保险中介讲座

保险中介讲座概述保险中介：保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费保险中介主体的主要类型代理人经纪人公估行银邮兼业代理机构代理人培训机构等

保险中介的社会功能有助于保险资源的优化配置减少交易费用，降低保险成本有助于保险经营模式改良或创新培育和完善保险市场保险中介历史、现状与趋势保险中介生存与发展的一般规律保险生存发展→保险中介生存发展→保险再发展国内：保险中介生存发展→保险生存发展保险中介是市场精细化分工的结果中外保险中介简要比较保险中介的基本模式以经纪为主的中介模式,典型国家有英国;以代理为主的中介模式,典型国家有日本;以代理、经纪并存的中介模式,典型国家有美国。英国中介发展概况英国是世界上最发达的保险经纪市场,1906年,第一家保险经纪公司成立。现有3200多家独立的保险经纪公司,是保险公司的4倍,有近8万名保险经纪人,业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域,市场份额占财产保险业务量的60%以上,占一般人寿保险业务量的20%,占养老金保险业务量的80%。“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份。日本保险中介发展概况

日本是世界上第二大保险市场,有财产险公司48家,寿险公司39家。保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种。日本的寿险公司采取的是生命保险营销人制度,营销人制度与代理人制度极为相似,主要区别在于营销员的报酬中含有固定工资部分,他们与公司签订的合同属劳务合同而不是代理合同。具备条件的生命保险营销人可同时代理两家以上的生命保险公司的业务。日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。日本共有损害险保险代理店28.6万家,保费收入占财产险保费收入的92.9%（截止2004年末）。损害保险代理店按照不同的标准可分为“特别A”、“特别B”、“甲”、“乙”四个等级,根据不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。美国保险中介发展概况美国是世界上第一大保险市场,拥有100多万保险代理人,形成寿险及非寿险公司的主要销售体系。其保险代理人分为人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡,分为专业代理人与独立代理人。专业代理人只能为一家保险公司代理业务,主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业务,主要被非寿险公司采用。我国保险中介发展概况

截至2011年3月31日，全国共有保险专业中介机构2547家，保险兼业代理机构19万余家，保险营销员333万余人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入4027.43亿元，同比增长7.40%，占同期全国总保费收入的87.23%。全国中介共实现业务收入325.46亿元，同比增长7.98%。“洋保险中介”进入国内全球保险经纪老大达信（marsh），2007年1月24日获首张境外独资保险经纪拍照；世界第二大保险经纪公司——美国怡安（Aon）保险集团与中粮集团2004年3月合资成立的中怡保险经纪公司；2007年6月，全球排名前三的保险经纪公司英国韦莱将投资51％股权合资成立的韦莱浦东保险经纪正式更名为韦莱保险经纪。国内保险中介主要差距1.市场占有率低

目前,我国保险代理机构和保险经纪机构（不包括兼业代理机构）在内的中介公司对整个市场的占有率不到4%,其市场影响力甚小。而西方发达国家均超过60%。2.专业化水平较低3.中介机构与保险公司没有形成战略合作4.经营模式比较粗放5.竞争模式层次较低国内保险中介发展对策1.深化体制改革,推进保险公司社会化、专业化经营,拓展保险中介发展空间2.加强专业品质,注重诚信建设,提高中介机构的核心竞争力3.实施人才战略,推进对外开放,加速保险专业中介与国外接轨,推进保险中介对外开放4、改善监管,加强自律,促进中介机构健康和谐发展保险中介理论基础一、信息不对称理论信息不对称理论的基本内容：1、在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；2、掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。（约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫、迈克尔·斯彭斯）信息不对称理论的主要观点：1、市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；2、掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；3、买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；4、市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题；5、信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。二、代理理论——简森(Jensen)和梅克林(Meckling)，1976

代理问题：当管理人员通过发行股票（或债券）方式，从外部吸取新的经济资源，管理人员就有一种动机去提高在职消费，自我放松并降低工作强度。显然，如果企业的管理者是一个理性经济人。他的行为与原先自己拥有企业全部股权时将有显著的差别。

