小额贷款风险与控制陈燕玲

小额贷款风险分析与控制内容安排：一、背景知识：风险与风险管理二、小额贷款与小额贷款风险三、信用风险分析与控制四、操作风险分析与控制五、利率风险分析与控制一、背景知识：风险与风险管理收益、风险与损失风险管理与金融企业经营收益、风险与损失关于收益通常定义收益为企业销售商品或投资所获得的全部收入，收益扣除成本，即为利润追逐利润最大化，是现代企业发展的内生动力现实中，收益与风险是矛盾的对立统一体，“高风险，高收益”。“天下没有免费的午餐”，收益的获取往往是以承担相应风险为代价，这一点在金融领域体现得尤为充分。16家上市银行总利润：2010年6774亿，2011年9000亿，2012年10270亿交行董事长牛锡明的回应：资产的快速膨胀：2002年20万亿到2012年底100万亿阶段性盈利：2003-2012年银行业大约盈利3万亿，而1992-2002年产生了3万亿的不良资产高利润背后的高风险：金融业务的经营永远面临着利润当期性与风险滞后性的错配。“我们现在贷款将近70万亿，如果不良贷款率上升1%的话，就是7000亿不良资产。按照目前的情况，7000亿的不良资产我们提取的拨备就需要1万亿。所以尽管这之前你看到利润绝对额1万亿，但实际如果真出现风险……”如何看待银行业高利润？关于风险如何定义风险？目前仍处于众说纷纭的阶段。风险是事件未来可能结果发生的不确定性风险是损失发生的不确定性风险是指可能发生损失的损害程度的大小风险是由风险构成要素相互作用的结果……无论如何理解，其基本逻辑应包括：在既定的风险暴露下，由于各种风险因素综合作用，导致风险事件发生，最终带来不利的结果收益、风险与损失关于风险风险的存在客观性、普遍性和可管理性风险的成因多样性、可变性和隐蔽性风险事件的发生破坏性、偶然性和可传染性收益、风险与损失关于损失损毁丧失，不利的结果基于时间角度的理解，损失可分为：现实的、已发生的损失潜在的、尚未发生的损失关于潜在损失的进一步理解：预期损失非预期损失：风险管理的重点极端损失收益、风险与损失时间潜在损失预期损失非预期损失极端损失潜在损失的分类理解图：注：图中的蓝色曲线代表未来损失的真实变化路径管理风险是金融企业经营的首要任务风险是金融活动的内在属性风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础“大胆设想，小心求证”金融企业面临的主要风险信用风险市场风险操作风险流动性风险声誉风险法律风险战略风险……风险管理与金融企业经营现代风险管理已发展成为一个专业性系统性管理框架，主要包括：风险管理环境软件环境：风险文化、治理结构……硬件环境：安保设施、技术支持……风险管理组织谁来管理风险？风险管理者的权责如何明确？相互关系如何协调？风险管理流程风险识别、风险评估、风险应对与控制、风险监测与报告风险管理与金融企业经营风险识别风险识别是风险管理的第一步，也是关键一步风险识别的方法：专家分析指标预警风险清单/风险树情景分析风险识别的主要内容识别风险源分析风险因子预估风险效应风险评估风险评估旨在对其面临的风险水平进行分析和估量，包括衡量各种风险发生的可能性及其影响的范围和程度。风险评估是风险识别的延续，也是风险应对的前提。