论我国商业银行发展小微金融业务存在的问题及对策

毕业论文学号系部专业年级指导教师年月日本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除论文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本论文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。本科毕业论文作者签名：（亲笔签名）论我国商业银行发展小微金融业务存在的问题及对策摘要在我国市场经济的发展过程中，小微金融业务越来越受到商业银行的的重视，本文从商业银行的发展现状出发，介绍并分析了商业银行开展小微金融业务的必然性与可行性，并在此基础之上对商业银行开展小微金融业务融资难、服务效率低、同业竞争激烈、风险管理难等问题进行分析，有针对性的提出了通过加强金融创新，提高商业银行服务水平，增强同业竞争力，加强风险管理等商业银行发展小微金融业务的政策建议。从而推进商业银行大力开展小微金融业务的目的，促进小微金融业务的健康发展。关键词：小微金融商业银行小微企业金融业务AbstractDuringtheprocessofdomesticeconomicdevelopment,thecommercialbankhasgraduallyattachedgreatimportancetosmallandmicrofinancebusiness.Thispaperisbasedonthecontemporarydevelopmentofcommercialbanktoillustrateandanlaysethenecessityandfeasibilityofexpandingsmallandmicrofinancebusiness.Asforanalyzingtheproblemsoffinancesdifficulties,thelowserviceefficiency,fiercecompetitionsandriskmanagement,thepaperwillshowsomeadvice,suchasenhancingfinancialinnovation,acceleratingservicestandardofcommercialbanks,reinforcingconpetitivenessandstrengtheningriskmanagement.Thus,commercialbankscanadvancethepurposeofdevelopingsmallandmicrofinancebusinessandpromoteitreasonably.Keywords:microfinancecommercialbankmicrocompanyfinancialservice论我国商业银行发展小微金融业务存在的问题及对策中文摘要英文摘要1引言4.1改善资金配置方式，提高资金来源4.3加强金融创新，提高小微业务同业竞争力4.4建立健全风险管理体系，加强风险监管5结论6致谢7参考文献1引言小微金融业务主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。2012，工信部、国家统计局、发改委、财政部联合制定了《中小企业划型标准规定》，这一规定正式将微型企业从小型企业中划分出来，也让人们开始关注这一特殊的企业群体。截止到2015年底，我国小微企业数量已达6666万家，占全国企业总数的99％以上，他们创造了相当于60％的GDP的最终产品和服务价值，提供了全国80％的就业岗位，税收贡献率高达50％，同时有70％的专利发明、80％以上的科技创新、85％以上产品创新均由小微企业完成的。从这些数据中可以看出，小微企业在促进我国经济发展、实现充分就业、推动科技进步、维护社会稳定等多个方面都作出了巨大贡献。然而，与此形成鲜明对比的却是小微业务融资难、服务效率低、同业竞争激烈、风险管理难等问题。为此，我国相关部门也相继出台了一系列扶植政策，但这些问题依然没有得到彻底的解决。作为金融体系主体的商业银行在解决小微业务问题时起着重要的作用。小微金融业务的研究有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争。发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于银行调整客户结构，开辟新的利润区具有现实意义。有利于银行履行社会责任。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。商业银行在小微企业贷款中具有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。再次，商业银行通过发展小微金融业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。2我国商业银行小微金融业务发展的现状小微企业是国民经济发展的主力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众的需求等方面，发挥着重要作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。为此，国家出台了一系列政策来鼓励小微企业的发展。2014年国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》指出，将进一步丰富小微企业金融服务机构种类，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。银监会为观测全国小微企业金融服务经验交流电视会议精神，落实国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》要求，也发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》。《指导意见》将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

《指导意见》还从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求，要求商业银行在用好、用足现有各项监管激励政策和相关扶持政策的基础上，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。截止到2015年底，我国小微企业数量已达6666万家，占全国企业总数的99％以上，他们创造了相当于60％的GDP的最终产品和服务价值，提供了全国80％的就业岗位，税收贡献率高达50％，同时有70％的专利发明、80％以上的科技创新、85％以上产品创新均由小微企业完成的。从这些数据中可以看出，小微企业在促进我国经济发展、实现充分就业、推动科技进步、维护社会稳定等多个方面都作出了巨大贡献。

