支付结算创新

不断创新支付结算服务，优化客户体验，努力提升支付结算质量，严控操作风险为工作着力点，真情为广大客户提供便捷、优质的金融服务，赢得了市场的赞誉。近年来，在创新支付结算服务，优化客户体验方面进行了不懈的探索。一是大力推进银联单位结算卡等新型结算工具的运用，实现对公业务的多渠道、跨地区支付结算和7x24小时运营。二是设立应急服务中心，为自助设备吞钞、吞卡等有紧急需求的客户提供24小时应急服务。三是实施〃助农通”工程，为村镇客户提供小额现金支取、转账、汇款、代缴费等服务。四是新设多家普惠网点，在大型居民、校区，实行错时、延时营业，方便附近居民办理支付结算业务。五是推行银企之间资金、账务信息电子渠道对账，减少人工干预环节，切实防范客户资金风险。++年，在+++中心支行和上级行的指导和支持下，++分行的支付结算工作得以顺利开展。大小额支付系统、支票影像交换系统运行正常；查询及时回复率100%；同城清算系统退票率++%,远低于++同城清算系统平均退票率。尤其是在人行组织的支付清算系统宣传月期间，++分行制定详细的宣传方案，采取多种宣传方式，对大小额支付系统、票据影像支付系统、境内外币支付系统、电子汇票系统等进行了全方位、多渠道的宣传，取得较好的宣传效果，受到人民银行的好评。在电子商业汇票业务推广中，++银行领导高度重视，各相关部门迅速找准角色，积极参与，通过找准目标客户、政策倾斜，系统宣传等全方位的推广活动，++分行的电子商业汇票得到有效发展。++年签约客户数量达到++户，签发++笔，金额++亿兀。成绩的取得是++银行++分行上下一心，努力拼搏的结果，也离不开全社会的广泛支持。++银行将以此为平台，继续一如既往地做好、做大支付结算工作，通过贴心的服务、极高的办事效率，最大限度地方便广大客户，树立++银行的良好的社会形象，为支付结算业务的开展，为++银行做大做强奠定坚实的基础。++银行移动支付、变码支付、条码支付等多种支付创新产品集体在++亮相。据+行零售业务总监介绍，此次在++银行创新推出的移动支付，使用智能手机终端及无线互联技术，让消费结算转瞬即可；变码支付通过即时申请信用卡虚拟卡号，降低网络消费交易风险；条码支付时尚便捷，有效提升支付效率；手机POS以手机为受理终端，降低支付成本，优化银行卡使用环境；POS贷为小微企业提供融资，解决资金周转难题。这一系列创新产品为企业发展和消费者生活提供了更加便捷、更加安全的支付体验。在创新产品基础上，++银行还为餐饮、酒店、百货、超市等各大行业商户度身打造了〃高效、价值、安全”的支付结算行业方案。这一举措将极大程度提高银行卡支付效率和客户的支付体验，满足商户资金流与信息流、物流、服务流〃四流合一”的现代化发展需求。10月29日国务院常务会议明确指出消费时经济增长重要〃引擎”，是我国发展巨大潜力所在，提出加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业、优化消费环境。作为++商业银行，++银行响应国家号召，大力实施金融创新驱动战略，充分运用互联网思维和新技术，围绕城市和县域两大市场，商户和持卡人两大客户群体，推进银行卡支付在渠道、服务、功能等全方位创新。++银行++行长表示，“积极实施银行卡支付创新发展策略，努力改善支付环境，便利居民消费，助力国家消费升级，拉动内需，推动实体经济发展，是++银行义不容辞的责任。”随着互联网、移动通信等技术的迅速发展，银行卡支付行业发展的日新月异，各种新兴的支付方式、支付工具层出不穷，银行卡支付与普通大众日常生活的关系越来越紧密，支付效率的提升以及支付安全保障对于消费交易效率的提升具有重要促进作用。作为国内主要的综合性金融服务提供商之一，++银行将以不断探索、不断创新的精神，积极履行社会责任，依托全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，在提高民众支付便利性、减少商业流通成本、拉动居民消费、改善金融服务环境、服务实体经济等方面发挥积极作用。近年来，伴随着金融信息化和人民币国际化的浪潮，互联网、移动通信、生物识别、智能卡等新兴技术正深刻改变着人们的支付方式和习惯。面对奔涌的时代潮流，商业银行作为支付清算的参与主体，始终以提供支付服务、保障交易安全、促进经济发展为宗旨，在支付变革的浪潮中切实履行着自己的责任和义务，为中国的现代化支付体系建设和运行发挥了重要作用。夯实支付清算体系的基础设施建设商业银行的信息化水平、支付网络与清算渠道的广度和深度是决定支付清算市场成熟度的重要因素。