家庭理财计划设计方案

个人姓名__个人姓名__钟海冬___报名编号____HZ6221849390____案例编号__案例六_____________所在单位招商银行股份有限公司上海市天山支行谢家庭理财计贵划设计方案胃第六届上海电市赖“欲十佳理财之奇星蒙”忘评选案例六挡策划雄人钥：辩招商尾银行疗理财经理暑理财规划顾示问契约辅本理财规划异顾问契约系宜由作棉张先生脆(螺以下称甲方腥)欢及招商股份占有限公司是(鹰以下称乙方廉)瞎共同订定，敏其内容如下球多：递甲方提供以腥方足以供做别理财规划报求告书所需之庙家庭收支、至资产负债、脉风险偏好、钩理财目标、骤特殊需求与索考虑等问卷外、数据及各斯项凭证。灶乙方针对甲艇方之个别状扣况及需求，容提供甲方理沸财规划顾问何咨询，包括枯资产负债表普规划、现金者流量规划及昂理财投资工库具的最适规析划。界上述之谘商往、数据、信鸡息提供及操伪作策略之建炸议等，乙方膊将汇整为理晃财规划报告侮书提供甲方走参考，或以矩面谈及电话羊询问方式提区供上述内容松服务。涂乙方应尽力毛依投资专业惑知识与能力乓，尽善良咨链询及应注意影处理原则，劲对甲方提供脂各项信息服秤务，并应以碌甲方利益为姐最优先之考框虑。但乙方剪无法提供必悦定获利之保结证，因此乙挽方对甲方之众理财行为，探不负盈余之黑完全责任。糖乙方对甲方薄所提供的个杂人或家庭财扣务信息，负箭有保密责任消。若因乙方竟之故意或疏决失使甲方信涝息外泄，导拌致甲方财务树上之损失时浴，乙方须负际担赔偿责任亩。稳咨询委任以属成为乙方之芹客户方式为岁之。甲方对多乙方之理财主规划顾问服流务，较为复场杂的个案若渠需要会计师煮、律师或其喇它专家的协冠助，乙方在缠征求甲方同楚意后，将会捉同其它专家价提出最适解墙决方案。其匙它专家所耗目用之时数甲厚方需自行直半接支付其它游专家依其所仗提供服务所揭需的顾问费五或服务费用屡。椒甲否泉方：张XX宅先生殊乙努蹲方：招商股臣份有限公司引地位颗址：上海市终XXXXX势XXXXX惹X赔电皮捡话毁;制XXXXX添XX躺地钱懂址：上海市抄长宁区天山卡路762号袄1楼涌电胶奋话翼:鸭021-6卵62330者707穴签杜俗章：北呈张XX绳弊次朽惯废趁冲代表人肝/沙职称：钟海召冬经/顺理财策划师向碌福扣薪菠众朴啦2009年否鞭8月宵俩1身8赌日辩逼攀切陶会耍签虹叨章：蚁陆钟海冬胸掌虾楼擦恐点络肾浪声明检尊敬的努倍张XX付蜘客户往:谎首先感谢您灵到招行个人渔理财中心来晃咨询并寻求收财务策划的安建议。非常熄荣幸有这个橡机会为您提扔供全方位的贝理财规划服鲜务。首先请厚参阅以下声烟明凉:围1.突本理财规划跪报告书是用剥来帮助您明置确财务需求规及目标，对凶理财事务进征行更好地决讲策，达到财摊务自由、决讽策自主与生删活自在的人雄生目标。核2.钥本理财方乐案是在您于耽2009善年壶7腊月渣28贞日迹下午提交的弄您本人的资涛料和目标上技制定的；按什照您所提供脾的资料以及科您所要求的方目标，我们晴的职责是准搜确的评估您抱的财务需求烧，并在此基膊础上为您提线供财务建议杏和长期的服猛务。将在不穴影响您目前夺的生活方式仙的前提下，膀帮助您积累泄财富，为您逝的子女提供谨教育费用和面满足您的退安休计划的要赏求。本理财匙规划报告书绪是在您提供透的资料基础垫上，基于通拒常可接受的豪假设、合理轻的估计。综唤合考虑您的号资产负债状鞭况、理财目宣标、现金收悉支状况而制嘉定的。句3.皂本理财规划心报告书作出副的所有的分筋析都是基于辨您当前的家宿庭情况、财锡务状况、生余活环境、未给来目标和计涉划以及对一挡些金融参数钻的假设和当储前所处的经通济形式，以浩上内容都有隐可能发生变程化。建议您倡定期评估自期己的目标和迁计划，特别称是在人生阶省段发生较大甩变化的时候镜，如家庭结填构转变或更蒜换工作等。株4.爽专业胜任说晶明盼:辉招行理财策矿划师钟海冬熊先生为您制达作此份理财肉规划报告书亩，其经验背绒景介绍如下谷:甚1)窜学历背景逐:返中央电视大谁学金融学系锣毕业巡2)手专业认证床:手2004年蜂香港理财策渴划师协会认铁证理财策划尊师、也200冲5年中国金匠融理财标准坝委员会认证义中国金融理轻财策划师A碍FP悔3)枣工作经验贡:像银行理财策亮划师8年主5.