类:诚实保证保险：又称为忠诚保证保险,保险人承保雇主(被保险人)因其雇员的不诚实行为而遭受的经济损失。通过保险人所承保的风险涉及雇员盗窃、侵占、伪造、非法挪用、故意误用等行为导致雇主的损失。的保证证保险：承保被保险人(权利人)在其债务人（被保证人）不能履行或不履行义务时而遭受的经济损失。的保证证保险的标的是被保证人的违约责任。产品质量保证保险:承保被保证人由于其制造或销售的产品质量存在缺陷而导致的产品自身损失及对权利人所导致的利益损失。个人抵押贷款房屋综合保险：个人抵押贷款房屋综合保险是为用贷款购买房屋的个人提供还款保证的保险。保证保险的特点保证保险设计三方当事人。一般的保险协议都是双方协议,仅涉及保险人与投保人（被保险人）两者之间的关系；而保证保险却要设计三个方面:保证人即保险人、权利人即被保险人或受益人、被保证人及义务方。标的是被保证人的信用风险。保证保险属于附属性协议。保险事故发生时，权利人受损,在被保证人不能补偿损失时，才由保险人代为偿付。所以保证保险属于附属性协议,从属于主协议。本质上是对权利人的担保。赔款具有返还性。在保证保险中，被保险人对保险人代其支付的任何补偿,都有返还的义务。也就是说,保险人代替被保证人支付给被保险人（权利人)的任何补偿，仍然有权利向被保险人追回。保证保险业务是建筑在没有损失这一概念基础上的。保险人出借的仅仅是自己的信用。因此保险人为了能向被保证人收回自己代其支付的款项，通过会规定被向保险人提供可靠的反担保或签订“偿还协议书”后,才予以承保。保证保险的保费实质上和银行的担保费同样，是一种劳务费或手续费。第七章健康保险和人身意外伤害保险？简答健康保险的概念与特性健康保险是以被保险人的身体为保险标的、保证被保险人在保险期间内因疾病或意外事故所导致的医疗费用之处或收入损失获得补偿的一种保险,是为被保险人因健康因素所致的经济损失提供补偿的保险。健康保险的特性：①一些险种具有人寿保险的定额给付特性,另一些险种具有财产保险的补偿特性。②保险期限短。在一个比较短的时期内，人类的疾病发病率、患者的就医习惯、医生的医疗行为、医疗成本才不至于发生较大变化。③有等待期的规定。健康保险面临的逆向选择和道德风险更为严重，为防止投保人带病投保,保险协议中常规定等待期或者观测期条款。④合用成本共同分摊原则。健康保险风险的不易控制盒难以预测等特性，在健康保险协议中，往往设立一些限制性条款,如：免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款等。？健康保险中为什么有等待期的规定。为防止已经患有疾病的被保险人投保，保险协议中常规定等待期或者观测期条款。被保险人在等待期或观测期内因支出的医疗费用或收入损失,保险人不负责任。等待期或观测期结束后，健康保险保单才正式生效。等待期的设定重要有两个目的:一是减少被保险人的逆选择行为,即故意识的带病投保；二是尽量避免在投保前已经患病但没有察觉的人投保，即无意识的带病投保。？简答健康保险的重要种类及其各自具有的特性根据保障目的的不同,健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险;根据虚报方式的额规定,健康保险可分为保证续保的健康保险（指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险人必须按照约定费率和元条款续保承保）和非保证续保的健康保险。疾病保险:指被保险人发生约定疾病时保险人给付保险金的健康保险。具有如下特点：保险金的给付条件只依据疾病诊断结果，不与治疗行为的发生或医疗费用相关。疾病保险的重要产品类型为重大疾病保险;为了防止被保险人带病投保，减少逆选择的风险,疾病保险协议通常设有等待期。医疗保险:指被保险人因意外事故或疾病所需的医疗费用由保险人进行补偿的健康保险。按照保障责任范畴，医疗保险科分为基本型医疗保险和补充型医疗保险;而按照保险金的给付性质，又可分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。具有如下特点：保险金的给付条件是以医疗行为的发生或医疗费用的支出作为依据,与疾病诊断不直接相关。风险因素多，经营管理复杂。