人身保险与意外伤害保险

保险学

第七章人身保险1人身保险与意外伤害保险第1页第一节人身保险概述

一、人身保险及其类别

人身保险指以人寿命（或称为生命）或身体为保险标，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至要求时点时给付保险金保险业务。（一）人身风险客观性人身风险不但客观存在，而且符合理想可保风险条件：1.风险是能够预测即使对于某个人来讲，极难确定他死亡时间，不过依据精算原理，利用以往大量死亡统计，可测算出人在每个年纪死亡率，并依据死亡率计算人寿保险保险费。一样，伤残率、疾病率也能够用统计方法测算出来。2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小人身保险死亡责任、残疾责任等是在订立协议时提前将保险金额确定好，而在健康保险中，普通都要求最高限额，因而能够人为地控制损失幅度。2人身保险与意外伤害保险第2页第一节人身保险概述一、人身保险及其类别（一）人身风险客观性

3.有众多同类暴露单位每个人都面临生、老、病、死、残风险。4.损失发生是不可预料偶然和不可预料主要是指三个方面：①发生是否不可预料。不可预料是指事物随机性或不确定性。与其对立确实定性事件是指事故必定发生或必定不发生。②知道风险会发生，但发生时间不可预料。③事件发生原因与结果不可预料。对于意外和健康类风险，损失发生是否是不可预料。生命风险中，死亡是必定发生，但何时发生是不可知，都属于未来事件，所以生命风险是不确定事件。

3人身保险与意外伤害保险第3页第一节人身保险概述一、人身保险及其类别（二）损失均摊、均衡保费

这种按照各年纪死亡率计算而得逐年更新保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年死亡给付，没有积累使寿险经营每年到达平衡。因为死亡率是逐年递增，所以自然保费也是逐年增加，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难，表现为：①减弱了人寿保险社会效益。②轻易出现逆选择。

假如假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为:

均衡保费是指投保人在保险年度内每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差异。4人身保险与意外伤害保险第4页第一节人身保险概述

一、人身保险及其类别（二）损失均摊、均衡保费

表8-1自然保费与均衡保费比较

5人身保险与意外伤害保险第5页第一节人身保险概述

一、人身保险及其类别（三）风险同质性也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失机会是相等。影响风险同质性原因很多，主要有：①年纪；②性别；③职业；④健康情况；⑤体格；⑥居住环境；⑦家族病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人兴趣等。

二、人身保险分类（一）人寿保险人寿保险是以被保险人寿命作为保险标，以被保险人生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)一个人身保险业务。人寿保险所承保风险能够是生存，也能够是死亡，也可同时承保生存和死亡。

6人身保险与意外伤害保险第6页第一节人身保险概述二、人身保险分类（二）健康保险健康保险是以被保险人身体为保险标，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生费用或损失取得赔偿一个保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。①疾病保险指以疾病为给付保险金条件保险；②医疗保险指以约定医疗费用为给付保险金条件保险；③收入保障保险指以因意外伤害、疾病造成收入中止或降低为给付保险金条件保险。（三）意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件人身保险。7人身保险与意外伤害保险第7页第二节人寿保险

一、人寿保险特征（一）生命风险特殊性（二）保险标特殊性（三）保险利益特殊性（四）保险金额确实定与给付特殊性（五）保险期限特殊性人寿保险协议往往是长久协议，保险期限短则多年，长则数十年或一个人一生。这种长久性特点使寿险含有特殊性，受到很多外界原因影响。8人身保险与意外伤害保险第8页第二节人寿保险一、人寿保险特征（五）保险期限特殊性1.利率原因

