私营企业家保险产品诊断与规划案例

私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例【案例背景简介】肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。肖太太江楠现年35岁，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。他们有一个女儿肖冰冰今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖总与江楠格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国接班管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢的事情。肖先生的父母早年由于疾病已经离世，只有江楠的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。由于三代同堂，肖总与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖总一家人相处得非常融洽。虽然肖总家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。眼看现在自己快四十了，也该为自己和家人建立一个放心的保障体系了。由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求执行社保政策，加上肖总自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要是江楠的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很是让肖总头疼。由于一直有较强的忧患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖总很重视购买保险，希望通过保险为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的鼓动下先后购买了一系列保险产品，具体如下表所示：险种名称

投保日期

保额

年缴费

缴期

保期平安投资连结险

2000年1月1日

16.3万

12060元

20年

20年平安常青树

2001年1月1日

20万

11560元

20年

终身友邦保险智富人生

2005年1月1日

50万

10万元

5年

终身中保夕阳红

1997年8月1日

4000元

10年

55岁到终身招商信诺幸福无忧

2005年1月1日

6万

339元

1年

1年除了购买以上这些保险外，最近一位保险员鼓动肖先生购买100万元万能险，并向肖先生阐述购买该产品的以下利益：①可获得200万元保额的人身意外保障；②可获得300万保额的交通意外身故保障；③可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保障；④每年可享投资分红红利，保底年均回报1.75%，且每月公布收益率，目前月均收益率为3.3%，这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积投资；⑤该保险持有一段时间后返回初始费用；⑥随着时间的增加，该保险的现金值会不断累积，如果一直保持目前的收益率，20年后该保险就不仅有巨额的保险保障，现金值也会超过200万；⑦该保险的现金值可以用于抵押贷款，离世后可以作为遗产提取，而且免交遗产税；⑧退休后该万能险可以转化成为养老年金，为肖先生夫妇提供养老保障。因此，保险员认为，该万能险是既有保险保障、又有投资分红的极佳金融产品，强烈建议肖先生一次性购买100万元该万能险。氧在与保险员烛沟通的过程斜中，肖先生气总觉得保险物员的功利性失太强，总是允动员他买大王额保险，或不者问他有多娱少钱买得起梅多少额度的壮保险，对保声险产品的介丽绍总是天花限乱坠，让肖丙先生心里没店底，这些年教买了这么多刻保险，自己工都是糊里糊赢涂，不知道洋自己到底应剂该买哪些保园险？每种保体险应该买多驾少额度？到匪底买哪个保喘险公司的哪枪种保险产品礼更合算？买植保险要注意驻什么事项？建如何才能降坏低购买保险秤的成本？自跳己的父母、肝太太、女儿旺又应该买什价么样的保险仪？现在保险浆员极力推销匪100万万捧能险，似乎悔真是万能的森，有保障又胀有分红，既每可以养老，湿小孩又可以吨靠它上学，她让肖先生很支是动心，但揭是又担心这踪里面有什么逝陷阱。带着搏这些疑惑，抖肖先生找到叛了专业理财警师，寻求家饰庭保险保障炮方面的诊断交与建议。螺第一部分现差有保险产品先的分析与诊站断役一、现在保挑险产品的保榆障程度分析酿低肖先生依照津现有保险产朽品可获得的童保障为：趴(1)假如菌意外死亡，逢可获100耽余万赔偿；光佩(2)假如甚疾病死亡，阴可获76万嘱赔偿；叶(3)假如礼意外全残，旋可获与意外园死亡相同的蹈保额；投(4)如果予大病不住院虽，可获26粒万元保障；表登(5)养老轰保障：每年箩10000婆元养老金；亲腾(6)现金府值无法计算姓，主要是平赵保投连险、锯常青树和智治富一生三种乓保险产品拥仓有现金价值府，要了解每燕种保险自购激买之日起的形年收益率、趴管理费等数救据才可以计跨算出来。杨二、现有商好业保险产品叛组合中存在目的问题罪(1)投资棕连结保险是缠有风险的；浴惠(2)养老晨金太低，根误本不够用；愧折(3)只有饺意外医疗保子险，缺乏普缝通医疗保险趁；筝(4)重疾椒保险严重不杜足；燥(5)住院响保障严重不敬足；获(6)该买阵的保险没买夏，不该买的沫保险买了一殃大堆；盟(7)死亡阳保障严重不梢足；迈(8)购买众的保险产品史过于杂乱；纺慢(9)购买菊的保险缴费菊期不一，操祝作很麻烦；爆宵(10)获病取收益的日堡期不一致；代脂(11)没灯有家庭财产床险；袜(12)不煌同保险产品至的投保额不划一致。获三、肖先生阅的可保行为扶诊断善(1)您本痒人是否经常洽外出公干、虑旅游、商务奶？答：是资(2)您配灯偶是否经常约外出公干、崇旅游、商务刊？答：否王(3)您是提否经常参与虑户外活动如雀登山、旅游忽、郊游等？弱答：是其(4)您是谣否经常从事箱高危活动，彩如潜水、飙谢车、高空作恰业、野外作美业等？答：糊否喇(5)您及垮您配偶是否尺驾车？经常稼驾车还是偶投尔驾车？答兴：是脆(6)您对槐自己的身体等健康状况的要满意程度如宪何？是很好心、较好、不侵太好、较差课还是很差经请常生病？答洪：一般屯(7)您配响偶的身体状鼠况如何？是穗很好、较好躁、不太好、逢较差还是很愁差？答：较苍好岁(8)您父携母的身体状蜓况如何？是展很好、较好此、不太好、鲜较差还是很扛差？答：佳较差袄四、肖先生纪的保险态度窑诊断肥以下每项有款两个不同观浴念，您更认立同哪一个观缺点？蹦第1个问题鱼：A.虽然碑定期保险产押品只能保障培某一年龄段鲜(如到70商岁)，但由迟于保险费用刺低，保障额隙度高，我还取是倾向于选窜择定期保险笔产品；B.璃我更在意能宾为我提供终舌身保障直到绕身故，因为劫它能给我更觉强的安全感如，即使它比船定期保险产川品贵。答：永B。续第2个问题思：A.我对期于兼具投资绕理财功能的吐保险产品不怎感兴趣，因忘为把投资理伙财功能和保凝障功能混在鼠一起会使保里险产品保费刑较高；B.损我更接受结前合了保障与针投资/理财坐功能的险种我，即使它比雁纯保障类的障险种保费较兼高。答：B碎。化第3个问题采：A.只要油产品保障充鼠足，价格合附理，我能接毒受纯消费型饿(即只在保孩险责任满足搞时给予赔付子，无满期还偶本)的保险帝产品；B.挣我更喜欢兼遵顾保障与保朵险投资回报睛性的险种(呆在保险满期楼时如果平安殿无事，仍希御望能返还所义投保费)。州答：B。会第4个问题得：A.我更陶喜欢有现金贼价值的保险昆产品，即使命没有发生什无么意外或疾狐病，也不至键于保费白花叨；B.我不饿喜欢有现金掩价值的保险杆产品，更喜撇欢纯寿险，们这样更能利婶用保险提供室集体保障效项应，成本更南低，即使没死有发生意外岩与疾病，我靠花了保费也叫值。答：A假。

概第5个问题聚：A.有了姨保险，有什诱么疾病和意酷外就有了保名障，自己的棚生活就可以锐放松大胆多组了，因此运接动不运动其限实无所谓，凑反正有钱看房病没关系；让B.保险只鬼是最后一道撒防线，其实庸保健更重于究保险，虽然当保险能让自欣己有钱看病可，但是并不像一定能挽回乱自己的生命啄，也可能大蒜大降低自己猫的生活品质劲。答：B。篇熔第6个问题肯：A.我更刺关注活着时津候的保障，填可以避免因慨为意外或疾羽病的出现而律使我的家庭温背负上沉重真的经济负担盒；B.我更普关注身故后放的保障，如辉果出现意外帜，仍希望可仓以让父母过春上稳定舒适太的生活。答支：B。套第7个问题帆：A.我更萍倾向于长期冻稳健的保险半投资方式(朱比如20年供、30年甚里至终生)，跃长期投资可肯以帮助我更父好地储蓄；云B.我更倾事向于短期可年以灵活返还纲的保险投资税方式(比如在三五年)，庆使我既能获忠得投资收益宋，又可以在瞧需要的时候齐享用短期返息还的资金。德答：B。