代理理论（契约成本理论）基本内容1、代理人拥有的信息比委托人多，并且这种信息不对称会逆向影响委托人有效地监控代理人是否适当地为委托人的利益服务。

2、委托人和代理人都是理性的，他们将利用签订代理契约的过程，最大化各自的财富。3、当在委托人(业主)和代理人(经理)之间的契约关系中，没有一方能以损害他人的财富为代价来增加自己的财富，即达到“帕雷托最优化”状态契约成本：监督成本、守约成本和剩余损失（由利益不一致导致的）

代理理论的具体内容

1、代理：是指代理人在代理权限内,以被代理人的名义与第三人实施法律行为,由此产生的法律后果直接由被代理人承担的一种法律制度.2、代理的特征代理人以被代理人的名义实施法律行为。

代理人直接向第三人进行意思表示。

代理人在代理权限内独立地为意思表示。

代理行为的法律效果直接归属于被代理人。

3、代理的种类

委托代理：这是基于被代理人的委托而发生的代理；

法定代理：这是基于法律的直接规定而发生的代理；

指定代理：这是基于人民法院或者有关单位的指定行为而发生的代理。

4、代理的适用范围

代理适用于民事主体之间设立、变更或终止权利义务的法律行为，同时也适用于法律行为之外的其他行为，如：申请行为、申报行为、诉讼行为。依照国家法律规定或行为性质必须由本人亲自进行的行为，则不能代理，如遗嘱、婚姻登记、收养子女、约稿、预约绘画、演出等。此外，只有某些民事主体才能代理行为，他人不得代理，如代理发行证券只能由有证券承销资格的机构进行。民事主体：民事主体，是指根据法律规定，能够参与民事法律关系，享有民事权利和承担民事义务的当事人。民事责任：民事主体因违反民事义务所应承担的民事法律后果，它主要是一种民事救济手段，旨在使受害人，被侵犯的权益得以恢复。

民法：规定并调整平等主体的公民间、法人间及公民与法人间的财产关系和人身关系的法律规范的总称三、交易成本理论（科斯，1937）1、交易成本：在一定的社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本。搜寻成本：商品信息与交易对象信息的搜集。

信息成本：取得交易对象信息与和交易对象进行信息交换所需的成本。

议价成本：针对契约、价格、品质讨价还价的成本。

决策成本：进行相关决策与签订契约所需的内部成本。

监督交易进行的成本：监督交易对象是否依照契约内容进行交易的成本，例如追踪产品、监督、验货等。

违约成本：违约时所需付出的事后成本2、交易成本形成的原因

1.有限理性：指交易进行参与的人，因为身心、智能、情绪等限制，在追求效益极大化时所产生的限制约束。

2.投机主义：指参与交易进行的各方，为寻求自我利益而采取的欺诈手法，同时增加彼此不信任与怀疑，因而导致交易过程监督成本的增加而降低经济效率。

3.不确定性与复杂性：由于环境因素中充满不可预期性和各种变化，交易双方均将未来的不确定性及复杂性纳入契约中，使得交易过程增加不少订定契约时的议价成本，并使交易困难度上升。

4.少数交易：某些交易过程过于专属性，使得交易对象减少及造成市场被少数人把持，使得市场运作失灵。

5.信息不对称：因为环境的不确定性和自利行为产生的机会主义，交易双方往往握有不同程度的信息，使得市场的先占者拥有较多的有利信息而获益，并形成少数交易。

6.气氛：指交易双方若互不信任，且又处于对立立场，无法赢造一个令人满意的交易关系，将使得交易过程过于重视形式，徒增不必要的交易困难及成本。

3、交易成本理论基本观点

通过建立一种无限期的、半永久性的层级性关系，或者说通过将资源结合起来形成像企业那样的组织，可以减少在市场中转包某些投入的成本。

一种多少具有持久性的组织关系，如一个雇员与企业的关系，对企业来说，能节省每天去市场上招聘雇员的成本；对于雇员来说，能减少每天去市场应聘的成本和失业风险成本。这种“持久性的组织关系”就是制度，包括契约，也包括政策等。因此，依靠体制组织、契约以及其上的政策等制度，采纳和利用标准化的度量衡，能降低交易成本的水平。四、寻租理论（克鲁格，1974）

