第5章 电子商务支付体系

第5章

电子商务支付体系5.1传统支付与电子结算5.2电子支付工具（电子货币）5.3网络银行5.4网络银行实例分析5.1传统支付与电子结算支付：指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。支付系统：是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列金融服务，包括清算和结算。传统商务的主要支付方法是：现金、支票、信用卡、借记卡。电子商务的支付工具——电子货币返回本节5.1.1传统支付现金、支票、信用卡、借记卡等是传统的支付方法，与之相对应的有现金收付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统。现金支付方式：纸币和硬币特点：整个交易对象可以匿名进行缺点：受时间和空间的限制需携带大量现金票据支付方式特点：1.突破空间的限制2.节省清点现金时间3.票据支付方式不匿名4.业务费用高，方便性、时效性不如现金支付方式5.存在票据的真伪，遗失等问题信用卡支付方式特点：1.减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。2.异地存取现金，有安全保障。缺点：1.交易费用较高，超过一定有效期就失效、信用卡遗失或被盗等。5.1.2电子结算广义上讲：电子结算就是买主和卖主之间的在线资金交换。电子结算通常涉及三方，即消费者、交易商和电子货币发行机构。电子货币的基本流通形态电子货币发行机构电子货币接受者电子货币使用者①②③④⑤步骤①②为发行阶段步骤③为流通阶段步骤④⑤为回收阶段5.2电子支付工具电子支付的概念电子支付就是通过电子数字形式（即电子货币）——而不是通过传统的物理的货币现金形式，在Internet、Intranet或者其他专用的网络上进行金融交易，例如订货、购物或消费等，是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。它是一种业务过程。在进行电子商务活动的过程中，会涉及到许多技术和社会问题。1.电子现金的概念是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字的形式储存的货币，狭义的电子现金是指一种以数字形式储存并流通的货币，它通过把用户银行帐户中的资金转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额。（3）李明的开户银行用其数字签证为他的序列号和数字信封加工（1）电子钱包软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号李明银行（2）将序列号放入数字信封发送给银行（4）银行发还加工好的电子现金给李明

李明的计算机（6）将电子现金从数字信封中取出待用交易商（8）收到电子现金（5）储存电子现金（7）使用时，将该电子现金发送给交易商（10）银行根据自己的数字签名进行确认，同时增加交易商帐户上的资金额（9）将该电子现金交给银行验证2.电子现金的运作机制3.电子现金的特征原则上，电子现金系统必须具备以下共同的特性：(1)安全性，电子现金是高科技发展产物，提供了加密、认证、授权等机制。(2)匿名性，电子现金运用数字签名实现支付的匿名性和不可跟踪性。(3)方便性，电子现金支付不受时间、地点的限制。(4)成本低，电子现金发行成本，交易成本都比较低，不需要运输成本。（5）可分解性，电子现金支付单位的大小可自行定义。

5.2.2电子支票电子支票是付款人向收款人签发的、无条件的数字化支付指令(或电子文件），它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。e—check嵌在一个安全电子文件中，其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸质支票上可以见到的信息，比如被支付方姓名、支付方账户信息、支付金额和日期等。由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，处理的成本也比较低。电子支票通过网络传输，速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零。电子支票采用公开密钥体系结构(PKl)，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。电子支票的创建SmartcardReaderWheneveranew