图一为贷款用途占比从图一可以看出，经营周转的贷款所占比列高达35.3%，装修的贷款所占比列为28.3%，买车的贷款所占比列为13.5%，旅游的贷款所占比列为6%，结婚的贷款所占比列为4.8%，学习的贷款所占比列为4.2%。图二为按借债规模划分的微小企业分布从图二可以看出，小微企业借债规模多数为五万元以下，所占比列高达37.2%。五万至十万所占比列为19.5%，十万至二十万所占比列为18.4%，二十万至五十万所占比列为15%，五十万至一百万所占比列为5.2%，一百万以上所占比列为4.7%。由此可见，小微企业借债规模大部分都在五万元以下。随着国家一系列利好政策，现阶段各商业银行都相继推出自己的特色产品以便在小微金融方面拥有自己的一席之地。最成功的当属民生银行的“商贷通”。其他各家商业银行也纷纷推出自己的特色产品，如招商银行的“自助贷”、建设银行的“互助贷”、工商银行的“商贷通”等。小微金融业务主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在我国，曾经多次对企业的类型进行划分，而2015年根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，则是按照企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。这对于我国企业的发展具有重要意义。

小微金融是金融机构为满足小型和微型企业及中低收入阶层的需要而提供的小额度的可持续的金融产品和服务。小微金融主要是商业银行向小微企业提供的一系列的金融产品和服务。其服务对象主要是小微企业，他们对小额短期资金有急迫、频繁的需求但却不能及时的从商业银行的传统金融业务获得资金援助或享受到其他的金融服务。同时，小微金融业务不仅包括小微企业贷款业务，还包括一些向小微企业提供的如存款、结算、理财、培训等其他相关金融增值服务。并且，小微金融业务是商业银行开展的具有可持续性的金融产品与服务，即商业银行开展小微金融业务并不是在做慈善，不是无条件的去满足小微企业的金融需求，而是可以实现其盈利目的的商业性活动，也只有将小微金融商业化，才能实现该业务的可持续发展。小微金融业务主要有以下两个特点小微金融业务所针对的服务对象比较特殊，它主要面向小微企业、低收入阶层这一特殊群体。这一群体不能达到传统的金融业务要求，因此很难享受到传统金融业务提供的产品与服务。小微金融业务所提供的产品与服务具有特殊性，由于其所服务的对象具有特殊性，因此就要求从事小微金融业务的金融机构必须设计出适合这一特殊群体需求的产品与服务。小微金融业务所针对的服务对象比较广泛，他包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户、低收入阶层等。这些群体分布与社会经济生活的各个方面，各个行业，企业经营千差万别。因此小微金融业务的服务对象非常广泛。小微金融业务所提供的产品与服务具有广泛性，由于所服务的对象具有广泛性，因此就要求从事小微金融业务的金融机构必须设计出适合这一广泛性要求的产品与服务。近几年在政策和经济形势的双重作用下，商业银行纷纷主动拓展小微金融业务，取得了一定的成绩；但是融资难问题仍然非常显著，民间借贷市场非常活跃，这说明小微金融业务仍然存在巨大的空间。从目前商业银行小微金融业务发展情况来看，主要面临资金来源不足、服务效率低、创新不足加剧同业竞争、风险管理艰难等问题。小微金融业务融资难银行只有从市场获得充足的资金，才能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。部分商业银行尤其是区域性小银行资金来源不足，一方面是因为很多国家垄断性的财政资金不允许存到区域性的小银行，存在严重歧视政策，而其服务的主要对象小微企业由于自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行。另一方面这些银行缺少对客户的有效管理，没有对客户进行深入挖掘和分类开发，很难全面的了解客户的具体情况，同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的金融产品和服务方案。另外，银行只有从市场获得充足的资金，才能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。在商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域时，由于小微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行，因此，综合派生率较低。以国内某商业银行西北某分行为例，截至2012年6月末，该行小微企业贷款余额56亿元，但是由这部分贷款产生的直接派生存款仅为4.1亿元，派生存款率仅仅为7.3%，即使扩大派生存款的范围，将没有进行贷款的小微企业客户的6.5亿存款计入派生存款，派生存款率也只有18.9%。据统计，该地区商业银行小微企业贷款整体派生率也仅有35.4%。因此，单靠小微企业的派生存款，将根本无法满足75%的监管要求。

