银行理财业务 制定个人理财规划方案 保险保障规划

保险保障规划【知识目标】1.了解客户面临的风险及应对措施。2.了解保险的基本原理、特性、分类和职能等基础知识。3.掌握主要的商业保险规划品种基础知识。4.掌握主要的投资型寿险基础知识。5.熟练掌握基本的保险理财规划的定义、原则与步骤。【能力目标】能够能够针对不同客户情况进行保险需求的测算和分析，制订不同的家庭保险规划方案。任务1识别客户面临的主要风险【任务描述】人生风险无处不在，很多人都抱有侥幸心理，以为风险永远都不会降临在自己的头上，殊不知，一旦风险降临，那可能赔上的不仅仅是自己的健康或生命，更可能是全家的幸福和未来。因此，无论如何，每个人都应该为自己购足保障，不管风险是否降临，我们都可以幸福安康地生活。通过本任务的学习，学生能够识别客户面临的只要风险。客户的保险需求的重要程度1—3重要程度高，表明客户需要马上考虑这方面的保障1—2重要程度中，表明客户需要考虑这方面的保障0—1重要程度低，表明经济条件不允许下暂时可以不予以考虑活动1客户面临的人身风险识别一、风险的含义及分类所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主体遭受损失的可能性。在保险学界风险被定义为，风险是在自然社会中普遍客观存在的不以人的意志为转移且未来发生不可确定的损失。有狭义和广义风险之分。二、个人面临的人身风险分析（一）早逝风险——活得太短的风险（二）养老风险——活得太长的风险（三）健康风险——活得太惨的风险。活动1客户面临的人身风险识别三、各类人身风险事故发生的概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000活动1客户面临的人身风险识别活动2客户面临的财产风险识别一、财产风险的保险标的凡是城乡居民家庭或个人的自有财产、代他人保管的财产或与他人共有的财产等，都可以作为保险标的投保家庭财产保险。

二、保险责任三、家庭财产保险的主要险种1.普通家财险2.家财两全险四、机动车辆保险活动2客户面临的财产风险识别活动3

客户面临的责任风险识别

一、公众责任保险公众责任保险主要承保被保险人在固定的公众场所从事生产、营业或其他活动中由于意外事故对他人造成的人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。二、产品责任保险产品责任是指产品生产者、销售者因生产产品、销售缺陷产品，导致消费者、使用者或者其他第三人的人身伤害或财产损失依法应承担的赔偿责任。三、雇主责任保险雇主责任保险承保被保险人的雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外事故导致伤害或死亡，依照雇佣合同应由雇主（被保险人）承担的经济赔偿责任。这种保险多以法定形式实施。四、职业责任保险职业责任保险承担各种职业技术人员（医生、药剂师、设计师、会计师、律师等）因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。活动3客户面临的责任风险识别活动4客户面临的投资风险识别一、系统性风险（一）周期性波动风险（二）市场供需风险（三）利率风险（四）政策风险（五）其他系统性风险活动4客户面临的投资风险识别二、非系统性风险（一）公司经营风险（二）投资者个人风险（三）其他非系统性风险任务2分析人身保险产品及其功能【任务描述】人的一生不可避免地面临着“生、老病、死、残”的风险。任何一种风险的发生都是不幸的，但人身保险能在家庭遭遇不幸时为其他成员带来安慰和帮助，减少损失。因此，人身保险规划是家庭理财中的一个重要内容。通过本任务的学习，学生能够分析各种人身保险产品及其功能。活动1人寿保险产品及其功能分析一、人寿保险人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的保险。二、定期寿险定期寿险是指以在特定保险期间内死亡为保险金给付条件的人寿保险。三、终身寿险终身寿险是种不定期的死亡保险，保险期间为被保险人终身，自合同生效日起至被保险人死亡为止。四、两全保险两全保险又称生死两全保险，即在保险期间，无论被保险人生存或是死亡，保险人均给付保险金的一种人寿保险。活动1人寿保险产品及其功能分析五、投资型人寿保险（一）投资型寿险投资型寿险又叫创新型寿险，是指与投资挂钩，兼有投资和保障双重功能的保险。（二）投资型寿险的种类一是分红保险。二是投资连结保险。三是万能寿险。四是变额寿险。五是变额万能寿险。活动1人寿保险产品及其功能分析活动2人身意外伤害保险产品及其功能分析

一、意外伤害保险意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。个人团体航空旅游住宿旅客出国人员

二、意外伤害保险的保险责任（一）意外伤害保险的保障项目死亡、残疾、医疗费用、停工（二）意外伤害保险保险金给付1.死亡保险金额的给付2.残疾保险金的给付：保险金额×残疾程度百分率3.医疗保险金的给付方式活动2人身意外伤害保险产品及其功能分析

（三）意外伤害保险种类1.基本型意外伤害保险2.综合型意外伤害保险3.意外伤害保险衍生产品活动2人身意外伤害保险产品及其功能分析

一、健康保险健康保险，又称“疾病保险”。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险。健康保险承保责任范围主要包括两个方面：一是因为疾病或意外事故所产生的医疗费用，二是疾病或意外事故所导致的收入损失