如果银行的基础设施建设不到位，支付领域的创新将成为无本之木、无源之水。在人民银行的领导下，近年我国支付清算基础设施建设取得了迅猛地发展，在国际上处于比较领先的地位。作为国内最大的商业银行++银行一直以来也都积极响应和参与人民银行组织的支付清算基础设施建设，为创造支付清算行业良好的发展条件和环境贡献着自己的力量。然而我们也看到，虽然目前境内银行间支付清算标准已基本统一,但跨境资金往来仍然面临着不同国家和地区不同的支付清算标准所造成的困扰。为此，++银行发挥自身在全球范围的机构布局优势，利用与境外代理行之间长期友好的合作关系，通过完善内部支付体系，为客户提供了一个能覆盖全球、标准统一、运行高效的清算网络，降低了标准不一致带来的影响。随着人民币国际化进程的加快，人民币跨境汇款需求日益增加，这项工作不仅提高了++银行自身在支付清算领域的产品创新能力和客户服务水平，更重要的是，支持和促进了支付清算市场整体的创新发展。下一步，建议在人民银行的统一组织下，能进一步加强和完善全球清算和支付网络的基础设施建设，为人民币的国际化奠定更加坚实的基础。全面提升银行支付服务供给能力企业是支付创新的主体，支付创新的目的是为了更好地服务实体经济。基于这一理念和出发点，近年来，商业银行不断加大自身在支付领域的创新，相继推出小额便捷支付、信用支付、手机近场支付等多种新型支付产品，但创新永无止境，我们需要因需而变。从当前支付创新趋势来看，重点在互联网金融、在移动金融，重点在个人支付市场、在线上线下一体化，重点在小额支付、在支付便利性和安全性的统一。比如，移动银行作为一种结合电子货币与移动通信的崭新服务，已逐步融入百姓生活，它使银行能以更为便捷高效、同时又较为安全的方式为客户提供服务。到2013年2月底，++银行用了不到三年时间，使其移动银行客户率先突破+亿户，由此可以预见未来这一领域市场潜力无限。对此，我们需要进一步加快移动支付业务的创新和发展。一方面，要兼顾多种主流移动终端操作系统，做到对短信手机银行、WAP手机银行、企业手机银行的全覆盖，不断扩大在新兴移动载体和高科技技术平台上的延伸和推广能力；另一方面，要满足客户在终端应用程序、WAP页面、短信等多种交易形式的移动支付需求。同时，移动支付与互联网支付有很大区别，还需要在交易流程、交易终端、安全认证等方面大胆创新，推出符合客户习惯、满足客户需求的移动支付标准和模式。支付业务的发展不仅仅需要技术的创新，更需要产品和服务的创新。比如，商业银行可以针对客户群体小额、快捷的线上消费特点，提供更多可在线开通、流程简洁、交易成功率高的小额支付产品；可以发挥融资服务优势，大力发展〃支付+融资”的一体化产品。目前，商业银行主要为汽车、家装等特定大额商品消费提供贷款服务，为信用卡的部分交易提供分期付款服务，而市场上还有大量由居民消费弓I发的银行融资需求。以++银行最新数据为例，目前全行个人贷款总额已接近2.4万亿元，但个人贷款客户只有约6000万，个人贷款客户数量占全部个人客户数量的比例仅为20%左右，大量个人客户的消费融资需求处于待开发的状态。因此，通过挖掘和利用支付链条上的丰富信息，为个人客户提供更多一站式、全覆盖的消费贷款服务，实现支付与融资的无缝对接，必将深刻改变支付和个人信贷业务的发展模式，并为商业银行业务开拓出又一片蓝海。创造和谐的支付生态环境未来支付领域的创新将更加突出地表现为多行业、跨领域、综合性的创新。支付领域的参与方从银行业扩展到涵盖金融机构、商户、终端生产商、电信运营商、平台服务商等多个主体，分布在金融业、服务业和信息业等多个产业，各参与主体只有精诚协作，加大信息共享，才能从根本上更好地满足用户日益多元化的支付需求，更好地服务于金融系统和实体经济。特别是在当前欺诈和侵害用户权益比较严重的情况下，行业合作对于维护和稳定客户对安全支付环境的信心、保护好行业发展根基，意义更为重大。对此，市场各参与主体要继续加大投入力度，不断健全风险防控机制，严防道德风险，将确保客户支付安全和信息安全放在首位；同时，要与监管部门、行业协会通力合作，将提高用户的安全意识作为一项长期的任务，加强对公众的宣传普及，培养公众良好的支付习惯，进一步增强公众的信心，创造良好的支付生态环境。防范行业系统性风险支付体系的安全关系到整个金融系统的安全，支付清算的风险失控容易引发整个金融体系的动荡，进而影响社会的和谐与稳定。近年来，随着支付行业的快速发展，支付领域的产品创新越发呈现高技术性、虚拟性、跨地域性等特点，这些特性如不加以有效控制，很容易滋生风险。