自考银行信贷管理学包过笔记-自考考前押题试题答案重点考点知识点梳理复习

《银行信贷管理学》（20XX年版）陈颖主编中国财政经济出版社第一章绪论第二章银行存款管理第三章银行非存款资金管理第四章银行贷款一般管理第五章银行贷款管理制度第六章银行贷款信用分析第七章银行贷款担保管理第八章银行短期贷款管理第九章银行中长期贷款管理第十章银行外汇贷款管理第十一章银行的中小企业贷款第十二章银行个人贷款管理第十三章银行信贷的营销管理第十四章银行信贷风险管理一、单项选择题（共0.8页，98题）1.1．广义的信贷是指【B】A．商业信用B．银行信用C．国家信用D．企业信用1.2．狭义的信贷通常是指【D】A．企业存款B．企业贷款C．银行存款D．银行贷款1.3．信贷活动产生的基础是【C】A．银行的产生B．商业的出现C．信用D．第三次社会大分工1.4．金融机构最主要的资金来源是【A】A．存款B．债券C．同业拆借D．向中央银行借款1.5．信贷资金最基本的特征在于【C】A．两权分离、到期归还本金B．两权分离、到期归还利息C．两权分离、到期归还本金和利息D．两权统一、到期归还本金和利息1.6．信贷资金的运动形式包括【C】A．一重支付，二重归流B．二重支付，一重归流C．二重支付，二重归流D．二重支付，三重归流1.7．G—W是信贷资金运动中的【B】A．一重支付B．二重支付C．一重归流D．二重归流1.8．从宏观层次上实施信贷管理的主要是【B】A．财政部B．中央银行C．商业银行D．银行业协会1.9．从宏观上考查，下列属于信贷资金来源的有【B】A．发放贷款B．吸收存款C．，同业拆出D．投资1.10．信贷资金是银行等金融机构以哪种方式积聚和分配的货币资金?【A】A．信用B．贷款C．存款D．债券1.11．信贷资金管理体制的核心内容，包括信贷资金管理权限的划分和【C】A．信贷资金风险的防范B．信贷资金规模的控制C．信贷管理方式的选择D．信贷资金利率的确定1.12．我国目前负责对银行等金融机构具体的业务运行状况进行监督和管理的部门是【D】A．中国人民银行B．财政部C．国务院D．银监会1.13．银行信贷管理的基本职能和基本职责是【A】A．筹集和运用信贷资金B．调节社会经济活动C．反映和监督经济活动D．促进社会进步和发展1.14．我国高度集中的经济管理体制下实行的信贷资金管理体制是【A】A．“统收统支”B．“差额包干”C．“实贷实存”D．资产负债比例管理1.15．我国在全国范围内实行差额包干的信贷资金管理体制是在【C】A．1978年B．1980年C．1981年D．1994年1.16．资产负债比例管理的信贷资金管理体制的基本原则是总量控制、比例管理、分类指导及【D】A．间接调控B．差额包干C．实存实贷D．市场融通1.17．我国控制货币发行、基础货币、信贷规模的控制权在【A】A．人民银行总行B．各人民银行分行C．财政部D．国务院1.18．商业银行风险监管核心分为三个层次，不包括【A】A．风险预测B．风险水平C．风险抵补D．风险迁徙1.19．我国商业银行最主要的资产项目是【A】A．各项贷款B．准备金存款C．同业拆放D．证券投资1.20．信贷资金最基本的特征在于【A】A．两权分离，到期还本付息B．有约定期限C．无偿使用D．无约定期限1.21．我国《商业银行法》规定，商业银行资本比率应【D】A．小于等于4％B．大于等于4％C．小于等于8％D．大于等于8％2.1．从存款人角度来讲，银行存款是存款人所拥有的一种【A】A．金融资产B．社会资产C．生产资本D．商品资本2.2．银行存款是银行将社会再生产中间歇的闲置货币资金和货币收入聚集起来，其方式是【A】A．信用B．贷款C．购买D．租赁：14.15．国际惯例规定，定性为逾期贷款的逾期期限是【C】A．1天以上B．45天以上C．90天以上D．180天以上14.16．下列不属于贷款风险分类原则的是【D】A．真实性B．及时性C．审慎性D．效益性14.17．银行合理确定贷款期限的主要依据【A】A．资产周转期B．贷款用途C．综合分析D．还款来源二、多项选择题1.1．下列关于信贷的说法正确的是【AC】A．信贷是价值的单方面运动B．信贷是不需要偿还的价值运动C．信贷是有偿的价值运动D．信贷是无偿的价值运动E．信用是信贷活动产生的基础1.2．从宏观层面看，信贷资金的来源主要包括【ABC】A．各项存款B．金融债券C．对国际金融机构负债D．同业存款E．同业拆借1.3．从我国情况看，金融机构存款中最主要的两种类型是【AC】A．企业存款B．中央银行存款C．储蓄存款D．同业存款E．再贷款1.4．商业银行的资金运用项目一般包括【ABC】A．各项贷款B．证券投资C．在中央银行账户存款D．同业存款E．财政借款1.5．下列属于银行核心资本的是【ABCD】A．资本公积B．盈余公积C．实收资本D．未分配利润E．一般准备1.6．下列关于信贷资金的说法正确的是【ACE】A．它是一种所有权和使用权相分离的资金B．它是一种所有权和使用权相统一的资金C．它是一种具有价格的资金D．它是一种无期限约定的资金E．它是一种具有特殊运动形式的资金1.7．信贷资金运行的内部条件包括【ABC】A．银行信贷业务管理水平B．银行的信贷资金管理制度C．银行的风险管理水平D．社会生产和流通的运行状况E．社会信用制度的建立和健全1.8．银行信贷管理的目标包括【ABCD】A．合理控制信贷资金的供应数量B．合理确定贷款投向C．提高信贷资金的使用效用D．充分发挥信贷的经济杠杆作用E．消除信贷风险1.9．信贷管理的内容包括【ABC】A．信贷关系的管理B．信贷资金来源的管理C．信贷资金运用的管理D．信贷风险的管理E．信贷规模的管理1.10．信贷关系包括【ABCDE】A．与社会公共利益的关系B．与客户的关系C．与金融监管部门的关系D．与同业的关系E．