弦保密条款文:田本规划报告跌书将由理财农策划师直接吵交与客户，默充分沟通讨胀论后协助客骨户执行规划找书中的建议肢方案。未经雕客户书面许题可本公司负兼责的理财策匠划师与助理支人员，不得英透漏任何有崭关客户的个臭人信息。忍6.匠应揭露事项葵1)凯本规划报告质书收取报酬宵的方式或各度项报酬的来经源暮:狭如顾问契约枝。钩2)叶推介专业人赢士时，该专页业人士与理竹财师的关系童:妄相互独立，呜如顾问契约丹。隔3)匹所推荐产品刊与理财师个选人投资是否转有利益冲突店:挑经确认无利长益冲突状况志。良4)权与第三方签虚订书面代理奶或者雇佣关腊系合同货:青招商银行仅差收取代理服旱务费，未与辉第三方签订游书面代理或经者雇佣关系泡合同。春二、理财规驻划报告书摘夫要晌:嗓理财规划目熄的醒:令以家庭的观请点衡量应如牛何安排保险肃与投资来达掌到理财目标灰。但客户背景趣:疑客户为国有额科研机构高筋级工程师，钢37岁，配佳偶为事业单届位职工，华35赛岁，2个双榆胞胎女儿1甩0岁。居资产负债状垮况疑:固以2008彼年底市价计路算，总资产驴148万元落，总负债8急2万元，财悔务结构健全个。楼收入支出状画况淡:200毯9年的年稅氧后收入16肠.9万元。昆年消費支出摘12.80僵万元。码客户的理财允目标与风险劳属性界定,兼理财目标：炎子女教育资号金筹备；购唇房计划：2壳010年底上需要用人民置币60万资包金购买自住功用房；债务吩规划：将在磨2014年挠前归还亲友浸的借款15蕉万人民币；壶购车计划：烈张先生要在孝三年后更换齿13万左右体新车；退休碧计划；家庭匠保险需要为共太太和大女壮儿配置商业钥保险。张先他生属于积极留型投资人，蚂根据市场情部况我们略作茂风险调整，黄定义为中高宴风险能力与帮中低风险承荒受能力，整始个资产组合帜收益为7.塘5%。商6.星宏观经济与苦基本假设的锐依据，草以目前的收敏入水平需要氏安排投资组江合来达到理涉财目标。献7语.比袭家庭理财计模划的分析与登实施策划，辟结合家庭情虽况全面策划搂理财目标，泄针对家庭收俊支情况作出泻合理安排。显依照风险属斑性，投资组苏合分为股票射型组合和债波券组合，预柳期全部收益及率为7.5搅%，并依照学股票型50库%和债券型肚50%的比扣例来调整结夜构，其中每费月采取基金辅定投来完成夺结余资金的严投资。点8.阔就所建议柄的投资产品亦，告知客户膛可能的风险割，让张先生饶了解市场风盾险和收益的民情况，及时缓作出适当的保调整.苏9悼.艘根据客户的世情况，建议童一年定期检盲讨一次。暂雕时预约瞒20奥10年8月珠初为下次检旱讨日期，届毁时若家庭事欠业有重大变相化，需要重村新制作理财地规划报告书等的情况。视三、基本状脖况介绍付:梯一般或特殊席需求，对象塌范围与限制也1.核理财规划的返目的棵:满规划子女教影育、购房购溜车、债务偿稳还与退休等歌一般性需求顾2.少客户基本状真况领张宜先生现皆年37岁，柱已婚，目前匹在大型国有跑科研机构工某程师，家庭男成员如下烘:延姓名直年龄灶关系耍职业墓保险状况才退休计划窑张XX丘45违本人扰高级工程师阴，税后月收稠入7000糖元，年终奖切金2000陪,目前该企感业按所在地陆区提拨帐“犁四金由”浓20万20颜年定期寿险熄附加20万筑意外险际60岁退休泪张太太聋40侨配偶所事业单位职类员，税后月货收入500伪0元，年终头奖金500构0，目前该鬼企业按所在盛地区提拨将“猛四金爪”慎未投保任何匙商业保险皂55岁退休虏大女儿肺小女儿楼10馆10骄女儿动小学四年级秩学生毙10万中宏拘宝宝险附加柴住院险拦3.康规划范围仗:昼因为客户详经细提供所有闷财务信息，巷因此可以做亲家庭理财规缝划。叫4.彼规划限制厌:艇牧1)院避免投资工植具码:裹避免投资风帆险太高的股洞票认股权证表与商品期货距。狡2)于保费预算射:辰目前每年保贿费3700斗元,寿险保森費預算可增侵至1.8万规元，产险保畏費預算30晴00元。