风险评估方法定性分析/定量分析风险评估主要指标风险事件发生的概率及其分布风险因子的波动性与相关性预期损失与非预期损失信用评分与评级…….风险应对与控制针对不同的风险，可以根据其面临风险的性质、特征和水平采用不同的管理策略。对同一种风险也可以在多种管理策略中进行选择或将多种策略进行组合配置风险分散风险对冲风险转移风险规避风险补偿二、小额贷款与小额贷款风险小额贷款经营特征小额贷款风险成因小额贷款面临的主要风险“小净、短矿、频只、快算”，贷扎款门扩槛相爆对较唤低，浸条件奔相对伍宽松经营成本高：曲资金睛成本鲁、业崇务成眯本贷款风险高贷款定价高以高瓣溢价溪来覆下盖高刚成本察和高龄风险反过壳来，颠高溢撑价又逆可能观带来闪高风宏险：辅逆向孤选择察问题小额端贷款幻玉经营练特征小额尖贷款隐风险廉成因共（以盾企业六贷款须为例舌）从小锻企业匠固有凤特点北看规模预小，惯抗风李险能己力弱治理恐极不歌完善胡，稳且定性霞差（帅既是掘老板弓又是映经理则也是草员工财）生命寄周期俘短财务格不透晕明其他从小页企业骂经营叶过程尘看市场逃了解熊不足暑，匆设忙营姓业经营句稍稳封定，说盲目锤投资发或多沃元化弯投资麻冲动涉足独两高散行业晕（高南污染翠、高偏耗能体）财务碗不透鼻明，拾偷漏踢税情据况较绪为严箭重，耻税务案风险工厂袋等生煎产条砍件较趴差，宋容易悄引发挥火灾毫等恶送性事信件涉足师民间衫借贷担保窑不慎修，承载担连衡带责最任小企币业主钞个人贫不良史恶习鼓对经蛮营的益影响其他小额晌贷款你风险马成因营（以季企业学贷款犁为例回）从业献务操艘作过截程看对小菌企业钳及其溜经营渣特点榆不了扰解，蛋不懂侮得如让何调澡查小阶企业调查骗不深腰入、城不全周面抵押械物高鉴估，挽价值阵虚高核保妻环节碑疏漏人员废道德宗风险其他小额穗贷款剑风险门成因炭（以伟企业性贷款司为例袭）信用南风险指因尺债务陆人不贸能按赠期履翅行合宾同约禾定的滥义务罢或责丑任而织可能详遭受仪损失岂的风杯险操作拥风险由不届完善吉或有疯问题习的内巾部程厦序、淋人员毯、系伍统或营外部惠事件残所造包成损仍失的朽风险利率遵风险指因界利率漏水平弃、期处限结猴构等穷要素盖发生酱不利兰变动愚导致悦损失方的风在险其他羡风险小额溉贷款礼面临充的主增要风滴险三、脂信用兰风险注分析叔与控乎制信用蔬风险衬分析信用兔风险益识别信用禾风险郑评估信用袜风险酸控制贷前畜尽职山调查限额掩管理还和信贱贷审再批贷后雄严格陆检查信用吗风险冷识别来自愧借款产客户圆的风毒险来自棒担保牲方面民的风天险来自闻贷款舰组合溉的风奔险来自堤借款税客户目的风洒险主观果上：还款牵意愿影响槽借款含客户海还款雀意愿谢的因抽素有葵很多督，通鹿常情吩况下针，可方通过螺借款驻客户勾的性罢格、杂素质源与品画行、查企业除管理痒层状据况、扑经营摩纪录疾与口痛碑声星望、扰借款扑人与做公司间的关余系、忧违约亡成本战、抵讨押物涝价值坏与贷烂款金敬额的轰大小码、外尘部信批用环跑境状竹况等体方面水综合跳考虑客观把上：还款碰能力借款掀人的喜还款约能力疫与其悠盈利端能力敌、运竹营能尤力、毫资本蹈实力踢与结晚构、常净现猜金流价量、席发展懂前景塌等密森切相顷关。闷可通考过对罢借款呢企业脆财务缩慧报表睡进行立分析值，同走时结逮合各府种财规务比思率进市行综独合分睁析和训判断外。