论中国财产保险市场规范化管理 毕业论文

毕业论文（设计）开题报告题目论中国财产保险市场规范化管理姓名学号专业年级09级工商企业管理专（三）班指导教师职称2011摘要自改革开放以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和国民经济发展做出了重要贡献。虽然我国财产保险业正处于飞速发展时期，但是发展水平还是远低于世界平均水平，所以我国保险市场发展潜力巨大。在此机遇下，财产保险市场应当解决自身问题，适应市场变化，为社会生产提供全面有效的财产保险保障。当前我国财产保险业发展的总体趋势很好，但财产保险市场同时也存在着一些问题：财险结构不均衡，企业间恶性竞争,保险监管力度不够等。正确分析和认识中国财产保险市场目前存在的问题，我们对财产保险市场规范化管理的现状问题及对策、趋势探讨进行分析，有助于改善我国保险行业市场专业化、规范化、法制化的管理。解除原有保险行业不正规的规则和制度，完善我们社会保障体系，从而保障生产和经营的持续不断地进行，使我国整个国民经济良好的发展，最终维护稳定社会秩序和国民生活的正常化具有现实意义。本文从我国财产保险行业存在着的问题入手，对我国保险业尤其是财产保险市场如何规范化管理的问题进行分析。指出我国财产保险行业现阶段的现状及问题，提出了一些解决方案和财产保险营销策略，以及对未来发展的趋势进行研究。关键词：财产保险市场规范化管理.

