保留保险代位权制度

浅析保留保险代位权制度保险代位权是保险法中的一项古老的制度，经过漫长的历史发展过程它作为一种符合理性的行为模式已经植根于人们的观念和传统的法律制度构建之中。但随着现代社会生活的深刻变迁，尤其是经济的高速发展、权利观念的提升、保险业的普及和相对于人身保险的独特存在，学者对其存在的合理性提出了质疑。当然，积极维护这一制度的也大有人在，因此对保险代位权的存废问题的争议形成了一种仁者见仁、智者见智的局面。本文检取保险代位权争议的焦点问题，有针对性地围绕有关学者提出的废止保险代位权的理由，对应当保留保险代位权的观点进行论证。1废除保险代位权的理由废除保险代位权的观点可谓由来已久，不仅在中国现阶段引发了争论，在国外保险法及其理论发展的历史进程中这种声音也同样出现过，甚至已被一些国家的法律实践所援用。总体而言，废除保险代位权的理由认为在现实中保险代位权的效果不甚明显，积极作用微乎其微，保险代位权对于保险公司几乎没有价值等几方面，具体可归纳为以下几点。1.1从经济分析的角度，认为保险代位权属于制度浪费坚持这一观点的人认为，评价某一制度的好坏应看其是否会产生效益，而保险代位权的运行并不会产生效益。首先，保险人行使保险代位权困难重重，代价很大。通常来说，诉讼是一种很不经济的行为，故“从社会的立场或潜在的原告或被告的立场来看，应避免打官司”。保险人通过诉讼行使代位权，不仅要承担举证费用、诉讼费用、律师费用等费用，还要消耗大量的时间、人力、精力，使得侵权诉讼运行的成本几乎等于甚至超过侵权赔偿的数额。其次，即使保险人胜诉，但其代位权行使的效果还要受侵害人的损害赔偿能力的限制。再次，对被保险人来说，保险代位权更没为其带来任何好处。保险人通过代位权获得的补偿与其因此而支付的营业费用相抵，对保险费及保险费率的影响微乎其微，况且将代位权获偿额引入保险费率计算公式，还会发生概率及求偿效果测定等技术上的困难。因而保险代位权的实行并没有达到降低保险费率的效果。又次，对整个社会而言，在第三人也投保的情况下，会出现同一危险由被保险人和第三人重复投保的情况，这无异于资源的浪费。1.2从价值分析的角度，认为保险代位权有违正义主张这一观点的人认为保险代位权会导致公平、正义被侵蚀。首先，从保险人的立场看，在损害发生时，其依保险合同给付保险金，是其收取保险费的对价，如果允许保险人行使代位权，无异于保险人获取了意外利益，属于不当得利。其次，从被保险人的立场看，保险代位权的施行，剥夺了其依侵权事由对第三人损害的赔偿请求权，并且限制了其免除相对人责任的权利，实质上是对被保险人权利的践踏。第三，从加害人角度讲，其支付能力相对于保险人来说处于弱势地位，况且如果加害人没有投保，而由加害人承担损害赔偿责任，这将使加害人处于极为不利的地位，有失社会公平。第四，从社会整体来看，“代位权的规定恰恰反映出法律对市场主体的厚此薄彼”。对保险业的偏爱会使保险人失去危机感，从而产生惰性心理，不思进取，从而最终影响保险业的发展。1.3从保险技术的角度认为保险代位权不利子分散危险持这种观点的人认为，保险就是集众人之力来共同对抗生活的威胁，通过分散风险实现社会共存生荣的制度。保险事故发生后的经济损失如由第三人承担，结果是由孤立的个人承担责任的状况实质上又回到了无保险的状态。这种在填补被保险人损害的同时，却又使没有投保的第三人陷入不安定状态的情况，有悖于保险分散风险的本质。1.4从适用范围的角度认为保险代位权意义有限保险代位权与损害填补密切联系，一般适用于海上保险。由于陆上财产保险责任涉及面较窄，责任交叉的机会较少，保险代位权的运用频率也较低;在火灾保险中，其也经常被有限制的利用;在人身保险中，各国立法一般都排除保险代位权的适用。诸多的限制使保险代位权在整体的保险业务上被运用的频率较低，而且即使运用，其运用效果也不令人满意，故有人认为保险代位权存在的价值不大，它的运用只会徒增烦恼，应当废除。2对废除保险代位权的反驳惟物辩证法告诉我们，任何事物都既有优点又有缺陷，因为某一制度存在不足之处就妄加全盘否定不是一种科学的做法。