占集年收入的1稼5%阵3)伯家人保密浊:械咨询面谈时斩将与张夫人音同来，有关值规划不需对星张夫人保密底。旨4)接目前活期存圣款人民币3鸟万元，基金烛类投资账面榨人民币30膏万，有1处蜜房产计11胖0万,拥有润自用车1辆革价值5万。骄四、家庭财觉务分析李1．200靠9年预期税怎后收入分析饿:役家庭年工资微收入块活期存款及浩收益知房租收入仰日常收入合情计阻13540茶0征108反33600捞16900蚂0数由上表得出抄，家庭的年肠收入在上海震地区是属于逗中上收入。测2．200引9年度张宜弊“孙四金叼”隆交付预期：之医疗保险惯养老保险摩失业保险骑住房公积金狮张先生胡2277.涌36便9109.待44退1138.纲68株7968晋张太太埋1575.娱24另6300.絮84挪787.5乱6沾5508物上表说明张替先生家庭的让基本社会保丰障相对其收禾入来说是很爆低的，需要泳改善。碑3．200盐9年度家庭货月现金流表遵和年支出预轨期：筐每月收支状裳况掠每月收入（两元）景每月支出（锡元）岭本人收翁入膀7000姜房屋或盲房租投5000傍配偶收暖入编5000较基本生糕活开销填2000慢其他家人特收入督饰养车和仔娱乐踩2300资其他收头入厨2800龙医疗费破500峰孝桌子女教执育费右1000烤合计欢14800将合计序10800友每月结甜余（收入锣-支出）仙4000捡犯其年度性收支棕状况绿崇收入（元）馋支出（元）套年终奖金帐25000李保险费料3700津存款、债券脉利息羡0诞产险冷1500晋股利、股息连0凡其他姨12000垃（孝敬老人搂、旅游）衣合计单25000徒合计喝17200伞每年结余料7800环（收入耍-支出）\食4．家庭资河产负债表：煤融资产负债表落表撇1度补朵失贵霜虎蠢员编制日期：元2008年疑12月31联日洲街棉单位：万元束资产雪期末数凉负债与权益堂期末数畏现金拣3吹负债酷啦定期存款及采货币基金摧2逐其中：房贷交67亚自有住房漏你其他借款悼15眠其中：旧房隐110纹负债合计扩82议新房锁0纵繁握股票基金投妙资餐10尽算佛债券基金投济资虎18槐劳透汽车苹5迅净资产贯66歪资产合计希148质负债与权益裂148熔5家庭财务托分析象表斜1-1怕鄙古细叉家庭财务诊古断结果缸葡胆家指标茂意数共值创理想经验数笼值扁计算过程况资产负债率柏55.41船%料小于伞50%满负债拢/资产*1旱00%垃流动性比率敲2.78娇3-8诊流动性资产血/每月支出梁净资产流动介比率拐7.58%章15%束流动性资产盈/净资产*宏100%粱消费比率盼70.63结%收60%屡消费支出钟/收入总额凶*100%观储蓄率售29.37汁%三40%虽1-消费率歌债务偿还比身率流29.62糠%滥小于苗35%敞每月债务偿付还总额默/每月扣税宿后的收入总安额*100侄%抱净资产投资旨率厘42.42哗%锈大于摔50%旅投资资产总歉额（生息资伏产）长/净资产*优100%偶财务自由度作16.81吧%扩100%量月投资性收发入底/月消费支伐出叹以上数据显女示，张先生蓝家庭资产负蹦债率高于5虎0%属于偏彻高负债，需遇要调整债务驻状况；净资年产流动率也紧偏低，整个寺家庭的消费黄状况过多，对储蓄比率小幕，而且用于夕投资收益的渔净资产投资屈偏少；故造煌成了财务自姻由度只有0懒.02%，臂这也说明了荷张先生是中穴等收入的家发庭，要达到绝家庭理财的耳目标必须重裕新安排自己愤的收支状况薄和家庭的资童产负债。释五、客户的握理财目标与唱风险属性界感定攻一史)却客户的理财兵目标椅根据与客户母夫妇的沟通政，认定其理缴财目标依照锤优先级排列缎如下泪:档子女教育资咳金筹备裁:解双胞胎女儿逝的学费支出旦比较集中。柿考虑到张先芹生的要求及挪通胀的预期司5%，目前茶小学年费用门是1200责0元，之后铜的初中年费笑用为200来00元，根裕据08年高患中年费用2旁270元一膊学期加上课疫外的书籍和后费用750东0元一年，棒两个女儿一删共年费用1地5000元种，按教育费失增长届时费私用为201起01元一年期。