医保社保断了以后怎么续

医保社保断了以后怎么续2010年06月18日16:56辽沈晚报【大中小】

【打印】共有评论0条专家支持：本报理财顾问、恒安标准人寿辽宁分公司理财经理薛辉读者刘女士问：我今年35岁，原来在一家国有企业工作，企业负责为我缴纳五险一金(社会养老保险、社会医疗保险、失业险、生育险、工伤险和公积金)。2006年5月，由于企业减员，我回家开始从事小本经营。当时需要资金较多保险就中断了，一直没再办理，而且也没有任何商业保险。现在，经过几年的经营，我的小生意已步入正轨，年龄又逐年增加，特别担心自己的养老和医疗问题，因此想问问理财师，怎样解决这个问题好？【理财师支招】在家庭理财规划中，社会养老保险和医疗保险是打地基，商业保险是添砖加瓦，而投资就像是精装修，尤其对于中年女性来讲，养老和医疗保险问题将会影响到未来的生活品质，因此，特别向刘女士做如下的建议：尽快办理医保社保如果个人办理“五险一金”，那么其中的失业险、生育险、工伤险就不存在了，因为这三项都是由单位来承担的(包括公积金)，同时像失业、生育、工伤也只有企业的员工才享有这三项待遇。因此，刘女士只有“二险”需要自己来办理，也就是我们通常所说的按“灵活再就业人员”进行参保，这“二险”就是“社会养老保险”和“社会医疗保险”。由于每年在7月1日以后，社会养老保险和医疗保险的缴存基数将根据上一年社会平均工资进行调整，那么，落实到个人，简单地讲，就是个人所缴纳的保险费将会有所增加。因此建议刘女士尽快办理这两项保险。对于灵活就业人员，可以根据自己的实际经济状况选择缴纳比例。根据经济条件缴纳养老险目前，沈阳社会养老保险的缴纳分为五档，个人缴费的灵活再就业人员可以根据自己的实际经济状况选择缴纳比例(选择比例高退休金将会领得多)：最好在7月1日前办好医保作为个人缴纳社会医疗保险，也有两种比例可供选择。如果刘女士是从2006年5月下岗的，需要先补足4年(48个月)的医保费，如果到了今年的7月1日以后再进行补缴，那么补缴的4年(48个月)医保费也将按上调后的标准进行补缴。由此可见，在7月1日前做好社会保险是个关键的时间点。另外，每年社保也会有不同的政策出台，多多关注相关内容，将会充分享有社保带来的福利。可以用商业保险做补充补充意外伤害和意外医疗险。因为在社会医疗保险中，如果是由于意外引起的门诊和住院，并不完全在医保报销的范围内，因此，每年100-200元补充意外险十分必要。购买相应额度的定期寿险，规避重大事件带来的风险。在家庭的“奋斗期”即“上有老下有小”的中年时期，定期寿险是为完成“教育子女赡养老人”、体现责任与爱心的解决方案，补充了社保“如果不幸事件发生时，只能拿回较少的‘个人账户资金’”的不足，为家人规避因疾病和意外风险带来的经济损失。利用低风险投资理财工具，作为子女教育金或养老金的专款专用。社保保证刘女士的基本养老和医疗需要，如果能够利用相应的投资理财工具(分红保险/债券型基金/银行理财产品等)，将会收获到理财规划带来的快乐生活哪些医疗费需要自己负担？社会保险是一种广覆盖、保重点的基本保障制度，不管是基本医疗保险，还是住院保险，都只能解决参保人员的一部分医疗支出。因此，除了基本医疗保险或住院保险的报销额度外，参保人员自己实际上还需要承担以下四方面医保不能解决的治疗费用。超额的门诊费用参加基本医疗保险的人员，其普通门、急诊的费用以及定点药店配药费用，按规定都是由个人医疗账户来支付，当个人医疗账户资金不足时，参保人员就必须用现金支付。但是，个人医疗账户每年的基础金只有100元，加上个人缴费部分（2%）、单位缴费部分（随年龄变化而不同，由1%-2.8%不等），总额仅有一二千元，只能勉强满足最基本的门诊治疗费用。以一名年龄在35周岁以下员工为例，假设其缴费基数为3000元，那么他参保第一年的个人医疗账户的金额就是：基础金100元、个人缴费的全部720元、单位缴费的部分360元，总计是1180元。很明显，即使是每年只患两三次感冒，这一千多元估计也就花的差不多了。而像程女士这样参加住院保险的非广州户籍员工，其每年的门、急诊费用，不管花多花少，都只能全部自己承担。起付标准为了防范小病住院侵占统筹基金的风险，社会医疗保险建立了相应的费用分担机制。其中，起付标准（俗称"门槛费用"）就是指在医保报销前按规定必须由参保人个人支付的费用（详见附表三）。这部分费用，根据医院的级别有所不同，每次住院最多需要支付2000元。自付比例在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担（详见附表三）。根据医院级别的不同，每次住院最高自付比例为20%。另外，在每一社保年度内，医保基金累计报销的最高限额（俗称"封顶线"）是上年度社会平均工资大4倍（2005年度为124080元）。超过"封顶线"的医疗费用由重大疾病补助金支付（也有5%-10%的自付比例），最高限额为15万元。目录外治疗费用不管是基本医疗保险还是住院保险，都规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。由于《目录》是为了满足最基本的医疗需求而设立，临床上使用的很多进口药品、先进仪器、最新治疗方法等，都不在覆盖范围内。因此，要想享受更高质量的医疗保障，参保人员就需要自己负担相关费用。假设程女士参加了住院保险后，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，她通过医保基金最多就只能报销5760元。（10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余7200元报销80%，就是5760元。）附表三：住院费用起付标准及共付比例（以在职人员为例）医院等级起付标准(元)

