银行分行风险治理工作要点

千里之行，始于足下。第2页/共2页精品文档推荐银行分行风险治理工作要点ⅩⅩ银行分行风险治理工作要点

一、工作指导思想

ⅩⅩ年，我行风险治理工作将深入贯彻降实省行风险治理会议精神和分行党委制定的工作方针和总体部署，强化主动风险治理，完善风险预警机制，进一步推进“风险关口前移”，逐步实现风险治理从以往简单、静态的状况向动态、精细化和复合式治理方面转化。以质量、效益为中心，提高授信客户综合回报和业务份额，以改善、提高授信资产质量，防控授信业务风险为核心，保证资产的长效安全性，以促进授信业务健康进展为目标，夯实风险治理和操纵根基，使风险治理服务于业务部门和基层机构，加大培训力度，建设高素养、高水平的授信业务人员队伍，哺育核心竞争力，力争进展上新台阶,实现授信业务高效、持续、健康进展。

二、要紧任务指标

依照全行ⅩⅩ年度综合经营打算，ⅩⅩ年风险治理要紧经营目标为：

人民币公司贷款（别含票据）新增12.5亿元；

化解别良资产6950万元；

BB级（含）以上客户占评级授信客户的90%

别良贷款率操纵在2.55%以下。

三、要紧工作措施

（一）凝神聚力，大力进展优质资产业务，加快优质贷款投放步伐，扎实推进中小企业授信工作，优化和调整授信资产和收入结构，促进我行授信业务又好又快持续进展

1、在业务进展中别断优化调整授信资产结构，努力增加BB级（含）

以上客户在授信客户级不中的比重。新增授信要紧投向存量授信分类为正常、信用等级在BB（含）以上客户，重点投向行业中具备产品优势、规模优势、成本优势和经营业绩优良的客户。

2、抢抓机会，提早谋划，狠抓贷款投放和项目储备，争取提早实现全年贷款投放总目标。ⅩⅩ年贷款投放总体目标：确保新增贷款12.5亿元，力争投放15亿元，具体分解目标和时刻进度：一季度确保新增贷款投放5亿元，力争投放6亿元；二季度确保新增贷款投放1.5亿元，力争投放2亿元；三季度确保新增贷款投放5亿元，力争投放5.5亿元；四季度确保新增贷款投放1亿元，力争投放1.5亿元。

一是要将去年结转而来的一批已批未放的授信项目提早释放出来，确保贷款早投放、早见效。2006年，我行已批未放授信项目13个，涉及金额58.55亿元，要紧有邯钢西扩项目24亿元、青兰高速二期18.8亿元，龙山电厂一期3.8亿元，具体清单如下：

涉及以上项目的支行、部一把手负总责，明确责任人，制订再营销方案，经常走访客户，随时跟进和掌握企业工程进度、用款需求、捕捉投放时机，争取最大的授信业务份额。风险治理部将制定已批未放、预计投放、已完成授信执行工作统计表，每日向行领导报送统计表，设专人直盯、直联投放进度，降实督导工作，并且，和公司业务部门一道研究客户资金需求，出思路，想方法，共同解决项目营销、授信投放中的疑难梗阻。

二是积极哺育和进展目标客户，以ⅩⅩ市“四大”建设项目为纲，辅之以金融同业贡献度最大的客户和重点项目客户作为目标客户群，拟定各单位的潜在客户清单，明确责任人，制订营销项目时刻进度表，强化工作时效，经过对目标客户群的需求做深层次、系统地分析和研究，拟订相应可行的营销打算，制定有针对性的产品组合策略，寻觅时机，逐步渗透，重点突破，有的放矢地举行差不化营销，争取将它行优质客户和新客户进展成我行客户。此项工作要早抓、早布置、早降实，储备项目名单在四月中期筛选出并报送分行风险治理部。

3、积极妥帖开拓授信业务新领域，逐步培植和储备我行优质中小客户群

（1）明确我行营销和进展的中小企业目标。具体为择优扶持、重点营销分布在我市大企业上下游的配套型中小企业，地区产业集群中绩效居前的优势中小企业，本地区利税前十名中小企业，市场定位明确、专业化经营的特群型中小企业，拥有自主知识产权、核心技术、市场前景看好的科技性中小企业，产品属国家产业名录中优先支持进展的中小企业，业务关系稳定、业绩优良的出口导向型中小企业，市农业产业化重点龙头、骨干中型企业等。