AbstractSincethepolicyofreformingandopeningup,China'sinsuranceindustryhasdevelopedrapidly,givingfullplaytothefunctionsoffinancialcompensation,andmakingimportantcontributionstothereformingandopeningupandeconomicdevelopment.AlthoughthepropertyinsuranceindustryinChinaisinaperiodofrapiddevelopment,butthelevelofdevelopmentisstillfarbelowtheworldaverage,sothepotentialofChina'sinsurancemarketishuge.Inthisopportunity,thepropertyinsurancemarketshouldsolvetheirownproblemsandadapttomarketchanges,providingcomprehensiveandeffectiveprotectionofpropertyandcasualtyinsuranceforsocialproduction.ThecurrentoveralltrendofChina'spropertyinsuranceindustryisverywell,Butthepropertyinsurancemarketstillexistsomeproblems:theimbalancebetweenpropertyandinsurancestructure,theviciouscompetitionbetweenenterprises,inadequateinsuranceregulationandsoon.ThecorrectanalysisandunderstandingoftheexistingproblemsofChina'spropertyinsurancemarket,Thepropertyinsurancemarketstandardizationmanagementproblemsandcountermeasurestothepresentsituation,trendanalysis,contributetotheimprovementofChina'sinsuranceindustrymarketspecialization,standardization,legalsystemtochangemanagement.Revometheunformalrulesandregulationsoftheoriginalinsuranceindustry,improvethesecuritysystemofoursociety,toguaranteethecontinuousdevelopmentoftheproductionandmanegement,andpromotethenationaleconomyofourcountrygooddevelopment,tocausethemaitainofthestabilityofsocialorderandthenomalizitionofthecountrylifehasthepracticalsignificance.ThisarticlefromtheChinesepropertyinsuranceindustryisexistingtheproblemproceedwith,totheinsuranceindustryinourcountryespeciallythepropertyinsurancemarkethowtostandardizethemanagementproblemanalysis.PointedoutthatChina'spropertyinsuranceindustrypresentsituationandproblem,putforwardsomesolutionsandpropertyinsurancemarketingstrategy,aswellastothefuturetrendofdevelopmentresearch.Keywords:PropertyinsuranceMarketstandardizationAdministration目录摘要 ⅠAbstract Ⅱ目录 Ⅲ绪论 11我国财产保险行业的现状及分析 2我国财产保险的现状 21.2我国财产保险的特点 32我国财产保险行业存在的问题 32.1财产保险经营者不成熟，开发险种结构不平衡 32.1.1车险比例过高，盈利能力不足 42.1.2险种缺失，很多领域尚存空白 42.1.3保险险种克隆多，组合性能差 42.2财产保险市场不成熟，竞争无序 42.2.1同行业间价格竞争的不合理性 42.2.2利用外来力量竞争的不公平性 42.3我国保险监管制度的不断完善与创新 52.3.1过度监管与监管不足并存 52.3.2分业经营、分业监管与金融开放的矛盾 52.3.3监管透明度需要进一步提高 52.3.4监管体系与法律建设相对落后 63我国财产保险市场规范化管理 63.1我国财产保险业竞争机制的变革 73.2对财险公司市场营销组合策略的思考 83.3我国财产保险市场的监管制度 83.4我国财产保险市场的信息网络化管理 9 93.4.2加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变 93.4.3充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制 94我国财产保险在市场规范化管理的未来发展趋势探讨分析 94.1我国财产保险的未来前景 94.2我国财产保险市场规范化的发展趋势 10结束语 11参考文献 12致谢 13绪论在现代经济中，中国的保险业是属于第三产业中的金融业。