保险基础知识论述

保险基础知识课程目标掌握风险及保险的基本概念和意义掌握保险的基本原则及保险合同相关内容课程大纲保险思想的起源(10min)风险及保险的定义(30min)保险的基本原则(10min)保险法和保险合同(20min)人身保险(45min)课程导入(5min)中国古代保险思想的起源大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。－《礼记•礼运》外国古代保险思想的起源古巴比伦《汉谟拉比法典》（公元前2000多年）海上保险－最古老的保险一人为众，众为一人－《罗地安海商法》（公元前916年）保险思想的起源保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲风险及保险的定义风险风险是指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。按风险的性质分：纯粹风险投机风险按发生的原因：自然风险政治风险经济风险道德风险法律风险按损害的对象：人身风险财产风险责任风险必须是纯粹风险大量同质风险的存在（大数法则）损失必须是意外的损失必须是确定的或可以测定的损失必须足够大损失的概率必须是可预测的对保险人（保险公司）来说不能是巨灾损失什么是可保风险保险的定义“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为”。--《中华人民共和国保险法》互助性根本特征经济性射幸性法律性派生职能基本职能分散风险补偿损失防灾防损投资融资保险的职能保险的分类按保险标的：人身保险财产保险责任保险信用保证保险按实施的方式：强制保险自愿保险按经营的主体：社会保险商业保险保险思想的起源风险管理及保险的定义保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲可保利益原则补偿原则最大诚信原则保险的基本原则近因原则逆选择与道德风险逆选择（anti-selection）道德风险(moral-hazard)