人寿保险长久协议中普通都有预定利率假设，利率原因则会产生很大影响，时间越长，利率影响越大。

表8-2不一样利率、不一样期限积累值比较

9人身保险与意外伤害保险第9页第二节

人寿保险一、人寿保险特征（五）保险期限特殊性2.通货膨胀原因

传统寿险最主要特征是固定利率和固定给付，所以连续通货膨胀会造成人寿保险实际保障水平下降。

表8-3通货膨胀与货币价值表10人身保险与意外伤害保险第10页第二节

人寿保险一、人寿保险特征（五）保险期限特殊性3.预测原因偏差人寿保险协议长久性使保险企业对于未来原因预测变得十分困难，如死亡率原因、利率原因、费用原因、失效率原因等。二、人寿保险主要类型（一）普通型人寿保险1.定时寿险定时寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限人寿保险。对于被保险人而言，定时寿险最大优点是能够用极为低廉保险费取得一定时限内较大保险保障。其不足之处于于若被保险人在保险期限届满依然生存，则不能得到保险金给付，而且已交纳保险费不再退还。

11人身保险与意外伤害保险第11页第二节

人寿保险

二、人寿保险主要类型（一）普通型人寿保险

2.终生寿险

终生寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终生人寿保险。终生寿险是一个不定时死亡保险，即保险协议中并不要求期限，自协议有效之日起，至被保险人死亡止。终生保险最大优点是能够得到永久性保障，而且有退费权利，若投保人中途退保，能够得到一定数额现金价值（或称为退保金）。终生保险按照缴费方式可分为：（1）普通终生保险，保险费终生分期交付。（2）限期缴费终生保险，其保险费在要求期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享受保险保障。缴纳期限能够是年限，也能够要求缴费到某一特定年纪。（3）趸缴终生保险，在投保时一次全部缴清保险费，也能够认为是限期缴费保险一个特殊形态。12人身保险与意外伤害保险第12页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（一）普通型人寿保险3.两全保险两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件人寿保险，也称为生死合险，是将定时死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件人寿保险）结合保险形式。两全保险是储蓄性极强一个保险。两全保险纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。因为两全保险既保障死亡又保障生存，所以，两全保险不但使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。13人身保险与意外伤害保险第13页第二节

人寿保险

二、人寿保险主要类型（一）普通型人寿保险

4.年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金间隔不超出一年（含一年）人寿保险。按缴费方式划分，年金保险能够分为趸缴年金和期缴年金。按被保险人数划分，年金保险能够分为个人年金、联合年金、最终生存者年金和联合及生存者年金。按给付额是否变动划分，年金保险能够分为定额年金和变额年金。按给付开始日期划分，年金保险能够分为即期年金和延期年金。按给付方式(或给付期间)划分，年金保险能够分为终生年金、最低确保年金和定时生存年金。其中，最低确保年金又分为确定给付年金和退还年金两种。14人身保险与意外伤害保险第14页第二节

人寿保险

二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险1.投资连结保险（1）投资连结保险含义

中国监管要求中定义投资连结保险是指包含保险保障功效并最少在一个投资账户拥有一定资产价值人身保险产品。该投资账户必须是资产单独管理资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合市场价值决定。投保人能够选择其投资账户，投资风险完全由投保人负担。除有特殊要求外，保险企业投资账户与其管理其它资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不负担连带责任。投资连结保险产品保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，普通没有最低确保。不一样投资账户，能够投资在不一样投资工具上。15人身保险与意外伤害保险第15页第二节

人寿保险

二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险1.投资连结保险（1）投资连结保险含义中国保监会认可投资连结保险产品应具备特点包含：①该产品必须包含一项或多项保险责任；②该产品最少连结到一个投资账户上；③保险保障风险和费用风险由保险企业负担；④投资账户资产单独管理；⑤保单价值应该依据该保单在每一投资账户中占有单位数及其单位价值确定；⑥投资账户中对应某张保单资产产生全部投资净收益(损失)，都应该划归该保单。⑦每年最少应该确定一次保单保险保障；⑧每个月最少应该确定一次保单价值。16人身保险与意外伤害保险第16页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险1.投资连结保险（2）投资连结产品主要特征①投资账户设置保险企业收到保险费后，按照事先约定将保费部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定价格，保险企业依据保单项下投资单位数和对应投资单位价格计算其账户价值。②保险责任和保险金额投资连结保险保险责任与传统产品类似，一些产品还加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。在死亡保险金额设计上，存在两种方法：一个是给付保险金额和投资账户价值二者较大者（方法A），另一个是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。17人身保险与意外伤害保险第17页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险1.投资连结保险（2）投资连结产品主要特征