1、寻利与寻租“租”，或者叫“经济租”，是指一种生产要素的所有者获得的收入中，超过这种要素的机会成本的剩余。在社会经济处于总体均衡状态时，每种生产要素在各个产业部门中的使用和配置都达到了使其机会成本和要素收入相等。如果某个产业中要素收入高于其他产业的要素收入，这个产业中就存在着该要素的经济租。寻利：当一个企业家成功地开发了一项新技术或新产品，其企业就能享受高于其他企业的超额收入。这种活动可以称为“创租活动”，或者可称为“寻利活动”。寻租：如果人们追求的是既得（已成现实）的社会经济利益，其活动的性质就变成了“寻租”。2、寻租行为危害

造成了经济资源配置的扭曲，阻止了更有效的生产方式的实施；耗费了社会的经济资源，使本来可以用于生产性活动的资源浪费在这些于社会无益的活动上；导致其他层次的寻租活动或“避租”活动：如果政府官员在这些活动中享受了特殊利益，政府官员的行为会受到扭曲，因为这些特殊利益的存在会引发一轮追求行政权力的浪费性寻租竞争；利益受到威胁的企业也会采取行动“避租”，与之抗衡，从而耗费更多社会经济资源保险代理一、关于保险代理的概念解释保险代理：是保险人委托保险代理人从事保险业务的一种制度。保险代理人：是指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理行为属于民事法律行为“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。”--------《民法通则》保险代理人的种类一般分类：1、财（产）险代理人和寿险代理人---------营销险种2、承保代理人和理赔代理人----------------业务程序3、专用代理人和独立代理人----------------职权范围4、专业代理人、兼业代理人和个人代理人--从业性质国际惯例分类：1、总代理人2、营业代理人（招揽业务、出具暂保单代收保费）3、特别代理人（特别事项代理）4、自我代理人（保单持有人为代理人）5、保险再代理人：保险代理人为委托人时的第三人6、劳合社代理人：劳合社聘用的全球个港口的社团代理人。代为收集信息、查验、估算、索赔等事项。另类代理-----居间代理：“对缝”保险代理的作用有利于提高保险供给有利于培育、完善保险市场有利于发挥专业化与个性化优势有利于提升经营效益或降低保险经营成本保险代理合同保险代理合同——是保险代理人与保险人明确双方所享有权利和义务的协议。保险代理合同的法律特征1、民事合同——民事法律关系2、诚信合同——具备相互信任的前提条件3、要事合同——书面形式（明示合同）保险代理合同的比较特征保险代理合同与委托合同代理合同是特殊的委托合同1、只能以委托人（保险人）的名义进行活动；一般委托合同不排除以自己名义处理委托事宜。2、明示（保险相关事项代理）委托；一般委托合同可处理多项委托（包括与保险无关）事务3、非事实行为.一般委托既包括法律行为，也包括事实行为。首先，法律行为以意思表示为其必备要素，而事实行为则不一定；其次，法律行为以行为人的意思表示内容而发生效力，而事实行为则仅依法律规定而直接发生法律后果，无需行为人具备独立的意识表达或能力；再者，事实行为必然以某种事实构成行为，在法律上必涉及构成要件的问题，而法律对法律行为的调整则围绕者行为人的意思表示展开的。代理合同与雇佣合同1、代理过程享有一定独立的权利（作息时间、意思表达等），后者一般不享有独立的权利；2、前者以劳动结果确定佣金，后者利益的实现与劳动过程相关。代理合同与承包合同1、前者通常不可以转代理或再代理，后者通常可以将次要承包事项转包他人；2、前者，代理事项通常不予时间挂钩，后者，合同时效通常要与所承包事项工期挂钩。保险代理合同的构成要素保险代理合同的主体：保险人和代理人保险代理合同的客体：代理行为保险代理行为：是指保险代理人从事的有意识的代理活动民事法律关系的客体包括：物、行为（或不行为）、智力成果、和特定的精神利益。保险代理合同的内容：权利与义务具体条款：1、名称；2、权限；3、险种；4、地域；5、期限；6、手续费的支付标准和支付方式；7、保险费转交时间和方式；8、违约责任；9、争议处理