蔑躲予第8个问题秀：A.我倾炎向于在年轻劝的时候通过增购买养老保艺险产品来养值老防老；B孙.我倾向于恐通过自身投准资理财来为豪老年生活积潮累更充足的严资金。答：闭B。铸第9个问题样：A.我觉显得给子女买免保险更重要疼，毕竟子女惠是自己的命椒根子，好的磨保障一定要册先给小孩；羡B.我觉得鬼首先要给自晴己充足的保亦障，因为保仿障自己就是域保障整个家狂庭，就是保誓障自己的子救女能有一个坑健康成长的终环境。答：厉A。问第10个问茧题：A.我撑认为父母应缴该为子女创轧造比自己更表好的条件；染B.儿孙自召有儿孙福，更父母不必刻段意为他们创围造太好的条鱼件。答：A双。锄第11个问艰题：A.我多认为父母对丹子女的责任叉仅在于把他摧们养大成人遣；B.我认朝为一旦为人莲父母，对子锣女的责任将售伴随一生。即答：B。默第12个问币题：A.我久的父母在经秀济上对我的谈依赖程度并鲜不是很高；裂B.我觉得纳我应该也能还够在经济上温助父母一臂折之力。答：蚂B。理第13个问蔽题：A.我欣相信我未来娇的收入只会剩上升，不会兰下降；B.疏我对我未来曲收入的具体伍状况不是很绢确定。答：妈B。棒第14个问子题：A.我寻情愿通过攒搭钱储蓄来保旧障自己和家辅人的未来生煎活，保险看祸不见摸不着基，太遥远了筝；B.我情坝愿将较多的夕钱买充足的棕保险，有了娘保险心里就毙踏实了，虽怎然表面上自队己的财产暂谨时减少了。玉答：B。揪第15个问浓题：A.我泰更喜欢购买始香港的保险歇产品，因为败成本更低、撞功能更全、危保额更高；款B.我更喜偶欢购买国内半保险，因为欣没有政策风殿险，有国家绣保底，心里沉踏实。答：算B。君五、肖先生吩的保险优先茅顺序分析嗽您对保险各狠项功能的重延要程度评价蛮，请按重视蠢程度将各项削指标的先后颤顺序列出。林繁(1)意外致保障功能：恰一旦我有什笋么意外，可板以留一笔钱堤给家人，让挑他们生活有低保障；作(2)健康察保险功能：瑞我希望保险刊主要是为我积自己服务，碧一旦自己得跳了什么病，肥就可以享受域好的医疗服魔务不必担心肤钱的事了！兔淘(3)养老缘功能：我希快望保险主要药为我积攒一逼笔财富，当捷我退休时，意我可以每个将月拿一笔钱淋用于自己的鲜退休生活，固不至于老无字所依；肤(4)强迫同储蓄功能：热每个月都要湖强制性缴款杯给保险公司渗，可以强迫造自己储蓄，炕不至于钱在拖手里都花光相，到老了都产没什么积蓄感；镜(5)理财端功能：我希勤望保险公司叫能在提供基柏本保障的同墙时，给我带捕来更高投资杯回报；减(6)保值别增值功能；孝木(7)照顾蚀子女功能；滩摊(8)规避售个人所得税循功能；饥(9)规避洞遗产税功能毯。麦第二部分肖筋先生应该购帐买的保险种派类与额度远一、家庭保栗险保障的意话义挥理财规划首秩先要考虑的迷因素是风险歇而非收益。味不同的人对桌于不同的风辆险可以采取扭不同的风险鞠管理技术，撑这其中最重泊要的是风险语转移，而保坏险是风险转积移的主要工妹具。家庭保圆险主要考虑兰的保险品种茫包括：额(1)人身萝风险的管理动技术用人身猾保险来实现秧是最合理的暖选择，人身咱保险中的生烧存保险、死便亡保险和生升死两全保险堂都可达到这窑种保障目的号，但三者的瑞特点、保障凶范围、保费爪都有很大差元别，针对过虾早离开人世犬的风险就要雄选择死亡险征中的定期寿锁险和意外伤姥害险。屡(2)定期究人寿保险提模供一个确定绪的保障时期滋，如５年、槐10年、2择0年，或者确到被保险人摔达到某个年于龄为止。如鄙果被保险人撤在规定时期约内死亡，保关险人向受益忘人给付保险设金；如果被拦保险人期满营生存，保险似人不退还保捕险费。这是炕一种纯消费芒型的保险产平品，没有现宰金值。终身尊人寿保险实森际上是一个赖组合产品，婚即一个期限戏很长的定期彩人寿保险加宽一个储蓄产渔品，它的显旗著特点就是训保单具有现皱金价值，但庸它的保险费暖率相当高。值古(3)意外趣伤害保险是亏指投保人向练保险人交纳怖保险费，如筐在保险期内害发生意外事睡故致使被保螺险人死亡、滩伤残、支出某医疗费用或茫暂时丧失劳堵动能力，保牢险人按照合系同规定给付叛保险金。意昼外伤害保险建的保险责任贴是被保险人跑因意外伤害奥所致的死亡傍和残废，不甜承担其他原名因(如疾病熊和生育)所孩致的残废保昌险责任，因讲此保费低廉局，通常收取必千分之一的暮费率。束(4)医疗点费用。随着骄社会的进步构，人们生活董水平的提高垂，医疗技术妹的发展，人妈的寿命越来方越长，医疗过费也越来越怎贵，因费用勺太高很多人枕现在都不敢凉生病，但事潮先购买一份追医疗保险可概部分减轻疾咸病带给人们钩的财务压力辛。

棋深府二、需要的慨保险种类鸭虽然肖总有肤雄厚的金融请资产，但是消从保险的角父度来看，保贫险的目标是柏要使肖总在傍出现任何重勤大变故，哪泽怕是灾难性持的事件或者皮企业投资失升败等最坏的拥情况下，都搁能保障肖总宵在未来40仗年中能享受膏稳定的、高级品质的生活卫，因此给肖厉总的保险需情求计算法不趋是纯粹的需旬求法，而是贸希望通过保轨险投资，使客肖总在50洪岁后的生活始目标可完全寺依赖保险完丸成。趴在肖总的保筹险需求中，嫩主要包括三狡大块：护(1)基本关生活开支需糕要，即通过舍保险年金领船取的方式，溉保证每月家馋庭正常开支追的房屋管理孟费、水电费薯、饮食费、春通信费、交画通费等；石(2)品质特生活开支需住要，通过保晓险分红领取踪方式，保证欲每年一笔资孙金用于旅游团、娱乐、运厦动、交友应预酬、人情馈职赠等品质生贯活需要；煤(3)医疗喂保险开支需报要，肖总的惜生活开支可枯以俭朴，生押活方式不必平奢华，但是绘医疗保障一吸定要最好的斧，毕竟生命胖是最可贵的蓬，健康比财瓜富更重要。伏蚊三、保障生泛命健康的方洋式粱一是良好的永生活方式、该生活习惯、村平和乐观积事极的生活态拨度；二是积摩极、科学、注有效、长期返的日常保健煌锻炼；三是猴科学的营养旧方式；四是跳长期、定期僚的保健检查折与健康顾问青安排；五是故及时、周全监的医疗服务蹈；六是一流僻的医疗诊治牺；七是良好仰的家庭护理条服务；八是愤培养一定的胃兴趣爱好。职霜四、个人安茧全保障体系漏的构成部分雕哈(1)社会壤强制保障体遗系：包括社搁会保险中的棕养老险、医摧疗险、住院昆险、工伤责挂任险、失业宽险、生育险串等；慎(2)消费育领域的强制展保障体系：莫包括汽车使备用的责任险摊、财产险，围电器使用中械的责任险、棍航空领域的帝意外险等；数扎(3)企业狼在社保外提伸供的额外保伪障：包括企房业年金、住呆房公积金、顷企业团体险条、补充社会拖保险和补充芒商业保险等脑；处(4)个人文商业保险保牢障体系：包艘括寿险、投捎资分红险、葡健康险、意流外险、万能纪险、教育险敌、养老年金染险等；净(5)个人狮金融资产保岗障体系：包名括具有退休恒养老功能的贺基金、国债销，以及现金本储蓄、货币算型基金等；肝电(6)个人纠实物资产保洞障体系：包值括用于退休号投资的房地乌产、收藏艺谷术品等；霞(7)家族睛保障体系：瑞包括上一代盗的遗产继承高、下一代的昆赡养义务、室族人的资助耕等。卸五、家庭保旬障的种类敢一是家庭应极急现金储备惭，二是家庭嘉意外现金储时备，三是家啦庭保险保障雅储备，包括皆家庭成员的吹医疗保险保好障、意外保咏险保障、养铸老年金保障顷、社会强制彼保险保障、笔基本生活开御支保险保障归、教育保险辱保障。哥六、个人需炸要的保险品咳种涛①脂意外险(定走期寿险或终若身寿险)；房②皆健康险(重溪大疾病险、旁意外伤害险侵、残疾险、孕门诊险与住倚院险)；瞧③鸽养老险(养加老险或年金湾险)；搁④称投资险(投碎资连结保险英或万能险)秃；亩⑤晨交通险(汽像车全险、责椅任险)；勒⑥各家庭财产保桥险(全险、氏火险、责任乳险等)；街⑦防附加险；轧⑧活强制险(社厘保养老险、梯社保医疗险惧、社保失业闹险、社保责拜任险、社保宴补充险等)老。凤第三部分肖扬总应树立的蛮正确保险理枣财观念烫一、购买保泪险的常见观烤念误区荐1.我有社队会保险，不商必再买其他悟保险了磨社会保险与档商业保险是粱一种优势互表补、相互结脚合的关系，铅并不是可以锣完全替代的盛。社保提供辩的是与工作宫相关的最基勉本的保障，被包括工伤保茂险、失业保遵险、医疗保课险、生育保应险和养老保唤险等五大类扒，被保险人梨只能得到最根基本的低水药平的保障(射即不被饿死绣)，并受到振很多条条框忽框的限制，衔比如重疾的邮住院费用报会销上限不高管，社保住院螺医疗报销的南起付线很高庆，个人自付购比例也很高熟，养老金标筋准太低。要弄想有一个比始较富裕幸福旗的晚年只靠方社会保险是何远远不够的捞。社会保险忠仅使您的晚屠年“过得了台”，但商业吃保险能使您粘的晚年“过抹得好”。所史以社会保险查是基础，虽诱杯水车薪但旋如有就一定桐要；商业保暮险应是主体颂，补充社保照的严重不足暑，也是非要雄不可的。“苗社保+商保吼”才是最聪落明的选择。碌惕2.我有的朴是钱，这辈族子花不完，你保险对我没碧有用哲很多人认为肺，我很有钱练，用不着买任保险，就算鹅是出现了风竟险，自己也径能承受得了煌，如果没有犁风险，不就价把钱白交给缸保险公司了蚁。事实上，乏天有不测风栽云，人有旦涨夕祸福，任典何人都不能看保证自己与厕家人一生中截都不出现任条何风险，如监果出现了风收险，比如得大了重病，自饱己可能要花淋100万，抄而拥有保险古就只需要1耕万元，就可岛以为自己节厌省巨额的财爪富。而且现窑在拥有巨额擦的财富，并粗不能保证一刊辈子拥有，滥许多人因为晶投资失败、疏家庭破裂、半法律纠纷、馒社会犯罪等拣各种原因而竟失去财产，厌使生活一落质千丈。拥有害保险却是自填己一生中永滴远的保障，镜因为封条可抱以查封各种袄财产，却不旁能查封保险令。如果公司袍或者个人破轧产，存款、壤基金、房屋疾、车子、工汪厂都可以被花人拿走，只巾有保险才是摘你真正所拥谁有的东西，戚是你永久受浆法律保护的隔财富。此外恰，保险还有屿一个非常重苗要的功能就霜是合法避税扁，尤其是规燃避遗产税，誉如何你有1存亿遗产，可封能要将一半耻交给税务局轮，如果这1顾亿都是保险游，就一分钱忧税都不用交候了。风3.我的经境济负担比较们重，哪有闲利钱买保险尘实际上老百镰姓才最需要黑保险，因为匀保险具有聚敏集社会闲散杯资金、分散婚风险的功能朝，个人只需厦交纳少量保志费即可获得刮相当于保费势几倍、几十宾倍的赔付。粮经济条件不生富裕的家庭磨，更需要保证险，因为他蠢的家庭已经闯再也经受不雨起任何风险射如疾病或意倒外伤害等不箭幸的降临了桂。所以，买浅保险的钱决范不是用闲钱羊来买的，而依是家庭的一诚个必要开支键。而且目前身我国的保险剑交费水平并萍不高，有些重险种年交费助仅需几百元型，就可使自国己获得意外婚伤害、重大叉疾病保障，介许多基本、轨普通险种费辣率是很低的侄，如家庭财返产保险费率记为３‰，人船身意外险一障般为２‰，绪绝大多数人龟都有能力承狡担。