③保险费一个交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期(PremiumHoliday)，另外还允许投保人在交纳约定保险费外，随时再支付额外保险费。另一个方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额概念。④费用收取依据保监会要求，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。18人身保险与意外伤害保险第18页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险2.万能保险（1）万能保险含义万能保险是一个缴费灵活、保额可调整，非约束性寿险。万能保险经营透明度高。保单持有些人能够了解到该保单内部经营。保单持有些人能够得到相关保单相关原因，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用各种预期结果说明。万能保险含有透明度一个主要原因是其保单现金价值与纯保险保额是分别计算，即含有非约束性。纯风险保额与现金价值之和就是全部死亡给付额。19人身保险与意外伤害保险第19页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险2.万能保险

（1）万能保险含义从万能保险经营流程上看，保单持有些人首先缴纳一笔首期保费，首期各种费用支出首先要从保费中扣除。其次，死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件(如可变保费)等费用，要从保费中扣除。进行了这些扣除后，剩下部分就是保单最初现金价值。这部分价值通常是按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。在保单第二个周期(通常一个月为一周期)，期初保单现金价值为上一周期期末现金价值额。在此周期，假如首期保费足以支付第二个周期费用及死亡给付分摊额，保单持有些人就能够不缴纳保费。假如前期现金价值不足，保单就会因为保费缴纳不足而失效。本期死亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末现金价值余额及本期保费中扣除，余额就是第二期期初现金价值余额。20人身保险与意外伤害保险第20页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险

2.万能保险（2）万能保险产品主要特征①死亡给付模式万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人能够任选其一。当然，给付方式也可随时改变。这两种方式习惯上称为A方式和B方式。A方式是一个均衡给付方式；B方式是直接随保单现金价值改变而改变方式。在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡死亡给付额。这么，假如现金价值增加了，则风险保额就会等额降低。在方式B中，要求了死亡给付额为均衡净风险保额与现金价值之和。这么，假如现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。21人身保险与意外伤害保险第21页第二节

人寿保险方式A均衡死亡给付：

均衡死亡给付

净风险保额现金价值年纪方式B均衡风险净值：递增死亡给付净风险保额现金价值年纪图8-1万能保险死亡给付模式

22人身保险与意外伤害保险第22页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险

2.万能保险（2）万能保险产品主要特征②保费缴纳万能保险投保人能够用灵活方法来缴纳保费。保险企业普通会对每次缴费最高和最低限额做出要求，只要符合保单要求，投保人能够在任何时间不定额地缴纳保费。灵活缴费方式造成万能保险轻易失效，所以保险企业普通依据保单计划所选择目标保费，向投保人寄送保费通知书，提醒其缴费。另外投保人普通也会同意签发其银行账户每个月预先授权提款单据。另一个做法是保险企业按投保人规划保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额缴纳保费。23人身保险与意外伤害保险第23页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险

2.万能保险（2）万能保险产品主要特征

③结算利率

保险企业应该为万能保险设置单独账户。在单独账户中，不得出现资产小于负债情况。一旦资产小于负债，保险企业应该马上补足资金；同时，因结算利率低于实际投资收益率而产生企业收益也应被转出单独账户。

万能保险保单能够提供一个最低确保利率。万能保险结算利率不得高于单独账户实际投资收益率，二者之差并不得高于2%。

单独账户实际收益率低于最低确保利率时，万能保险结算利率应该是最低确保利率。

保险企业能够自行决定结算利率频率。24人身保险与意外伤害保险第24页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险

