网络保险业务专项培训

第四章网络保险第一节

保险概述

一、风险的概念1、风险是事件未来可能结果发生的不确定性2、风险是损失发生的不确定性3、风险是指可能发生损失的损害程度的大小4、风险是指损失的大小和发生的可能性5、风险是由风险构成要素相互作用的结果

风险的构成要素与基本特征主要包括风险因素、风险事故和风险损失。风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性。人们的日常生活中，可能遇到的主要风险有以下几种。①人身风险(personalrisk)：是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者是额外费用的增加。②财产风险(propertyrisk)：是指造成实物财产的贬值、损毁或者灭失的风险。③责任风险(1iabilityrisk)：是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的风险。保险的基本知识保险这个概念有狭义和广义之分。从广义上说，保险包括由社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险狭义的保险主要是指商业保险，它是指由保险人和投保人之间签订保险合同，保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事

故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时(比如被保险人死亡、伤残、疾

病)或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。商业保险通常包括几层含义：一是它是一种商业行为；二是它以合同为依据；三是合同双方有相应的权利和义务；四是经济补偿或保险给付以合同约定的保险事故发生为条件。保险的对象是指保险公司愿意并且能够承担保险责任的各种风险标的，它主要可以分为两大类；

①人身标的(personalobject)：主要是指被保险人的生命和身体机能。在保险期间，对被保险人的疾病、伤残、由于年老而丧失劳动能力、死亡等等，保险人要承担给付保险金的责任。

②实物标的(physical。object)：是指被保险人所拥有的实物及其经济价值。它既包括一些有形的标的物，比如房屋、车辆、家具、农作物等，也包括个人信用、债权、预期收益等。保险的基本要素、主要职能和分类1、风险不是投机性的2、风险必须是偶然性的3、风险必须是大量的、分散的，即有大量同质而且相互独立的风险存在4、必须是可能导致比较大的经济损失的风险5、必须是多个经济单位的结合保险主要的功能：分散风险、赔偿损失和融通资金等几个方面。保险的分类1、按风险对象分为财产、责任、保证和人身2、按实施的方式分为强制和自愿保险3、按保险的保障职能可分为社会保险和普通保险。传统保险业务的基本流程见p253世界保险业的发展现状1）保费收入。

据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第3期的统计资料，2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。其中,工业化国家占全世界市场份额的89.32％，其中，美国占35.89%，日本占16.28%；新兴市场国家和地区占10.68%。中国在88个国家和地区中，排列第11位，占1.6%。2002年保费收入最多的是美国，为10554.98亿美元；其次是日本，为4788.65亿美元；其后依次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(502.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。

（2）保险深度。

保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为：

2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名的国家或地区依次为：南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位，保险深度为3.33%。

（3）保险密度。

保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为:

据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第8期统计资料，以2003年保险密度比较，瑞士以5660.3美元的保险密度名列榜首，紧随其后的是英国，保险密度为4058.5美元。2003年全球保险密度为469.6美元,其中,工业化国家为2763.5美元,新兴市场为58.7美元。大多数工业化国家的平均水平大约在1100美元到3700美元之间，而发展中国家的平均水平较低。中国保险密度增长较快，但水平仍然较低，位于第71位，为36.3美元。

(二)世界保险业发展的趋势

1）保险市场自由化1．放松费率管制，使费率成为市场营销的一种策略。

2．保险服务自由化。

3．放松保险公司设立的限制。

（1）保险业务国际化

（2）从业人员专业化

（3）保险管理现代化

（4）展业领域广泛化

（5）组织形式多样化

（6）保险业务规模化网络保险的概述一、含义网络保险指保险公司运用信息技术，通过互联网，引导支持信息流、资金流和保险服务的发生和运作的知识经济模式，它能够在很大程度上改变保险公司和整个保险行的经营和监管方式。包含两个层次的涵义：A、指保险人利用网络进行内部管理，即利用网络对公司员工和代理人的培训；利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流；保险中介公司利用网络开展业务等企业活动。B、指保险公司通过互联网开展电子商务，即利用网络与客户交流信息，利用网络为客户提供有关保险的信息，甚至实现网上“签单”。网络保险的核心内容是指保险企业建立网络化的经营管理体系，并通过互联网与客户交流信息，利用网络进行保险产品的宣传、营销和提供服务，其最终目标是通过网络实现投保、核保、理赔、给付等一系列保险经营活动。案例一：

2009年网络保险投保份额将上升至49%网络保险的兴起，使保险代理人感到改变经营模式是如此重要。网络保险在降低经营成本、创造新的营销手段和合作关系等方面的优势正变得越来越明显。保险代理人中的大多数都已主动采取行动，建立各自的网站，逐步将保险营销同网络接轨，扩大了保险代理人直接面对客户销售的范围。网上销售保险的过程是这样的：客户通过访问保险代理人网站，浏览网站的保险产品和服务项目的详细内容，如果有适合自己的保险产品，直接网上下单购买，在线支付后以电子保单形式发送给客户，最后完成签单。