实际上，事物本身的不足也正是此事物得以生存的条件之一，因为完美的事物不可能生存。同时，任何事物都有一个发展变化的过程，当历史发展的进程不能提供恰当的客观环境时，强行追求逻辑的自恰会导致背离现实的严重后果，这和我们不能将理论上的共产主义作为我们现实的行为规范是一样的。同理，保险代位权有其不妥之处，也更有其存在的合理性的一面，这要求我们在评价这一制度的时候，应当慎重权衡，取利抑弊。基于保险代位权的制度设计、制度价值和我国的现实国情，笔者认为保险代位权在我国有其存在的合理性和必要性。2.1保险代位权有利于降低社会成本根据经济分析法学的观点，预防费用和预防成本之间的关系决定了行为选择的结果。如果预防某事故发生的费用小于该事故发生时的损害和该事故发生的概率的乘积，则预防的责任应置于预防者的身上，即预防事故的费用应由能使预防费用最低而有效的预防者承担。这就是说，将费用通过代位由过错人承担，才会达到经济效益的最大化。从保险人的角度看，尽管保险人在通过诉讼行使代位权时耗时耗费，甚至有时效果不佳，但保险人拥有保险代位权并不等于其一定或必须行使。至于其在什么情况下行使，什么情况下不行使，这本身不是一个法律问题，而是一个经济问题，说白了就是值不值得的问题。如果迫偿的费用大于追偿所得，基于一个正常的、理性人的立场考虑，保险人自然不会行使代位权;只有有追偿价值时，保险人才会对行使代位权感兴趣，如果因为行使保险代位权存在困难就干脆否定这一制度将是极端武断的做法。从投保人的角度看，实行保险代位权对投保是有利的。保险事故发生后，可能承担责任的人有三种，一是投保人自行承担损害;二是由保险人承担;三是由加害的第三人承担。如果由保险人承担经济损害赔偿责任，第三人免除责任，那么对被保险人没有任何好处;如果由第三人负担经济损失，保险人偿付保险金后可以通过代位权获取相应补偿。而且一旦保险人将由此获得的补偿引入保险费率的计算公式，就会降低保险费;如果保险人将这笔费用投入保险业的发展中，则可以提高保险业的服务质量。总之用发展的和长远的眼光看，保险代位权制度有利于被保险人。实际上，保险代位权的运用对于加害的第三人更有一种道义上的威慑力，可以使更多的加害消失于无形，从而减少保险人保险金的实际支付数额，最终降低保险费用和社会成本。替仗从社兵会的晕立场亭看，仰保险妹代位秃权的塞存在艘也是患立法准权衡棋利弊陶后的众最佳通选择约。针率对损把害发创生后绕的赔诸偿责进任，暮第三京人一县般有感两种堡做法招：一赌是选丧择投欠保，悟在保励险事胃故发科生后掏，由叙保险更人承交担责值任。脸如果鞭审慎彩的第经三人拣都选精择这鹊一风辟险规式避机委制，倡将进处一步探促进船投保盯率的株上升熊和保让险业寇的发雨展;反另一避种做数法是萝不投吐保，暴这时袋假如洒不存卡在保暑险代换位权典制度拘，赔勤偿责间任最辟终由紫保险鹊人承泉担责爆任，进而第禁三人纵对自聋己的巨过错那或疏积忽不影负担乞任何起责任虽，这电对于殊“加俊害的昨第三及人”煌来说迹，显灾然是街法律敲的额正外馈提赠，驾会使节第三涛人产灾生投尿机心理理。吩如果舌这不届算邪宇恶的垄话，屡至少疤也不颤是一晴种完违善的挂制度揉设计烟，必监然为谦现代块侵权粉法法个理所借不容伍。赚菊2.蹦2保付险代悲位权盏有利这于实氏现社尤会正贱义想虑关于斥保险承代位臭权的都本质福，布帮曾特所大法冬官曾焰有过沃经典摆的论盘述，打“代痕位权穗是一朵个为置防止惩被保脱险人助超额猫获偿献而对僵保险营人有罚利的驴原则伞”，勿“在卸保险从人和荡被保疼险人伯之间晴，保沉险人旋有权妻享受膨被保绘险人票的一请切权慨利，音不管托是合脊同权懒利，驾已执能行或颤未执岁行的公，还择是侵晋权法巩上的狗权利斧或其仿他权懂利，除无论残是否而附条爪件或漂其全贤部是泡普通适法上悬还是复衡平泻法上懒的，者无论僚保险吸人是纱否能钓够以托被保县险人耳的名宰义来手行使葡权利阻或获乎得权妹利或放条件楚，从西而使熟被保沉金额戚降低售”。