商业银行几类特殊贷款的管理

第五章

商业银行几类特殊贷款的管理第五章商业银行几类特殊贷款的管理第一节房地产贷款的管理第二节个人贷款的管理第三节票据承兑与贴现的管理第四节小企业贷款的管理第五节弱势群体贷款的管理第一节房地产贷款的管理第五章商业银行几类特殊贷款的管理第一节房地产贷款的管理房地产贷款与银行危机房地产贷款的种类房地产贷款的管理一、房地产贷款与银行危机1、经济扩张—房地产需求增加，价格上涨2、房地产价格下降---收入下降，价格下跌，贷款减少---价格下降第一节房地产贷款的管理一、房地产贷款与银行危机20世纪80年代的美国储贷协会，90年代的日本银行危机和东南亚金融危机，2007年美国次贷危机爱尔兰的银行危机如此（2009年底，住房贷款占比33.5%，还不包括银行发放给房地产开发企业的贷款）截至2010年12月末，韩国银行业总贷款余额为1315万亿韩元，对公和对私房地产贷款469万亿韩元，占比高达35.7%。第一节房地产贷款的管理一、房地产贷款与银行危机整体安全难保结构性风险。韩国金融服务委员会曾表示，在韩国104家储蓄银行中，有94家银行的自有资本充足率是符合监管要求，总体情况是健康稳定的得益于韩国金融服务委员会的紧急救助措施，2月份发生的韩国储蓄银行挤兑事件，基本上已经归于平静。第一节房地产贷款的管理一、房地产贷款与银行危机美国次贷危机发生在美国房价下降阶段（美国CS房价指数2006年7月份见顶）韩国储蓄银行危机发生时，韩国的房价仍处于上行区间（2009年3月即触底回升，今年2月份已经创出104.7的历史高位）。打破房地产信贷风险的观点：只要房地产价格继续上涨甚至保持稳定，银行的房地产贷款就不会出现风险。第一节房地产贷款的管理二、房地产贷款的种类1、房地产开发贷款对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。房地产开发贷款期限一般不超过三年（含三年）。贷款原则上应采取抵押担保或借款人有处分权的国债、存单，担保能力不足部分可采取保证担保方式第一节房地产贷款的管理2、土地储备贷款向土地储备机构发放的用于收购、整治土地，提升土地出让价值的短期周转贷款。向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。第一节房地产贷款的管理3、个人住房贷款:个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款

4、商业用房贷款：法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款

第一节房地产贷款的管理三、房地产贷款的管理1、房地产开发贷款的管理：所有者权益达35%，有土地使用权许可证、建设用地规划许可证、施工许可证的项目2、土地储备贷款的管理：以抵押贷款方式发放，且贷款额度小于收购土地评估价值的70%，期限小于2年第一节房地产贷款的管理3、个人住房贷款的管理

首套90平方以下首付20%；90平方以上首付30%；二套首付大于40%；贷款成数、月供收入比（小于50%）和债务率（小于55%）4、商业用房购房贷款的管理首付大于50%，期限小于10年；商住两用房首付不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理。第一节房地产贷款的管理第二节个人贷款的管理第五章商业银行几类特殊贷款的管理第二节个人贷款的管理一、个人贷款的概念和特点

二、个人贷款的种类

三、个人信用评分

一、个人贷款的概念和特点（一）个人贷款的概念（二）生命周期与个人贷款需求贷款需求在青年期和成年期；偿还在成年期和成熟期个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段第二节个人贷款的管理（三）个人贷款与企业贷款的差异贷款金额和数量还款意愿：无限责任，个人贷款比较强信息数量和质量：无外部审计，报告标准，借款人的信誉更重要利率弹性：企业选择渠道多，个人贷款利率弹性比较低，所以个人贷款利率平均高于企业贷款的利率宏观经济影响：个人贷款满足的是借款人的消费需求，更能促进经济的健康发展第二节个人贷款的管理二、个人贷款的种类个人住房贷款个人消费贷款个人经营贷款个人银行卡透支第二节个人贷款的管理个人消费贷款汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单权利出质第二节个人贷款的管理个人经营性贷款贷款的金额、期限及利率

1、个人经营性贷款的额度不超过抵押物评估价的60%；

2、个人经营性贷款的期限最长为3年；

3、贷款利率执行原则上按中国人民银行规定的同档次、同期限贷款利率至少上浮10%。第二节个人贷款的管理三、个人信用评分（一）征信机构评分（例美国FICO信用评分）P161（二）银行内部评分银行结合自身业务目标、内部制度、监督规章和客户关系等因素对客户信用的评价P162－P163（三）个人信用评分的利弊：大量数据客观评估第二节个人贷款的管理第三节票据承兑与贴现的管理第五章商业银行几类特殊贷款的管理第三节票据承兑与贴现的管理一、票据及其种类