与金融市场的关系1.11．银行处理与客户关系时应遵循的原则包括【ABCDE】A．平等B．公平C．自愿D．诚信E．依法保护债权人的利益1.12．下列关于银行信贷资金来源与运用说法正确的是【ACDE】A．两者是相互依存又相互制约的关系B．存款数量决定贷款数量C．贷款数量决定存款数量D．贷款可以创造存款，存款的实有量决定于贷款量E．贷款的数量决定于流通中对存款的客观需要量1.13．“差额包干”的特点是【ABCD】A．统一计划B．分级管理C．存贷挂钩D．差额包干E．实贷实存1.14．“统收统支”信贷资金管理体制的特点是【AC】A．银行系统内部的信贷资金实行统存统贷管理B．银行系统内部的信贷资金实行分级管理C．银行对企业实行资金供给制D．银行对企业实行相互融通制E．银行系统内部实行统一计划，分级管理1.15．“实贷实存”信贷资金管理体制的实质是【ABCD】A．把计划与资金分开B．把中央银行和专业银行的资金关系变成存贷关系C．把中央银行和专业银行之间的资金彻底分开，各自成立独立的联行清算系统D．建立存款准备金制度E．建立公开市场业务制度1.16．下列对商业银行监管核心指标描述正确的是【CDE】A．风险水平类指标包括流动风险指标、信用风险指标、市场风险指标和操作风险指标，属于动态指标B．风险迁徙类指标衡量商业银行风险变化程度，属于静态指标C．风险迁徙类指标包括正常贷款迁徙率和不正常贷款迁徙率D．风险水平类指标以时点数据为基础E．风险抵补类指标包括盈利能力、准备金充足程度和资本充足程度三个方面2.1．银行存款的构成要素包括【ABCD】A．利率B．期限C．支取方式D．附加服务E．交易市场：14.16．通常所称的“一逾两呆”指的是【BCD】A．正常贷款B．逾期贷款C．呆滞贷款D．呆账贷款E．损失贷款14.17．审查贷款的基本情况主要审查【ABCD】A．贷款用途B．还款来源C．资产转换周期D．还款记录E．阅读贷款档案14.18．在评估贷款归还的可能性时，应考虑的主要因素主要有【ABCD】A．财务因素B．非财务因素C．现金流量D．信用支持E．政府政策14.19．根据贷款五级分类制度，属于不良贷款的是【BDE】A．正常类贷款B．次级类贷款C．关注类贷款D．可疑类贷款E．损失类贷款14.20．抑制贷款风险的基本手段包括【ACDE】A．追加抵押或保证B．拒绝发放高风险贷款C．注入启动资金D．落实银行债权E．实行以物抵债14.21．按照贷款风险的分散程度，可以将贷款风险分为【DE】A．静态贷款风险B．动态贷款风险C．隐性贷款风险D．系统贷款风险E．非系统贷款风险三、名词解释题目录1.1．信贷1.2．信贷资金1.3．信贷管理1.4．信贷管理目标1.5．信贷资金管理体制1.6．实贷实存2.1．银行存款2.2．企业存款2.3．储蓄存款2.4．财政存款2.5．活期存款2.6．定期存款2.7．定活两便存款2.8．存款结构2.9．特种存款2.10．准备金存款2.11．备付金存款2.12．基本存款账户2.13．储蓄机构2.14．储蓄存款实名制2.15．利息成本2.16．营业成本2.17．资金成本2.18．可用资金成本2.19．边际存款成本3.1．非存款资金3.2．短期借人资金3.3．同业拆借3.4．隔夜拆借3.5．定期拆借3.6．今日货币3.7．明日货币3.8．回购协议3.9．再贷款3.10．再贴现4.1．借款人4.2．贷款人4.3．贷款原则4.4．效益性原则4.5．安全性原则4.6．流动性原则4.7．贷款政策4.8．贷款用途4.9．信用贷款4.10．担保贷款4.11．贷款方法4.12．存量控制法4.13．贷款期限4.14．贷款展期4.15．优惠利率4.16．惩罚利率4.17．贴息4.18．单利法4.19．复利法4.20．自营贷款4.21．委托贷款4.22．贷款程序4.23．委托贷款5.1．贷款卡5.2．贷款授权制度5.3．贷款的转授权5.4．贷款的再转授权5.5．授信5.6．统一授信5.7．集团客户统一授信管理5.8．贷款管理责任制5.9．贷款管理行长负责制5.10．审贷分离制度5.11．贷款分级审批制5.12．集体审批制5.13．信贷工作岗位责任制5.14．贷款第一责任人制5.15．离职审计制5.16．银行信贷登记咨询系统6.1．信用分析6.2．“6C”原则6.3．财务分析6.4．非财务因素分析6.5．比率分析法6.6．趋势分析法6.7．比较分析法6.8．因素分析法6.9．结构分析法6.10．财务比率分析6.11．偿债能力分析6.12．企业信用评级6.13．客户信用等级7.1．贷款担保7.2．保证7.3．抵押7.4．质押7.5．抵押物7.6．抵押率7.7．一般保证7.8．连带责任保证7.9．动产质押7.10．权利质押8.1．短期贷款8.2．流动资金贷款8.3．周转贷款8.4．临时贷款8.5．透支贷款8.6．结算贷款8.7．存货贷款8.8．应收账款贷款8.9．股票(债券、存单)质押贷款8.10．票据8.11．本票8.12．支票8.13．汇票8.14．票据承兑8.15．票据贴现9.1．技术改造贷款9.2．基本建设贷款9.3．项目融资9.4．科技开发贷款9.5．房地产开发贷款9.6．贷款项目评估9.7．投资利润率9.8．投资回收期9.9．内部收益率9.10．保本点9.11．盈亏平衡分析9.12．敏感性分析10.1．外汇贷款10.2．转贷款10.3．政府贷款10.4．出口信贷10.5．出口买方信贷10.6．出口卖方信贷10.7．国际金融组织贷款10.8．国际银团贷款10.9．直接银团贷款10.10．间接银团贷款10.11．国际贸易融资10.12．信用证开证10.13．票据贴现10.14．打包贷款10.15．出口托收押汇10.16．保付代理业务11.1．中小企业贷款11.2．关系型信贷技术11.3．