2.万能保险（2）万能保险产品主要特征④费用收取万能保险保单只可收取以下几个费用：初始费用、风险保险费、

保单管理费、手续费、退保费用。3.分红保险（1）分红保险含义分红保险是指保险企业将其实际经营结果优于定价假设盈余，按一定百分比向保单持有些人进行分配人寿保险产品。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加非分红保险产品必须分设账户，独立核实。分红保险采取固定费用率，其对应附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采取固定死亡率方法，其对应死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。25人身保险与意外伤害保险第25页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险

3.分红保险（2）分红保险主要特点①保单持有些人享受经营结果②客户负担一定投资风险

③定价精算假设比较保守

④保险给付、退保金中含有红利

（3）保单红利分红产品从本质上说是一个保户享受保单盈余分配权产品，即将寿险企业盈余按一定百分比分配给保单持有些人。分配给保户保单盈余，也就是我们所说保单红利。26人身保险与意外伤害保险第26页第二节

人寿保险二、人寿保险主要类型（二）新型人寿保险3.分红保险（3）保单红利①利源盈余（或红利）主要三个起源是利差益、死差益和费差益。除此以外，还有其它盈余起源，包含：失效收益，投资收益及资产增值，残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额差额，预期利润。②红利分配《个人分红保险精算要求》中要求：红利分配应该满足公平性标准和可连续性标准。保险企业每一会计年度向保单持有些人实际分配盈余百分比不低于当年可分配盈余70%。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。27人身保险与意外伤害保险第27页第三节

意外伤害保险一、意外伤害保险概念（一）意外伤害含义

意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违反被保险人意愿情况下，突然发生外来致害物对被保险人身体显著、猛烈地侵害客观事实。

1.伤害伤害亦称损伤，是指被保险人身体受到侵害客观事实，由致害物、侵害对角、侵害事实三个要素组成。2.意外意外是就被保险人主观状态而言。（1）被保险人事先没有预见到伤害发生，可了解为伤害发生是被保险事先所不能预见或无法预见。或者伤害发生是被保险人事先能够预见到，但因为被保险人疏忽而没有预见到。（2）伤害发生违反被保险人主观意愿。28人身保险与意外伤害保险第28页第三节

意外伤害保险一、意外伤害保险概念（一）意外伤害含义3.意外伤害组成意外伤害组成包含意外和伤害两个必要条件。（二）意外伤害保险定义意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件人身保险。意外伤害保险有三层含义：①必须有客观意外事故发生，且事故原因是意外、偶然、不可预见。②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废结果。③意外事故发生和被保险人遭受人身伤亡结果，二者之间有着内在、必定联络。29人身保险与意外伤害保险第29页第三节

意外伤害保险一、意外伤害保险概念（二）意外伤害保险定义1.意外伤害保险基本内容投保人向保险人交纳一定量保险费，假如被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量保险金。2.意外伤害保险保障项目（1）死亡给付（2）残废给付意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险基本责任，其派生责任包含医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。30人身保险与意外伤害保险第30页第三节

意外伤害保险二、意外伤害保险特征（一）保险金给付保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额一定百分比给付。（二）保费计算基础意外伤害保险纯保险费是依据保险金额损失率计算，这种方法认为被保险人遭受意外伤害概率取决于其职业、工种或从事活动，在其它条件都相同时，被保险人职业、工种、所从事活动危险程度越高，应交保险费就越多。（三）保险期限

意外伤害保险保险期较短，普通不超出一年，最多三年或五年。（四）责任准备金年末末到期责任准备金按当年保险费收入一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。31人身保险与意外伤害保险第31页第三节

意外伤害保险三、意外伤害保险可保风险分析（一）不可保意外伤害不可保意外伤害，也可了解为意外伤害保险除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保意外伤害，假如承保，则违反法律要求或违反社会公共利益。不可保意外伤害普通包含：1.被保险人在犯罪活动中所受意外伤害。2.被保险人在寻衅殴斗中所受意外伤害。3.被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生意外伤害。4.因为被保险人自杀行为造成伤害。对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。