统筹基金支付比例(%)

个人支付比例(%)一级医院

500

90

10二级医院

1000

85

15三级医院

2000

80

20住院保险是医保的“缩减版”我国基本社会保险包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险共五个保险项目。据社保局介绍，根据相关规定，此前施行公费医疗制度的用人单位，在近年内都将逐步改革为基本医疗保险。因此，程女士单位的公医改成医保，就是按照统一部署进行的。基本医疗保险与基本养老保险一样，也是实行"个人账户与社会统筹相结合"的统账结合模式。按规定，保险费是由职工个人和用人单位共同支付，个人缴费全部进入个人医疗账户，单位缴费大部分进入统筹基金，剩余部分也进入个人医疗账户（根据职工年龄，比例有所不同）。而广州市的"住院保险"，则是在基本医疗保险的基础上建立的一个保险种类，它着重解决参保人员患大、重病的医疗保障问题。按规定，保险费由用人单位支付，参保人不建立个人医疗账户，所缴纳保险费全部进入社会统筹基金。住院保险主要的适用对象是城镇灵活就业人员、非本市城镇户籍从业人员等。同时，根据广州市的规定，对于非本市城镇户籍的从业人员，用人单位（个体经济组织除外）可以自主选择参加基本医疗保险，也可以选择整体参加"住院保险"。程女士所在的单位就是选择了后者。“住院保险”普通门诊费用不报销通过比较，我们可以把"住院保险"看作是"基本医疗保险"的"缩减版"。两者的最大区别就在于门诊费用分担上，住院保险参保人员的普通(急)门诊医疗费用全部需要由个人自行解决，而基本医疗保险参保人员则可以在规定范围内予以报销。至于住院费用、特定门诊和重大疾病医疗补助金等待遇，两者基本上是相同的。商业医疗保险可作补充通过上面的分析我们看到，虽然基本医疗保险或住院保险在住院、重大疾病方面的保障也高达近30万元，但实际上，参保人员还是需要自己负担不少门诊费用、目录外医疗费用以及自付费用，这些自费项目基本上占到了实际医疗费用的40%左右。保险专家建议，这40%的医疗费用差额，可以通过个人投保商业医疗保险或单位投保团体医疗保险来弥补。个人医疗保险我们日常的医疗费用，主要支出项目是普通门（急）诊费用、基本住院费用、重大疾病（或手术）费用等三部分。所以，制订医疗保险计划时，也是重点考虑这几方面的保障。推荐组合：基本医保+终身医疗险+重大疾病险+意外医疗险终身医疗险更保晚年健康我们一生中的医疗费用支出有一个明显的曲线，大部分的疾病在生命最后十年发生，即80%的医疗费是使用在60岁之后的。所以，增加一份终身医疗险，既可以补充社保上述的不足之处，又可以更好地照顾到60岁以后的健康支出。这类产品一般都提供住院津贴、重症监护津贴、手术津贴等费用，可以弥补基本医保的起付线、自付比例和超范围的用药等；到老年后，门诊医疗费用增多时，每年还特地增加4000-5000元的费用。目前广州市场上的这类产品有中国人寿的"关爱一生"、太平人寿的"高诊无忧"、友邦保险的"康福"、信诚人寿的"心聆一生"等。重疾险保障“重大”的疾病有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。广州市场上几乎各家保险公司都有推出重疾险，条款虽然各不相同，但保障水平其实相差并不大。意外医疗也不能少我们通常所说的意外伤害残疾保险，只有"身故"或"残疾"两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能在保险公司"报销"因意外伤害而花去的医疗费用。这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。办理个人医疗保险须知