合同当事人的权利与义务保险代理人的权利与义务1、权利：（1）获取佣金的权利；（2）独立开展业务的权利2、义务：（1）诚实和告知；（2）如实转交保费；（3）维护保险人利益保险人的权利与义务1、权利：（1）规定代理权限；（2）监督代理人行为及业务2、义务：（1）支付佣金；（2）提供辅助资料；（3）业务培训保险代理合同的订立、变更和终止保险代理合同的订立1、一般程序：要约和承诺双方均可作为要约人提出订立合同的意愿2、订立保险代理合同的基本原则（1）合法原则。主体、客体、内容的合法性（2）自愿公平原则。（3）对价有偿原则。有别于现实等价关系3、合同订立后的法律效力（1）产生当事人的权利与义务（2）具有法律强制约束力（3）解决纠纷的法律依据保险代理合同的变更主体变更内容变更保险代理合同的终止合同终止——当事人法律关系的消失1、自然终止——代理期限届满，不再续约。2、解除（1）约定解除：依据合同解除的约定条件解除（2）法定解除：依据法律解除合同依据解除。即：政策、法令、计划的变更或不可抗力事件导致无法履约为依据解除代理合同。兼业代理

兼业代理人：是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。党政机关及其职能部门、事业单位和社会团体（准官方性质、财政拨款的组织）不得从事保险代理业务兼业代理主要种类1、行业兼业代理（民航、铁路等）2、企业兼业代理（职工养老保险、简易人身保险、家财险等）3、金融机构兼业代理4、群众团体兼业代理（计生协会代办母婴安康保险）兼业代理的主要优势1、展业方便2、兼业代理组织进入市场成本与营业（代理业务）成本较低截至2011年3月31日，全国共有保险兼业代理机构198505家，比去年年底增加8628家。其分布情况如下：截至2011年3月31日，保险兼业代理机构实现保费收入2027.89亿元占同期全国总保费收入的43.92%。其分布情况如下：

国内兼业代理人的基本条件申请保险兼业代理资格应具备下列条件：

1、具有工商行政管理机关核发的营业执照；

2、有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源；

3、有固定的营业场所；

4、具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。

保险兼业代理人资格申报程序与材料申报程序：

保险兼业代理人资格申报及有关内容的变更，应由被代理的保险公司报中国保险监督管理委员会核准。应提交的材料：1、保险兼业代理人资格申报表（一式三份）；

2、工商营业执照副本复印件；

3、《组织机构代码证》复印件；

4、保险兼业代理人资格申报电脑数据盘；

5、被代理保险公司《经营保险业务许可证》复印件;

6、中国保监会要求的其他材料。

保险兼业代理人资格申报表主要内容1、表号2、兼业代理人名称、所属行业、行业代码3、单位负责人4、代理业务负责人5、工商执照编号、组织机构代码6、主营业务7、地址、8、代理险种保险兼业代理人只能为一家保险公司代理保险业务，代理业务范围以《保险兼业代理许可证》核定的代理险种为限。

《保险兼业代理许可证》有效期限为三年，保险兼业代理人应在有效期满前二个月申请办理换证事宜。

银行保险代理银行保险代理：即保险公司依托银行的渠道优势，以及银行的客户群，由银行代为销售保险公司产品，银行从中提取手续费的一种合作形式。银行保险（广义）：是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银行保险代理是狭义的银行保险银行保险代理特点：1、经济性（成本低）2、安全性（客户资金安全）3、便利性（方便购买）4、共享性（客户资源共享）个人代理个人代理人：指根据保险人委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内代理保险业务的个人。个人代理的主要业务：销售保单和收取保费个人保险代理人准入要求：应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。个人保险代理人选择保险人的限制：在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。个人代理的主要优势1、有利于保险人与客户之间的沟通。2、有利于调动代理人积极性。打破传统利益分配模式。3、有效减低保险人的销售成本。无需提供五险一金的劳动合同保障。4、有利于保险人控制经营风险。大数定律的有效运用。签订个人保险代理合同应符合以下要求1、个人保险代理合同应使用省级分公司及以上机构制定的、符合相关法律法规的合同范本。2、个人保险代理合同应当明确规定合同双方的主要权利义务，包括合同变更、合同期限、委托授权范围、手续费（佣金）支付制度、违约责任、合同解除等。3、个人保险代理合同签署的保险公司方应为保险公司中心支公司（地市级分公司）及以上机构。4、个人保险代理合同显著位置明示“不属于劳动合同，不享受公司员工的福利待遇”字样。合同条款和用语中，不应出现员工、工资、薪酬、底薪、工号等误导性条款或者用语。5、个人保险代理合同至少一式两份，双方均应留存。保险个人代理（营销员）单证与台账管理保险公司应针对个人营销渠道建立严格的单证领用管理规定，健全单证领用销号手续，严格管理凭证、收据、报表和宣传材料。保险公司与保险营销员终止或解除代理合同时，应在十个工作日内收回其领用的业务单证、宣传材料、展业证书和相关的客户资料等。