二、票据承兑

三、票据贴现

一、票据及其种类广义的票据包括各种有价证券和商业凭证，如股票、债券、发票、提单、保险单等。狭义的票据则是票据法所规定的结算或信用工具，包括汇票、本票和支票（通常称为“三票”），是发票人无条件约定自己或委托第三人支付一定金额并可流通转让的有价证券。第三节票据承兑与贴现的管理一、票据及其种类

票据的功能：票据是一种支付工具,代替现金结算票据是一种信用工具，获得商业信用，为企业的融资提供一个新的渠道第三节票据承兑与贴现的管理二、票据承兑商业银行的票据承兑业务，是指银行应承兑申请人的申请，根据购销双方合法的商品交易，在商业汇票上签字盖章，表示到期无条件对票据付款的一种业务。第三节票据承兑与贴现的管理三、票据贴现贴现、转贴现、再贴现第三节票据承兑与贴现的管理票据贴现与贷款的比较融资性质：票据买卖关系；借贷关系融资对象：贴现是企业法人和其他经济组织，但申请贷款的还可以是自然人融资基础：贴现以真实商品交易为基础，在贴现之前产生，贷款商品交易是在贷款之后融资期限：贴现最长不超六个月，贷款可30年融资利息：贴现预扣，贷款分期或到期支付第三节票据承兑与贴现的管理融资利率：贴现利率低于贷款利率还款人和还款金额：贴现中，偿还银行的是票据承兑人流动性：贴现流动性高于贷款，可以转贴现和再贴现融资风险：贴现风险低于贷款办理手续：贷款手续比贴现复杂第三节票据承兑与贴现的管理第四节小企业贷款的管理第五章商业银行几类特殊贷款的管理第四节小企业贷款的管理一、小企业贷款的风险与收益二、小企业贷款管理的“六项机制”三、小企业贷款管理中的软信息一、小企业贷款的风险和收益（一）小企业贷款的风险抗风险能力弱：规模小，分散程度低财务信息不全担保能力不足融资渠道单一资金需求“急、频、短、小”第四节小企业贷款的管理（二）小企业贷款的收益客户基础大：规模小，数量极大利率高派生业务多：存款、贷款、结算等级贷款分散：贷款组合的风险度比较低政府支持第四节小企业贷款的管理二、小企业贷款管理的“六项机制”1、风险定价机制：收益覆盖成本和风险的原则，差别定价，贷款利率高2、独立核算机制：专项指标，单独考核3、高效审批机制：适当授权（分支机构、客户经理和贷款审查人员）和程度简化第四节小企业贷款的管理4、激励约束机制：提取一定比例的小企业贷款业务净收益奖励一线业务人员5、专业化人员培训机制：特殊的技能6、违约信息通报机制第四节小企业贷款的管理三、小企业贷款管理中的软信息（一）软信息和硬信息软信息：非财务信息，如管理者的性格、企业文化、企业信用、社会形象硬信息：“可以言传”的信息。第四节小企业贷款的管理（二）软信息对小企业贷款管理的影响注重与小企业的直接接触注重多渠道收集信息注重贷款决策者的主观判断注重贷款的充分授权注重运用软信息创新贷款担保方式：经营业主联户担保贷款或联保贷款注重与借款人的长期关系注重对客户经理的管理第四节小企业贷款的管理第五节弱势群体贷款的管理第五章商业银行几类特殊贷款的管理第五节弱势群体贷款的管理弱势群体贷款的概念和内容

助学贷款小额贷款一、弱势群体贷款的概念和内容针对在经济发展中处于相对贫困的群体所发放的支持性贷款

方式：政府直接参与型政策引导型

第五节弱势群体贷款的管理二、助学贷款国家助学贷款：贷款仅能用于学生的学费及生活费

商业助学贷款：银行对正在接受非义务教育学习的学生、学生家长或法定监护人发放的、以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款

第五节弱势群体贷款的管理国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。第五节弱势群体贷款的管理目前全世界约有50多个国家实行各种形式的助学贷款。我国于1999年开始实施，仅2004年上半年，全国就有100多所高校被银行列入暂停发放助学贷款的“黑名单”第五节弱势群体贷款的管理助学贷款工作的瓶颈制约

