贷前调查实践培训

贷前调查实践培训第一页，共四十五页，2022年，8月28日实践是检验真理的唯一标准！第二页，共四十五页，2022年，8月28日借款企业与担保企业的基本信息借款企业：XX包装纸品有限公司主要从事纸制品包装箱加工、销售；包装装潢印刷品、其他印刷品。担保企业：XX车饰有限公司

主要从事汽车车饰用品的加工、批发及零售第三页，共四十五页，2022年，8月28日针对财务报表的分析xx包装纸品有限公司流动比率：1.45速动比率：0.77资产负债率：35.9%xx车饰有限公司流动比率：2.07速动比率：1.31资产负债率：39.4%第四页，共四十五页，2022年，8月28日贷前调查准备人：法人、股东情况、管理人员、技术人员

企业：产品、环境、上、下游、合作企业现金流：销售业绩、已有借款或担保、应收账款、账期、存货、对外投资

第五页，共四十五页，2022年，8月28日谈与听1、借款用途（原因）2、企业主的经历、家庭、性格、爱好等3、企业主的经营理念4、还款意愿、还款习惯5、个人资产情况第六页，共四十五页，2022年，8月28日谈与听1、企业目前的经营情况、发展方向2、企业上、下游的情况3、目前企业的负债或担保情况4、企业员工的工资待遇情况第七页，共四十五页，2022年，8月28日总结：通过谈与听1、企业主的个人情况2、企业的基本经营情况第八页，共四十五页，2022年，8月28日实地调查（提问、验证的过程）1、工厂开工情况2、设备3、库存（原料、产品）4、经营环境5、下游企业的确认第九页，共四十五页，2022年，8月28日有什么问题？第十页，共四十五页，2022年，8月28日缺少相互验证没有通过财务信息验证销售收入及盈利能力外围调查对担保人的调查太简单第十一页，共四十五页，2022年，8月28日必须重点关注的问题现金流企业资产第二还款来源第十二页，共四十五页，2022年，8月28日眼见为实，耳听为虚最近的销售状况如何？资产的抵押情况？是不是有对外投资？企业借款什么到期？库存的具体分布情况？第十三页，共四十五页，2022年，8月28日财务信息的金字塔模型客户口述客户流水账客户自制原始凭证（工资表，出仓单）第三方非客户自制原始凭证（下游传真订单、Email对账单）标准化的权威单据（税票、水电费、银行流水等）第十四页，共四十五页，2022年，8月28日拿到了对账单（初步鉴定真伪）核算了9月、10月的收据电费、水费、库存的分布情况供、销合同、固定资产发票、房屋租凭合同员工的访谈，付款周期、收款周期的确认第十五页，共四十五页，2022年，8月28日总结：第一还款来源借款用途

法人行业生产经营状况、竞争力第十六页，共四十五页，2022年，8月28日总结：第一还款来源企业固定资产财务分析还款来源分析：

该企业平均每日供货3车，合计约1万平方米，按每平方米纯利3元计算，每日利润约30000元.扣除利息、员工工资、水电费、月租、油耗等，每月利润约70万。第十七页，共四十五页，2022年，8月28日总结：第二还款来源法人行业企业资产第十八页，共四十五页，2022年，8月28日调查意见根据以上调查分析，该借款企业经营正常，盈利较稳定，客户群稳定，企业间的诚信度较高；法人无不良嗜好，较为诚信，性格较稳定；该企业，订单充足，人员较为紧缺，短期借款额度较大，加上其永定新厂房建设即将开始，需要较大投入。作为第二还款来源的担保企业资质较好，经营正常。结论：建议能够给予其额度壹佰万以下的短期小额贷款，但必须定期对企业进行实地调查，跟踪其经营情况及财务状况。第十九页，共四十五页，2022年，8月28日贷审会决议根据贷前调查报告，由于借款企业自身无资本积累，已有600万的明贷，其他负债和担保不详；虽然有一定的盈利能力，但是相对脆弱，负债过重；在当前经济环境不好的情况下，贸然进行较大规模的固定资产投资，必然会出现很大的风险。担保企业虽然表面上具有较好的，但是对于一个小型企业来说，单单是账面上就有1100多万的负债对其负担太重。第二十页，共四十五页，2022年，8月28日心得体会贷前调查准备的重要性第二还款来源与第一还款来源同等重要短期借款主要看现金流资产以眼见为实，负债以耳听为实；实地调查坚持走到、看到，相互验证。有效的沟通和交流能达到事半功倍的效果社会阅历和经验第二十一页，共四十五页，2022年，8月28日深圳之行的收获

