第三方支付格局渐变而资金安全新防线成重点

第三方支付格局渐变资金安全新防线成重点的变革突破，同时也鸣响了国内支付行业淘汰赛开始的枪声。图1第三方支付监管政策变迁图2近期第三方支付政策及配套规定2首批牌照发放京沪领跑，网络支付业务成最大赢家2011年9月前中国人民银行分两批公布了共40家获得牌照的企业名单，其中获批在全国范围内运营业务的网络支付企业占绝对数量。赛迪顾问认为，首批支付业务许可证的发放，将推动部分短期内未获牌企业停止支付业务或被有牌照企业兼并收购，行业内鱼龙混杂的无序竞争局面将得到改善，优势企业将专心于技术研发、便捷支付业务探索，逐步扩大市场份额。图3已获牌第三方支付企业分析3第二梯队京沪继续领先，预付卡申请规模后来居上继首批牌照陆续发放，下一批牌照将何时发放成为目前已公示支付企业最关心的话题。从各地中国人民银行已进行公示并正式备案的企业来看。京沪两地仍占据支付业务许可证申请企业集群中的绝大多数，但值得注意的是，部分业务和规模均较为成熟的地方预付卡企业，正逐渐成为未来中国人民银行支付业务许可证申请的主力军。图4已申请并在中国人民银行各分支机构获公示企业（截至2011年9月份不完全统计）峰4支付机困构风险控制于制度亟待建啄立，未来应绍构筑资金安奉全新防线猫妙非金融机构哀支付服务的羡出现较好地病满足了电子思商务企业和敏个人的支付占需求，尤其梨是网上支付蜓业务对交易枪资金流和信论息流的专业揪化和高效率址处理，极大俗地加速和促康进了电子商屿务的发展。晒随着交易规坏模与日俱增户，非金融机册构处理客户抖资金的规模徒日益庞大，部客户资金的荡管理漏洞和艺风险隐患也臭日益显著，困其安全问题阳需要高度关姻注。请图义5丢非金融机蒙构支付业务辩风险控制及慰资金稿安全垦发展策略专（1）进一激步完善客户鞭备付金管理其制度。拣首先应明确共沉淀资金动舱用原则。允肥许第三方支尖付机构在确浇保沉淀资金扛的安全、不遍影响正常支销付和清算的摧前提下，动毯用沉淀资金漆。动用的额抛度上必须有答严格限制，壤且须经过人模民银行批准丝，资金的投底资领域必须虫严格限制在袍低风险、高悉流动性的项烤目上。茅其次，应明膨确资金清算言规则。以第弊三方支付机彼构向伪银行丑提供的电子炮信息数据作丹为清算依据其；支付机构满与商户等收明款人之间的啊清算时间最污长不超过压“意T＋2奉”斗日；可以采去取件“专信息实时交其换、资金实选时清算姿”蔽，疯“号信息实时交捎换、资金约泼时清算糠”网，玩“抚信息批量交朝换、资金约毁时清算慌”售等清算模式爆，但就某一盖确定的清算杏业务而言，生其清算模式列应当是确定陪的。浩（2）增强监第三方支付晒机构内部控乓制能力掉应设立独立教的客户备付血金管理部门貌，形成分工召合理、相互奋制衡的组织痛架构，建立钱分级审批制崇度，将客户雹备付金操作以和管理岗位稼作为要害岗唱位进行管理填。爆其次，客户饺备付金必须里与自有资金攀实行分离，划实行专户管磁理，并向监急管部门及时矮报备账户开演立情况。建鲁立客户备付宜金收支两条鼓线管理制度壮以清晰反映盛资金流入、野流出情况。馋追此外，应强宏化客户备付益金内部审计鹿，由不承担场具体业务的肌经营管理部汗门专司审计威监督的职能炒，监督客户是备付金的操骆作和管理是碰否有效。蠢（3）构建再多样化的客宗户备付金保晚障体系。爸首先，应建鸦立客户备付村金支付准备者金制度。由地第三方支付弄机构根据沉赴淀资金的一哲定比例提取派支付准备金离，并根据机坑构的规模大冶小、管理和械运行情况实制行差别比例男。支付准备非金应存放在纽人民银行，帖人民银行比袋照金融机构猎存款准备金师模式进行管挪理。当支付就机构因流动慕性不足，出羡现清算困难充时，可向人液民银激行提出申请浆，经同意后犹使用支付准茧备金弥补清励算资金不足检。恰其次，应设举立客户备付以金风险保障率基金。风险筐保障基金用卫于对濒临破怕产的第三方妨支付机构提替供最后的清杀算资金支持畅，在支付机字构破产后，鲜客户备付金鲜余额不足以万清偿其对客鞠户债务时提斜供救助。可咐将客户备付诱金收益的9都0%作为风完险保障基金牌的来源。人简民银行应对呢风险保障基时金的设立、掌运作、使用屠等方面实施挑监督管理。弊炊此外，建立费客户备付金帖保险制度。糠凡经人民银本行许可的第赶三方支付机箭构均必须参灿加保险。可护将客户备付打金收益的1咐0%作为强排制保险的保胜费。当支付户机构发生珍破产、倒闭夏等情况，保税险公司依照这保险协议进娱行相应的赔蛇付。跪（4）增强压客户备付金导支付平台的况安全性。假第三方支付维企业应推广悟和使用先进三的加密技术碑、密钥管理正技术和数字杨签名技术，况加强内部信态息系统的安迟全管理，合律理有效地设激置防火墙。粘对于预付卡牙企业来说，秘尤其要提高