银行授信基础知识

TOC\o"1-5"\h\z前言3一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度（一）银行审批企业4（二）银行审批个人4（三）网贷平台审批个人4二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程5（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程7（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程・・・8三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度8（二）个人如何提高银行授信额度9（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度8四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制9（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制10（三）P2P网贷平台如何对借款人进行风险控制11五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准12（二）综合实力强的网贷平台13（三）投资者点评17六、首批试点民营银行（一）深圳前海微众银行18（二）上海华瑞银行19（三）温州民商银行19（四）天津金城银行20（五）浙江网商银行21附：“信用钱包”征信知识及常见问题前言授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。授信的特点：（1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；（2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；（3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。一、银行/P2P网贷审核借款人有哪些维度（一）银行审核企业企业类型：对于企业从事的经营项目，银行会放入考察因素之中，若所经营的项目盈利性较强或属于高科技项目，相对来讲申请贷款较为容易；企业财务与经营状况：如经营能力、还债能力、盈利能力等；企业综合信用考量：即银行信用、商业信用、财务信用、纳税信用。若企业各方面的信用均满足银行的要求，没有信用污点，那么申请小企业贷款相对较容易；企业业主的综合实力：对于企业业主的个人信用记录、个人资产等信息银行均要进行考量，这也是影响企业贷款因素的一部分。（二）银行审核个人职业。（职业是最主要的因素，系统自动设定稳定职业要比其他职业额度高）财产。（财产对于自雇人士而言是一个很重要的因素，需备齐有关资料）信用。（一是看获得银行授信额度｛主要是贷款｝的高低，二是看还款记录如何）政策。（不同银行有不同银行的政策，有的比较稳健，有的比较激进）心情。（信用卡是在线审批，需看审批人员当时工作心情）（三）P2P网贷平台审核个人P2P个人信用贷款业务是针对个人各类需求提供的贷款业务，贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款人的信誉等级就借到相应等级的贷款额度。1.借款人信用风险；2.借款人信用欺诈风险；3.借款人还款能力。在审核节点上，分为两种：一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人参与投标，标满后平台对借款人信息进行审核，如果审核不通过，则该项借款计划流标。第二种是发标提前对借款人信息进行审核，也是目前大多数平台采用的流程，借款人只有通过信息审核，才能发布借款标。在审核的过程，平台会根据借款人的信用等级，对金额或者借款利率进行调整。在审核方式上，分为线上审核和线下审核，大部分个人信贷平台采用的线上审核的方式，成本相对较低，但是在标的风险控制上要弱于线下审核，审贷的准确性受到影响。线上审核由平台人员对借款人提供的电子信息（上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、信用记录等）进行审核，通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的方式，核实借款人的借款目的、还款能力等信息。线下审核由平台工作人员对借款人提供的纸质材料进行审核，并进行面谈，但这种方法成本较高，且受地域限制。二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客户，当企业需要贷款时，可向银行提出申请，并向银行提供以下资料:企业借款申请书；借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件；中国人民银行核发的《贷款卡》；公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件；银行认可的保证人或抵押、质押担保。办理手续银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。授信首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度一企业提供所需材料一经各个审批部门的审批一授信完成，授信步骤结束（此时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。授信额度的确立流程分为以下几个步骤：分析贷款需求及其产生原因；确定借款期限及其合理性；确定借款额度及合理性；评估相关信用风险；偿债能力分析；作出借款决定，同时建立授信额度；整合授信额度，提交审核。