第六章金融机构

FinancialInstitution第六章金融机构2023/5/242教学目的与要求：本章主要阐述金融系统中的金融机构及其功能。通过本章的学习，要求学生掌握金融机构的功能，了解商业性金融机构的分类及其各自资金来源和运用的特点。弄清什么是商业银行，掌握商业银行的表内业务，了解商业银行的表外业务；理解商业银行经营管理的原则和商业银行经营管理理论发展的三个阶段。对监督管理性金融机构、政策性金融机构和国际金融机构及其在金融体系中承担的功能有基本了解。教学重点与难点：本章的重点为金融机构的功能、商业银行的业务与管理。难点是商业银行的表外业务以及商业银行的管理。

2023/5/24§6-1金融机构的功能与分类金融机构是重要的微观金融主体，通过疏通、引导资金的流动，促进和实现金融资源在经济社会中的有效配置，提高全社会经济运行的效率。2023/5/244金融机构的功能信用中介分散投资风险降低交易成本提供支付结算便利货币政策传导金融机构的基本功能长期不变，但其功能发挥作用的方式、效果以及自身的性质和组织结构都是随条件和环境的变化而变化2023/5/245金融机构组织体系监督管理金融机构中央银行银监会保监会证监会政策性金融机构进出口银行农业发展银行商业性金融机构国内金融机构存款型金融机构商业银行储蓄银行信用社投资型金融机构共同基金财务公司货币市场共同基金投资银行契约型金融机构保险公司养老基金跨国金融机构国际金融机构国际货币基金组织世界银行亚洲开发银行建议修改为：商业性金融机构间接融资中的金融中介机构直接融资中的金融服务中介存款型金融机构投资型金融机构契约型储蓄机构投资银行证券公司证券交易所2023/5/247中国人民银行银监会、证监会、保监会商业银行政策性银行国家外汇管理局各种非银行类机构六大银行中中中中中国国国国国国家工建银农邮开商设行业政发银银银储银行行行蓄行银行中中国国进农出业口发银展行银行新兴银行招光华浦广商大夏发发交深民兴中行发生业信

恒渤丰海城市银行外资银行证券交易所信托投资公司财务公司投资基金证券公司金融资产管理公司保险公司2023/5/248§6-2商业性金融机构

商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金融机构。它们通过其业务经营，向政府、国民经济的相关部门、企业和居民等提供各种类型的金融产品和服务，从中获取利润并求得发展。其种类繁多，规模庞大，是金融机构的最主要类型，也是最早产生的金融机构类型。它包括两大类：间接融资中的金融中介机构和直接融资中的金融服务与交易机构。消费者及商业信贷股票、债券、商业票据金融公司债券、股票基金份额共同基金（投资基金）投资中介型机构公司股票和债券雇主交纳的资金份额个人养老金和政府退休金货币市场工具份额货币市场共同基金债券、股票保险金火灾及意外伤害保险公司债券、股票、抵押贷款保险金人寿保险公司契约型储蓄机构消费者信贷存款（股份）信用社（协会）抵押贷款、政府债券存款合作储蓄银行抵押贷款、政府债券存款储蓄贷款协会贷款、抵押贷款、政府债券存款商业银行存款类机构原始资产(资金运用)原始负债(资金来源)类型2023/5/2410存款型金融机构商业银行储贷协会合作储蓄银行信用社是指主要通过吸收存款来获得资金，通过发放贷款来使用资金，通过赚取存贷款利差获取利润的商业性金融机构一、存款型金融机构2023/5/24111、商业银行

商业银行的基本性质

商业银行是以追求利润最大化为目标的经营金融资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业，是金融体系的核心机构。商业银行是企业商业银行是特殊的企业不同于一般的工商企业；也不同于其他盈利性金融机构2023/5/2412英国的金匠1397年出现了世界上第一家银行——梅迪西银行;而一般公认的近代最早的银行(banco)是1580年建于意大利的威尼斯银行。后来，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1619年在汉堡等地都相继建立了银行。1694年，英国出现了政府支持下的第一家股份制商业银行——英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。现代商业银行起源于古代的银钱业和货币兑换业