保险公司省级分公司统一管理营销员业务台账、营销员管理台账和营销员管理档案，台账资料和管理档案的保存期限应不少于十年。台账内容：代理合同编号、姓名、身份证号、资格证号、展业证号、合同起止日期、业务代码、联系方式等。保险公司中心支公司（地市级分公司）及以上机构应指定专人负责营销员业务台账、营销员管理台账和营销员档案的日常管理工作，并对下辖分支机构的管理工作进行指导和监督。个人代理业务统计与评价保险公司应完善营销业务统计分析指标体系，建立以营销员为基本单位的统计分析系统，达到对营销业务按险种类别、保费、历年赔付率、满期赔付率、续保率、佣金支付等项目进行统计分析的要求保险公司应建立营销员综合评价体系，依据保险营销员的业务品质、保费规模、展业情况、合作年限等指标评价结果，实施差异性的手续费（佣金）、培训、展业支持政策。保险专业代理保险专业代理机构：是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的机构，包括保险专业代理公司及其分支机构。保险专业代理机构应当采取下列组织形式：

有限责任公司和股份保险专业代理公司的注册资本不得少于人民币200万元；经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司,其注册资本不得少于人民币1000万元。

保险专业代理公司的注册资本必须为实缴货币资本。

设立保险专业代理公司应当具备的条件

股东、发起人信誉良好，最近3年无重大违法记录；注册资本达到《中华人民共和国公司法》和本规定的最低限额；公司章程符合有关规定；董事长、执行董事、高级管理人员符合本规定的任职资格条件；具备健全的组织机构和管理制度；有与业务规模相适应的固定住所；有与开展业务相适应的业务、财务等计算机软硬件设施；法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。保险专业代理机构高级管理人员任职资格

高级管理人员：总经理、副总经理或者具有相同职权的管理人员；公司分支机构的主要负责人（一）大学专科以上学历；（二）持有中国保监会规定的资格证书；（三）从事经济工作2年以上；（四）具有履行职责所需的经营管理能力，熟悉保险法律、行政法规及中国保监会的相关规定；（五）诚实守信，品行良好。从事金融工作10年以上，可以不受前款第（一）项的限制；担任金融机构高级管理人员5年以上或者企业管理职务10年以上，可以不受前款第（二）项的限制保险专业代理机构可以经营的代理业务代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；中国保监会批准的其他业务。员工培训保险专业代理机构应当对本机构的从业人员进行保险法律和业务知识培训及职业道德教育。保险代理从业人员上岗前接受培训的时间不得少于80小时，上岗后每人每年接受培训和教育的时间累计不得少于36小时，其中接受法律知识培训及职业道德教育的时间不得少于12小时。客户告知与提示原则保险专业代理机构应当制作规范的客户告知书，并在开展业务时向客户出示。客户告知书至少应当包括保险专业代理机构以及被代理保险公司的名称、营业场所、业务范围、联系方式等基本事项。保险专业代理机构及其董事、高级管理人员与被代理保险公司或者相关中介机构存在关联关系的，应当在客户告知书中说明。保险专业代理机构应当向投保人明确提示保险合同中免除责任或者除外责任、退保及其他费用扣除、现金价值、犹豫期等条款。职业责任保险原则保险专业代理公司投保职业责任保险的，应当确保该保险持续有效。保险专业代理公司投保的职业责任保险保单对一次事故的赔偿限额不得低于人民币100万元，一年期保单的累计赔偿限额不得低于人民币500万元，同时不得低于保险专业代理机构上年营业收入的2倍。职业责任保险累计赔偿限额达到人民币5000万元的，可以不再增加职业责任保险的赔偿额度。禁止行为（1）