失能收入损失保险:指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾而丧失劳动能力不能刚刚那种以致使失去收入或减少收入时,由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。失能收入损失保险不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。具有如下特点:保险金额的拟定难度很大，只能提供部分补偿。保险人在拟定给付的最高补偿金额时,通过只考虑其专职收入，往往难以满足被保险人的保障需求。保险金支付的长期性。医疗保险为被保险人提供祝愿期间的费用补偿，通常在出院后一次性支付；但失能保险多按月支付，且给付时间较长。费率厘定的难度较大。需要考虑货币的时间价值和通货膨胀因素。易发生道德风险。假如失能保险提供的保障限度较高，也许诱使被保险人为获取保险金而自残,也也许导致被保险人将没有动力重新工作,甚至迟延康复的情况。不易判断被保险人是否连续满足赔付条件,并在被保险人恢复工作能力的情况下及时终止保险金给付。护理保险：指因年老、疾病或伤残而需要照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。具有如下特点:长期护理保险是其重要形式。需要制定理赔判别标准表。通常采用均衡费率。通常设有通货膨胀保护条款。通常设立不丧失价值选择权。通常设立可续保条款。?人身意外伤害保险具有哪些特性人身意外伤害保险指被保险人在保险期间因遭受意外伤害事故致使其身体蒙受伤害并因此而残废或死亡时，保险人按照保险协议的约定给付保险金的一种人身保险。具有如下特性:①覆盖面广，价格较低②销售方式和销售聚到多样化③纯保障型险种，核保简便④合用近因原则，部分理赔鉴定困难。?简朴人身意外伤害保险的重要种类按承保风险划分,人身意外伤害保险可分为普通人身意外伤害保险和特种人身意外伤害保险;普通人身意外伤害保险重要提供两种意外保障，即意外身故给付和意外伤残给付，此外还可以在这两种保障的基础上，增长一些其他的保障，如增长意外烧烫伤保障、意外事故特定保障和意外伤害医疗保障以及意外伤害失能收入津贴等。特种人身意外伤害保险是指保险人承保在特定期间、特定地点发生或由特定因素导致的人身意外伤害事件。常见的种类有:旅行人身意外伤害保险、境内外人身意外伤害保险、交通工具人身意外伤害保险和建筑工程人身意外伤害保险等。按保险对象划分,人身意外伤害保险可分为个人人身意外伤害保险和团队人身意外伤害保险；个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的人身意外伤害保险。机动车驾乘人员意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险等。具有如下特点:①保险期间段②投保条件相对宽松③保险费率低,而保障范围大。ﻩ团队人身意外伤害保险是以团队为保险对象的人身意外保险。由于人身意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业,所以人身意外伤害保险最适合团队投保。ﻩ团队人身意外伤害保险和个人人身意外伤害保险相比，两者在保险责任、给付方式等方面相同,但在保单效力方面有所不同。团队人身意外伤害保险的被保险人一旦脱离投保的团队，保险单即对该被保险人失效，投保单位可以专门为该被保险人办理退保手续，保险单对其他被保险人仍然有效。按购买时是否填写投保人、被保险人和受益人的信息划分，人身意外伤害保险可分为记名式人身意外伤害保险和待记名式人身意外伤害保险；大多数人身意外伤害保险都是记名式的，待记名式人身意外伤害保险重要涉及撕票式人身意外伤害保险和注册激活式人身意外伤害保险。按保险期间划分，人身意外伤害保险科分为极短期人身意外伤害保险、一年期人身意外伤害保险和长期人身意外伤害保险。第八章非寿险业务管理？非寿险产品的开发环节重要涉及哪些?市场需求。非寿险公司在进行产品开发时,一方面要考虑的是市场需求。市场需求重要来自两个方面，一方面是保险公司直接得到的国内市场消费者的信息;另一方面是中介间接反馈的市场需求信息。