32人身保险与意外伤害保险第32页第三节

意外伤害保险三、意外伤害保险可保风险分析（二）特约保意外伤害特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，普通不予承保，只有经过投保人与保险人尤其约定，有时还要另外加收保险费后才予承保意外伤害。特约保意外伤害包含：1.战争使被保险人遭受意外伤害。2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等猛烈体育活动或比赛中遭受意外伤害。3.核辐射造成意外伤害。4.医疗事故造成意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检验时造成损伤、手术切错部位等)。33人身保险与意外伤害保险第33页第三节

意外伤害保险三、意外伤害保险可保风险分析（三）普通可保意外伤害普通可保意外伤害，即在普通情况下可承保意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属普通可保意外伤害。四、意外伤害保险主要内容（一）意外伤害保险保险责任意外伤害保险责任是保险人因意外伤害所致死亡和残废，不负责疾病所致死亡。

只要被保险人遭受意外伤害事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残废后果，保险人就要负担保险责任，给付保险金。34人身保险与意外伤害保险第34页第三节

意外伤害保险四、意外伤害保险主要内容（一）意外伤害保险保险责任1.被保险人遭受了意外伤害（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生事实，而不是臆想或推测。（2）被保险人遭受意外伤害客观事实必须发生在保险期限之内。2.被保险人死亡或残废（1）被保险人死亡或残废死亡即机体生命活动和新陈代谢终止。在法律上发生效力死亡包含两种情况，一是生理死亡，即已被证实死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定死亡。残废包含两种情况，一是人体组织永处性残缺(或称缺损)；二是人体器官正常机能永久丧失。35人身保险与意外伤害保险第35页第三节

意外伤害保险四、意外伤害保险主要内容（一）意外伤害保险保险责任2.被保险人死亡或残废（2）被保险人死亡或残废发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起一定时限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡情况下，能够在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪尤其约定，要求被保险人确因意外伤害事故下落不明超出一定时限(如三个月、六个月等)时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但假如被保险人以后生还，受领保险金人应把保险金返还给保险人。责任期限对于意外伤害造成残废实际上是确定残废程度期限。36人身保险与意外伤害保险第36页第三节

意外伤害保险

四、意外伤害保险主要内容（一）意外伤害保险保险责任

3.意外伤害是死亡或残废直接原因或近因（1）意外伤害是死亡、残废直接原因。（2）意外伤害是死亡或残废近因。（3）意外伤害是死亡或残废诱因。当意外伤害是被保险人死亡、残废诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。37人身保险与意外伤害保险第37页第三节

意外伤害保险四、意外伤害保险主要内容（二）意外伤害保险给付方式意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任组成时，保险人按保险协议中约定保险金额给付死亡保险金或残废保险金。死亡保险金数额是保险协议中要求，当被保险人死亡时如数支付。残废保险金数额由保险金额和残废程度两个原因确定。残废程度普通以百分率表示，残废保险金数额计算公式是：残废保险金＝保险金额×残废程度百分率在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超出该被保险人保险金额为限。38人身保险与意外伤害保险第38页第三节

意外伤害保险

五、意外伤害保险主要险别（一）按投保动因分类个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。（二）按保险危险分类个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。（三）按保险期限分类个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。（四）按险种结构分类个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。39人身保险与意外伤害保险第39页第三节

意外伤害保险六、意外伤害保险费与责任准备金（一）意外伤害保险保费

意外伤害保险保险费计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应依据意外事故发生频率及其对被保险人造成伤害程度，对被保险人危险程度进行分类，对不一样类别被保险人分类，对不一样类别被保险人分别制订保险费率。一年期意外伤害保险费计算普通按被保险人职业分类而确定，对被保险人按职业分类普通称为划分工种档次。对不足一年短期意外伤害保险费率计算，普通是按被保险人所从事活动性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费计收标准为：保险期不足1个月，按1个月计收，超出1个月不足2个月，按2个月计收，以这类推。因为短期费率高于对应月份占整年12个月百分比，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。40人身保险与意外伤害保险第40页六、意外伤害保险费与责任准备金（二）意外伤害保险责任准备金