保险专业代理机构从事保险代理业务不得超出被代理保险公司的业务范围和经营区域；从事保险代理业务涉及异地共保、异地承保和统括保单，中国保监会另有规定的，从其规定。统括保单：指对同一法人位于不同地点的财产和责任进行统一承保的保单。统括保单只能由保险公司总公司或其授权的省级分公司的业务部门出具。其他分支机构不允许出具统括保单。禁止行为（2）隐瞒或者虚构与保险合同有关的重要情况；误导性销售；伪造、擅自变更保险合同，销售假保险单证，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务；虚构保险代理业务或者编造退保，套取保险佣金；虚假理赔；串通投保人、被保险人或者受益人骗取保险金；其他欺骗投保人、被保险人、受益人或者保险公司的行为。禁止行为（3）利用行政权力、股东优势地位或者职业便利以及其他不正当手段，强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同或者限制其他保险中介机构正当的经营活动；挪用、截留、侵占保险费、退保金或者保险金；给予或者承诺给予保险公司及其工作人员、投保人、被保险人或者受益人合同约定以外的利益；利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；泄露在经营过程中知悉的投保人、被保险人、受益人或者保险公司的商业秘密和个人隐私。禁止行为（4）保险专业代理机构不得以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，不得以虚假广告、虚假宣传或者其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序。保险专业代理机构不得与非法从事保险业务或者保险中介业务的机构或者个人发生保险代理业务往来。保险专业代理机构不得坐扣保险佣金。保险专业代理机构不得代替投保人签订保险合同。保险专业代理机构不得以缴纳费用或者购买保险产品作为招聘业务人员的条件，不得承诺不合理的高额回报，不得以直接或者间接发展人员的数量或者销售业绩作为从业人员计酬的主要依据。保险代理实务

泛华保险服务集团(CNinsureInc.)是亚洲第一家在全球主要资本市场上市的保险中介企业。2007年10月底登陆美国纳斯达克（NASDAQ）全球市场，股票代码为CISG。

泛华保险服务集团（下称“泛华集团”）于1999年在广东开始保险代理服务，是中国大陆最先引入“后援平台+个人创业”模式来开展保险中介业务的集团公司。泛华集团提供强大的资本与后援平台，支持立志在保险中介行业到达个人事业颠峰并实现财富梦想的有识之士建立自己的保险中介公司。泛华集团的业务范围：保险代理、经纪及公估，为客户提供专业保险及理财咨询服务，量身订做金融保险理财方案，全方位满足客户对于财、寿险的需求。截止到2008年10月，泛华集团已经完成了覆盖全国16个省市的销售网络建设，支持了上百位创业者建立起自己的公司或团队，所辖分支机构已基本覆盖珠江三角洲经济圈、长江三角洲经济圈、环渤海经济圈和以四川为中心的中西部地区，并预计到2010年完成覆盖全国23个省市的销售网络布局。

集团历程

1998年，广东南枫汽车俱乐部在广州成立，发展汽车会员，为会员提供售后服务；

1999年，泛华集团在广东以汽车保险为起点开始提供保险代理服务；

2000年，泛华集团全面介入汽车消费贷款和住房抵押贷款领域，以汽车服务和贷款服务为主打产品向全国扩张。

2001年7月，泛华集团的汽车俱乐部会员数量和贷款业务已具有相当的规模，决定正式介入专业保险中介领域；同年，美国国泰财富基金投资泛华集团，为泛华集团成为行业翘楚梦想提供了资本支持；

2002年5月，泛华集团获批一张保险经纪公司牌照和四家保险代理公司牌照，获准在全国开展保险经纪业务，随即在广州、深圳、北京、四川、上海开展保险代理业务；

2002年12月，泛华集团尝试进入火险、水险、意外险和再保险领域，并开始研究寿险业务的介入时机和发展策略2004年6月，泛华集团分拆成为泛华金融服务集团和泛华保险服务集团，国泰财富再次出资支持泛华保险服务集团的扩张；同年，泛华集团成功地使公司非车险业务大幅提升，旗下全资独立持牌保险经纪公司2家，保险代理公司8家,控股保险经纪公司1家；2005年8月，泛华保险服务集团关于寿险事业的研究完成，决定全面介入寿险业务领域；同年，泛华集团获鼎晖投资基金1.5亿元人民币资本支持；2006年9月，泛华保险服务集团完成覆盖全国8个省市的寿险销售网络建设；2006年10月，泛华金融服务集团再获国泰财富基金1.1亿元人民币支持；2007年10月，泛华保险服务集团登陆美国纳斯达克全球市场，成为亚洲第一家在全球主要资本市场上市的保险中介企业；2008年7月，泛华保险服务集团完成覆盖全国16个省市的销售网络建设。