外部限制条件。除了市场需求,保险公司在进行产品设计时还要考虑外部限制条件，比如说监管规定。?非寿险公司为了控制在承保过程中也许出现的风险应当在哪些方面加强管理承保是非寿险公司业务经营活动中一个重要的环节，承保的质量直接影响保险公司的经营效益。由于非寿险产品的风险中保险风险占有较大比重,需要有经验的承保人员根据公司的承保能力和偿付能力,对保险标的和风险进行辨认,作出接受或者拒保的决定。从而实现保险公司的而稳定经营和赢利。选择可保风险，保证保险公司稳定经营。一方面把不可保风险和低质量的投保标的拒绝于承保范围之外；另一方面是保险公司承保的业务与其承保能力相适应,保证保险公司的稳定经营。注意承保控制,避免道德风险。承保控制的措施涉及适当控制保险金额，规定一定的免赔额，规定被保险人自己承担一部分损失,限定责任范围,控制承保风险，实行无赔款优待、多赔款加费政策等。既要保证业务规模，又要保证业务品质；既要保费合理,又要保证未来履行协议义务。?非寿险公司的理赔原则是什么?理赔的程序涉及哪些?非寿险理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人的财产受到损失或人身生命受到损害时,或保单约定的其他保险事故出现时，保险公司根据协议规定，履行补偿或者给付责任的行为，是直接体现保险只能和履行保险责任的工作。理赔原则一般涉及如下:重协议,守信用。保险人在理赔时一定要以“重协议,守信用”作为首要原则，尽力提高社会公众的评价,为保险公司的长远发展发明条件。尊重事实，事实就是。规定保险公司的理赔人员在分析案情、解决赔付案件时，要本着“尊重事实、实事求是”的原则，一切从事实和证据出发,事实求是的进行赔案解决。一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照协议从实理赔。积极、迅速、准确、合理。这是对非寿险公司理赔工作的基本规定，也是按保险协议的规定解决各种赔款的准则,其目的是要让被保险人感觉到保的放心，赔的心服。理赔的一般流程:①损失备案②查勘定损③审核保险责任④疑难赔案调查⑤核算损失限度和赔款理算⑥核赔⑦结案⑧支付赔款⑨行使代位追偿权第九章非寿险业务的风险管理?非寿险公司在平常经营活动中面临的风险重要有哪些?非寿险公司面临的风险重要涉及保险风险、市场风险、信用风险和操作风险。保险风险是指由于对死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不对的导致产品定价错误或者准备金提取局限性,再保险安排不妥,非预期重大理赔等导致损失的也许性。对非寿险公司来说，保险风险重要是指由于非寿险公司承保业务中对赔付率判断局限性而带来的风险，从产生的因素来看,重要来源于承保和理赔两个环节。其中,承保环节的风险重要来自信息不对称和市场竞争两个方面;理赔环节是指由于内外部的因素,导致理赔成本高于保险公司定价预期，从而给保险公司带来损失，涉及巨灾风险。市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等市场价格的不利变动而导致的损失,以及由于重大危机导致业务收入无法填补费用的也许性。就保险公司而言,由于市场利率以及其他因素影响，导致投资收益不能达成预期,或者发生贬值,是公司的利润受到负面的风险及时市场风险。信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行协议义务,后者信用状况的不利变动而导致损失的也许性。非寿险公司面临的信用风险重要来自两个方面：一方面来自于逾期的应收保费，另一方面来自保险公司资金运用时由于借款者的违约而发生的风险。此外保险公司所面临的信用风险还涉及由于再保险安排不妥，因再保险人的信用问题而使再保险赔款无法顺利摊回的风险。操作风险指由于保险公司的操作流程不完善、人为过错和信息系统故障等因素导致损失的也许性。具体指保险供公司在经营过程中由于不完善的或有问题的内部流程、人员、系统或外部事件而导致损失的风险,重要体现在资金运用、核保核赔、内控流程以及法律法规等方面。操作风险绝大多数与保险公司内部的重大违纪行为和严重失职行为有关。?