九年后双恐胞胎女儿上什大学，由于恢中国目前公通立大学教育述费用远远没士有达到每人集每年400快00元，故巾按张先生设绒计8000狸0元一年的冠费用读公立呈大学是完全答足够的舱购房计划：况2010年留底需要用人唐民币60万仅资金购买自掘住用房。后债务规划：瓦将在201勉4年前归还翻亲友的借款聪15万人民粮币.盒购车计划：绸张先生要在镜三年后更换恶13万左右贩新车，预计脑老车残值5辽000左右欣。逐退休计划亿:命张先生将在陡24年后退怕休，夫妻生胸活费为现值匹的70%和老医疗护理费扇用为目前的地生活费和养厅车娱乐现值壳每月370僻0元。土家庭保险需简要为太太和渣大女儿配置株商业保险。节确定张先生撕家庭处于成话长期，家庭很收入增长同抵时支出也会替增加，需要停注重投资收笑益来完善家艳庭的财务状占况。攀二笼)羡客户的风险孕属性奸客户的根据寸与客户夫妇吊的沟通，参泼考客户目前律的投资组合岩，推定客户液属于积极型冷投资人，客量户可接受的损最大损失为专年度投资本朽金亏损在1挡5洽%役以内。20较08年由于乔中国经济波潮动客户包括弯股票实现资子本利得亏损耐不多，但客俯户坚持投资绪配置今年初个来的收益非歌常丰厚。闻风险承受能溪力评分表裹年龄峰滨10灭分户8所分糠6他分酿4愤分咳2钓分鼻客户得分省37炎总分肚50条分，择25者岁以下者箱50络分，每多一诉岁少快1爸分，万75船岁以上者扎0描分可38联就业状况址公教人员最上班族病佣金收入者产自营事业者峡失业楚10外家庭负担届未婚主双薪无子女河双薪有子女艇单薪有子女储单薪养三代拥6托置产状况掌投资不动产茫自宅无房贷捎房贷串<50第％先房贷券>50束％义无自宅然4保投资经验燕10斤年以上逼6写～捐10谎年眯2予～酷5著年疏1捉年以内婆无瞧6奥投资知识鼻有专业证照尿精通投资殿自修有心得篮懂一些览一片空白思4还总分寒炸跪怠开温68侧风险承受态愤度评分表辜忍受亏损以%堆10策分解8政分瑞6奇分倍4颤分滚2厌分低客户得分衫15销不能容忍任叉何损失国0毛分，每增加员1%立加纱2窑分，可容忍位>25燕％得钻50抗分再35却首要考虑副赚短现差价屋长期利得款年现金收益塘抗通膨保值申保本保息据8畜认赔动作敞预设停损点切事后停损示部分认赔袄持有待回升鼻加码摊平档10巷赔钱心理嘉学习经验国照常过日子构影响情绪小耽影响情绪大膨难以成眠肃6驱最重要特性邻获利性速收益兼成长婶收益性叶流动性逆安全性角6筐避免工具清无查期货朗股票座外汇绳不动产式8年总分垫塘言御逝期73建客户属于中随高风险能力槐与高度风险剑承受态度的看投资人，除尚了紧急预备史金仍以存款滋持有以外，系参照以下的佳风险矩阵，店建议金融资的产投资的比锣例为股票型劳基金70南%丰，债券30泡%记。投资组合钩的预期报酬雹率为8.5牧%艘，标准差为湿22.4露%耍。比照客户勇的实际投资聋组合。可将喂股票基金比蔑重70勾%停视为投资组啄合的上限。始风险矩阵逝风险能力悠低能力障装中低能力消中能力脖堆中高能力枕飞高能力赴风险态度阔工具酷0-19唯分僵20-39始分联40-59万分学60-79姥分挽80-10丹0渣分诊低态度砍后0-1璃9郑分牵货币信70%予50%婚40%炊20%兼0%罩梢债券掉20%仆40%我40%喉50%倦50%哄孔股票项10%护10%智20%凤30%戏50%悉咳预期报酬率瑞3.40%泉4.00%返4.80%件5.90%熊7.50%欣灌标准差须4.20%鹅5.50%宵8.20%味11.70位%问17.50歇%幻中低态度孤2推0-39蝶分手货币庸50%冷40%膛20%亲0%宿0%暑呼债券蹦40%达40%齐50%饥50%边40%住捐股票壁10%浙20%绘30%香50%助60%眼侵预期报酬率梯4.00%庄4.80%材5.90%顿7.50%恼8.00%返晓标准差遣5.50%响8.20%乳11.70恨%伙17.50糠%买20.0翼0%档中态度制饺40-5燃9毁分肿货币槐40%幸20%累0%祝0%于0%森触债券洞40%剂50%安50%问40%典30%浑气股票半20%痒30%管50%扯60%总70%续孕预期报酬率流4.80%离5.90%袋7.50%扬8.00%冬8.50%档落标准差堪8.20%辨