调在保殿险代唱位权山中，匹保险稼人可替以利困用“尾被保丰险人进对第糖三人禾享有恐的一挖切权讲利”铜，只仗要不域会使甲被保辞险人症在综柳合风色险由师被保龙险人滤自己丝或由烫保险敞人承领担损常失时鱼的处术境比漠损失侧未发丧生时开的处标境差赌，保抱险人勺就可迟以享便有在题“补拼救被会执行招后的度好处疯”。俯睡“保校险之蛇机能搜，在冻于损肚失之硬补偿蛇”。乓损害拉填补零原则津在保娱险法按上运昨用的伪一个耍重要靠方面糠就是危保险朽代位嘉权，劫其核聪心在芳于禁仇止得独利，跟防止撕被保惠险人所从保在险人提和第恒三人可处获嘉得超油过其痕损失调的双鱼倍补扯偿，行就是棍要防浓止被象保险娇人从惧损失多中获冬利。粒这对劈于防该止或议避免害被保优险人凳的道贷德危台险或叙额外撒获利宵有积士极的暗意义谱。隙昂由造沫成损份害的厨第三陕人承亩担经妨济损茅害恰傲恰体急现了鞭社会绵的公辩平、微正义采观念施。侵州权法持的原定则就毁是使国“由降造成韵损害戚之人射最终绣对损鄙失负骂责”巴，社打会的你公平填、正兄义观邪念也葵要求反造成产损害绸的人暮应当液最终方在经确济上翻有所技负担凳。如恢果不唐存在蓄保险油代位遵权，翅那么弯在损朝害发咳生后霞就会划由保甚险人卖而不费是由刺第三专人承忠担赔执偿责毯任，悉这无端异于局使第倍三人悼通过暂保险矩人与期被保瞒险人孙的保季险合卖同获班益，奔明显仆不符负合公马平观塑念，窜因此充不论暗被保螺险人确是否肢取得颈保险洪赔偿滑，保恳险代恰位权雹都可翠使得刷第三西人丧绑失上架述违擦反公铜平原家则的弹获利吵机会帆。确耐定保追险代栽位权输和由淡第三剥人在判造成义损害代时负坛担赔摩偿保椅险人钉付出乖的保序险赔愿偿金义，从辛经济盆上对气第三离人有步威慑栋作用款，可步防止仗其实两施违翁法行忆为。伴这也苏是保榆险代徒位权春的基县本功妥能之略一，闸即“化最终毛确定愚由造纸成被敬保险招人损跃害的朗第三坑人承量担经米济赔仁偿责镜任”腥。雕惨从社季会整毛体考塔虑，忍保险狭代位眯权的姐实行肢没有捷违反弦社会泳的公循平观蚊念。淡保险瓦人行航使保际险代兼位权贝获得禽的补霸偿费除用，孕一方映面可贞降低糟保险约费率父，另榜一方完面有富助于理保险蝇业的修发展装。由略于保叶险业唯内部狗激烈惨的竞米争，迎不同待的保击险人占之间掘为了残争取淋更多盾的投违保单鞋和获撞取更邪多的滚利润听，会阵促使淡保险隔人殚女精竭滨虑、柄奋发积图强宵，力汗争在缸残酷钟的市胖场竞去争中看生存洲下来湾。因别此那顿种认多为保鸽险人员通过惜行使献保险顶代位优权获腾得补宴偿费悄用会挨导致趴保险取人不舟思进织取，蚕缺乏规竞争园力，蔑进而箭不利蹈于保算险业碧发展养的想帐法是管多余放的。爷痒总之捉，保殊险事登故发肤生后遵由受备害人腾承受梨损失夜是不竭能被银接受独的，费由保该险人遣承担蜜责任咸，免痛除第插三人睛的责饥任是寺不公绿平的纤。由迈保险亮人赔太偿保博险金鄙后行廉使代圈位权躁从第毛三人窝那里续取得风补偿菌的制安度，跳即可搬防止快被保罗险人纺获取源大于搭其损赢失的正利益尼，又猫可使冒加害锋人对岛自己扬的行进为付哲出一茎定的旅代价举，对换第三谦人的困加害闭行为占起到跃威慑渴、预蚂防作俗用，借还有洁利于铃保险宗费率邻的降闪低或数保险目服务通质量胡的提油高。渠损害笼赔偿岸责任饭最终樱由加蔬害人蚊承受祝无疑趴是立恢法选柏择的究最佳悔分配礼方案栏。夺络2.缎3保退险代由位权稿有利晌于保聚险目骆的的朴实现闭棋保险挺实质第上就韵是集旅众人熟之财寿，散用个人三风险挥。在由经济赴日益宗发展棉的今属天，竞侵权挺责任杜的范肃围越冬来越浸大，愿人们劲在极哄力保茧护权红利的跑同时刚，权宾利也亏越来松越易榜受到卧侵犯误，有役时不剖经意辆的行知为就说会导爷致巨味大的谋经济退损失浆，从遣而使优人们保陷入葬无尽间的痛前苦之快中。卧保险杂制度惭则为猜人们仓解决叼了这视些后你顾之论忧。材笔若第蹲三人载投保胳责任提险，竹由保伪险代个位权娱的行央使带弃来的喜问题失便迎真刃而素解;息若第怎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