下图为小微企业借债规模与银行信贷需求、有意和无意民间借款比例小微金融业务服务效率低首先，商业银行发展小微业务缺乏内在动力，导致服务效率低。从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。再次，小微业务担保方式单一，不利于小微企业的发展。由于小微企业具有规模小、业务灵活分散和财务管理部不规范等特点，其经营业绩、财务状况等信用信息难以得到有效收集，这就造成了中小企业与金融机构之间信息的不对称，而且导致了征信系统无法充分发挥其在服务中小企业中融资的作用。因此，在实践中小微企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵押或质押贷款，信用贷款和保证贷款等方式在实际应用中比例有限。但小微企业的资产规模有限，尤其是对于刚刚成立的小微企业，在短期内需要大量资金支持，却几乎没有实物资产用于抵押。下图为小微企业为申请贷款原因由上图可知，小微企业申请贷款的原因为缺少抵押物、缺少担保品、成本高、速度慢、手续麻烦等原因。其中，手续麻烦占比最大高达34%。其次为成本高。这要求商业银行提高服务效率，适当减少不必要的手续，降低成本等。金融业务同质化凸显，不利于小微企业的发展。商业银行小微业务类型同质化。目前，各家商业银行虽然推出了不同名称的支持小微企业的金融业务，但各个业务本身性质相似，以抵押贷款和银行承兑汇票为主，由于产品的创新程度有限，一家银行推出新产品会很快被复制。小微企业实际分布的行业非常广泛，企业经营千差万别，不同类型小微企业对银行金融产品的需求差异较大，银行现有的产品及服务模式远远不能满足小微企业目前的融资需求。小微业务竞争区域同质化激烈。商业银行因其自身性质，以追求利益最大化为主要目标。大型商业银行以其网点众多、覆盖面广、国家信用支持力度较大的优势，一般将其竞争市场定位于大中型城市和经济发达地区。为了扩大市场占有率，拓展业务范围，中小商业银行也将主要业务范围定位于金融体系较为发达的大中型城市以及中小企业的分布较多的长三角、珠三角以及环渤海地区。而在经济发展较为落后、中小企业融资渠道较为不足的中西部地区，商业银行很少会设立分支机构，这就造成了区域间金融资源的不均匀。导致同业竞争加剧。目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶段，金融业务中存在着诸多深层次问题，如多元化融资服务体系不健全，银行放款依据单纯依靠企业资产规模、抵押和担保硬信息，对小微企业软信息开发、定价和放贷创新机制不足，缺少适合小微企业需求特征的信贷管理制度、模式和产品等等。就政府政策支持而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升。国务院虽多次强调要提高对小企业不良贷款的容忍度，这项政策实际上缺乏相应的配套措施和实施细则。一方面要求银行提高容忍度，另一方面银监会对商业银行的监管评级仍按实际的不良率的评分评级，使银行承担了更多的信贷风险，降低了商业银行拓展小微金融服务的意愿和能力。同时，商业银行在对小微企业进行贷款时需要进行贷款审查、风险评估等，但是由于小微企业管理制度不健全、财务报表不规范、信用记录缺失、担保不全等原因，使得商业银行对于小微企业的贷款存在风险。小微企业企业主多文化程度不高，信用缺失，或对于信誉问题不在意，使得贷款收回难度加大或贷款不能专款专用挪作他用，使得商业银行无法对贷款进行贷后控制。加大金融业务的风险监管难度。小微金融的发展既为经济发展和社会公平目标的实现做出了重大贡献，也对银行业的发展和业绩提升具有重要意义。在当前复杂的金融形势下，小微金融业务面临各种各样的问题，基于当前商业银行在开展小微金融业务中所存在的上述问题，针对性的提出以下建议。