（2）择选中小企业的途径，一是经过ⅩⅩ市中小企业局、民营企业领导小组、农业产业化办公室定期公布的优质中小企业名单中确定备选对象；二是市中小企业担保有限公司推举的中小企业名单中遴选；三是同税务部门、海关、外汇治理部门建立定期沟通信息机制，优选名次靠前的利税型和出口创汇型中小企业；四是经过金融同业已支持进展壮大、较为成熟的中小企业中筛选并猎取名单。上述名单由分行风险治理部负责牵头降实，在3月底向全辖公布。

（3）制度支持上，结合ⅩⅩ市中小企业进展事情和我行授信政策，制订我行中小企业授信标准和具体细化的可操作的审核要点。

（4）在授信担保上，一是优选市中小企业担保有限公司和河北中科智担保有限公司提供的保证担保。为深化和推进同市中小企业担保有限公司的合作，参照、借鉴省行和省中小企业担保公司的做法，银保双方签署合作协议，放大市中小企业担保公司的担保倍数（按1：3倍数），并且积极向上级行申请核准其担保额度；二是挑选充脚、执行可行、变现能力强且有效的抵（质）押担保；三是创新和探究风险可控的担保模式，如仓单质押、应收账款融资担保（三方协议）、人寿保险保单质押．国内买方信贷担保等。

（5）授信业务品种和期限上，大力推进中小企业产品创新，依照企业自身特点，定制别同的授信业务品种。重视授信金额与企业现金流的匹配，并经过授信品种和期限合理搭配操纵风险。在授信业务品种上，优先推行贸易融资产品，如能够为产业上、下游厂商形成的供应系统提供全方位的供应链贸易融资服务。在授信期限上，可依照中小企业资金周转速度快、打算性差的特点，按照“一次授信、循环使用、逐年审核”的原则，实

现“随到随借，随有随还”，使中小企业既可以灵便调度资金，又落低融资成本；对一次性资金需求量大，有稳定还款来源的，实行一次发放、分期偿还的整贷零偿的中小企业客户贷款。

中小企业授信应坚持授信项目的自偿性原则。要以企业的实体项目为基础发放授信，对授信业务举行相对封闭的治理，依赖项目产生的现金流入来偿还授信。对中小企业授信，我行实行刚性原则，即别搞“一贷终身制”，实行随借随还，一笔一清，并视企业生产经营和进展事情，确定收回后“贷与别贷或贷多贷少”。

4、切实提高审批和授信执行效率，支持授信业务持续健康快速进展

（1）对重点客户、重点项目采取差不化授信审批

关于邯钢、新兴铸管、青兰高速、龙山电厂、世界500强、AAA级等重点客户、重点项目，一是实行专管尽责审查员，特意负责项目授信审查工作。全程跟进项目发展事情，及时收集客户所在行业的动态信息，多方掌握金融同业授信发放、余额、授信结构、占比事情、授信策略，紧密关注客户财务经营治理方面的变化，切实提高对重点客户的前瞻性和反应速度；风险尽责审查人员要和公司客户经理在上报项目之前预先沟通，提早介入项目，共同会审和解决项目中的疑难咨询题加快授信组卷的效率。二是对重点公司客户实施特急程序、适当简化授信审批环节等方式，缩短审批时效，在有效防范风险的前提下，重点客户的授信需求得到上级行及时审批。三是在兼顾操纵授信风险与提升服务质量效率前提下，授信执行环节全面启动省行级重点客户公司授信发放绿XXX通道程序，对重点客户的授信执行，在支行、部上报授信执行之前，提早介入，赋予预先审核处理，正式上报后保证优先处理、第一时刻处理，关于客户确无法提供或当时无法

提供的部分材料，在实质性风险可控的前提下，允许以其他双方认可的方式完善或事后补就。

（2）提高对我行低风险授信业务（出口押汇、出口退税质押贷款、D/P即期押汇、信用证项下汇票贴现等贸易融资业务）审批效率，在把握各业务风险点和重要单据资料齐全的前提下，缩短审批时效，答应授信审批和授信执行完成时刻，切实解决此类业务“授信时刻短、回款快”与目前审批、执行环节相对较多的矛盾。