交易型信贷技术11.4．信用评分11.5．中小企业信用评估12.1．个人贷款12.2．个人住房贷款12.3．汽车贷款12.4．国家助学贷款12.5．信用卡12.6．农村小额贷款12.7．个人循环贷款12.8．个人投资经营贷款12.9．下岗失业人员小额担保贷款12.10．一次还本付息方法12.11．等额本金还款法12.12．等额本息还款法12.13．个人信用征信12.14．经验判断法12.15．信用评分法13.1．信贷营销13.2．市场细分13.3．信贷目标市场13.4．信贷产品13.5．无差异性目标市场策略13.6．差异性目标市场策略13.7．集中性目标市场策略13.8．差别定价策略13.9．价值定价策略13.10．成本定价策略13.11．广告促销13.12．人员促销13.13．公关促销13.14．客户经理制14.1．银行信贷风险14.2．静态风险14.3．动态风险14.4．系统风险14.5．非系统性风险14.6．信用风险14.7．市场风险14.8．操作性风险14.9．流动性风险14.10．国家风险14.11．银行信贷风险管理14.12．贷款风险分类14.13．逾期贷款14.14．呆滞贷款14.15．资产转换周期名词解释题答案1.1．信贷是从属于商品货币关系的一种行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。1.2．信贷资金是银行以信用方式在信贷活动中聚集和分配的资金，是社会总资金的一部分。1.3．信贷管理是指为了提高信贷资金的经济效用，运用各种方法或手段对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。1.4．信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要求。1.5．信贷资金管理体制是指银行组织和管理信贷资金的基本模式。，1.6．实贷实存是指改变人民银行同专业银行的资金往来以计划指标层层下达盼方法，实行“上贷、下存、先存后用”的实贷实存方法。2.1．银行存款是指以信用方式聚集起来的社会再生产过程中间歇的闲置货币资金货币收入。：14.13．逾期贷款是指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。14.14．呆滞贷款按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款；或未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已经终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。14.15．资产转换周期是指金融资本转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。四、简答题目录1.1．简述信贷的基本特征。1.2．从宏观角度看，信贷资金是由哪些部分构成的?1.3．信贷资金的微观构成部分包括什么内容?1.4．银行信贷资金的基本特点是什么?1.5．试描述银行信贷资金的运动形式。1.6．结合现实情况，说明资金运行需要什么样的内部条件和外部环境。1.7．简述银行信贷管理的职能。1.8．简述我国目前实施的风险监管核心指标所包含的指标有哪些?1.9．简要分析信贷资金良好运行应具备的外部环境。2.1．简述存款对银行的重要作用。2.2．简述影响企业存款变动的因素。2.3．简述我国银行存款结构的变化。2.4．企业存款有哪些特征?2.5．我国政府对企业存款的现行法律规定有哪些?2.6．银行办理储蓄存款应遵循哪些原则?2.7．简述设立储蓄机构应具备的条件。3.1．简述银行非存款资金的特点与基本内容。3.2．简述非存款性资金借人对于银行业务经营的意义。3.3．简述同业拆借产生的原因以及基本特点。3.4．试述同业拆借的原则和程序。3.5．试简述回购协议的基本含义及特点。3.6．为什么回购协议的交易对象主要是政府债券?其作用是什么?3.7．银行向中央银行借款的决策依据是什么?3.8．银行为什么要通过欧洲货币市场来筹集资金?3.9．简述金融债券的基本类型。3.10．简述我国金融债券的发行状况。3.11．简述发行金融债券的功能。4.1．简述借款人的权利。4.2．简述提高银行贷款效益性的途径。4.3．简述提高银行贷款安全性的途径。4.4．简述提高贷款流动性的途径。4.5．简述制定贷款政策的依据。4.6．简述银行贷款政策的内容。4.7．简述决定银行贷款用途的因素。4.8．简述贷款程序。4.9．什么是自营贷款?它有什么特点?4.10．什么是委托贷款?它有什么特点?5.1．简述贷款管理行长负责制的内容。5.2．如何处理贷款管理行长负责制和贷款第一责任人制之间的关系?5.3．简述贷款授权方案的基本内容。5.4．简述审贷分离制度的意义。5.5．简述集团客户统一授信管理的目的。5.6．简述改善信贷资产质量的措施。6.1．简述非财务因素分析的作用。6.2．简述非财务因素分析中的注意事项。6.3．简述信用评级的程序。6.4．简述信用分析的内容与方法。6.5．简述企业信用评级指标体系。7.1．简述贷款担保的作用和局限性。7.2．简述处理质物或质押权利所得价款，依照什么顺序分配使用。7.3．银行如何确定担保的方式?7.4．抵押率高低取决于什么?7.5．贷款担保审查的原则是什么?7.6．简述商业银行选择贷款抵押的原则。8.1．简述短期贷款的基本特点。8.2．简述短期贷款的用途与条件。8.3．简述短期贷款的种类。8.4．根据目前规定，我国银行发放结算贷款的条件是什么?8.5．简述银行发放短期贷款的基本程序。8.6．