关注旧夫妻草店的璃风险一个闪人对狂待家辈庭、兄感情津的态招度，程能在移某种照程度全上体遇现出口一个剑人的常人品壤，这靠也是表很多贩信贷茅员在吗尽职齐调查率时会肢重点属关注涛债务床人感振情经鸡历、岔婚姻龙状况汗的原转因。串素有扭“天员使投吐资第塔一人尊”之害称的馆投资彻人薛廊蛮子冈甄别所创业投者的主三大路原则悔的第沃一条悬就是析：要拴看看秤创业速者的曾配偶帖。曾成冬功投腾资了捕网易顾、中例华英叨才网阻的今般日资扫本掌乔门人哑徐新钻过去勤喜欢运说的黑是，“风虚险投浆资是愉个靠贞眼光款赚钱奏的行肺业，恶要挑更对行米业，角更得歪挑对陶人。忆选人至是门数艺术渣，除齐了做丽调研覆看数光据，遥还离画不开攻直觉输。女载性的维直觉贷特准粥，所惧以我忍总能革投对销人。艘”而在启接连永经历善了土脖豆网状、赶胆集网战和真充功夫拣三起类事件淘后，榆徐新究总结期出来圾的经疲验教蜘训是慈，选带择投离资对弟象时兆，除判了对胀投资页者和染他的需企业苏做调拳查外鲜，还每要扩油大调直查范据围：土“凡将是结挠了婚临的我店们要爸访谈余老婆陆，离骄婚的译我们嫌要访裙谈前宽妻，穷凡是太没结沙婚的存我们趋要访红谈爸过妈。惰”来自辜借款夺客户其的风密险关注辽不同植类型迎借款老客户扭的风节险特荐征老客键户/新客针户个人击客户法人忽客户单一壤法人望客户/集团六法人元客户国有愤法人/民营必法人继续长做老跌客户夜还是群发展巡寿新客剖户？张化胖桥：虫过桥显贷款挥是个盈陷阱如果登公司添不努勿力开禾发长党期客臭户，登只是配等银狮行给后一口息剩饭贯吃，葛永远险没有材竞争洁力。浴必须裳抵抗树蝇头烦小利检。银行嗓把过炎桥贷眨款介犯绍给违小额兔贷款督公司拾，其名实是巡寿转嫁短风险颤，是显在“荣排污伞”。洒只要逝市场膝突然嗓一变丙，或虑者政月策和恋监管赛规则画突然五一变职，小尿贷公棍司会扛死掉扛一大州批。漠而风饰云突曾变之匀前，组老天礼爷是往不会稿通知逗我们秧的。过桥异贷款伶的存卫在容瞒易把粉小贷测公司条的管坐理团幻玉队养原成懒栗人，苍容易伴废掉淹我们引的武贞功。做过唯桥贷奥款的辞小贷土公司杠在资芒金上斤难以网计划达，会冶导致奖资金前闲置学。“过桥私贷款近没意排思，标高利宁贷也驴没意棚思。昼它们促无法射持续组。做系微小您贷款串是长摔久之伴机。”集团示法人木客户跌信用销风险霞特征内部侄关联香交易辛频繁连环调担保苏十分滤普遍财务乔报表穿真实提性差系统脸性风洲险较大高风险醉识别靠和贷费后监绍督的锈难度强较大来自举担保翠方面暂的风除险来自壤保证拥人的宽风险贷款危保证检是由怪保证卫人以隐自身罩的财惰产提宾供的影一种旗可选奖择的驶还款俊来源壶，并污且只友有当宵保证斗人有滴能力攻和意饰愿代五替借夸款人锡偿还拼贷款嘴，贷奸款的麦保证扰才是度可靠宗的。对贷饭款保澡证的雨风险巴识别馆可从拆法律宵和经望济两彼个方害面进屈行法律蜡方面裹的风搞险识悄别保证然人是朝否具线有合底法资条格、诸是否继在有柿效保梅证期降间、活保证闻合同心的法蛇律效滩力如均何经济好方面仅的风蔽险识柏别保证屋人的疯资信格状况末、代湿偿债染务的超能力丸以及俩保证粉人的株履约嫂意愿关注惑股东班担保有可能排存在孕的风图险20蔑13粗年3派月2梳7日构浙江灯省高虏院作睛出解量散广旷利恒向的终取审判兔决。爽这也背是浙笨江首液家解幼散的岸小额泄贷款地公司真。广利眉恒的妈贷款柜模式畏基本展是由定公司浙股东开按投加资比傻例进查行一洽定比稠例的屯担保秃，或痛股东部间联丝式保来颈对外事发放决贷款吹的。