铸币兑换商人最初只是单纯兑换铸币而收取手续费。由于保管业务和汇兑业务的发展，在铸币兑换商人手中积聚起大量的货币，这些货币进而成为他们放款的基础。于是，铸币兑换业发展成为银行业，既办理货币兑换，又经营货币的存、放、汇业务。文艺复兴时期意大利货币鉴定、兑换、保管和汇兑2023/5/2413现代银行的形成途径：从高利贷银行转变而来以股份制形式组建而成中国通商银行——由中国人自己出资开办的第一家商业银行，成立于1897年，总行设在上海。2023/5/2414现代商业银行的发展（1）贷款种类的多样化（2）贷款对象的多样化（3）获取利润途径的多样化（4）从单一业务的银行向综合性金融机构发展。集中化银行业的并购浪潮风起云涌，许多国家的银行业已为少数几家大银行所控制五个主要发展趋势2023/5/2415全能化商业银行有全能型和分离型两种模式，80年代以后，分离型开始逐渐向全能型银行转化。国际化经济国际一体化导致金融国际一体化；银行业务越来越多地超越了国界。社会化股权开放，很多已经成为上市公司。电子化自动取款机、信用卡、24小时无人银行、网上银行等等。银行内部的电子资金转账系统。20烧23轮/5释/1技816商业捧银行浇的职既能信用陡中介——最基危本的理职能竖：吸拿收存责款、俗发放掩贷款揭，从候而变亿社会易各阶影层的睛积蓄牢和收揉入为滩资本支付幅中介——充当馅客户指之间缝货币聋收付洪和结娱算的漂中介信用秋创造——对流智通工悲具和吴信用估数额组的创炮造金融只服务——分两订个层锅次：实现办资本脚规模迫的扩凝大和颗资本梦的跨揉时空的转移节约斥流通课费用加速辣资本兴周转“批发芹”服址务“零堆售”猪服务20良23创/5举/1斑817分业亮经营证和混槐业经特营现代拒银行弯的两龙大类还型：职能黄分工普型银呈行综合罢型银降行分业火经营适还是袖混业煌经营榴？分门终别类萄，各恰有专报司经营财各种盆期限乖的银养行业斯务及尸其他痛金融俗业务从理康论到槐现实幸的争嚼论20讨23炼/5究/1市818金融鸭控股稿公司——美国嚼模式螺的混剂业经蚊营以银知行、降证券驶和保沿险等践金融获机构苗作为释子公成司的亲一种港控股主公司庙，根逃据母饼公司宝的特绪点又事可以瘦分为睬纯粹苦型控忠股公诵司与己事业织型控钻股公晒司。金融错控股娃公司悬的优喉势：a.实现修金融痰业的迷规模甘效益躬，降教低成屋本、孝提高刚盈利玻；b.各类认金融稍业务状的结申合通帐过有谷效的满组合非有益粥于降田低经赢营风愈险，驱保障可利润记的稳买定性秒；c.可以紧充分摊掌握报企业川的经客营状嫁况，之从而互降低逢贷款较呆账纲率和渐投行姐承销心业务讽的风性险；d.为客书户提映供金社融“批一条誉龙”沫服觉务，心便利特金融库业务他的展浆开。20屑23妖/5忆/1李81920施23撒/5裂/1谦8202、储饱贷协羡会Sa化vi辣ng才s骡an泼d喘Lo喇an舱A悉ss烂oc往ia晴ti傲onA菜sa突vi梢ng蚊s尚an吧d览lo朽an筋a怨ss智oc捡ia奴ti晴on光i伞s每afi夫na陡nc兴ia蚁l织in柏st昂it纷ut哄io羊nth粒at棵s惕pe手ci穴al跃iz结es电i超n窝ac忘ce恨pt伪in拿gsa写vi黄ng弱sde路po质si舅ts塘a晶nd才m滨ak案in文gmo引rt端ga说ge弯l喷oa基ns.砖Th症e若te紫rm轮i抗s乞ma疤in享ly粱u笛se庄d悠in择t施heUn滩it捎ed曾S蛇ta笛te举s;旬si诱mi给la国r案in酿st描it枯ut沉io闸ns坊i诉n农th勾eUn雁it种ed躬K询in索gd旱om,Ir毅el滋an甘dan严d单so绒meCo载mm袋on监we顾al铃thco竭un琴tr抄ie渗s扁in蓬cl筐ud爪ebu为il罩di就ng鞋s供oc弱ie创ti羞esan偿dtr型us笋te为e杯sa迹vi士ng锣s键ba肿nk践s.th违ri涂ft19状80年代菜的Sa垦vi炉ng缎s摊an火d采lo仔an军c醉ri询si档s20效23灭/5资/1驻821合作拉储蓄叶银行巧（MS惕B）始驴于18图10年的让苏格葛兰，19世纪舰中期脖扎根荡于美秤国储蓄答银行芽归存喇款人羞所有瓜，没课有股枯东。松在留夸出必校要的浑准备俘金后横，所秘有的娱盈利洋都要等作为盖所有斯者股笛息支披付给筒存款丽人。匆主要谢资金辞来源谋为存格款，醒主要物资金锹运用毅为按贞揭贷至款。课由于骂其资陷金大扫量地浊集中以在期躁限较冻长的刘按揭羞贷款甲上，续与商察业银乘行相云比，施其适辞应金共融市互场变啄化的丽灵活干性较糟差。3、合载作储逐蓄银轨行Mu沈tu锤al倡S垫av悠in附gs他B沈an峰kA辉mu产tu气al胡s宋av热in托gs壤b衡an义k咱is宅afi登na鄙nc欠ia剧l杀in即st讯it盏ut圆io生nch手ar纹te眉re滑d楼th阳ro潜ug半h洋a机st至at终e亮or锄f武ed秒er导al坟g讨ov派er每nm潜en析t琴to形p姨ro掉vi乐de疏a店s站af拖e参pl绪ac协e蹈fo勇r猛in粘di微vi删du惹al较s习to船s耕av迹e恩an如d继toin油ve狭stth迎os经e邀sa四vi倚ng焰s撤inmo成rt只ga饭ge乔s,lo毒an滑s,st搂oc愚ks,bo箭nd贞san问d灯ot份he属rse宗cu批ri乓ti请es.20悠23慌/5绍/1钟822信用角社（CU繁s）——相对昼规模踩较小漫，是铲由消躲费者快自发轧成立粉的储笔蓄和泳贷款优机构——始建忘于二思十世哈纪，文它专僵门为赞工薪务阶层纤提供呆贷款桥。信知用社退是由淘社团民、大秀学或铅某特庙定公益司或抹团体默的成劫员组学建的返。他结们向旬成员令发行唐定期貌存款厅（或辆称为低“股搏份”犁）并浙把这造些资遍金贷轧给其翠他成雄员。我国壤的信委用社添？农村砌信用牢社和托城市类信用锣社4、信服用社Cr番ed浇it糠U攻ni腐onA筒cr良ed个it素u应ni啦on胞i族s邪aco唐op块er梁at唐iv庭efi以na菠nc浊ia市l环in甩st润it露ut晨io延nth汽at杆i吃s齿ow甚ne壮d腐an档d凶co绕nt殃ro讯ll巩ed春b祝y献it抛s班me猛mb程er然s,桂a顿nd苦o挤pe射ra决te挺d型fo鞭r论th座e掌pu貌rp犬os榆e勉of烛p私ro避mo按ti敲ng渗t席hr祥if伶t,坊p句ro疤vi朽di张ng阿c幸re锹di奋t常at桨r牌ea誉so猾na瓣bl秒e同ra忆te刮s,童a青nd访p泊ro掩vi旺di振ng纲o深th钓er解f湖in墨an宴ci污al单s叼er裳vi纵ce黄s鼠to纹i雷ts格m垃em杆be萝rs渠.20敬23摘/5件/1暂823来源方项目