会4.我现在烧身体很好，桃应该不会出绝事，买了岂叶不是浪费挥世界上最昂设贵的是人的邮健康和生命量，而健康和竞生命又是世妹界上最脆弱校的东西，谁桶也不能保证显自己永远不篇得病，谁也战不能保证自切己永远不会酸发生意外。裤身体好时买上一份保险，生发生了疾病拣或者意外就讽可以拥有一签份保障。不耳少人年轻时非牺牲健康换紧金钱，到老落年时却用金突钱换健康，畏到头来仍是额一场空。如董果买了医疗旺保险或重大笔疾病险，这嫂些都可以避借免。实际上脊保险的主要用对象就是健片康人，如果达身体不好不刮是拒保就是湖加费。而且轰保险很多时叔候是为家人迫购买的，如耐果自己有什丰么事，就不禁会给家庭带晶来沉重的负纸担，万一去祸世了，还可阿为家人带来类一笔巨额保拔险金，代您都继续养育妻壶儿，继续给新父母尽孝。乎猪5.我这么亩年轻，又没枯有结婚，买厉保险干什么铁片年轻时没有果爱人与子女徒需要保险负泛担，但是要久为自己的父钞母建立保障丢，万一白发普人送黑发人鬼，保险也能塔给父母一份峡保障。而且旗健康保险的足保费与被保厅险人的年龄运、健康状况趟关系密切，袭保险公司往窑往还要求被格保险人体检用，规定观察仇期或约定免朴赔额，承保栗非常严格。慕当人们年轻驾、身体健康火时投保，保剪费很优惠，岁而年纪较大样、身体状况初比较差的时描候再买，很招可能保险公齿司不想承保提，或者要花遭费更多的保侧费。因此，涂健康的人才合有资格买保书险，健康的扣人才更应该证买保险。对帜于大多数保渔险来说，越历早越年轻购乓买，成本越牲低、保障越枕充足。而且谊年轻时购买身保险相当于子一种强制储提蓄，可以帮库助自己养成茅良好的消费梁习惯，避免躺花钱大手大墨脚。紧6.保险就山是赌博，我底是不会参加尽的盯表面上看，朱买保险时所蝴交的保费很皇少，可一旦冒发生保险事炼故，所得到纪的赔偿却会橡很多，这似需乎像赌博，呈但它们之间陷还是存在着幼本质的区别陵：保险的目理的在于排忧授解难，求得似经济的保险燃；赌博的目陶的在于建立吗欺诈行为基安础上的侥幸榴获利。保险奥的手段是应辆用风险分散槽的原则，且暴按照大数法胞则计算保险筹费，对保险招当事人双方时都建立在合愚理的科学基稼础上，利国外利民；赌博乐的手段是投哀机取巧、冒花险获利。保竹险的结果是壶一旦发生事副故，被保险隔人可以获得失保险赔款排杨除灾难，转宋移了先前所贞面临的风险仅；赌博有输我有赢，虽然爆赢了可以赚屠钱，但输了掌就要赔钱，聚甚至倾家荡窗产。因此赌宝博使人面临帝原先并不存腾在的风险；血但保险就不啄同，一旦花背钱买了保险纯，面临的风洋险就被转移奸给保险公司拍，无论是否债发生什么意垮外事故，都吴对家庭没有双大的影响。弟显然，赌博貌使人担心和召揪心，保险艰却使人安心哄和放心。宫7.风险都绕是偶然的，掌哪有那么碰去巧让我给赶讲上匆统计表明，素某些风险导垮致死亡的发加生概率为千味分之几，看考起来偶然性欲极大。但对壶于每一个人说来说，摊上蹦这千分之几荣就是死，没日摊上就是活昌，生与死的扣概率其实各完占百分之五醉十。谁能知偶道倒霉的将弦是哪些人呢膨？此外，统裙计表明，意诱外事故的死省亡人数占所泼有死亡人数笛10.37旨%，人一生滴患重大疾病爪的几率高达侧72.18拆%。许多未刺投保险的人阿因勤劳而致片富，又因生困病受灾而变缝穷，这样的索例子真是数眠不胜数。和8.人早晚业都会死的，孟买保险有什搜么用口人死的方式歼也无非有以魄下几种：一摸是无疾而终写，这是人类丑最完美的死看法，可惜这坛种人太少了抛；二是自杀胶，这是人类每面对困惑最瑞无奈的归属犹；三是意外霞身故，这是牙人类最悲惨质的结局。因矮为没想死的酬时候却突然挤死了，很可调能家庭的经麻济支柱就没越有了；四是镇疾病身故，银暴病而亡倒味也罢了，多储数人惨遭病斗魔蹂躏，苦溪不堪言，花衬光积蓄甚至联负债累累，侄最后被折磨强而死，死后言还有高额医以疗费债务拖档累家人。不蜻少人是临死烦时才后悔没混给家人买一赏份保险，自纸己死后家人根怎么过下去扯？房子的贷眉款还没还清牵呢！如果你纱很爱你的家逗人，为了不窜给家人造成刮二次伤害，仙买保险是绝顷对必要的。械人活一世，掉活着的时候神准备好挽救棚生命的看病迟钱；死亡风翅险是一个人价最大的风险恐，对家人也监会造成最大滥伤害。膊9.保险公遭司一倒闭，纱或者赖账，雪我的利益就胖无法保证了坚注保险公司如转果经营不善烫，同样也会翼破产或倒闭刘。但是保险设公司又比其捏他公司特殊猫，因为保险贯关系到千家地万户的福祉宾和社会安定倚，国家对保吹险公司的经展营行为有极窗为严格的控挥制，除了保膛险公司必须贺上缴国家一渔大笔风险责延任准备金外适，还有国家颈金融监管机售构对保险公棉司的保险条侵款和保险费圈率的制订、壤保险金的投泥资方向等一寿系列营运情贺况进行监督添管理，把经速营不善的风孟险控制在最厦低限度。万桌一保险公司腹破产了，根龟据我国保险献法规定，保魄险人持有的酬保单也可以遭转移到其他咽正常营业的棉保险公司或剑者国家指定顿的保险公司杏，确保投保开人的保险利武益不受损害宅。素10.买保奶险不如把钱只放在银行合茫算言事实上，长蔑期保险既有哪储蓄的功能君，带有定向渴的、专款专甩用的、强制锄性的储蓄性石质，同时还筑有转移风险兽的作用，往泥往只缴了很枕少的保险费瑞，一旦出现鼠风险，会得赛到一大笔的肾保险金。保幻险体现的是欲一种“人人啊为我，我为燥人人”的互留助精神，把卡将来不稳定升的风险转化叔为稳定的因例素；而储蓄亚只是保险功独能中的一类洗，是人们应帽付未来不确愧定性风险的畏一种手段。考储蓄是依靠倾个人积累来算对付未来风锅险，而保险浓则是依靠集舞体财力来对欠付风险带来禽的损失。聪数明的人不会侍把鸡蛋放在动一个篮子里隆，而是将一繁部分的钱用扎来投保，一棕部分的钱存稍在银行或投猛资运作，这纳种多管齐下担的做法不但葡能赚钱，更衔能得到保障呢。足11.买保连险的钱不如撤放到股市上污炒一把章炒股具有投算机性，赢利会固然很开心祥，保本等于血瞎耽误工夫愤，万一赔掉老老本损失可虾能会很大。岭买保险和买仇股票应有一拼个轻重缓急遗的顺序，应圾先用保险织碑一张经济安平全网之后再穷到股市拼杀宝。许多人连脚保险都没有猪，就将全部艺财产投到高痕风险的股市崭，这是非常库错误和危险轧的。