随着第三产业在国民经济中的占比越来越大，保险在GDP中的占比也越来越大，发挥着越来越重要的作用。财产保险，是在一旦有损失发生时，能够获得保险人的补偿，解除保险人后顾之忧。但由于保险双方当事人因立场不同而产生分歧并各执一词，甚至形成纠纷的情况时而发生。因此，规范中国财产保险市场管理是为了更好的发展中国保险事业而提供了前提和重要基础。现在我国财产保险市场与国际水平相比仍然处于较低水平，不仅远远低于发达国家的水平，甚至不及一些新兴市场。保险需求增长与经济发展有着密切的关系，一方面，经济发展使得全社会面临的财产损失风险不断增加，使得财产保险的损失补偿作用越来越重要；另一方面，全社会的财富增长，也使得个人以及企业对财产保险产品需求日益增加。我国现在正处在经济高速发展的时期，整体经济对财产保险的需求也迅速增长，企业与个人对财产的风险保障要求越来越高。在此环境下，财产保险市场如何适应市场的变化，规范化财产保险市场管理，解决自身问题，抓住机遇迅速发展显得尤为重要。探索具有中国特色的社会保险制度，分析的视角不应仅停留在技术机制的借鉴和取舍上，而应强调社会保险的制度分析。笔者认为，社会保险理论研究的思路有待拓宽，运用制度分析方法研究社会保险，有助于我们从经济、社会、历史和文化的更广阔分析视角去把握社会保险作为一种制度安排的内在制约因素和运行轨迹，有助于为寻找具有中国特色的社会保险发展道路提供新的分析框架。21世纪中国的保险事业的发展崛起将会是必然趋势，如何推进我国保险事业进一步发展，很多专家学者见仁见智，但对于中国财产保险市场规范化管理的研究较少。现在看来，保险行业在我国的社会经济中占有重要的地位，但中国保险行业发展现状有些让人担忧，尤其需要关注。我们对财产保险市场规范化管理的现状问题及对策、趋势探讨进行分析，有助于改善我国保险行业市场专业化、规范化、法制化的管理。解除原有保险行业不正规的规则和制度，完善我们社会保障体系，从而保障生产和经营的持续不断地进行，使我国整个国民经济良好的发展，最终维护稳定社会秩序和国民生活的正常化具有现实意义。本课题旨在通过中国财产保险市场的现状和存在的问题，探讨如何规范化财产保险市场管理的策略，从而为中国保险事业发展提供新的思路与方法。1我国财产保险行业的现状及分析在十一五期间的良好经济的大环境下，当前我国财产保险业发展的总体趋势很好。但同时也存在着一些问题：财险结构不均衡，企业间恶性竞争等。正确分析和认识中国财产保险市场目前存在的问题，提出解决对策对规范中国财产保险市场，促进其发展具有指导意义。1.2我国财产保险的现状1805年，外资保险公司开始进入我国，东印度公司设立广州保险会社。1865年至1878年，上海华商义和公司保险行、仁和水险公司、济和船栈保险局等民族资本的保险公司成立。1930年至1937年，上海保险行业公会、中国保险学会成立，上海设有外国保险机构120多家。1958年底，国内保险业务停办。1979年，开始恢复办理国内保险业务，仍由一家国营保险公司独占市场。1986年至1991年，新疆兵团、平安、太平洋等保险公司相继成立，保险市场出现竞争。1992年，中国保险市场开始对外开放，美国友邦保险公司在上海设立分公司。1995年，首部《保险法》颁布并实施。2004年12月，中国加入WTO保险业过渡保护期结束，中外资保险公司公平竞争。发展至今，我国保险业已初步完善，逐渐走向成熟[1]。改革开放以来，我国保险业的发展取得了以下一系列成果：一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竞争发展的保险市场新格局已初步形成。至1980年恢复国内保险业业务以来，我国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。体制改革进展顺利。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。1995年1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着我国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应我国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，我国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时我国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合我国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成，保险监管逐步与国际接轨，偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合我国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。