简述短期贷款调查的基本内容。8.7．银行进行贷款审查的基本内容是什么?8.8．在进行短期贷款的审批时，银行应该注意什么问题?8.9．简述票据贴现的概念与性质。8.10．简述票据贴现与银行贷款的区别。9.1．简述中长期贷款的作用。9.2．简述房地产开发贷款的品种有哪些?9.3．简述房地产开发贷款的特点。9.4．简述项目融资的特征。9.5．简述技术改造贷款的贷款用途。9.6．简述科技开发贷款的使用范围。9.7．简述科技开发贷款的特点。9.8．简述基本建设贷款的用途和范围。9.9．简述基本建设贷款与技术改造贷款的区别。9.10．简述中长期贷款的操作流程。9.11．简述贷款项目评估的内容。9.12．简述进行中长期贷款项目评估的作用。10.1．简述外汇贷款的特点与作用。10.2．简述政府贷款的特点与作用。10.3．影响政府贷款的因素有哪些?10.4．出口信贷的特点有哪些?10.5．简述境外筹资转贷款的操作流程。10.6．国际银团贷款有什么特点?10.7．国际银团贷款的各项费用主要有哪些?10.8．简述国际银团贷款的操作流程。10.9．打包贷款的作用是什么?10.10．保付代理的特点有哪些?11.1．简述我国中小企业的主要特点。11.2．与大型企业贷款相比，中小企业贷款具有哪些特点?11.3．中小企业贷前尽职调查主要包括哪些具体的步骤?11.4．中小企业信用风险评估主要包括哪几个方面?12.1．与公司贷款相比，个人贷款具有哪些特征?12.2．简述银行发展个人贷款的作用。12.3．简述我国个人贷款的发展现状。12.4．简述什么是经验判断法。13.1．我国银行开展信贷营销的必要性。13.2．银行信贷产品定价的具体策略。13.3．竞争者环境分析包括哪些内容?13.4．市场细分有何作用?13.5．简述银行信贷产品定价目标和考虑因素?13.6．简述人员促销的特点。13.7．简述公关促销的特点。13.8．简述银行信贷产品公关促销的方法。13.9．我国银行现行客户经理制的形式有哪几种类型?13.10．简述实行客户经理制的条件。14.1．贷款风险与风险贷款有何不同?14.2．简述贷款风险管理的作用及原则。14.3．简述贷款风险分类与信用评级的区别。14.4．简述我国银行实行贷款风险分类的必要性。14.5．简述贷款风险分类的操作程序。14.6．贷款的分类标准。14.7．简述贷款风险分类应注意的问题。14.8．银行如何转移贷款风险?14.9．简述贷款风险回避。简答题答案1.1．简述信贷的基本特征。答：信贷是价值的单方面运动，信贷是需要偿还的价值运动，信贷是有偿的价值运动。信用是信贷活动产生的基础。1.2．从宏观角度看，信贷资金是由哪些部分构成的?答；从宏观角度看，信贷资金的资金来源包括：各项存款，金融债券，对国际金融机构负债；而资金运用包括：各项贷款，有价证券和投资，金银、外汇占款，财政借款，在国际金融机构的资产。1.3．信贷资金的微观构成部分包括什么内容?答：从微观角度看，信贷资金的两部分构成表现为：(1)资金来源，包括：各项存款、从债券市场上获取资金、向中央银行借款、同业存款和同业拆借、其他资金来源、银行资本金；(2)资金运用，包括：各项贷款、证券投资、在中央银行账户存款、同业存放和同业拆出、其他资金运用。：1.4．银行信贷资金的基本特点是什么?，答：信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金；信贷资金是一种具有价格的资金；信贷资金是一种有期限约定的资金；信贷资金是一种具有特殊运动形式的资金。1.5．试描述银行信贷资金的运动形式。答：我们用二重支付和二重归流来描述信贷资金在存、贷款过程中的形态变化。第一重支付是银行将筹集到的信贷资金贷放给资金的使用者；第二重支付是资金使用者通过各种途径和方式，将借入的资金进行投资或消费。第一重归流是投资者收回投资或消费者取得预期收入；第二重归流是指资金使用者按照借款合同约定归还银行贷款本金和利息。1.6．结合现实情况，说明资金运行需要什么样的内部条件和外部环境。答：信贷资金的有效运行需要良好的内部条件和外部环境。信贷资金运行的内部条件包括：银行的信贷业务经营与管理水平，银行自身的风险管理水平。信贷资金运行的外部环境包括：社会生产和流通的运行状况，社会信用制度的建立与健全，法律制度环境的建立健全，金融市场的发展，中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度。1.7．简述银行信贷管理的职能。答：银行信贷管理的职能是：筹集和运用信贷资金，促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险，促进社会经济发展和社会进步，调节社会经济活动，反映和监督经济活动。1.8．简述我国目前实施的风险监管核心指标所包含的指标有哪些?答：商业银行风险监管核心指标是对商业银行实施风险监管的基准，是评价、监测和预警商业银行风险和参照体系。分为三个层次：第一个层次：风险水平类指标。包括：流动性风险指标、仍用风险指标、市场风险指标和操作风险指标；第二个层次：风险迁徙类指标。包括：正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率；第三个层次：风险抵补类指标。包括：盈利能力、准备资金充足程度和资本充足程度三个方面。1.9．简要分析信贷资金良好运行应具备的外部环境。答：(1)社会生产和流通的运行状况；(2)社会信用制度的建立与健全；(3)法律制度环境的建立与健全；(4)金融市场的发展；(5)中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度。2.1．简述存款对银行的重要作用。