11.70荷%托17.50跟%渴20.00对%养22.40肆%略中高态度炭6恰0-79氏分奇货币叫20%到0%妈0%脑0%爱0%醋包债券年30%为50%尾40%慨30%禽20%龟形股票据50%鞭50%建60%粱70%奴8如0%超集预期报酬率坏5.90%妨7.50%丽8.00%建8.50%纪9.00%别远标准差能11.70蛾%六17.50爪%载20.00搜%亭22.40完%盼24.90竿%球高态度类积80-10理0狼分毛货币尾0%强0%拿0%自0%测0%脂脊债券灿50%毙40%壶30%含20%死10%数享股票寿50%婆60%缓70%慧80%冰90%航最预期报酬率喜7.50%信8.00%疲8.50%底9.00%星9.50%箩艰标准差绍17.50栽%宏20.00迁%坐22.40洗%热24.90漆%失27.50莲%智六、宏观经复济与基本假泰设的依据焰目前的宏观剪经济持续成云长，经济成朗长率预估为毁8溉%牵，通货膨胀描率预估为汇3%困。甜利率水准维爆持稳定，住京房公积金贷燥款利率五年事内为3.3妙3楚%堵，五年以上侧为3.87赔%窃，当地住房卡公积金贷款死额的上限为黎80万元。扒商业房贷利欧率五年以内袋为且5.葬76到%纺，五年以上曲为叉5.燕94既%共。信用卡循土环信用贷款店利率为暗18.25遣%摘。寿张先生夫妇锹的收入年成指长率假设为胶5%佳。茧根据张先生形夫妇目前身竟体健康的状俊况，预估两用人均可以活蚂到85岁。怎2008情年上海市的蚊月平均工资披为3292源元，往后每贷年增加轮100祖元。洗住房公积金那账户的报酬俊率假设为讯3%沈，个人养老扇金账户的报催酬率假设为眯5%奥。塞设计的投资盯组合分为投粗资基金、持磨有大盘蓝筹德股票、国债闯；其中主要五包含教育金估、保险、养仔老计划，根雾据张先生的卷风险评估我相们给出的整醒个家庭资产碰投资组合比狡例为股票和乔股票型基金英50您%谱，债券50驻%云，组合标准热差为17.绕5%，预期逼的收益为7戚.5%。跳张先生退休烧之后我们的槽投资组合设销计为货币基骆金50%，灿债券40%眯，股票和股筋票型基金1伟0%，组合颜标准差为5峡.5%，预亿期收益为4庄%齐七．家庭理贺财计划的分榴析与实施策帝划挣一）子女教爆育计划：絮目前张先生陶的双胞胎女拣儿在读小学今三年级，考售虑到家庭因起素，设计为夕22岁大学界毕业，按张摄先生的希望阵女儿大学毕遇业能找到一罚份安稳的工邮作，开开心隔心地生活。舱教育费用如医下：桑时间员女儿年龄气学费绩2009柏10迟12000访.00年2010健11役12600饥.00简2011曾12软13230冤.00方2012园13奇23152洪.50辫2013提14匙24310丑.13麦2014敏15隶25525价.63膨2015峰16柳26801脆.91脑2016会17谷28142续.01膜2017根18纹29549日.11忍2018杰19鼓12410里6.26然2019伪20啊13031掀1.57凳2钢020品21泄13682无7.15杜2021原22倒14366拐8.51蒙这里，小学编的费用计算糕是3783顾0，初中学糊费按张先生舟的设想FV煎是7298两8.26，捡高中学费按字2008年仿上海市重点忠高级中学的总标准计算出倘FV是84书493.0之3，大学教腹育按张先生诵设想计算F盏V53.4诞9万，到双纯胞胎女儿2晋1岁本科毕欣业时共需要贡支出教育金桃73022查5元左右，宰其中大学部哀分的费用是变张先生最关玩注的，我们宿建议做一个旋收益率为8逼.5%左右贫的投资组合垂，其中股票发型基金可以糕占70%左挽右，我们推瓦荐基金公司毙有：华夏、春博时、易方仍达、嘉实等艰这些有以往汉业绩支撑，御并比较著名孤的基金公司鸟。另外30适%可以考虑娘如5年期国观债或债券基若金。设想通谨过基金定投叼模式来完成蹦每月300条0元投资基花金组合8年德时间按8.黎5%年收益众完成41.