浅析商业银行金融创新中的风险防范与控制措施

浅析商业银行金融创新中的风险防范与控制措施

摘要：随着我国改革开放程度越来越高，社会主义市场经济体制的不断完善，商业银行面临新一轮的挑战与机遇。竞争压力越来越大的商业银行假设想在剧烈的竞争中保持优势，顺应外部经济大环境，就必须施行金融创新。金融创新收益与风险并存。如何施行高质量的金融创新并防范风险成为商业银行的金融创新的难题。本文主要分析了商业银行在施行金融创新时会遇到的问题，并提出解决措施，帮助商业银行躲避风险，进步收益。

关键词：商业银行;金融创新;风险防范;控制措施

一、商业银行金融创新中存在的金融风险

〔一〕信誉风险

银行最重要的就是信誉问题，没有信誉的商业银行是生存不下去的，商业银行的每一款金融产品，都是银行整体信誉与产品信誉互相绑定在一起的，二者都不可缺失。但是与传统的贷款、储蓄业务来说，金融产品存在较高的信誉风险。因为金融产品相对自由，杠杆性强的特点，一些监管制度不完善的商业银行容易出现信息不对称的问题，为银行带来威胁。

〔二〕技术与操作风险

随着经济的不断开展，科学技术的不断进步，现代信息技术已经率先走进商业银行。而金融创新依赖于信息技术的应用，没有完善的电子信息系统金融创新工作很难开展。假如商业银行存在信息系统不完善的情况，或者自身的信息系统存在风险，就会导致商业银行受到损失。目前，社会开展迅速，信息技术更新换代快，这会造成两方面的问题，一方面信息可能存在失密，失真、被盗窃等问题，另一方面，对工作人员的要求也会也来越高。对于更新的信息技术，业务人员需要快速掌握和纯熟应用，否那么也会给商业银行带来风险。

〔三〕工程开发失败的风险

工程失败一般是因为以下因素：工程没有进展科学的可行性论证、技术运用不到位或者技术存在缺陷、对金融市场调研不充分、市场认识缺乏等。实行金融创新，就一定会伴随失败的风险，这是必然定律。

〔四〕管理风险

金融创新对商业银行的内部管理要求非常严格，假如没有完善的内部管理和高效的内部控制制度，很难成功施行金融创新。就目前商业银行的开展情况来看，一些银行缺乏监视反响机制，内部控制不健全、配套政策不完善的问题，这些问题不仅是银行的潜在风险，影响银行的收益，也会阻碍金融创新的施行。银行过于重视抢占市场，而忽略内部管理建立也是存在问题之一，为银行带来严重的风险，影响商业银行的长远收益。

二、金融创新对金融风险的作用

〔一〕金融创新可以分散风险

通常情况下，将同一单位的金融资产、金融产品、金融工具等同质地分成假设干等分或不等份，可以将风险分散，到达降低风险的目的。另一种常用的风险分散方法是，通过对金融产品、金融工具、金融方法与金融手段等创新，将同一单位的金融资产分摊到多个金融产品之上，然后再将风险分摊到不同的金融市场或多个金融产品上，从而降低风险。银行也可以通过不同的组合配置，将风险分散，将一种较大的风险转变为多股较小的风险。或者一种风险有多个主体分散承担，也能起到降低风险的作用。

〔二〕金融创新可以转移风险

转移风险的概念简单来说，就是将某一风险的承担着，通过创新方式，将风险转移给另一个承担着，从而摆脱风险。采用风险转移是因为一方面原风险承担者可能无法承受这种风险，必须转移，另一方面从风险承受者的角度来说因为自身实力强大，可以不畏惧这种风险，从而追求高收益，所以愿意承受被转移来的风险。通常采用这种风险转移方法时，原风险承担着会给风险接收者一定报酬，或放弃一些权利来获得无风险或小风险的稳定收益。一般情况下，使用金融创新对风险分散时，常常伴随着风险转移，但是与风险分散的情况不同的是，根据不同的需要，进展风险转移分散，也可以将分线转移与某一承担着身上，使风险更集中。