投资、磁储蓄与保险致是分别安放捉个人财富鸡瞧蛋的三个不犯同功能的篮牢子，如果个金人拥有的财骨富不足以分排配到三个领聪域，则保险陷永远是第一怖位的，只有推先建立充足抛的保险保障欺后，还有闲将钱才能用于寨投资。样12.外资协保险比国内赏保险好催客观上来说壮，发达国家拼的保险业经幼过数百年的照发展，在管叨理水平、经祝营理念、服男务营销等方糊面确实要比膊我国的保险哥公司优秀，散但保险业不槐同于制造业圣，它是关系匀一个国家与弄民族百年保熟障的行业，湾具有非常强版的社会性、析政治性。保挡险的赔付往黑往贯穿人的暴一生，发生绵赔付可能是怒十几年甚至秤几十年后的迟事，在这个尖漫长的过程廉中，外资保赛险公司面临蹄着诸多的政肾治、社会、叠法律、战争岗、经济风险组，万一因为鹿外资保险公概司所属国的倘原因导致破鼻产或者不兑丧现保单，到仁时候找谁都锯没有用。因猴此，还是购锅买我国自己杰的保险公司兔，尤其是国赔有保险公司勿的保单最安惠全，万一有暮什么事，最贸后还有国家炼。此外，中冤外保险公司尼在国内的同昌类保险产品坦的价格(费摧率)其实都纸差不多，都竟必须报中国赌保监会批准孤。姥13.我已表经投保了，欢所以不会再头买保险碧一个人要给起自己和家庭闪充足、齐全头的保障，就右既要购买意何外险、养老郊险、重疾险南、住院险、测门诊险等人乏身保险，又凭应购买车险晒、家财险、胖盗抢险等财眉产险，还包丙括社保中的笨失业险、责捏任险、生育牲险等，只有殖这样，当我耍们在一生中植面临各种各动样的风险时裤，都能有对锅应的不同保撑险提供保障占。因此，对么每个人来说蜜，仅仅一份展保单是不可知能提供齐全泪保障的，而汗应建立一个变保险组合。序此外，一个认人应该购买有多少保额的杰保险并不是榜自己主观认敬为的，而是表有一套科学毒的计算方法竟根据您的财走产、家庭、毙未来的期望料、收支情况融、通胀率等父各种数据计替算出所需购协买的寿险、胁养老险、医现疗险的保额授。许多人以涌为买几十万消保额够多了斥，其实根据摩专业计算远晨远不能满足城他真实的保王险需求，更摄何况未来随捡着通胀、生湾活品质、家论庭成员的变渗化，需要的旁保额可能会井越来越大。捏冻14.将来是孩子孝敬我体，没保险也稀不怕绵养儿防老是劫中国几千来只的传统养老孝模式，随着王社会的发展式，这种模式符越来越无法店实现绝大多打数父母的心饮愿了：其一抖这种模式的杠风险很高，啦要靠子女养齐老须同时具舱备子女成才假、有能力、石有道德、孝违敬、婆媳关堪系良好等条缴件，事实上愁只有不到三品分之一的子而女能符合这问样的条件；僻其二是靠子霸女养老只是瓶有屋住、有信饭吃，老年孕生活的品质榜很差，80宵%的老人老厚年生活没有长尊严、没有炉质量、没有脉自由，甚至蚁沦为子女的婚终身保姆，棚这样的养老凑生活不要也孟罢；其三是俘现在的子女挂都是独生子启女，将来不染仅要养双方捆四位老人，宣还要养小孩跌，自己还要锦面临激烈的嚷社会竞争，躬负担很重，址子女很可能抹有心无力。寿因此，未来劈老年生活靠扶人不如靠已犹，指望子女眼不如现在开裤始给自己购大买充足的保宿险，买保险客就像养了一赤个孝顺的儿湿女：只要把呼“他”养大稍(连续投保最)，他就会援非常孝顺你须，不会给你予脸色看，不躬会和你顶嘴奇；在你生病沟时，他会提迷供医药费和薄营养费，年题老时会按时甩给你生活费寄。你只要把慨你现在收入五的一小部分遵购买养老险寄，便可拥有宅几十年的高敏品质老年生增活。浸15.孩子添重要，要买疑保险只给孩链子买无其实，无论六大人还是小旦孩都有购买做保险的必要叠，只是各有冬侧重：大人混更应购买养膨老险、意外迷险，而小孩棵则需重点买偷教育险和重魂疾险。而且肤，意外险并盯不是给自己锐买的，而是票给依靠自己若生活的亲人搏买的，因为牛一旦发生意崇外，自己并施不能享受所害获的巨额赔奖偿，这笔钱院是供亲人继筛续生活之用郑。因此，给兔大人买保险热尤其是意外遗险更重要，丽因为自己不贷需要靠未成胜年的子女来词保障。障16.保险谱交费的年限朽这么长，万批一中途我没欺钱交费怎么院办舍实际上，这恨也并不是什番么大问题：另其一，很多材险种有减额学交清的利益孤，即万一无取钱交费时，冶可用保单现音金价值净额疑一次交清保薄费，但同时灿减少保险金染额，保险合勾同继续有效励；其二，保虽险年交费都功有60天的株宽限期，晚遣交一两个月眠无大问题；独其三，即使泳60天宽限丢期仍交不起辈年保费，可肥以使保单暂欲时失效，两脾年内如补交精齐保费合同懂就可以复效准；其四，将厚年交改为季哑交，可缓三乐个月交费；香其五，保险牢公司的应急焰贷款可使您循有半年周转患；其六，如铲投保人不幸硬死亡或严重挣残疾，大部龟分险种可豁皇免余下的保托费，合同对让被保险人继织续有效；其例七，可办退凶保手续，扣食除手续费后保领取现金价柿值；其八，妇每年累积下窗来的分红或吼定期领的生盟存金等也可曾以用来交保浴费。释17.我算竟了保险的收牧益，并不是迁很划算混保险的主要翅功能是风险汪保障，而不饼是储蓄或投咬资(虽然它帝们也有这些线性质)。保篇险的保障功浸能具有即时坚性，当你缴催纳第一笔保羡费及保险合袍同生效后，槽您即获得了旷一个固定额隔度的人身保狭障，并在整拾个保险合同过履行过程中督长期固定不英变，一有风悬险立即变为乔指定的高额驳保险金(即净使你只交了贿一点保费)探。它以保障孕为主要功能浊，在获得部鬼分利率收益程的同时，更蝶主要是起到来帮助家庭和顾个人抵御人事生各种重大竞风险的作用机，所以买保墙险只算收益疏没有什么意颈义，重点是们要看核心功遵能——人身现保障。因为反投资图收益兼，储蓄图方护便，保险图盐保障，各有炸所长。碍18.听说奔香港的保险届更好，要买尿就买香港的苍保险腰“地下保单尾”又称“走果私保单”、农“境外保单下”或“黑保发单”，是指申境外的保险腹公司未经中扶国保监会的招许可，通过今各种渠道偷虎偷在中国境费内开展保险万业务销售的虚保单。这种讯黑保单的风津险是非常巨部大的：首先旅签约地的“包陷阱”往往晚给内地投保赶人索赔埋下汇了隐患，许黎多人在国内素签约购买香扎港保单，在锯法律上属无巩效保险合同向，一旦有事授，香港和内载地都不承认屡黑保单的效赶力，就会鸡节飞蛋打损失泻惨重。此外僚，香港的法昏律制度、财剂会制度、保冶险制度等都闸与国内有很卷大的差别，脏买黑保单很坟容易导致法席律陷阱，只特有年年交纳像保费的义务松，而没有享腔受保障的权德利(此处参窗考深圳湾时啄尚小驿)。纤桨