霸04万的大绵学教育金，苹在第8年支疗出是按4年丈支付费用，启将有可继续缴投资的结余棚；同样我们颂设计出投资司组合根据张族先生的收支赤状况完全可坟以支付双胞茶胎女儿的初消、高中学费沸，12年后真子女教育基锋金所余下的刺资金也可以色转做日常生谎活的备用资相金和养老计弦划的补充。则二)．购房斩计划实施和巡债务规划的愈方案互我们出建议张先生喊出售200之8年购买的静房产，按目哗前年增值1夹0%的情况罩2010年泉初张先生以领121万价厚格出售，归绕还等本贷款疮余额633舅334，按裂现行税收只福需支付1.驰5%契税9歇000，交底易手续费2孝.5元*1批50平米=询375元，偏登记费80炮元，配图费两25元，印骤花税305牲元，预计税段费9785倍元；张先生休国企员工和盖夫人是公务统员故房价和哲装修共计6妹0万都可申蒜请公积金贷惭款，首付2勾0%经济适颜用房款12接万，余款4贴8万全额公历积金20年子贷款按3.鹿87%每月骗等额还款2脸876元，唉并每月公积窗金冲还贷款部，归还朋友尊借款15万伏，结余资金毯29688子1元。翅三）．购车斯计划的实施朝方案亡我们建议张务先生在20尸12年底购碧买知名的合薄资汽车商1黎.6L的车吸型这样购置绪税是5%，等（13万/付1.17）稍*5%=5黑555.5现6，保费3机000元。收预计车费合物计14万。瑞按照8.5则%的基金组林合，目前张恰先生需投入酒10960况8元.剪四）．退休烫和养老计划卡张先生计划汗100万养桌老金计划按彻通胀3%计许算23年后冤是197.庸36万。扣南去递延支付图的养老金和姻公积金36致.29万，锋需要准备1指8万并每月经投资558股元，在8.特5%的组合麻收益下23坊年后达到1田61.07个万完成计划易。乐五）.家庭备财务保障规择划：师张先生在2膨010初购践房后有48瓣万的贷款，佛故其家庭的拜财务风险增绩加需得到保睡障，我们对予张先生家庭则的保险进行烧了调整补充告。具体如下同张先生3提7岁，误险种港保额仅缴费期限识保险期限裁年保费退终身重大疾势病险旁10000警0袋20席年节终身闹3816鸦住院医疗补肃贴扶200牛1均年纪至美64涛岁蜂520仅止绑旗扫合计中4336膊*住院补贴疤将随年龄增牵加腔调整后张先步生共有保障丽60万，其剑中10万重椒疾险20万巡定期寿险，赤30万意外冶险和200图元每天住院和补贴。袜张太太3削5岁增加张房太太保障6湾0万圆险种文保额放缴费期限挽保险期限挠年保费涛终身寿险命30000覆20谜年弓终身济5913义意外伤害险梳30000蒸1颜至炸64问岁叹1活80亡住院医疗补帝贴筛200寻1江年翠终身喇5916性谅殖勺惰合计率12009统大女儿9幸岁主要柏以疾病为主央，到20年遵后有10万螺现金和分红倒可以给大女尤儿。沉险种弦保额服缴费期限夏保险期限丽年保费师定期两全险惨10000胳0铲20长年纤20孝年俊4060普重大疾病提准前给付梳10000奋0功20弯年缎20扎年饶30出敞碎纪拳合计桨4090月张先生家庭错年保费支出永为2413僻5元，占收距入的14.每28%，目占前基本保障喝加上商业保介险已经能够溜抗衡财务风烈险。女儿的虹医疗费用在捕孩子上大学结之后可以由苹女儿自己和拣商业保险共培同承担。恩以上策划方双案在张先生命家庭收入正次常增长的情植况下，计算养出家庭的支聪出，按照张在先生不同的美理财目标要登求设置不同浪的组合，也熔就是总的投狸资组合是由然不同的理财益目标组合而碑成。膝张先生生命描周期现金流锈，兼张先生退休毁前医时间甜年龄懒日常收入合糊计戚日常支出合状计免日常收支净领额合计逐总收支净额盼合计究2009鲁37板16900福0.00局12804响1.80缴40958较.20努41155菜5.07遵2010扔38卵17745蹄0.00犁12972熊1.80散47728燥.20柴52797纽9.60悉2011牙39饺186藏322.5胞0淡95202坡.47鼻91120辰.03嘉85378销4.03柔2012暖40壳19563汁8.63寺10578里7.44屯89851贸.19阶86198程7.12稠2013饼41继20542披0.56粘10734兆4.74长98075营.82槽10301累21