用信在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。总之，授信是对企业资质的评价判断，授予银行的信用给企业，简称贷款审批。用信是企业已有银行的授信额度，使用银行的信用叫用信，简称额度使用。（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程办理信用卡需满足以下条件：年满18周岁的成年人；如果没有信用卡，则要求提供本公司的财务证明你的收入状况等相关证明，要是已经拥有一张信用卡，则可以以卡办卡，方便操作步骤；必须提供本人的身份证。提交申请资料：填写信用卡申请表，需要填写真实的年龄、姓名、收入状况、职位，及提供身份证原件，本公司提供的财务证明，加盖本公司财章。一切信息填写完毕之后，将进入信用卡审核阶段。信用卡审批：银行工作人员审核所填写的个人电话、家庭电话、公司电话、朋友电话等进行电话回访，确认信息的真实性。申请人可以在接听到电话确认之后到所办卡银行的官网进行信用卡申请进度查询。审核通过，银行将会给申请人发信息通知其在规定的时间内进行查收所申请的卡片。如信用卡未通过审核，同样会收到未通过审核的信息。（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程平台注册：借款人注册网站的借款人账号；贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估；筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度增加净资产；（增资）销售增长趋势；上下游客户情况；（比如有终端用户或者上游采购优势）综合收益；（包括但不限于能够给银行配1：1的存款、良好的结算情况等）有无较好的担保措施；（优质保证人提供的保证担保或者提供足额的抵押物）如果是增额续作，原额度使用情况良好，银行收益良好；增加企业固定资产；增加企业银行流水；维持良好的企业信用记录。（二）个人如何提高银行授信额度多刷卡，次数多，透支额度较大；避免跟同一商户反复大型交易，这样容易被怀疑在套现，不利于提高资信；不要完全用足免息期；及时申请，不要期待银行主动提高信用额度；额度先用满，一般额度用到70%以上，证明现有额度不足；消费记录要分类；及时还款；办理部分分期还款；先申请临时提额，再申请永久提额。（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度保持良好信用记录，提交个人信用报告；按时还款，累积信用；补充账户资料；提交稳定工作证明、银行流水；提交认证、证明信息；（学历认证、手机实名认证、户口认证、学籍认证、视频认证、网商认证、房产证、行驶证等）增加第三方关联。四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制授信前对领导人素质的评估；考察中小企业的公司治理机制；加强对中小企业关联关系的审查；审查核实中小企业的财务信息；重点关注企业的活性信息；对担保条件的审查。授信后授信业务部门应跟踪了解企业法人代表（或实际控制人）管理思想和经营措施的变化情况；应密切跟踪企业的对外投资、购销活动、货款回笼等情况；加强帐户监管，及时识别市场变化对企业产品销售和现金流量的影响；密切关注和积累各种外部和内部的全方位信息，包括通过媒体、网络了解企业的生产经营信息；严格执行退出机制，实现资源优化配谿。（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明等相关资料。有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申领人身份证的真伪。各行不得凭临时身份证发给信用卡；发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。初审后，经办人员应在申请表上签署意见，交复审人员审核；在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意发卡，并签署姓名。初审、复审和审批应由专人负责；对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制卡。打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专人保管和发放；申请人凭身份证明由本人亲自到发卡行办理领卡手续，经办人员应对其身份证件等进行最后核对。持卡人应当着发卡行经办人员的面，在信用卡背面签名栏内签署姓名。若由他人代领卡，代领人应提供申请人及申请人签署的委托授权书和其本人的身份证件，代领人应是本行长城卡持卡人（单位卡代领人须凭单位证明）。发卡行应制定相应的表格，供代领人填写和签名；因期满而换发新卡的，信控人员应对该持卡人的资信进行重新审核，提出分析意见，依此再核发新卡。（三）P2P网贷平台如何对借款人（企业）进行风险控制小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证；审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核；借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实；借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额/月净现金流，和（2）月净现金流/每月还款金额来确定借款人的还款能力评估；通过上述4重审核后，根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（信审员会对每个借款者及联系人进行电话回访）。根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。