FundsSources大型对中小型一、各项存款

TotalDeposits

1.单位存款

CorporateDeposits2.78

其中：活期存款

DemandDeposits1.78

定期存款

TimeDeposits2.12

通知存款

NoticeDeposits1.69

保证金存款

MarginDeposits1.15

2.个人存款

PersonalDeposits0.71

储蓄存款

SavingsDeposits6.93

保证金存款

MarginDeposits7.03

结构性存款

StructureDeposits0.27

3.临时性存款

TemporaryDeposits3.98

4.其他存款

OtherDeposits1.74二、金融债券

FinancialBondIssue0.91三、向中央银行借款

BorrowingfromtheCentralBank2.36四、同业往来（来源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)0.01五、其他

OtherItems1.04资金来源总计

TotalFundsSources1.59运用方项目

FundsUses大型对中小型一、各项贷款

TotalLoans2.15（一）境内贷款

DomesticLoans2.16

1.短期贷款

Short-termLoans1.19

2.中长期贷款

Medium&Long-termLoans3.04

3.融资租赁

FinancialLease0.00

4.票据融资

BillFinancing1.19

5.各项垫款

Advances1.18（二）境外贷款

OverseasLoans1.05二、有价证券

PortfolioInvestments3.87三、股权及其他投资

SharesandOtherInvestments4.88四、缴存准备金存款

ReserveswiththeCentralBank3.03五、同业往来（运用方）

BusinesswithCounterpart(onuseside)1.87资金运用总计

TotalFundsUses2.5220叶23善/5断/1匆824截至20版10年12月份爆末，掉银行牛业金依融机献构本秆外币仪资产缠总额恐为95拢.3万亿征元，史比上拒年同隐期增仆长19共.9赶%；负康债总辩额89炼.5万亿析元，悠比上化年同门期增沙长19碎.2陷%。20友23浆/5钻/1临82520概23破/5映/1民826契约橡型储赚蓄机蛇构（Th故ri扶ft超I拨ns勤ti删tu秃ti菌on悲s）通伙过长捐期契冷约协掘议获紫得资亦金，马并把谦它们渡主要填投向济资本增市场——即投贿向长宿期的莲股票株和债厘务工饼具的裁金融染机构势。这类唤机构肌包括蝴保险沟公司植、个庭人养作老基裂金以从及州款和地越方政涝府退攀休基阀金。由于迷契约镇协议拘要求佣保险担单持寺有者益和养扩老参柏与者喜定期纤交纳杀一定源的资雹金，任所以挂这些却机构肃拥有贤相对嫁稳定薯的资童金来量源。筐同时烧由于姨资金钱的流冈入和猴流出持都是却相对旺稳定跟并可它预期歌，所脱以对锤这些绵机构口资产有管理透并无榆较高于的流折动性鬼要求拴。二、宣契约笑型储此蓄机增构人寿起保险谊公司财产隙及意静外伤宽害保勾险公绢司个人摄养老逐基金沸和政露府退构休基泛金20猴23蚊/5烛/1象827投资肿型金验融机枝构主劲要包座括共饰同基羡金、甩投资太银行臂、财颈务公狂司和稿货币绢市场跑共同胞基金服。这些暴投资桑型金疼融机罗构提失供的录优势巨有较宴低的谣交易公成本遥（通炉过大横量买遣入而惯取得穿），刷对共喘同基米金管恶理而呜获得蹲的金等融经停验以烂及相标对个街人能耍做到短的更狐多的哪分散旅经营齐。近云几年裙，投慎资型耳机构肆数量侵剧增芽。三、锦投资仆型金戒融机乡丰构共同甘基金追（Mu嗓tu备al旦F丸un革ds）货币扒市场乏共同域基金笛（MM教MF鼠s）财务花公司家（fi符na摊nc蒙ia勺l根co流mp接an砖y）四、摩金融想交易乌中介只是欠为直钢接交班易提色供服眯务的蹦金融雾机构新，并祝不从原事以于出售跃负债喉凭证防获得扔资金雄然后孤运用假这些买资金松去购蒙买金狭融资抚产，投资举银行况、证昏券经邀纪人组和交技易商慢、有美组织茄的交劲易所投资杂银行侮（In唉ve闷st伟me指nt旬B胳an蕉k）证券欺经纪客人和址交易这商—证券轻公司证券颂交易辰所投资呈银行常和证雪券公帖司是从喉事证着券发喷行、干买卖栋、以找及协艇助公惩司进握行兼秆并和饿收购耽等业馅务的揪非银赢行金贫融机线构。业务库：证券尘发行嫂、代煌理买劫卖等灭金融弦性业练务；食－－沿包销锯、代闭销证券毁经纪反商（br双ok例er）为企鹿业重甘组、乱购并苹等做意投资马顾问约的策补略性抚业务圆；基金战管理沉、风两险管贫理和侵直接体投资约业务。自营催证券拍业务投资楼银行糊源于18世纪破中叶毙的英浮国商庆人银狸行，闯最初神专事均政府波债券商的销徒售以纯及企姐业票跪据的陷承兑衡与贴撒现。投资闻银行赞在世点界各医地有向着不淹同的台称谓歼，英翻国、甘爱尔阀兰、裂澳大排利亚自仍旧娱沿用渔商人孟银行屿一词努，而屈德国系则称动为私默人承催兑公蹄司，脚美国橡一般杰称之园为投谢资银仍行，递中国骨和日虏本则静多半大使用箭证券薯公司雾的流便行称理呼。现代受投资累银行驼产生匙的标志负是19峰33年摩份根士顽丹利公司谦的设写立。窝这一畏年的3月9日，抹美国暗国会柔通过拿了《格拉恐斯·斯蒂冷格尔聋法》(证券戚法与恋银行负法)，银预行业输与证仁券业宏完全屿分离阵，摩璃根士雀丹利明于是铸从JP摩根轻脱胎亚而来用，与亦商业困银行番分庭平抗礼鼓。投资哄银行两传统狼职能链是认揉购和或包销烛证券森，所石以又泄被称意为券愤商。但因而琴，投鞋资银截行不躺是通锅常意赢义上热的银腰行，拘而是暖在一承级市棍场上座帮助片证券名发行版方承挖销证逼券的或金融湿机构淹。一家迅公司耍如果怨想通槽过股爬票或杂债券耗进行继证券达融资裤，一危般需姜要利遵用投辟资银锤行的剖服务俩。摩隐根一冬士丹甩利（Mo糟rg验an握-S漫ta涌nl绢ey），拒美林悟（Ma驳rr惰ie敞L吵yn啦ch荷e），售所罗贝门（So禽lo贯me顶n即Br堡ot中he蛙rs），剃戈德炒曼一勤萨克签斯（Go衡dm劈燕an谜-S乱ac圣ks）等咳，都努曾是柳著名锁的投烂资银岁行。中国最国际吉金融萄公司华尔沸街金册融风惯暴中许的投歼行与脊商业裂银行20王08年3月美上国第五大矩投资要银行筒贝尔束斯登被迫隶贱价别卖给擦摩根乎大通20记08年9月15日，头由于漆巴克造莱及胖美国填银行迅先后云退出韵收购受谈判生，拥睁有15捎8年历喉史的判美国第四悟大投雨资银题行雷真曼兄肯弟宣布漠将申锹请破登产.拥有94年历额史的美林躬证券(第三破大投洞行)也同戴意以50菜0亿美却元的头价格会出售期给美敏国银酷行摩根位士丹动利和巾高盛四股价岔分别瓶挫跌43蓄%和27恐%20滥08年9月21日，扬美联锄储突沾然宣盆布，朝已经治批准宾了美国挽最后买两大撇投资止银行泰高盛浪和摩李根士喘丹利远提出灾的转边为银行旗控股添公司的请批求美国常金融荡监管驱部门芳于20炸09年10月30日宣剖布关贴闭9家银迟行,创自咳金融吼危机讨爆发稀以来息单日阿银行玩倒闭害最多含纪录裙。至喜此,全美笼今年曲有11劫5家银滤行倒摧闭。“短期”内,所有湾九家煌银行促的分蔽支机苦构都脆将重饱贴U.孝S.肃B肤an掏k的品鸭牌.U喊.S胁.崭Ba脚nk是U.益S.版B份an冈co餐rp（美焦国合摇众银阔行）略在加涌州的禾重点可分支很（以18焰4亿美脾元的尤出价链）20偷23贸/5滑/1晚833一个问永恒割的、间事后重的等造式：资产=负债+所有僚者权理益§6瞎-3商业庙银行谋业务字及其耽管理20姜23浓/5云/1相83420北13年3月中阔资全舒国性织大型庸银行串人民捎币信接贷收冈支表单位血：亿仁元项目Item2013.03项目Item2013.03来源方项目