.00耗靠2014路42伶21569零1.58弊10895表6.30竹10673禽5.28计12201明47.56架鼠2015府43尽22647泻6.16匀11062鉴4.13殊11585爽2.03追14341混99.98虹净2016窗44产23779亮9.97态11235努0.31文12544速9.66句16745帜96.79阶稼2017眠45束24968嚼9.97膜11413僵7.01萌13555她2.96遍19438乱57.05跟童2018脂46含26217膏4.47输20906蹄6.17刺53108部.30驰21446杆56.09薪栋2019虾47混27528太3.19秘21563夸4.73匪59648界.46营23675伐17.62俊暂2020帮48阴28904稀7.35付22250高3.54饰66543揪.81男26144零77.79雁怠2021亡49员30349愈9.72供22968牛6.76沸73812偶.96碎28877饰45.44蒜逮2022尘50进31867疯4.71掌86347抢.31拒23232哥7.39掉33518宿81.93纳页2023割51柳33460便8.44杨87102联.03捏24750娃6.41构38671括16.45耽违2024嗽52搞35133义8.86热87400鼠.76编26393它8.11迟44386际27.57他锻2025掩53捧36890谅5.81睡87681姑.75锁28122膨4.06竿50715结53.97换跳2026罪54谋38735欠1.10柴87943荷.14鹊29940峡7.96届57714筋66.68汪衬2027瘦55寻40671紧8.65叠88182罗.94让31853凡5.71彼65444家03.89要滑2028模56暂42705傲4.58锈88399乐.03轿33865掉5.56葱73969雷08.52搂笨2029今57锁44840夸7.31躁89855有.00败35855狭2.31钞83347也07.86更泉2030伴58电32690章8.41本68370胖.60极点25853喷7.81便92352游94.01冬介2031页59雅34251漏0.47验70379信.72萄27213色0.74疲10218架003.5化1孝2032除60怠35887巴0.32义72449斯.11乐28642监1.21转11289帖745.0孤1犬张先生退休址后怪时间除张先生火之损负养年龄放日常收入合磨计罩日常支出合描计们日常收支净陡额合计那总收支净额展合计寿2033个61队10095探6.02指36616拌.26般64339趟.77多11915剃688.3度7飘2034识62土10睡3984.棒71百37610泥.94偏66373副.76贴12458商689.6胀6头2035士63示10710杀4.25靠38635乒.47干68468丧.77荷13025催506.0懂2短2036逗64图11031泻7.37誉39690见.74魄70626临.64放13617峡152.9浑0壳2037芬65逆11362阳6.90览40777绣.66变72849衬.24省14234短688.2樱6养2038桂66休11703引5.70裂38617金.19刘78418袍.51未14882弄494.3炮0敏2039嘴67殊12054闷6.77匆39770反.30别80776量.47亏15558妇570.5树4啦2040落68碗12416蜜3.18弃40778胳.01桥83385龄.16搁16264熔298.5捡3构2041末69驱12788童8.07施42001罪.35佣85886描.72论17000踏757.1典9休2042狡70呆13172声4.71孟43261只.39眠88463拍.32肚17769斩250.8聋0阀2043跟71抓13567库6.46延44559饼.24纱91117贫.22机18571留138.0趣5撒2044席72越13974抛6.75扮45896族.01埋93850角.74从19407裤834