非寿险公司风险管理的方法重要有哪些？保险风险的管理。①调整产品结构，避免价格竞争，保险定价留足利润空间。②建立可续的核保规则。③以法治“诈”,减少理赔风险。④防范巨灾风险市场风险的管理。保险人应合理安排投资组合，减少资金运作风险,提高投资效益,努力使保险资金的投资实现安全性、流动性和收益性的有机统一。信用风险的管理。对于投资过程中也许碰到的信用风险,保险公司通过投资对象的多样化来分散信用风险;对于再保险人不能顺利摊回的信用风险，保险公司可以在事先加以防范，谨慎选择再保险人,加以规避；而对于逾期的应收保费带来的信用风险，非寿险公司应在以下三个方面加强管理：①解决好应收保费到底是否应收的问题②解决好权责发生制的会计记录问题③解决好保险公司内部的管理问题。操作风险的管理。①在公司内部树立强烈的风险意识②细分管理流程③协作的内部关系④良好的职业操守。？非寿险公司风险偿付能力管理涉及哪些内容。保险公司偿付能力管理体系涉及:资产管理；负债管理;资产负债管理；资本管理。资产风险管理加强对承保、再保、理赔、投资、融资等环节资金流动的监控。建立有效的资金运用管理机制，建立决策、操作、托管、考核互相分离和互相牵制的投资管理体制。加强对子公司、合营公司及联营公司的股权管理、风险管理和内部关联交易管理,监测集团内部风险转移和传递情况。加强对固定资产等实物资产的管理，建立有效的资产隔离和授权制度。建立信用风险管理制度和机制,加强对债券投资、应收分保准备金等信用风险较集中的资产的管理。负债风险管理明拟定价、销售、核保、核赔、再保等关键环节的控制程序，减少承保风险。建立和完善准备金负债评估制度，保证准备金负债评估的准确性和充足性。建立融资管理制度和机制，明确融资环节的风险控制程序。严格保险业务以外的担保程序，遵循法律、行政法规和监管机构的有关规定,采用谨慎的风险控制措施,及时跟踪监督。资产负债匹配管理。建立资产负债管理制度和机制，及时辨认、防范和化解资产负债在期限、利率、币种等方面的不匹配风险及其他风险。资本管理建立健全资本管理制度,连续完善公司治理，及时辨认、方法和化解公司的治理风险和操作风险。建立资本约束机制,在制定发展战略、经营规划、设计产品、资金运用等时考虑对偿付能力的影响。建立于其发展战略和经营规划相适应的资本补充机制,通过融资和提高赢利能力保持公司偿付能力充足。建立董事会和管理层负责的偿付能力管理机制,明确相关机构和人员在资产管理、负债管理、资产负债匹配管理、资本管理中的职责、权限以及偿付能力管理的程序和具体措施。建立偿付能力管理培训制度,对公司偿付能力管理人员和其他相关人员定期进行偿付能力管理及合规培训。定期对偿付能力管理的有效性进行评估和改善。第十章非寿险业务的经营效益？非寿险公司利润构成重要有哪些因素非寿险公司的利润重要来自承保利润和投资收益。承保利润：从损益表上来看,保险公司的承保利润是保险公司从当期的已赚保险中，扣除当期发生的赔款、费用之处、税金和提留各项准备金后剩下的部分。投资收益：指保险公司通过对外投资资金所获得的利润、股利等。非寿险公司的资金来源重要来自自有资本和准备金两个方面。保险资金的运用要符合安全性、赢利性、流动性等原则。非寿险公司的资金担负着随时补充灾害的损失的任务,流动性规定比较高。因此保险公司构建投资策略时，需要在承担风险和获取投资收益之间进行权衡。?非寿险公司在进行投资的资产选择时需要注意哪些因素由于非寿险业务与寿险业务相比,其保险期间较短，保险事故发生较为频繁,股灾资产负债管理方面需要考虑如下特殊因素。具有较高的流动性。根据险种结构及不同业务的钞票流量配置资产。保险公司在资产负债管理过程中,必须充足考虑公司的业务结构、险种类别,以保证偿付责任的及时兑现。考虑公司偿付的能力的充足率。由于不同资产的认可限度存在差异，保险公司在进行投保资产的选择时,不仅要考虑其流动性和投资收益,也要考虑投资该资产对公司偿付能力代理的影响。因此，非寿险公司在资产负债管理中,要充足考虑偿付能力的充足率,以保证公司的偿付能力可以满足监管的需要。?影响非寿险公司投资策略选择的因素重要有哪些非寿险公司由于其负债偿还期限很短,平常赔付频繁,经营性钞票流规模占比较大，对资金流动性的规定非常高。