促进发展的政策措施有了新的突破。一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继产生。以前国内新成立一家保险公司是不太容易的，而且多年来新的中资保险公司基本没有批，但2004年批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家农业保险公司，第一家建筑保险专业公司，第一家养老金保险公司，在保险公司的专业化经济和组织形式创新方面取得了新的突破。截止08年9月国内已成立寿险保险公司59家，财险保险公司161家，同时还增设了一批保险公司的分支机构促进了市场的竞争。1.2我国财产保险的特点我国财产保险市场主体日趋增多，市场集中度不断下降；地域发展不均衡，东部发达地区竞争激烈，中西部地区竞争相对平缓；财产保险产品服务雷同；目前国内财产保险业险种发展失衡，产品结构单一比较突出，各家公司的产品功能雷同，差异性很小。农业保险、信用保险及其他个性化的险种所占比重很小。另外在服务手段上各公司也大同小异，增值服务和创新服务研究的不够。2我国财产保险行业存在的问题2009年全球金融海啸造成的经济低迷给我国财产保险业的发展施加了相当大的压力。因此我们必须深入思考国内财产保险行业发展存在的问题，并探讨相关对策，以规范我国财产保险市场，增强行业竞争力，促进其平稳健康地发展。2.1财产保险经营者不成熟，开发险种结构不平衡2.1.1车险比例过高，盈利能力不足有关资料显示，外国大型财产保险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险（包括责任保险、保证保险、信用保险等）。其中的责任保险、保证保险和信用保险约占保费收入的1/3-2/3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，有利于推陈出新。2007年我国保险年鉴统计显示：我国财产保险市场的险种主要以机动车险、企业财产保险为主。两者占到了整个财险市场业务的80%以上，特别是车险，其比重高达72.86%。而农业保险、信用保险及其他个性化的险种占的比重很小。我国的农业保险仍处于开发和试办阶段。近几年虽有发展，但由于尚未建立巨灾风险分散机制和缺少国家财产政策扶持等，农业保险风险大，经营成本高，发展不足的情况普遍存在。直至2006年，我国农业保险收入仅为8.64亿元，按我国农民计算人均不到1亿元[2]。2.1.2险种缺失，很多领域尚存空白我国财产保险在总体上是把业务目标盯在传统的三大险种上：财产损失险、责任保险、信用保证保险。虽然目前财产保险公司的险种不可谓不多，非车险产品就达到108个。但许多产品从开发以来便遭到冷落，被束之高阁。公司的保费收入主要集中在几个传统险种上，大多数产品处于滞销状态。有的产品虽然有保费收入，但也很少，正处于被淘汰的边缘。另外，财产保险产品在自然灾害领域还存在险种缺失，在种植业领域也有不少空白。2.1.3保险险种克隆多，组合性能差首先，从国内财产保险公司开发的新产品来看，近年来增加的险种主要是财产险类产品，约占新增产险品种的70%以上，而货运险产品等增长相对较少，其他综合保障型产险产品则更少。自中国人民保险公司2001年成立产品开发中心以来，它就主导着国内产险产品的主流开发，其他产险公司开发的产品较少，力量单薄。市场上往往是若一家保险公司新推出的险种销售状况较好，其他保险公司就仿而效之，换一个名称，在保险责任方面略作修改，就仓促上阵。因此造成财产保险产品虽多，重复与雷同产品较多，真正能供不同阶层者选择的险种不多。财产保险公司提供的传统同类险种将往往彼此分开承保，费率较高，大多主力险种不能自由组合。这不能满足当前消费者差异化、个性化的保险需求。财产保险市场不成熟，竞争无序入世后我国财产保险业发展迅速，市场主体的大量增加引致保险市场集市场竞争日趋激烈，而我国保险业的有关制度建设还不完善，导致在竞争过程中一些问题。突出表现在以下两个方面：2.2.1同行业间价格竞争的不合理性财产保险公司通过低费率、高返还、高手续费、高保障范围和协议性承保等违法违规手段在市场上争揽业务。当前我国财产保险市场价格和国际平均价格走势相背离的趋势越来越明显，国际保险市场的产险费率一直在上升，而国内的情况却与此相反。破坏性的价格竟争，以致各个保险公司不顾风险“无底线”的降费，调节费率招揽客户。普遍地降低保险产品价格将会大幅度地提高保险主体的经营成本，增加保险主体的风险。不规范的竞争还会引起吃单、埋单等现象，这些往往会伤害消费者的权益。2.2.2.利用外来力量竞争的不公平性财产保险公司在业务经营中渗透包括行政权力、私人关系在内的外来力量，并试图通过这种力量来促使顾客投保，甚至还不惜通过向企业发放巨额贷款和帮企业担保、融资等，来达到其扩张市场份额的目的，有时还在理赔中掺杂人情、私利，以求续保和增保。市场的无序竞争，使有的市场主体淡忘了风险意识，无限制地承揽风险，而忘却风险的管理，最终受损的必然是保险业的整体利益及消费者的权益。而另一方面，宏观上使一些财产险项目得不到国际再保险市场的支持，不能将巨额风险迅速分散到全球保险市场，导致国内财产保险公司风险累积的加剧，给稳健经营和偿付能力埋下巨大的隐患。2.3我国保险监管制度的不断完善与创新2.3.1过度监管与监管不足并存