首先，政策规定的贷款总额度过低，获贷学生比例过小。“经济困难学生申请贷款的比例原则上不超过目前在校学生总数的20%”西部高校贫困生的比例远远超过了20%，一定程度上扩大了助学贷款的供需矛盾。第五节弱势群体贷款的管理其次，高校落实助学贷款工作的进展不均衡。东部和中部地区助学贷款总额度相对较高，西部高校落实的贷款额度相对较低，导致获得贷款的学生比例过小第五节弱势群体贷款的管理另外，因隶属关系不同，也造成校际间助学贷款实施的不均衡。一般说来，中央部委所属高校获贷比例最高，省属高校其次，市属高校和新办学校获贷比例极低，有的高校至今尚未启动助学贷款第五节弱势群体贷款的管理最后，商业银行承担过多贷款风险。助学贷款的利润空间小、周期长、成本大、催还难而引发的还贷风险过多由商业银行自身承担第五节弱势群体贷款的管理三、小额贷款风险及其影响因素（一）、环境风险：气候等自然灾害、产品市场发展潜力、产品市场现状、进入的难度（二）、信用风险：借款人违约的主观意愿、信用状况、客观上缺乏偿还贷款的能力（三）、管理风险：业务交易风险、员工欺诈风险、监管风险（四）、政策风险：政府的支持、产品产业政策、监管体系、信息披露制度第五节弱势群体贷款的管理四、小额贷款风险管理综合文献，国内外学者主要从小额贷款的信用、担保与联保、内部管理和政策控制提出了小额贷款风险管理的创新机制。第五节弱势群体贷款的管理（一）信用控制Ghosh&D.Ray(1997)以渐进贷款方式检验借款人的资信。吴皎、房德东（2004）完善农户征信评信机制，建立健全农户家庭收支账目和经济活动档案第五节弱势群体贷款的管理（二）担保与联保控制Stiglitz（1990）小组贷款能有效解决道德风险这一问题Ghatak（2000）认为，小组贷款协议会形成“类聚效应”(Assortativematching)，有助于贷款机构解决“逆向选择”问题。第五节弱势群体贷款的管理Morduch(1999)和Ghatak（1999，2000）认为小组贷款之所以有显著的效果，是由于乡村经济体中的亲密关系和社会约束性。Besley&Coate（1995）认为，在小组联保之间实行横向监督机制有利于提升还款率。Guttman（2007）的研究发现，社会担保方法可以解决孟加拉背景下的信贷偿付问题。第五节弱势群体贷款的管理（三）内部管理控制Ghatak（1999，2000）分析了连带责任贷款技术的两大特征——自愿形成小组以及连带责任，建立了连带责任贷款技术解决逆向选择问题的基本理论框架。Conning（2005）连带责任贷款技术并不是依赖于借款人假定的监督与信息优势，该技术对借款人的生产以及监督行为同时提供了激励。Jain&Mansur（2003）引入了对定期还款技术第五节弱势群体贷款的管理五、网络联保贷款模式2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授在孟加拉国创立的Grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为低收入人群提供小额贷款。Gralneen银行要求5个借款人自我组建成小组加入银行，小组成员间互助与互诫第五节弱势群体贷款的管理建设银行和阿里巴巴网站联合推出网络联保贷款“网络联保”贷款模式(也称阿里贷款)首批试点的杭州、绍兴和嘉兴地区工商注册年限已满18个月以上的企业都有机会通过网络获得建行提供的低息、无抵押、无担保快速贷款。要求由3家或3家以上企业组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，向建设银行联合申请贷款第五节弱势群体贷款的管理第五节弱势群体贷款的管理第五节弱势群体贷款的管理（一）网络联保贷款特点低利息(6一9%左右，利率远低于民间贷款)、无抵押、高额度(最高可获得200万元)、流程简单。自2007年11月16日发出网络联保贷款开始，截至2010年年底，累计放贷超过人民币240亿元。第五节弱势群体贷款的管理（二）、当前网络联保贷款潜在的问题1、企业配对成功机率低从理论上讲，朋友关系企业、有供求关系的企业、同行、同一地区的企业成功配对组成联合体的成功率要高。第五节弱势群体贷款的管理2、联合体内利益与风险不对称性最大的利益就是自身贷款的份额，其他成员企业利用贷款创造的利润不能分享；需要承担联合体内其他成员企业违约代为偿还本息的风险。第五节弱势群体贷款的管理3、还贷系统性风险高被阿里巴巴网站列入黑名单曝光后依然照常经营。大多数网商常在多家电子商务平台注册，即使其在一家网站的会员资格被取消，仍可照常在其他电子商务平台经营，而坏账无人买单。第五节弱势群体贷款的管理4、电子商务发展水平不均衡很多经济欠发达地区中小企业对电子商务不了解，对网络联保贷款这贷款模式知晓度低。数据和网络系统是非常复杂的，必须要实现技术的升级。第五节弱势群体贷款的管理（三）、关心的问题第一，贷前风险类型匹配的研究。理论上来说，具有相似的风险水平的成员才会组成一个联保体，即同一个联保体内的成员是具有风险同质性的，这已经被Ghatak(1999)等学者证实了第五节弱势群体贷款的管理第二，贷后影响偿贷表现的重要因素的研究

直接原因如联保体及企业自身的风险水平、动态激励、社会惩罚、信贷员施压，间接原因如组