4.1改善资金配置方式，提高资金来源首先，实施存款弹性供给制。设立小微企业贷款的资金池，对小微金融贷款实施弹性供给，激励小微业务部门员工通过派生存款和市场化手段获得资金，降低对行内其它业务条线的资金依赖，最终将小微金融贷款来源由目前的补贴式增长模式转变为内生性增长模式。再次，通过主动负债管理来拓宽市场化资金渠道。实施主动负债管理，既可以拓宽银行资金的来源渠道，提高资金来源的多样化，同时可以使银行能够对贷款对象的整体情况有更为清晰的了解，降低尽职调查的成本和小微企业的信息不对称程度。最后，对客户进行细分，深挖客户潜力。深入开展针对客户的调研，在综合考量客户的基础上对客户进行细分，尤其是那些资金流量较大的客户，要剖析其资金流向，开发其资金链上游的企业，利用他们之间的资金结算、资金托管来提高存款派生率。

小微金融业务所指范围很广，并非单指为小微企业提供的信贷服务，其中包括很多由小微企业融资而派生出来的其他相关业务。商业银行在开展小微金融业务时，不应将目光只局限再贷款业务，而应该充分利用银行的资源，最大限度的去扩展业务范围。商业银行可以针对小微企业推出相应的优惠政策，通过推广这种政策，对于商业银行来说不仅可以增加中间业务的收入，而且能够扩大业务范围，有效的降低风险。而对于小微企业来说，不仅能够享受相应的优惠政策，节约了成本，而且还能与银行之间建立起更加密切的关系，为以后贷款打下良好的基础。并且，还可以提供家庭理财业务。很多小微企业都是家庭式企业，因此大部分都存在公私资金混合使用的问题，这种混乱的管理成为导致财务信息不透明的重要原因。因此，商业银行可以针对这一问题对已经在本行进行贷款的企业提供家庭理财服务，企业主及其家人可以开立活期储蓄和理财两个账户，其中活期储蓄账户可以随时存取，供企业主及其家人日常的花销所用，而在理财账户中，由银行专业的理财人员帮助他们打理长期不用的资金，以达到理财、增值的目的。这样一来，商业银行不仅能够扩展业务范围，而且能够督促小微企业做到财务规范化，提高信息透明度，为将来与银行开展进一步的合作奠定基础。4.3加强金融创新，提高小微业务同业竞争力

创新是企业发展的动力及源泉。小微企业不同于以往商业银行的客户群，所以应该在对小微企业进行深入调查与分析的基础上，对小微企业涉及不同于以往传统业务的差异化多样化产品。商业银行应开发标准化涵盖大部分客户的产品，同时这些产品进行组合又能产生差异化的效果。同时可以将小微企业主的个人业务与小微企业对公业务进行结合，在对小微企业提供一些资金管理及贸易融资等服务的同时，也对企业主个人资产进行私人化的理财等服务，提高创新的同时也有助于提高客户的忠诚度。同时，商圈也是小微金融创新的重点实践对象。在依托商圈开展小微金融服务时，商业银行重点对商圈整体实力进行考察，包括商圈所在地理位置、辐射范围、所处行业、影响力、特色优势、可持续发展能力等，甄选出少量优质商圈后，挖掘其中的发展意愿强烈、管理水平较好、信用记录优良的商户，提供符合商圈特质的融资服务。由于商圈用户地理位置相对集中，商圈内商户同质化程度较高，标准化、批量化的授信方案能有效节约商业银行的服务成本，同时，通过开展资金结算等全方位金融服务，为商业银行带来了资金沉淀。4.4建立健全风险管理体系，加强风险监管首先，应进一步明确监管职责。从现行的规范性文件所制定的监管体系来看，承担对小微金融的监管职责的部门众多，这种情况将会使风险的发生失去最好的预防和采取措施的机会。就目前的体制而言，仍应由当地人民银行或银监局承担起日常的监管职能。便于帮助小微金融防控风险，以及建立和完善有效的内部风险防控体系。再次，应进一步强化小微金融内部管理。强化内部控制，加强风险防范，必须要求商业银行在小微金融准入时就提交完备的、严密的管理规章制度，方可进入开业程序。在日常经营中