长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中，与过度监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。中国保险市场起步晚，受经验和水平所限，对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水平，已经制定的有关监管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监管还存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。

2.3.2分业经营、分业监管与金融开放的矛盾

中国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，削弱了分业监管的业务基础。表现在监管交叉增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真空不断出现。交叉性的业务很有可能成为监管真空地带，尽管中国保险业于近期进行了大量的监管制度创新，但这些创新仅是对旧的监管制度进行了补充和一定程度的调整，改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与中国加入WTO以后国内市场竞争和国际的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。

2.3.3监管透明度需要进一步提高

无论是从维护市场的公平和效率的角度出发，还是从保护消费者利益的角度出发，保险监管都应当努力提高市场透明度。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。不知情的公众也依然去购买其产品，无形中对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害，市场竞争和优胜劣汰的机制难以发挥作用，长此以往，其结果必然是“劣币驱逐良币”，要么好公司也变坏，要么好公司退出市场。第二，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，必然助长误导宣传大行其道。第三，监管部门工作制度不够透明，市场主体和社会公众对法律法规制定过程的参与程度不高，增加了监管的成本和市场主体的经营成本。

2.3.4监管体系与法律建设相对落后

从国外许多国家保险监管的实践来看，一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险监管机构的参与是不够的，还必须有保险行业协会、外部中介机构以及社会舆论等部门的参与。目前，我国在这方面做得还有欠缺。从法律的角度来看，自从《保险法》第一次修订以来，我国保险业又发生了巨大的变化，出现了许多新的情况和问题。这些问题不利于我国保险业做大做强，而且规范和约束保险监管机构及工作人员行为的规章制度还不够完善，如《保险违法行为处罚办法》、《个人代理人管理办法》等迟迟未能出台，日常监管中常常出现无法可依的现象，不利于保险监管权威的树立[3]。3我国财产保险市场规范化管理中国保险行业入世过渡期已经结束。入世以来，保险业坚持市场化的改革方向，国内财险市场主体有了快速的增长，新公司的成立、分支机构的扩张，带动了国内财险市场竞争格局的变化。竞争性的市场结构是保险公司开展竞争的舞台，是保险公司提升竞争力的外在动力，是促进保险业快速健康发展的外部条件。3.1我国财产保险业竞争机制的变革竞争是市场经济的必然产物。企业应该树立明确的竞争观念，善于参加竞争，争取在竞争中取得胜利。一般来说，除了社会及文化环境以外，任何一个企业都存在来自五个方面的竞争压力。即同行业中竞争对手的压力；潜在的可能加入的同行业对手的压力；供应厂商前向发展的压力；购买者后向发展的压力；代用品生产者的压力。在一定的时间、地点和条件下，企业所承受的竞争压力是不相同的。图1企业竞争五种压力示意图结合财产保险市场而言，假如现在有非常多的公司正处于潜在40进入者的位置，同业竞争对手已经有37家，其中中资24家、外资13家，购买者后向发展的压力是指消费考讨价韵能力。不是生产型企业，没有供应商的压力，也没有代用品提供者的压力(值得考虑，事实上，银行存款就是保险的一种替代品)[4]。竞争环境分析的目的就是要了解每二种竞争力量的势态，从而制订出有效的竞争策略。企业在总体上可以采取以下三种竞争策略的任何一种或几种，以争取有利的地位。所谓低成本策略就是通过建立具有规模经济的组织，通过积累生产经验和其他措施，在保证产品和服务质量的前提下，追求在同行业中的低成本优势，然后采取低价格策略，使企业具有同时抵御前述五种竞争的力量。产品差别化策略就是创造本企业产品的独有的特性，使之与同行业其他产品相比具有明显的特色，使消费者对本企业的产品更感兴趣，产生依赖，消除价格的可比性．从而产生强大的竞争力量。专营化策略就是专门为某一个或某几个特殊的细分市场服务。例如为某些特殊的消费者群或集团服务。由于目标及力量集中，实现了产品的高度差别化。在目标市场上具有特殊的竞争能力，可以赢得较高的利润。低成本策略在于通过规模经济和学习曲线降低生产成本，适合人保这样成熟的大公司，不适合新公司。结合新公司的特点，本文认为正准备进入市场的新公司宜采取产品差别化策略。成功实施上述三种总体竞争策略需要不同的资源与措施，在组织管理方面也有不同的要求。低成本策略要求大量投资、资金充足，职工技术熟练，产品易于制造，成本低的分销系统。组织安排上要求严密的成本控制，经常的、详细的控制报告，健全的组织和责任制，有效的激励制度。差别化策略要求强的营销规划能力，产品总体设计能力及水平高，技术、质量领先，在市场上信誉高，在行业中历史悠久，良好的销售渠道。组织安排上对研究与开发、产品试制和营销部门协调力量强，适用雇用技术水平高的职工、勇于创新的人。专营化策略是将上述两种战略要素结合应用于特殊的目标市场。以上是企业的总体市场竞争策略，在具体的竞争中，还要进一步结合企业产品的市场占有率情况，分别采取相应的策略[5]。3.2对财险公司市场营销组合策略的思考市场学认为企业在组织其营销活动时，应当针对不同的市场环境和内部条件，将产品、价格、促销、渠道四个方面的策略进行最佳组合，使它们互相配合，产生一种协同作用，而不是互不相关，更不是互相矛盾而抵消其作用。市场营销组合是企业市场战略的核心。一个企业的市场战略的主要内容就是确定营销目标和如何实现目标。而营销目标的实现主要依靠经营各要素的成功组合及协调。新公司进入市场，要认真进行市场营销组合的研究，包括产品决策(如针对行业特点的特色产品)、价格决策(如对电网产晶而言，需要对电网企业的历史资料作出分析)、促销决策(如广告和公司品牌建设)、渠道决策。市场营销组合是企业进行竞争的有力手段。，在市场竞争中，任何一个企业都不可能具有全面的优势。通过制订正确的市场营销组合策略，可以在局部市场上，使企业处于优势地位。现在一些保险公司竞争的主要手段就是价格。持续下去将面临偿付能力风险。本文认为新公司最好不要参与到价格竞争中去，对保险产品而言，购买者关注的不仅仅是产品价格上的差别，非价格因素也显得日益重要而且更有成效。新公司要灵活运用价格和非价格手段，走特色经营之路，打造核心竞争力，创造竞争优势。我国财产保险市场的监管制度中国保监会于2008年8月29日印发《中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》。方案深刻阐明了进一步规范财产保险市场秩序的重大意义，明确了规范的目标和内容，制定了严密的工作措施和处罚原则，符合各保险机构和广大从业人员的共同愿望。全国财产保险市场得到了较快较好的发展，业务规模迅速扩大，防范风险能力逐步增强，保险覆盖面不断拓宽，服务经济社会发展全局的作用得到较好发挥。但是，在产险市场快速发展过程中，市场上存在的违法违规经营问题仍比较突出，既破坏了市场秩序，损害了行业的信誉和形象，又破坏了保险资源，增大了行业经营风险，甚至会损害被保险人合法利益。因此，财产保险行业应高度重视规范发展问题，深入贯彻落实全国保险监管工作会议精神，共同努力，狠下决心解决市场突出问题。保险监督管理：可以有广义和狭义两种理解。广义的保险监管是指有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管一般专指政府保险监管机构依法对保险市场及保险市场主体组织和经营活动的监督和管理。保险业作为金融业三大组成部分之一，在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。目前，我国保险监管还存在一些亟需解决的问题[6]。规范化我国财产保险市场管理建议