登更多馒的情糊况是誉，贷才款基水本被货股东维作担棕保自运己借弟出去封了。由股面东以率自己约的出尊资额谋担保唐，表宜面上膜看这啦种模惰式几她乎没期有风挣险，桂但实而际却窝隐藏件了巨伍大的狡风险饺：“菠只要闷一个熊股东蚀担保舱出去躺的贷灭款收袖不回恨来，催或这衣笔贷输款出凉了问句题，毁其他案股东陆就会辣以此悟为要器挟，苏拒绝详把自府己名泻下担风保的恳贷款慌收回族，否件则会荒担心切自己止的投堂资血食本无怨归。妄”来自露担保堪方面糟的风晕险来自冲抵押氏物/质押笔物的医风险同样避可从映法律哈和经温济两车个方熄面进降行法律汗方面罩的风境险识坚别重点稍是识眠别抵辆押/质押蜘的合词法性醉和有矛效性救，包梳括抵旗押物/质押秤物是绵否真恋实、淡合法拴，抵呈押物/质押苦物的医权属铺是否聚明晰拒，抵命押物/质押烛物是比否按萝规定纤登记杀等经济押方面裙的风俭险识犯别重点把是识川别抵抄押/质押鱼的充照分性伙和可则靠性遮，包迷括抵涝押物/质押摆物的刘价值走评估参，抵讯押物/质押岂物的握流动阵性和诉优先葛权，肥抵押摄物/质押机物的灯变现橡价值依，公招司对钱抵押朗物/质押贞物的叼管理肺能力页等。关注撕贷款文抵押岸可能序存在贡的风搅险20宝10捐年4染月借剩款人酱杨某哈以其情位于认县城汽评估孔价值狐为7胀2.岁04弯万元江的房演产为毫抵押锹，向纵某小燥贷公络司申畏请到蠢一笔险28站万元辩的贷皂款。疗11唯月底便贷款时到期饶，借龙款人雀无法洪归还蚂，小猾贷公临司发顶现借灾款人瓶提供哀的房挑产抵贿押无井法执太行。用于牺抵押竟的房躁产由痛于报寨建手眯续不摘全，房产社证是杨某阴利用翠关系创从房愚产局欣违规唤获得胁的。滥事后玩房产赔局怕挨承担漫责任软，又芹将该课房产题进行锐了注掉销，船同时饲销毁渠了所房诚有资废料，疗声明殊没有舌对该慎房产隙办理里过房煎产证欧。最尽终法柔院虽赞然判胜决借额款人符归还丹贷款洪，但挨却判幻玉决抵海押合桑同无龄效。押小贷症公司网的贷悄款回爱收依奖然没滩有着蛇落。该借拉款人壳经营胡的粮押油公膊司是届当地禽政府谷大力辆支持笑的明蹦星企饮业，怕其本辫人在谣当地谷有一锅定的句社会虹地位边，小木贷公聋司将壳其视妨为“究优质草”客隙户，旦从而放松渐了对央借款捕人实繁际经驱营情睛况的疫了解窃和软婚信息窗的收啊集。在操藏作环冰节上离疏忽棒大意，如思管户赛信贷殖员声兔称在解陪同锣客户往前往珠房产壮局办京理手汤续过往程中浊因接停电话陷而没班有进姐办证拼大厅侄，借掩款人插独自伤办理错抵押做登记鼓手续吴。取叶得他宝项权梢证后何，也原进行尽任何奴查验毒。宏观务经济彻及自茧然环艰境风宇险主要岂分析腾经济辩环境歪、法邪律环第境、急科技液进步齐以及世战争喝、自耕然灾哪害和犬人口糊等各稿种自锁然和叫社会块因素透的变鲁化对驶贷款物组合堪的影虎响。行业灶风险冷因素如果揪小额狱贷款滴公司帮的贷杂款投签放过测于集卵中于锹某一锄个或词几个招行业户，当护这些漠行业指出现升产业键结构敲调整誉，或萍原材友料价驻格上哀升，仔或行混业内喝竞争吗加剧蝇等不伤利变驰化时误，这应些行啊业客庙户的妙履约支能力呈可能诱同时疼下降描，从游而给忠小额眨贷款献公司醒造成栏系统柱性的江信用蛇风险猜损失宪。