在责任准备金提存和核实方面，意外伤害保险往往采取非寿险责任准备金计提原理。因为意外伤害保险业务是跨年度连续经营，首先每一年度末决算时，都必须从当年保险费收入中提存一部分作为未到期责任准备金；另首先，所以每年度末决算时，应转回上年度末提存准备金，作为当年收入。在计提一年期伤害保险未到期责任准备金时，我们通常假设伤害保险事故发生是服从均匀分布规律。按照这种假设，每份一年期业务保险协议项下保险费收入都应该分为两部分，第一部分用于当年可能发生保险事故，第二部分就是上年度末应提存责任准备金，也是下年度末应转回责任准备金。为使一年期和极短期伤害保险责任准备金计提方法统一，对一年期及一年以内人身保险业务均按当年保险费收入50%提存责任准备金。41人身保险与意外伤害保险第41页第四节

健康保险一、健康保险概念

健康保险是以被保险人身体为保险标，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生费用或损失取得赔偿一个保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。组成健康保险所指疾病必须有以下三个条件：第一，必须是因为显著非外来原因所造成。第二，必须是非先天性原因所造成。第三，必须是因为非长存原因所造成。42人身保险与意外伤害保险第42页第四节

健康保险二、健康保险特点

（一）保险期限除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期短期协议。（二）精算技术健康保险产品定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）连续时间。健康保险费率计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金普通按当年保费收入一定百分比提存。另外，等候期、免责期、免赔额、共付百分比和给付方式、给付限额也会影响最终费率。（三）健康保险给付关于“健康保险是否适用赔偿标准”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该标准，是赔偿性给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金给付与实际损失无关。43人身保险与意外伤害保险第43页第四节

健康保险二、健康保险特点

（四）经营风险特殊性健康保险经营是伤病发生风险，其影响原因远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。另外，健康保险风险还起源于医疗服务提供者，医疗服务数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方保险企业极难加以控制。（五）成本分摊因为健康保险有风险大、不易控制和难以预测特征，所以，在健康保险中，保险人对所负担疾病医疗保险金给付责任往往带有很多限制或制约性条款。44人身保险与意外伤害保险第44页第四节

健康保险二、健康保险特点

（六）协议条款特殊性健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。健康保险协议中，除适用普通寿险不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采取一些特有条款，如既存情况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等候期条款等。（七）健康保险除外责任健康保险除外责任普通包含战争或军事行动，有意自杀或企图自杀造成疾病、死亡和残废，堕胎造成疾病、残废、流产、死亡等。45人身保险与意外伤害保险第45页第四节

健康保险三、健康保险种类（一）医疗保险

医疗保险是指以约定医疗费用为给付保险金条件保险，即提供医疗费用保障保险，它是健康保险主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生各种费用，它不但包含医生医疗费和手术费用，还包含住院、护理、医院设备等费用。医疗保险就是医疗费用保险简称。46人身保险与意外伤害保险第46页第四节

健康保险三、健康保险种类（一）医疗保险1.医疗保险主要类型（1）普通医疗保险（2）住院保险（3）手术保险（4）综合医疗保险2.医疗保险惯用条款（1）免赔额条款免赔额计算普通有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款数额；二是整年免赔额，按整年赔款总计，超出一定数额后才赔付；三是集体免赔额，针对团体投保而言。

47人身保险与意外伤害保险第47页第四节

健康保险三、健康保险种类（一）医疗保险（2）百分比给付条款或称共保百分比条款。在大多数健康保险协议中，对于保险人医疗保险金支出都有百分比给付要求，即对超出免赔额以上医疗费用部分采取保险人和被保险人共同分摊百分比给付方法。百分比给付，既能够按某一固定百分比给付，也可按累进百分比给付。（3）给付限额条款普通对保险人医疗保险金最高给付都有限额要求，以控制总支出水平。48人身保险与意外伤害保险第48页第四节