答：(1)它是银行职能实现的前提；(2)它是银行信贷资金来源的主体；(3)它是银行贷款业务的基础；(4)它是银行与社会各界建立广泛联系的渠道；(5)它是银行保持稳健经营的有效手段。：14.8．银行如何转移贷款风险?答：银行转移贷款风险包括向借款人转移，如要求借款人对贷款实行抵押或质押；向担保人转移，如要求借款人采用经济担保或信用担保；向保险公司转移，如直接以贷款本息作为标的物向保险公司投保或要求借款人以其拥有的资产向保险公司进行足额投保，并将贷款银行列为共同的受益人。14.9．简述贷款风险回避。答：回避风险是指银行在贷款决策时，已预知某项贷款可能带来风险损失，因而主动放弃或拒绝贷款的方法。风险回避是一种贷款风险的事前控制，即能够在贷款风险发生前完全消除贷款风险可能造成的损失。其最大的优点是可以将贷款损失出现的概率保持在零的水平。但是，风险回避是一种保守的贷款风险控制手段，具有明显的局限性：一是在增强贷款安全性的同时，也失去了一部分信贷市场，削弱了银行的竞争能力；二是在拒绝贷款风险的同时，也失去了贷款赢ft．1的机会，对银行利润水平的提高产生负面影响。因此，要正确权衡风险与收益的关系，即在由风险带来的损失与承担风险获取的收益不能抵消时，再对有风险的贷款放弃或拒绝；否则，就会影响银行贷款业务的正常开展。五、论述题目录1.1．结合实际，说明我国为什么要建立完善社会信用制度和社会信用体系。我国应该如何建立健全的社会信用制度?1.2．试述信贷管理目标的要求。1.3．试述我国信贷资金管理体制的演变过程。2.1．为什么要对银行的存款规模进行适度控制?2.2．如何优化银行的存款结构?2.3．依据存款总量、结构与存款成本的关系说明银行存款成本的控制。3.1．试说明我国同业拆借市场基本的发展状况。3.2．试述我国回购协议的发展历程以及目前的基本状况。3.3．试述银行短期借人资金的经营策略和管理要点。3.4．试说明发行金融债券的筹资方式所具有的优、缺点。3.5．试述银行在发行金融债券时应该注意的问题。4.1．试述贷款人的权利和义务。4.2．试述贷款原则。4.3．结合实际，谈谈商业银行如何协调贷款安全性，流动性和效益性三项原则之间的关系。5.1．试述在我国商业银行体系中实行统一授信制度的必要性。5.2．联系我国商业银行的实际，试述实行贷款管理责任制的必要性。6.1．试述贷款信用分析的“6C”原则。6.2．试述财务分析的内容、步骤和方法。7.1．试述质押与抵押的共同点与区别。7.2．如何对贷款担保进行检查和管理?8.1．试举例说明银行为什么要发放流动资金贷款。8.2．银行进行短期贷款调查的基本内容是什么?可以采用什么办法进行调查?8.3．银行在办理票据贴现业务时，需要经过哪些程序?管理时应注意什么问题?9.1．项目评估和可行性研究的联系和区别表现在什么地方?9.2．比较无追索权项目融资和有限追索权项目融资的异同。10.1．说明出口押汇和打包贷款的区别。10.2．试述福费廷与保付代理业务的联系和区别。10.3．试述出口买方信贷与出口卖方信贷的区别。10.4．分别论述保理业务与福费廷对出口商与进口商的作用。11.1．简述中小企业贷款管理机制。11.2．简述中小企业贷款操作流程。11.3．中小企业贷款出现风险主要有哪几类预警信号?12.1．试述我国个人贷款产生的现实基础。12.2．试述个人贷款的操作程序。12.3．如何运用信用评分法来评估消费贷款借款人的还款意愿和还款能力?12.4．你对经验判断法和信用评分法有何评价?13.1．银行信贷营销与企业市场营销相比有哪些特点?13.2．如何进行银行信贷产品的开发?13.3．如何科学设置银行信贷产品的分销网点?14.1．联系我国银行实际，分析银行贷款风险形成的原因。14.2．试评价我国传统的“一逾两呆”分类方法。论述题答案1.1．结合实际，说明我国为什么要建立完善社会信用制度和社会信用体系。我国应该如何建立健全的社会信用制度?答：由于我国进行市场经济建设的时间比较短，目前在信用制度建设方面还存在一些问题，如社会成员的信用观念淡漠、信用制度和法规基础薄弱、征信行业的发展还处于初期，对失信行为记录和出发缺少法律依据和相应的手段，给经济金融业的经营带来了极大的隐患。建立健全的社会信用制度对于银行信贷资金运行是十分必要的。我国应该注意从以下几个方面来进行社会信用制度的建设：建立社会信用体系；加强信用立法，建立完善信用法制体系；推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系；加强金融机构尤其是商业银行的信用自律；强化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作；强化信用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。1.2．试述信贷管理目标的要求。答：信贷管理是指为了提高信贷资金的经济效用，运用各种方法或手段对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。信贷管理的目标是银行信贷活动所应达到预定标准和要求。确定信贷管理目标的基本要求是：①充分发挥信贷的经济杠杆作用；②合理确定贷款投向；③提高信贷资金的使用效率；④管理、控制信贷资金运用风险。1.3．试述我国信贷资金管理体制的演变过程。答：我国信贷资金管理体制的演变过程，包括四个阶段：“统收统支”阶段、“差额包干”阶段、“实贷实存”阶段以及资产负债比例管理阶段。“统收统支”是我国在高度集中的经济管理体制下实行的信贷资金管理体制，主要有以下两个特点：一是银行系统内部信贷资金实现统存统贷管理；二是银行对企业实行资金供给制。