为此，我们要更加重视行业监管，坚持创新发展与规范发展并重，以支付的安全性为底线，兼顾支付的便捷性，严防发生行业系统性风险。一是要完善监管机制，从严制定和执行行业的准入和退出标准，提高准入门槛，在强化准入审查的同时，同步推进退出管理，并注意将硬性指标的审查控制与人员素质等软性指标的综合判断结合起来；二是进一步完善配套法律法规，明确市场各参与主体的权利和义务，建立健全信息安全保护、支付工具准入、电子货币发行、不同支付主体支付限额、反洗钱审核等方面的规章制度，保证市场竞争公平有序；三是对客户备付金存管问题，应尽快颁布实施细则，细化按户监管制度，并监督各方严格执行，严禁以任何形式挪用客户备付金。总之，支付清算行业的健康发展需要市场各参与方的齐心协力和共同维护。商业银行作为其中的主体，有义务发挥在支付清算体系建设中的关键和核心作用，更加贴近民生，加快支付产品和服务创新，支持和引领支付清算行业的市场发展潮流。和讯网消息今年以来自余额宝掀起互联网金融热潮后，互联网电商加紧挺进金融行业，诸如苏宁银行获得工商注册许可、京东百度拟设小贷公司等消息不断传来。银行方面也不甘示弱，民生银^_（60叩四股吧）股东成立民生金融电商，浦发与腾讯达成战略合作，平安银行（000001,股吧）联手ebay进军小微金融服务，交行推出二代手机银行等，一时关于互联金融的讨论成为业界焦点。对于市场热议的互联网金融话题，近日，交通银行电子银行部李庆副总经理接受和讯网独家访问时表示，并不担忧电商进军金融领域给商业银行带来的冲击，相比互联网金融企业的〃鼠标+拇指”模式，商业银行作为〃水泥+鼠标+拇指”的综合服务提供者更具优势。但她也坦言，电商创新速度确实给各行的电子银行工作带来不少压力。事实上，早在被称为〃银行电商元年”的2012年，银行大佬就已经开始玩互联网创新，自建网上商城积极应对互联网，比如交行的〃交博汇”，建行〃善融商务”等。9月份最新数据显示，目前建行善融商务注册会员数已突破150万，交易额接近百亿元大关，融资规模达到数十亿元。对于交博汇发展现状，李庆认为，互联网金融化大潮下，银行的互联网金融之路不会再造一个〃淘宝”或〃京东”，这并非银行所长。交博汇更多的定位是为各类线下客户提供线上各类服务，为他们创造电子商务的潜在需求，包括服务、商品、资金、金融产品的供求撮合，同时再利用我们的一些线下优势，帮助企业客户拓展线上销售与采购渠道。“目前交博汇还在摸索、开发和推广同步进行阶段，功能与服务将逐步完善，特色也将愈发鲜明。”9月17日交行宣布同时推出两项金融创新产品——太平洋（601099,股吧）可视卡和第二代手机银行。据悉，交通银行第二代手机银行是在全新IT技术架构和安全认证技术基础上研发的移动金融平台，具有云服务、智能化、定制化、开放式、高安全等特点，是第一个采用“云+端”技术、第一个具有智能化功能、第一个支持目前业内最大金额任意账户安全转账、第一个实现非接式IC卡充值的手机银行。易观国际最新发布的报告显示，今年第二季度，中国手机银行交易总额达到22156亿元，同比增长80.57%，其中建行、工行、交行位列中国手机银行交易额前3名。李庆表示，移动金融一直是交通银行着力打造的重要品牌，此次第二代手机银行推出有两方面的意义，一方面，交行继续弓I领同业移动金融的服务创新；另一方面，第二代手机银行也是交行深化互联网金融，打造智慧银行概念的重要一步，后续将会有更多智慧化的服务功能地推出。今年2月，交通银行董事长牛锡明在接受媒体采访时曾谈及〃智慧银行”。他预言互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。基于互联网技术下的金融行业，牛锡明认为未来的银行发展模式包括零距离银行、智慧银行和全功能银行。根据他的设想，传统商业银行转型互联网金融，在实现路径方面分三步走：首先依托互联网建立支付中介平台，与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业合作；第二步是建立信用中介平台，为资产管理业务服务，实现理财等金融产品以电子渠道为主进行销售；第三步要建立信贷中介平台，从小额信贷做起，推进实现小微企业和个人通过信用积累获得资金支持的渠道，为他们提供互联网金融服务。李庆透露，交行正在实施信息系统的“531工程”，积极备战金融互联网时代。和讯网：李总您觉得交行推出第二代手机银行对于交行在移动金融布局上有什么意义？李庆：移动金融一直是我们交通银行着力打造的重要品牌，上一代手机银行产品在同业中已具有引领先发的优势，保持在业内比较好的评价。因此，随着第二代手机银行的推出，持