健康保险三、健康保险种类（二）疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件保险。通常这种保单保险金额比较大，给付方式普通是在确诊为特种疾病后，马上一次性支付保险金额。1.疾病保险基本特点（1）个人能够任意选择投保疾病保险，作为一个独立险种，它无须附加于其它某个险种之上。（2）疾病保险条款普通都要求了一个等候期或观察期，观察期结束后保险单才正式生效。（3）为被保险人提供切实疾病保障，且程度较高。（4）保险期限较长。（5）保险费能够分期交付，也能够一次交清。49人身保险与意外伤害保险第49页第四节

健康保险三、健康保险种类（二）疾病保险2.重大疾病保险重大疾病保险保障疾病普通有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等。（1）按保险期间划分①定时重大疾病保险②终生重大疾病保险（2）按给付形态划分按给付形态划分，重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按百分比给付型、回购式选择型五种。

50人身保险与意外伤害保险第50页第四节

健康保险三、健康保险种类（三）收入保障保险

收入保障保险指以因意外伤害、疾病造成收入中止或降低为给付保险金条件保险，详细是指当被保险人因为疾病或意外伤害造成残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或降低收入时，由保险人在一定时限内分期给付保险金一个健康保险。1.收入保障保险含义提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生收入损失赔偿保险即是收入保障保险。收入保障保险普通可分为两种，一个是赔偿因伤害而致残废收入损失，另一个是赔偿因疾病造成残废而致收入损失。51人身保险与意外伤害保险第51页第四节

健康保险三、健康保险种类（三）收入保障保险1.收入保障保险含义（1）给付方式收入保障保险给付普通是按月或按周进行赔偿，每个月或每七天可提供金额相一致收入赔偿。残疾收入保险金应与被保险人伤残前收入水平有一定联络。在确定最高限额时，保险企业需要考虑投保人下述收入：①税前正常劳动收入；②非劳动收入；③残疾期间其它收入起源；④当前适用所得税率。收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还能够提供其它利益，包含残余或部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付。这些补充利益作为特殊条款经过缴纳附加保费方式取得。52人身保险与意外伤害保险第52页第四节

健康保险三、健康保险种类（三）收入保障保险

1.收入保障保险含义（2）给付期限给付期限为收入保障保单支付保险金最长时间，能够是短期或长久，所以有短期失能及长久失能两种形态。短期赔偿是为了赔偿在身体恢复前不能工作收入损失，而长久赔偿则要求较长给付期限，这种普通是赔偿全部残废而不能恢复工作被保险人收入。（3）免责期间又称等候期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取一段时间，即残废后前一段时间，类似于医疗费用保险中免责期或自负额，在这期间不给付任何赔偿。

53人身保险与意外伤害保险第53页第四节

健康保险三、健康保险种类（三）收入保障保险

2.残疾定义残疾指因为伤病等原因在人体上遗留固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常造成残疾原因有先天性残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性残疾不给付保险金，并要求只有满足保单载明全残定义时，才能够给付保险金。（1）完全残废完全残废普通指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来工作或任何新工作）以取得工资收入。54人身保险与意外伤害保险第54页第四节

健康保险三、健康保险种类（三）收入保障保险2.残疾定义（1）完全残废①全残②绝对全残③原职业全残④收入损失全残⑤推定全残⑥列举式全残全部残废给付金额普通比残废前收入少一些，经常是原收入75%~80%。55人身保险与意外伤害保险第55页第四节

健康保险三、健康保险种类（三）收入保障保险2.残疾定义（2）部分残废部分残废是与全部残废定义相对而言，是指部分丧失劳动能力。假如我们把全部残废认为是全部收入损失，部分残废则意味着被保险人还能进行一些有收入其它职业，保险人给付将是全部残废给付一部分。部分残废给付＝全部残废给付×（残废前收入－残废后收入）/残废前收入（3）其它给付类型收入赔偿保险是对被保险人收入损失进行有效赔偿，通常因条件不一样而含有不一样类型。56人身保险与意外伤害保险第56页第四节