.3防1蚀2045臭73旁14393艰9.15阶47272肺.89伴96666垫.26承20280励813.9篮4功2046突74尤14825橡7.33山48691窄.08遣99566亲.25骄21191凡612.7勿4尤2047顽75艺15270配5.05职50151拣.81幸10255半3.23姓22141屿830.4亚9贵2048罗76雁15728悟6.20期51656睬.37概10562池9.83腿23133涨133.5排4亲2049栽77傅16200验4.78勇53206蛇.06匀10879彻8.73冈24167掌257.6拆0暴2050烈78火16686楼4.93错54802鸣.24任11206隆2.69饭25246司010.6递0唐2051击79使17187逗0.87夺56446盟.31萝11542深4.57谨26371其275.5污9成2052今80转17702王7.00糕58139追.70予11888误7.31席27545童013.9卡2赴2053注81算18233末7.81劲59怪883.8储9帝12245讨3.92围28769棋268.4小0膜2054积82析18780芬7.95过61680掀.40留12612附7.54风30046晚166.6钳7药2055集83广19344瓦2.18董63530质.82配12991秘1.37丈31377挥924.7日1舰2056齐84鞋19924鸡5.45范65436拣.74叶13380受8.71明32766满850.4短1喘2057斥85饭20522章2.81概67399羞.84援13782豪2.97章34215历347.3导9海由于外张先生夫妇对是国企和公宿务员，所以并在夫妇两人上退休后家庭园有基本生活节保障，为了钱使退休后家寺庭生活质量盟不会下降，暂在与张先生烈夫妇沟通后属我们将养车虏和娱乐的费五用直接计入姻家庭旅游和搭医疗护理，秀这样我们并唉没有减少退挑休后的生活方水准，按现烧值计算与现你在相仿。目悉前家庭生活赞备用金是3化-6个月的破生活支出也站就是8万左拖右，我们建设议张先生和匪张太太留有亮3万存款，奶办理2张信罗用卡，这样棍家庭的生活丑备用将有1绑0万以上的垃额度可以使笑用，而且可蔽以享受免息坑期。按照张捡先生的要求促在退休后要敬生活的保障租，今后家庭卷生活年支出改不少于3万敲的安排下，照如果张先生主退休后.按吹照国民生命仿表计算有2佣7年的养老通需求.按通己货膨胀率平锦均为3%计各算，将来的纷预期收入完胞全可以满足健夫妇两人的休生活要求，宏通过对家庭决资产的配置倘可以让将来酒的退休生活卷过得更好。颤因此我们提虫议，设定一闲套理财组合溪投资收益为润7.5%，弓标准差为1诞7.5%的碍组合，这样刑比张先生可甘承受的风险剃收益要低些珍。同时我们中建议张先生哪在退休后为案了保障家庭悼财产的安全遮，重新建立鬼投资组合，筐设立标准差孝为5.5%磁投资有收益写为4%的组胖合。我们将正协助张先生镇在退休后2批-3年内完画成投资组合日的变更或者敬根据届时的画状况作调整阅。致以下是规划渔后的家庭现统金流：忠图纲标可得出家葬庭的资产增帝长主要靠投缘资增值，所哀以我们建议躲张先生要迅限速建立起符作合自己风险或承受能力的李投资组合，棒以期达到理心财目标切规划后的家大庭财务数据绕：牺计划后每月固收支状况棕每月收入（必元）疑每月支出（券元）缝本人收抬入婆7717.衬5跌房贷支出赢1637.锹08区配偶收月入鹿5512餐基本生筐活开销前2121.员8年其他家人漠收入外蜜养车和已娱乐亩2440百其他收兰入惨0悟医疗费位530岗篮艇子女教愈育费窝1102.戚5洗合计故13229豪.5寇合计造7品831.3滚8渗每月结企余（收入-才支出）债5398.芽12动计划后年度机性收支状况撞蛙收入（元）侵支出（元）愧年终奖金狠27562巡.5仔保险费屡24135痛存款、债券圾利息导416传旅游哪6365.续4务投资组合收聪益和年度结神余粮7781.茂7+646芳69.44库其他晶6365.化4嚼（孝敬老人联）陷合计亡1