FundsSources

运用方项目

FundsUses

一、各项存款

TotalDeposits544524.78

一、各项贷款

TotalLoans353984.36

1.单位存款

CorporateDeposits241190.18（一）境内贷款

DomesticLoans353205.01

其中：活期存款

DemandDeposits107186.53

1.短期贷款

Short-termLoans100783.08

定期存款

TimeDeposits68208.69

2.中长期贷款

Medium&Long-termLoans245703.07

通知存款

NoticeDeposits7006.43

3.融资租赁

FinancialLease

保证金存款

MarginDeposits16588.65

4.票据融资

BillFinancing6486.90

2.个人存款

PersonalDeposits288956.29

5.各项垫款

Advances231.96

储蓄存款

SavingsDeposits282787.24（二）境外贷款

OverseasLoans779.35

保证金存款

MarginDeposits79.08二、有价证券

PortfolioInvestments130945.46

结构性存款

StructureDeposits6089.96

三、股权及其他投资

SharesandOtherInvestments

6694.92

3.临时性存款

TemporaryDeposits883.99

4.其他存款

OtherDeposits13494.31

四、缴存准备金存款

ReserveswiththeCentralBank

97768.94二、金融债券

FinancialBondIssue61892.25三、向中央银行借款

BorrowingfromtheCentralBank421.81

五、同业往来（运用方）BusinesswithCounterpart(onuseside)

40119.42四、同业往来（来源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)29858.04五、其他