“差额包干”是我国在1981年推行的“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的信贷资金管理体制。“实贷实存”是我国在1985年实行的管理体制，其基本原则是“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”。资产负债比例管理在1994年开始推行，包括两个阶段：第一个阶段是“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”；第二个阶段是1998年实行的“计划指导、：自求平衡、比例管理、间接调控”的信贷资金管理体制。2.1．为什么要对银行的存款规模进行适度控制?答：(1)从社会经济角度分析。银行存款的总量取决于国民经济发展的总体水平，存款总量的增减受多种主客观因素的影响。无论是哪种存款，在总量上都存在一个在一定的社会经济条件下的适度存款问题。(2)从银行经营管理角度分析。存款在被运用之前不仅不会对银行带来任何收益，反而会付出一定的成本。如果不计成本，不考虑有无合适的贷款或投资机会，不注重资金运用效率和效益的高低，盲目扩大存款规模，往往会对银行自身的稳健经营和经济、金融的正常运行产生负面影响。(3)从存款成本角度分析。各国商业银行的实践证明，通过控制存款成本来控制存款规模，是保持存款规模适度的一种有效方法。这种方法的基本原理是以边际成本与边际收益的交点来确定银行最适宜的存款量。从以上分析可以看出，合理控制存款规模，保持存款规模适度，既是社会经济发展的客观需要，同时也是银行稳健经营的内在要求。：14.2．试评价我国传统的“一逾两呆”分类方法。答：在1998年以前，我国银行贷款风险的分类，基本上是沿袭财政部1988年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定，即以期限为基础将贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款四种类型，后三类合称为不良贷款，简称“一逾两呆”。这种贷款风险分类方法简单易行，在当时的企业制度和财务制度下，对促进商业银行经营管理和中央银行金融宏观调控发挥了重要作用。但是随着我国银行商业化进程的加速以及与国际接轨的需要，“一逾两呆”贷款风险分类方法的缺陷也暴露出来。(1)对贷款质量的识别严重滞后。按“一逾两呆”的标准，凡是贷款来到规定的期限都是正常贷款，但大部分不良贷款的风险是在贷款到期前就已经形成并显现出来，特别是期限长的项目贷款，虽然贷款未到期，但借款人可能已经部分或全部丧失偿债能力。很显然，这种贷款风险分类方法不利于及早发现和防范贷款风险。(2)对贷款质量的界定标准宽严不一：一方面，逾期贷款的标准过严，逾期一天就算不良贷款，而国际惯例一般过期90天以上才划为不良贷款；另一方面，不良贷款的标准又过宽。逾期两年以上或虽未满两年，但经营停止，项目下马才划为呆滞贷款。但按国际惯例和审慎的会计准则，此类贷款中至少包含了一部分损失贷款。至于呆账贷款，其中大部分已形成应该核销而未能核销的历史遗留问题。六、考点串讲第一章绪论一、信贷资金的特点信贷资金是银行以信用方式在信贷活动中聚集和分配的资金，是社会总资金的一部分。作为一种社会资金，信贷资金具有社会资金所拥有的基本属性：预付、周转和增值。但信贷资金又不同于一般的社会资金，具有以下特点：信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金；信贷资金是一种具有价格的资金；信贷资金是一种有期限约定的资金；信贷资金是一种具有特殊运动形式的资金。其中“两权分离、到期归还本金与利息”是信贷资金区别于财政资金的基本特点。二、我国信贷管理体制的演变我国信贷资金管理体制的演变过程，包括四个阶段：“统收统支”阶段、“差额包干”阶段、“实贷实存”阶段以及资产负债比例管理阶段。“统收统支”是我国在高度集中的经济管理体制下实行的信贷资金管理体制，主要有以下两个特点：一是银行系统内部信贷资金实现统存统贷管理；二是银行对企业实行资金供给制。它适应了当时的高度集中管理的计划体制，但对银行统得过多，不利于调动各级银行及职工的积极性，影响资金灵活调度，阻碍商品经济的发展，并在客观上导致银行资金使用效益差的后果。“差额包干”是我国在1981年推行的“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的信贷资金管理体制。这一体制的实行，对于我国信贷规模由直接控制向间接控制起到了一定的积极促进作用。但也存在局限性，如造成了金融宏观调控的盲目性等。“实贷实存”是我国在1985年实行的管理体制，其基本原则是“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”。这种管理体制取得了一定的良好效果，但也存在不少问题，如资金管理上的大锅饭问题没有得到彻底解决，中央银行的调控手段不完善等。资产负债比例管理在1994年开始推行，包括两个阶段：第一个阶段是“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”；第二个阶段是l998年实行的“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的信贷资金管理体制。第二章银行存款管理：一、银行存款管理的目标银行存款管理的目标可以概括为：在严格遵守国家有关法律、法规的前提下，提高存款的稳定率，调节存款的运用率，降低存款的成本率。(一)扩大存款的增长率。存款增长率是本期存款量与上期存款量的差额同上期存款量的比率。(二)提高存款的稳定率。