来自花贷款毕组合粗的风刷险区域刮风险帅因素组合愧层面莫的区礼域风曾险分恳析主澡要关筐注的鄙是小果额贷何款公貌司在英特定坊区域絮内所柱有客抖户履映约情切况和臂综合客信用惑水平叹。具瓣体包区括：业务叶及客峰户是座否过老度集森中于艇某个吓地区居；业务欺及客滤户集婚中地委区的己经济樱状况来及其班未来勺发展关趋势彼；业务栗及客损户集萝中地巾区的弊地方肤政府文相关终政策灿及其粱适用僻性；业务锯及客晕户集懂中地殖区的刃信用建环境死和法驳律环贱境状垄况；业务桃及客欧户集耳中地摊区的揪其他申变化针。来自呀贷款佩组合逆的风沫险信用闲风险积评估信用搭评级信用饺评分贷款桑风险届分类定量旨分析希模型信用青评级信用削评级循是指机采用冈科学律的方充法对切借款概人按岛期足可额支蝇付债昼务本养息的型能力企与意邮愿进绕行判栽断，稼并将薪其结别果按宣风险塔大小喝分为梦若干尸级别来，每物一级握别用酬一个娃符号稳表示斗。信用使评级骡可分翠为外治部评灵级和欺内部阴评级塘两大吃类。外部泥评级由独是立的戴专业出性信摘用评币级机圈构（淹如穆锁迪）翠完成短，它破们从国事的捷评级章可以窑是有合偿的凡，即牺接受幻玉了某港评级跌需求桂者的屠委托脊，这乡丰种情废况下困评级厨结果穗通常缴是保渔密的物；也棵可以亚是无皇偿的腾，自罗主进宣行，维这种诉情况嫂下评趣级结谦果通往常是犁公开牛的，均其目悲的旨浪在提辆高评朱级机助构自段身的艺影响鼠力内部绕评级则是番由评脱级需辣求者他自己盒完成骗的，击其结终果不亮对外亮公布煌，仅杰供自兔己内屿部使记用。当对客您户进红行信咸用评牌级，杰利用庸信用海评级奥的结甘果管顿理贷屠款风谋险，迈是放浪贷机奋构的疑传统紧做法凝。信用眼评级小额闸贷款煮公司原的内验部信蝇用评闭级应麦包括冒以下猴两个洗维度斯：客户蜜评级，即隔对客崖户的醉偿债给能力饰和偿锈债意貌愿进珠行计曾量和您评价叨，进评而给丙出相听应的乞等级骑，综照合反升映该太客户扭违约删风险哗的大叙小债项垂评级，即倦对单唤笔贷露款本静身的匠特定锤风险葡进行修计量唯和评丛价，节进而代给出森相应驶的等雹级，既以反涌映该谎笔贷危款违访约风慈险的剑大小校。总的矛来说刃，客吼户信把用评晕级主丛要针难对借款舞人，其艇等级贿主要益由借获款人些的信闷用水糠平决吓定；汉而债赢项评眯级则外是在赞假设规客户辱已经围违约大的情吊况下暖，针绢对每笔连贷款本身劈燕的特铃点预沃测其扒可能融发生桐的损独失情安况。因此婚，在冲某个粪具体稻的小诵额贷孕款公音司，泰一个用借款春人只苦能有途一个纪客户外信用箱评级留，而想同一查个借访款人躲的不卖同贷碎款可栗能会目有不死同的单债项傲评级迹。信用袖评分按照瞒国际船惯例串，对票企业络类客夜户的辜信用授评估班常采伞用评缠级方箭法，民而对者个人奥客户稳的信浅用评顾估常朽采用锣评分既方法称，这犹是因似为个翼人客方户数恒量众闭多，迎历史顿信息暴的规擦律性址强，全可以歉基于楚历史须数据共统计格来描滚述其志风险颜特征减。二弦者的敢基本炭原理预是一耕样的痕，信犬用评杆分也巩是利资用那托些可破观察枣到的茫借款央人特啄征变胖量计搞算出晓一个波数值慰（即走得分赚），情不同翠的数贪值对踏应不居同的应风险个等级报。对宽于个框人客罩户而隙言，沿可观胜察到的的特蹄征变按量主男要包图括：湖收入奔、资斥产、逝年龄致、学泼历、隶婚姻话、职业业以凶及以臭往的盈信用骑记录坛等等尊。信用毙评分勾也分络为外部所评分和内部坊评分两种桐。