坚持“小额分散”。能够保证借款主体还款概率的独立性；用数据分析方式建立风控模型和决策引擎；根据个人的不同行为特征等数据来建立评分卡，判断其还款概率，是风控的核心内容。五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准借款标的真实，信息在不泄露隐私的前提下要最大程度公开；借款审核过程要透明，尺度标准要公开，手续和资料要求要严谨；网站CEO没有其他主业，杜绝自融可能；从业背景与金融相关，对信贷标准和风控流程有控制力和专业见解，放款时，把用户的钱当成自己的钱一样珍惜；资金交收由有牌照的第三方支付公司托管；如果项目经过小贷公司或担保公司担保，对应的小贷公司和担保公司资质要可靠，信息要公开，与平台关系要清晰；平台提供担保；担保资金情况要公开，资金托管协议、银行查询账号尽可能公开；网站本身的安全性；另外360认证、工商局认证、网监认证、网站ICP备案。（二）综合实力较强的百家网贷平台（2015年7月）经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的互联网规范文件，确立了网贷平台信息中介性质。在第三条第十五点突出强调为健全制度,规范市场秩序，平台需建立信息披露、风险提示和合格投资者制度。平台应对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解平台运作状况。平台应向各参与方详细充分进行风险提示。要研究建立合格投资者制度，提升投资者保护水平。评级根据意见所涉及内容在原有的评级上进行完善和突出，增强了对平台信息披露、技术实力及合法合规性的考量，弱化了对平台成交体量的考量，具体调整如下：透明度积分；技术积分；合格投资人制度。随后本评级逐渐引入舆情及服务体验等维度，以更新演变出更适合行业变化的发展评级。杠杆积弁流动性(5%；分散度口院透明度(19%)朝套度指数汛74d7.1291.oa42.308L.0172-9219.78d5.6594b4147.3d70.5367.35IL'.04E.14时.514L.丽64.Ki65.0516.7?.2699.2252.1169.9764.721-.fgi.SB70.弱53.8254.29ao.ga2_.：978.9776.0257.5948.790i?BS7?.1:药.6903.7342.2153.5060.53/■■T32.2S65.90：!?.0O69.3469.49F-?r00.1055.1532.8505.5255.TO■J.73ad.8760=8：Z5Cia1357.L555.10K、U1OT.OT55.1043.933A3955.0d.".1479.13t；9.3342.6651.8368.32Jfi.in72.1544-：1152.i-i；.45.7552.8dl.'j：54.82S2.2d40.6d33.5252.221_.'.■■L43.57S3.4126.3035.6451.07莫.r78-29d7-0Bdi.do£L92fl-905：-.1310：..00d；5-2734..84d5»LB61.71TO.14dh.i.JB43.6042.5261.62L.OJ60.738t；.6B19..0269.L361.65■-0：100-0060,6023,6048.735L11'.O'B5,58如.8S33,36纨5D50.97H7.-riS9.7050.0135.91北，955i-i.如初.r258-11d：：L07：：2.13姐9Bm祖京r<B8.59Id33.6737.57mfw93.4£27.49Bh.tiS30.0665.LD60.52盅f50.9Eau.si25.5460.0260.11bl.:b00.:JLJ以如37.814L.Q:阳.如4-.P40,115A5218-0043,64饱润[一"Bfi.9371.ad35.113H.0448.舀2■K.Bfi.225H_叩31..943H.:?5d8.01J,'■,刀:t.:.;也必-

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务模式：“特定区域存贷款”产品类型：旺商贷（主要为小微企业在生产经营中提供流动资金贷款）、商人贷（主要是面向个体工商户、企业实际控制人和股东提供的信用贷款）意向授信：10亿元客户群体：社区居民、城乡居民、小微企业贷款额度：最高五十万（商人贷）（四）天津金城银行开业时间：2015年4月27日总部地点：设于天津自贸试验区滨海新区中心商务片区注册资本：30亿元发起人：天津华北集团有限公司、麦购（天津）集团有限公司等16家民营企业业务重点：一、天津；二、对公业务；业务模式：“公存公贷”（五）浙江网商银行浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行，批复显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核，其中金字火腿（002515）持有浙江网商银行3%股份。网商银行（流量贷）授信维度：申贷者身份、信用、网站流量以及网站经营状况。授信流程：登陆CNZZ网站，点击信+标签进入申贷页面，登录支付宝实名认证账户申请。额度区间：2000元至100万元风控审批：大数据风控模型服务对象：创业型中小网站客户群体：小微企业、个人消费者和农村用户业务模式：“小存小贷”“信用钱包”征信知识及常见问题信用评估是什么？信用评估指信用评估机构使用专家判断或数学分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。个人信用评分--指信用评估机构利用信用评分模型对消费者个人信用信息进行量化分析，以分值形式表述。个人综合信用评分一指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响