金融创新产品

金融创新产品金融创新的大环境下衍生的产品01摆脱困境之路促进其他创新创新的着力点注意规避风险目录030204基本信息金融创新产品是指在金融创新的大环境下衍生的产品。金融创新产品是商业银行金融创新的着力点，商业银行要进行利润空间的扩张，提高收益率，可以用为客户提供特殊的个性化服务和产品。客户愿意出高价格购买的当然是商业银行的功能性服务，而提供这些功能性服务的就是银行的产品。因此，银行金融产品的特殊功能，是银行获取竞争优势和高额利润的源泉。摆脱困境之路摆脱困境之路在激烈的竞争中，创新是满足客户所看中的特殊需要的法宝。在商业银行面临全球金融一体化和国内银行激烈竞争的困境的时候，求变求新就成了商业银行的必然选择。1.商业银行面临的困境迫使实施金融创新。一方面，据有关资料统计，国内商业银行收入的70%至90%来自于存贷利差，近存贷利差日益缩小，银行业已步入微利时代。而降息，将使银行减少300多亿的利息收入，这基本是纯利润（固定费用已扣除）：另一方面，外资银行进入和股份制商业银行的崛起，对外资企业、合资企业、效益好的国营企业和民营企业等20%的优质客户的争夺更加激烈，特别是对于4%的高端客户，竞争尤剧。因此在传统业务竞争激烈，拓展困难的情况下，依靠创新吸引客户增加收入就是一条最佳途径。2.金融创新能为商业银行带来丰厚利润。我们知道，进行金融创新，提高组织效率和经营效率，增加收入降低成本，特别是增加收益率，这是增加利润的好方法。金融创新为企业提供其所看中价值的量身定制的特殊服务，其价格没有可比性，不可能由人民银行统一定价，而只能由银企双方协商一致，特殊服务特殊价格是符合经济规律的，其利润空间必然较大。3.金融创新能提高银行竞争力。迈克尔波特说，取得竞争优势的方法有二：其一是成本领先，其二是别具一格。只有超过竞争对手的那部份能力，才是现实的竞争力，才能以此取得竞争优势。开辟新的战场，行于无人之境，把对手远远抛在后面，这样的竞争当然能获全胜。创新的着力点创新的着力点一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品创新、金融监管创新。这几种创新是一个整体，对完善提高金融体系的综合效能缺一不可。这作为一个国家的整体金融改革无疑是正确的，但是对于具体一家商业银行而言，完全应该而且也可能避开属于宏观管理、高层决策范畴的创新问题，从自身具体特点的实际出发，抓住商业银行自己可以掌控的金融创新切入点，将会收到事半功倍的效果，否则必然会事倍功半。我们认为，商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新。其理由是：1.金融制度创新不是商业银行创新的范围。一个国家的稳定在很大程度上取决于国家经济的稳定，而经济的稳定在很大程度上取决于金融的稳定，这是不言而喻的。金融制度创新主要涉及三个方面：一是股份化改造和法人治理结构问题，二是混业经营问题，三是用工制度和分配制度问题。这些都是关系国计民生的大事，涉及面广、影响力大、后果严重。这是党中央国务院的重大决策，只要正确理解，认真贯彻落实就行了。2.金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。金融机构创新，主要是指多种所有制银行和非银行金融机构的发展，以及外资银行的进入问题。包括民营银行在内的各种银行和非银行金融机构发不发展、如何发展以及发展到什么程度和规模等问题，这些同样是党中央、国务院以及中央银行高层的决策问题。这些竞争对无忧论文手应该引起商业银行的，但还轮不到商业银行来操心它们具体的创新事宜。而跨国银行的进入，在加入WTO的条款早已明确，商业银行需要关心的是如何抓紧五年保护期，练好内功适应竞争的问题。促进其他创新促进其他创新1.金融产品创新对金融制度创新和金融机构创新的推动。金融制度和金融机构在金融领域内具有相对的稳定性，但当金融产品大量创新并迅速进入市场的时候，必然触及甚至突破金融秩序，金融监管、金融机构设置等现行制度条例和法律法规，促使当局在发展经济和有效监管的双重压力下，推动金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是极其复杂极其艰难的，是渐进的，但这个推动力是巨大的不可忽视的。纵观世界各国金融制度的变革无一不是从金融产品的创新为发端的，在金融业最活跃最强大的美国尤其如此。2.金融产品创新对金融市场创新的推动。金融市场是金融产品交易的场所，只有交易量不断增涨，新产品不断涌现，交易者越来越多的市场，才是一个欣欣向荣的市场。可以看到没有国际金融资金清算工具就没有离岸金融市场；没有大额可转让存单、承兑汇票和债券股票等金融产品就没有蓬勃发展的货币市场和资本市场。事实正是如此，当大额可转让存单于1961年在美国开始出现并日益成为银行的一种主要资金来源渠道，美国的货币市场才日趋完善。3.金融产品创新对监管制度创新的推动。注意规避风险注意规避风险1.金融产品创新要与国情相结合在金融领域，我国特殊国情的主要表现，一不是我国抵御国际金融风险的能力特别强，而是特殊金融制度下形成的国际金融风暴传导机制的“假性失败”，二是金融产品无论在数量上和质量上与外资银行相比都相距甚远；三是国民金融素质比较低下。在这种情况下，我国商业银行进行金融产品创新时，首先要注意减少存款者风险，避免心里恐慌带来“金融雪崩”；其次要考虑加入WTO后的金融开放承诺使“假性失败”结束可能带来的国际金融风险影响，尤其要注意国际游资对我国的“金融狙击”；另外大众产品要适应国民金融素质现状以减少风险的发生。2.金融产品创新要充分利用后发优势规律在金融现代化历程中，我国作为“后发者”，在金融产品创新过程中，面对国际金融业（先发者）所创造出的上万种金融产品和规避抵御金融风险的无数成功经验，完全可以通过分析、研究、比较、总结等方法，从中找出既符合国情又能规避风险并带来利润的金融产品，缩短在“黑暗