活动3健康保险产品及其功能分析

二、健康保险种类（一）疾病保险（二）重大疾病保险（三）医疗费用保险1.费用补偿条款2.观察期条款3.免赔额条款4.共保比例条款

活动3健康保险产品及其功能分析

任务3分析客户保险保障需求【任务描述】理财规划师为客户提供保险理财规划服务的目标主要有哪些？每个家庭、每个个人在各自的生命周期都有不同的保险保障需求，如何依据客户不同时期的保险保障需求制定保险规划？通过本任务的学习，大家就会有一个总体的认识。活动1家庭生命周期保险保障需求分析一、家庭需要什么样的保险（一）与生命相关的风险与损失1.死亡损失2.健康损失3.退休消耗活动1家庭生命周期保险保障需求分析二、保险需求的定性分析在分析保险需求时，首先应明确保险客户在家庭中所处的责任、作用和对家庭的影响程度以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。单身期家庭形成期家庭成长期退休前期退休期活动2个人生命周期保险保障需求分析

一、个人生命周期规划与保险需求个人需要保险规划，主要是要满足三方面的需求：（1）保证个人（家庭）基本责任的实现。（2）保障资产、权利、收入来源。（3）应对突发事件，解决“一旦……应该如何”的问题。活动2个人生命周期保险保障需求分析

二、个人生命周期保险需求分析表阶段时期特点需求单身期参加工作——结婚（2—5年）1、收入较低不稳定；2、年龄较轻无负担；3、健康状况好，保险意识弱；意外风险必要的医疗保障家庭形成期结婚—小孩出生1、收入增加，消费增加；2、较大的家庭建设费（房、车}；3、健康状况良好意外风险、疾病防范；定期保险（贷款供车房）；投资型保险产品回避风险；家庭成长期孩子出生—参加工作1、子女教育为核心；2、夫妇双方年纪渐大，健康状况考虑；3、家庭成员增加，责任增重，保险意识增强；4、闲散资金想投资；1、购买教育险，补充教育费用；2、意外、医疗、重疾都要考虑；3、考虑合理性，准备养老金。家庭成熟期子女参加工作—退休（15年左右）1、事业、经济达到高峰期；2、子女独立，无负担；3、年级增大，健康状况下降；4、收入稳定，保险意识增强；1、人到中年，对“健康、重疾”需求较大；2、为自已养老做好安排；3、进入人生后期，不宜选择风险过大的投资方式。活动3计算客户人身保险需求一、生命价值法生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成3个步骤：①估计被保险人以后的年均收入;②确定退休年龄;③从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等指出，剩余的钱假设贡献给他人，这些钱就是被保险人的生命价值。案例李某，40岁，预计再工作25年后退休，目前年净收入12万元，个人年消费支出5万元，预计年通货膨胀为3%，收入增长为4%，贴现利率为5%。问按生命价值法，李某需要的保险保障为多少？分析：1+5%／1+4%－1=0.962%；1+5%／1+3%－1=0.942%总净收入的现值PV（25，0.962％，-12，0，0）＝265.538万元总消费支出的现值PV（25，1.942％，-5，0，0）＝98.288万元则需要的保险保障为265.538-98.288=167.25万元

活动3计算客户人身保险需求二、家庭需求法人身保险以所缴付的保费占年收入的比例、人寿保险金额、意外保险金额、住院医疗保险这4项指标作为规划的依据，可以以“人身保险铁三角”作为参考。生命人身保险铁三角身体健康住院医疗保险意外保险人寿保险活动3计算客户人身保险需求二、家庭需求法经济需求法的出发点是，当事故发生时可确保至亲的生活准备金总额。其计算方式是，将现有至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

活动3计算客户人身保险需求

第1个指标：所缴付的保费占年收入的比例。依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例，保费(风险管理)为目前年收人的7%—10%。第2个指标:人寿保险金额的安排。将自己家庭的各项人生责任统计出来，其所统计出来的金额就是你目前所需要投保的人寿保险金额。第3个指标：意外保险金额的安排。意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险金额的“2倍”。第4个指标：住院医疗保险金额的安排。活动3计算客户人身保险需求

三、倍数法所谓倍数法，其实是一种经验总结，是以家庭年收入的数额来计算家庭所需保障划金额，其优势是简单明了，操作方便。根据家庭状况的不同，方法不同。（一）双十定律所谓“双十定律”，指的是“保险金额确定为家庭年收入的10倍”及“总保费支出为家庭年收入的10%为宜”。（二）7-7法即保险保额=被保险人当前年收入×7×70%任务4制订保险保障规划【任务描述】理财规划师为客户提供保险保障规划服务的目标主要有哪些？需要遵循哪些原则？规划的主要内容是什么？通过本任务的学习，大家就会有一个总体的认识。活动1保险保障规划方案设计原则解析一、保险规划的概念保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。

确定保险期限先购买意外、健康险先给家庭经济支柱购买保险先大人后小孩保险理财四原则原则一原则三原则二原则四保险理财四原则活动1保险保障规划方案设计原则解析二、保险保障规划应注意的问题（一）保费支出要量力而行（二）保险金额的确定要因人而异（三）选择保险对象要“先大人后孩子”（四）保险产品的选择要“先保障后投资”（五）保险类型的选取要“先满足人寿保险，后考虑财产保险”（六）有效利用附加险提高综合保障活动1保险保障规划方案设计原则解析二、保险规划的原则（一）按需购买（二）量力而行（三）足额投保（四）重视高额损失活动2保险保障规划流程解析保险保障规划是个人理财规划中很重要的一环。要做好一个个人或家庭的保险规划首先就要明确4个问题：该个人或家庭需要什么样的保险？需要多少保额的保险？该个人家庭能够承担多少保费？保险期限应如何选择？基于这4个问题，我们总结保险规划流程包括以下几个步骤：确定保险需求选择保险公司选择保险产品综合确定保险方案确定保险购买额度活动2保险保障规划流程解析活动2保险保障规划流程解析一、确定保险标的二、选定保险产品三、确定保险金额四、明确保险期限五、选择保险公