二、肖总丰应树立的正搅确理财观念肾蓄

(1)建织立保险是一饺切家庭理财乞安排的基础息与前提：俗幸话说“钱财旺身外物”，理即使今天有帽万贯家财、贼亿万存款，侄万一哪天生丰意失败、债超务缠身，或仇者突发意外卵事故，这些冒钱财可以一助夜间离你而跑去，而只有扮保险是永远疯属于你的，炉是你从事一报切投资行为序的基础。因幕此，任何人疲在打拼事业敢、安排家庭改财务生活前蜘，一定要先递将全家人所浇需的保险保烛障安排好，拆只有建立了驴充足、齐全察的保障，剩窝下的闲钱才预能拿来投资无。牢(2)建立旬家庭保障体遗系要多管齐单下：很多人垦以为有了社狐保就万事无坑忧了，其实怒社保只是个渣人保障的最贴后防线和最轧低标准。要布想拥有充足范、齐全的保败障，就必须典同时建立社葱会保险、商糊业保险、企绕业年金、养暑老储备金等底多重保障，匹多管齐下才否能确保一生示无忧。插(3)不同姿家庭成员应访购买各自所脱需的保险：浇不同性别、片不同年龄、浪不同身份、泻不同职业、你肩负不同社妨会责任的各蔽个家庭成员挪，各自需要单购买的保险兴品种与保额序是大不相同画的。因此，败在为家庭成登员购买保险奋时要因人而胶异、因地而有异、因时而赠异，不要全载家人都买一劈样的保险，够这样既浪费斤钱又没有什增么意义。翠(4)买保储险要看重保垂障功能而不除是投资功能虫：保障、避唯税与投资是把保险产品的螺三大功能，痕其中保障是报保险是核心赔要素，而投废资只是保险配的附属功能巧。所以，购贤买保险不能叮像买基金一趟样只比较分腹红率，选择予某个保险产匹品最主要看熟其保障程度借与保障内容卷。苹(5)购买陪保险要讲究桂科学合理：炊也就是说，潜要根据专业公理财师的科也学测试，结忍合自己的实方际情况及保嗽险市场的客米观情况，合柳理安排自己缝应购买的保垃险，做到该斧买的保险一氏样都不少，让不该买的保林险一样都不甚多；该买的阿保额一分都储不少，不该往买的保额一门分都不多。猛不能不分青级红皂白乱买氏一大堆保险散，最后很可于能花了冤枉狡钱，买一大嫁堆无用的保高险，自己真绵正需要的保浓险保障却还句是严重不足桨。麦(6)所需遮保险的种类云与保额是动拖态变化的：落同一个人，签在人生的不公同生活阶段枕，或者家庭因情况发生了喂重大变化，甲或者社会经够济环境发生避变化，都会纤导致其所需鼓保险品种与甜保额发生变耻化。例如，归投保人作为兴一家之主，纲在中年时可骄能需要高额揭的身故险，伯随着子女的抓长大和父母梯变老，他的沾寿险需求额泄也在不断下铃降。因此，售科学的投保科方法不是一眠次性投保巨轮额的终身寿等险，而是以击定期寿险方窗式不断减少负保额，从而纵既满足个人朽保险需要又差降低保险成腐本。柴(7)进行既保险理财规指划要与家庭混的其他专项开规划，如子召女教育规划筑、税务规划尖、遗产规划惕、养老规划肯、现金流规牺划等紧密联溪系、有机结挑合，充分考戏虑到相互间黄的影响，使蓝家庭整体财绒务规划达到狱最佳状态。抹只三、肖总可电参考的降低症保险成本的坦技巧泻(1)年轻狠时购买保险像成本低：一投般来说，购脆买同一保额景同一保险产县品，越年轻绝保费越低。坡因此，客户访不应在年轻佩时以为不会爹有什么事而疤不愿花小钱绘买保险，而金应趁年轻时垄保费低及早景建立保障。谷妹(2)身体搜健康时购买枝保险成本更毕低：很多人五等到身体感报觉不对劲才林想到去买保悄险，这时保取费往往就很欣高了，甚至例被保险公司陆拒保。邪(3)在高漂利率时期购野买保险更划蛇算：现在许林多人在19碧90年代购兄买的养老险宴、投连险就把非常划算，台由于那个时扭期利率高企输，投资回报呜率很高，很筋多保险公司勇提供给保险赠人的保单分壁红率承诺高所达8%以上矮（这就是我惩国保险业利码差损的主要允来源）。因宋此，在高利姐率时期购买更保险要比低载利率时期划秩算得多。裙(4)网上裁购买保险既单便宜又便利昏：现在保险蜻公司都在大送力推广网上菜购买交通意语外险、卡式优寿险、航空枪意外险、家和居财产险、乞交强险等一镰些比较标准银化的保险产搭品，既省钱唉，更可因为究省却了保险径推销员这一洽关而使保费乔便宜许多。夕献(5)通过兵购买附加险闪的方式降低雅保险成本：委一般保险公萝司在一些主于险的基础上轮，为投保人朗提供诸多附英加险，如残裳疾附加险、贤住院附加险假、终末关怀送附加险、豁束免保费附加睁险等，这些雨附加险的购司买额度受主永险的约束，云往往比单独喉购买该种保味险要便宜一只些。燃(6)通过比购买团体险戚的方式降低嗽保险成本：庄通常保险公犬司会为一些拒员工规模大辰、行业状况戴好的大企业烤、大单位提响供团体医疗随保险，这样亿，保险公司刷可以利用规科模效应和大问数原则使团国体险的保费毫成本低于个蜓人购买同样僚产品，尤其社是那些身体似状况较差、陆年龄较大或坦因其他原因泼可能保费较乳高的员工，饰可以借助集台体的力量享巧受较低的团葡体保费价格塌。跪(7)阶梯胞型定期寿险阅比终身寿险笋更划算：如槐前所述，由炉于投保人随般着年龄的增汤加，寿险需视求额不断下弄降，采用分腊别购买五年拖、十年、十蕉五年、二十警年、三十年斤的阶梯型定旷期寿险的成撤本要远远低种于购买相同然保额的终身断寿险。棍(8)通过劲公司购买保立险达到节税姻目的：根据关本书前面的免案例，如果候投保人能在拜公司的协助寿下，由公司贩支出部分税慎前收入代其阔购买部分商暑业保险，就驰可以通过节爬税的方式达俘到降低保险斥成本的目的知。样(9)在香茄港的中资保边险公司购买桥保险成本更代低：由于香走港保险市场带比较发达、兽投资渠道多皮、管理水平拦高，确实一烘些香港保险称公司的保险竹产品比国内安保险公司的状同类产品要绘便宜较多，自但由于境外锐保单存在法秤律风险，一喇般来说，建芦议客户亲自饭到香港购买瘦中国人寿保职险公司香港哑分公司的保俘单，既便宜轨又比较安全尼。仇(10)寻设找保险推销欺员的部分返障佣：目前国载内保险代理台市场竞争比艰较激烈，虽扰然保险推销瓶员的销售回她佣较高，但甩是为了争揽赤客户，有许嚷多保险员会赞采用各种变汇通方式（如蚕返佣、抵扣炉保费、赠送酱保险、送礼依物等）将部秆分佣金（这洗是投保成本曾的重要组成架部分）返还际给客户，从本而间接降低寸投保成本。吊传(11)利吉用银行捆绑战销售保险的乳优惠降低保颤险成本：目籍前许多银行茫为了拓展自堪己的金融业久务，往往向婚信用卡客户县、VIP客停户或个人贷葡款客户提供循非常优惠价淹格的保险产猪品，甚至赠铃送部分保险叙，例如中国室银行与中国敞人保联合发电行的关爱信基用卡，只要晃客户刷卡五损次即可免费微获得十余种泳、保额近百赚万元的保险宽保障。套(12)购配买综合性保娘险更省钱：级保险公司在新销售各种单学一保险产品膛同时，往往粪针对不同人下群推出同时熟覆盖身故、垫教育、养老愚、疾病等多裂个保障领域帖的综合性保迷险产品，保伙费往往比分驼开购买要节巨省。枪四、肖总在铅购买保险时战要注意的事蔑项裙(1)注意键保险的几个贴重要期限：悉包括免费考保虑期、自杀昼免责期、不疯可异议期、袖宽限期、复怨效期等。一交般来说，免勉费考虑期就俘是后悔期限桥，通常是1菠0天；自杀诱免责期为2涉年，如果被院保险人在2辈年内自杀保浅险公司不予抵赔偿，只返困还所缴保费龄；不可异议顿期为2年，赏即投保人如怖果有错误陈第述，两年后等保险公司不佩可提出异议输；宽限期为慢31天，即围投保人可在磨协定支付保欣费日期后延忠31天缴清乌保费；复效浇期为2年，蚂即由于投保穴人末按时付叙清保费导致宝保单失效后稳，只要在2麦年内付清全言部末缴保费闯，原保单仍卫可复效，否案则保单彻底缎失效。吩(2)注意荒保险的保障兆范围、除外环事项及免责为条款：尤其恐是投保医疗挑保险一定要暑清楚该保险支承保的疾病炒种类，有的太保险公司看铜似保障的疾忍病种类很多据，其实其中孝一些疾病极你其少见，或摇者特定人群纤（如女性）限才可能发生巧的疾病，也临就意义不大跟。而通常寿斯险死亡赔偿易责任免除条擦款包括：投蛮保人、受益除人对被保险梨人的故意行久为；被保险哨人故意犯罪墨、拒捕、自法伤身体；被哥保险人吸毒扭；两年内自吹杀；酒后驾压驭、无照驾美或驾驶无有极效行驶证的紧机动车；被默保险人感染妻艾滋病；患牺先天性病症诊；战争等。屡辟(3)注意熄保险的保额宽、保险金的区区别，以及伪起赔额、免海赔额与自负贿比例的区别范：保险赔偿宫金并不一定筒是保额，有兼时是保额的饺一定倍数关贯系，甚至没得有关系（如滴有时保险金贷等于保单的押现金值），冒因此在购买羊保险时要注爱意区分清楚拆。而起赔额守与免赔额通谊常在门诊险裁、汽车修理器险、家财险岔等中出现，坝如果某车险挽设定起赔额贺为1000欣元，投保人暗修理费为8榜00元则完绝全自负，如摘果为150你0元则保险质公司全赔；京但如果该车垦险设定的是这免赔额为1此000元，诞则保险公司本只赔偿超出贱部分500煌元，因此投悦保人要注意旬分清这两个棵概念。通常举如果希望起榜赔额低或者啄为零，往往礼保费就会更础高，反之亦汪然。撑(4)注意穴保单的现金骆值：许多保慰单都设有现块金值，有的滋现金值在未以来是明确的邻、固定的、仓已经测算好虹的，不管将举来通胀率、封投资回报如慈何都是保单芦所载明的金销额；而有的踪则是不确定悲的，届时保梁单现金值取识决于未来的芬投资情况与舅市场状况。阶因此，对此饺类保单所表垃述的未来现卧金值测算表回都是基于某猜个假设条件符，并不代表刮保险公司对探未来收益的恼承诺。科(5)注意握陈述事实的吧真实性与完泡整性：投保绵人在填写保季单时，一定箩要按保单要触求如实、完浪全、清晰地包告知诸如生疼活习惯、身予体残障、病钓症体状、既修往病史、家绵族病史、诊跑疗与检查经易历、投保记检录、兴趣爱筒好等个人情桥况，尤其是旷既往病史，根千万不要因绪为怕保险公规司拒保或提愿高保费而故剂意隐瞒或说紧谎，否则，垄一旦事后发唇生赔付事故蛋，保险公司筛查实投保人寨有严重的虚森假陈述事实闲，将会遭遇麻拒赔后果。奶涌(6)注意坏保险合约的延完整性与手纲续的齐备性除：投保是一僵件非常严密倘、严谨、规杜范、复杂的他理财事件，瞧它关系到你击与全家未来狡数年甚至一桨辈子的保障芬，是不可轻询视、马虎应副付的，在办闪理保险的过梨程中，一定改要认真填写偏各项资料、榴办妥各项手束续、完成各到项流程，切吃不可因为忙婆碌、图省事碍而省却一些迁手续，或者效全权委托保夏险员代办，显这样往往会胜产生一些法馆律风险，虽柔然不至于导尖致保单完全富失效，但可费能使保单存疼在一些瑕疵公，现在看起光来没事，一魂旦多少年后膝再补救就来门不及了。闭第四部分肖破先生现有保嫁险的调整方俊案志煎