服务对象：

个人委托保存人事档案、人事关系的人员。

所需材料：

本人携带存档证；身份证和户口本原件、复印件（A4纸）；1张1寸彩照或原医保证。

缴费方式：

1、每月缴纳费用：上年社平工资*6.3%，缴纳金额=每月缴纳费用*缴费月数+60元（大额救助费）。

注：每年7月份以后参保缴费人员，如有等待期可不交60元大额救助费。

2、医疗保险费以年为单位进行缴纳，按照市社险中心规定，每月以14日为限，延期转下月办理。

3、个人医疗保险欠缴不能补缴，只可自缴费当月或下月（14日为限）开始缴纳。注：不交纳养老保险者不能交纳医疗保险。

个人医疗保险享受待遇：

1、有180天等待期，期间不可享受医疗待遇，期满享受。（不包含与单位解除合同或享受失业保险金期满两个月以内（每月14号为限）续缴者，携带与单位终止解除合同协议原件办理手续）。

2、个人医疗保险无普通门诊报销，只限七种特殊病（Ⅰ类：肾透析、肾移植术后抗排异治疗；恶性肿瘤放疗、化疗、镇痛治疗。Ⅱ类：糖尿病；肺心病；红斑狼疮；偏瘫、精神病）的门诊和所有住院发生的费用。

（注：凡报销门诊特殊病，需提前携带诊断证明和医保证复印件到中心办理登记手续,自申报之日起，三个有效工作日后享受医疗待遇）。

3、个人医疗卡中不注资

注：已在中心缴纳医保人员续缴医险，须在转年的1月14日前缴纳保险费，可继续享受无等待期待遇。否则，视为间断缴费，重新计算等待期。

在取消了公费医疗后，每个人如何合理有效地利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，防范于未然越来越重要。

社会医疗保险是根本

优势：按统一标准享受待遇。同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。员工门诊费用可从个人账户中扣除，扣完以后由员工自行付费。员工住院费用按比例报销：1万元费用三级医院报销86%；1万至2万元费用三级医院报销88%；2万至4万元费用三级医院报销92%。如果员工连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。

缺陷：每一次住院有一个基本起付线的免赔额，分别为：一级医院500元，二级医院750元，三级医院1000元，这些费用需要员工自行承担。甲类药和乙类药按比例报销，进口药不予报销，超过4万元保障额度就得自行付钱。

商业医疗保险是补充

商业保险指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

优势：有较强的选择性。单位可以根据员工从事不同的工作类型，参保不同类型的商业保险，而遵循的原则是“多投多保，少投少保，不投不保”。

缺陷：一旦过了投保期限，哪怕是过期了一天，如不及时续保就得不到任何保障(针对短期型的险种)。

保险周刊提示

提示一社会医疗保险是竞争社会的避风港，能为劳动者提供最“基本”的医疗保障，但保障程度很有限。而商业保险也是社会保障的一部分，投保人可以根据投保险种享受到不同保额的保费。两者相比各有其优势，各有其弊端。

提示二如生活中出现有一些小的疾病，咳嗽、感冒挂个水之类的小毛病社会医疗保险的门诊费用就可以解决了，万一员工发生了重大的疾病或意外时，对家庭经济无疑会造成巨大的打击，这时候仅仅靠社会医疗保险是不够的，此刻商业医疗保险体现出了它的重要性。它解决的不仅仅是医药费用的报销，而是提供一种保障。

提示三有社会医疗保障的人在购买商业健康保险时应该首先考虑购买给付型的而不是报销型的因为买给付型的健康保险是只要被保险人患上保险合同中约定的疾病并出示保险公司认可的医院证明就可以获得相应赔偿。

提示四在购买商业健康保险时，并非所有的人都同时购买附加的费用报销型险由于附加险可以随时补充购买所以，可以等到年龄稍大再购买另外年龄大的人，商业保险的费率比年轻人高，应尽量选择社会医疗保险比较经济，很多人在没有社会医疗保险的情况下盲目地购买商业健康保险是不合算的。