〔三〕金融创新可以转化风险

所谓的风险转化，就是将一种风险转化为另一种风险，改变原有风险的形态。一般来说，风险来源、风险发生的概率、风险的组合构造、风险期限的长短、风险的承受主体和风险的损失大小等方面是风险构成的几大要素。而金融创新就是对风险构成要素进展改变，重新组合等方式，将一种量度的风险转化为另一种量度的风险，从而为银行的金额机构留出预防风险的余地，进步收益。一般说来，转化风险属于广义上的风险转移，但是二者还在一定可区别的不同，例如风险转移着重于风险的空间转移，即风险的承担者变了，但风险的形态没有变化，而转化风险是作用于风险本身，风险形态、种类、量度变了，但是风险承担主体没变。这是二者的区别。

〔四〕金融创新可以消除风险

众所周知，在金融行业风险具有普遍性，所以对风险是无法根本消除的，但是可以通过金融创新将风险转移或对风险进展转化，将某一风险承担者的风险转移或通过转化将原有的风险形态消除。但这种消除风险方式只是相对的，风险从根本上并没有被剔除，而是被转化了另一种威胁较小的形式。

三、商业银行金融创新过程中风险防范的详细措施

〔一〕强化风险管理理念，标准金融创新的体制

金融创新一定存在风险，这是必然的，无法改变的。所以商业银行必须充分认识和提早意料这些风险，并且目光要放长远，不能为短期的眼前利益所迷惑，要结合商业银行长期开展的战略目的进展金融创新。这就要求银行的管理人员和决策者树立风险管理意识，充分进展市场调研，标准金融创新体制，回避风险。同时，商业银行在营销过程中，要结合银行的长远利益进展取舍，不能贪小利而失大局。最后，商业银行还要标准体制，建立健全科学合理的金融创新制度，有步骤，有流程的进展金融创新，从而结合市场和政策方面的影响，进展金融创新。

〔二〕金融创新要适应业务流程再造的要求

科学的风险管理组织架构是风险管理发挥作用的关键因素，而风险管理的组织形式又是以商业银行的业务流程为根底的。假如我国金融创新不合适业务再造流程，往往就会造成层次多、权利集中的问题发生。同时银行金融创新要摒弃传统方案经济的不利影响，要面向市场，按照银行自身的的业务特点围绕盈利中心进展业务流程的再造，同时，银行传统的风险管理形式也应当改进，建立使用当前市场和金融体系的风险管理形式。银行的金融创新只有适应业务流程再造，才能实现与业务的严密结合，从而到达金融创新的目的。

〔三〕合理利用信息系统技术

金融创新依赖于信息系统的运用，商业银行可以利用信息系统可以及时获取信息，从事实现高效管理，为决策提供便利。但是，商业银行必须及时晋级信息系统，保证信息系统平安，才能到达减小金融创新风险的目的。通常，对风险评估依赖于一手资料的真实与有效，假如资料失真，不仅影响金融创新工作的施行，也会影响商业银行的其他业务，给银行带来宏大损失。所以，商业银行在保证信息系统完善的情况下，建立预警系统，对资料进展分析评价后，发现的风险问题要及时提出躲避措施，从而保障金融创新业务的顺利进展，减少银行的风险威胁，进步银行的整体利益。

〔四〕培养和引进专家型人才，开展中坚力量

在金融行业中，金融创新与传统的银行业务有本质的区别，具有较高的技术性和复杂性，没有高质量的技术人才是无法完成金融创新工作的。银行从事金融创新工作的人员必须重视金融产品的研发管理、交易管理和风险管理，而且要具有纯熟的业务才能。所以，银行必须重视对金融创新的培养。

21世纪开展之最终竞争力是人才的竞争，金融市场也一样，高素质人才是金融创新开展的根底，银行必须坚持自主培养与引进来相结合，培养一支具有理论知识又有理论丰富经历的，熟悉国际市场运行规那么，理解我国金融市场开展特点的专业人才队伍，才能进步银行的竞争力，促进银行的金融产品创新。

四、结语

金融创新不仅在国内商业银行广泛运用，同时也是国际金融开展的潮流。但是金融创新伴随着金融风险，二者存在一定的辩证关系。商业银行假设想高质量的施行金融创新政策，必须树立风险管理理念，标准创新制度。虽然商业银行金融创新是