OtherItems-7183.78

资金运用总计

TotalFundsUses629513.10资金来源总计

TotalFundsSources629513.1020帖23塘/5未/1状835（一诵）银毅行资虽本1、银己行资孕本的他重要冰性银行件以及眠整个在银行庙系统池都是赚依靠尖公众哈的信逐任生千存和仗发展仅的，勒而银惧行资泡本是州银行易所有挠者的绍净财暗富，陈也是它银行惭能够春承担嫩的最夕大资沟产损泽失，健所以渗银行层资本季是公腔众建土立对祸银行揉信心哄的支蓬柱。2、银锻行资斯本的注构成普通洪股股本永久野非累揉积优会先股核心呢资本公开溉储备的：股涨票发坡行溢赴价、得未分贩配利妹润和沫公积谎金等附属是资本龟：未夫公开速储备玻、重味估储语备、痒普通胀贷款圈与证缝券损捧失准砖备金迎、混合嘴资本御工具拼、长逗期附杂属债愁务等3、银吵行有帅持有摊低资屑本的冒动机？一、食表内垄业务20崖23足/5置/1筹836（二飞）商垮业银咬行的狠负债盲业务负债音业务芽是银机行形局成资凡金来贞源的狗业务1、吸框收存裳款这是给银行乱最重魂要的兄负债户业务对于服银行播来说毫组织译存款运始终匹是获匹取资插金的孟最根其本途土径传统逆的分怨类：活期册、定岁期和绸储蓄金融也创新脑后，倦美国很的银穷行存佣款则星分为刺：交易得性存托款：隔不付须息的途活期存存款可转项让支跳付命文令帐宜户(N载OW至)自动趋转帐涛服务浙帐户(A移TS蹄)货币克市场睛存款塌账户械（MM淡DA）非交食易性鲜存款辰：定毯期存撤款储蓄际存款20苦23消/5求/1神837存款梳货币圆银行棒拓展健中长聚期金还融业资务的瓜需要沈；不同蒜存款依类型盒的特催点决撤定了个这一肠结构涨变化拾趋势陈；金融办创新谱引起坑的资纪产证羞券化棋大大符提高统了存裂款的中流动仆性；电子陡信息舒技术馋在金贫融领咏域内片的广趁泛运岔用；国民纵收入萍的增艺长是答储蓄口存款挡上升任的最其根本抗原因看；通货蔽膨胀愁现象评的影椒响存款似结构彼的变拢化为什户么20世纪80年代旗以后戴，银狮行的菌定期丸储蓄去存款羽在存垄量和铸增量充方面柜的增拦长幅张度均呼超过兼了活粘期存向款？联系茅第二柳章中匀的货敌币结照构20萄23是/5筒/1摸8382、非辆存款择性借匪款非存喝款性没借款粱不包射括期乳限较料长的挽资本格期票字和债逢券（1）同蔬业拆亏借（2）结损算过甜程中处的资妹金占帽用（3）证珠券回鹊购协渔议借周款（4）国机际金恭融市粱场借教款（5）发籍行金识融债擦券（6）向彩中央剧银行当借款再贴骂现再贷筝款20族23即/5慕/1橡839（三澡）商责业银谦行的谊资产侍业务资产吉业务洞是存阶款货竖币银奏行的焰盈利羞业务1、现任金资赵产主要魂构成扣：流动贱性最陡强、沟盈利摧性很累小，雄地位吹极其竖重要亲，是裤银行姜的一凑级储胡备库存幕现金在中燃央银喝行的秃存款存放哗同业托收由未达范款项法定舍存款洞准备描金其他惨存放箭资金超额己准备呈金20押23垃/5巨/1揉8402、银孝行贷驰款银行廊贷款甘是存滑款货要币银增行最烘重要市的传谱统资俯产业顿务，凡流动铅性比直较低坝，但酷其收背益率销在各旺种资愧产中摆也是颜最高秧的，撕构成匹银行咐最主柱要的孕收入苗来源滔。不同送的银壮行贷骡款划茫分标情准有途不同除的贷宋款分篮类银行宿发放晴贷款撤的原易则如何留防范膏和控懂制贷卷款业估务中丛的各里类风紫险贷款目的价突格=利率焰？20晚23立/5联/1惜8413、证稼券投塘资银行谈开展货证券赌投资动业务改的目居的仍然然在胡于追齿求安业全性请、盈径利性滩和流附动性烘的提呆高便于乒商业腾银行脑优化粒资产过组合曾，实出现高的收益馆、低刮风险便于驱商业僵银行鼻进行悔流动宽性管鸡理主要鸭的投贡资对滚象是信用傻可靠奥、风孤险较浅小、绸流动告性较军强的国祥库券僚、政监府公洋债以啄及大梁公司不票据勿与债斑券等拨；这沾些标救准化捎的有芒价证川券，虑尤其布是国老库券监买卖稿业务摧的出盯现，旗使得贴银行倘的投鞭资业恰务兼摆备了二级朵储备的作绳用。便于暮中央震银行繁通过筝公开烂市场疼操作富来执柔行货可币政杆策4、票干据贴续现20录23炕/5复/1涨842二、颤商业脾银行些的中要间业党务和黎表外肾业务中间容业务纯是指为信用血业务岔以外垫的、务银行膜不运址用或迈少运泥用自朱己的步资金宽，通棍过替南客户水办理亦支付求和其璃他委症托事湿项而增收取医手续劳费的纪业务雹。表外逼业务莲是指走银行脖所从落事的薯不列椒入资共产负侮债表待、但逗会影矩响银罩行的丛营业抛收入奖和利供润的弦业务宅。广义康的表此外业忌务包耗括中唐间业肿务；性狭义诸的表盒外业恋务虽乏然不珠直接污形成尼资产劣和负透债，但却是克一种亮潜在威的资班产或筒负债鸭，在挡一定概条件潜下，抢可以蜻转化胶为表榆内业致务，布因此证要承势担一孝定的障风险，如值贷款喂承诺隆、票淡据发烂行便艰利、慕备用移信用惨证、联互换监业务闷、期虚货交第易和至期权狐交易呈等。20世纪80年代去后期尖，表淡外业触务的胡收入沫就已染经成倍为西嘴方商怪业银华行最夏主要潜的盈遵利来巩源了中。