存款稳定率是存款平均余额与存入总额的比率。(三)调节存款的运用率。存款的运用率是贷款平均余额与存款平均余额的比率。(四)降低存款的成本率。存款的成本率是存款成本与存款总额的比率。二、银行存款成本的控制成本控制是银行存款管理的核心内容。控制存款成本，必须了解银行存款成本控制的特殊性，依据存款总量、结构与存款成本的关系，对存款成本进行有效控制。(一)银行存款成本控制的特殊性银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个方面。利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系，即存款的利率越高，存款的吸引力越大，这是银行扩大存款规模的基本手段。因此，简单的降低利率水平以减少利息支出，并不是银行存款成本控制的合理选择。在利息支出方面，银行应研究并解决好以下两个问题：一是如何在相同的利率条件下吸收更多的存款；二是能够在相同的存款规模下减少利息的支出。非利息支出的控制在我国银行的存款成本控制中表现更为突出。日前，我国银行的存款利率基本上是由国家统一规定的，所以，非利息成本(营业成本)就成为银行存款成本控制的焦点。对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合，既要千方百计节约开支、降低成本，又要依据成本一存款量一利润之间的关系，找出成本最低、利润最高的最佳存款量。(二)存款总量与成本控制存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式：第一，同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。第二，逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。第三，存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合模式。第四，成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。银行在存款管理中，不能简单地采取“外延式”的办法，即通过提高利率、增设网点和增加员工来扩大存款，而应更多地采取“内涵式”的办法，即通过优化存款结构、创新存款品种、提高服务质量、加强经营管理来拓宽筹资领域，占有更大的存款市场份额。(三)存款结构与成本控制从存款的期限结构和利率结构来看，存款的期限越长，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但分析存款结构与存款成本的关系，不能只注重利息成本的比较，而应综合考虑其他非利息因素。此外，在分析存款结构与存款成本的关系时，还应充分考虑不同存款的信贷能力对存款成本的影响。所以，银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系：第一，正确处理低息、中息、高息存款各自占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数；第二，正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出；第三，正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件；第四，正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。：第十四章银行信贷风险管理一、贷款风险的分类贷款风险分类是指商业银行按风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。1．传统的贷款四级风险分类在1998年以前，我国银行贷款风险的分类，基本上是沿袭财政部1988年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定，即以期限为基础将贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款四种类型，后三类合称为不良贷款，简称“一逾两呆”。2．现行的贷款五级分类由于传统的贷款四级分类方法存在着明显缺陷，已不能适应经济发展和金融改革的需要，中国人民银行在比较各国商业银行信贷资产风险分类做法的基础上，结合我国国情，于1998年4月制定了《贷款风险分类指导原则》。指导原则规定，按风险程度将贷款分为五类，即正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良贷款。贷款五级风险分类各档次的定义分别为：其一，正常类贷款。借款人能够履行合同，没有足够的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。其二，关注类贷款。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。其三，次级类贷款。借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。其四，可疑类贷款。借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。其五，损失类贷款。在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。二、贷款风险的防范为了最大限度减少贷款风险，进一步提高信贷资产质量，除了建立健全并严格执行贷款管理制度外，还要综合运用多种方法和手段，有效防范贷款风险。