通绳常情壤况下症，个猎人客旅户的符金融害活动撕并不探局限跨于一轮家金殃融机味构，杏可能宗会同掀时在睡多家以机构园拥有服账户滴或发肿生业冬务往凤来。胸因而束在大刺多数愁国家较，都粗是由致信用悔管理闲局或龟专业哥信用贪服务疫公司斤来从禾事个重人信犬用评饥分。晶放贷翼机构揪可以俘直接厚从这辫些信政用机扯构获康取潜雅在个忧人客险户的旁基本质信用慈信息根和信市用评泳分。的当然搂，对些那些趣往来序较多职的老米客户叼，放畜贷机互构也后会建善立起薄一套惜完整呢的内慨部信栗用评训分制这度。信用伏评分贷款魂风险贿分类贷款各风险迹分类由的主树要做弊法是故依据借款迎人还撕款可沃能性漠大小对贷能款进麦行分揪类。在具查体操要作时孩，贷会款风绩险分视类需件要考上虑的池主要收因素伙与信纯用评燃级/评分齿在内求容上要基本答一致亭，包妈括借格款人盘的财踢务与锐非财散务状谣况、也借款撇人的稍还款钞意愿钟、贷呜款方便式等终等。陆所不片同的迈是，茶贷款眼风险荣分类阀主要刷用于辣贷后睁管理守，更壁多地侍体现效为事后仗评价，其维目的横主要尝在于价：揭示际贷款桌的实旋际价饱值和纽奉风险蓄程度倚，真糖实、痕全面谱、动怜态的备反映率贷款脾的质名量，仪进而犹对不局同类脚型的菌贷款爹分门疮别类际地采环取措钥施；发现摩贷款仇发放袜、监零控、症催收亩以及为不良预贷款哀管理凉中存登在的碧问题猾，加缎强贷脊款管慌理；为计榨提贷斯款损陕失准呼备金排提供仍依据司。贷款吴风险奥分类通常抬的贷乳款风渴险分忙类包虑括正颤常、命关注饿、次夸级、宵可疑挽和损总失五捏个类婚别，佛其中嘱，后醋三类炸合称押为不季良贷耍款。正常：借裙款人纱能够练履行填合同坟，没汪有足奸够理犬由怀考疑贷脑款本拜息不熔能按跌时足船额偿挺。关注：尽含管借摇款人车目前请有能康力偿显还贷清款本诊息，单但存犬在一古些可耍能对岸偿还组产生塞不利条影响恐的因漏素次级：借妙款人恢的还暴款能伤力出轰现明址显问商题，分完全高依靠鬼其正测常经努营收伏入无号法足悠额偿布还贷地款本岩息，票即使税执行畅担保测，也话可能营会造舍成一碰定损元失。可疑：借扑款人聪无法瓦足额谱偿还跃贷款产本息柱，即贴使执扬行担郊保，量也肯宇定要灾造成右较大告损失绝。损失：在江采取动所有伏可能吵的措岂施或贡一切气必要低的法吃律程艇序之尾后，我本息突仍然活无法缘瑞收回弯，或孤只能娇收回牲极少肆部分且。定量乎分析杏模型随着芬定量侦分析寨技术毫的发袄展，剖越来象越多乘的计达量模跌型被趟引入苏信用断风险扬评估忍领域洗。相滨对于蛾信用喝评级茧与评搁分而俊言，械大多聋数计社量模液型所床给出随的结钞果更赏为简晒洁和局直接鸦。这堤里仅滑介绍草对小拼额贷傻款业票务有辫参照爽意义若的Z评分徐模型Z评分次模型衫始于19策68年，耕因具冷有较守强的元可操旱作性膜、适匹应性尸和预选测能袋力，蔬一经旬推出藏便在败许多尚国家盆和地昌区得数到推敲广和果使用嚼并取木得显非著的猪效果暑，成插为当垄代预话测企雹业违良约和被破产码的核落心分脾析方虫法之宿一Z评分务模型模型章的原朝理很松简单委：通沃过5个财慕务比联率，软构建脉一个雨函数护判别积式，斯根据岸计算肚结果衬与判乡丰别标字准的谎比较尚，决康定贷带款与朗否5个财扭务比炮率：训流动饲资金骆与总般资产尤比率控（X1）、派留存双收益猛与总甚资产进比率告（X2）、移息税怒前收撇益与堆总资烟产比慰率（X3）、买股权尊市值固与总昌负债絮账面武值比动率（X4）和龟销售叫收入违与总闭资产夕比率当（X5）构建仁的函摘数式照为：Z=影1讽.2是(X1)+扶1.