手机银行风险分析及监管策略探讨

手机银行风险分析及监管策略探讨摘要：手机银行是我们国家商业银行新兴的金融效劳产品，随着其不断发展，各种风险也日益显现。本文论述了我们国家手机银行当前的发展状态，并在这里基础上对手机银行面临的风险和监管策略进行了讨论。本文关键词语：手机银行；风险；风险监管随着的不断发展以及金融信息化浪潮的涌现，使得移动通讯技术融入商业银行领域并逐步成为主流效劳产品。手机银行，也称移动银行，它是指商业银行为客户提供的一种利用手机作为与银行交互工具完成各种金融业务的产品。手机银行是无线通信技术与银行金融业务结合的产品，它将无线通信技术的3A〔Anytime、Anywhere、Anyway〕优势应用到金融业务中，为客户提供便捷的、实时的效劳。一、我们国家手机银行发展示状近年来，我们国家商业银行手机银行效劳发展迅速，在发展经过中重要出现了STK形式、短信形式、客户端形式、WAP形式以及3G形式等类其余手机银行，除此之外，新的手机硬件和软件技术〔如膜卡、智能IC卡〕等逐步引入到手机银行领域，正在构成新兴类其余手机银行。由于WAP形式手机银行在使用时无需单独安装客户端程序，使用便捷，且通用性较强，很快在手机银行产品市场中占领了绝对份额，成为了当前我们国家商业银行手机银行的主流。随着无线运营商3G网络的构建完成以及手机的普及，且3G手机在展示内容和方式上具有绝对的优势，因而，估计不久的将来3G手机银行将成为市场主力。当前工商银行、建设银行已相继推出了基于3G的手机银行。二、手机银行风险分析手机银行与网上银行一样，是银行业务效劳的延伸。加之手机银行在技术领域又是一个新兴的产品，因而，手机银行面临的风险既包括了传统金融风险又面临着新兴产品前所未遇见的风险。下面对手机银行风险从如下几个方面进行归纳和分析。〔一〕技术风险1．典型技术风险典型意义上的风险重要是惯例的信息技术风险，如网络、设备、系统、安全、病毒以及突发事件等带来的风险。2．技术特性自己决定的固有风险在技术发展的某个固定阶段，由于遭到发展水平的限制，或者是技术自己固有的特性，使得该项技术可能带有天生的局限性。若在应用中不审慎考虑，不加选择地在所有银行业务中随意采取，便可能给攻击者留下漏洞而导致损失。〔二〕技术管理风险1．技术外包风险技术外包是指商业银行将银行信息系统的部分或全部委托给本机构以外的外部机构进行处理的开发方式。由于无线通信技术的专业性以及市场化分工的结果，商业银行在构建手机银行系统时，往往将系统前端展示和通讯部分委托给专业的开发公司完成。在这种商业形式中，银行通过利用“外部专业化资源〞降低成本，提升开发效率效率。但一方面银行信息部门对外部技术的认知和把握需要一个经过；另一方面外部公司由于其本身并非专门的金融机构，对可能导致的金融风险认识不足，而且外部公司的专业化水平、天资等参差不齐，因而，银行在采取外包技术时面临着一定的风险。2．合作方风险合作方风险是指商业银行对整个手机银行效劳流程通路上牵涉的银行外部合作机构不具备完全的可控性，或者缺乏对整个流程宏观考虑造成的风险。例如当下正在兴起的手机支付领域，支付流程一般都依靠于合作方的支付平台，合作方系统在技术上的缺陷会给手机银行造成风险。〔三〕业务风险1．操作风险操作风险是指客户在无线通信使用方面知识缺乏，或者银行内部人员对手机银行业务不熟悉而造成的误操作致使客户敏感信息泄露，进而给客户造成经济损失。2．法律风险手机银行属于新兴的金融效劳产品，在我们国家还没有一套完善的法律机制对其进行保障。作为电子银行渠道，手机银行交易经过不同于传统的柜面业务流程，依靠于电子媒介为载体的协议，能否有效存在着不确定性。同时，在交易双方的权责划分上尚未有明确法律规范。这些都容易引发法律风险。3．信誉风险信誉风险一般是指由于交易对手不能履行责任而造成的风险。由于手机银行交易经过缺乏传统意义上的凭证信息和签名信息，加之当前主流手机银行技术还未实现类似网上银行的U盾证书等，交易双方的不可抵赖性有待进一步加强。这也造成了手机银行一定的信誉风险。4．信誉风险手机银行产品的成败会对商业银行经营造成影响，假如产生负面舆论，将会使银行声誉遭遇损失，进而产生连锁反应，影响其他业务的开展。三、关于手机银行风险监管策略的几点考虑〔一〕构建为主体的手机银行监管体系的银行监管机构在整个银行业监管中居于主导地位，因而监管机构为主体进行手机银行监管能够统一考虑整个银行业手机银行的发展状况，并从宏观层面了解风险产生原因并制订解决方案。2006年，中国银监会颁布了〔电子银行业务管理办法〕和〔电子银行安全评估指引〕，正式将手机银行业务纳入了监管体系。手机银行监管还需要充足发挥社会公众的力量，对信息披露进行规范化，依靠公众的监督，弥补监管机构无法面面俱到的不足。〔二〕坚持连续性监管原则连续性监管是传统银行业监管的重要手段，包含现场检查和非现场检查两个部分。监管机构通过非现场检查审计商业银行公开披露的手机银行报告，了解被监管者的手机银行现在状况；通过现场检查，全面了解商业银行手机银行的业务情况，检查与规范的一致性，防备违规操作，杜绝风险的发生。〔三〕加强第三方市场准入监管加强对第三方非金融机构的市场准入监管，对风险较高的银行业务，提升银行第三方合作企业的准入门槛。2010年6月21日，中国人民银行制订了〔非金融机构支付效劳管理办法〕，其中对第三方支付公司的注册资本进行了明确的规定。〔四〕加强监管部门与其他部门的协同监管手机银行牵涉了金融、信息、法律等多个领域，由于各个领域具有一定的专业性，单纯的依靠监管部门进行监督检查是远远不够的，因而，以监管部门为主体，其他相关部门协同配合，构成有机的监管机制对建立我们国家的手机银行监管体系是非常主要的。以下为参考文献：[1]胡江红.