20惑23纸/5橡/1市8431、中储间业娱务银行委凭借在自己苦在资菠金、匠技术莲、信臭息等颠方面询的优威势，费积极暴开展叠内容每丰富永的中橡间业怜务，糖促使著银行释利润弟增加消，而钳且仅纽奉仅承鱼担较浅小的尽风险飞。目前邮，国隆际银渔行业麻界开屿展的架中间与业务初多达殊上百火种，距比较王常见欺的几孙种中甜间业捞务有隶：结算业务代理业务金融租赁业务电子服务与咨询业务信托业务信用卡业务20批23科/5梯/1婆8442、狭犬义的爸表外椒业务承诺担保衍生简金融腥工具投资滚银行勤业务证券船的承辽销、合代理稻和证颂券做猪市等商业由银行饶以证纵人或职保人挡的身加份接钻受客及户的笛委托舞，对算国内分外的姥企业悦提供织信用颜担保煤服务饮的业权务，绳即商君业银馆行为闯交易膨活动犁的双借方中摔的其辟中一随方（魄委托抢人）洗向另妹一方帝出具站书面紧担保塘，以角保证江委托倚人届确时履瓶行债你务或刊合同钓义务倾，一迎旦委纪托人洽不履雕行合蚕同义煤务，杆则银硬行负园有连齿带赔苗偿责直任，餐因此脾，担阴保形袭成了财银行逼的或略有负京债。倡担保切业务飞包括银行掠承兑泼汇票、信风用证僵等。20键23挣/5甲/1葛845三、幻玉商业津银行拿的经稍营管妹理目暴标商业曲银行徐的性很质决眼定了束追求点利润锐最大攀化是旗其开部展一顶切业检务的塔根本滨目标幼；商业钢银行田的业咐务特础点和毅环境沫决定趟了其馅追求刊利润糠最大弦化的蒜目标爹；提高忙效率畅的管阵理目馒的也烛决定规了商倚业银厌行的木目标勇是追化求利丛润最绕大化银行斩经营华管理悲的最蛙终目芝标——追求漠利润及最大剖化20盲23剂/5龄/1浑846四、仙银行洪经营狱管理够的一饥般原壶则安全炕性、点流动胃性、境盈利垃性1、安竖全性钟原则场：这是幻玉银行贝在经答营活期动中教首先鼓要考而虑的帆一个芝问题弓，因浆为银勒行业幅是一府个风淘险高私度集勇中的框行业贞。安全寨性原震则就充是强殿调银淘行要婚保持使足够漂的清榴偿能豆力，室经得睁起重碎大风弟险和骂损失简，尽狡量采是取必浅要的呆手段均规避谎和降蜜低风时险。安全漫性并哨不是栋要求恳银行续业务煌不能是承担构风险宜，而城是要灿控制便好风辛险暴佛露的场头寸目前泉，银持行面途临着公各种苹各样鄙的风河险：传统勒的信味用风尼险、延利率腿风险他和流晋动性刺风险近年伴来的乓国家闻及转笛移风净险、姑市场侦风险馆、操恩作风端险、菊法律坑风险梨等20辣23孔/5徐/1名8472、流写动性化原则锤：是指位商业备银行蜂保持阀能够贯随时扬以合感适的忘成本票获取长可用猜资金狮的能迟力，柳以便摩随时喜应付窜客户颈的提局款要划求和丘满足哈必要跟的贷跟款需追求。流动氏性的慰要求药从根育本上缺说是服由银钱行的央经营冬性质县所决希定的注意汤区分融两个硬概念吴：流震动性芒不足水和资拿不抵减债抗“鸦停兑遥令”焦与“垫民国利第一竭理财锁家”甲张嘉腊璈银行滥要保组持流哑动性着，可躁以从垦资产反和负振债两鹿方面摘来获拌得20碑23皆/5价/1福8483、盈错利性芹原则火：即银快行保坊持获得取利切润最倦大化岸的能异力。伟它是胖银行耽经营否的内扭在动汽力，故在一沉定程乓度上酿指导蔬银行瓶投资宏行为价，引怨导资蛮金流全向。评价盈银行依获利艳能力治的指唇标银行害资本强收益阀率金融鸽资产耻收益饶率三原抗则的比统一不与冲渔突安全糖性是琴前提岁，流服动性呢是保刮证，裤盈利立性是岔目标20万23差/5你/1责849存款情货币粒银行悼的经混营管柱理原测则比执较经营管理原则本质含义提出原因实现措施安全性足够的抗风险能力健全经营、保障资产安全避免挤兑和倒闭风险自有资本少各种风险的存在加强筛选与监控资产分散化资产负债匹配流动性保持清偿力满足客户提存、银行支付以及贷款展期等需求集中在负债方面：存款职责；客户争取等保留超额准备金保持资产流动性负债合理、融资渠道与融资力强盈利性经营目标改进服务、开拓业务和改善管理的内在动力企业性质的要求提高抗险缓冲增强客户信任和银行竞争力增加收益减少支出20爸23户/5张/1努850五、脂商业羞银行还的管拢理（一昆）管酒理理坏论的名发展资产桨管理躁理论负债动管理因理论资产采负债综合催管理目标雪是实厦现资糠产的马最优飘组合文，对结已有脑资产哄在现劝金、贱贷款城、证沃券投卧资和驴其他惭资产恐之间章进行撕适当结的分加配。银行脉没有鼓必要姐完全相依赖寄资产开方面披来保焰证其速流动菊性，躲可以预在必仰要时障主动委地负扇债来哑筹集范资金欣保持截其流希动性渣。将资肢产和委负债陪视为狮一个铲整体袋，通洞过资秤产、功负债咏结构磁的共伟同调今整和井从资钥产负位债两尼方面坦的配母置过业程中砌进行炒全盘硬管理20避23恶/5乔/1平851（二帜）商壶业银提行的妖一般萍管理银行数的经绝营活分动以颂追求允利润脾最大五化为碧其最车终目忽标，讯在这规一过尾程中稠银行派对其里资产至、负昨债和旱资本砌三方威面的胃管理掀决策小是关姿键因胖素。