健康保险三、健康保险种类（四）长久护理保险

长久护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长久照料被保险人提供护理服务费用赔偿健康保险。长久护理保险保险范围分为医护人员看护、中级看护、照料式看护和家中看护四个等级，但早期长久护理保险产品不包含家中看护。经典长久看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可：①吃；②沐浴；③穿衣；④如厕；⑤移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍人通常需要长久护理，但他们却能执行一些日常活动，为处理这一矛盾，当前全部长久护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包含在内。57人身保险与意外伤害保险第57页第四节

健康保险三、健康保险种类（四）长久护理保险

长久护理保险保险金给付期限有一年、多年和终生等几个不一样选择，同时也要求有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等各种免责期。免责期愈长，保费愈低。长久护理保险保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年纪、等候期间、保险金额和其它条件不一样而有很大区分。普通都有豁免保费保障，即保险人开始推行保险金给付责任60、90或180天起免缴保费。另外，全部长久护理保险保单都是确保续保。最终，长久护理保险还有不没收价值条款要求。58人身保险与意外伤害保险第58页第四节

健康保险四、健康保险费率和准备金（一）费率

决定健康保险费率原因主要包含：疾病发生率、残疾发生率、疾病连续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。其它原因如展业方式、承保习惯、理赔标准及其企业主要目标等也会影响健康保险费率。医院管理和医疗方法、经济发展、地理环境等条件改变则一样给我们对未来赔款预测带来影响，但这些原因不轻易被完整、准确预测。1.统一费率标准2.阶梯费率标准3.逐年变动费率标准4.均衡保险费标准以上各种方法虽有各自优势，但它们都必须同时考虑风险估测、费用支付、利润和其它被动安全系数等问题。59人身保险与意外伤害保险第59页第四节

健康保险四、健康保险费率和准备金（一）费率对于不能到达标准条款要求身体健康要求但能够有条件承保被保险人，能够按照次标准体保单来承保，在制订费率时往往采取方法有：（1）降低保单收益支付期（2）降低保单收益（3）提升等候期（4）要求除外责任或者进行限制保障等（二）责任准备金对于一年期或短期健康保险往往采取非寿险方式计提责任准备金，而对于长久健康保险，其损失发生概率与年纪相关，所以采取寿险方式计提责任准备金。60人身保险与意外伤害保险第60页第五节

团体保险一、团体保险概述（一）团体保险含义1.团体含义在实践中，各国往往经过立法限定其范围以及投保团体保险团体应具备条件，将具备条件团体称为适格团体。（1）团体组成要求参加团体保险团体，不能是为投保团体保险而组成团体，而必须是已经存在、有特定业务活动、实施独立核实正式法人团体。（2）团体人数和参保百分比要求该要求原因在于：一是团体保险是以团体作为投保人，经过降低管理费用来降低附加费用，从而到达降低保险费目标，所以人数多少自然有一定影响；二是为了预防逆选择发生。61人身保险与意外伤害保险第61页第五节

团体保险一、团体保险概述（一）团体保险含义

1.团体含义（3）团体人员参保资格认定①全职或专职员作要求②正常在职员作要求③试用期间要求（4）投保金额要求普通来说，团体保险对每个被保险人保险金额按照统一要求计算，其目标主要在于消除逆选择行为。62人身保险与意外伤害保险第62页第五节

团体保险一、团体保险概述（一）团体保险含义2.团体保险含义团体保险是由保险企业用一份保险协议为团体内许多组员提供保险保障一个保险业务。在团体保险中，符合上述条件“团体”为投保人，团体内组员为被保险人，保险企业签发一张总保单给投保人，为其组员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。（二）团体保险特点1.风险选择特殊