13.信贷客户经理必看：调查时需关注客户哪些方面的“软信息”

贷款调查是很重要的一个环节，这一过程不仅影响到客户的放款，还会影响后期客户风险的把控，所以大家在调查的过程中一定要认真仔细。一、客户个人基本信息具体包括客户的户籍、年龄、教育水平、婚姻状况、性格状况、社会评价、有无不良信用记录及犯罪记录等。客户年龄情况通常客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的。同时，客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验丰富对客户的经营能力产生帮助，从事体力劳动的要注意身体状况。客户的婚姻情况对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感。通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的事业，还款意愿也更为主动一些。未婚或离异客户，更要深入调查未婚或离异的原因，生活和经济是否独立等方面，一般未婚或离异客户要慎重进入。客户教育程度通常来说，客户的教育水平高，更会重视自己的信誉，客户的还款意愿要好一些。客户的不良嗜好及信用客户信用记录是调查客户信用情况的一个重要参考，对于有不良信用社记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将其视为客户还款意思较差的一个重要证据；对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户健康状况，是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响。客户的性格特征性格很多时候可以影响着客户的把控。脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会对信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。建议对性格不好的客户慎重进件。客户是否还有其他收入及支出了解客户近期可能的支出，因为这些信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。客户是否是本地人很多机构要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。可以从客户的户籍，是否在本地有物业，在本地居住时间的时间长短来评价。客户的社会地位如果客户在本地享有较高的声誉，那么毁约的成本会相对比较高，因此，通常他们的还款意愿更好一些。二、客户经营信息经营信息一般主要针对做生意的贷款客户而言。贷款用途贷款用途是我们需要重点了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？实际需要多少来实现其商业计划？他要贷多少，自己的前期投入有多少。注意观察分析客户的回答内容及细节，判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务认真程度和现实程度。客户的经营经验信贷员要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。客户的经验主要来自于他经营、生产过程中的经验积累。此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景等因素也是客户经营经验的主要来源。生意经营的目的我们要重点了解客户现在的经营情况及未来的计划，这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，了解他对于现在经营业务的经验和动机。可以了解到他的经营历史，客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：技术优势、家庭的影响或家族企业、社会关系优势、商机发现、其他的因素。如果客户主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。客户经营记录的获取一般情况下，信息收集的主要来源是与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道，客户账本、原始