怨所以具，银看行最远关心毛的问根题是珍：当存款外流时，如何确保银行拥有充足的流动性持有违约率低的资产并实现资产多样化，不断降低风险如何以更低的成本获取更多的可用资金确定银行必须保持相应的资本金数量，并获取所需资本金流动烦性管黄理风险管理负债含管理资本雷管理流动爸性管特理和估准备彩金的鸦作用1、流埋动性挖的作乎用（1）可誉以证割明该室银行蹈安全树的，茧有能展力偿泊还自康身的迁负债井；（2）保足证银悲行履登行承鞭诺，弊维持摊银行叫与借宿款人麻间的喘正常断借贷陶关系洲；（3）可签以避喘免因狡资产探售让报而产畜生的自损失魂以及忠降低棕银行浪购买酷资金墨所必洒须承膝受的告风险肚贴水究；（4）可矩以使各银行冲避免蒙在央毅行的鹊再贴腔现窗仅口滥盐用自海己的则借款讨权利2、保龟持流松动性盾的资称金来轮源（1）资怨产方——即内罚在来切源一级巾准备酒：法定赔准备无、超利额准望备二级泽准备准：短期在政府蔬债券（2）负禾债方——即外次在来蜘源在合拖理的领价格浇下具特有更惩多的扶融资脊渠道扒和更孤强的迎融资多能力3、商亚业银租行持榨有超技额准警备金巧的作窑用为什昼么尽满管贷煮款和呢证券搭可以动获得乖较高惰的回梯报率区但银咸行却括还要闯持有赵超额抹准备款金？因为胜超额章准备撇金是渡对存斩款外腰流所压引致滤的各便种成本龙的保万险超额荒准备基金的鼓成本企和收糕益：有机生会成汇本减少跨引致钩成本权衡准备唇金充享足：存款爪外流崇不影窃响资受产负坦债表撇的其倒他部胀分。准备煎金不勒足：(1侨)借款(向银闸行、立企业核或央鸦行)；(2各)出售编证券拆；(3着)收回状贷款耻或出沙售贷刚款。a.法定雨准备挪金10羽%，准正备金乎充足泻，存厉款外欧流10洽00万资产跳负债准备拔金20摔00存款10协00迁0贷款80殃00资本歼金10成00证券10掘00资产服负航债准备锯金10蜘00存款90乳00贷款80骡00资本敬金10烫00证券10奴00只要帖银行径拥有彼足够矛的准艘备金俯，存励款外渴流便赤不会泰给它招带来跃任何识新增拖风险但会苹出现惠机会竟成本b.没有仆超额反准备免金资产绒负拴债准备奖金0存款90衣00贷款90渗00资本筐金10颗00证券10设00资产娘负第债准备信金10彼00存款10去00款0贷款90上00资本竹金10阶00证券10意00向银环行或母公司烘借款价：成廉本为倍利率资产路负债准备旬金90蒜0存款90祸00贷款90判00借款90慌0证券10蝇00资本说金10婶00资产逼负攻债准备谎金90梅0存款90叮00贷款90辜00央行装借款90袜0证券10认00资本春金10匆00向央东行贴批现贷驶款：支付凳利息处，引忠起监咳管方霉关注出售吩证券梢：经纪蚁人手葡续费县交易配费用丙、价饱格波怠动减少晌贷款(客户问流失)或卖让出贷粉款(缺少草购买字者且上售价壶低)资产由负遮债准备睡金90斧0存款90互00贷款90殖00资本积金10禽00证券10血0资产科负债准备踩金90签0存款90适00贷款81米00资本盒金10踏00证券10感00主动劣吸收脉现金杜存款寨：被动号性、贱不确拘定性资产计负债准备斑金10馒00新存焦款10版00贷款90祥00存款90准00证券10揭00资本专金10锡00结论叹：虽然揉商业砍银行黑可通指过资啊产和检负债逆两方伐面进罚行流刺动性财管理痛，但波任何殖一种苍方式堂都会池带来辰成本盼和代雁价，童其中劲减少路贷款什或出工售贷干款的戒代价通最大犁。总结资产苍方面杀：保留稳较多织的超元额准制备金芝（代窝价是机会塔成本）；保留葡流动皆性较葬强的腿有价丸证券所尤其层是政廊府债笑券，棵通过秃出售斜债券绳获得飘（代费价是债券似交易签成本腿及价异格波股动损济失）收回绵贷款米或卖伤出贷笼款（暖代价课是得罪嫂客户胳，导贯致客邀户流敬失，症而且利中断惧物质些投资假的连纺续性候；贷受款出托售则耐可能辆售价桐较低）负债面方面毅：保留扇畅通竞的同敢业拆硬借、盏向中纵央银斯行借替款的坊途径（代策价是损不断起变化奖的市剧场利仗率以工及银肚行信周誉的多损失赚）吸收嫂存款苗（很陡被动察，几贡乎不耀用）商业绘银行他追求判的是谎成本洪最小机化下扛的准绣备金片适度为持有书额一般估不用20席23后/5蛮/1穷859资产逼管理——信用世风险陆管理梯和利饰率风浮险管脱理“没有扬良好订的风豆险防统范意墨识和戒良好迎的风尺险管租理水燥平，税银行北的经聪营和质赢利笔能力疼就要事大打漏折扣面，甚晴至会符影响瓜到企项业的客生存芽。可茧以这跌样讲扔，风享险管忧理是绑商业肃银行免的核迹心竞啊争力匠。”银行纠总是悄力图报找到缎愿意谋支付铃高利熊率而外且看埋来不庭大会榨违约绪的借爬款者贺以及隶回报远率高扔但风朱险却稻比较旧低的递证券静，同箩时通师过资防产多惭样化环求得伤风险损最小茂。但是睛，信堤息不殊对称昨引起庄的逆抓向选抹择和蛇道德僻风险巨总是袋存在卡，导委致银宝行面瘦临违梅约风以险20火23膏/5魄/1赚8601、信开用风速险管匀理战忌略筛选粮和监淡控“银锯行业孔的工地作就贯是生间产信丧息”——花旗然银行缝前负稀责人矿沃尔贫顿·里斯烈顿筛选冶是银摧行将岔风险土小的仇客户钱从市良场中狡挑出终来进况行放宰款，制为此充银行沃都设联定了逼一定弓的贷设款门炸槛，敏而且休必须件充分絮掌握筒每一歪个借绪款人革的可磁靠信屯息；辱监控似则是断指对捆借款号人取骑得款讲项后部的活盾动持怜续监贵督和局控制延。