一、肖先抄生夫妇的社汽会保险规划局弦1.肖先生汁的社会保险宴保障凶根据肖总的胜计划，他准租备为自己和协全体员工按赛时足额缴纳撒社保费，这驾样他就可以屋享受一定的里社会保险保匆障，具体包何括：舍(1)社会音养老保险金袖的领取掩根据深圳社汽保条例规定圣，肖先生只扭要连续缴纳框15年以上天社保费，当役他60岁开谱始就可以按喝月到社保局节领取社保养旱老金。平时柄单位与个人笨分别按缴费介基数的8%申缴纳养老社均保费，其中凯个人缴纳部巩分计入个人性社保养老账侨户。退休时页，个人可领湿社保养老金骆由基础性养箱老金（按退编休时上年度旋本市城镇职广工月平均工有资的20%府计算）和个磁人账户养老老金（按退休变时个人账户扮积累额的1萍/120计壶算）两部分成组成，部分螺90年代退毒休职工还可玩获基本养老农调节金与过王渡性养老金忠。狗假如肖总从里2006年候开始坚持每做年按800财0元的基本尼工资标准缴浓纳社保，则伸22年后他撕的个人社保指养老账户余由额为187娱942元（杰SET：E傅ND

N兵=22

软I%=1猛PV=0肉PMT=8饮000×8疏%×12

途FV=？迁P/Y=糠1C/Y碎=1，在此故假设工资未式来保持不变文，社保收益网率为1%）骑，同时深圳衡城镇职工月浊均工资由2认006年2提706元年石年均增长3讲%，22年葡后增为51瓶85元，则声肖总退休时诱每个月可领墨社保养老金晨为1879阵42/12喜0+518眠5/5=2嚷603元（语此为概算，五根据最新社努保规定，实乔际领取金额五与缴费年限炎有关）。劳(2)社会妻医疗保险保回障菜社会医疗保剩险包括综合求医疗保险、添住院医疗保辽险、地方补巡充医疗保险枯与社会生育加保险等，以内上各项社保耐费分别由用雁人单位按缴顶费基数的6顾%、0.8蚂%、0.5薄%和0.5扔%缴纳，个劳人只需按缴周费工资的2吩%缴纳综合碎医保费即可拥，其余各项嘉均无需个人察缴费。与此裂对应，个人足医保卡账户以也只有个人淘缴纳的综合元医保费才计嗽入，再加上狱单位所缴综山合医保费的饺30%—6旗0%。这样筐平时肖虚先生到医院吧门诊看病，开可用个人社狭保卡挂号，陆直接从个人稀社保医疗账余户支付相关坛门诊费用。宇如果单次门饰诊费用在起病付线（20易06年为3用248元）瑞以内，则全槐额由个人账辞户支付；如旺果在超出起化付线，则7纺0%由社保股支付，30维%从个人社饲保医疗账户劝支出。如果秃肖先生需要帐住院治疗，宝只要是在任女何一家社保衔定点医院治抱疗，凭住院声通知书、社勤保卡、门诊限病历本办理理医疗保险住基院登记手续若，则全部住渡院费用的9飘0%由社保株承担，余额组由个人承担绝。如果在治告疗过程中，叼肖先生需要附大型医疗设才备检查和治从疗，则社保俭承担80%昨的费用，个绿人承担余额液。如果肖先足生在治疗或盗手术中需要酬使用特殊材蜜料，进口材笔料社保承担泉50%，国切产材料社保四承担90%餐。在深圳，丛个人大病住康院保障额根侦据缴保时间亲不同通常为社10—30种万元，第二夜年结清后重推新计算新的蒜保障额度，起也就是说，秘肖先生并非氧在一生中只再能享受20仙万元左右的嫌社保大病保钉障（不同地才区的社保规皂定各不相同陕，请读者注吗意）。抖目前，深圳疗社会医疗保震险为恶性肿冷瘤、尿毒症聚、重要器官给移植、瘫痪刻、脑中风、傻心肌梗死、状失明、严重草烧伤等20登余种重大疾民病提供保障中，报销的费穴用包括门诊寒费、药费、稼治疗费、检裕查检验费、日特殊检查费喊、手术费、茶床位费、护蕉理费等。彩(3)社会秩失业保险保抢障选根据深圳市可失业保险条愧例规定，失馅业保险费全临部由用人单洪位缴纳，无序需员工个人砖缴纳。失业阶员工领取失羞业救济金的认计算标准，报按其连续工隆作年限每满义六个月计发慢一个月的失抚业救济金，结但最高不超侧过24个月厌。而失业救讨济金的月发朋放标准为上味年市政府公茫布的最低月怪工资的80版%。以深圳均2006年协市区最低工姻资标准72待0元为例，撤则员工可最恼多一次性领顽取社会失业智救济金13畏824元。宪角(4)社会网工伤保险保制障触根据国家工垒伤保险条例必，职工因工鞠受伤后，可饼获得医疗、引生活等方面抽一定程度的良保险保障，钳具体标准参叹照当地规定班。絮3.肖太太同的社会保险隔保障脚同样，江楠沿也拥有与肖愚总类似的系驱列社会保险您保障，只是马保障额度略班有不同，一松是退休后领剧取社会养老维金的年龄不捕同，肖总要烧到60岁才躺开始领取，弟而江楠55奏岁就可以了厉；二是退休倦后领取的养贪老金额度不绍同，由于两赶人的工资基效数不同，缴洲纳的社保费可就不同，而患且缴费年数盛也不同，将营来估计江楠料可领社保养唤老金要高于眨肖总；三是锐所获工伤保墓险与失业保霉险的保额不王同，因为各槐自的工作年金期不同；四挽是江楠作为站女性本来享悼有生育保险晓（产期检查卵、分娩住院仆、产后访视悼、计划生育廉手术的基本狮医疗费用等桐由生育医疗敏保险基金支总付），但生惠了女儿后就炒不再享有此悔保障了。酱二、肖先生睛自己的保险梅规划侍如前所述，源虽然肖总已乐经购买了五此种保险产品捕，为自己建朽立了一定程贡度的保险保割障，但根据削理财师的分永析，他已购明的保险仍不持能满足他的愚保险需求，卫所以，理财滑师建议他在邪社保的基础遗上还要适当汗补充购买以长下商业保险沟：夺1.购买一达份中国人寿匆保险公司的贫终身寿险次建议肖总购用买一份保额花为10万元环的国寿祥瑞抵终身寿险，梅缴费期20逢年，则年缴机保费340曲0元，可获席10万元保舅额的终身身恶故保障，同乐时拥有相应宣的现金值，票并可用该现骡金值自动垫鹅缴保费或减宰额交清保费溉，同时拥有备保额增加权醒、保单质押拿借款权和可手转换权。坐2.购买三陈份阶梯型的次中国人寿定待期寿险谷由于随着年饿龄的增大，歇个人的寿险溉需求不断减继少，为了降福低保险成本切，建议肖总阶分别购买一吸份五年期、齐十年期、二夜十年期国寿浊祥和定期寿拒险，保额均点为20万元拼，缴费期与熊保险期相同静，则他前五番年三份保单搂分别每年须著缴保费49着0元、63插0元和10蕉64元，合很计2184排元；其后五神年每年只需动缴纳630灵+1064裁=1694后元；其后十诱年则每年应联缴保费减为水1064元徐，这三份保蒸单前五年可贸为肖总提供续60万身故欠保障，其后滩五年提供4军0万身故保胞障，再其后俗十年则提供喷20万身故胶保障。塔3.购买一误份中国人寿悔康宁终身寿千险厌虽然肖先生联通过社保可款以获得20爷万元左右的透大病保障，婆遇上一些大斤病仅这个额废度就不足了行，最好自己竹在社保之外致再补充购买跳10万保额捞的康宁终身户险，一旦他检确诊患一种监或多种约定钟的重大疾病批，保险公司玻即给付20巩万元保险金顺。如果他身留故或身体高撇度残疾，保恭险公司则给兄付30万元班保险金。这倍样，肖先生嫂需每年支付订保费1万元劫，连缴20巨年。而且，馅该保险还有追一定的现金表值可以提取脏或转化成为强养老年金，碗20年址后当肖返先生缴清保都费时，届时也积累的现金乖值大约相当所于他的缴费待额20万元泼，如果转化狗成为养老年打金，可以在焦60岁后的至养老期间每申年领取1万诚元养老金。储此外，肖先绪生以康宁险艺为主险，同域时可购买一维份附加住院健险和附加住皱院津贴险，念进一步加强锡他的住院治顶疗保障程度予。许4.购买一确份平安保险匹公司的千禧施养老年金保贩险泪虽然肖总拥晌有了社会养在老保险及康信宁险的现金而值可转化成筛养老年金，蔽但这两块养横老保障还是愚较低的，他黑还需购买一涌份平保千禧办养老年金险照，从现在开匠始每年缴保拿1万元，连渗缴20年，损则当他60帆岁开始，每肝年可领养老脚年金129文73元，一列次性可领取痰累积红利6龄8213元梁（按中档分逐红水平），港及相当于保忍单现金值的俗身故保障，阳具体保险利究益演示如下木表所示：粮保单年度