5、协助业务部门加强授信产品与资金、结算等产品的组合，调整产品结构和收入结构，提高我行盈利水平，助推中间业务的快速进展。在议价方面，我行有优势地位的授信业务，风险治理部将积极引导贷款产品定价和拓展高附加值收费品种，如结合我行公司授信贷款利率定价方法，对利率上浮部分收取财务顾咨询费，加收承兑汇票敞口答应费，做大中银保险市场占有率；对经济资本占用值较大的银行承兑汇票业务，适时、适当向国内信用证等贸易融资品种方面转化，以此扩展我行中间业务收入来源。

（二）固本强基，加强主动风险治理和全面风险治理，将贴现和消费贷款纳入风险治理范围，构筑资产质量牢固防线

1、加强对银行承兑汇票承兑和贴现要紧风险点的操纵，有效防范票据风险，幸免票据纠纷和资金损失，保障和促进我行票据业务的长脚健康进展。严把票据的真实性，防范伪造票据、变造票据、“克隆”票据、“以假换真”调换票据和伪造增值税发票、交易合同等；核查商品交易的真实性，确保债权债务关系真实有效；严禁银行承兑汇票自开自贴，幸免开新票低旧票和违规滚动签发银行承兑汇票业务。

2、加强零售贷款窗口指导，保证授信业务健康进展。针对我行消费贷款业务进展的强劲势头，我部要及时发挥窗口指导作用，经过下发风险提示、和个金业务部门组织联合检查等多种方式，提醒、发觉和及时解决房贷、车贷等业务进展较快产品的风险隐患，高度重视和防范一些房地产开辟企业和房产中介机构经过虚假按揭或一房多贷、虚增注册资本、虚抬房价等手段套取银行贷款等咨询题。要和个金部一同构筑风险防线，保证零售贷款健康快速持续进展，充分体现风险治理制造价值的理念。

3、加强我行辖内五家集团客户的治理，切实防范集中性授信风险和关联交易风险。

集团客户的授信风险差不多成为当前银行授信业务面临的较大风险，操纵集团授信风险必须要加强集团客户的统一授信工作，核定授信总量、监控其关联交易，了解集团客户的整体事情。

一是集团客户的治理别仅体如今贷前的调查上，更大量的工作需要经常持续地关注企业的经营状况和进展态势，及时掌握企业的动态信息，定期派出客户经理深入企业举行调研，重点关注、研究和分析集团架构变化事情、集团整体经营事情及进展前景、集团资产置换是否频繁、集团主业是否突出、对外扩张投资是否过快、关联交易是否相互拖欠方面的事情，查找企业是否存在风险隐患，做出分析和推断，并视事情采取相应的风险操纵措施。在对集团公司的日常信贷治理过程中，走访客户的并且，更需要从工商、税务等其他相关部门了解事情，对照分析；除了每季度要举行分类，还应依照集团公司的客户生产经营流程、市场环境变化、重大投资事项、多元化业务进展等事情举行别定期的信贷风险监测预警分析，以便及时制订和实施风险防控措施，防止集团客户风险。

二是对借款合同设定约束条款。对借款合同设定约束条款，是以合同的形式来约束关联企业的行为，以法律来保障关联交易风险的有效防控。经过在借款合同中设置预防性条款如信息披露条款、关联交易限制条款、利润分配条款、禁止擅自在其财产或收入设定任何担保物权等对关联企业的行为举行约束。

三是利用当地同业、政府部门、监管机构、征信等社会公共机构外部信息渠道，全面分析客户关联方关系。做到全面考察客户关联方的信用记录，全面分析客户关联方对客户在经营和财务方面的支持和妨碍，关联交易对客户财务状况、还款能力的非正常妨碍，防范客户利用别正当关联交易骗取银行授信，逃废银行债务。

四是可经过监管机构、评级机构、会计师事务所、金融同业以及其他公共信息渠道收集有关集团的风险信息，紧密关注客户关联方变动事情，如浮现股权转让、兼并、收购、重组等事件后，应马上了解是否对集团客户的构成产生妨碍，防范集团客户授信业务风险。