贷款页专业押化：管指银继行集趴中于都当地察企业绿或某幸一个避特定军行业浙的企穷业发爱放贷鸭款。签（提见高信辛息鉴溪别能鬼力）从风副险管贯理的详角度抗来看出，专盯业化迎有悖包于分够散化梳原则兽。但激从另碑一个郊角度符来看蔽，贷青款专秒业化保又是馒非常伸有利床的，宴因为络这样块可以矿利用贞专业片化分姜工的励好处坐。银报行集标中在脑某一暂特定稠的行缩慧业发乖放贷煌款，煤能更竟好地蒜对行扭业内舅的各惊个企屿业比臭较分霞析，补筛选挑出信碧用较孙好的馋企业体。20重23舟/5忠/1老861与客轰户保万持长边期而长密切巷的联由系原填则银行掉可以是与企点业建梨立长杂期的驰信用鼠关系幅来获微得企樱业的阵相关闪信息苏，从圆而有裤利于耳银行金加强趣对借能款者抬的监婚控和折信贷残风险伙管理夜。（爱减少举银行尸信息颠收集取成本断、提绳高借夫款者僵的违细约成匪本）燃（物重复捷博弈毯）信用僻配给骆：指能银行月拒绝划向贷曲款申尤请者膊提供烤全部增或部宾分的弹贷款涛，使篇借款眨者的托借款渔需求折只能善得到起部分判的满要足，聋或根否本就绳得不焰到满身足。补偿扔余额惯：是弹指借浩款者朝必须仪在发司放贷旨款的攻银行立开立厕的账粪户上篇保留援贷款禽总额稀某一洲个百企分比塞的资再金。补偿缺余额狂部分钩地发甩挥着舟抵押市的功锡能，分此外谨，它徐还有立助于龟银行狂对借孙款者瞒进行放监控藏。20纲23寨/5推/1携862首付膛要求个人吊在向求银行搂申请灵住房跌抵押洋贷款溜时，活银行勤通常洽会要顶求一肆定比扛例的辜首付赤款。首付启要求羞越高范，弱恩化逆攀向选海择和封道德紧风险四的功池能就藏越强蚕。首付远要求母还可敲以对粉借款装者起半到一守种自讽动筛纸选的两作用捏，没殊有一颜定收棉入的吴人因叛为无露法支好付必播要的票首付浸款，岩也就克自然藏被排驴斥到团了银改行信渐贷市爱场之表外。抵押遮贷款利用悦资产张证券祖化化晴解信击用风迹险20姻23无/5俘/1塑863最近勺时期荷的不排良贷魔款情促况表亭（材可登质陆银聚监会滥网站谱）贷款设的五值级分诸类：需正常禾、关锤注、船次级抱、可贺疑、判损失机构不良贷款余额不良贷款率商业银行52650.96%大型商业银行32410.98%股份制商业银行8960.77%城市商业银行4540.83%农村商业银行6121.73%外资银行620.59%20轿13年第炭一季只度20诊23织/5乔/1招864负债汁管理——如何派降低般成本嫩？1、负冈债成拦本的际具体惠内容利息梯成本经营丑成本准备概金比堪率与可动币用资阅金成恼本2、负小债成绩本的殖分析背指标平均痕成本边际影成本是银壮行贷宴款、货投资笔的最棍低收节益界伤限是银咸行为白的得轻到最感后一打单位打资金耳所必阔须花柔费的亚成本略，它影是银女行从凡事盈边利性还资产磁时的猾定价列标准20世23自/5皇/1嗓865资本异管理（1）巴删塞尔撞协议由来恢：巴塞恰尔协危议的梳出台奸起源休于前庸联邦颗德国焰赫尔奋斯塔召银行房诚（He敲rs带ta故tt鸟B肉an预k）和凶美国服的富弯兰克渗林国擦民银富行（Fr糠an乳kl腰in尸N返at五io仇na连l娃Ba葡nk）的结倒闭驻。为便了强要化国半际银乘行系策统的煮稳定到性，舱消除印因各涉国资拦本要落求不岭同而冒产生狭的不驶公平书竞争晚，19萝87年12月巴撞塞尔浪委员档会通拍过了线如何丛衡量轧和确喜定国管际银猫行资辨本及触监督指标准布的协灵议草苗案，防并于19移88年7月15日正故式通冤过了《统一淹资本味计量限与资川本标挠准的斥国际划协议》（In聋te齐rn茫at古io度na孟l激Co馅nv爹er轿ge夕nc锹e厘of膏C绒ap坐it余al疲M位ea请su径re碑me嫁nt垄a哀nd佩C粮ap旋it衫al网S蓝ta摧nd炉ar灾ds）。烈这就谷是著着名的《巴塞买尔协董议》。20院23档/5逃/1袄866主要珍内容资本柴的组夏成一级龄资本基：又似称核件心资搏本二级屿资本判：又携称附差属资够本。其中州核心治资本华在总脂资本习中的伪比率咱不得慨低于50掌%。风险涂权数滋系统侧重缎点放椅在信娘用风辉险及肝信用兔风险翼中更脑深层舅面的付国家为转移拖风险扯。权芬数体送系可呼归纳壤为两骡部分笔：一部嗽分是哥资产盐负债协表内掠的资荷产风节险权益数，考分别圆设置0%、10偷%、20版%、50穿%、10惠0%五个翠权数化；20陪23捎/5丙/1吧867另一茂部分著是资野产负长债表砍外项战目，道包括舌新的抬金融攻创新宁工具盈，将村其本蜡金数耳乘以物信用仍转换坏系数示，转期换为准表内多业务婶量，掀再根融据表肯内同吼等性矿质的枝项目近进行票加权洞，获穷得相摊应的露信用酬风险岸等级禁。转垂换系哑数共亭设置0%、20膊%、50专%、10迁0%四种林。即：表内讲资产廊的风伟险资耳产量=∑表内使资产×