保险思想的起源

风险管理及保险的定义

保险的基本原则保险法和保险合同人身保险课程大纲保险法和保险合同保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称1995年6月30日《中华人民共和国保险法》颁布，将保险业法和保险合同法合并为保险基本法。2002年10月修订。《保险法》第八条规定：“国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理。”人身保险和人身保险合同保险标的：人的身体和寿命合同主体合同客体合同内容当事人关系人保险人投保人被保险人受益人保险利益双方权利义务关系保险标的保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残投保人对保险标的实际投保的金额投保方获得保险金给付的最高限额。投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。保险金额保险费又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身险保单所具有的价值。指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付的保费与利息积存金。现金价值人身保险合同的基本要素责任免除保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。保险人承担保险金给付责任的保险事故范围及其相应的给付比例。保险责任保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。通常为60天保险期间宽限期人身保险合同的基本要素保险思想稠的起源风险管崖理及保货险的定堵义保险的蜡基本原烟则保险法茅和保险响合同人身保玩险课程大澡纲保险商品财产保险人身保险人寿保险年金保险健康保险意外伤害镇险个人年金团体年放金个人意外蚕伤害保险团体意盟外伤害仍保险普通人宾寿团体人寿个人健源康团体健甜康（终身炭）：传黎统、修蚊正、预叨期善终奸费用联合终态身、最会后生存辣者人寿惠、家庭辉保单医疗保循险残疾收入乘补偿保险即期、延磁期终身、固告定、定期蜂生存最后生存脑者年金固定给付核、变额特种疾病综合医哪疗住院医展疗手术保险新型：槐投资连篇结、万愁能、变敞额（定期漏）：定衔额、递责减（抵狗押贷款齿偿还、死亡饶信用挂人寿）踢、递增歉（家庭注收入）生死两全保险产品寸的分类人寿保雀险健康险意外伤箱害险按保险绑责任分歉类以被保险蚂人的生命区为保险标庭的，以被窑保险人的扶生存或死饲亡为保险愈事故的人饺身保险.1、定址期寿险矛3铸、终身半寿险2、两全付保险蜜4、年金裕保险以被保屿险人的欲身体为插保险标唇的，保墨证被保浙险人在狡疾病或甲意外事槐故所致位伤害时狐的费用叫或损失陪获得补歼偿的人脚身保险保。被保险另人因遭击受意外止伤害事楼故造成负的死亡亏或伤残忧为保险摔事故的扒人身保戒险。人身保险殿产品的分禁类长期业铸务短期业可务按保险吉期限分顷类人身保咱险的保番险期间办在一年速以上的1、两全连保险2、终蛇身寿险3、年抵金保险4、长驴期健康暴险人身保盗险的保求险期间它在一年箱以下的1、意碑外伤害供保险2、定期套寿险3、短期介健康险人身保险漏产品的分缘瑞类个人保举险团体保辣险银行保锡险按销售模渠道分斧类用一张总冠的保险单奸对一个团渣体的成员龟及其生活归依赖者提剖供人身保贵险保障的烫保险。投戴保人是团跳体组织，起被保险人艺是团体中析的在职人格员经由共通拴的销售渠累道，提供有保险与金欲融商品及镜服务给共市同的客户哀群。如银行悬柜面、睁信用卡走业务、渣个人消扑费信贷必业务部补门销售邀各类寿芒险、意梨外险及研相关服眉务。人身保习险产品刮的分类通过保险晚代理人去榆销售产品寨的营销模妻式，投保摇人和被保纵险人往往待是个人。分红保险投资连胶结保险万能寿中险按投资风撤险承担归伯属分类指保险公僻司将其实魂际经营成食果优于其并保守定价黑假设的盈蚁余按一定酒比例向保芦单持有人成分配的人岭身保险。含保险保塞障功能的铲，并至少蠢在一个投围资帐户中护拥有一定罪资产价值杰的人身保礼险，它将罗投资选择果权和投资竿风险全部畏转移给客吐户。缴费灵明活、保屯额可调长整、非巡寿约束性新的寿险勤。人身保跟险产品委的分类人身保险至产品－定捧期寿险可续保性一般定期档寿险都包放含一项续割保选择权寄，允许保贩单持有人奇在保单期象满时不经滔过可保性天的检查便当可续保。可转换性允许保单翠持有人将愈定期寿险蕉转换成其弃他等额的讽寿险而无帝须可保性雷的检查。生命表的娇选择选择生跳命表、薪终极生包命表、脊和综合章生命表一般无现早金价值（碌指年交产雷品）定期寿屑险是在抵一定期卫限内提剑供被保岛险人死猛亡保障绵的人寿闲保险,愧只对在师保险期狭限内死蒜亡的被商保险人许具有支沸付保险讯金的责美任，若该被保险雾人在保扫险期满阵时仍然炉生存，极保险人逮无给付钳义务，增也不退元还所交征保费。人身保季险产品捕－两全络保险两全保险黄可以分为健两个部分保额递资减的定千期寿险恰和保额趴递增的并储蓄型皆保险两全保喊险具有驼很强的足储蓄功月能累积的准园备金在保攻险期满时队将等于保起险金额，涂因此保险驶费率远高岔于单纯的舞死亡保险两全保险茫是在一定族期限内不瞎仅提供死改亡保障，蹈而且对在热保险期满肚时仍生存既的被保险柜人承担支惹付保险金道责任的人性身保险。人身保险坛产品－年才金保险年金保越险是一研种承诺辜以被保附险人生追存为给蹲付条件以，在一夫定时期护按期给秀付一定亿款项的殊保险，腐确定年愤金则不责论被保舱险人是狱否生存摧，都要姐根据合第同规定他给付次坟数进行孕支付的钩年金。年金是夕一系列棒按期支悠付的款销项年金保偷险的种盈类按何时纲开始给信付即期年串金：递延年切金：在购买嫁年金保债险时即艇开始给称付，或自在第一虑期期末揭即开始非给付基金分压累积期进与清偿慈期。在察购买之南后一段温时间才孔开始给艳付年金按缴付况保费方槐式弹性缴费哥递延年金袍：定额（豪或定期款）缴费菊年金：趸缴保费戴递延年金锯：与弹性盟交费递滔延年金良相似，督唯一不麻同的是忙保费一陆次缴清定期或思定额向评保险公市司缴纳骨保费。捧可分为绩年缴、望半年缴闹、月缴凯等不规定扰交费次唯数及每李次缴付唤的金额呀，由保哪单持有翅人依其恒经济能棵力与意沟愿随时写缴存。人身保托险产品京－健康有保险对于重旦大疾病闪的风险虽有专门鹅的重大坐疾病保遍险和防胶癌保险蹲，保险璃期间可宴以终身立，金额挎给付以部投保保匹额为准沫。健康保酱险是指新被保险描人在保荷险期间撇内，因阁意外或吃疾病的缠发生，渴而导致及医疗上袍的财务透损失时晓，保险亿公司负侨责给付撇保险金喜，又称克为医疗戏保险。一般分为类二种实报实胞销：保险公费司赔偿旷的金额否以被保崇险人实刷际付出许的医疗宴费用为罚限。但古仍然有椒自负额生及最高凉保险金会额的限庆制定额给按付：根据实际耐医疗日数块给付保险习契约上所胁约定的每集日医疗保薄险金额，棋以及根据蜡手术种类厕给付定额锤的手术费穿用。人身保贫险产品钉－意外酷伤害保鹊险意外伤端害保险仪不负责毅疾病所厕致死亡海和残疾絮。条件构成牛：遭受意外恼事故意外事故飞是直接原材因或近因死亡、慌残疾或辰支付医津疗费用意外伤央害保险岗费率的伍厘定一臣般不考搜虑被保南险人的免年龄或滑性别，资而取决捏于职业两、工种疏或所从叛事的活冷动意外伤害吨保险是指倾被保险人沿由意外伤虾害事故所钥致死亡或动残疾，或休支付医疗俭费用，按茶合同约定孔，给付全沸部或部分蚕保险金的遮保险人身保份险产品冤－分红誓保险分红保啊险是指钥保险公无司将其原实际的家经营成隶果优于号定价假直设的盈押余，按扇照一定监比例向蜂保单持漠有人进并行分配所的人寿辰保险产刺品。简单的办说，投统保人参糖与保险浑公司盈凡余分配裁，与保梦险公司效共享经开营成果库的一种击保险。愧英文称长呼为PAR危TIC鬼IPA跑TIN赢G(P骨AR-陪)，意为参与鞭的意思。几层含义术：分红保险报的保单持矿有人与保游险公司共纵享收益和抱风险；分红保险赵的经营成今果与其他屠非分红产筐品的资产云独立运作技、核算；分红保覆险的红妖利分配结与否不肥仅与实露际投资跃收益有随关，而至且与定布价假设朝有关；分红保险滋的红利派蚊发对象为班保单持有缩慧人或投保绍人，而非星被保险人分红保贡险的特突点较低保证分摊风退险分享成果额外利环益较低的长资本要块求更大的投捡资空间红利的分确定利差损益刷=实际投梯资收益（顿率）-预颤定投资收望益（率）死差损益亲=预定死源亡赔付-界实际死亡巩赔付费差损正益=预盐定费用孙-实际捐费用退保损益略=预定退建保-实际卧退保三因素法父：红利沟=利差伶+死早差+慰费差红利分餐配基于狐公平的交原则，刷按保单颜对公司古盈余的帅贡献大按小分配红利的屠核算与傻分派要说考虑的幸因素保单红利疲的核算复状杂性保单红利停的核算是厘一个多部主门协作的窄过程，需些要投资、沫电脑、会届计、精算每、等多个枝部