企业文化泛华愿景：成为全球化卓越的金融服务集团，金融保险行业的基础平台运营商泛华使命：助力创业者实现财富梦想，促成所有家庭的财务自由。泛华经营理念：价值创造，成本领先泛华价值观：朴实、包容、分享、卓越泛华宣言：一流人才、一流风范、一流团队、一流绩效。泛华特色：泛华集团提供强大的资本与后援平台，支持立志在保险中介行业达成个人事业颠峰并实现财富梦想的有识之士建立自己的保险中介公司。这种模式的核心是在保险中介行业甚至是整个保险行业引入了一种新的价值分配体系，这种独特的价值分配体系把泛华的直接利益相关者紧密地联系在一起，让泛华的整个经营管理团队和业务团队充满了创造力和活力。

营运平台

“四个中心”：信息技术中心产品中心培训中心品牌与服务中心

“三个统一”：统一的财务内控系统统一的作业流程统一人力资源管理系统

保险经纪经纪人概述经纪人：证券、商品或其他品种交易双方的中间人。经纪人不拥有所交易品种，只是作为买卖双方的代理进行交易并根据服务收取佣金。经纪人所从事的经纪行为时一种既可属于商法又可属于民法的法律行为。经纪人最基本的工作就是通过中介业务来促成交易。我国经纪人发展历史简介在西汉——“驹侩”；唐代——牙人，牙郎；宋，元时期，出现了外贸经纪人，宋代称"牙侩"，元代称"舶牙“明清时期——“牙人”，明代还把牙人分为官牙和私牙，同时还出现了牙行，即细指代客商撮合买卖的店铺。清代，在对外贸易中，经纪人被称为“外洋行”。清代后期还出现了专门的对外贸易的经纪人“买办”。解放前——掮客解放初，我国对经纪人采取限制，取缔政策1980年以后，经纪活动开始复苏，但经纪人活动仅为处在不公开的“地下”居间活动1985年后，经纪人由“地下”走到地上，以公开，合法的身份从事经纪活动。转轨后，国家对经纪人采取"支持，管理，引导"的方针，使经纪活动逐步走上了正规。中国保险经纪人现状机构总数：381家（截止2010年三季度）保费收入：223.86亿元，占总保费1.97%常识问题：在发达国家的成熟保险市场中，由保险经纪渠道贡献的保费收入已占到财产险保费收入一半以上，英国保险经纪行业更是贡献了该国财产险保费收入的八成以上。中国保险市场中75%以上保费收入来自寿险，另25%来自财产险，而财产险保费收入中，又有75%-80%为车险业务收入，而经纪公司几乎不涉足寿险业务，对车险的涉及也很少。（保监会中介监管部主任孟龙，2011）经纪人的分类经纪人可划分为一般经纪人和特殊行业经纪人。特殊行业经纪人：是指从事金融、保险、证券、期货、科技、房地产等行业的专业经纪人，必须通过专业培训，经考核合格获得专业经纪人员资格证书后才能上岗。一般经纪人:是指从事国家允许公开交易，又不属于特殊行业的商品交易的中间商。一般经纪人的主要经济活动，就是为商品的买方寻求卖方，为卖方寻求买方，为买卖双方牵线搭桥从而促使买卖双方成交。经纪人行为的一般程序1、对委托方的业务进行有效的、正确的评估。2、与委托方签定经纪人合同，确立双方的权利和义务。3、根据委托方的具体要求，以及合同规定，为委托方寻找买家。4、促成双方交易的成功。5、获得佣金。经纪人的作用1、利用信息与网络优势化解国内供求矛盾。2、帮助企业引进国外先进技术、资金和管理经验，扩大出口贸易。3、利用专业与技术优势撮合成交。如科技、人才、劳务、资金、房地产等市场，都需要一大批经纪人员，从中居间，提供信息，介绍客户，撮合成交。4、促进文化体育事业的繁荣，培育文化市场，丰富人民的生活。保险经纪人概述保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。（新法118条）再保险经纪人：是指接受再保险分出公司委托，为再保险分出公司与再保险分入公司办理再保险业务提供中介服务，并按约定收取佣金的保险经纪机构。思考：个人能否作为保险经纪人？经纪人与代理人的区别