我国财产保险立法滞后于社会、经济的发展，现在是经济全球化时代，外资保险公司进入国内保险市场的速度也在加快。在今后一段时间里，我国应当积极发挥保险监管在竞争秩序方面的监管作用，尤其要关注对垄断行为和限制竞争行为的监管，完善保险业经营失败的救济制度，从而构建有序竞争的市场秩序。

3.4.2加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变

尽力做好三大监管机构的协调和分工，通过立法形式使金融监管联席会议法制化，建立日常监管的交流与合作机制，建立信息交流与共享机制，对金融控股公司的监管应建立监管制度，引导和鼓励银行、证券、保险经营部门业务方面的相互融合，并构建主体多元化、多层次的金融监管体系。

3.4.3充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制

中国的保险业要维护好保险市场的正常秩序，保证市场的均衡、健康发展，单靠目前保险监管机关力量是不够的，必须充分重视和发挥行业的自律作用，形成监管的整体合力。强化行业协会的基本职能是市场发展的必由之路。因此，各地保监办在指导行业协会制定《章程》时，应根据市场经济发展的需要，扩大其职责范围为维护行业的利益，协会应参与制订行业发展、改革的决策论证，做好行业的代表为实现有序竞争，协会应当制订行规行约并监督会员单位依法经营，做好保险监管机构的助手为促进行业发展，协会应当以各种形式向会员单位提供各方面的服务，做好企业的参谋为增加保险企业的透明度，协会应与社会舆论和公众的沟通，发挥桥梁和纽带作用。4我国财产保险在市场规范化管理的未来发展趋势探讨分析自从我国经济参与国际舞台之后，在世界经济全球化、国际化环境下，我国财产保险在大的环境竞争中显得日渐成熟，保险市场规范化管理对我国财产保险其促进作用。我国财产保险的未来前景我国作为一个拥有14亿人口的发展中国家，我国保险市场发展和潜力是十分巨大和广阔的。至改革开放以来，我国国民经济不断持续增长，人民财富不断增加，为我国国财产保险奠定了丰厚的经济基础。随着国民素质的不断提高，对财产保险有了更深的认识，为我国保险事业发展提供了有利条件。我国财产保险市场规范化的发展趋势保险业在我国是一个新兴的朝阳行业，随着我国保险制度的不断完善，加强了对保险行业的监管，使得我国保险市场发展具有规范性，从而不断促进了财产保险的持续发展。我国保险市场的发展的基本趋势表现为：一是我国保险的个人消费行为将明显增强，使保险行业拥有更加广阔消费市场；二是财产保险业务的扩充，综合化经营能力将得到提高，降低了自身的经营风险；三是营销方式的变革为财产保险行业发展提供了理论基础，使得财产保险在市场竞争中处于优势地位。这些表现说明我国财产保险行业发展潜力巨大，在不久将来，每个人都将成为财产保险行业中的一份子或者一部分。结束语综上所述，我国财产保险市场规范化管理将是迫在眉睫，是发展的必然，是市场经济发展的内部需求。现在我国保险业自身管理能力及监管方面都还很弱,同行还存在着恶性竞争，在这样的情况下我国加强对财产保险市场规范化管理是有利促进我国保险业的飞速发展。我们首先抓好国内市场，使保险行业有更好更广阔的发展空间。目前看来，保险行业在我国的社会经济中占有重要的地位，但中国保险行业发展现状有些让人担忧，尤其需要关注。我们对财产保险市场规范化管理的现状问题及对策、趋势探讨进行分