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3A014D9FF429B3A电子支票支付方式1．电子支票支付方式的业务流程（参见图1）2．电子支票支付系统实例介绍（1）NetCheque（其系统结构示意图如图2所示）图1电子支票支付方式系统模型适用于B2B，高效、低成本。图2NETCHEQUE电子支票支付系统结构示意图返回本节Kerberos服务器5.2.3电子信用卡1．信用卡信用卡是银行和其他财务机构签发给那些信用状况良好的人士的一种特制卡片，上面印有发卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料，是一种特殊的信用凭证。持卡人可以在发卡机构指定的商户购物和消费，也可以在指定的银行机构存取现金。信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。信用卡结算方式对卖方(特约商户)具有加速商品推销及流通的优点。对买方(持卡人)则具有先消费后付款、避免携带大量现金优点。而对信用卡发行机构则可收取手续费、发放贷款取得利息，扩大资金的周转，具有惠及三方的优越性。信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系。信用卡的基本功能信用卡有3项基本功能：（1）ID功能：能够证明持卡人的身份，确认使用者是否为本人的功能。(2)结算功能：可用于支付购买商品、享受服务的款项。(3)信息记录功能：将持卡人的属性(身份、密码)、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能。信用卡的附加服务功能(1)消费信用功能(2)消费信贷功能(3)吸收储蓄功能(4)转账结算功能(5)通存通兑功能(6)自动取款功能(7)代发工资功能(8)代理收费功能(9)信誉标志功能电子信用卡的支付方式（1）到CYBERCASH免费下载电子信用卡处理软件登录一张或多张信用卡资料信息CYBERCASH列出可以选择的信用卡商品确定后选择结算方式，击活CYBERCASH消费者到网上商店选择商品消费者选择用于本次购物结算的信用卡消费者对支付信息、交易信息进行数字签名并一起传送到网上商店CYBERCASH通过专用网向信用卡公司请求授权授权成功实现实时支付电子信用卡的支付方式（2）消费者将信用卡等有关信息通过电话或传真的方式传递给第一虚拟进行登录第一虚拟审核无误后传递给消费者一个个人识别号第一虚拟发送一个E-MAIL给消费者要求确认购物意愿商品把ID转发给第一虚拟消费者到网上购物，选择商品确认后就可以将他的ID号传送给商店YES表示打算购物要求委托付款NO表示取消购物计划授权成功后通知网上商店实现交易，同时实现转帐第一虚拟向信用卡公司请求授权5.3网络银行返回本章首页1．网上银行的定义网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。客户和银行之间可通过Internet直接进行双向交流。

网上银行必须具有支付功能，简单的在Internet上建立一个银行主页不能称为网上银行。

网上银行特点：

（1）打破传统银行的组织机构。网络银行依托无边无界的因特网，不用设任何分支机构就可将触角伸向世界的每个角落。（2）信用的重要性更加突出。网络银行通过网络开展业务，客户面对的实体不是有形银行。（3）具有低廉的成本优势。省去购置固定资产的高昂费用和工作地点。据调查，因特网银行经营成本只相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营成本占收入的60%；开办一个网络银行所需的成本只有100万美元，外加每年的附加经营成本35万美元到50万美元，还可利用电子邮件、讨论组等技术，提供一种全新的真正的双向交流方式。（4）提供全天候服务。（5）服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行收付交易，省却了跑银行、排队等候的时间。

2网上银行的功能

（1）公共信息的发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。（2）客户的咨询投诉：网络银行一般以邮件和BBS为主要手段，向客户提供业务咨询以及投诉服务。（3）帐户的查询功能。（4）申请和挂失：（5）网上支付：内部转帐功能，转帐和支付中介业务，金融服务创新功能。用户管理员生成银行前台网站B2C、B2B商城登录申请管理选购使用银行后台管理查看管理登录虚拟银行关系图返回本节虚拟银行前台网站功能流程图

使用已有帐号登录用户信息管理平台银行前台网站结束申请新用户获取新帐号登录用户信息收支明细订单查询用户转帐密码修改网上银行服务（后台）流程图

网上银行后台服务系统开户审批储户存款储户取款储户注销储户资料查询返回本节5.3.3网络银行的业务账务查询(2)内部转账(3)对外支付(4)活期和定期存款互转(5)工资发放(6)信用管理(7)子公司账务查询和信用查询(8)集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理(9)网上信用证(10)金融信息查询(11)银行信息通知(12)客户查询服务(13)集团查询服务1网上公司银行业务2

公共信息业务3个人客户银行服务国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等中国网上银行的发展现状1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。我国银行网上业务介绍１、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。我国银行网上业务介绍２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ-ｏｆ-ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--"家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。我国银行网上业务介绍３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。我国银行网上业务介绍４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。我国银行网上业务介绍５、中国农业银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.abchina.ｃｏｍ）。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。２０００年５月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--"用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。２０００年１２月１８日，上海农行推出