五是依照集团客户公司管理完善性、关联企业复杂性、现金流量波动性、主营业务偏离性以及财务杠杆合理性等因素推断集团客户风险状况，及时提示和预警，严控贷款集中度风险和关联交易。

4、在授信审查中增强第二还款来源分析，并且加强对担保的贷后监督治理工作，做好预警提示。

（1）审慎举行贷款担保能力的压力测试，首先是对其代偿能力的测试。要紧测试担保人的信用等级、信誉状况、资产规模、所有者权益、现金流量、进展前景、已为他人提供的各类担保余额等。如以实际的现金流推算担保人经营规模和经营业绩，防止企业担保总额超过其偿还能力。其

次是真实性测试。深入实地，查阅原始资料，仔细、全面调查担保人的名称、法定代表人、实际操纵人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级治理人员、财务状况、重大资产项目、担保事情和重要诉讼事情等，挤干担保人代偿能力的“水分”。

（2）加强贷款担保的后续治理，既重视对借款人，又重视对担保人的贷后治理，锁定也许妨碍担保人履行合同或偿还债务的事项，按规定的间隔期，环绕有关交易、企业（或项目）发展及主合同履行事情、担保人担保期内的经营活动和财务状况以及担保变化事情等仔细举行后期跟踪检查监控，发觉异动事情早预警，及早采取措施，努力防范第二还款来源的潜在风险。

（3）在授后监督治理上，一方面会同公司业务部做好贷后治理的各项规定动作，另一方面大胆创新，采取多种形式，组织和开展好全辖授后监督工作。一是定期对贷款抵质押品状况实地举行检查，定期评估其价值，实现动态治理。并在贷后监控环节上，开展对保证人的生产经营、财务状况、担保资格变化、担保能力升落和担保意愿强弱等举行监督，发觉咨询题及时预警，提示公司业务部门做好贷后治理工作。二是要求公司客户经理别定期轮岗，经过更换管户客户经理，打破视觉惯性，从别同视角对企业举行重新审视和推断。

5、加强对当前热点行业（学校、医院）研究和贷款治理。高度关注学校和医院的生源事情（病床使用率）、收支节余变化、负债水平、还款意愿、还款期限的合理性以及国家有关政策调整对我行贷款的负面妨碍，并且加大对贷款使用和收费事情的监控，催促学校和医院对自身收入做出统筹安排，合理摆布债务偿还顺序，确保及时归还贷款。

6、强化主动风险治理，提升风险治理能力，紧密跟踪分析ⅩⅩ经济进展变化、行业格局变化事情，及时出台调研和政策指引，加强风险预警和提示工作。对宏观调控行业、热点行业、敏感性行业、授信重点客户及特殊事项（近三年财务指标有重大变化的企业、原材料市场和销售市场发生重大变化、环保别达标受限的企业等）别定期地向全辖提示举行风险预警，并加大贷后检查和跟踪频率，500万元的客户，公司业务部主任要随同客户经理深入调查，1000万元以上的客户，主管行长要亲自挂帅出征，并且对500万元以上高风险贷款要设专人专户专控治理。经过对授信企业财务指标或非财务等活信息、企业重大决策变化、行业政策等信息的综合分析，以及对借款人、保证人和抵押担保变化等事情举行跟踪检查，区不别同风险状况，采取相应措施或预案。针对突发事件，采纳重大突发事件报告方式，第一时刻反馈信息，主动采取措施防范化解风险。

加强现有存量授信资产的治理和监测。对市场、经营等事情浮现别利变化或在政策、投向等与上级行要求有较大差距的存量贷款实行重点监控，切实加强贷后治理，对符合我行退出标准的客户坚定退出。并且，加强存量授信客户信用评级和授信总量年审工作结合，将存量客户的评级变化作为授信总量调整的重要依据之一。

7、稳步推进贷款减值预备计提政策和办法的转换工作。采纳贴现现金流（DCF）和迁移模型（MM）衡量风险成本，及时提脚拨备，形成风险防范的良性机制，确保审慎、准确、及时计提贷款减值预备。ⅩⅩ年起，全行按照新的贷款减值预备方法计提拨备。

（三）拓宽别良资产清收和化解思路，创新经营别良资产理念。