1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

2、提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

3、服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是个人。4、法律上承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。而保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。

保险经纪人的职业道德道德：合于天理的行为规范。是一种社会意识形态，它是人们共同生活及其行为的准则和规范。保险经纪人职业道德的层次分析1、保险行业职业道德（最高层次、最根本的）；2、保险职业道德与相关利益主体道德所形成的社会链条中的行为规范；3、不同性质的保险经纪人的职业道德。保险经纪人职业道德的特点高度的敬业精神必须符合最大诚信原则必须符合公正、公平、公开的商业原则必须坚持廉洁自律，注重自身修养自觉维护法律法规的严肃性保险经纪机构业务范围（法定)

为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续；

协助被保险人或者受益人进行索赔；

再保险经纪业务；

为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务；

中国保监会批准的其他业务。

保险经纪合同保险经纪机构从事保险经纪业务，应当与委托人签订书面委托合同，依法约定双方的权利义务及其他事项。委托合同不得违反法律、行政法规及中国保监会有关规定。保险经纪机构应当按照与保险合同当事人的约定收取佣金。保险经纪合同的三大特征一、居间合同居间是为委托人介绍订约对象或提供订约机会的行为。居间人是为委托人介绍订约对象或提供订约机会的人，其主要任务是在委托人与相对人之间为他们订立合同起媒介作用。居间人因从事居间活动付出了劳务，有权向委托人收取报酬。居间合同的特点：1、中介性。2、有偿性。二、委托合同委托合同：是受托人和委托人的约定，由受托人处理委托人事务的合同。在学理上又称委任合同。委托合同的当事人：受托人与委托人受托人：保险经纪人；委托人：投保人、被保险人、受益人，在分出业务中为分出人。委托合同的特点：1、代理性。2、介入性。根据合同的约定，直接介入合同的具体谈判，甚至完全由保险经纪人独立地以委托人的名义完成保险合同的谈判和签订、代为索赔等行为。

三、咨询合同咨询合同：是咨询人为委托人就特定的项目提供预测、论证或者解答，并由委托人支付咨询费的合同保险咨询合同当事人：保险经纪人与投保人、被保险人、受益人或分出人保险咨询具体内容：1、为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；2、以订立保险合同为目的，为投保人拟订投保方案；3、为被保险人或受益人索赔提供咨询服务。保险咨询合同特点：有偿性保险经纪人权利与义务一、保险经纪人的权利1、知情权2、拒绝权3、获取佣金权4、保单留置权二、保险经纪人的义务1、诚实守信2、承担过错代价3、保密保险经纪业务操作流程一、保险安排操作流程1、接待客户（接受委托）2、风险评估3、设计多套保险方案4、向保险公司询价5、向客户提供保险建议6、客户确认保险方案7、制作投保书8、受客户委托办理投保手续与到期续保二、保险索赔操作流程1、收到客户出险通知2、迅速通知保险公司3、协助客户现场查勘（保险公司同时到场）4、代理索赔5、保险公司向投保方支付保险金五矿保险经纪(北京)有限责任公司

五矿保险经纪（北京）有限责任公司是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月成立的全国性保险经纪公司。五矿保险经纪公司拥有一批具有丰富经验的管理人才和遍及非寿险业务链每个环节的员工队伍，由具备保险、金融、法律、建筑、工程、医疗、理财等专业知识和丰富实践经验的专业人才组成。所有员工均具有大学专科以上学历，拥有硕士以上学历的占40%。

控股股东：五矿物流集团公司的前身是中国五矿集团公司保险部中国五矿集团公司成立于1950年，是以金属、矿产品的开发、生产、贸易和综合服务为主，兼营金融、房地产、物流业务，进行全球化经营的大型企业集团，现由国务院国有资产监督管理委员会直接监管2009年7月，2009年《财富》“世界500强”榜单于北京时间7月8日公布，中国五矿集团公司以266.7亿美元的营业收入排名跃升至第331位，较去年大幅提升81个位次。保险公估

保险活动当事人可以委托