提4(山X2)+禾3.闭3(引X3)+唤0.浙6(秋X4)+杨0.荷99道9(结X5)Z评分壶模型给定读的违挺约临梳界值出：Z0=2染.6毯75判别难方法鞭：如果拍计算范出来椅的Z小于2.独67苍5，借赌款人瓶就被博划入句违约促组；反之撒，如搭果计禁算出伤来的Z大于期或等仁于2.瓣67洲5，借寨款人贴则被悠划入正非违掘约组丙。当1.栽81＜Z＜2.巨99时，Al俊tm剖an发现脂此时帜的判株断失聋误较稳大，撑称该请区域巧为灰橡色区惊域。信用谨风险诉控制贷前油尽职券调查限额导管理弟和信愧贷审扭批贷后筛严格墓管理贷前译尽职锈调查尽职撕调查是指巷小额关贷款状业务争人员恼通过合现场钻调研奸和其鸭他渠鼠道尽诱可能旷地获弯取、危核实伏、分记析研浑究有膀关借恰款人述及有漫关信吃贷业径务、绝担保虽等方英面的袍情况猛，揭故示和瞎评估脂信贷爽业务淹可能喉存在降的风发险并浊提出虾应对忆措施气，从创源头柴上防湖范和说控制悼信用这风险船的发宅生。核心左：了解溜你的便客户鸭（kn息ow痒y隐ou冻r巨cu篇st愚om选er）方法愤：可觉采用们现场疾调查焦和非久现场剪调查暑相结聚合的悼方式腿，综脏合利酬用内参外部镰资源北，坚丈持做瞧到“听靠、查撞、核夫、析刚”限额哪管理抬和贷秩款审慈批限额兰管理限额傻是对厅某一赵客户药所确诞定的简，在冒一定傻时期逝内小杨额贷竹款公傲司能偿够接插受的颜最大朱信用污风险灵暴露牵。当尽小额弹贷款目公司倒认为违某一敌客户爸的信撒用风蔽险暴宁露超亚过既镜定限尤额时辱，信斧用政矩策中轿应建弱立特岔殊的巡寿程序鹊（如损更严罩的准薯入审百批、撑更高艇层次嫂的审鸽批等晌）来左处理忌特殊徒情况玩。限额悠管理园对控惨制小徒贷公塞司各沸种业戴务活扛动的晃风险汗是很什有必牲要的蜘，其探目的贼是确落保所桃发生乘的风垮险总那能被井事先散设定四好的赴风险垮资本惩加以亿覆盖亭。当裹限额雕被超坐越时背，必例须采案取各妇种措插施来奋降低满风险额。贷款狠审批贷款扬审批凝是在期信用垄风险浇分析弟的基节础上终，由谁获得剑信用床授权摇的审乞批人发在规隶定的资限额雾内，泽结合丙借款隐申请颈人的稿风险症评级钳，对田其信杠用风护险暴炕露进薯行详谋细的飞评估垮之后录做出铜信贷酷决策静的过趁程。贷款塑审批旋是小该额贷制款公餐司控财制风逮险的栽重要晒步骤峰，应休当完氏全独萝立于遵贷款货的营寨销和夜发放简。限额碧管理患和贷帜款审词批贷后奏严格幅管理加强优贷后舞检查倘，建隙立贷级款质柜量监款控制寻度和碑贷款傅风险脑预警补体系监督昼借款浊人的喜贷款穴使用锻情况跟踪愈掌握翻企业械财务烟状况柄及其抱清偿催能力检查饥贷款漏抵押峡品和猾担保话权益录的完近整性及时芽、足沃额计岸提贷泊款损篮失准垫备贷款沫重组及时地催收屡、追但偿与恨核销建立捞应急皆预案四、置操作郑风险份分析肃与控是制操作玻风险冶分析操作纱风险训识别操作粗风险居评估操作盏风险损控制内部头控制省环境沉与制铸度建暴设操作接风险鸟的转盛移与攻缓释操作拖风险屈识别来自柜人员匹的风吃险来自惊流程衡的风丛险来自犹系统刻的风课险来自券外部掀事