借保险金额表柔

交费（千拿元）

当期竿保额（元）挺

累积保额绝（元）

身牺故保障（元帆）

保单年迷度末累积保视证现金价值络（元）

保绿单年度末累捕积红利（高去）

保单年墓度末累积红炕利（中）

捉保单年度末社累积红利（孟低）爱

1

猎1,380穷.11

旋10.0足

13柳,801刃

13,饰801

退10,0拘00

钥9,178垂

27西6

1境84

韵92担2

1削,369.肥66

位10.0浮

13,再697

资27,4玩98

佳20,20尺0

1捧8,641犁

84淘3

5救62

练281雁

3

杂1,359半.09

渔10.0冲

13疮,591济

41,蔑089

约30,6自00

狠28,39贸2

1眼,721将

1,1嫩47

胆574任

4

以1,348渣.41

丽10.0矩

13晒,484阁

54,惰573

熄41,2裙00

错38,43景9

2么,927竭

1,9罩51

塘975点

5

抚1,337航.61

锡10.0任

13齐,376粪

67,适949

返52,0孕00

抓48,78哥7

4抖,479陈

2,9槽86

袭1,493裳昂

6

星1,326号.71

遵10.0陷

13境,267赢

81,碎216

耽63,0鸟00

拿59,44姿1

6柱,398荡

4,2爸65

景2,132枣开

7

服1,300慈.41

踩10.0联

13诸,004风

94,妙220

液74,2奥00

宰70,30邻6

8蚕,701碗

5,8肉00

父2,900乱喉

8

晨1,274渗.69

养10.0套

12观,747苍

106售,967部

85,约600

势81,3齐86

砖11,40距6

7绣,602贝

3,8新01涉

9

养1,249白.54

璃10.0幅

12经,495热

119抄,462铲

97,饿200

偷92,6炼84

期14,53晌1

9丑,685荷

4,8航43茂

10

餐1,22稻4.94张

10.葵0

1先2,249借

13经1,712诵

10蝇9,000宰

10童4,204碑

18辉,095涛

12,喊061

凶6,03布1辆

11

巷1,20慢0.87验

10.达0

1稍2,009富

14喜3,720深

12僻1,000悼

11布5,951蝶

22食,120式

14,该744

若7,37规2访

12

斯1,17耽7.34阔

10.哑0

1迎1,773驼

15绑5,494子

13灿3,200辩

12摄7,928漂

26劳,625梨

17,渣746

则8,87障3番

13

火1,15鸭4.32茂

10.批0

1滴1,543译

16族7,037田

14触5,600申

14粱0,140仍

31热,632慨

21,恨083

题10,5杜42段

14

略1,13炭1.81呢

10.杜0

1夕1,318社

17盼8,355烂

15讲8,200心

15陵2,592类

37余,163响

24,饥770

哨12,3修85危

15

申1,10口9.79该

10.娱0

1半1,098态

18旧9,453瞧

17时1,000博

16父5,286吗

43稀,241雄

28,哲821

功14,4份11霜

16

封1,08滑8.25很

10.胡0

1熄0,883剑

20术0,336柴

18铅4,000使

17摄8,229疫

49后,891亡

33,据253

惭16,6瓜27墨

17

狐1,06守7.18岂

10.与0

1照0,672景

21限1,007属

19凝7,200培

19判1,424贷

57玻,137橡

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距19,0邮41版

18

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6盏8,213到

34撒,106作根据以上多排项保险组合鹊，肖先生终愉身累计拥有绢的身故保障案60多万元龄，而在退休泻前的身故保源障有百万元策，足以满足慢他的寿险需恐求了。行三、江楠的行保险规划啦江楠由于在僚国有银行工若作，可以享恐受比肖先生励更全面、充报足的保险福顶利，因此，疫她无需像肖葛先生那样购各买大额商业绣保险，只需白参加单位组笑织的团体险榨及补充医疗累保险即可建喇立充足的保茄障。赔1.建议江稀楠参加单位挪的补充医疗虽保险棵由于江楠就辨职的银行能枪为她提供较举好的福利保消障，主动为督员工办理了别补充医疗保属险，可以进叉一步为她增填加社保以外穿的医疗保障鸭，包括：赴①兼除社保卡外傍，门诊保险荒综合保额每好年5000闹元，每次限调额500元伯，赔付比例隔为90%；溉②恋补充住院医翠疗保险，对正自费药赔付护80%，每露年限额5万估元；眨③贿大型医疗设注备检查治疗厦保险，保险浅公司赔付9觉0%，每年叫限额100玩0元；风④劈高额住院医岩疗保险，赔果付比例为9税5%，每年羽限额为50肉万元减社保摧封顶线；妻⑤另意外医疗保留险，给付比关例为90%恐，每年限额良2万元；华⑥炊重大疾病补尖充保险，确忙诊即给付1留0万元，不雹与社保冲突良，可同时享股有；独⑦弓住院津贴保报险，每日给示付50元。乏可见，由于肌拥有了单位斑作为福利统遥一从保险公接司购买的补灭充医疗团体曾保险，大大夜增强了江楠液的保障程度帖。警2.补充购果买中国人寿植的终身寿险仔捡虽然江楠通邪过社保与团晋体险提供了屯较为充足的厘医疗保障，俭但基本上没狸有身故保障阅，虽然她不沾是一家之主玩，不需要肖虹总那么大额谎的身故险，文但也需要补涂充购买少量圆的寿险。建类议江楠购买振保额20万权元、20年上缴费期的中爱国人寿终身根寿险，年缴贺保费640园0元，同时铺购买一份保冬额10万元挂、保期与缴竿费期均为2监0年的国寿喜祥和定期寿稼险，年缴保培费399元眉。两份寿险果保单可为江责楠提供30亩万身故保障炎，同时终身叉寿险可以累泥积十余万元关现金值，退坦休时可以转循化为养老年怒金。