提示五：购买商业健康险时，可以将保额拆分成几等份，而不要将所有保额签在一份保险合同上，如，购买保额为10万的健康险时，可以按照3：3：4的比例填写三张保单，这样一旦在保险合同到期之前，投保人急需资金周转，可以兑现部分保单，既满足了周转的需要，同时还可以保留一部分保障，也减少了因全部退保带来的巨大经济损失，可以起到类似“定活两便”的效果了。当然，购买其他具有投资价值的保险时也可如此操作。

两种途径可查个人医疗保险账户

近几天来，不少读者打电话询问怎样查询个人医疗保险账户。昨天，记者在市社会医疗保险中心弄清了答案。

该中心副主任张卫民介绍说，个人欲查阅医疗保险账户有两条途径。一是通过“１６８６８１１６”信息电话，可查到个人账户的余额情况。多数情况下这样查询得到的信息是上月的信息，因为此信息一个月更新一次。二是到市社会医疗保险中心大厅免费查阅。那里放着一台电脑，个人可以操作查询，输入个人医疗保险卡上的卡号后，所有个人账户的详细信息都可显示出来，且这些信息都是实时更新的。

张卫民还说，医保中心曾打算给参保个人提供医疗保险账户的明细账，但因种种原因没有做到。医保中心现在准备采用一年打印一次清单的做法，给参保个人提供一个明白账单。目前，此项工作正在进行中。最新成都医疗保险4月1日启用两大新政报销标准上调

2010年03月30日08:53

成都日报从4月1日起，参加了基本医疗保险的人员，不论是住院还是门诊，都可以享受到更多的费用报销了。昨日，成都市劳动保障局、市医保局召开新闻发布会，对外公布了即将实施的医疗保险新政：4月1日起，原来住院看病不能报销的个人自费部分可以获得75%的报销；而到定点社区(乡镇)医院看门诊，也可以享受30%的报销。大病互助：自费部分可获75%高比例报销为了降低个人负担，成都市制定出台了《大病医疗互助补充保险办法》，将原来的自费部分纳入了报销范畴，75%的高额报销比例和最高40万元的封顶让“看病贵”得到一定程度缓解。参保范围——根据规定，成都市参加了基本医疗保险的城镇职工、城乡居民和未在成都市参加基本医疗保险但参加《成都市住院补充医疗保险办法三》且连续不间断缴费的人员都可以享受到大病互助保险的待遇。缴费标准——以统账结合方式参加成都市城镇职工基本医疗保险的单位，按基本医疗保险缴费基数的1%缴纳保险费，由单位在缴纳基本医疗保险费时一并缴纳。以统账结合方式参加成都市城镇职工基本医疗保险的个体参保人员按其基本医疗保险缴费基数的1%缴纳保险费，由个人在缴纳基本医疗保险费时一并缴纳。以住院统筹方式参加成都市城镇职工基本医疗保险的人员，以上一年度成都市职工平均工资的80%为缴费基数，缴费费率为1%，由个人按年度缴纳。参加成都市城乡居民基本医疗保险的人员，以上一年度成都市职工平均工资的80%为缴费基数，缴费费率为1%，由个人按年度缴纳。未参加成都市基本医疗保险，但在本办法实施前已参加《成都市住院补充医疗保险办法三》的人员，以上一年度成都市职工平均工资的100%为缴费基数，缴费费率为1%，由个人按年度缴纳。已达到法定退休年龄办理退休手续后，不缴纳基本医疗保险费且继续享受统账结合基本医疗保险待遇的退休人员，不再缴纳大病医疗互助补充保险费。特别需要提醒参保者的是，就算已经得病住院，仍然能够享受该项待遇。缴费和享受时间——以住院统筹方式参加城镇职工基本医疗保险的人员、城乡居民参保人员以及未参加成都市基本医疗保险但已参加《成都市住院补充医疗保险办法三》的人员，今年的缴费时间为4月1日至5月31日，缴纳2010年4月1日至12月31日的费用，待遇有效期为2010年4月1日至12月31日；2011年以后(含2011年)每年缴费时间与城乡居民基本医疗保险缴费时间(每年9月1日至12月20日)一致。城乡居民中的新生儿和大学生在每年缴纳基本医疗保险费的同时在基本医疗保险参保地缴纳大病医疗互助补充保险费。参保人员基本医疗保险报销范围内的个人负担部分，大病医疗互助补充保险将报销75%；参保人员超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额且符合基本医疗保险报销范围内的个人负担部分，补充保险将报销75%；一个自然年度内累计最高支付限额可达40万元。待遇结算——参保人员发生符合报销范围的费用在联网的定点医院可直接办理结算；