与传统的营销方式相比，网络保险营销优势表现有：首先，网络保险大大降低了经营成本。因为网站的后期维护成本较低，相对于陌生拜访、缘故销售、转介绍的销售成本。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%～71%的费用；其次，它拓宽了保险业务的时间和空间，互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，实现全天候24小时在线作业，促使保险市场进一步向国际化、全球化方向发展；第三，客户可以主动选择和实现自己的投保意愿，无需消极接受保险中介人的硬性推销；第四，网上投保公正透明，在很大程度上可以赢得消费者的信任。在全球网络保险较为发达的国家中，英国车险和家财险的网络销售保费比例在2004年达到41%和26%，预计2009年将至47%和32%。而国内网络保险业务还处在起步阶段，尚未形成有效规模。2009年上半年，全国网络交强险签单保费0.96亿元，占交强险业务规模的0.3%。广东地区对三家保险分公司的调查显示，2008年公司实现网络保险保费0.44亿元，占总保费的0.3%。第三方网络平台2008年在上海为三家产险公司销售意外险产品的保费收入也十分有限。目前，网络保险产品没有销售渠道细分的费率结构，无法给予客户价格优惠。网络保险的特点1、交易环境的信息化2、交易费用的趋低化3、交易活动的交互化4、交易产品的多样化5、交易渠道的多元化6、交易责任的明确化7、交易服务的个性化网络保险的优势1、简化交易，降低保险公司经营成本2、提高了投保人的投保效率3、免除传统中介，为客户创造和提供优质服务4、有利于保险公司掌握充分的市场信息，增强产品竞争力，扩大经营收益6、扩大知名度，提升企业竞争力；超越时空限制，提高占有市场份额我国网络保险发展的现状1997年，我国开始出现网络保险，平安、太平洋、泰康人寿等公司陆续建立电子商务平台。目前，国内115家保险公司（不含保险集团，控股公司，再保险公司，保险资产管理公司）中，20家公司开展网络保险业务，占比17%。网络销售的产品包括车险、企财险、家财险、责任险、货运险、寿险、健康险、意外伤害险等，其中，意外伤害险标准化产品占比最高，约为30%。当前我国网络保险发展中存在的问题（一）外部环境有待改善一是网络保险相关法律法规不健全二是网络安全缺乏充分保障三是网络保险面临交易资金安全的问题（二）客户消费习惯改变尚需时日第三方网上支付平台“网银在线”数据显示，2006年，我国网上购物以18-30岁人群为主，其中18-25岁者占39%，25-30岁者占31%。我国网民以年轻人为主，他们易接受网上消费方式，而中老年人的“网购”则较少（三）服务优势未有效发挥一是产品种类单一二是网上交易仅限于投保流程三是服务功能不完善（四）业务风险不容忽视一是虚假网络保险的风险：假保险公司及其网站的出现，严重损害消费者权益，阻碍了网络保险的发展。2005年，广州出现全国首个利用假保险网站销售假保单的案件；2009年，海南查获假保险公司恒亚迪保险股份有限公司网上销售假保单案件二是信息不对称风险一方面，保险公司并未给客户提供全方位的保单查询平台，客户难以甄别自己通过网络购买的保险是否属实。另一方面，通过各保监局的网站和营销员系统可以查询到中介机构和营销员的资质情况，但由于客户对保险业的相关信息缺乏了解，往往不能有效地查询销售者资质状况。三是道德风险。由于未履行如实告知义务引发的道德风险。保险人在网络环境中核实投保人的告知内容较为困难，投保人有可能利用这一缺陷隐瞒与保险标的有关的重要事实，进行保险欺诈。其次，保险利益认定的难度增加易引发道德风险。网络保险较难认定投保人是否对保险标的具有保险利益，易引发理赔纠纷，甚至会出现因难以认定而不认定的情况，给保险欺诈提供机会。四、我国网络保险发展的建议（一）加大网络保险产品的开发（二）加强电子商务平台建设（三）完善相关法律法规（四）加大网络保险宣传（五）防范网络保险业务风险第二节

网络保险业务的模式、内容与流程5.1.4网络保险的发展

1、国外网络保险的产生和发展2、我国网络保险业务的发展5.2网络保险的业务与管理5.2.1网络保险的功能1、在线宣传2、在线销售3、在线客户服务4、在线客户追踪5、在线合作5.2.2网络保险的基本业务以AAAMichigan保险公司为例：1、得到报价2、产品信息3、网上交易

4、网上理赔5.2.3网络保险的业务流程（1）客户浏览保险公司的网站，注册客户输入其用户名及密码（2）进入“投保区”，检索并选择投保险种（3）填写所选险种投保问询表（4）网上递交根据投保问询表生成的投保单（5）保险公司业务员与客户联系确认客户投保意向防灾防损展业核保承保资金运用理赔

保险公司的基本业务流程5.2.4网络保险的管理1、网上保险的经营模式（1）网上保险信息服务模式（2）网上保险超市模式（3）网上经纪人模式（4）竞价销售网上保险模式2、网上保险的营销决策支持系统

保险公司的经营决策支持系统决策者浏览器营销决策支持界面（与决策者的交互）数据挖掘技术数据仓库（各种营销决策数据的抽取、转换和管理）数据仓库来自网站的数据来自Internet的数据保险公司网站保险公司Internet3、网络保险的流程再造

美国直觉公司的组织结构概图税收产品SVP主席、代理CEO小业主部SVP技术部SVP客户理财部销售及国际化部SVP运营部SVP5.3我国网络保险业务的发展趋势5.3.1影响我国网络保险业发展的主要因素

1、网络保险系统的安全性

2、网络保险业务立法滞后

3、网络技术发展水平的限制

4、诚信危机导致道德风险日益明显5.3.2发展我国网络保险业务的策略1、网络保险的风险监管（1）网络保险监管的必要性①道德风险的存在②网络保险合同签名必须确认③网络保险的技术复杂性④网络安全可能的脆弱性（2）网络保险的监管①网络保险监管的一般准则②监管制度的设立与执行③几个值得探索的网络保险监管问题2、发展网络保险需要开展的基础工作（1）加快信息基础设施建设（2）加强关键技术研究攻关（3）强化保险企业网络化进程（4）加快网络保险的立法步伐介绍完毕！谢谢大家！年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评