因此在投资策略的选择、投资品种的侧重点上，非寿险投资应当更加重视资产的流动性。安全性和流动性是非寿险公司投资资产配置需考虑的首要因素。根据负债、钞票流配置投资的久期。充足分析公司的业务结构,根据不同产品的风险状况、出险频率配置投资。根据公司不同发展夹断对偿付能力的规定，选择不同认可率的投资组合。第十一章再保险基础?按分保责任的分派方式，再保险可以分为哪几种？按分保责任的分派方式分类，再保险可分为比例再保险和非比例再保险。比例再保险：是按保险金额的一定比例拟定原保险人的自留额和再保险人的分保额，同时按该比例分派保费和分摊赔款的再保险。涉及成数再保险、溢额再保险和成数溢额混合再保险。非比例再保险是以赔款金额为基础,当原保险人的赔款超过一定额度或标准时，由再保险人承担超过部分的赔款的再保险。也就是说，非比例再保险是通过度割未来赔款来拟定原保险人的自负责任和再保险人的赔款责任的一种再保险方式。非比例再保险有超额赔款再保险和赔付率超赔再保险之分,前者又分为险位超赔再保险和事故超赔再保险。？如何评价再保险在保险市场中的作用？微观作用：①分散风险,避免巨额损失②扩大承保面，增长业务量③控制赔款损失，保证财务稳定性。宏观作用：①促进保险业的发展：增强了保险市场的承保能力、促进保险业经营管理水平的提高、加速保险市场的全球化进程②促进国际贸易的发展？再保险与共同保险有何区别?再保险也称分保，是指一个保险人分出一定的保费给另一个保险人,再保险接受人对再保险分出人由原保险协议所引起的赔付成本及其他相关费用进行补偿的保险。共同保险是指两个或两个以上的保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故,并且保险金额不超过保险标的的价值的保险。再保险与共同保险的区别:与被保险人或投保人的法律关系不同。共同保险的投保人和个保险人之间建立的保险具有直接的法律关系；而再保险是保险人与再保险人建立的保险关系，与投保人或被保险人无关。对风险的分摊方式不同。共同保险是由几个保险人同时对某一风险责任共同承保,对其承保风险的分摊是横向的；而再保险则是在原保险的基础上进一步分摊风险,是对风险进行第二次分摊，这种分摊是纵向的。第十一章再保险市场与监管?简述再保险监管的作用保护民族保险业的发展。这通常是发展中国家进行保险监管的出发点,也是发展中国家进行再保险监管的重要用意。有助于维护保险单持有人的利益。在发达国家中,维护保单持有人的利益是再保险监管的重要作用。再保险监管对于保证原保险人的偿付能力、维护保单持有人的利益具有重要作用。有助于增强保险公司的承保能力。保险人的承保能力受到其拥有的资本和准备金等自身财务状况的限制。通过安排分保，可以增长保险人的承保能力。有助于有加强对各保险公司的了解，促进国内保险市场的发展。通过对再保险市场的严格监管,可以较为具体的掌握各保险公司业务经营和财务管理的情况,对其所承担的风险管理和偿付能力进行监管，在国家管理机关和各保险公司之间架起一座桥梁，促进一国的保险市场的整体发展。？分析产生再保险监管必要性争论的因素?再保险监管的方法和手段再保险监管的方法：根据监管机关是否直接对再保险人财务监管措施，再保险监管的方法可以分为以下几种:直接监管。直接监管是指过节直接参与或干涉再保险活动,或者监管部分按照保险法规对再保险经营者直接实行监督管理。监管部分按照保险法规对再保险经营实行监督管理的方式与直接保险公司的监管方式基本相同,监管的内容一般涉及营业执照的取得、组织形式和营业范围的限制、财务状况的监管等。间接监管。再保险的间接监管是指监管部分运用其性质监管权限,规定受其管辖的直接保险人在分出再保险业务时,必须遵循一定的方式，以督促其甄选及管制再保险人，间接达成监管保险人的目的。间接监管的方法大体有下列几项：再保险计划的审查再保险业务资料的申报自留额度的限制再保险对象的限制再保险监管的手段:法律手段。法律手段是指国家通过制定各种保险法规来实行对再保险的监督管理。通过法律手段，国家可以控制再保险的发展规模和发展方向，规划未来再保险业的发展前景。经济手段。经济手段是指监管机构按照国家经济政治环境的规定,运用财政、税收、外汇管理、准备金等各项指标进行调控，以达成间接控制再保险发展的目的。通过影响经营者的收益,