小额贷款的业务流程及风险防范小额贷款公司的前景和发展方向[Imageinformationinproduct]Notetocustomers:ThisimagehasbeenlicensedtobeusedwithinthisPowerPointtemplateonly.Youmaynotextracttheimageforanyotheruse.第二十二页，共四十五页，2022年，8月28日业务流程与风险防范小额贷款的概述

小额贷款业务流程

风险分析与防范

4123第二十三页，共四十五页，2022年，8月28日中国小额信贷行业的现状国内国外Contents大、中型金融机构

民营资本和实业资本外资银行、国际投资者第二十四页，共四十五页，2022年，8月28日国内小额信贷的形势深圳：100万元以下无抵押、无担保、无正规合格的报表和纳税记录。龙江银行：农村农民用于生产的信用贷，笔数多，额度小。第二十五页，共四十五页，2022年，8月28日防范风险从什么时候开始？第二十六页，共四十五页，2022年，8月28日小额信贷业务流程Descriptionofthecontents贷款合同、发放、支付贷款受理贷款审查、审批贷款调查、审批贷款管理、收回第二十七页，共四十五页，2022年，8月28日“以人为本”第二十八页，共四十五页，2022年，8月28日探索和运用小额信贷技术是防范风险的关键小额贷款并不是凭感觉放款的依靠专业技能和经验，能够在短时间内获得庞大、有用的信息，并对其进行验证人才+心态+技术+行动第二十九页，共四十五页，2022年，8月28日5C——信用分析第三十页，共四十五页，2022年，8月28日六重——调查重点重实绩重法人重销售重自筹重保障重发展第三十一页，共四十五页，2022年，8月28日影响贷款安全性的因素第三十二页，共四十五页，2022年，8月28日面对面有舍有得：迅速对客户进行识别和筛选，避免浪费时间和人力去做无谓的分析和调研意愿第一：通过询问了解客户的业务范围、经营历史、经营是否合法，重点考虑客户是否具有还款意愿，源头防范：对客户质量的把关是在与客户初次接触时就开始了！第三十三页，共四十五页，2022年，8月28日面对面眼见为实：坚持实地信贷调查谈与看：应该以访谈和实地考察相结合的调查手段，通过询问、了解、点货等方法、必须调查了解借款人的家庭情况。对其家庭状况的评估、分析借款人所处的社会和经济环境，了解借款人真实的支出和收入等有很大的作用。第三十四页，共四十五页，2022年，8月28日交叉核贷款调查和评估时要注意运用“交叉核”技术，验证信息的真实性，避免信息不对称、不真实带来的决策失误。交叉核中的“三三制”——“三多”原则：多角度、多环节、多层面——制三表：对无法提供正规财务报表的微小企业，要自制三表第三十五页，共四十五页，2022年，8月28日简易的资产负债表的基本结构第三十六页，共四十五页，2022年，8月28日损益表第三十七页，共四十五页，2022年，8月28日贷款建议—测限额建议的金额建议的期限建议的利率建议的还款方式建议的担保方式第三十八页，共四十五页，2022年，8月28日贷后管理的意义是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。强化贷后管理，可以提高资金使用效率，稳定资产质量，增强核心竞争力。是可持续发展的保障是变革服务客户模式的手段第三十九页，共四十五页，2022年，8月28日小微（额）信贷产品设计与创新产品的研发与持续改进是提高小贷机构竞争力的关键贴近市场、本土化

便利性和灵活性第四十页，共四十五页，2022年，8月28日你需要我？我很好？第四十一页，共四十五页，2022年，8月28日产品类型目的、用途担保方式期限借款主体还款方式额度信贷产品的基本要素第四十二页，共四十五页，2022年，8月28日小（微）企业信贷