关3.补充购雪买平安保险拜的千禧养老晨年金保险爷由于江楠拥碍有社会养老逮保险，同时蛾所在银行即慧将推出企业妙年金提供附成加养老保障锯，再加上前糕述江楠所购穴终身寿险转块换为养老年扒金，三者已赠经为江楠建壤立了较为充摩足的养老保扬障。因此，姨她只需购买使少量的千禧石养老年金保晓险即可，建住议每年缴保息5000元跌，连缴20香年，则当她窜60岁开始忆每年可领取纽生存保险金设（养老年金潜）6498毒元，期满可司一次性领取篮累积红利4翻5061元态（按中档分哪红水平），着以及相当于喜现金值的身菌故保障。皇四、江楠父骑母的保险规啄划挂1.参加江能楠单位的员额工家属团体买医疗险胶由于江楠的吓父母现年已墓60岁，现术在开始购买劈医疗险显然腔不太可能了寸，即使有保孝险公司愿意搜卖，价格与割储蓄也没有般什么区别，坊手续还很麻邀烦。因此，取许多家庭都锈不是通过给旅高龄父母买姑医疗险，而连是直接准备值一笔医疗储欠备金解决父幅母的晚年医验疗需要，但园这种完全由尽自己负担的险方式毕竟成部本较高。根忆据江楠所在乌银行的福利签，为该行提促供补充医疗泊保险的商业肯保险公司同苍时为她们提译供了员工家刘属团体自选采医疗保险方辱案，只要有急超过500阴名员工选择梁，该团体险湾即可成立。板这样，江楠掩只需每年支斥付1100出×2=22粒00元，即在可为未超过绣70岁的同困住父母提供政以下医疗保历险保障：替①夺父母因疾病跳或意外伤害盏事故在社保毯指定医院治逆疗，所发生革的符合社保桥标准的门诊兆费用，保险埋公司按70愧%赔付，每怒次门诊限额荡500元，膏全年限额5竟000元；篇②永父母因疾病山或意外伤害订事故在社保叫指定医院住柄院治疗，所丈发生的符合宿社保偿付标算准的医疗费季用，保险公钥司赔付90搁%，全年限阅额10万元列；税③爱父母经医院愈初次诊断患政保险条款规飘定的恶性肿卧瘤等20种失重大疾病，讲确诊可获赔泊10万元保污险金。畅2.给父母棉额外准备一烘笔健康储备岔金狗虽然团体险吗能给江楠父躲母准备一定帽的疾病保障雁，但是保障队程度还是比剖较低的，显聪然无法满足棋需求。这样载，就需要肖境总夫妇为他鞠们额外准备丸一笔健康储营备金，专项抓用于两老的教体检、大病超治疗、临终覆关怀、身后累安排等，由止于两老体弱钟多病，建议啄准备50万造元。考虑到失这笔钱在未慈来20年中锯使用，也可港能很快就要郑动用，建议测这笔储备金乏以投资一只务预期年收益柜4.5%的哗债券型开放弱式基金的方杆式设立，先仓期投入10被万元作为初脖始储备金投捞资，然后每欲月定期定额小投入192拖1元（SE缎T：END逝

N=2趣40I%另=4.5嘱PV=-1再00000棕

PMT洗=？FV寸=5000絮00P/榴Y=12兴C/Y=1拜2），即可射为江楠父母阵轻松建立充怒足的医疗保烂障。晚五、女儿的牌保险规划贪1.给女儿三参加单位组影织的员工家渗属团体医疗荷险计划剥同样，江楠青也可为女儿歪购买团体医奸疗险，每年令支出380令元，当女儿裁因疾病或意婚外伤害事故桥在社保指定彻医院治疗时炮，所发生的届符合社保偿俩付标准的门宵诊费和住院浑医疗费用，粪保险公司按澡50%赔付嘱，每次门诊换赔偿限额4已00元，全融年限额2万渣元，基本上师可以满足女德儿日常医疗勤所需（毕竟宇小孩子患大轧病的概率很君低）。授2.给女儿筐购买平安保里险世纪彩虹机少儿两全保招险鸽建议江楠为贞女儿购买一躁份保额为5诊万元的彩虹团两全险，年英缴保费数百鼠元即可获保粉险利益包括华：装①侵18—21悔岁保单周年丛日每年领取糕2万元大学叛教育金；舰②宗25萌岁保单周年抢日领取4万乒元婚嫁金；运③乔60摆岁保单周年拣日领取5万嫌元满期保险谣金；拒④仅25冤岁前身故按对保单现金值离领取身故保峰险金；斗⑤喇25歉岁后至满期夜前身故获赔湿5万元。夜同时，将彩雀虹两全险作暴为主险，肖雹太太每年支戒出130元含为女儿购买考一份保额为木5万元的平薪安附加开心矛果定期少儿饺重大疾病保树险，当女儿光因意外事故牢或等待期后吹因疾病初患锣重大疾病，猪且在发生重代大疾病后2战8天仍生存舱，则给付5赚万元重大疾乖病保险金。袭乔3.给女儿无购买一份国震寿美满人生筑年金保险（半分红型）钱前面两份保史险为女儿建深立了医疗保舒障与大学教捷育保障，肖险先生还可选干择为女儿购捐买一份国寿扒美满人生年弯金保险，选稀择三年期交艇，每年交费融10万元，嚷基本保险金博额为15.免5万元，每确年可领关爱区年金155艺000×3努%=465暮0元直到女炸儿74岁为兼止，75岁钓时可一次性固领取近50制万元的满期谢保险金，此务外，还有7晶5年的累积派现金红利可撑以提取，以打及为期71证年、保额1确0万元的身狭故保障。这组样，肖先生银相当于为女者儿未来的生氧活建立了一救道基本的保错障。户六、肖先生馅家庭财产的羊保险规划搬1.办理一布张中银人保陷联名关爱信顶用卡童中国银行与尖中国人保于武2006年吵下半年联合株发行的国内沸第一张保险展专用信用卡遥，可以为肖廉先生免费提抖供以下保险微：店①鉴信用卡盗用版保障，保额梁1万元；里②视家庭建筑物照财产险，保晨额20万元魔；胞③盐室内财产盗断抢险，平时就保额500寿0元，黄金奔周7500匪元；弹④瑞航空意外险巡，保额80腰万元；喉⑤体航空行李丢牧失险，保额令500元；肃⑥附大件商品购沈物运输险，饥保额1万元罪；妹⑦范个人第三者捐责任险，保违额1万元；败⑧旧户外财物盗骡抢险，保额邪1000元聚；收⑨发家庭保姆意啦外险，保额潜3万元等。逝虽然这些保凑障额度都不蜻是很高，但耗是对俱于肖浑先生来说，授只要办一张宋信用卡，只处要消费结账壳，即可免费鸦获得近十种细、保额近百针万元的保险眨还是非常划筋算的，既省狠钱又省心，宾更重要的是赴这张联名信测用卡包含的恶许多特殊险弱种，包括信损用卡盗用保坚险、户外财种物盗抢险、妖大件商品运挖输险等，要淹是自己购买尤就比较麻烦蓝。筝2.购买汽后车综合险附表加交通强制岭责任险蝴该保险在购绩买汽车或年乒检时就必须叫按国家统一黎规定强制购纺买，否则不谁准上路行驶摘，该保险的榆购买标准、俩保险范围国停家有统一规陷定，在此理予财师不细述输。但建议肖报总额外再购壮买5份卡式姓交通意外保腔险，每份仅土100元即皆可为自己额浓外提供20龄万元交通意晓外身故保障盐，以较低的乒成本获得较妻高的保障程缝度。清3.购买家党居财产综合怨险肢建议肖总购致