(一)回避风险回避风险是指银行在贷款决策时，已预知某项贷款可能带来风险损失，因而主动放弃或拒绝贷款的方法。风险回避是一种贷款风险的事前控制，即能够在贷款风险发生前完全消除贷款风险可能造成的损失。其最大的优点是可以将贷款损失出现的概率保持在零的水平。(二)分散风险对不能回避的贷款风险采取分散的方法，是银行防范贷款风险普遍应用的一种有效手段。分散风险的基本原理是通过贷款结构的多元化，选择关联度小的贷款进行合理组合，使高风险贷款的风险向低风险的贷款扩散，以降低整个银行贷款组合的风险程度，使全部贷款的风险损失与银行自身的风险承受能力相适应。分散贷款风险的方式有多种，其中包括：1．贷款投向的分散化贷款投向的分散化，即将贷款适度分散在不同的行业、不同的企业、不同的地区和不同的客户，避免因某一行业的经济不景气、某一地区的自然灾害或某一企业的破产倒闭而使银行遭受巨大的贷款损失。2．贷款期限的分散化贷款期限的分散化，即银行在一定时期内的贷款总量应按照期限的短、中、长合理进行配置。贷款期限长，收益高，流动性低；贷款期限短，收益低，流动性高。因此，贷款期限分散化的实质是使贷款的“三性”原则实现最佳的协调与统一。3．贷款方式的分散化贷款方式的分散化，即银行贷款应采取多样化的贷款方式。不同的贷款方式对贷款安全的保障程度也有所不同。一般来讲，采取信用贷款方式比采取抵押、质押或保证贷款方式产生贷款风险的概率相对要大，因此逐步缩小信用贷款的比重，相对扩大抵押、质押或保证贷款的比重，是降低银行贷款风险的有效对策。4．贷款风险的外部分散——银团贷款贷款风险的外部分散——银团贷款，这是分散贷款风险的有效方法。对大数额、高风险的贷款项目通过多家银行组成银团联合进行投放：一方面可以将贷款风险分摊给各家银行，相应减少各家银行可能遭受的风险损失；另一方面，由于是多家银行共同贷款，共同承担风险，并共同对贷款进行可行性研究，因而可以提高贷款评估论证的质量，进而降低贷款风险，减少风险损失。(三)转移风险转移风险也是一种事前控制贷款风险的有效手段。它是指银行以某种方式，将可能发生的贷款风险全部或部分转移给他人承担，以保证银行自身信贷资产的安全。转移贷款风险一般有以下方式和途径：第一，贷款风险向借款人转移。将贷款风险转移给借款人的常用方法是贷款实行抵押或质押。当借款人不能按期足额归还贷款本息时，银行有权依法处理抵押物或质押物，因而可以将贷款使用过程中可能发生的风险转移给借款人。第二，贷款风险向担保人转移。银行发放贷款时，要求借款人有经济担保或信用担保，并由担保人承担还款的连带责任。一旦贷款风险的可能转化为现实，银行可以通过对担保人或担保物的追索，挽回部分贷款风险的损失，从而将贷款风险转移给担保人。第三，贷款风险向保险公司转移。贷款风险向保险公司转移有两种方式可供选择：(1)直接转移，即将贷款本息作为标的物，直接向保险公司投保。在保险有效期限内，发生保险事故，贷款本息由保险公司负责偿还。(2)间接转移，即借款人以其拥有的资产向保险公司进行足额投保，并应将贷款银行列为共同的受益人。以上两种方式都可以完成贷款风险的转移。：七、典型例题1．信贷资金之所以具有二重支付、二重归流的运动形式，原因在于【】A．它是一种两权分离、到期归还本金与利息的资金B．它是一种具有价格的资金C．它是一种有期限约定的资金D．它是一种具有特殊运动形式的资产【答案】A【分析】“两权分离、到期归还本金与利息”是信贷资金区别于财政资金的基本特点，决定了信贷资金运动过程具有特殊的形式。选A。2．我国信贷资金管理体制经历的阶段包括【】A．“统收统支”阶段B．“差额包于”阶段C．“实贷实存”阶段D．资产负债比例管理阶段E．资产管理阶段【答案】ABCD【分析】我国信贷资金管理体制的演变过程，包括四个阶段：“统收统支”阶段、“差额包干”阶段、“实贷实存”阶段以及资产负债比例管理阶段。选ABCD。：22．借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失的贷款是【】A．正常贷款B．关注贷款C．次级贷款D．可疑贷款【答案】D【分析】本题考查可疑贷款的含义，考生要注意它们之间的区别。模拟试卷(一)第一部分选择题一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。1．G—W是信贷资金运动中的【B】A．一重支付B．二重支付C．一重归流D．二重归流2．我国开始实现差别存款准备金制度是在【C】A．1989年B．2000年C．D．1998年3．下列业务中银行处于被动地位【A】A．存款业务B．同业拆借C．证券投资D．头寸调度：20．贷款发生损失的可能是指【A】A．贷款风险B．贷款损失C．风险贷款D．贷权收益二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分)在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。21．下列关于企业定期存款的说法正确的是【ACD】A．它的起存金额为1万元B．最低起存金额为50万元，最低支取金额为10万元C．它只能以转账方式将存款转入其基本账户D．它可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次E．它需要一次存入，不能提前支取22．我国银行自开始实行的《商业银行风险监管核心指标》将商业银行风险监管核心指标分为哪三个层次?【ABC】A．风险水平B．风险迁徙C．风险抵补D．风险规避E．风险预警23．贷款的原则包括【ABC】A．效益性B．安全性C．流动性D．批量性E．广泛性24．统一授信的原则包括【ABCD】A．授信主体的统一B