件决的风嘴险来自成人员魔的风齐险内部堆欺诈内部福人作绵案：杆如假斧冒他盛人名罩义贷铃款，坐收贷越不入微账以晴截留莫挪用内外恩勾结遣作案失职庸违规过失宣，如吨粗心提大意当丢失谨文件未经狱授权宪的行遗为，润如擅孙自变倒更贷仪款审略批条堪件，艇擅自刚减免木利息越权站行为投，如妖审批粘人强辱批贷捐款知识尸和技员能匮父乏，短不能乔胜任傅其本姿职工弦作意识神不到片自己花的不特足能意菊识到们，但恐碍于乳颜面现不愿稼面对能意套识到伍，并蛛进而必利用泪这种情缺陷核心宝员工蚀流失俱导致衰关键妖的技碗术、叔信息涌和客购户流猾失公主眼岭市爬农村戚合作夕银行预信贷亦员田旁某在问20眨03闪年至罪20缺08读年间左，冒检充多睬人贷设取巨钉款。砖20罢13仗年5格月4抵日，赖被公即主岭霜市公跟安局华依法性刑事蔑拘留运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董事长保卢斯

我打电话给国际业务部催要风险评估报告，可那里总是占线，我想还是隔一会儿再打吧。

董事会秘书史里芬

雷曼破产是板上钉钉的事，我想跟施罗德谈谈这件事，但上午要会见几个克罗地亚客人，等下午再找他也不迟，反正不差这几个小时。

公关部经理贝克

我让文员上网浏览新闻，一旦有雷曼的消息就立即报告，现在我要去休息室喝杯咖啡了。高级业务经理希特霍芬

10:03，我在网上看到了雷曼向法院申请破产保护的新闻，马上就跑到希特霍芬的办公室，可是他不在，我就写了张便条放在办公桌上，他回来后会看到的。

文员施特鲁克

今天是协议规定的交易日子，我没有接到停止交易的指令，那就按照原计划转账吧。

结算部经理德尔布吕克

星期五晚上准备带上全家人去听音乐会，我得提前打电话预订门票。

国际业务部经理克鲁克

来自弱流程驰的风刘险流程丹缺失着或设廉计不遮完善流程易缺失贪，如暑规章兄制度晃的修楼订滞断后于搂新业物务流程锣设计驻不完瓣善流程司执行石不严冻格，雁如：逆程姻序发体放贷墓款贷后拣检查把未落挠实未按摄规定穴实行悠关系脖人回廉避未按惧规定极对集牧团客环户统摸一授塔信贷款艺档案河管理雀不规握范抵押赖权证稻未按忽规定巾及时扁入库来自朗系统恢的缺爱陷系统应设计没不完嗓善缺乏傍稳定砖性、目兼容爷性和循适宜告性系统盈本身以存在困漏洞系统词操作巴与维拌护不魄完善系统挂操作袖失误系统晓维护凉不善来自韵外部睬事件鄙的风馒险外部勒欺诈溜：骗亭贷监管抬规定疏变更激：出死台新疗规宏观限政策众变化政治计经济摆环境离变化自然烘灾害恐怖骄威胁操作对风险浸评估自我蛛评估荣法识别敢出小腔额贷菊款业忍务中决存在序的风咬险点佛，并蜓从损诵失金奋额和炉发生跑概率统两个躲角度得评估塔风险叮大小吨。常谁见的慌做法劲是绘敢制风谣险地石图流程开制图杜法将某要一业坏务的另操作秒流程劲分解魂为几抢个连环续的霸步骤域，然护后找物出产您生操讨作风锣险的竖关键潮部位具，并盯分析胜风险劳的大晓小。因果墓分析北法从现速实的崖或可茂推定偿的风柿险事尺件出技发，艺向后跪回溯纯以判耻别那乱些可会能的攻作用池因素致。记分抹卡法定性穗与定碰量分愉析相谁结合贷前尽职调查风险：信贷员未能尽职调查客户伪造相关材料贷中审批与发放风险：决策失误越权审批合同有瑕疵逆程序发放贷后检查与回收风险：检查流于形式利息计算错误未及时